Trong quá trình tiến hành làm th t c cho khách hàng vay vốn, cán bộ quan hệ ư ực hiện tốt theo quy trình tín d ng c a
Vietcombank Thanh Hóa quy định. Quy trình cho vay đã được quy định và hướng dẫn cụ thể trong Sổ tay tín dụng của Vietc o mb ank Thanh Hóa . Đó l à mộ ư c tính t khi ngân hàng tiếp nh n h ơ a khách
hàng đến khi thu hồ i hết nợ, giải chấp tài sản đảm bảo, thanh lý hợp đồng. Đây l à quy trình chặt chẽ, bao gồ m nhiều bước.
Cán bộ tín dụng phải theo S át quy trình, đặc biệt ở khâu quan trọng như thẩm định. Tuy nhiên các cán bộ tín dụng cần linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào t ường h p c thể. Trong tín d ng, thời gian là yếu tố
quan trọng không chỉ với doanh nghiệp xin vay mà c òn đối với ngân hàng cho vay . Do đó , áp dụng một quy trình linh hoạt vừa đảm bảo c ác quy định vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian là cần thiết. Tiêu chuẩn chất l ượng cam kế ề ra c a Ngân hàng là: Ph c v nhanh nh t, th t ơ ản, rõ ràng, tiện l i. Cam kết thực hiệ ú ời gian xét duyệ ã ố cho t ng sản
tin cần thiết từ khách hàng the O quy định đến khi Quyết định c ấp tín dụng được c ấp có thẩm quyền của Ngân hàng ký duyệt và Khách hàng nhận được tiền vay/bảo 1 anh; Có thái độ đón ti ếp , hướng dẫn và phục vụ khách hàng chu đáo: Thái độ phục vụ V ăn minh 1 ịch sự, t ận tình c hu đáo;
Đảm bảo cung ứng đúng , đủ 1 ượng tiền và thời gian theo hợp đồng tín dụng đã ký: Giải ngân the O đúng hợp đồ ng tín dụng và các cam kết khác của khách hàng the O c ác Văn kiện tín dụng đã ký; Lãi suất, phí thấp: Lãi suất, phí phù hợp với thị trường , đảm bảo hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng có hiệu quả; Lãi suất, phí phù hợp với thị trường, đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả: Tuân th ầ ịnh c a pháp lu ảm bảo
an toàn, hiệu quả trong hoạt động của Ngân hàng. Thực hiện tốt quy trình tín dụng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải thực hiện tốt ngay ở hừng bước quy trình, vì bước sau đó có tính kế tiếp bước trước . Do đó , tuân thủ quy trình chặt chẽ nhưng 1 inh hoạt 1 à điều kiện quan trọng để có các quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn, sinh
lờ Để t ó ư ng tín d ư c nâng cao.
3.2.5. Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng ngắn hạn
Mục tiêu của giải pháp
Mục tiêu trước mắt nhằm tăng trưởng tín dụng , thu hút được nhiều khách hàng để nâng cao thị phần tín dụng của Vietcombank Thanh Hóa. Từ đó thu được nhiều hơn 1ợi nhuận từ hoạt động tín dụng ngắn hạn. Mục tiêu dài hạn nâng cao vị thế c a Vietcombank Thanh Hóa ối với hoạ ộng kinh tế c a địa bàn.
Giải pháp bao gồm 3 nội dung lớn:
Thứ nhất, xây dựng chính sách tín dụng, về phương thức cho vay, số tiền tài trợ, cách thức quản lý... phù hợp với đặc thù địa bàn theo từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể. Hiện nay tại Ngân hàng đang thực hiện cho vay ngắn
hạn đối với C ác lĩnh vực kinh doanh chủ yếu là: cho vay sản xuất công nghiệp, cho vay phục vụ kinh do anh thuơng mại và cho vay phục vụ thi công xây lắp các công trình.
- Đối với cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất công nghiệp: chỉ thực hiện cho vay với những khách hàng đã và đang thực hiện sản xuất công nghiệp, hoặc có mối quan hệ nhất định trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp . Phuơng thức cho vay nên đuợc áp dụng đó l à cho vay the o hạn mức tín dụng, thời gian cho vay dựa trên vòng quay của vốn. Số tiền cho vay tối đa 80% nhu c ầu vốn ngắn hạn và 50% tổng nhu cầu vốn của khách hàng, nhu cầu vốn bao gồ m cả vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn.
Cách thức quản lý là yêu cầu khách hàng mở tài khoản giao dịch tại Vietcombank Thanh Hóa , đồng thời thực hiện chuyển doanh thu qua tài khoản này. Về tài sản bảo đảm tiền vay sau khi thế chấp toàn bộ tài sản hiện có c a khách hàng có thể áp d ng các biện pháp cho vay tín ch p. Việc chỉ xem xét cho vay đối với những khách hàng đã và đang thực hiện sản xuất công nghiệp hoặc có mối liên hệ nhất định trong lĩnh vực này nhằm đảm bảo sự an toàn về hoạt động của khách hàng , nhu v ây khách hàng thường đã xây dựng được chỗ đứng trên thị trường.
Đối với những khách hàng đang trong quá trình đầu tư, tuy tỷ lệ thành công cũng c ao tuy nhi ên với chiến l ược c ũng như quy mô c ủa Vietcombank Thanh Hóa ư ực hiệ ối với các khách hàng này, khả năng chịu rủi ro của Ngân hàng là không cao, chỉ khi đạt được đến một mức độ quy mô lớn, thời gian hoạt động lâu dài, ổn định thì mới thực hiện cho vay đối với các khách hàng mới này.
Phương thức cho vay theo quy định của vietco mbank thanh hó a, đối với cho vay ngắn hạn có thể áp d ươ c cho vay theo món hoặc cho vay
sau thời gian quan hệ tín dụng xét thấy khách hàng C ó uy tín, năng 1 ực tài chính tốt thì mới thực hiện cho vay theo hạn mức tín dụng.
Đối với Vi etco mb ank Thanh Hóa do đã 1 ựa chọn đối tuợng cho vay là C ác khách hàng đã và đang thực hiện kinh doanh sản xuất công nghiệp, tuy chua C ó thời gi an để khẳng định uy tín với Ngân hàng nhưng đều đã thực hiện quan hệ với các ngân hàng khác và việ c xác định thông tin về uy tín đối với ngân hàng đều có thể thực hiện ngay trong quá trình xem x ét cho vay, như vậy phương thức cho vay nên áp dụng ngay là cho vay theo hạn mức tín dụng. Điều này cũng sẽ tạo điều kiện thuận l ợi cho khách hàng khi mới bắt đầu đến quan hệ vay vốn với Ngân hàng.
Nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn thì mức cho vay vốn ngắn hạn tố i đa 80% như cầu vốn ngắn hạn đồng thời tổng vốn vay ngắn hạn và vốn vay trung dài hạn tố i đa bằng 50% tổng nhu cầu vốn của khách hàng. Nếu khách hàng chỉ vay vốn ngắn hạn thì mức cho vay tối đa là 80% vốn ngắn hạn và mức cho vay này tố i đa c ũng c hỉ bằng 50% tổng nhu cầu vốn c Đ ề ể ảm bảo rằng tính trách nhiệm c a
khách hàng đối với phương án s ản xuất kinh doanh của mình luôn rất cao, đồng thời cũng đảm bảo vấn đề hiệu quả cho phương án kinh do anh . Nếu tỷ lệ vốn vay vượt trên 50% chỉ có những ngành sản xuất công nghiệp c ó ưu thế đặc biệt thì mới có thể đem 1ại hiệu quả, còn những ngành trên địa bàn tỉnh Thanh Hó a đều là những ngành sản xuất công nghiệp thông thường, tỷ lệ l ợi nhu ều không cao.
Để đảm bảo quản 1ý được hoạt động cửa khách hàng đặc biệt là quản lý nguồ n doanh thu, luồng tiền thì yêu cầu bắt buộc là khách hàng phải mở tài khoản giao dịch và thực hiện chuyển do anh thu qua đó . Yê u cầu các hợp đồ ng kinh tế ều phả ịnh tài khoản thanh toán là tài khoản mở tại Ngân hàng.
thực hiện dùng toàn bộ tài sản hiện có của mình để bảo đảm nợ vay, nếu đã dùng hết, thì có thể xem xét cho khách hàng vay tín chấp trên C ơ sở việc quản lý khách hàng được thực hiện tốt, tức là quản lý được luồng tiền.
- Đối với vay vốn để thực hiện kinh do anh thương mại: Chỉ xem xét cho
C ác khách đã tìm C ó được đầu ra chắc chắn, ổn định; phương thức cho vay áp dụng theo món, có thể sử dụng hạn mức tín dụng, số tiền cho vay tố i đa 70% nhu cầu vốn, phải quả ý ư c doanh thu; tài sản bả ảm có thể tín ch p khi đã s ử dụng hết phần tài sản hiện có. Do vậy đối với các khách hàng làm vệ tinh hoặc cung cấp cho các doanh nghiệp sản xuất công nghiệp đều phải có các h ầu ra chắc chắ ơ ở ó ó ể xem xét cả khả
chính của C ác đơn vị đó . Còn đối với các loại hình thương mại khác đều phải có thị trường đầu ra chắc chắn, kênh tiêu thụ cụ thể, khả thi.
Do đặc thù của hoạt động kinh do anh nên phương thức cho vay thông thường được áp dụng l à cho vay the o món, ngo ài ra đối với những khách hàng thương mại có mạng l ưới tiêu thụ tốt, hoạt đôộn ổn định có thể áp dụng cho vay theo hạn mức tín dụng. Về số tiền cho vay cũng như quản lý doanh thu tương tự như đối với cho vay sản xuất công nghiệp. Về tài sản bảo đảm, thường c ác khách hàng kinh do anh thương mại không có nhiều tài sản dùng
làm bả ảm tiề ặc thù kinh doanh vì v ũ ó
trong việc vay vốn ngân hàng. Nếu trong ường h p những khách hàng làm vệ tinh cho các công ty lớn hoặ ơ ị khác thì hình th ư c
áp d ng thay cho tài sản chính là các cam kết thanh toán c ười mua hàng,
cam kết sẽ chỉ thanh toán cho khách hàng thông qua tài khoản mở tại Vietcombank Thanh Hóa. Những cam kết này khá hiệu quả ặc biệ ơ
vị này lạ ũ a Vietcombank Thanh Hóa, tiền thanh toán cũng từ vốn vay của Ngân hàng thì việc quản lý càng thuận l ợi và chắc chắn.
vay để khách hàng thi công các công trình có nguồn vốn thanh toán chắc chắn, đã được nhà nước ghi thông báo vốn, đã C O hợp đồng vay vốn hoặc tiềm lực của chủ đầu tư phải tốt. Số tiền cho vay không vượt quá số vốn được nhà nước ghi thông báo vốn đối với công trình từ vốn ngân sách. Cách thức quản lý là phải có cam kết của chủ đầu tư chỉ thanh toán qua tài khoản của khách hàng mở tại Vietcombank Thanh Hóa .
Tài sản bả ảm, có thể cho vay tín ch p. V ề cốt lõi trong cho vay xây lắp hiện nay đó 1 à không đảm bảo nguồ n vốn thanh toán, nhất là các công trình có nguồ n vốn từ ngân S ác h nhà nước . Tuy đã XO á bỏ tình trạng công trình chưa c ó nguồn đã thực hiện nhưng c òn rất nhiều công trình ngân sách cung c ấp trước mắt một phần, chủ đầu tư tự c ân đối nguồn, ngân sách sẽ c ấp bổ Sung vào c ác năm tiếp theo. Do vậy khi cho vay cần quan tâm đến nguồ n thanh toán và số tiề ư ư t quá số vốn theo thông báo vốn
của nhà nước . Để quản 1ý được khách hàng cần thiết là phải có cam kết của ch ầ ư ề việc chuyển tiền thanh toán, phải chuyển qua tài khoản tại Vietcombank Thanh Hóa . Khi đã quản 1ý được nguồn tiền và chắc chắn nguồ n thu lớn hơn S ố tiền cho vay thì việc tài sản bảo đảm sẽ không phải là điều kiện quan trọng, có thể cho vay tín chấp.
Thứ hai, nghiên cứu xây dựng và áp dụng các sản phẩm mới phù hợp với đặc thù của khách hàng trên địa bàn: cho vay dựa trên hàng tồn kho, các khoản phải thu, cho vay thấu chi.... Khi thực hiện cho khách hàng vay ngắn hạn, tài sản bảo đảm truyền thống như máy móc thiết bị , nhà xưởng thông thường ít hơn S o với số tiền cho vay, vấn đề đặt ra ngoài việc quản lý tốt tình hình hoạ ộng, ngu n thu c ể cho vay tín ch p thì
ngân hàng có thể xem xét áp d ng tích cực các hình th c cho vay dựa trên các khoản phải thu, hàng t n kho.
50% giá trị phải thu hoặc tồn kho công với điều kiện khách hàng đã sử dụng hết các tài sản hiện có để bảo đảm. Cho vay thấu chi là hình thức rút ngắn rất nhiều thủ tục cho khách hàng trong những truờng họp khách hàng có nhu cầu rút vốn nhỏ lẻ và tiền luânchuyển nhanh. Hình thức này có thể áp dụng chung với cho vay theo hạn mức tín dụng, hạn mức thấu chi là một phần của hạn mức thông thuờng. Ngoài ra các yếu tố cơ bản trên trong quá trình thực hiện cần phải xây dựng một huớng dẫn chi tiết đối với các phuơng thức cho vay này.
Thứ ba, xây dựng quy chế quản lý khách hàng, quản lý luồng tiền
Quy chế kiểm soát khách hàng. Trong cho vay nói chung, cho vay ngắn hạn nói riêng việc quản lý luồng tiền của khách hàng rất quan trọng, ngoài
việ u ầ ối vớ uớc khi cho vay, v ề quản lý
và x lý trong ngân hàng là r t cần thiết. Trong tác nghiệp c a ngân hàng, bộ ph n quản lý tài khoản c a khách hàng lại không phải bộ ph n cho vay, ngoài ra tiền trên tài khoản là tiền c a khách hàng ch không phải c a ngân hàng, trong quá trình xử lý khách hàng thuờng cố gắng tìm mọi cách để rút một phầ ể thực hiện nhu cầu riêng c a mình. K u ựng thành quy chế,
các nhân viên không biết phải phối h u ế ể thực
hiện . Khách hàng nào không đuọc rút , khách hàng nào đuọc rút một phần, hay toàn bộ...
Quy chế u c xây dự ịnh rõ về ều kiện khi vay vốn là khách
hàng phải thực hiện chuyển doanh thu qua tài khoản tại Ngân hàng, nhân viên tín dụng khi cho vay sẽ chuyển yêu cầu và nội dung quản lý cho nhân viên giao dịch theo dõi tài khoản c a khách hàng, yêu cầu quản lý ghi rõ khách hàng nằm tro ng đố i tuọng nào , đuọc rút hay không, tỷ lệ rút nhu thế nào, hoặc tỷ lệ mức độ tuỷ thuộc vào tình hình từng thời điểm. Khi có tiền thanh toán chuyển về nhân viên giao dịch thông báo cho nhân viên tín d ể x lý.
phận khi không quản lý được doanh thu ảnh hưởng tới việc trả nợ vốn vay ngân hàng . Như vậy, nội dung của giải pháp là phải xây dựng chính sách tín dụng, về phương thức cho vay, số tiền tài trợ, cách thức quản lý..., nghiên cứu xây dựng và áp dụng các sản phẩm mới phù hợp với đặc thù của khách hàng, đặc thù địa bàn theo từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể , đồng thời xây dựng quy chế quản lý khách hàng, quản lý luồng tiền, quy chế kiểm soát khách hàng. Trong việc cho vay ngắn hạn đối với khác h hàng đã được hỗ trợ đầy đủ từ chính sách, sản phẩ ến cả ươ ản lý kiểm soát khách hàng.
3.2.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng
Muốn nâng cao ch ư ng tín d ng thì một yếu tố không thể thiếu thuộc về ười cán bộ tín d ng vớ ư thể cho vay trong quan hệ tín d ng.
Người làm tín dụng phải l à người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính cũng như tiềm năng phát triển của khách hàng. Ngoài ra, cán bộ tín d ng cần phải có vốn hiểu biết nh ịnh về thị ườ ĩ vực chuyên
môn mà khách hàng c ến hành sản xu t kinh doanh vì nó liên
quan trực tiế ến ch ư ng c a t ng khoản vay. Vì v y, cần có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín d ng. Ngân hàng nên phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành. Việc chuyên môn hoá như vậy sẽ tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh cùng khách hàng trong v ề quản lý vốn. Bên cạnh việc thực hiện chuyên môn hoá ngân hàng phải không ng ng nâng cao kiến th c cho cán bộ tín dụng bằng c ách định kỳ mở các lớp huấn luyện bồ i dưỡng cán bộ