Quản lý huy động vốn từ dân cư tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh lào cai

LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn “Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu sử dụng luận văn hồn tồn trung thực, nguồn trích dẫn có thực đáng tin cậy Các kết luận văn chưa công bố nơi Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn Trần Mai Phƣơng LỜI CẢM ƠN Trước tiên, em xin nói lời cảm ơn sâu sắc với thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Nguyễn Ái Đoàn- người hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành luận văn thời gian sớm Trong trình thực luận văn thầy tận tình bảo ban, giúp em nhận số điểm cịn sai sót kiến thức lý thuyết thực tế Thầy định hướng việc xây dựng hoàn thiện luận văn để em có kết tốt Em xin trân trọng cảm ơn trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa sau Đại học tập thể thầy cô giáo nhà trường truyền đạt cho em kiến thức bổ ích tạo điều kiện thuận lợi để em hoàn thiện đề tài nghiên cứu Em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám đốc, cán nhân viên, khách hàng BIDV Lào Cai tạo điều kiện thuận lợi cho em trình tham khảo số liệu tìm hiểu thơng tin Ngân hàng phục vụ việc nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều nỗ lực, nhiên kiến thức kinh nghiệm thực tế hạn chế nên luận văn em thực khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo để luận văn “Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” hoàn thiện Em xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn chi nhánh Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại 11 1.2 Quản lý huy động vốn từ dân cƣ chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại .13 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới Quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại 21 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAMCHI NHÁNH LÀO CAI 29 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .29 2.1.1 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 29 2.1.2 Chức cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 30 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .32 2.2 Thực trạng huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .33 2.2.1 Quy mô huy động vốn 33 2.2.2 Cơ cấu tiền gửi từ dân cư 35 2.2.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi .35 2.3 Thực trạng Quản lý huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .37 2.3.1 Bộ máy quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 37 2.3.2 Lập kế hoạch huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 41 2.3.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 44 2.3.4 Thực trạng kiểm soát thực kế hoạch huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Lào Cai 49 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 54 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .54 2.4.2 Điểm mạnh quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Lào Cai 55 2.4.3 Điểm yếu quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 56 2.4.4 Nguyên nhân điểm yếu công tác quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÀO CAI ĐẾN NĂM 2020 58 3.1 Phƣơng hƣớng hoàn thiện quản lý huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .58 3.1.1 Mục tiêu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai đến năm 2020 58 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Lào Cai 60 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn từ dân cƣ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lào Cai .61 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện máy quản lý huy động vốn từ dân cư 61 3.2.2 Hoàn thiện lập kế hoạch quản lý huy động vốn từ dân cư 63 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức thực quản lý huy động vốn từ dân cư 67 3.2.4 Hoàn thiện kiểm soát thực kế hoạch huy động vốn từ dân cư .69 3.2.5 Một số giải pháp khác 71 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Diễn giải CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp HĐQT Hội đồng quản trị NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TNHH Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết kinh doanh BIDV Lào Cai giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.2 Cơ cấu tiền gửi từ dân cư BIDV Lào Cai 35 Bảng 2.3 Cơ cấu chi phí huy động vốn chi trả lãi cho tiền gửi 36 Bảng 2.4 Đánh giá Bộ máy Quản lý huy động vốn 40 Bảng 2.5 Kế hoạch huy động vốn từ dân cư đặt cho BIDV Lào Cai .43 Bảng 2.6 Đánh giá công tác Lập kế hoạch huy động vốn từ dân cư chi nhánh 43 Bảng 2.7 Thực trạng kết huy động vốn từ dân cư 45 Bảng 2.8 Vốn huy động từ dân cư BIDV Lào Cai theo kỳ hạn 47 Bảng 2.9 Ngân sách tổ chức thực huy động vốn từ dân cư 48 Bảng 2.10 Đánh giá việc tổ chức thực kế hoạch huy động vốn .49 Bảng 2.11 Số lượng tra, kiểm tra giai đoạn 2014 - 2016 51 Bảng 2.12 Đánh giá cơng tác kiểm sốt thực kế hoạch huy động vốn 52 Bảng 2.13 Đánh giá trình độ thái độ cán huy động vốn 53 Bảng 2.14 Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn từ dân cư 54 DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn từ dân cư qua năm 34 Sơ đồ 2.1 Bộ máy tổ chức BIDV Lào Cai 31 Sơ đồ 2.2 Bộ máy tổ chức quản lý huy động vốn Hội sở 37 Sơ đồ 2.3 Bộ máy tổ chức quản lý huy động vốn BIDV Lào Cai .38 Sơ đồ 2.4: Quy trình lập kế hoạch hệ thống BIDV chi nhánh Lào Cai 42 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ngày có vai trị quan trọng trình chu chuyển vốn Tuy nhiên, cạnh tranh lĩnh vực tài trở lên khốc liệt, không diễn NHTM nước mà cịn từ ngân hàng nước ngồi Để tồn đứng vững môi trường mới, ngân hàng ln ln cần có nguồn vốn dồi để phát triển toàn diện mảng hoạt động; huy động vốn biện pháp hữu hiệu cho NHTM thực chiến lược Để công tác huy động vốn thực thống nhất, đồng bộ, mang lại hiệu cao, yêu cầu cần thiết cần quản lý huy động vốn Quản lý huy động vốn từ dân cư thông qua lập kế hoạch, tổ chức thực kiểm tra đánh giá thường xuyên công tác huy động vốn giúp cho ngân hàng thực hoạt động huy động vốn có chiến lược, sách lược bản, ổn định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng hoạt đơng kinh doanh ngân hàng nói chung Bên cạnh thành tích đạt BIDV Lào Cai gặp phải nhiều khó khăn cơng tác huy động vốn dân cư đặc biệt vấn đề quản lý huy động vốn; vốn huy động thiếu, nhiều bất cập quy mô, tốc độ tăng trưởng, cấu nguồn vốn, lãi suất, sách huy động Xuất phát từ tính cấp thiết đó, tác giả chọn đề tài “Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Lào Cai” làm luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Ở chương này, tác giả luận văn tập trung vào sở lý luận quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh ngân hàng thương mại, thể số nội dung sau Thứ là, hệ thống hóa khái niệm, chức nghiệp vụ ngân hàng thương mại, khái niệm huy động vốn NHTM đặc điểm hoạt động huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại ii Thứ hai, tác giả sâu vào lý luận Quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại Quản lý huy động vốn từ dân cư NHTM hiểu trình hoạch định, tổ chức, thực kiểm soát hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM, nhằm đạt mục tiêu đề Quản lý huy động vốn từ dân cư có nhiều tác động đến tình hình huy động vốn nói chung hiệu hoạt động NHTM thế, NHTM, yêu cầu cấp thiết quản lý huy động từ tiền gửi dân cư cách hiệu Chương trình bày đầy đủ nội dung quản lý huy động vốn từ dân cư bao gồm: Lập kế hoạch huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại, Tổ chức triển khai kế hoạch huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại Kiểm soát thực kế hoạch huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại Thứ ba, tác giả nhân tố ảnh hưởng tới quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh Ngân hàng thương mại, gồ (1) yếu tố hội sở, (2) yếu tố chi nhánh, (3) yếu tố thuộc dân cư (4) yếu tố bên khác CHƢƠNG : PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH LÀO CAI Trong chương này, tác giả sử dụng khung lý thuyết chương để phân tích, đánh giá thực trạng quản lý huy động vốn từ dân cư, nêu rõ điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân điểm yếu để làm sở đề xuất giải pháp, bao gồm nội dung sau: Thứ là, luận văn vào tìm hiểu khái quát BIDV Lào Cai, kể trình hình thành phát triển, chức nhiệm vụ kết hoạt động giai đoạn 2014 – 2016 Như vậy, kinh tế có bất ổn, gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng với bề dày kinh nghiệm mình, BIDV Lào Cai ln có lợi nhuận lợi nhuận tăng qua năm Thứ hai là, trình bày thực trạng huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai thời gian qua thông qua tiêu: quy mô huy động vốn, cấu tiền gửi iii dân cư, chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi Trong năm qua BIDV Lào Cai đặc biệt quan tâm đến công tác huy động vốn, đưa nhiều hình thức huy động vốn nhằm thu hút tiền gửi KH Nhìn chung, nguồn vốn huy động BIDV Lào Cai tăng qua năm, năm sau cao năm trước Đối tượng huy động vốn BIDV Lào Cai đa dạng Trong đó, huy động vốn từ dân cư hình thức chủ yếu, sau huy động vốn từ tổ chức kinh tế Tuy nhiên, Chi nhánh ngày phải đối mặt với nhiều khó khăn việc huy động tiền gửi từ dân cư nay, người dân có nhiều lựa chọn để đầu tư lượng tiền nhàn rỗi Thứ ba là, tác giả nêu khái quát máy quản lý huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai vào phân tích thực trạng trạng quản lý huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai (1) Lập kế hoạch huy động vốn; (2) Tổ chức thực kế hoạch huy động vốn từ dân cư có (2.1) Thực trạng tổ chức triển khai huy động vốn từ dân cư (2.2) Thực trạng phối hợp hoạt động phịng ban; (3) Thực trạng kiểm sốt thực kế hoạch huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai Thứ tư, tác giả đánh giá công tác quản lý huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai gồm (1) Điểm mạnh quản lý huy động vốn, (2) Những điểm yếu quản lý huy động vốn, (3) Nguyên nhân điểm yếu CHƢƠNG : GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƢ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH LÀO CAI ĐẾN NĂM 2020 Dựa phân tích đánh giá chương 2, chương tác giả trình bày số giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai đến năm 2020 với nội dung sau: Thứ nhất, tác giả đưa định hướng hoạt động huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai đến năm 2020 gồm (1) Mục tiêu huy động vốn BIDV Lào Cai, (2) phương hướng hoàn thiện quản lý huy động vốn từ dân cư chi nhánh Thứ hai, Trên sở khung lý thuyết Chương 1, điểm yếu chương tác giả đưa giải pháp tăng cường quản lý huy động vốn từ dân cư BIDV Lào Cai đến gồm (1) Giải pháp hoàn thiện lập kế hoạch huy động vốn từ dân 71 Thực tế cho thấy nơi mà cán kiểm tra không ngại va chạm, không né tránh vụ việc khó khăn, có lực, trình độ chun mơn, chủ động kiểm tra kiểm sốt nội tham mưu tốt cho Ban giám đốc Chi nhánh có vi phạm xảy ngược lại Về hệ thống thông tin phản hồi Chỉ đạo Ban Tin học kết hợp với ban Nguồn vốn xây dựng quy định chế độ báo cáo thường xuyên, đặc biệt tiêu chí để đánh giá chuẩn xác việc triển khai thực nội dung huy động vốn dân cư để năm tình hình thực sách tín dụng bán lẻ sở BIDV Lào Cai cần xây dựng quy chuẩn hệ thống thông tin chiều: hướng dẫn, đạo từ cấp báo cáo kết công tác triển khai cấp nội dung hoạt động sách huy dộng vốn dân cư từ cấp sở đến Trung ương Chi nhánh cần định kỳ tổ chức đối thoại với cán trực tiếp thực huy động vốn dân cư chi nhánh đối tượng có tiền nhàn rỗi gửi, thường xuyên tổ chức đồn kiểm tra, giám sát để nắm bắt thêm thơng tin Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhiệm vụ quan trọng quản lý thực huy động vốn dân cư Để đạt hiệu cao BIDV Lào Cai cần áp dụng cơng nghệ tin học vào việc xây dựng thu thập thông tin phục vụ cho công tác tra, kiểm tra có hiệu cao Nghiên cứu xây dựng phần mềm máy tính hỗ trợ cơng tác tra, kiểm tra từ khâu thu nhập sở liệu, chuyển đổi liệu để phân tích, đánh giá, xác định mức độ rủi ro phục vụ việc lựa chọn đối tượng tra, kiểm tra… 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong yếu tố hình thành nên chất lượng dịch vụ hoàn hảo, yếu tố người quan trọng Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Đối với hoạt động huy động vốn yếu tố người lại quan trọng, định đến “niềm tin”, “uy tín” của ngân hàng định “chọn mặt gửi vàng” khách hàng Chất 72 lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhân viên ngân hàng tạo ra, phải nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng phải tìm cách biến nhân viên nghiệp vụ thành mạnh, thay đổi nhận thức từ cán công chức sang nhân viên phục vụ Bởi hầu hết khách hàng giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng Mọi cử chỉ, tác phong, hành động nhân viên nằm mắt khách hàng thực tế khách hàng thường đánh giá ngân hàng qua nhân viên ngân hàng BIDV Lào Cai cần quan tâm mức tới việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù SXKD cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến huy động vốn, cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật cho cán nhân viên liên quan BIDV Lào Cai cần phải trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán huy động vốn: - Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý lựa chọn ứng viên không đáp ứng đủ yêu cầu chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cịn cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ, kiến thức Ngân hàng cần bố trí nhân viên vào vị trí phù hợp với lực, trình độ sở trường họ để khai thác tối đa tiền cá nhân, phát huy triệt để mạnh nhiệt tình sáng tạo họ - Mở chương trình đào tạo cho cán nhân viên, tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, quy trình cơng nghệ đại Chiến lược đào tạo phải xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung đào tạo, quy trình thời gian đào tạo cho thích hợp Đào tạo cách toàn diện phải tập trung vào lực chuyên môn, tránh đào tạo tràn lan mà hiệu quả, lãng phí thời gian, tiền bạc - Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán giỏi nhằm kích thích tinh thần làm việc tích cực phận Đồng thời phải có chế độ kỷ luật 73 phê bình thích đáng cán làm việc sai nguyên tắc, cán tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng Mặt khác nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc tạo môi trường làm việc thân thiện, hợp tác 3.2.5.2 Nhóm giải pháp sách lãi suất tối thiểu chi phí huy động Để tăng cường quản lý rủi ro, giảm chi phí huy động vốn điều kiện hội nhập nay, chi nhánh cần thực số giải pháp sau: Một là, sử dụng sách lãi suất huy động hợp lý Lãi suất huy động tức chi phí hoạt động nguồn vốn có vai trị quan trọng ảnh hưởng đến kết huy động vốn quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Việc tăng hay giảm lãi suất huy động vốn tuỳ thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Lãi suất ngân hàng đưa cần phải phản ánh quan hệ cung cầu tiền tệ thị trường, theo sát số biến động lạm phát phải có tính cạnh tranh thị trường Ngân hàng cần phải xác định mức lãi suất hợp lý cho loại vốn, đảm bảo hiệu kinh doanh cho ngân hàng hấp dẫn khách hàng, thông thường xác định tối thiểu sau: Lãi suất huy động = Lãi suất thực + % Lạm phát Chính sách lãi suất cần sử dụng linh hoạt phù hợp thời kỳ, địa bàn nơi ngân hàng đặt điểm giao dịch theo hướng nơi có tiềm huy động nhiều vốn áp dụng lãi suất cao Tuy nhiên cạnh tranh lãi suất tiềm ẩn rủi ro không ổn định, bền vững nguồn vốn có biến động lãi suất ngân hàng khơng nên chạy đua lãi suất theo khuynh hướng tức thời, tiêu cực Hai là, tối ưu hoá lãi suất tiết kiệm phát triển dịch vụ toán, sản phẩm tốn nhằm giảm chi phí vốn đầu vào Với hệ thống lãi suất tiết kiệm theo nhiều bậc, ngân hàng tạo sản phẩm đa dạng hấp dẫn để thu hút khách hàng với lượng tiền gửi lớn, đồng thời giảm chi phí vốn tài khoản tiền gửi có số dư thấp Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tham gia vào đợt tiết 74 kiệm dự thưởng đưa chế lãi suất cao cho khoản tiền gửi có kỳ hạn dài; phát triển sản phẩm toán quản lý vốn, dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản sử dụng số dư tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Ba là, xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro Hiện BIDV Lào Cai có phịng quản lý rủi ro cần có biện pháp tăng cường nâng cao chất lượng để phận quản lý rủi ro hoạt động hiệu quả, hạn chế tối đa tổn thất xảy Cụ thể là: - Xây dựng quy trình quản lý rủi ro theo mơ hình cụ thể, đưa phương án xử lý tình khẩn cấp tổ chức diễn tập để chủ động việc quản lý rủi ro Nghiên cứu việc sử dụng công cụ phòng vệ rủi ro, xây dựng hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị trực thuộc có chế đánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, quán toàn diện - Tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin bên bên đầy đủ phục vụ cho cơng tác dự báo phịng ngừa rủi ro Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế nhằm tăng hiệu quản lý rủi ro - Chuẩn hóa hoạt động kinh doanh tiền tệ nguồn vốn, quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí khoản nâng cao hiệu công tác nguồn vốn 3.2.5.3 Chiến lược Marketing để thu hút khách hàng Hoạt động Marketing nói chung marketing cho huy động vốn từ dân cư nói riêng BIDV Lào Cai thời gian qua chưa quan tâm mức Điều khiến cho khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng truyền thống mà khơng có nhiều khách hàng Vì vậy, để tăng khả cạnh tranh, chi nhánh cần tăng cường công tác Marketing Để thu hút loại khách hàng, đòi hỏi BIDV Lào Cai phải có sách khuyến khích chi nhánh khai thác hết mối quan hệ, đặc biệt quan hệ xã hội Muốn vậy, chi nhánh cần lên kế hoạch cụ thể, chi tiết để tiếp xúc với 75 khác hàng mới, củng cố khác hàng truyền thống, thực tốt đợt huy động chi trả tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu nhằm cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng BIDV Lào Cai nên áp dụng sách ưu đãi linh hoạt, mềm dẻo ln có lợi so với NHTM khác Đó hấp dẫn lợi ích vật chất khách hàng độ tin cậy đầy sức thuyết phục Đặc biệt Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng cáo chức nhiệm vụ, quy mô hoạt động Ngân hàng, hình thức huy động tiền gửi cho vay mức lãi suất thích ứng thời kỳ để khách hàng biết thấy chuyển biến Ngân hàng việc nâng cao chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng Các hoạt động cụ thể chi nhánh cần tiến hành sau: - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo thương hiệu: Tăng cường quảng bá hình ảnh BIDV Lào Cai phương tiện thông tin đại chúng như: đài, báo, truyền hình… đồng thời tiến hành chương trình khuyến mại nhằm thu hút khách hàng nước quốc tế + Thực văn minh, tăng cường chất lượng phục vụ khách hàng: Thành lập tổ tư vấn, phục vụ khách hàng lĩnh vực tài Ngân hàng, để từ tuyên truyền cho người hiểu lợi ích tiện dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đưa ra, tăng cường dịch vụ chăm sóc khách hàng “hậu mãi” Và thơng qua thu hẹp khoảng cách khách hàng PGD, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn hiệu + Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ ngân hàng khách hàng Qua hội nghị này, chi nhánh phổ biến thông tin hoạt động chi nhánh mình, nghĩa vụ quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật trao đổi thông tin Hội sở tỉnh chi nhánh phụ thuộc để kịp thời nắm bắt nhu cầu khách hàng nhằm phục vụ tốt hoạt động + Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lịng khách hàng chất lượng chăm sóc khách hàng theo loại khách hàng Trên sở ý 76 kiến thu thập khách hàng, Chi nhánh thực giải pháp nhằm trì nâng cao hài lòng khách hàng + Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, tiềm chi nhánh BIDV Lào Cai cần có nhiều biện pháp nhằm giữ chân khách hàng truyền thống giảm phí dịch vụ, sách tặng quà, thăm hỏi lễ tết với KH lâu năm 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam quan cấp trực tiếp đạo điều hành sách Chi nhánh BIDV Lào Cai nên có ảnh hưởng nhiều đến cơng tác Chi nhánh Để Chi nhánh hoạt động tốt hơn, phát huy mạnh mình, vượt lên khó khăn cần có hỗ trợ từ phía BIDV Việt Nam Để giải pháp hồn thiện tổ chức sách huy động vốn dân cư BIDV Lào Cai mang tính khả thi, BIVD Việt Nam cần quan tâm, thường xuyên kiểm tra hoạt động chi nhánh để có đạo kịp thời BIDV Việt Nam cần quy định chi tiết, cụ thể sách, tránh tình trạng chung chung phải phù hợp với điều kiện địa bàn hoạt động nội lực Chi nhánh địa bàn BIDV Việt Nam cần trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ, lực cho đội ngũ cán tổ chức thực sách huy động vốn; hạn chế thay đổi cán thực sách huy động vốn dân cư Hội sở Hàng năm, xây dựng văn hướng dẫn triển khai thực huy động vốn dân cư cụ thể, rõ ràng, dễ triển khai thực thực tiễn đảm bảo tính đồng bộ, thống từ TW đến địa phương Hội sở cần tạo điều kiện giúp chi nhánh có đủ nguồn lực tạo môi trường thuận lợi để chi nhánh triển khai huy động vốn dân cư cách đồng bộ, cần tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh chi nhánh Ngân hàng, tránh để xảy việc lôi kéo khách hàng chi nhánh Ngân hàng 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN đóng vai trị đứng đầu việc điều tiết hoạt động tài nước nói chung NHTM nói riêng Do hoạt động NHNN cần cân nhắc tạo điều kiện tốt cho hoạt động NHTM, đồng thời đẩy mạnh phát triển kinh tế NHNN cần xây dựng sách tiền tệ ổn định hợp lý giúp ổn định lãi suất, kìm chế lạm phát để người dân n tâm gửi tiền vào vào ngân hàng NHNN cần đề sách tiền tệ quốc gia, sách lãi suất cách linh hoạt, cho khuyến khích tiết kiệm nhằm huy động vốn vào SXKD, từ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại NHNN cần hỗ trợ, cung cấp chi tiết, kịp thời cho NHTM thơng tin sách định hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng Mặt khác, NHNN cần củng cố, lành mạnh hóa không ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam NHNN cần nâng cao lực phân tích dự báo, diễn biến kinh tế nước để kịp thời chủ động định hướng thơng tin, điều tiết thị trường đảm bảo có đối sách phù hợp; phối kết hợp nhịp nhàng linh hoạt với Chính sách tài khóa nhằm kiểm sốt lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Phối hợp với Bộ Tài ngành liên quan để đưa thị trường tài tiền tệ phát triển, đảm bảo hoạt động cân bằng, đồng thị trường nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế thực bền vững NHNN cần phải mở rộng quy mô nâng cao chất lượng thông tin thông qua: sửa đổi, bổ sung quy chế tổ chức, liên hệ với tổ chức thông tin quốc tế, xây dựng hệ thống liệu tín dụng bất động sản để từ đưa cảnh báo sớm giúp hệ thống NHTM tránh rủi ro Chi nhánh NHNN tỉnh cần nắm vững đặc điểm riêng mục tiêu phát triển địa bàn để tham mưu, tư vấn cho NHTM địa bàn, tham mưu xây dựng sách huy động vốn hiệu 78 KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn NHTM có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lượng vốn huy động đầu tư cho kinh tế cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vươn xa để đạt thành tựu, tiến Một nguồn huy động vốn quan trọng NHTM từ dân cư, đặc biệt theo xu phát triển NH bán lẻ, cơng tác huy động vốn từ dân cư ngày khẳng định vị Để đảm bảo huy động vốn từ dân cư có hiệu cao, NHTM cần phải có giải pháp cụ thể để quản lý huy động vốn, đặc biệt tình hình kinh tế biến động cạnh tranh gay gắt hệ thống NHTM BIDV Lào Cai chi nhánh khác hệ thống BIDV Việt Nam có biện pháp quản lý mang tính chiến lược nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn dân cư đạt thành tựu đáng kể: Nguồn vốn huy động từ dân cư không ngừng tăng lên qua năm, vượt kế hoạch đặt ra, đảm bảo khả toán đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng,… Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, BIDV cịn có số hạn chế định cần phải khắc phục: chưa đa dạng sản phẩm huy động vốn, nguồn vốn ngoại tệ có xu hướng giảm dần qua năm,… Nhận thức tầm quan trọng công tác quản lý huy động vốn với mong muốn tìm hiểu sâu lĩnh vực quản lý sách, luận văn với đề tài “Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai” hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là, hệ thống hóa sở lý luận số vấn đề hoạt động quản lý huy động vốn từ dân cư NHTM Trong trình bày rõ khái niệm, đặc điểm, nội dung đưa nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý huy động vốn từ dân cư NHTM 79 Hai là, sở lý luận, tác giả phân tích thực trạng quản lý huy động vốn dân cư BIDV Lào Cai; đánh giá, nhận xét kết đạt hạn chế, từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý huy động vốn dân cư BIDV Lào Cai Ba là, sở thành tựu hạn chế tồn tại, tác giả đề xuất hệ thống giải pháp đồng nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn dân cư BIDV Lào Cai Bốn là, luận văn đề xuất số kiến nghị với NHNN quan nhà nước có liên quan để tăng thêm tính khả thi giải pháp đưa Trong giới hạn thời gian, lực trình độ, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót; tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo nhằm hồn thiện thêm vấn đề nghiên cứu DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, phương hướng nhiệm vụ kinh doanh BIDV Lào Cai từ năm 2013 - 2016 Báo cáo thường niên BIDV Lào Cai từ năm 2013 – 2016 David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB trị quốc gia Đồn Thị Thu Hà, Nguyễn Thi Ngọc Huyền (2010), Giáo trình Chính sách kinh tế xã hội, NXB Khoa học Kỹ thuật Đỗ Hồng Tồn, Mai Văn Bưu (2012), Giáo trình Quản lý nhà nước kinh tế, NXB Đa ̣i học Kinh tế Quốc dân Federic S Minskin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật Hồ Thái Sơn (2014), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – CN Cầu Giấy” Lê Văn Tư (2005), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Vinh Danh (1996), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB Chính trị Quốc gia 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Chiến lược phát triển ngành NH Việt Nam đến năm 2020, Hà Nội 11 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê 12 Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê 13 Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng Thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài 14 Nguyễn Thị Lê Hoa (2013), Luận văn thạc sỹ kinh tế “ Hồn thiện cơng tác Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Phú Thọ” 15 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính 16 Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đồn Thị Thu Hà, Đỗ Thị Hải Hà, (2012), Giáo trình Quản lý học, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 17 Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Tài 18 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Thống Kê 19 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ thương mại, NXB Thống kê 20 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 21 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội 22 Từ Thị Thu Hiền (2014), Luận văn thạc sỹ kinh tế “Quản lý hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Hà Tĩnh” 23 Trịnh Quốc Trung (2009), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính gửi anh/chị, Tên tơi Trần Mai Phương, Cao học viên Khoa sau đại học, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện tơi thực luận văn thạc sỹ với đề tài: “ Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai ” Để giúp tơi đánh giá xác thực trạng quản lý huy động vốn dân cư BIDV Lào Cai, xin anh/chị bớt chút thời gian trả lời câu hỏi sau Những thông tin, ý kiến mà anh/ chị cung cấp nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu Mọi thơng tin trả lời giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn tham gia anh/ chị Phần 1: Đánh giá hoạt động Quản lý huy động vốn từ dân cƣ BIDV Lào Cai 1.Anh chị có thường xuyên gửi tiền BIDV Lào Cai?  Đây lần  Đã đến nhiều lần Anh chị biết đến Ngân hàng BIDV Lào Cai từ nào?  năm trở lại  1-5 năm  5-10 năm  Trên 10 năm Anh chị biết đến Ngân hàng BIDV Lào Cai thông qua phương tiện nào?  Tivi  Pano, áp phích  Báo, tạp chí  Internet  Hoạt động cộng đồng Ngân hàng  Khác (ghi rõ) …………………………………………… Yếu tố gây ảnh hưởng đến anh chị anh chị định gửi tiền BIDV Lào Cai?  Do người quen giới thiệu  Do uy tín ngân hàng  Do quảng cáo  Lí khác: Từ câu đến câu 15, anh chị vui lòng khoanh tròn số thể đánh giá anh chị Các điểm số tương ứng: 1- không đồng ý, 2- không đồng ý, 3- Bình thường, khơng có ý kiến, 4- đồng ý, 5- đồng ý Câu hỏi PV Cán ngân hàng nắm rõ quy định huy động vốn KH tư vấn rõ ràng gói huy động Lãi suất tiền gửi hấp dẫn so với ngân hàng khác Chi nhánh có đa dạng gói huy động vốn Chăm sóc KH chi nhánh trước/ trong/ sau huy động vốn tốt Công tác tuyên truyền, tư vấn tổ chức nhanh chóng, kịp thời, KH dễ dàng nắm bắt hệ thống văn pháp luật Cán NH tư vấn, hỗ trợ nhiệt tình, cụ thể Thiết lập quan hệ với NH dễ dàng Cơ sở vật chất chi nhánh đại 10 Chi nhánh có uy tín thị trường ngân hàng STT 5 Phần 2: Những kiến nghị: Anh chị có mong muốn hoạt động huy động vốn BIDV Lào Cai? Anh chị có mong muốn từ phía lãnh đạo với hoạt động huy động vốn BIDV Lào Cai?? Phần 3: Thông tin cá nhân Họ tên:…………………………………… Tuổi:……………… Đơn vị công tác:……………………………………………………………… PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Kính gửi anh/chị, Tên tơi Trần Mai Phương, Cao học viên Khoa sau đại học, trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hiện tơi thực luận văn thạc sỹ với đề tài: “ Quản lý huy động vốn từ dân cư Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Lào Cai ” Để giúp tơi đánh giá xác thực trạng quản lý huy động vốn dân cư BIDV Lào Cai, xin anh/chị bớt chút thời gian trả lời câu hỏi sau Những thông tin, ý kiến mà anh/ chị cung cấp nguồn tư liệu quý giá, giúp ích nhiều cho đề tài nghiên cứu Mọi thơng tin trả lời giữ bí mật tuyệt đối Xin chân thành cảm ơn tham gia anh/ chị Phần 1: Đánh giá hoạt động Quản lý huy động vốn từ dân cƣ BIDV Lào Cai Anh chị vui lòng khoanh tròn số thể đánh giá anh chị Các điểm số tương ứng: 1- không đồng ý, 2- không đồng ý, 3- Bình thường, khơng có ý kiến, 4- đồng ý, 5- đồng ý STT 10 11 12 Câu hỏi PV Đánh giá Bộ máy Quản lý huy động vốn Các cấp Lãnh đạo quan tâm đến việc tổ chức kế hoạch huy động vốn Bộ máy triển khai kế hoạch huy động vốn đủ đáp ứng nhu cầu Nguồn nhân lực công tác quản lý huy động vốn bán lẻ đủ Phân định rõ trách nhiệm phận máy quản lý Cán tín dụng ln bồi dưỡng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kiến thức công nghệ, tin học Đánh giá công tác Lập kế hoạch huy động vốn chi nhánh Có rõ ràng để lập kế hoạch huy động vốn Các mục tiêu kế hoạch huy động vốn hợp lý Kế hoạch phổ biến rộng rãi toàn chi nhánh Nhà quản lý sử dụng phương pháp khoa học để lên kế hoạch? Đánh giá việc Tổ chức thực kế hoạch huy động vốn Có quy trình huy động vốn rõ ràng, hợp lý Chi nhánh ln đảm bảo nguồn kinh phí cho thực kế hoạch huy động vốn Việc huy động nguồn lực từ phòng ban cho việc thực kế STT 13 14 15 16 17 18 19 Câu hỏi PV hoạch huy động vốn dễ dàng Các phận liên quan phối hợp thực kế hoạch huy động vốn Có quy trình huy động vốn rõ ràng, hợp lý Xử lý xung đột huy động vốn cách triệt để Đánh giá công tác Kiểm soát thực kế hoạch huy động vốn Xây dựng hệ thống thông tin phải hồi thu thập thông tin việc thực kế hoạch huy động vốn Việc đánh giá thực kế hoạch huy động vốn tiến hành thường xuyên Có điều chỉnh kế hoạch huy động vốn Chi nhánh ln khuyến khích đưa sáng kiến hồn thiện, đổi kế hoạch huy động vốn Phần 2: Những kiến nghị: Anh chị có mong muốn hoạt động huy động vốn BIDV Lào Cai? Anh chị có mong muốn từ phía lãnh đạo với hoạt động huy động vốn BIDV Lào Cai?? Phần 3: Thông tin cá nhân Họ tên: Tuổi: Phòng/ ban: Chức vụ:…………………………………………