1.2.1. Khái niệm quản lý tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
- Khái niệm quản lý
Có nhiề ị ĩ ệm quản lý khác nhau tùy theo cách tiếp c ận khác nhau. Trong từ điển tiếng việt có nêu: "Quản lý là tổ chức và điều khiển các hoạt động theo những yêu cầu nhất định". Khái niệm này tương
đồng với các khái niệm chỉ đạo , đi ều hành, đi ều khiển. Khái niệm quản lý ở đây luôn nó i đến quản lý C on người, quản lý xã hội và cụ thể nhất là quản lý nhà nước.
Quản lý là một hoạt động mọi tổ chức đều có. Nó phát sinh từ phân công l ao động trong xã hội, cần thiết phải phối hợp có hiệu quả các hoạt động của những các nhân, bộ phận trong cùng một tổ chức
Quản lý trong kinh doanh là sự tác động có tổ chức, có chủ đí ch của chủ thể quản lý l ên đố i tượng quản lý nhẳm sử dụng có hiệu quả nhất các nguồn lực, các thời C ơ của tổ chức để đạt được mục ti êu đặt ra trong đi ều kiện môi trường luôn biến động.
- Khái niệm quản lý tín dụng doanh nghiệp tại NHTM
Từ khái niệm quản lý và khái niệm tín dụng doanh nghiệp, có thể hiểu:
"Quản lý tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng là việc các NHTM đề ra các biện pháp, hay các quy trình quản lý hoạt động cho vay, kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng doanh nghiệp, ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng doanh nghiệp".
Mục tiêu quản lý tín dụng doanh nghiệp là nhằm đảm bảo an toàn nguồ n vốn và nâng cao hiệu quả vốn vay, nâng cao hiệu quả quản lý tín d ng doanh nghiệp tại ngân hàng TM, ngăn ngừa và khắc phục rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
1.2.2. Quy trình nghiệp vụ quản lý tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại
Quy trình nghiệp v quản lý tín d ng doanh nghiệp tại Vietcombank Thanh Hóa bao gồ m 4 giai đo ạn: Xét duyệt cho vay; Phát tiền vay; Kiểm tra sử dụng vốn vay; Thu hồ i nợ vay.
Nguyên tắc thực hiện
Bảo đảm tính thẩm định độ C 1 ập của từng cá nhân tham gi a.
Phân tách rõ ràng trách nhiệm giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay .
Quán tri ệt phuơng châm cho vay trên c ơ S ở tính khả thi , tính hi ệu quả của phuơng án/ dự án S ản xuất kinh do anh 1 à chủ yếu - không cho vay chỉ dựa
trên giá trị tài sản bảo đảm và uy tín của khách hàng .
Chi nhánh chủ động quyết định và c ông bố thời gian tố i đa phải thông báo quyết định cho vay hoặc khô ng cho vay đố i với khách hàng kể từ khi nhận đủ hồ S ơ vay vốn và thông tin c ần thiết .
Trình tự thực hiện
Nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng S Tu vấn , thuơng thảo đi ều kiện v ay vốn
Khi khách hàng đề xuất vay vốn, CBTD (ho ặc truởng/phó phòng tín dụng) thông b áo cho khách hàng bi ết về c ác chính S ách cho vay mà NHNT hiện đang áp dụng . Tham vấn cho khách hàng 1 ựa chọn 1 o ại hình cho vay phù
hợp . Thuơng thảo S ơ bộ c ác điều kiện vay mà NHNT c ó thể đáp ứng (1 ãi suất,
thời hạn, hình thức bảo đảm, điều kiện ràng buộc . . . )
Giải thích, huớng dẫn cụ thể cho khách hàng 1ập hồ Sơ vay vốn theo quy
ị ệ NHNT T uờ ầ ế CBTD ệ
các 1 oại tài 1 iệu giấy tờ khách hàng phải xuất trình khi vay vốn ( nhất 1 à đố
i với các
khoản vay trung dài hạn) nhằm tạo điều kiện thuận 1 ợ nhất cho khách hàng .
Lưu ý: Tu vấn và thuơng thảo c ác điều ki ện vay c ó ý nghĩa hết Sức quan
ọ ạ ề ề uớ ự ệ ế e C í
việ c kiên nhẫn, nhã nhặn huớng dẫn giải thí ch cụ thể cho khách hàng (đặc biệt đố i với khách hàng 1 ần đầu giao dịch tại NHNT) 1 à hết Sức c ần thiết .
Các uờ ố ầ ả ó ý ế uở / ó
S Nhận và kiểm tra S ơ hồ sơ vay vốn
Nhằm tránh tình trạng khách hàng phải giải trình, bổ sung hồ sơ và đi 1 ại nhiều 1 ần, khi nhận hồ S ơ vay vốn CBTD phải ki ểm tra S ơ bộ các yếu tố :
( i)
Bộ hồ S ơ đủ 1 O ại và đủ số luợng the O yêu c ầu (ii) C ác gi ấy tờ c ó đủ chữ
ký và
dấu xác nhận của c ác c ơ quan liên quan ( iii) C ác 1 O ại giấy tờ c ó phù hợp với
nhau về nộ i dung .
Khách hàng vay vốn 1 ần đầu tại NHNT c ần xuất trình c ác 1 oại gi ấy tờ phản ánh tu c ách pháp 1ý của bên vay . C ác 1 ần vay tiếp the O , khách hàng không phải 1 ập 1 ại c ác 1o ại giấy tờ phản ánh tu c ách pháp 1ý của bên vay
S ong
phải bổ Sung trong truờng hợp c ó thay đổi nhu: tăng vốn điều 1 ệ , bổ Sung ngành hàng kinh doanh, thay đổ i chủ S ở hữu, thay đổ i nguời đứng đầu doanh
nghiệp , kế to án truởng . . .
Để c ó thể the o dõ i khách hàng đuợc 1 iên tục và giảm thời gian xem xét cho vay khi khách hàng c ó yêu c ầu, CBTD c ần c ó kế ho ạch chủ động thu thập
c ác 1 o ại giấy tờ phản ánh tình hình tài chính và ho ạt động S ản xu ất kinh
do anh
của khách hàng một c ách định kỳ, ít nhất một năm một 1 ần. Do mỗi kho ản vay
c ó tính chất khác nhau vì vậy CBTD c ần c ố gắng thu thập c àng đầy đủ c àng
tốt c ác 1 o ại gi ấy tờ 1 iên quan đến phuơng án/dự án vay vốn.
Do hồ S ơ bảo đảm ti ền vay đóng vai trò hết Sức quan trọng trong truờng
hợp phải xử 1ý tài S ản bảo đảm vì vậy CBTD c ần hết Sức thận trọng trong khâu kiểm định tính pháp 1ý và tính đủ của bộ hồ S ơ .
Thẩm định cho vay
Trình tự thực hiện:
CBTD thực hi ện thẩm định và viết b áo c áo thẩm định trình truởng/phó phòng TD (Đối với các kho ản vay phức tạp , có gi á trị 1 ớn, truởng/phó phòng
í ù ẩ ị ộ
Trưởng/phó phòng TD C hịu trác h nhiệm ki ểm tra 1 ại C ác thô ng t in
nêu tại
báo C áo thẩm định và: ( i) Ho ặc 1 à nhất trí với C ác nộ i dung nêu tại b áo C
áo (i i)
Ho ặC 1 à đề nghị CBTD 1 àm rõ ho ặC bổ sung thêm một S ố nộ i dung ( iii)
Ho ặC
1 à do nhân thấy báo C áo thẩm định khô ng đạt yêu C ầu ho ặC do khoản vay quá
phứC tạp vượt khả năng 1àm việ C Của CBTD , giao Cho C án bộ tín dụng kháC
thựC hiện vi ệC tái thẩm định kho ản vay .
Sau khi nhất trí với C áC thông tin nêu tại b áo C áo thẩm định, tái thẩm định (ho ặC không nhất trí so ng đã C ó ý kiến nêu rõ tại báo C áo thẩm định, tái
thẩm định) , trưởng phó phòng tín dụng ký tên và trình tiếp 1 ên Gi ám đố C/phó
giám đố C Chi nhánh.
Nội dung thẩm định
Thẩm định Cho vay đượC thựC hiện trên Cơ sở 3 nguồn thông tin : (i)
Hồ sơ
tài 1 iệu do kháCh hàng Cung C ấp (ii) Khảo sát thựC tế và (iii ) C áC nguồn kháC .
T ẩ ị ơ ệ :
+ CBTD kiểm tra hồ s ơ Của kháCh hàng về s ố 1ượng, tính hợp 1ý , hợp
1 ệ ,
sự phù hợp về nộ i dung và hình thứC giữa C áC hồ s ơ do kháCh hàng Cung
C ấp
với C áC quy định hiện hành C ó 1 iên quan . Lưu ý C áC dấu hiệu sửa Chữa, mâu
thuẫn hay trái quy 1uât thông thường Của C áC hồ sơ và giữa C áC hồ s ơ do kháCh
hàng cung cấp.
+ Phân tí C h năng 1 ựC p háp 1 uât , năng 1 ựC hành v i d ân s ự Của
kháCh hàng
vay vốn thông qua C áC hồ s ơ, tài 1 iệu đượ C Cung C ấp và thô ng tin từ C
áC nguồn
kháC (nếu C ó) .
+ Kiểm tra C áC phương pháp tính to án, kết quả tính toán Cũng như C áC
nộ i dung trong hồ s ơ . Đối Chiếu với C áC Chuẩn mựC , tiêu Chuẩn đã đượC
+ Đối với hồ S ơ vay vốn của C ác doanh nghiệp , CBTD và C án bộ tái thẩm định phải đánh giá được năng 1 ực tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh của đơn vị từ nguồn b áo c áo tài chính và b áo cáo sản xuất kinh do anh của đơn vị trong b a năm gần nhất (nếu có)
+ Đối chiếu nội dung hồ sơ do khách hàng cung c ấp với c ác thông tin thu thập được .
+ L ên danh mục c ác vấn đề c ần quan tâm, c ác mâu thuẫn trong nộ i dung
hồ S ơ để c huẩn bị c ho việ c khảo S át thực tế (tro ng trường hợp c ần thiết).
+ Trước khi thực hiện khảo S át thực tế , CBTD phải nghi ê n cứu kỹ c ác
hồ S ơ và tài 1 iệu do khách hàng cung cấp , tổng hợp và phân tích c ác nguồn thông tin khác thu thập được c ó 1 i ên quan (trực tiếp ho ặc gián tiếp) đến dự án/phương án vay vốn của khách hàng .
+ Chuẩn bị Sắn c ác nộ i dung c ần 1 àm rõ tại buổ i 1 àm việ c . Bố trí 1
ị ch 1 àm
việ c với khách hàng và c ác b ên c ó 1 iên quan .
+ Trưởng/phó phòng tín dụng c ó thể c ùng tham gi a vớ i c án bộ tín dụng
khảo S át thực tế .
+ Kết quả khảo S át thực tế c ần được ghi chép 1 ại dưới dạng B i ên bản
1 àm
việ c c ó chữ ký của đại diện khách hàng và ngân hàng ho ặc dưới dạng bản Ghi
chép 1 àm vi ệ c c ó chữ ký của ít nhất hai c án b ộ và 1ưu vào hồ Sơ cho vay .
Lập tờ trình, báo cáo thẩm định/tái thẩm định
C án b ộ tín dụng , c án bộ tái thẩm định c ó trách nhi ệm 1 ập tờ trình /báo
c áo thẩm định, tái thẩm định .
Báo c áo thẩm định có thể được 1ập S au khi kết thúc quá trình thẩm định
S ong cũng c ó thể 1 ập S ong S ong với quá trình thẩm định khoản vay .
Báo c áo thẩm định/tái thẩm định c ần được thể hi ện mạch 1 ạc , Sạch S ẽ
không tẩy xo á, phản ánh trung thực c ác thông tin thu thập , tổng hợp được .
Ra quyết định cho vay:
Sau khi nhận được Báo C áo thẩm định cùng với toàn bộ hồ sơ vay vốn do
phòng tín dụng trình, Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh kiểm tra lại các thông tin nêu tại tờ trình, đánh giá tính thuyết phục của kho ản vay , c ăn cứ phạm vi quyền hạn được phân cô ng, ra quyết định và ghi rõ c ác nộ i dung sau trên Tờ trì nh thẩm định/ Báo c áo thẩm định:
Đồng ý cho vay: Tro ng trường hợp này, Gi ám đốc/phó gi ám đố c chi nhánh ghi rõ đồng ý cho vay, c ác điều kiện cho vay (nếu có) , ký tên, ghi ngày ký t ên v à c huyển trả hồ sơ cho phòng tín dụng thực hiện c ác bước tiếp theo.
Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc/phó giám đốc chi
õ ý ý ó ự ệ ươ ự ư
ườ ý
Yêu cầu bổ sung/kiểm tra lại thông tin: Tro ng trường hợp này , Gi ám đố c/phó giám đốc c hi nhánh ghi nội dung thông tin c ần tìm hiểu thêm và c huyển trả to àn bộ hồ s ơ c ho phòng tín dụng thực hi ện c ác bước t iếp the o .
C ác quyết định khác:
Yêu cầu tái thẩm định: Nhằm tăng độ tin c ậy c ủa c ác nộ i dung c ần thẩm
định, Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh c ó thể l ựa chọn c ác hình thức tái thẩm định như s au: ( i)yêu c ầu phòng tín dụng thực hiện tái thẩm định (ii)
T ư ầ ý ế ẩ ị ơ
Thông qua Hội đồng tín dụng cơ sở: ngo ài c ác kho ản vay bắt buộ c phải
thông qua Hội đồng tín dụng c ơ s ở the o quy định hiện hành, Giám đố c /phó giám đố c chi nhánh c ó thể căn cứ tính chất phức tạp của kho ản vay để quyết
ị ệ ư ả Hộ í e
Trình Tổng giám đốc xem xét quyết định: đố i với c ác trường hợp vượt thẩm quyền quyết định của Giám đố c chi nhánh (vượt hạn mức phán quyết,
Gi ám đố c/p hô gi ám đố C C hi nhánh chỉ đạo V iệ C 1 ập tờ trình Tổng gi
ám đốc V à
gửi kèm to àn bộ C ác hồ S ơ 1 i ên quan về Trung uơng xem xét .
Thực hiện quyết định cho vay
Trường hợp đồng ý cho vay :
CBTD dự thảo và trình truởng/phô phòng tín dụng C ác văn bản S au: Hợp
đồng tín dụng kèm the o 1 ị ch rút vốn (phù hợp thoả thuận với khách hàng) , hợp đồng bảo đảm tiền vay ho ặc thông báo gử khách hàng thực hiện C ác điều
kiện để đuợc chấp thuận cho vay (nếu C ô) .
Truởng/phô phòng tín dụng kiểm tra, kiểm so át, ký kiểm so át trên từng trang hợp đồng tín dụng , ký kiểm S o át C ác C ông văn giấy tờ C ô 1 iên
quan do
CBTD ự ả ế G ố / ô ố ệ ý
Tuỳ tì nh hình thực tế , C án bộ tín dụng C ô thể 1 ựa C họn ti ến hành
việ C 1 ấy
chữ ký của khách hàng trên Hợp đồng tín dụng truớc ho ặc trình ki ểm S o át và
1 ấy chữ ký C ủa Gi ám đố c/phô gi ám đố C C hi nhánh truớ C . Tro ng
truờng hợp
ể ữ ý H í ả í uờ
T uờ ổ ế ữ ý H í
ả uờ ạ ệ Tổ ế ô e ị
của Pháp 1uật .
Sau khi hợp đồng và C ác văn bản khác (nếu C ô) đã đuợc Giám đố c/phô giám đố C chi nhánh duyệt ký , CBTD 1 ấy S ố C ông văn, đông dấu và gửi cho
khách hàng the o quy định .
Chậm nhất S au một ngày 1 àm việ C kể từ khi vi ệc ký kết Hợp đồng tín dụng ho àn tất, CBTD phải thực hiện việc khai báo trê n máy tính theo quy định . Luu ý: Việ C khai b áo đầy đủ trê n máy tính rất quan trọng C ho C ô ng tác
quản 1ý the o dõi và 1 à C ơ Sở quan trọng để tính 1 ãi thu nợ, chuyển nợ quá hạn
Chính vì vậy CBTD C ần thực hiện nghi êm túc và đầy đủ tất C ả C ác buớc và
Phân 1 O ại , gửi và lưu trữ hồ S ơ: Chậm nhất 3 ngày 1 àm việ C kế từ
khi vi ệ C
ký kết Hợp đồng tín dụng hoàn tất, CBTD phải thực hiện bước phân 1 O ại , gử
và lưu trữ hồ S ơ the O quy định.
Trường hợp từ chối cho vay:
CBTD dự thảo thô ng báo trả 1 ời từ chố i khách hàng , nêu rõ lý do từ
chố i
cho vay .
Trình trưởng/phó phòng tín dụng hoặc Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh (trường hợp c ần thiết) duyệt ký .
Gửi trả 1 ại khách hàng to àn bộ c ác 1 o ại hồ Sơ khách hàng đã cung c ấp
đính kèm the o thư, c ông văn từ chố i .
Trường hợp bổ sung/ kiểm tra lại thông tin:
CBTD tìm hiểu c ác thông tin the o yêu c ầu của Giám đốc/phó gi ám đố c
chi nhánh đồng thời 1 ập tờ trình b áo cáo bổ Sung .
T ưở / ó ò í ó ệ ể ạ
c án bộ tín dụng báo c áo , ký xác nhận, nêu ý ki ến b ổ Sung nếu có và trình tiếp
Giám đốc/ phó giám đố c chi nhánh.
Sau khi c ó ý ki ến phê duyệt của Gi ám đố c/phó giám đốc chi nhánh, thực
ệ ướ ế e ư ị ạ T ườ ý ặ
T ườ ố ã ở
1.2.2.2. Quy trình phát tiền vay Nguyên tắc thực hiện
Chỉ thực hiện phát tiền vay khi khách hàng thỏ a mãn đầy đủ c ác điều kiện quy định tại Hợp đồ ng tín dụng
T ự ệ ề e ế ộ ề
Có c ăn cứ chứng minh việ c Sử dụng vốn vay phù hợp với c ấc thỏa thuận
ghi tại hợp đồ ng tín dụng .
Hướng dân, nhận hồ sơ phát tiền vay
Khi khách hàng yêu C ầu phát tiền vay , tuỳ từng mục đích sử dụng vốn vay nhu đã tho ả thuận tại: Hợp đồ ng tín dụng , CBTD huớng dẫn khách hàng thực hiện thủ tục phát tiền vay nhu: Lập giấy uỷ nhiệm chi , 1 ập C ác giấy nhận
nợ/yêu c ầu phát tiền vay the o mẫu, cung c ấp các giấy tờ chứng minh việ c sử dụng vốn vay . . . .
Xét duyệt phát tiền vay
Trê n c ơ s ở c ác c hứng từ phát ti ền vay do khác h hàng xuất trì nh, CBTD
thực hiện vi ệc kiểm tra c ác c ăn cứ phát tiền vay, cụ thể nhu sau : K iểm tra nộ i dung c ủa Gi ấy nhận nợ /Yê u c ầu phát tiền vay K iểm tra các chứng từ kèm the o
Truờng hợp thấy cần thiết, CBTD (có thể cùng truởng/phó phòng tín dụng) thực hiện kiểm tra khảo s át thực tế truớc khi quyết định phát tiền vay (Kiểm tra c ác đợt phát tiền vay 1 ần truớc khách hàng c ó sử dụng đúng mục đích đã c am kết, ki ểm tra sự c ần thiết và sự hợp 1ý phát ti ền vay đợt này)
C án bộ tín dụng c ần đặc bi ệt 1uu ý các truờng hợp yêu c ầu phát tiền vay
bất thuờng không phù hợp với thô ng 1ệ nhu kho ảng c ách giữa c ác 1 ần phát