phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhằm đánh gi á tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Cán bộ tín dụng cần tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đến ngân hàng trả 1 ãi , khi đến thăm trực tiếp và cũng C ó thể thu thập thông tin từ những người biết doanh nghiệp , trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín d ng biế ư c:
- Biết được tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với nợ vay
ngân hàng qua việc họ có lảng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín d ng những v ề ó ến món vay, có sao nhãng việc trả n
hay không? - So sánh m ộ khác biệt giữ ươ ới thực tế,
chiề ướng tốt hay x u? Doanh số và quy mô hoạ ộng, doanh thu, l i
nhu ảm; S c cạnh tranh c ư ế nào? xem giá bán
sản phẩm C ó thay đổi b ất bình thường không?
- Đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp như khả năng luân chuyển tiền mặ ó ư c cho hoạ ộng sản xu t kinh doanh và trả n
đến hạn không? Nợ phải thu nhiều hay ít, dễ thu hay khó thu, có quá phụ thuộc vào một con n không? Xem xét biế ộng tài sản dùng vào sản xu t kinh doanh ra sao. Có loại tài sản nào nhàn rỗi, giá trị có bị giảm xuống không?
- Đánh giá 1 ại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán. Từ đó C ó những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép.
- Đặc biệt đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh, chủ doanh nghiệp không tách bạch giữa ngân sách dùng cho sản xu t kinh doanh với ngân s ách chi tiêu gi a đình . Do đó cán bộ tín dụng phải khéo léo tìm hiểu
xem chủ doanh nghiệp có biết C ách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu hợp lý, nhằm hạn chế sự phụ thuộc. Các thông tin trên đây phải đuợc cán bộ thuờng xuyên c ập nhật duới dạng báo cáo và biên bản làm việc kèm trong hồ S ơ vay vốn. Nắm tình hình một cách chắc chắn với một ý thức trách nhiệm cao là chìa khoá tốt nhất giúp cán bộ tín dụng quản lý chặt chẽ món vay cũng nhu phát hiện kịp thời và xử lý những món vay có vấn đề đạt hiệu quả mong muốn. Hạn chế đuợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất 1 uợng tín dụng cho ngân hàng.
Các biện pháp xử lý món vay có v ấn đề: Món vay có v ấn đề ở đây đuợc hiểu bao gồ m món vay đã quá hạn và món vay tuy chua đến hạn nhung khách hàng C ó nguy C ơ khô ng trả đuợc nợ do mất khả năng thanh to án, do thua 1 ỗ hoặc do doanh nghiệp có biểu hiện vi phạm pháp lu t. X lý món vay có v n đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồ i nợ.
Việc xử 1ý này đuợc dựa trên nguyên tắc C ơ bản là tận dụng hết 1 uợng tiền mặt sẳn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ ở m c giá h p lý tạo ra nhu cầu có khả ằng tiền mặt; cần t n
dụng hết tài sản có của doanh nghiệp, tìm cách chuyển hoá nhanh tất cả các loại tài sả ó ền mặt tạo ngu n trả n cho ngân hàng.
Xem xét các yếu tố ến tiền mặ ể u uớng x lý phù
hợp Khi hoạt động sản xuất kinh doanh chính bị thất bại và chủ doanh nghiệp không còn ngu n thu nh uớc hết ngân hàng tiến hành ngay
các biên pháp cần thiết:
- Nếu doanh nghiệp vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự
đo án thì do anh nghi ệp phải trả nợ theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt ộng này tạo ra, tam thờ u lý tài sản bả ảm nhằm tránh quy
trình thu n m t nhiều thời gian, tốn kém.
động và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép doanh nghiệp sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho doanh nghiệp do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ ngân hàng. Các biện pháp mang tính thương lượng trên đây chỉ áp dụng đối với những doanh nghiệp thực sự có tiền nhưng thiếu biện pháp trả nợ. Ngược lại với bất kỳ lý do không chính đáng nào cho thấy doanh nghiệp không thực hiện đúng c am kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì ngân hàng áp dụng biện pháp kiên quyết thu h i n , kể cả ư ơ ơ ơ
có thẩm quyền xử lý.