Quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh đắk nông

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi với hướng dẫn tận tình giảng viên PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Huỳnh Thị Uyên Phƣơng LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập nghiên cứu khoa học chuyên ngành Quản lý kinh tế sách Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, đến em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Để có kết này, em xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Ngọc Huyền tận tình bảo, giúp đỡ hướng dẫn cho em hoàn thành luận văn Học viên xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nông tạo điều kiện cho học viên tiếp cận nguồn số liệu phục vụ cho trình nghiên cứu Học viên xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ học viên q trình hồn thành luận văn Tác giả luận văn Huỳnh Thị Uyên Phƣơng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng thƣơng mại .14 1.2.1 Khái niệm quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Nội dung quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý huy động vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 30 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐẮK NÔNG GIAI ĐOẠN 2012 - 2014 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đắk Nông 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh 37 2.1.3 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng .45 2.2 Thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đắk Nơng 48 2.2.1 Bộ máy quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng .48 2.2.2 Lập kế hoạch huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nông .51 2.2.3 Tổ chức thực kế hoạch huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng 67 2.2.4 Kiểm soát huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng 68 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh Đắk Nông 70 2.3.1 Đánh giá quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng theo tiêu chí 70 2.3.2.Đánh giá tình hình thực thi kế hoạch 77 2.3.3 Đánh giá quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nông theo nội dung quản lý 78 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG 88 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín chi nhánh Đắk Nơng 88 3.1.1 Mục tiêu huy đô ̣ng vố n Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đắk Nông đến 2020 88 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín chi nhánh Đắk Nơng 89 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Đắk Nơng 90 3.2.1 Nhóm giải pháp hoàn thiện máy huy động vốn 90 3.2.2 Nhóm giải pháp hồn thiện lập kế hoạch huy động vốn 96 3.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn 105 3.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện kiểm soát huy động vốn .105 3.3 Một số kiến nghị .107 3.3.1 Kiến nghị Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín 107 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 108 KẾT LUẬN 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC VIẾT TẮT STT CHỮ VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần XNK Xuất nhập CBCNV Cán công nhân viên BHXH Bảo hiểm xã hội TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước VNĐ Việt Nam Đồng TCKT Tổ chức kinh tế DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Chi nhánh Đăk Nông giai đoạn 2012-2014 44 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng 45 Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 47 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền .48 Bảng 2.5 Cơ cấ u đô ̣i ngũ nhân lực huy đô ̣ng vố n ta ̣i Sacombank Đắk Nông 50 Bảng 2.6: Kế hoạch huy động vốn Sacombank Đắk Nông từ năm 2011-2015.51 Bảng 2.7 Kế hoạch huy động vốn theo kỳ hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nông giai đoạn 2012-2014 54 Bảng 2.8 Kế hoạch huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng giai đoạn 2012-2014 56 Bảng 2.9 Kế hoạch huy động vốn theo đối tượng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng giai đoạn 2012-2014 57 Bảng 2.10 Nguồn vốn huy động thông qua sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân Sacombank Đắk Nông giai đoạn2012-2014 59 Bảng 2.11 Nguồn vốn huy động thông qua sản phẩm huy động dành cho khách hàng doanh nghiê ̣p Sacombank Đắk Nông giai đoạn 2012-2014 60 Bảng 2.12 Hê ̣ thớ ng p hịng giao dịch Sacombank Đắk Nơng (tính đến hết 11/2015) 61 Bảng 2.13 Tốc độ tăng nhân viên tốc độ tăng trưởng khách hàng 62 Bảng 2.14 Kế t quả kiể m tra , giám sát hoạt động huy động vốn Sacombank Đắk Nông giai đoa ̣n 2012-2014 70 Bảng 2.15 Biến động nguồn vốn huy động qua năm 2012-1014 71 Bảng 2.16 Mối quan hệ tổng nguồn vốn huy động tổng nguồn vốn .73 Bảng 2.17 Chi phí huy động vốn tỷ suất chi phí lãi bình qn .74 Bảng 2.18 Mối quan hệ chi phí huy động vốn tổng chi .75 Bảng 2.19 Tỷ lệ lãi chi cho hoạt động huy động vốn / lãi thu từ hoạt động tín dụng 75 Bảng 2.20 Mối quan hệ tổng vốn huy động tổng dư nợ tín dụng 76 Bảng 2.21 Đánh giá tình hình thực thi kế hoạch qua năm 2012-2014 77 HÌNH Hình 2.1 Bơ ̣ máy quản lý huy đô ̣ng vố n ta ̣i Sacombank Đắk Nông 49 Hình 2.2 Quy trình xây dựng kế hoạch huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng 65 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường nay, ngành ngân hàng tỏ rõ vị trí quan trọng hàng đầu phát triển kinh tế xã hội Việc huy động vốn ngân hàng thương mại (NHTM) có ý nghĩa lớn cá nhân, dân cư, tổ chức kinh tế, kinh tế thân ngân hàng Vai trò vốn NHTM hoạt động chủ yếu ngày trở nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, vốn vay nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM Một NHTM muốn đóng vai trị thực trung gian tài chính, tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng phải đưa hoạt động huy động vốn lên hàng đầu Nguồn vốn huy động định lực tốn quy mơ hoạt động cho vay, đầu tư, bảo lãnh… ngân hàng Nó ảnh hưởng lớn đến lực cạnh tranh, vị uy tín ngân hàng thị trường Trong năm gần đây, kinh tế nước bước vào giai đoạn suy thoái bước đầu phục hồi năm 2014, hệ thống ngân hàng chứng kiến đua lãi suất huy động diễn vô khốc liệt Các ngân hàng hoạt động địa bàn sử dụng cách để huy động nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động Rõ ràng, ngân hàng mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì NHTM cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn kinh tế Hay nói cách khác ngân hàng trọng đến quản lý huy động vốn ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng cơng tác huy động vốn ngân hàng, với việc tiếp thu văn đạo Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, thời gian qua Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng thực nhiều biện pháp tích cực để nâng cao hiệu công tác quản lý hoạt động huy động vốn Tuy nhiên, kết huy động vốn chưa đạt mục tiêu mà ngân hàng đề số lượng, chất lượng huy động vốn Làm để nâng cao hiệu huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng hoạt động chi nhánh phục vụ tích cực cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước vấn đề chi nhánh quan tâm nghiên cứu để tìm kiếm biện pháp hữu hiệu Xuất phát từ vấn đề trên, tác giả lựa chọn đề tài “Quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng” làm đối tượng nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Thơng qua luận văn này, tác giả mong muốn góp phần nâng cao hiệu quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng nói riêng tồn hệ thống ngân hàng Sài Gịn Thương Tín nói chung Tình hình nghiên cứu có liên quan Vấn đề huy động vốn tổ chức, doanh nghiệp nói chung, NHTM nói riêng nhiều tác giả nghiên cứu nhiều năm qua, đó, kể đến số tác giả cơng trình tiêu biểu như: - Bài viết: “Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn” ThS Đường Thị Thanh Hải - Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp, đăng Tạp chí Tài ngày 12/06/2014 Trong viết, tác giả làm rõ 04 nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn NHTM đưa 02 nhóm giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng, bao gồm: Các giải pháp bên bên NHTM - Luận án Tiến sĩ “Giải pháp đa dạng hình thức huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng Công thương Việt Nam” năm 2001 tác giả Nguyễn Văn Thanh, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội Luận án làm rõ sở lý luận việc thiết lập hình thức huy động sử dụng vốn NHTM kinh tế thị trường; Phân tích thực trạng, sở hình thành hình thức huy động sử dụng vốn NHTM Việt Nam giai đoạn nghiên cứu; Đề xuất giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động sử dụng vốn NHTM - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ” tác giả Nguyễn Thị Lê Hoa (2013) Nghiên cứu cho thấy thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ bao gồm nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh” tác giả Từ Thị Thu Hiền (2014) Nghiên cứu đánh giá thực tra ̣ng quản lý hoạt động huy động vốn ta ̣i Vietinbank Hà Tiñ h năm gần , đươ ̣c những kế t quả đa ̣t đươ ̣c , những mă ̣t ̣n chế và nguyên nhân việc quản lý hoạt động h uy động vốn Vietinbank Hà Tĩnh Trên sở , đề tài đề xuấ t số giải pháp và kiế n nghi ̣ nhằ m hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn ta ̣i Viettinbank Hà Tiñ h - Luận văn Thạc sĩ kinh tế “Quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy” tác giả Hồ Thái Sơn (2014) Nghiên cứu phân tích , đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn và kiế n nghị nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải Việt Nam chi nhánh Cầu Giấy Mỗi cơng trình nghiên cứu có đóng góp tích cực việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng/chi nhánh ngân hàng mà cơng trình lựa chọn nghiên cứu Tuy nhiên, thời điểm nay, 101 có quản lý kế tốn tốn Trước mắt ngân hàng cần hồn thiện hệ thống eBanking hệ thống kế toán huy động vốn online toán qua ngân hàng tầm quan trọng dịch vụ ngân hàng, nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thơng Hồn thiện sách xúc tiến hỗn hợp - Sử dụng sách ưu đãi khách hàng Theo số liệu huy động qua năm, nguồn huy động chủ yếu ngân hàng tiền gửi khách hàng cá nhân.Vì sách khách hàng phải ngân hàng trọng hàng đầu Mặt dù Sacombank Đắk Nông ý thức sách khách hàng quan trọng, giữ khách hàng có số dư lớn khách hàng lâu năm có giao dịch gửi tiền nhiều chưa quan tâm thích đáng, mảng khách hàng tiềm chưa khai thác hết chưa thực có biện pháp kế hoạch triển khai tốt Trong thời gian tới, Sacombank Đắk Nông cần thay đổi sách khách hàng cho phù hợp với vùng, miền Đối với khách hàng truyền thống ngân hàng nên quan tâm thường xuyên để nắm bắt nhu cầu, từ thay đổi sản phẩm cho phù hợp Ngân hàng nên có sách riêng biệt cho đối tượng, chi tiết cho vùng, miền để đem lại hiệu - Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Trong môi trường ngân hàng tài cạnh tranh khốc liệt nay, đặc biệt cạnh tranh gay gắt lĩnh vực huy động vốn việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng nhiệm vụ trọng tâm điểm đột phá tạo nên khác biệt cạnh tranh Và mục tiêu cuối hướng đến nụ cười hài lịng khách hàng Chất lượng dịch vụ khách hàng góp phần xây dựng thương hiệu ngân hàng Cần xác định cách rõ ràng có đánh giá nghiêm túc thực trạng dịch vụ khách hàng mặt hiệu tiêu chuẩn, sách chương trình chất lượng dịch vụ khách hàng tiến hành áp dụng thực tiễn, trách nhiệm cá nhân đơn vị chất lượng dịch vụ khách hàng Đi đơi với có hình thức khen thưởng xử lý 102 phù hợp Đặc biệt tiếp tục sử dụng chương trình khách hàng bí mật, để thường xuyên nắm bắt cách khách quan xác chất lượng dịch vụ áp dụng nhân viên Việc nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng phải việc phân công trách nhiệm nâng cao ý thức phục vụ khách hàng từ cấp quản lý đến cá nhân nhân viên để người Sacombank phải hiểu chất lượng dịch vụ khách hàng yếu tố đặc biệt quan trọng hoạt động kinh doanh mà đặc biệt đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn Chi nhánh cần mở thêm dịch vụ thu trả tiền tiết kiệm theo yêu cầu khách nhà Trước mắt quy định số tiền tối thiểu, địa bàn mà chi nhánh thực hoạt động Số tiền tối thiểu, địa bàn hoạt động cần tính tốn tất chi phí đầu vào đầu cho phía khách hàng chấp nhận Chi nhánh có lãi Chi nhánh cần phải đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ thơng qua phản hồi khách hàng sau sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, định kỳ ngân hàng tiến hành điều tra phản hồi khách hàng cách gửi cho khách hàng số câu hỏi giá sản phẩm, mạng lưới giao dịch, thời gian giao dịch, người, phong cách giao dịch có gợi ý trả lời Để sau tập hợp lại ngân hàng rút kết luận dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng tốt khách hàng tín nhiệm hay dịch vụ chưa tốt khách hàng có cảm giác giảm sút Từ đưa khắc phục nhằm nâng cao chất lượng dich vụ, sửa chữa kịp thời phàn nàn khách hàng - Nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng thực tốt marketing ngân hàng Việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng Đó chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu công nghệ đại nhằm cân hai lợi ích: lợi nhuận thu ngân hàng hài lòng tối đa khách hàng Nếu khơng có marketing ngân hàng giảm tính cạnh tranh thị trường Thông qua hoạt động marketing, ngân hàng nắm bắt 103 nhu cầu khách hàng, giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến khách hàng phát ưu khuyết điểm sản phẩm dịch vụ so với ngân hàng khác Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu phải thường xuyên sở so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng, đối thủ gần gũi, ngân hàng địa bàn… Với cách làm xác định đối thủ cạnh tranh thuận lợi bất lợi Trong giai đoạn nay, cạnh tranh ngân hàng khơng cịn lãi suất, chất lượng dịch vụ mà thương hiệu ngân hàng yếu tố sống cịn khơng phần quan trọng Trong thời gian tới, Sacombank Đắk Nông cần đặc biệt ý đến việc quảng bá thương hiệu, chủ động tìm đến khách hàng, tăng cường tiếp thị khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Sacombank tích cực nghiên cứu thị trường Các biện pháp cụ thể cần thực là: - Xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu nhằm tạo nên tính thống nhất, chun nghiệp hình ảnh Sacombank Đồng thời quan tâm để diện mạo phòng giao dịch ngày khang trang, lịch sự, tiện ích - Đẩy mạnh tuyên truyền , quảng cáo rộng rãi sản phẩ m tiề n gửi chi nhánh, hình thức sách thu hút tiền gửi để đông đảo khách hàng biết dịch vụ Vì vậy, đa dạng hố tờ rơi, sách giới thiệu sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đọc đến giao dịch Đối với hộ dân bán kính khoảng kilomet điểm giao dịch Sacombank phát tờ rơi lãi suất, chương trình khuyến để tăng cường quan tâm khách hàng - Định kỳ có thay đổi lãi suất có thêm hình thức huy động chi nhánh làm hợp đồng với đài phát thanh, đài truyền hình để giới thiệu đến tất người dân địa bàn hiểu thêm Sacombank - Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến chi nhánh Phát huy vai trò chuyên viên tư vấn, chuyên viên bán hàng việc giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch tiện ích sản phẩm mà khách hàng quan tâm khơi gợi nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng 104 - Các cán nhân viên chi nhánh phải thường xuyên tiếp xúc tìm hiểu nhu cầu khách hàng, phân loại khách hàng sau thu thập thông tin ý kiến họ để ngân hàng kịp thời xử lý cung cấp dịch vụ theo nhu cầu họ Để làm điều cán nhân viên ngân hàng phải đào tạo cách tiếp thị, quảng cáo, thu thập xử lý thơng tin nhanh chóng, khả phân tích hiệu tổng hợp nhu cầu thị trường để từ xây dựng chiến lược sách khách hàng cho phù hợp với nhu cầu - Chi nhánh cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định hợp lý khách hàng thị trường mục tiêu để có chiến lược kinh doanh phù hợp Tích cực thực nghiên cứu thị trường nhằm nắm bắt thị hiếu khách hàng, nhận biết kịp thời thay đổi nhu cầu khách hàng để phát triển bổ sung sản phẩm dịch vụ Một sách marketing tốt phải đưa chiến lược quản lý khách hàng thực phân khúc thị trường theo tiêu chí vùng địa lý, độ tuổi, thu nhập, nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mại với quà tặng, giải thưởng thiết thực, có giá trị quan trọng phải phù hợp với nhu cầu thị hiếu đối tượng khách hàng hướng đến + Chi nhánh cần xây dựng chiến lược marketing phù hợp bao gồm hoạt động tuyên truyền, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ nhằm quảng bá hình ảnh, thương hiệu chi nhánh + Công bố thông tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút người dân tới Chi nhánh hạn chế rủi ro thông tin, tài trợ cho chương trình giải trí truyền hình chương trình chuyên lĩnh vực tài ngân hàng địa phương … - Thường xuyên thu thập thông tin đối thủ cạnh tranh như: biểu phí, lãi suất, sản phẩm, dịch vụ mới, mạng lưới, doanh số, thị phần, phong cách phục vụ, quy trình phục vụ, hình thức quảng cáo, khuyến mại… nhằm đưa biện pháp chiến lược phù hợp kinh doanh huy động vốn của chi nhánh , đặc biệt cơng tác 105 3.2.3 Nhóm giải pháp hồn thiện tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn Trong thời gian tới để kế hoạch phát huy tốt ngồi việc lập kế hoạch đắn có hiệu cần thiết thực việc thực thi sách Việc thực thi kế hoạch huy động vốn tốt cần dựa vào bước sau:  Lập kế hoạch phương án triển khai huy động vốn phù hợp với thực tế chi nhánh  Ban hành văn huớng dẫn thực kế hoạch huy động vốn phù hợp với chi nhánh triển khai có hiệu  Xây dựng mối quan hệ tốt ngân hàng với khách hàng  Xây dựng dự trù kinh phí cho việc tổ chức thực kế hoạch huy động vốn  Phối hợp hoạt động đơn vị liên quan đến khuôn khổ kế hoạch huy động vốn  Phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ hỗ trợ trình hoạt dộng huy động vốn Cơng tác huy động vốn phát huy hiệu triển khai đồng bước nêu 3.2.4 Nhóm giải pháp hồn thiện kiểm soát huy động vốn Trong thời gian tới , Sacombank Đắk Nông cầ n tăng cường công tác quản lý , điều hành tra kiểm tra nội Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt nhạy cảm có nhiều rủi ro, nên việc kiểm toán mà kiểm toán hoạt động NHTM yêu cầu cấp thiết Kiểm toán nội NHTM phận hoạt động độc lập, nhằm kiểm tra tính hiệu lực, hiệu hệ thống kiểm soát nội mục tiêu quan trọng khác Nhận xét, đánh giá tính trung thực, xác thơng tin kinh tế, báo cáo tài chính, giúp ban giám đốc chi nhánh có định kinh doanh đắn Mục đích kiểm tra nội nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, góp phần nâng cao chất lượng nghiệp vụ tài sản có ngân hàng, bảo vệ an tồn tài sản ổn định hoạt động Nhằm kiểm tra giám sát hoạt động tài 106 - ngân hàng thiết phải quan tâm đến hoạt động kiểm toán kiểm soát nội Qua việc sử dụng kết kiểm toán kiểm soát nội để đánh giá tình hình hoạt động nói chung huy động vốn nói riêng, qua có biện pháp xử lý trường hợp cần thiết Để kịp thời chấn chỉnh xử lý vấn đề phát sinh hoạt động ngân hàng, cần nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát hoạt động giao dịch tiền tệ , đặc biệt việc thực lãi suất huy động đồng Việt Nam; quản lý ngoại hối , kinh doanh vàng có khả rủi ro Tất những điề u đó góp phần tạo nên hiệu ổn định công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng Nhằm kịp thời phát tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần ý cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để nâng cao chất lượng mặt hoạt động nghiệp vụ khả điều hành phận, cụ thể: Chi nhánh cần đạo, triển khai thực kế hoạch kiểm tra hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động huy động vốn theo định kỳ đột xuất Tiếp tục tập trung vào kiểm tra sâu số lĩnh vực nghiệp vụ huy động vốn, tiến hành phúc tra cơng tác chỉnh sửa tồn tại, sai sót sau tra, kiểm tra số phận, làm đầu mối tiếp nhận tra Tăng cường tập huấn kỹ kiểm tra, kiểm soát hoạt động kinh doanh, bổ sung kiến thức theo pháp luật cho đội ngũ kiểm tra viên nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, suất lao động Đồng thời tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm cơng tác kiểm tra, kiểm soát, đánh giá mức độ đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh có biện pháp nâng cao khả an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Ban hành quy chế hoạt động đoàn kiểm tra toàn chi nhánh, quy định rõ nhiệm vụ đoàn kiểm tra phận liên quan;Tiến hành chấn chỉnh sau tra, kiểm tra, kiểm toán; khắc phục số tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh ngân hàng 107 Nâng cao vai trò, trách nhiệm cán quản lý từ trụ sở đến chi nhánh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động huy động vốn Trách nhiệm người đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đề cao Trước hết cần xử lý nghiêm cán độ đứng đầu, gắn trách nhiệm người đứng đầu với nhiệm vụ huy động vốn Hoàn thiện hệ thống thông tin để kiểm tra, đánh giá kịp thời Chế độ báo cáo cần rõ ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm trường hợp vi phạm chế độ báo cáo Thường xuyên theo dõi việc thực sách huy động vốn chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc, kết hợp kiểm soát thường xuyên kiểm soát đột xuất Nội dung kiểm soát huy động vốn chủ yếu tình hình thực so với tiêu huy động vốn toàn hệ thống tiêu huy động vốn giao cho chi nhánh: quy mô cấu vốn huy động kỳ thời điểm định; đảm bảo tiêu an toàn chi nhánh tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung, dài hạn, chi phí huy động vốn, … 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Hội sở ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín hội sở đơn vị đạo hoạt động cho tồn hệ thống, có chức quản lý, giám sát chi nhánh ngân hàng Vì vậy, để quản lý huy động vốn tốt, tác giả xin đưa số kiến nghị sau: - Nâng cấp lực hệ thống Trang bị công nghệ đại phần mềm ứng dụng tiên tiến nhằm tăng sức cạnh tranh ngân hàng góp phần nâng cao sức mạnh hệ thống địa bàn Chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào lực thiết bị hệ thống xử lý (máy chủ, mạng,vv…) trụ sở chính; Với gia tăng sản phẩm dịch vụ, tăng nhanh số lượng khách hàng đặt yêu cầu trụ sở nâng cao lực hệ thống, từ tăng tốc độ giao dịch, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng - Cải tiến mơ hình tổ chức Có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ hoạt động chế thị trường cán bộ, cán điều hành, quản lý kinh doanh 108 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Hỗ trợ TCTD công tác phân bổ hợp lý hệ thống mạng lưới Đối với tỉnh có xuất phát điểm thấp, kinh tế chưa phát triển, cần ưu tiên mở rộng mạng lưới TCTD nhằm kích thích phát triển kinh tế địa phương (Hiện nay, thông tư 21/2013/TT-NHNN ngày 09/09/2013 qui định chung cho tất tỉnh, thành phố nước chi nhánh NHTM khơng mở q 03 phịng giao dịch trực thuộc) Hoặc trường hợp tạm thời cho mở cho phép điều chuyển (giấy phép) phòng giao dịch tỉnh với không làm tăng tổng số lượng điểm giao dịch TCTD - Hỗ trợ phát triển nhanh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thương mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt tốn thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM ngân hàng thương mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ thống ATM Nhờ đó, khách hàng tiện lợi khơng cần tích trữ sử dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thương mại thu hút nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc nâng cấp hệ thống tốn hành để tăng tính hiệu hoạt động toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí tốn Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nước cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị máy ATM, máy POS, phần mềm, thiết bị hỗ trợ Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống người dân Một phận lớn dân cư am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy 109 nhiên, bên cạnh đó, có phận dân cư chưa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ ngân hàng thương mại việc tuyên truyền, giúp cho người dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền thực thông qua việc tăng cường phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ tốn ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam - Hỗ trợ ngân hàng thương mại nâng cao lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cường khả dự báo rủi ro ngân hàng thương mại, xây dựng mơ hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng thương mại việc hoàn thiện phương thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lượng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện tiêu chí giám sát an toàn hoạt động ngân hàng thương mại sở nghiên cứu hiệp ước quốc tế hiệp ước Basel II Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trường, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời cho ngân hàng thương mại việc đo lường kiểm sốt rủi ro lãi suất Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thương mại phát triển nghiệp vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất 110 - Về điều hành sách tiền tệ quản lý ngoại hối: + Điều hành CSTT theo nguyên tắc thận trọng, linh hoạt hiệu tảng công cụ CSTT đại công nghệ tiên tiến Mục tiêu bao trùm CSTT giai đoạn ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống ngân hàng góp phần tạo mơi trường thuận lợi cho tăng trưởng kinh tế + Xây dựng thực thi CSTT theo nguyên tắc thị trường thông qua việc đổi mới, hồn thiện cơng cụ CSTT, đặc biệt cơng cụ gián tiếp mà vai trị chủ đạo nghiệp vụ thị trường mở + Tiếp tục thực có hiệu chế tỷ giá hối đoái linh hoạt, theo chế thị trường theo hướng gắn với rổ đồng tiền đối tác thương mại, đầu tư quan trọng Việt Nam Nới lỏng dần biên độ giao dịch tỷ giá thức, tiến tới sử dụng cơng cụ gián tiếp để điều hành tỷ giá hối đoái Giảm mạnh tiến tới xoá bỏ can thiệp hành vào thị trường ngoại hối Phát triển mạnh thị trường ngoại hối thị trường tiền tệ phái sinh theo thông lệ quốc tế NHNN can thiệp thị trường đáp ứng nhu cầu ngoại tệ thiết yếu đất nước chủ yếu nhằm thực mục tiêu CSTT bình ổn thị trường tiền tệ - Về chế quản lý: + Phát huy vai trò NHNN, chủ yếu thực chức ngân hàng trung ương (ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng ngân hàng, người cho vay cuối cùng, quan điều tiết thị trường tiền tệ trung tâm toán) chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng, bảo đảm an toàn hệ thống ngân hàng Nhiệm vụ NHNN chủ yếu nhằm mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiểm sốt lạm phát, bảo đảm an tồn hệ thống tiền tệ, ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mô thuận lợi cho tăng trưởng phát triển bền vững kinh tế - xã hội + NHNN độc lập, tự chủ việc xây dựng, điều hành CSTT, lãi suất tỷ giá hối đoái Nâng cao vai trò, trách nhiệm quyền hạn NHNN việc tổ 111 chức thực chiến lược, xây dựng điều hành CSTT sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ hạn chế can thiệp quan liên quan vào trình xây dựng thực thi CSTT, pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng + Hoàn thiện phát triển hệ thống toán để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế, giảm thiểu rủi ro hệ thống tăng cường hiệu điều hành sách tiền tệ quốc gia + Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế tham gia hiệp ước, thoả thuận quốc tế giám sát ngân hàng an tồn hệ thống tài Tăng cường trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng nước 112 KẾT LUẬN Hiện ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín mà cụ thể Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Đăk Nông hoạt động huy động vốn có nhiều dấu hiệu tích cực Tuy nhiên bên cạnh đó, q trình huy động vốn ngân hàng tồn số hạn chế định Do đó, việc đánh giá đưa giải pháp nhằm hoàn thiện nâng cao hiệu quản lý huy động vốn cần thiết Luận văn thực nội dung sau đây: Thứ nhất, xác định khung lý thuyết sở lý luận quản lý quản lý huy động vốn ngân hàng thương mại: nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại, vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, khái niệm; mục tiêu; tiêu đánh giá quản lý huy động vốn, nội dung quản lý huy động vốn, lập kế họach, triển khai thực hiện, kiểm tra đánh giá Thứ hai, phân tích thực trạng quản lý huy động vốn Sacombank chi nhánh Đắk Nôngtừ kết thực mục tiêu huy động vốn giai đoạn đến hoạt nội dung quản lý huy động vốn ngân hàng Về kết đạt công tác huy động vốn theo tiêu chí đánh giá mục tiêu quản lý huy động vốn Sacombank chi nhánh Đắk Nông: quy mô huy động vốn tăng nhanh chưa đáp ứng tốc độ quy mô tăng nhanh quy mô cho vay; Sự phù hợp nguồn vốn thời hạn cho vay nguồn vốn cịn nhiều bất cập, tình trạng dùng vốn huy động ngắn hạn vay trung, dài hạn phổ biến dẫn đến nhiều rủi ro khoản; Giá vốn huy động chưa ổn định cao so với mặt chung Luận văn phân tích hoạt động quản lý huy động vốn Sacombank Đắk Nơng giai đoạn 2012-2014 Đã có đánh giá chiến lược hoạt động quản lý huy động vốn khác như, sách huy động vốn hoạt động tổ chức thực hiện, kiểm tra, đánh giá kết hoạt động huy động vốn củaSacombank chi nhánh Đắk Nông 113 Thứ ba, sở kết phân tích thực trạng quản lý huy động vốn củaSacombank chi nhánh Đắk Nông, luận văn đề xuất định hướng số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn Trong nhấn mạnh giải pháp hồn thiện chiến lược huy động vốn Các giải pháp: Vận dụng chế lãi suất linh hoạt; Xây dựng sách khách hàng; Hồn thiện cơng nghệ đại hóa ngân hàng; Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn sản phẩm khác biệt; phát triển sản phẩm có giá trị tăng thêm; phối hợp bán chéo sản phẩm; làm tốt cơng tác marketing chăm sóc khác hàng; hồn thiện cấu tổ chức; trọng công tác nhân Với hy vọng mục tiêu, giải pháp kiến nghị mà luận văn đề xuất có tính khả thi cao, giúp cho Sacombank chi nhánh Đắk Nông tăng trưởng nguồn vốn với chi phí thấp nhất, tối đa hoá lợi nhuận Tác giả xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Đắk Nơng năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín năm 2012, 2013, 2014 Đồn Thị Thu Hà, Nguyễn Thi Ngọc Huyền (2010), Giáo trình sách kinh tế xã hội, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Đỗ Hoàng Toàn, Mai Văn Bưu (2012) Giáo trình quản lý nhà nước kinh tế, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đường Thị Thanh Hải (2014), Ngân hàng thương mại Việt Nam: Nâng cao hiệu huy động vốn, Tạp chí Tài ngày 12/06/2014 Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lê Thị Hoa (2013), Hồn thiện cơng tác quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ, Luận văn Thạc sĩ kinh tế Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2009), Thông tư 15/2009/TT-NHNN ngày 10/08/2009, Quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm2010 tầm nhìn 2020, Nxb Phương Đông, Hà Nội 10 Nguyễn Đăng Dờn (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Mạnh Hùng (2012), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đồn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, TP Hồ Chí Minh 15 Phan Thị Thu Hà (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 16 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 17 Quốc Hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 18 Quốc Hội (2010), Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Hà Nội 19 Từ Thị Thu Hiền (2014), Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, Luận văn Thạc sĩ kinh tế 20 Thùy Vinh (2012), Ngân hàng tăng huy động để phòng thủ khoản, Báo điện tử Cafef.vn ngày 25/10/2012 21 Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB lao động xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh