Quản lý huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây (luận văn thạc sỹ quản trị quản lý)

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ SỬU QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ SỬU QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã Số: 60340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN HỒNG SƠN XÁC NHẬN CỦA XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CÁN BỘ HƢỚNG DẪN CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn người hướng dẫn khoa học Các thông tin kết nghiên cứu luận văn tự thu thập, tìm hiểu phân tích cách trung thực, phù hợp với thực tế Ngân hàng thương mại Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Ngƣời cam đoan LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Trƣờng Đại học Kinh tế (Đại học Quốc gia Hà Nội) thầy cô giáo tham gia giảng dạy cung cấp kiến thức bản, sâu sắc giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Hồng Sơn - ngƣời thầy trực tiếp hƣớng dẫn khoa học tận tâm giúp đỡ dẫn cho kiến thức nhƣ phƣơng pháp luận suốt thời gian hƣớng dẫn nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn: Ban lãnh đạo toàn thể anh, chị em công tác Ngân hàng thƣơng mại Đầu tƣ phát triển Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội cung cấp số liệu thơng tin hữu ích, bạn đồng nghiệp, ngƣời thân, bạn bè động viên, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Tuy nhiên, hạn chế thời gian kiến thức, nên thực luận văn không tránh khỏi thiếu sót hạn chế Do đó, tơi mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy, giáo bạn quan tâm để hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày…tháng…năm 2018 Tác giả MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG BIỂU ii DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ ii MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.1.1 Nghiên cứu ngân hàng thương mại 1.1.2 Nghiên cứu vốn huy động NHTM 1.1.3 Nghiên cứu huy động vốn NHTM 1.1.4 Nghiên cứu quản lý huy động vốn NHTM 1.1.5 Những vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu 1.2 Một số vấn đề lý luận quản lý vốn huy động ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Một số khái niệm 11 1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 30 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại 33 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Phƣơng pháp luận 38 2.2 Các phƣơng pháp nghiên cứu cụ thể 38 2.2.1 hương pháp phân tích 38 2.2.2 hương pháp t ng hợp 38 2.2.3 hương pháp so sánh 39 2.2.4 hương pháp thống kê mô tả nghiên cứu tài liệu 39 2.2.5 hương pháp chuyên gia 40 2.3 Địa điểm thời gian thực nghiên cứu 40 2.4 Các bƣớc thực thu thập số liệu 40 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY 42 3.1 Giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 42 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 42 3.1.2 Cơ cấu t chức 44 3.1.3 Các hoạt động chi nhánh 46 3.2 Thực trạng quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 47 3.2.1 Thực trạng lập kế hoạch điều chỉnh kế hoạch huy động vốn 47 3.2.2 Thực trạng t chức máy quản lý huy động vốn 50 3.2.3 Thực trạng t chức quản lý huy động vốn 51 3.2.4 Thực trạng kiểm tra, kiểm soát quản lý huy động vốn 70 3.3 Đánh giá chung công tác quản lý vốn huy động ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 71 3.3.1 Những kết đạt 71 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 Chƣơng 4: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY, THÀNH PHỐ HÀ NỘI 79 4.1 Định hƣớng hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 79 4.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại c phần Đầu tư phát triển, chi nhánh Sơn Tây (Hà Nội) đến năm 2020 79 4.1.2 Định hướng hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMC Đầu tư hát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 80 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 81 4.2.1 Xây dựng thực tốt kế hoạch huy động vốn 81 4.2.2 Hoàn thiện nghiệp vụ quản lý huy động vốn 84 4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực huy động vốn ngân hàng 86 4.2.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra kiểm soát nội 92 4.2.5 Hoàn thiện chiến lược kinh doanh đa năng, đại 94 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 102 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Viết đầy đủ ATM Máy rút tiền tự động BHTG Bảo hiểm tiền gửi BIDV Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BTC Bộ tài CCTG Chứng tiền gửi CSTT Chính sách tiền tệ GTCG Giấy tờ có giá HSC Hội sở NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTW Ngân hàng Trung ƣơng TCKT Tổ chức kinh tế TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TSC Tài sản có TSN Tài sản nợ i DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 3.1: Điều chỉnh kế hoạch huy động tiền gửi cho vay 49 Bảng 3.2: Mạng lƣới huy động vốn BIDV chi nhánh Sơn Tây 52 Bảng 3.3: Tình hình thực kế hoạch huy động tiền gửi cho vay 53 Bảng 3.4: Biến động tiền gửi theo mục đích huy động giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 3.5: Cơ cấu tiền gửi huy động theo thành phần kinh tế 55 Bảng 3.6: Cơ cấu tiền gửi huy động theo kỳ hạn 57 Bảng 3.7: Cơ cấu tiền gửi huy động theo loại tiền 59 Bảng 3.8: Tình hình huy động vốn cho vay ngắn hạn 61 Bảng 3.9: Tình hình huy động vốn cho vay trung dài hạn 62 Bảng 3.10: Tình hình huy động vốn cho vay VNĐ 63 Bảng 3.11: Tình hình huy động vốn cho vay ngoại tệ quy đổi 63 Bảng 3.12: Cơ cấu chi phí huy động vốn chi trả lãi cho tiền gửi 64 Bảng 3.13: Lãi suất bình quân chi nhánh năm 2015 – 2017 65 Bảng 3.14 Một số tiêu phản ánh hiệu kinh doanh 73 Sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 73 DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Quy trình kiểm tra, đánh giá công tác huy động vốn NHTM 29 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức BIDV chi nhánh Sơn Tây 45 Đồ thị 3.2: Tổng lƣợng tiền gửi cho vay giai đoạn 2015 -2017 54 Đồ thị 3.3: Biến động cấu tiền gửi theo kỳ hạn giai đoạn 2015 -2017 58 Đồ thị 3.4: Số lƣợng khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây 69 Đồ thị 3.5: Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp BIDV Sơn Tây 70 ii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn ln yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh m i doanh nghiệp Chúng ta cần kh ng định thực đƣợc mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nƣớc, nhƣ mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nhƣ khơng có vốn Đối với ngân hàng thƣơng mại (NHTM) với tƣ cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động l nh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhƣng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, ngân hàng s phải huy động vốn t bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu t làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc quản lý huy động vốn yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quản lý huy động vốn nội dung quan trọng quản lý ngân hàng thƣơng mại Quản lý huy động vốn có hiệu giúp ngân hàng thƣơng mại chống lại biến động rủi ro tiềm ẩn t biến động lãi suất, tỷ giá…mà giúp ngân hàng thƣơng mại tối ƣu hóa tổn thất Bởi nằm hệ thống Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nên việc quản lý lãi suất hay quản lý kỳ hạn đƣợc thực hiệu thống Chi nhánh Sơn Tây Tuy nhiên, việc quản lý quy mô cấu huy động vốn cịn hạn chế Đặc biệt, việc kiểm sốt, kiểm tra quản lý huy động vốn chƣa chặt ch Điều làm công tác quản lý huy động vốn Với nguyên tắc trên, BIDV Sơn Tây thống khách quan xuyên suốt vai trị, vị trí cơng việc tồn hệ thống Nó giúp cho việc xác định giá thị trƣờng tăng minh bạch chế độ lƣơng, thƣởng BIDV Sơn Tây Chính sách s góp phần động viên nhân viên, đặc biệt tạo gắn bó lâu dài nhân viên với BIDV Sơn Tây Nhƣ vậy, môi trƣờng kinh doanh không ng ng vận động, thay đổi nguồn nhân lực chất lƣợng ngày trở nên khan hiếm, BIDV Sơn Tây cần phải tƣ lại chiến lƣợc quy trình sử dụng nhân sự, thu hút, tuyển dụng, phát triển giữ chân nhân tài Bởi nay, tảng tri thức đóng vai trị chủ đạo, chất lƣợng nhân viên ngân hàng có ảnh hƣởng trực tiếp đến vị cạnh tranh khả thành công trƣớc đối thủ cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng có thói quen tuyển dụng mà hồ sơ kỹ ứng cử viên phản ánh đƣợc khả nguồn nhân lực tại, có s khơng trì đƣợc lợi cạnh tranh thông qua nguồn nhân lực 4.2.4 Tăng cường hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trƣờng, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát ngăn ng a kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, t đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Do ngân hàng chi nhánh trực thuộc quản lý trực tiếp BIDV, nên ngân hàng cần phải đảm bảo xây dựng chiến lƣợc quản lý, huy động, sử dụng vốn tiêu sách lãi suất, sách tín dụng vào quy định Hội sở chính, đảm bảo hạn chế rủi ro, sử dụng hiệu đồng vốn huy động đƣợc ngân hàng Chính vậy, cơng tác quản lý chịu kiểm soát nội BIDV chi nhánh Sơn Tây, bên cạnh chịu điều chỉnh ấn định tổng nguồn vốn huy động năm BIDV Hoạt động kiểm tra kiểm soát ngân hàng đƣợc tiến hành theo t ng quý t ng tháng, để xây dựng mạng lƣới liên kết tốt chi nhánh 92 Hội sở chính, nhằm kịp thời điều chỉnh cấu nguồn vốn theo điều kiện tình hình biến động chung kinh tế Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm đƣợc biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động huy động vốn, BIDV Sơn Tây cần ý cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để nâng cao chất lƣợng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận, cụ thể: - Phải tăng cƣờng số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra toàn diện t toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài NH cần xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động sử dụng vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt cơng tác tiếp dân giải kịp thời, ch đơn thƣ khiếu nại công dân, không để đơn thƣ vƣợt cấp Đồng thời tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm công tác kiểm tra - Tăng cƣờng tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm không ng ng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cƣờng cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, đánh giá mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an tồn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Ban hành quy chế tổ chức hoạt động phòng kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh Tiến hành chấn chỉnh sau tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục số tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nâng cao vai trò, trách nhiệm cán quản lý Chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động huy động sử dụng vốn Trách nhiệm ngƣời 93 đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đƣợc đề cao Trƣớc hết cần xử lý nghiêm cán độ đứng đầu, gắn trách nhiệm ngƣời đứng đầu với nhiệm vụ huy động vốn - Hồn thiện hệ thống thơng tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần rõ ràng t quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm chế độ báo cáo - Phòng Kế hoạch tổng hợp phối hợp với Phòng quản lý rủi ro thành lập ban Kiểm tra kiểm soát nội bộ, thực rà soát văn bản, chế sách hoạt động huy động sử dụng vốn, sản phẩm huy động vốn hay cho vay chƣa phù hợp theo quy định NHNN để có biện pháp điều chỉnh kịp thời, có sản phẩm thay + Thƣờng xuyên theo dõi việc thực sách huy động vốn chi nhánh, kết hợp kiểm soát thƣờng xuyên kiểm soát đột xuất Kiểm soát thƣờng xuyên theo định kỳ chủ yếu, định kỳ hàng tháng, hàng quý phận quản lý nguồn vốn trụ sở phải báo cáo tiêu huy động vốn đạt đƣợc, báo cáo gửi Giám đốc Ngoài hình thức kiểm sốt thƣờng xun, chi nhánh thành lập đồn, tổ kiểm tra, kiểm sốt đột suất đơn vị Chỉ đạo thực kiểm tra định kỳ đột suất phòng giao dịch trực thuộc + Nội dung kiểm soát nguồn vốn chủ yếu tình hình thực huy động sử dụng vốn so với tiêu kế hoạch đặt toàn hệ thống tiêu vốn giao cho chi nhánh: quy mô cấu vốn huy động thời điểm định; đảm bảo tiêu an toàn BIDV nhƣ tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, chi phí huy động vốn + Phản ánh kết huy động vốn chi nhánh Kết huy động vốn đơn vị báo cáo theo định kỳ cho Phòng kế hoạch tổng hợp để tổng hợp phân tích lập báo cáo gửi Giám đốc để có biện kịp thời can thiệp vào hoạt động quản lý huy động vốn BIDV Sơn Tây 4.2.5 Hoàn thiện chiến lược kinh doanh đa năng, đại BIDV Sơn Tây cần ý đến việc hoàn thiện chiến lƣợc kinh doanh đa dạng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, đồng thời tăng hiệu sử 94 dụng nguồn vốn Thực hoàn thiện chiến lƣợc kinh doanh có, kết hợp với đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn nhu cầu khách hàng 4.2.5.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Song song với việc nghiên cứu, cải tiến dịch vụ cung cấp mặt kỹ thuật, BIDV Sơn Tây cần trọng nhiều đến chất lƣợng hoạt động giao dịch trực tiếp với khách hàng, đảm bảo khách hàng ln đƣợc hài lịng sử dụng dịch vụ ngân hàng chất lƣợng sản phẩm lẫn chất lƣợng phục vụ Điều phụ thuộc trƣớc hết vào tác phong làm việc văn hóa giao dịch giao dịch viên Chƣơng trình 5S (Sàng lọc; Sắp xếp; Sạch s ; Săn sóc; S ng sàng – mơ hình quản lý văn phịng Nhật Bản) BIDV Sơn Tây cách thức nâng cao chất lƣợng dịch vụ mang lại kết định Do đó, BIDV Sơn Tây cần quán triệt để toàn thể cán bộ, nhân viên BIDV Sơn Tây thực đầy đủ, nghiêm túc, đẩy mạnh chƣơng trình 5S tạo động lực nâng cao kỹ chuyên nghiệp phục vụ khách hàng thể văn hóa BIDV Sơn Tây Ngân hàng cần đào tạo nâng cao quy định giao tiếp với khách hàng t nói năng, chào hỏi đến cách trả lời điện thoại yêu cầu giao dịch viên phải tuân thủ cách nghiêm ngặt Tất hành vi nhỏ có chuẩn mực quy định cụ thể để đảm bảo tính chuyên nghiệp m i nhân viên Những quy định s trở thành tiêu chí để đánh giá kết công việc m i nhân viên Do đó, để nâng cao chất lƣợng dịch vụ khách hàng quan trọng nhất, BIDV Sơn Tây cần phải trọng đào tạo kỹ mềm cho nhân viên nhƣ kỹ giao dịch, kỹ bán sản phẩm ngân hàng, kỹ giao tiếp, kỹ nắm bắt tâm lý khách hàng Mặt khác, BIDV Sơn Tây cần linh động việc k o dài thời gian phục vụ chi nhánh nằm trung tâm để tạo điều kiện thuận tiện giao dịch với khách hàng Các khách hàng cá nhân BIDV Sơn Tây tầng lớp thị dân trung lƣu cơng nhân viên, có cơng việc ổn định, s bất tiện thời gian giao dịch BIDV Sơn Tây trùng với thời gian làm việc hành họ Ví dụ, ngân hàng chia ca làm việc để đảm bảo thời gian giao dịch bắt 95 đầu t 7.00 sáng tới 5h30 chiều Do đó, BIDV Sơn Tây cần xem x t tới đặc điểm khu vực hoạt động t ng chi nhánh, phòng giao dịch để linh hoạt thay đổi thời gian giao dịch Đây cách cải thiện chất lƣợng dịch vụ khách hàng Chi nhánh cần đánh giá lại tính hiệu quả, khả thi t ng sản phẩm qua tập trung phát triển nhóm sản phẩm trọng yếu mang lại hiệu cao xây dựng thƣơng hiệu cho sản phẩm chủ lực; cải tiến sản phẩm tối ƣu hóa quy trình thủ tục, đẩy nhanh tốc độ phục vụ khách hàng, điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu khách hàng tạo thêm giá trị gia tăng để tạo khác biệt tăng khả cạnh tranh 4.2.5.2 Phát triển dịch vụ tín dụng BIDV chi nhánh Sơn Tây cần ý việc tăng quy mô tín dụng để cạnh tranh chiếm l nh thị phần phải đảm bảo giới hạn tỷ lệ nợ xấu Cần đa dạng hoá khách hàng, l nh vực, ngành để cấp tín dụng, lƣu ý việc xác định giới hạn cho vay, bảo lãnh khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan giới hạn đầu tƣ, góp vốn vào doanh nghiệp, dự án sở góc độ báo cáo tài hợp ngân hàng với công ty trực thuộc/ cơng ty báo cáo tài hợp khách hàng Để thu hút khách hàng tiềm năng, BIDV chi nhánh Sơn Tây cần linh hoạt việc đƣa điều kiện cho vay cách đƣa nhiều phƣơng thức trả nợ, thời hạn vay lãi suất ƣu đãi phƣơng thức giải ngân ứng với nhiều mức lãi suất khác theo tình hình thực tế thoả thuận hai bên Tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm tín dụng bán l nhƣ du học, cho vay tín chấp (đối với cán quản lý cơng ty), tín dụng bảo hiểm Với sản phẩm này, khách hàng đƣợc tiếp cận khoản vay mua nhà, ô tô đƣợc bảo hiểm cho khoản vay Thời hạn bảo hiểm trùng với thời hạn khoản vay, nộp phí bảo hiểm lần vay vốn Khi xảy rủi ro, công ty bảo hiểm s thay khách hàng trả cho ngân hàng với mức chi trả tối đa định theo thoả thuận công ty bảo hiểm ngân hàng Kết hợp với Đại sứ quán trƣờng Đại học tiếng nƣớc để phát triển sản phẩm cho vay du học, sản phẩm có tiềm 96 4.2.5.3 hát triển dịch vụ huy động vốn Hiện nay, BIDV chi nhánh Sơn Tây nhiều hạn chế dịch vụ Đa dạng hoá phƣơng thức hình thức huy động vốn với thủ tục, điều kiện giao dịch thuận tiện biện pháp bảo đảm hợp lý giá trị tiền gửi khách hàng Trong trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm khách hàng, tiền gửi, tiền vay thị trƣờng liên ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh phát hành giấy tờ có giá; dịch vụ tài khoản; tiếp nhận vốn uỷ thác; quản lý tài sản Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi theo yêu cầu khách hàng tính theo ngày nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu khách hàng, điều đòi hỏi ngân hàng phải chủ động việc sử dụng vốn, toán khoản tiền gửi khách hàng đến hạn, hạn chế rủi ro khoản Đa dạng hoá nâng cao chất lƣợng dịch vụ huy động vốn, kết hợp với phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tƣ, tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản quản lý tài sản nguyên tắc chia s rủi ro lợi nhuận khách hàng ngân hàng để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói đa tiện ích Để thu hút thêm khách hàng nhằm huy động đƣợc nhiều vốn đồng thời để thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng, chi nhánh cần đƣa thêm hình thức huy động vốn Nguồn tiền gửi dân cƣ nguồn có tính ổn định lâu dài, hình thức huy động tiền gửi dân cƣ đa dạng phong phú: Khơng kì hạn, tháng, tháng, tháng, tháng,… .Nhƣng bên cạnh chi nhánh cần ý đến tăng cƣờng tài khoản cá nhân lợi hệ thống NH TMCP BIDV có mạng lƣới rộng lớn với nhiều điểm giao dịch nhiều máy ATM nên việc mở tài khoản cá nhân đem lại lợi ích khơng cho khách hàng mà cho ngân hàng Khai thác tiềm khách hàng cá nhân đáp ứng đƣợc cho chi nhánh ngân hàng nguồn vốn Hiện nhiều ngƣời dân thói quen dùng tiền mặt, chƣa biết đến dịch vụ ngân hàng nhƣ toán qua tài khoản Vậy chi nhánh cần phải khuyến khích ngƣời dân mở tài khoản th ví dụ nhƣ miễn phí mở th , miễn phí gửi tiền qua th ATM, chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng làm th ,… Ngoài chi nhánh cần tác động đến t ng nhân viên hệ thống M i nhân viêc s tuyên truyền viên tốt cho sản phẩm 97 chi nhánh Phấn đấu gia tăng số lƣợng th chi nhánh, t sản phẩm th ATM thơng thƣờng đến th tín dụng quốc tế, th trả lƣơng cho nhân viên doanh nghiệp Về dịch vụ ngân hàng điện tử, chi nhánh tiếp tục mở rộng hoạt động cung cấp số tiện ích nhƣ tiết kiệm qua th , nạp tiền điện thoại di động VNPay, toán cƣớc sử dụng điện cho Tập đoàn điện lực Việt Nam, liên kết th với NHTM khác qua hệ thống Banknet,… Ngoài chi nhánh nên tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiết kiệm truyền thống Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm tạo nhiều hội cho khách hàng Đối với khách hàng có thu nhập đặn gửi tiền tiết kiệm với thời hạn xác định chi nhánh nên hƣớng dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho họ chuyển đổi kì hạn thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao cho khách hàng Những khách hàng quan tâm đến lãi suất, an toàn,kỳ hạn dài,… chi nhánh nên chủ động cung cấp thông tin kỳ hạn, mức thay đổi lãi suất nhƣ sản phẩm hình thức huy động vốn để khách hàng lựa chọn điều chỉnh lãi suất cho phù hợp Với khách hàng kinh doanh quan tâm đến tiện ích dịch vụ chi nhánh nên kịp thời chủ động thực yêu cầu khách hàng Tiếp tục triển khai dịch vụ nhƣ chuyển tiền, thu đổi ngoại tệ, toán s c du lịch, chi trả kiều hối, Western Union,… đến điểm giao dịch chi nhánh, mở bàn thu đổi ngoại tệ Bằng giải pháp đa dạng hóa phƣơng thức huy động vốn, chi nhánh v a tăng đƣợc khả huy động vốn v a nắm bắt thêm nhu cầu dịch vụ đa dạng khách hàng 4.2.5.4 Phát triển hoạt động kinh doanh ngoại tệ Để thực tốt nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ mình, BIDV chi nhánh Sơn Tây cần ln trọng đến dự báo xác diễn biến thị trƣờng tài quốc tế để đƣa sách kinh doanh ngoại tệ nƣớc Đặc biệt bối cảnh nay, bất ổn tình hình tài tồn cầu, việc dự báo khơng thể lƣờng hết đƣợc diễn biến bất thƣờng thị trƣờng tài chính, BIDV chi nhánh Sơn Tây phải có phân cấp kiểm sốt chặt ch mạng lƣới kinh doanh ngoại tệ 98 4.2.5.5 hát triển dịch vụ toán Ngân hàng tiếp tục đầu tƣ đại hố hệ thống cơng nghệ gồm phần mềm phần cứng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nghiệp vụ, t ng bƣớc tăng cƣờng xử lý tự động hố đảm bảo thơng tin quản lý trực tuyến; thiết lập củng cố mối quan hệ ngân hàng với ngân hàng quốc tế, tổ chức chuyển tiền quốc tế uy tín Tăng cƣờng tiện ích phát triển sản phẩm th mới: BIDV chi nhánh Sơn Tây tiếp tục tăng cƣờng tính cho th nội địa nhƣ toán tiền điện, điện thoại, tốn tiền lãi tín dụng trả góp… Tiếp tục xây dựng mạng lƣới điểm đặt máy ATM thuận lợi cho khách hàng nhƣ gần trƣờng học, trung tâm thƣơng mại lớn, quan, siêu thị… Xây dựng mạng lƣới điểm chấp nhận th tạo điều kiện phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Nghiên cứu, triển khai sản phẩm th mới, thơng minh, liên kết có khả tích hợp nhiều hệ thống, triển khai nhiều loại hình dịch vụ Điều mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng hơn, khách hàng nhận đƣợc nhiều ƣu đãi t phía ngân hàng đối tác, khơng cịn giúp giảm chi phí cho khách hàng Do nâng tầm cạnh tranh tạo hội để khách hàng tiếp cận nhiều dịch vụ khác Tiện ích giao dịch ấn tƣợng khách hàng nên Ngân hàng khơng thể bỏ qua Ngân hàng cần đơn giản hố thủ tục, quy trình, giao dịch, thiết kế giấy tờ giao dịch cách khoa học, dễ hiểu, ngắn gọn, bố trí nhân viên nhiệt tình hƣớng dẫn, cho ph p khách hàng đƣợc lựa chọn số tài khoản, số th mở tài khoản Ngân hàng để khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân cảm thấy thoải mái, hài lòng giao dịch Ngân hàng Ngân hàng nên đầu tƣ ứng dụng cơng nghệ để xóa nhịa khoảng cách thời gian, không gian giao dịch Các dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ home- banking, SMS-banking, phone-banking cần đƣợc nâng cấp để khách hàng thực đƣợc nhiều giao dịch nhƣ chuyển tiền đến tất tài khoản hệ thống, toán tiền lãi, gốc vay, chuyển tiền đầu tƣ chứng khốn, đóng phí bảo hiểm, phí sử dụng dịch vụ vào lúc nào, nơi đâu 99 Ngoài ngân hàng cần triển khai dịch vụ h trợ khác nhƣ giao dịch lƣu động, tổ chức xe đƣa đón, cung ứng dịch vụ bảo vệ khách hàng khách hàng đến gửi tiền với giá trị lớn Để thực tốt giải pháp nêu trên, BIDV Sơn Tây cần gấp rút thành lập ban phát triển sản phẩm đảm nhận nhiệm vụ nghiên cứu thị trƣờng, thiết kế, sáng tạo sản phẩm Có nhƣ chiến lƣợc phát triển hình thức, sản phẩm huy động vốn Ngân hàng có sở, điều kiện để triển khai cách chuyên nghiệp hiệu 100 KẾT LUẬN Hoạt động quản lý huy động vốn chi nhánh NHTM Đầu tƣ Phát triển Việt Nam năm qua có nhiều dấu hiệu tích cực, đem lại hiệu hầu hết mặt hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, quản lý huy động vốn bộc lộ số hạn chế định, chƣa tƣơng xứng với tiềm vị ngân hàng tiến trình hội nhập ngày sâu rộng l nh vực quản trị ngân hàng đại Vì vậy, việc tìm kiếm giải pháp nhằm hồn thiện nâng cao hiệu quản trị huy động vốn có ý ngh a quan trọng không đáp ứng yêu cầu tất yếu trƣớc mắt mà cịn có ý ngh a lâu dài T đó, luận văn với đề tài: "Quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Sơn Tây " sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: - Thứ nhất, trình bày cách có hệ thống, rõ ràng vấn đề có tính lý luận nguồn vốn huy động quản lý huy động vốn, với quy trình nội dung quản lý, tiêu chí xác định hiệu quản lý huy động vốn - Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn chi nhánh Sơn Tây cách khách quan trung thực; t rút kết đạt đƣợc so sánh với sở lý luận theo tiêu chí đánh giá quản lý huy động vốn Bên cạnh đó, luận văn cịn rút số tồn nguyên nhân ảnh hƣởng đến công tác quản lý huy động vốn BIDV chi nhánh Sơn Tây - Thứ ba, sở định hƣớng phát triển BIDV Sơn Tây có chiến lƣợc quản lý huy động vốn, luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Tuy nhiên, l nh vực mới, phức tạp, hiểu biết thời gian hạn chế nên luận văn không tránh khỏi khuyết điểm Kính mong Hội đồng khoa học, nhà quản trị, bạn đọc quan tâm đến vấn đề đóng góp ý kiến để luận văn có điều kiện hoàn thiện tốt 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Võ Thị Thuý Anh Lê Phƣơng Dung (2009), Nghiệp vụ tài chính, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Mai Văn Bạn, (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Cúc (2009) “Bài tập – giảng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, tín dụng ngân hàng”, Nhà xuất Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh Lê Vinh Danh (2009 ), Tiền hoạt động ngân hàng, Nhà xuất Giao thơng vận tải Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đông Vũ Thị Thanh Dung (2011), “Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng”, luận văn thạc s , trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội Nguyễn Văn Dũng (2014), Hoạt động vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội vùng dân tộc thiểu số miền n i Việt Nam giai đoạn 2010-2020, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Khoa học Xã hội, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại Nxb Thống kê, Hà Nội Edward W.Reed, Edward K Gill (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kế, TP Hồ Chí Minh 10 Freder S.Mishkin (1994), Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, Hà Nội 11 Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội 12 Dƣơng Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu, NXB Lao động 102 13 T Thị Thu Hiền (2014) “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMC Công Thương Việt Nam chi nhánh Hà Tĩnh”- Trƣờng Đại Học Kinh Tế, ĐHQGH 14 Đ Thị Kim Hảo (2005), Giải pháp quản lý rủi ro lãi xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 15 Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2011), Giáo trình Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Phƣơng Đông thành phố Hồ Chí Minh 16 Nguyễn Hữu Huấn (2005), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 17 Tơ Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại Nxb Thống kê, Hà Nội 18 Nguyễn Đức Hƣởng (2008), Chuyển ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam thành Tập đồn tài chính, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 19 Nguyễn Thị Thanh Hƣơng (2010), Một số giải pháp nh m nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc gia Hà Nội 20 Trần Xuân Kiên (1998), Chiến lược huy động sử dụng vốn nước cho phát triển cơng nghiệp Việt Nam NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 21 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân hàng đại Nxb Thống kê, Hà Nội 22 Nguyễn Thị Nhật Lệ (2013), “Tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng TMC Đầu tư hát triển Việt Nam”, luận văn thạc s Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Mai (2009) Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Công thương Ba Đình Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 24 Lê Nhƣ Mai (2012) «Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng BIDV chi nhánh Bắc Hà Nội , luận văn thạc s , trƣờng Học viện Ngân hàng 25 Lê Thị Mận (2010), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Lao động Xã hội Hà Nội 103 26 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 27 Nguyễn Hằng Nga (2011), Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp hát triển nông thôn chi nhánh Tây Hồ Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 28 Nguyễn Quỳnh Nga (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại c phần Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Hoàn Kiếm Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng 29 Hoàng Thị Tuyết Nhung (2013), Quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vốn chủ sở hữu ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận văn thạc s kinh tế, Trƣờng đại học Kinh tế TPHCM 30 NHTMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (2012-2014), Báo cáo thường niên 31 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 32 Huỳnh Thị Kim Phƣợng (2009), Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động hệ thống ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Luận văn thạc s kinh tế, Trƣờng Đại học Kinh tế, TPHCM 33 Trần Quang (1999), Chiến lược tạo vốn để công nghiệp h a phát triển kinh tế số nước giới Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 34 Quốc hội nƣớc cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, NXB Hồng Đức, Hà nội 35 Quốc hội nƣớc cộng hòa xã hội chủ ngh a Việt Nam (2010), Luật t chức tín dụng, NXB Hồng Đức, Hà Nội 36 Vũ Phƣơng Thảo (2014), Các giải pháp nh m g p phần tăng trưởng nguồn vốn huy động t dân cư Ngân hàng Đầu tư phát triển, chi nhánh tỉnh Nam Định, Luận văn thạc s Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại học Bách Khoa, Hà Nội 37 Nguyễn Thị Phƣơng Thảo (2011) « Huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam luận văn thạc s , trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 38 Đoàn Văn Thắng (2003), Giải pháp hoàn thiện hoạt động ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phục vụ công nghiệp h a, đại h a nông thôn, Luận án Tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 104 39 Nguyễn Bích Thuỷ (2015), “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thƣơng”, luận văn thạc s trƣờng Đại học Kinh tế, ĐHQGHN 40 Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ng a rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 41 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 42 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 43 Nguyễn Thị Kiều Trang (2015), “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMC Quân đội – chi nhánh Việt Trì”, luận văn thạc s , Trƣờng đại học Kinh tế, ĐHQGHN 44 Đ Văn Trƣờng (2013), Huy động vốn Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Thành Công Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Học viện ngân hàng 45 Nguyễn Xuân Trƣờng (2011), “Tăng cường nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng TMC Đầu tư hát triển Việt Nam chi nhánh Hà Tây”, luận văn thạc s trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 46 Lê Văn Tƣ (1997), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 47 Tổ chức thƣơng mại giới –WTO (2006), Văn kiện Việt Nam gia nhập t chức thương mại giới, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội 48 Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động t chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi – Thơng tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20-11-2014 49 Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Khoa Ngân hàng – Tài (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TÀI LIỆU TIẾNG ANH 50 Fredric S Mishkin (1990): The Economics of Money, banking and financial market, seventh edition Pearson Canada Inc., Toronto, Ontario 51 Goerge H Hempel S Donald O Simenson (1999): “Bank Management”, Published by Wiley & Sons, Incorporated, John, Auburn, WA, U.S.A 105 52 Joel Bessis (1997): “Risk Management in Banking”, Published by John Wiley & Sons, UK 53 Josep F Sinkey (1998): “Commercial Bank Financial Management” Published by Prentice Hall, USA 54 Peter S Rose and Sylvia C Hudgins (2008), Bank Management & Financial Service 55 Thomas P.Fitch (2012), Dictionary of banking term 106 ... QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SƠN TÂY 3.1 Giới thiệu chung chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà... tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMC Đầu tư hát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà Nội 80 4.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát. .. tác nghiệp trực tiếp quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng + Đối tư? ??ng quản lý: Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Sơn Tây, thành phố Hà