Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhành bắc ninh luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGUYỄN ANH TUẤN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH Ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8340101 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng công bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Anh Tuấn i LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình cá nhân, tập thể để tơi hồn thành tốt đề tài nghiên cứu Trước tiên, cho phép xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo, cán Học viện Nông nghiệp Việt Nam nhiệt tình giảng dạy, truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu tạo điều kiện học tập cho suốt thời gian qua Đặc biệt, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Hữu Ảnh dành nhiều thời gian hướng dẫn, bảo tận tình để tơi hồn thành đề tài Tơi xin cảm ơn Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh đơn vị trực thuộc tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đồng chí, đồng nghiệp, bè bạn gia đình tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ, động viên khích lệ tơi, đồng thời có ý kiến đóng góp quý báu q trình thực hồn thành luận văn Một lần xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả luận văn Nguyễn Anh Tuấn ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt v Danh mục bảng vi Danh mục hình, sơ đồ viii Trích yếu luận văn ix Thesis abstract x Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu luận văn 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phần Cơ sở lý luận thực tiễn quản lý huy động vốn NHTM 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 2.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 10 2.1.3 Quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 14 2.2 Cơ sở thực tiễn 25 2.2.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn số ngân hàng 25 2.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Ninh 27 Phần Đặc điểm địa bàn phương pháp nghiên cứu 28 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 28 3.1.1 Đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Ninh 28 3.1.2 Số lượng tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh Bắc Ninh 31 3.1.3 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương – Chi nhánh Bắc Ninh 32 3.2 Phương pháp nghiên cứu 35 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 35 3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 37 iii 3.2.3 Hệ thống tiêu phân tích 37 Phần Kết nghiên cứu thảo luận 38 4.1 Thực trạng quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 38 4.1.1 Thực trạng công tác lập kế hoạch quản lý huy động vốn 38 4.1.2 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch quản lý huy động vốn 48 4.1.3 Thực trạng kiểm soát quản lý huy động vốn 70 4.1.4 Mức độ đáp ứng nhu cầu cho vay 71 4.2 Đánh giá chung công tác quản lý huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh 74 4.2.1 Những kết đạt 74 4.2.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân 77 4.3 Định hướng giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 82 4.3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý huy động vốn Chi nhánh 82 4.3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 82 Phần Kết luận kiến nghị 92 5.1 Kết luận 92 5.2 Kiến nghị 93 Tài liệu tham khảo 97 Phụ lục 99 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa Tiếng Việt ATM Automatic Teller Machine (Máy giao dịch tự động) ATTP An toàn thực phẩm DN FDI Doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngồi HĐV Huy động vốn KCN Khu công nghiệp KH Kế hoạch KKH Khơng kỳ hạn KSNB Kiểm sốt nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương POS Point of sale (Điểm chấp nhận thẻ) QTD Quỹ tín dụng SDV Sử dụng vốn TCTD Tổ chức tín dụng TH Thực TMCP Thương mại cổ phần VCB (Vietcombank) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VCB Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh v DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Số lượng đối tượng điều tra 36 Bảng 4.1 Kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn VCB Bắc Ninh qua năm 2015 - 2017 41 Bảng 4.2 Đánh giá CBNV mức độ phù hợp kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn 42 Bảng 4.3 Kế hoạch huy động vốn theo loại tiền VCB Bắc Ninh qua năm 2015 - 2017 44 Bảng 4.4 Kế hoạch huy động vốn theo đối tượng khách hàng VCB Bắc Ninh qua năm 2015 - 2017 47 Bảng 4.5 Mức độ hài lòng khách hàng đội ngũ nhân viên làm công tác quản lý huy động vốn VCB Bắc Ninh 49 Bảng 4.6 Tình hình huy động vốn so với kế hoạch Chi nhánh qua năm 2015 -2017 50 Bảng 4.7 Nhân mạng lưới số ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Ninh năm 2016 53 Bảng 4.8 Tăng trưởng nhân viên bán hàng trực tiếp với khách hàng qua năm 2015 - 2017 53 Bảng 4.9 Kết khảo sát hình ảnh ngân hàng tâm trí khách hàng 54 Bảng 4.10 Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn vốn qua năm 2015 – 2017 55 Bảng 4.11 Kết thực so với kế hoạch huy động vốn qua năm 2015 - 2017 58 Bảng 4.12 Nguồn vốn huy động theo đối tượng Chi nhánh qua năm 2015 – 2017 59 Bảng 4.13 Kế hoạch thực huy động vốn theo đối tượng qua năm 61 Bảng 4.14 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền qua năm 64 Bảng 4.15 Kế hoạch thực huy động vốn theo loại tiền qua năm 65 Bảng 4.16 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn qua năm 66 Bảng 4.17 Kế hoạch thực huy động vốn theo kỳ hạn qua năm 68 Bảng 4.18 Lãi suất huy động vốn bình quân qua năm 69 vi Bảng 4.19 Kết kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn VCB Bắc Ninh qua năm 2015 - 2017 71 Bảng 4.20 Các tiêu huy động vốn sử dụng vốn VCB Bắc Ninh qua năm 72 Bảng 4.21 Bảng cân đối huy động cho vay theo loại tiền qua năm 73 Bảng 4.22 Đánh giá người vấn mức độ đáp ứng ngân hàng 77 Bảng 4.23 Đánh giá người vấn lực phục vụ ngân hàng 78 Bảng 4.24 Đánh giá người vấn mức độ đồng cảm nhân viên ngân hàng 79 Bảng 4.25 Đánh giá người vấn sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng 80 vii DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ Hình 3.1 Bản đồ địa lý tỉnh Bắc Ninh 28 Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Vietcombank Bắc Ninh 34 Sơ đồ 4.1 Quy trình xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn VCB Bắc Ninh 38 Sơ đồ 4.2 Bộ máy quản lý huy động vốn VCB Bắc Ninh 48 viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN Tác giả: Nguyễn Anh Tuấn Tên đề tài: "Quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh" Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2016 - 2018 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh Tính cấp thiết đề tài Các ngân hàng xem huy động vốn mục tiêu hoạt động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế Đảm bảo nguồn đầu vào đặn, tốn chi phí ln mong muốn ngân hàng Đây vấn đề khơng cần thiết mà cịn cấp bách Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu sơ cấp thu thập số liệu thứ cấp - Phương pháp phân tích số liệu: phương pháp thống kê mô tả, phương pháp thống kê so sánh Kết nghiên cứu đóng góp khoa học luận văn Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh Kết nghiên cứu cho thấy bước việc quản lý huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh bao gồm từ việc lập kế hoạch, thực kế hoạch kiểm tra, kiểm sốt nhìn chung đạt kết tương đối tốt, nhiên sâu vào phân tích theo nhiều khía cạnh cơng tác quản lý huy động vốn tồn nhiều điểm bất cập, chưa phát huy tối đa nguồn lực khả sẵn có chi nhánh Nếu phát huy tốt điểm mạnh mà chi nhánh Vietcombank Bắc Ninh sẵn có; tập trung vào phân tích, dự đốn có sách kịp thời Vietcombank Bắc Ninh sớm khắc phục tồn ngày nâng cao vị ngân hàng hàng đầu khu vực Luận văn nghiên cứu đưa giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm cải thiện quản lý huy động vốn Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh thời gian tới ix phẩm đời dựa phát triển dịch vụ truyền thống kéo theo phát triển nhiều loại hình dịch vụ Dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn đầu tư phát triển theo Đến với ngân hàng, khách hàng mở tài khoản giao dịch, thực giao dịch từ tài khoản Qua tài khoản khách hàng, ngân hàng tăng huy động vốn, tận dụng tối đa sử dụng tiền nhàn rỗi cho đầu tư Qua đó, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng nhiều loại hình dịch vụ, tư vấn đầu tư cho khách hàng v.v Đẩy mạnh phát triển sản phẩm dịch vụ như: Mở tài khoản, phát hành thẻ, trả lương qua tài khoản, Internet banking, SMS banking, Bankplus để từ thu hút nguồn vốn tài khoản KKH với mức chi phí thấp hợp lý Chính sách lãi suất Trong chế thị trường nay, ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất yếu tố quan trọng Lãi suất cơng cụ mà ngân hàng sử dụng để tăng cường quy mô, điều chỉnh cấu nguồn vốn Việc xây dựng chế lãi suất linh hoạt, hợp lý nghĩa sách vừa đảm bảo khối lượng huy động vốn vừa đảm bảo chi phí huy động vốn khơng q cao Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở khách hàng tính tốn lãi suất hiệu phù hợp với thị trường phù hợp với quy định chung mặt lãi suất NHNN Khi xây dựng sách lãi suất huy động vốn chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề: - Huy động vốn đủ cho mục tiêu sử dụng - Đảm bảo tính cạnh tranh với ngân hàng TMCP khác - Đảm bảo lợi nhuận ngân hàng - Tuân thủ quy định lãi suất NHNN - Tuân thủ quy luật cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn - Đối với phương thức trả lãi ứng với cách thức trả lãi phải có mức lãi suất khác để khách hàng lựa chọn ngân hàng chủ động với kế hoạch kinh doanh Chẳng hạn, trả lãi trước có lãi suất thấp trả lãi định kỳ trả lãi sau, trả lãi hàng tháng có mức lãi suất thấp trả lãi hàng quý hay hàng năm 87 - Linh hoạt theo đối tượng khách hàng: Thực ưu đãi lãi suất với khách hàng thân thiết có số dư tiền gửi lớn đến tận nhà để nhận tiền gửi khách hàng - Lãi suất huy động lãi suất cho vay phải phù hợp lẫn phù hợp với thị trường - Với tiền gửi tiết kiệm: Ngoài lãi suất, người gửi thường bị chi phối mối quan hệ sẵn có; Chất lượng dịch vụ cung cấp; Thái độ - phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi Chi nhánh cần đưa mức lãi suất hấp dẫn; Hoặc khơng tăng lãi suất cần phải kèm theo khuyến mại: Tặng quà, quay số trúng thưởng,… - Đối với tài khoản tiền gửi toán: Sự thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng độ an tồn đặt lên hàng đầu Để tăng cường nguồn vốn này, việc thực tốt giao dịch, Chi nhánh chủ động áp dụng hình thức miễn - giảm phí dịch vụ - Đối với sản phẩm đại: Chi nhánh nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch,… để tạo tâm lý thoải mái thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ Ngược lại, Chi nhánh trả lãi thấp cho số dư tài khoản thẻ - Đối với giấy tờ có giá: Cần đưa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau; Cho phép lĩnh lãi trước lĩnh lãi sau… Tóm lại, việc điều hành chế lãi suất linh hoạt, cạnh tranh hợp lý làm tăng hấp dẫn người gửi tiền Tuy nhiên khơng phải có lãi suất huy động vốn cao ngân hàng thu hút khách hàng gửi tiền nhiều lẽ tham gia đầu tư gửi tiền khách hàng quan tâm tới mức độ an toàn hay độ rủi ro, đến chất lượng tiện ích hình thức huy động mà ngân hàng đem lại cho họ Vì vậy, đề không ngừng nâng cao quy mô chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng ngồi việc điều hành chế lãi suất linh hoạt, ngân hàng cần phải kết hợp yếu tố khác Ngân hàng cần biết sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn khách hàng có Khi thị trường lãi suất có biến động cần biết sử dụng địn bẩy lãi suất để nâng cao tính cạnh tranh Đối với khách hàng truyền thống khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng, ngân hàng cần đưa sách ưu đãi riêng lãi suất, kỳ hạn chương trình khuyến khác bốc thăm trúng 88 thưởng, tặng quà dịp lễ tết, v…v….Cần có phối hợp, gắn kết chặt chẽ công tác huy động vốn với công tác sử dụng vốn 4.3.2.3 Tập trung đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có sản phẩm huy động vốn để nâng cao vị thế, uy tín thương hiệu ngân hàng Một hoạt động không phần quan trọng chiến lược huy động vốn ngân hàng sách Marketing, bật hoạt động quảng cáo, tuyên truyền thông tin Đây việc làm ngân hàng phải thực để đứng vững phát triển chế thị trường cạnh tranh gay gắt Marketing vừa phương tiện, phương pháp kỹ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trường Trong thời gian qua, chi nhánh ý thức rõ vai trị to lớn cơng tác Marketting nói chung hoạt động tuyên truyền quảng cáo nói riêng nên khơng ngừng đẩy mạnh cơng tác này, nghiên cứu áp dụng vào thực tế biện pháp quảng cáo phù hợp với tâm lý sở thích người dân Tuy nhiên, điều kiện hội nhập ngân hàng ngày cao, mức độ cạnh tranh ngày khốc liệt, bên cạnh việc không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đầu tư sinh lời, chi nhánh cần phải coi trọng sách quảng cáo Cụ thể: Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng ( Báo, đài, tạp chí, …) nhằm giới thiệu Chi nhánh, sản phẩm - dịch vụ mà Chi nhánh cung cấp, tiện ích chúng Có vậy, chi nhánh mở rộng danh mục khách hàng, xây dựng uy tín thương hiệu địa bàn Đặc biệt, cần sử dụng công cụ đài truyền phường biện pháp hữu hiệu để mang thông tin từ Chi nhánh tới người địa bàn Nếu tuyên truyền quảng cáo không đủ, muốn tạo lịng tin người dân phải chứng minh thực tế ưu điểm ngân hàng dịch vụ ngân hàng Ở địa bàn hoạt động, nơi người dân chưa quen với việc mở tài khoản cá nhân, chi nhánh nên làm thí điểm việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân số quan, cơng ty Khuyến khích số quan mở tài khoản cá nhân trả lương qua tài khoản cho cán cơng nhân viên miễn phí Cùng với việc tăng cường tuyên truyền, quảng cáo khuyến mại công cụ hỗ trợ đắc lực để hoạt động tuyên truyền, quảng cáo đạt hiệu cao Để thu hút ngày nhiều vốn, chi nhánh nên áp dụng hình thức khuyến đa 89 dạng, tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng khơng hưởng mức lãi suất mà hưởng ưu đãi khuyến mại đem lại như: tham gia quay số dự thưởng, áp dụng lãi suất ưu đãi khuyến khích vật chất khách hàng trì giao dịch thường xuyên với chi nhánh tặng quà vào dịp đăc biệt, tài trợ cho phong trào văn nghệ thể thao, làm công tác từ thiện nhằm gây ảnh hưởng, nâng cao uy tín ngân hàng Xây dựng văn hóa tổ chức Chi nhánh; Nghệ thuật ứng xử nhân viên ngân hàng với khách hàng; Thực tốt cẩm nang “Văn hóa Vietcombank”, thường xun tổ chức thi tìm hiểu văn hóa Vietcombank để nâng cao chất lượng dịch vụ với khách hàng Khi có sách marketing hiệu quả, ngân hàng cần quan tâm xây dụng hình ảnh thương hiệu ngân hàng Một ngân hàng có hình ảnh tốt thương hiệu mạnh góp phần đáng kể việc thu hút khách hàng đến gửi tiền Điều xuất phát từ đặc thù hoạt động ngân hàng dựa tảng niềm tin cơng chúng Uy tín ngân hàng mạnh mang lại niềm tin cho người dân Nếu ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động cung ứng sản phẩm dịch ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng khách hàng lớn Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khác hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột ngột, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng tiện ích mà ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng với việc sử dụng sản phẩm ngân hàng Như vậy, với khả ngân hàng sử dụng sách marketing, biện pháp tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng tạo ưu cạnh tranh chi nhánh mặt hoạt động 4.3.2.4 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Mọi hoạt động nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng muốn đạt hiệu phải có cơng tác kiểm tra, kiểm sốt từ đánh giá điểm đạt được, điểm chưa đạt để có điều chỉnh phù hợp Bên cạnh 90 cịn trách rủi ro xảy làm ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh ngân hàng Cơng tác chủ yếu phận kiểm soát nội thực Vì để tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt ngồi nâng cao tinh thần tự kiểm tra kiểm sốt cịn phải xây dựng hệ thống kiểm soát nội phù hợp Đối với Vietcombank Bắc Ninh chi nhánh lớn với nhiều PGD hệ thống KSNB trở nên quan trọng Bởi với chi nhánh lớn quyền hạn trách nhiệm phải phân chia cho nhiều cấp, nhiều phận, nên mối quan hệ phận chức nhân viên trở nên phức tạp, q trình trao đổi thơng tin chậm, tài sản khó quản lý phân tán nhiều nơi nhiều hoạt động khác nhau, phải có hệ thống KSNB hữu hiệu nhằm trì hoạt động an toàn, bền vững ngân hàng Để nâng cao hiệu hoạt động KSNB, số NHTM thực giải pháp Nâng cao hiệu hệ thống KSNB thể hiệu hai phương diện bản: Hoạt động hiệu hệ thống KSNB nói chung; Chất lượng kiểm sốt nói riêng: - Đối với hiệu hệ thống KSNB: ban hành sách thủ tục giúp cho thị điều hành thực hiện; Thường xuyên rà soát văn bản, sách để cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp tuân thủ quy định pháp luật thực tiễn kinh doanh - Kiểm soát chất lượng kiểm soát chỗ: Trưởng đồn KSNB trưởng nhóm có trách nhiệm giám sát thành viên kiểm tra, đảm bảo kiểm tra theo quy trình Tăng cường cơng tác KSNB định kỳ đột xuất: Mục đích nhằm phát kịp thời ngăn chặn biểu tiêu cực, rủi ro xảy đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ quy định Nhà nước, ngân hàng Qua cán kiểm tra học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn 91 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN 1/ Quản lý huy động vốn nội dung quan trọng ngân hàng thuơng mại nói chung Nội dung quản lý huy động vốn bao gồm: a) Lập kế hoạch quản lý huy động vốn ngân hàng; b) Tổ chức thực kế hoạch quản lý huy động vốn; c) Kiểm soát quản lý huy động vốn 2/ Thực trạng hoạt động quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh cho thấy: - Công tác lập kế hoạch chi nhánh phân chia cụ thể theo nhiều hình thức khác nhau, đưa dựa rõ ràng, chiến lược kinh doanh cụ thể giai đoạn, để giúp công tác thực triển khai cách dễ dàng Kế hoạch huy động bao gồm kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn, kế hoạch huy động vốn theo loại tiền, kế hoạch huy động vốn theo đối tượng khách hàng với mức tăng trưởng bình quân năm 2016 so với năm 2015 20,6%; năm 2017 so với năm 2016 135,5% - Bộ máy quản lý huy động vốn chi nhánh với đội ngũ nhân viên làm công tác quản lý huy động vốn nhận đa số hài lòng khách hàng trình độ chun mơn nghiệp vụ, lực thái độ phục vụ Các sách sản phẩm có đầu tư đa dạng đổi liên tục; Chính sách lãi suất dù chịu nhiều rào cản tương đối cạnh tranh; Chính sách khách hàng hợp lý, kịp thời phù hợp với nhiều loại đối tượng khách hàng khác nhau; Chính sách mở rộng mạng lưới chưa triển khai cách rộng rãi đồng Với máy quản lý sách tương đối hợp lý vậy, tỷ lệ hồn thành cơng tác huy động vốn VCB Bắc Ninh qua năm mức xuất sắc: năm 2015 134,1%, năm 2016 130,7% năm 2017 143,8% - Việc kiểm soát hoạt động quản lý huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh tổ chức đầy đủ, bao gồm kiểm soát thường xuyên theo định kỳ kiểm soát đột xuất Kết rà soát kiểm tra cho thấy Vietcombank Bắc Ninh chấp hành nghiêm túc chế độ, quy trình nghiệp vụ, sai sót, hạn chế mà đồn kiểm tra kiến nghị đơn vị chỉnh sửa kịp thời yêu cầu báo cáo kết bỏ cho Vietcombank Hội sở theo quy định Các lỗi mà Vietcombank Bắc Ninh gặp phải giảm dần qua năm, ví dụ lỗi cán truyền đạt thơng tin sản phẩm thiếu xác năm 2015 75 lỗi, sang năm 2016 11 lỗi 92 năm 2017 giảm tiếp lỗi Hay lỗi cán có thái độ khơng mực tiếp xúc với khách hàng năm 2015 13 lỗi, sang tới năm 2017 lỗi giảm xuống lỗi - Hệ số sử dụng vốn Vietcombank Bắc Ninh cao Năm 2015 hệ số 0,99, 2016 0,95 2017 0,97 Tổng nguồn vốn mà Chi nhánh huy động đủ để đáp ứng nhu cầu chi nhánh mà cịn có dư thừa để điều chuyển vốn hội sở Tuy nhiên hệ số sử dụng đồng ngoại tệ chi nhánh cao, năm 2015 1,35, sang năm 2016 hệ số 1,28 2017 1,75 Mặc dù thực tế thực huy động vốn ngoại tệ chi nhánh vượt kế hoạch tương đối cao (tỷ lệ thực hiện/kế hoạch năm 2015 152,9%, 2016 142,1% năm 2017 153%) nhiên không đủ đáp ứng nhu cầu vốn ngoại tệ chi nhánh 3/ Giải pháp để quản lý hoạt động huy động vốn Vietcombank Bắc Ninh gồm: a) Nâng cao hiệu lập kế hoạch quản lý huy động vốn: lập kế hoạch sở phân tích, so sánh, đánh giá, dự báo biến động thị trường, môi trường, vào nguồn lực tình hình thực kế hoạch chi nhánh kỳ trước b) Hồn thiện cơng tác tổ chức thực kế hoạch quản lý huy động vốn: hồn thiện máy quản lý, sách quản lý huy động vốn, đa dạng hóa loại hình huy động, áp dụng sách lãi suất cạnh tranh c) Tập trung đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có sản phẩm huy động vốn để nâng cao vị thế, uy tín thương hiệu ngân hàng d) Tăng cuờng công tác kiểm tra, giám sát theo định kỳ đột xuất 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị với Chính phủ - Ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Do vậy, Chính phủ phải đưa định hướng - chiến lược phát triển kinh tế thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, thiểu phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tư ngồi nước Mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế với nước giới, tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Từ mở rộng quan hệ tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM 93 - Từng bước hồn thiện, củng cố mơi trường pháp lý; Lành mạnh hóa tiền tệ, tập trung hồn thiện thể chế tiền tệ hoạt động ngân hàng – Nhất luật Ngân hàng Nhà nước luật Các tổ chức tín dụng; Đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng; Hướng dẫn tầng lớp dân cư tiêu dùng tiết kiệm, khuyến khích đầu tư phát triển: Thực xử phạt nghiêm minh trường hợp tham ô, tham nhũng, làm thất thoát tài sản Nhà nước, nhân dân - Chính phủ quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn (Vì nguồn vốn quan trọng), tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước - Hồn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng mà Chính phủ cần quan tâm Với đà tăng trưởng kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng đủ nhu cầu kinh tế đặt - Nhất nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khốn hồn thiện phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn (Thơng qua phát hành chứng khốn); Mặt khác, nơi mà nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khốn tạo kênh đầu tư, làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội “chảy” đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu nhất, với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác Ngồi ra, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 5.2.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước quan quản lý điều hành hoạt động hệ thống NHTM, NHNN có chức nhiệm vụ hoạch định, định hướng hoạt động cho NHTM, hoạt động huy động vốn Với sách đắn cộng với cách thức điều hành hợp lý, NHNN tiền đề quan trọng có tác động tích cực đến việc khơi tăng khả huy động vốn NHTM nói chung Vietcombank Bắc Ninh nói riêng Ngồi biện pháp thích hợp như: ổn định giá trị đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát… để tạo lâp hệ thống Ngân hàng ngày vững mạnh NHNN cần có sách điều tiết hoạt động Ngân hàng việc huy động vốn, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM 94 * Tiếp tục điều hành linh hoạt cơng cụ lãi suất, sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ: NHNN tiếp tục trì mức lãi suất thức như: lãi suất bản, lãi suất tái chiết khấu, lãi suất thị trường mở… mức hợp lý, sở ổn định cung cầu vốn thị trường phù hợp với mục tiêu kinh tế đất nước thời kỳ Qua tạo điều kiện cho NHTM tham chiếu xác định mức lãi suất huy động, cho vay hợp lý giúp NHTM dễ dàng việc lập kế hoạch huy động vốn phù hợp * Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền: Để làm điều NHNN cần thực sách tiền tệ linh hoạt, điều hành sách tiền tệ theo hướng phối kết hợp cơng cụ trực tiếp (hạn mức tín dụng, phát hành tín phiếu NHTW, ấn định khung lãi suất…) công cụ gián tiếp (công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn, nghiệp vụ thị trường mở…) Việc làm giúp thu hút lượng tiền gửi từ dân cư vào hệ thống NHTM tránh tình trạng tích trữ tiền dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư bất động sản Điều có tác dụng giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho NHTM Lãi suất huy động khơng tăng lãi suất cho vay ổn định tạo điều kiện cho chủ thể kinh tế có nhu cầu vốn tiếp cận với nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Như hiệu huy động vốn NHTM đánh giá cao * Tăng cường tra, giám sát hệ thống TCTD: Đảm bảo cho hoạt động tổ chức tín dụng an tồn lành mạnh, bao gồm cấp giấy phép thành lập hoạt động, tổ chức giám sát từ xa, tra chỗ, thực quyền tra giám sát (bao gồm tra định kỳ, đột xuất cưỡng chế thực thi hành động chỉnh sửa kịp thời) Trong số trường hợp, thuật ngữ bao gồm hoạt động như: thu thập xử lý thơng tin tín dụng, đánh giá xếp hạng tổ chức tín dụng, bảo hiểm tiền gửi, bảo vệ người sử dụng dịch vụ tài ngân hàng, chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố Thời gian tới, NHNN nên tăng cường hoạt động tra, giám sát ngân hàng nhằm chấn chỉnh sai phạm, tạo thống quản lý, tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh NHTM, phòng ngừa tổn thất để tránh trường hợp ngân hàng lợi nhuận riêng mà vi phạm pháp luật 95 * Hồn thiện hệ thống tốn qua ngân hàng: NHNN cần tạo đồng sở vật chất kỹ thuật, phần mềm chương trình tốn NHTM để phối hợp liên kết toán ngân hàng cách tốt nhất, nhanh Để làm điều này, NHNN phải đứng chủ trì, liên kết hướng dẫn NHTM thực Đồng thời NHNN cần mở rộng phạm vi toán hệ thống toán để NHTM chủ động việc đưa mức chi phí khách hàng 5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới, đa dạng nhằm thu hút khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu… nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư - Cần tăng cường hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo bồi dưỡng cán Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam nên mở rộng bồi dưỡng cán có lực, có triển vọng chi nhánh, tổ chức nhiều lớp tập huấn, đào tạo, mời chuyên gia đến giảng dạy cho cán nâng cao trình độ - Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần tăng cường bổ sung nhân cho chi nhánh, cho phép chi nhánh tuyển dụng bổ sung thêm nhân để phục vụ công tác khách hàng - Nâng cao đầu tư hệ thống công nghệ thông tin cho chi nhánh để đảm bảo thời gian giao dịch khách hàng nhanh chóng, nghiên cứu giảm bớt thủ tục, hồ sơ gửi tiền rút tiền Đẩy mạnh đầu tư công nghệ để phát triển dịch vụ khác như: Internet banking, SMS banking, Bankplus… cấp thêm máy rút tiền tự động ATM, POS…để phục vụ việc toán không dùng tiền mặt khách hàng Tạo nhiều dịch vụ giá trị gia tăng hỗ trợ cho việc huy động vốn Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xuân Hạng Nghiêm Văn Bảy (2014) Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Tài chính, Hà Nội Lê Trung Hiếu (2013) Bài giảng Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Khoa Ngân hàng Đại học Kinh tế Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011) Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020 NXB Phương Đơng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN việc quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015) Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh (2015) Tổ tổng hợp, phòng khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2016) Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh (2016) Tổ tổng hợp, phòng khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2017) Chi nhánh Bắc Ninh, Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh (2017) Tổ tổng hợp, phòng khách hàng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2015) Báo cáo thường niên năm 2015 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2016) Báo cáo thường niên năm 2016 10 Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (2017) Báo cáo thường niên năm 2017 11 Nguyễn Thị Hiền (2007) Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Ngân hàng 12 Nguyễn Thi Lê Hoa (2013) Hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Thái Nguyên 13 Nguyễn Thị Thanh Thủy (2009) Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Văn Hùng (2015) Nâng cao hiệu huy động vốn MB Hoàn Kiếm” Luận văn Thạc sỹ - Học viện tài 15 Nguyễn Văn Lương Nguyễn Thị Nhung (2004) Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam trước thềm hội nhập Tạp chí Ngân hàng 97 16 Phạm Minh Thu (2013) Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam- chi nhánh Lê Chân Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng Học viện tài 17 Phạm Ngọc Dũng Đinh Xn Hạng (2011) Giáo trình tài tiền tệ NXB Tài chính, Hà Nội 18 Phạm Thị Hoa (2008) Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân 19 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình Ngân hàng thương mại NXB Đại Học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 20 Trần Văn Hợi (2014) Tác động thông tư 21/2013 TT – NHNN “Quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại đến lực cạnh tranh ngân hàng thương mại Tạp chí Nghiên cứu Tài kế tốn 98 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01 MẪU 01 PHIẾU KHẢO SÁT Về công tác huy động vốn Ngân hàng Vietcombank – Chi nhánh Bắc Ninh Ông (bà) cho biết nhận xét vấn đề sau (đánh dấu x vào ô ông (bà) đồng ý) Đánh giá CBNV mức độ phù hợp kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn Hồn tồn khơng phù hợp Tiêu chí Khơng phù hợp Bình thường Phù hợp Hồn tồn phù hợp Kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn Kế hoạch huy động vốn theo loại tiền Mức độ hài lòng khách hàng đội ngũ nhân viên làm công tác quản lý huy động vốn VCB Bắc Ninh Tiêu chí Rất Khơng khơng hài lịng hài lịng Bình thường Hài lịng Về trình độ chuyên môn Về khả giao tiếp Về thái độ phục vụ Ngân hàng sau có hình ảnh ấn tượng quý khách Vietcombank Bắc Ninh Vietinbank Bắc Ninh BIDV Bắc Ninh Agribank Bắc Ninh NH Khác 99 Rất hài lòng Đánh giá người vấn mức độ đáp ứng ngân hàng Tiêu chí Rất Khơng khơng hài lịng hài lịng Bình thường Hài lịng Rất hài lịng Thời gian giao dịch ngày Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu Đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời Quy trình thủ tục liên quan đơn giản, thuận tiện Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh Đánh giá người vấn lực phục vụ ngân hàng Tiêu chí Rất Khơng khơng hài lịng hài lịng Nhân viên giao dịch có phong cách văn minh lịch Có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu Sẵn sàng phục vụ Thời gian giao dịch không nhiều Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ đẩy đủ thơng tin 100 Bình thường Hài lịng Rất hài lòng Đánh giá người vấn mức độ đồng cảm nhân viên ngân hàng Tiêu chí Rất Khơng khơng hài lịng hài lịng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Nhân viên hiểu nhu cầu khách Không phân biệt đối xử Luôn tiếp thu, lắng nghe phản hồi khách Có tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ cho khách hàng Khiếu nại giải nhanh chóng Đánh giá người vấn sở vật chất, phương tiện thiết bị phục vụ ngân hàng Tiêu chí Rất Khơng khơng hài lịng hài lịng Bình thường Mạng lưới, địa điểm giao dịch thuận tiện Trang phục đồng bộ, gọn gàng, lịch Tờ rơi, tài liệu, ấn chi tiền gửi đẹp, đầy đủ thông tin sẵn có Cơ sở vật chất đầy đủ, bố trí chỗ ngồi tốt, đầy đủ cho khách Trang thiết bị, công nghệ đại Xin chân thành cảm ơn 101 Hài lòng Rất hài lòng ... Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh, chọn đề tài: ? ?Quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh? ?? để nghiên cứu làm luận văn. .. tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại. .. 2.1.3.2 Nội dung quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại a Lập kế hoạch quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại Công tác quản lý huy động vốn sở cho hoạt động khác NHTM hoạt động cho vay,