2 hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, với mong muốn vận dụng kiến thức đã học, nghiên cứu thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng, đóng góp phần nào để giải quyế
Trang 1ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
PHẠM THỊ THÙY DƯƠNG
QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH THĂNG LONG
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
Hà Nội, 2023
Trang 2ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
PHẠM THỊ THÙY DƯƠNG
QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH THĂNG LONG
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 8340410
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Văn Dũng
Hà Nội, 2023
Trang 3LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành báo cáo thực tập tốt nghiệp, ngoài sự lỗ lực cố gắng của bản thân, tác giả đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình của nhiều cá nhân và tập thể Nhân dịp này, tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới sự giúp đỡ, quan tâm, chỉ dẫn tận tình của PGS.TS Phạm Văn Dũng- người đã dành nhiều thời gian tâm huyết, trực tiếp hướng dẫn tận tình và giúp đỡ tác giả có thể hoàn thành quá trình thực hiện luận văn
Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc Tác giả xin trân trọng cảm ơn Ban Giám Hiệu, Phòng Đào tạo cùng Ban chủ nhiệm và các thầy giáo, cô giáo giảng dạy tại Khoa Kinh tế chính trị Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN những người đã trang bị những kiến thức quý báu để tác giả có thể hoàn thành luận văn tốt nghiệp này
Tác giả xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, cán bộ các phòng ban tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long đã giúp
đỡ và tạo điều kiện tác giả trong quá trình thu thập dữ liệu, cùng với những ý kiến đóng góp bổ sung để tác giả có thể hoàn thành luận văn
Cuối cùng tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, những người bạn, đã đồng hành, hỗ trợ, giúp đỡ và động viên tác giả trong suốt quá trình học tập
và hoàn thiện luận văn
Học viên thực hiện
Phạm Thị Thùy Dương
Trang 4LỜI CAM ĐOAN
Tác giả xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của bản thân tác giả Các kết quả nghiên cứu và các kết luận trong luận văn là trung thực, không sao chép từ bất kỳ một nguồn nào và dưới bất kỳ hình thức nào Việc tham khảo các nguồn tài liệu đã được thực hiện trích dẫn và ghi nguồn tài liệu tham khảo đúng quy định
Tác giả luận văn
Phạm Thị Thùy Dương
Trang 5MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT i
DANH MỤC BẢNG BIỂU ii
DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH ẢNH iii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1 5
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU, 5
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN 5
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
1.1 Tổng quan nghiên cứu 5
1.1.1 Tổng quan tài liệu nước ngoài 5
1.1.2 Tổng quan tài liệu trong nước 6
1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 10
1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 10
1.2.1 Các khái niệm cơ bản 10
1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại 20
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn 26
1.2.4 Các tiêu chí đánh giá về quản lý hoạt động huy động vốn 32
1.3 Cơ sở thực tiễn về quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM 39
1.3.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của ngân hàng Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh 40
1.3.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của ngân hàng VPBank - chi nhánh Ngô Quyền 44
1.3.3 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm 47
CHƯƠNG 2 QUY TRÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 49
2.1 Quy trình nghiên cứu 49
Trang 62.2 Phương pháp nghiên cứu 50
2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu 50
2.2.2 Phương pháp thống kê 51
2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 52
CHƯƠNG 3 54
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 54
3.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long 54
3.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 54
3.1.2 Cơ cấu tổ chức và mạng lưới 55
3.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2019-2021 của Vietinbank Chi nhánh Thăng Long 56
3.2 Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại VietinBank Thăng Long57 3.2.1 Lập chiến lược, kế hoạch huy động vốn 57
3.2.2 Tổ chức thực hiện chiến lược, kế hoạch 59
3.2.3 Hoạt động thanh tra kiểm tra và xử lý các vấn đề phát sinh 67
3.3 Đánh giá về quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP CT Việt Nam chi nhánh Thăng Long từ năm 2019 đến năm 2021 67
3.3.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 68
3.3.2 Những kết quả đạt được của quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Thăng Long 70
3.3.3 Những hạn chế về huy động vốn tại Vietinbank Thăng Long 84
3.3.4 Nguyên nhân của những hạn chế 85
CHƯƠNG 4 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH THĂNG LONG 93
Trang 74.1 Định hướng phát triển và mục tiêu hoạt động kinh doanh chung tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long trong bối cảnh mới 93 4.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long trong bối cảnh mới93 4.1.2 Mục tiêu của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long trong quản lý hoạt động huy động vốn 98
4.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 100 4.2.1 Quản lý hiệu quả nguồn nhân sự 101 4.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 103 4.2.3 Chiến lược huy động vốn và hoàn thiện chính sách lãi suất hợp lý với diễn biến lãi suất trên thị trường 106 4.2.4 Tăng cường giải pháp công nghệ, đa dạng hóa tiện ích, tăng cường ứng dụng thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút khách hàng gửi tiền107 4.2.5 Nâng cao hiệu quả cho vay nhằm nâng cao hiệu quả quản lý vốn huy động 108 4.2.6 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội bộ 109 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112
Trang 8i
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT
1 ALCO Phòng Quản lý cân đối vốn và Kế hoạch tài chính
Trang 9ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2019 đến năm 2021 của
Vietinbank Thăng Long 56
Bảng 3.2 Các chỉ tiêu được giao năm 2019, 2020, 2021 của Vietinbank 58
Bảng 3.3 Tình hình nguồn vốn của VietinBank Thăng Long 68
giai đoạn 2019 - 2021 68
Bảng 3.4 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng của Vietinbank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019-2021 73
Bảng 3.5 Cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm của VietinBank, chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 75
Bảng 3.6 Cơ cấu vốn huy động theo tiền tệ của VietinBankchi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 78
Bảng 3.7 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn của VietinBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 80
Trang 10iii
DANH MỤC SƠ ĐỒ HÌNH ẢNH
Sơ đồ 2.1 Khung nghiên cứu luận văn 50
Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức Vietinbank - Chi nhánh Thăng Long 55
Sơ đồ 3.2 Nguồn vốn của ngân hàng VietinBank chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 69
Sơ đồ 3.3.Cơ cấu theo đối tượng huy động vốn của Vietinbank Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2019 - 2021 74
Sơ đồ 3.4 Cơ cấu vốn huy động theo sản phẩm của VietinBank 76
Sơ đồ 3.5 Cơ cấu vốn huy động theo tiền tệ của VietinBank 79
Sơ đồ 3.6 Vốn huy động theo kỳ hạn của VietinBank chi nhánh Thăng Long 81
Trang 111
MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với sự phát triển của đất nước, hệ thống Ngân hàng ở Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh và góp phần quan trọng vào những thành quả chung của công cuộc đổi mới Các Ngân hàng Việt Nam đã thực sự trở thành chỗ dựa tin cậy không thể thiếu của các thành phần kinh tế, có những đóng góp lớn lao trong việc thúc đẩy nền kinh tế quốc dân phát triển toàn diện với tốc
độ cao và ổn định Trong đó, khối các Ngân hàng quốc doanh đóng một vai trò không nhỏ trong sự lớn mạnh chung của cả hệ thống
Ngân hàng thương mại là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - tín dụng Và là một tổ chức cung ứng vốn chủ yếu và hữu hiệu trong nền kinh tế Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của ngân hàng thương mại là một trong những vấn đề cần thiết và là mối quan tâm hàng đầu không chỉ vì lợi ích riêng của bản thân người tiêu dùng của ngân hàng mà còn vì nền kinh tế chung, sự phát triển chung của nền kinh tế Vốn chi phối tất cả hoạt động của Ngân hàng Vai trò tạo vốn của Ngân hàng được coi là then chốt, là cơ sở để Ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam là một Ngân hàng lớn nên càng tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để tăng cường hiệu quả trong kinh doanh
Ngân hàng huy động vốn đều hướng tới mục tiêu đem lại hiệu quả cao nhất, tính hiệu quả một phần không nhỏ chịu ảnh hưởng đáng kể bởi công tác quản lý huy động vốn, hơn nữa, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng thương mại góp phần không nhỏ trong kết quả kinh doanh của chi nhánh ngân hàng nói riêng và cả hệ thống ngân hàng nói chung Xuất phát từ lý luận về quản lý huy động vốn của ngân hàng đối với hoạt động kinh doanh và sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước và thực tiễn quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân
Trang 122 hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, với mong muốn vận dụng kiến thức đã học, nghiên cứu thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng, đóng góp phần nào để giải quyết những vấn đề bất cập, tồn tại của Chi nhánh, đồng thời nâng cao hiệu quả của công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới, học viên quyết định chọn đề tài:
“Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long” để hoàn thành luận văn thạc sỹ
2 Câu hỏi nghiên cứu:
Trong luận văn, câu hỏi nghiên cứu đặt ra:
Những hạn chế, bất cập trong quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long là gì và Lãnh đạo Chi nhánh cần phải làm gì và làm như thế nào để khắc phục những hạn chế bất cập đó?
3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
3.1 Mục tiêu nghiên cứu
Luận văn tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận và thực tiễn, phân tích thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long, từ đó đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu
Để đạt được mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài có ba nhiệm vụ nghiên cứu
Trang 133
- Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
4.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài
Quản lý nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
4.2 Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi về không gian: Vietinbank Chi nhánh Thăng Long (Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ tiền gửi khách hàng là tổ chức và dân cư, không nghiên cứu về huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng)
- Phạm vi về thời gian: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ năm 2019-2021 tại Vietinbank Chi nhánh Thăng Long
5 Đóng góp của đề tài
Trên cơ sở kế thừa và phát huy các công trình nghiên cứu trước đây, đề tài tiếp tục nghiên cứu thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long với những đóng góp ch yếu sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn và hoạt động quản lý vốn của Ngân hàng thương mại
Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động quản lý vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long, chỉ ra những kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong việc quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Thăng Long
Thứ ba, đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi
Trang 144 nhánh Thăng Long trong giai đoạn tiếp theo
6 Kết cấu của luận văn
Ngoài lời mở đầu, kết luận, mục lục và tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 4 chương:
Chương 1 Tổng quan tài liệu nghiên cứu và cơ sở lý luận về quản lý
huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
Chương 2 Quy trình và phương pháp nghiên cứu
Chương 3 Thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long
Chương 4 Định hướng và giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động
huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương, chi nhánh Thăng Long
Trang 155
CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU,
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng quan nghiên cứu
1.1.1 Tổng quan tài liệu nước ngoài
Ashish Srivastava và cộng sự trong nghiên cứu được công bố năm 2020:
“Huy động và quản trị vốn tại các ngân hàng hợp tác lớn tại Ấn Độ”, đã thông qua các yếu tố chính của từng thành phần và quản trị vốn bới các ngân hàng liên kết lớn tại Ấn độ, chỉ ra rằng các yếu tố: quan hệ mở, quản trị dân chủ, dân chủ bỏ phiếu, hướng phi lợi nhuận, hoạt động chính xác và dịch vụ cá nhân hóa góp phần tăng cường sức mạnh cho các ngân hàng liên kết Qua đó
đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng, sự chính xác trong quản trị vốn tại các ngân hàng liên kết lớn tại Ấn Độ
Nguyễn Thị Tuyết Dung và cộng sự trong nghiên cứu được công bố năm 2020: “Hoàn thiện kế hoạch huy động vốn trong việc cải tạo đường bộ tại Việt Nam”, đã thông qua khảo sát thực tế và thực hiện phân tích trên phần mềm SPSS, nghiên cứu đã chỉ ra 4 nhóm chỉ số và mức độ ảnh hưởng của chúng đến phát triển kế hoạch cải tạo đường bộ nhằm giúp cho kế hoạch trở nên chính xác hơn và đúng với thực tế hơn, qua đó đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn để tăng doanh thu từ cải tạo đường bộ bằng việc cải thiện khả năng huy động vốn đối với các kế hoạch trung và dài hạn, đồng thời đảm bảo sự ổn định và phù hợp của các dòng vốn đầu tư đối với công tác cải tạo bảo trì
Biljana Ilić trong nghiên cứu được công bố năm 2019: “Kinh tế xanh: Huy động nguồn vốn quốc tế vào đầu tư dự án năng lượng tái tạo”, đã chỉ ra kinh tế xanh đang được các nước Serbia, các nước ASEAN phát triển và đầu
Trang 166
tư mở rộng mô hình mạnh mẽ và các công cụ kinh tế được sử dụng để phát triển tăng trưởng kinh tế xanh Sự tăng trưởng được hình thành từ các gói đầu
tư xanh, tình hình an ninh hiện đại và ảnh hưởng của nó tới các dự án quốc tế
sử dụng năng lượng tái tạo Bài viết nghiên cứu sự phát triển của kinh tế xanh tại một quốc gia phát triển của ASEAN đó là Singapore và Serbia, nơi đầu tư xanh được chú trọng
Chunfa Chen và cộng sự trong nghiên cứu được công bố năm 2014:
“Vốn mạo hiểm và hiệu quả huy động vốn tại Trung quốc”, đã nghiên cứu hiệu quả huy động vốn mạo hiểm tại Trung quốc Nghiên cứu chỉ ra rằng tại Trung Quốc sự thiếu hụt các nhà đầu tư mạo hiểm, không có các kênh thoái vốn thích hợp và thiếu các thị trường vốn định hướng vốn chủ sở hữu một cách cởi mở, năng động, trưởng thành và ổn định, việc này dẫn đến hiệu quả huy động thấp trên các thị trường vốn mạo hiểm của Trung Quốc Qua đó đề xuất giải pháp đối với vai trò của chính phủ trong việc định hướng và phát triển vốn mạo hiểm bằng việc nâng cao nhận thức doanh nghiệp, giảm thời gian, chi phí tài chính và chi phí cơ hội, khuyến khích các quỹ đầu tư tư nhân
để thu hút nguồn lực nhàn dỗi trong xã hội, thúc đẩy các tổ chức đầu tư phát triển thị trường vốn
Ishmael Obaeko Iwara và cộng sự trong nghiên cứu được công bố năm 2021: “Huy động vốn của doanh nghiệp nhỏ và sự tiếp cận của doanh nghiệp tại vùng nông thôn: đánh giá tổng hợp mô hình Stokvel”, đã chỉ ra rằng có ba yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn ở khu vực nông thôn tại châu Phi: lãi suất, sự tin tưởng và tính đễ dàng trong việc tiếp cận với những nguồn vốn vay Ba yếu tố chính này là những thành tố chính ảnh hưởng tới việc huy động vốn của các doanh nghiệp cừa và nhỏ tại khu vực nông thôn
1.1.2 Tổng quan tài liệu trong nước
Nguyễn Huyền Trang trong bài báo khoa học năm 2021: “Đẩy mạnh
Trang 177 hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Chi nhánh Vĩnh Phúc”, đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại, trên cơ sở đó phân tích, đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2016 - 2020 Qua đó, đưa ra được những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc Qua đó nhìn nhận những mặt hạn chế, luận văn đưa ra những đề xuất, kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước và các giải pháp đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn
Nguyễn Văn Thọ và cộng sự 2019 trong bài báo khoa khọc được công
bố năm 2019: “Tăng trưởng huy động vốn từ tiền gửi khách hàng tại ngân hàng thương mại Việt Nam”, đã đi sâu phân tích thực trạng huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Việt Nam trong giai đoạn từ 2014-2018, và chỉ ra
sự thay đổi trong cơ cấu huy động vốn từ hoạt đôgj huy động từ các Ngân hàng Qua đó chỉ ra những tồn tại và hạn chế trong công tác huy động vỗn tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Trên cơ sở đó, đề xuất 4 nhóm giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng vốn huy động tại các ngân hàng thương mại tại Việt Nam
ThS Nguyễn Hồng Yến và ThS Vũ Thị Kim Thanh (Khoa Tài chính Ngân hàng - trường Đại học Kinh tế Kỹ thuật Công nghiệp) trong nghiên cứu được công bố năm 2017: “Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại” (Tạp chí công thương) Bài viết nghiên cứu vấn đề huy động vốn tại các ngân hàng, cụ thể vốn huy động của hệ thống ngân hàng thương mại tăng mạnh vào các năm 2016 và 2017 chủ yếu do sự ứng biến linh hoạt của lãi suất tại các ngân hàng Tuy nhiên, phần lớn vốn huy động tại các
Trang 188 ngân hàng là vốn ngắn hạn tạo nên nguy cơ rủi ro kỳ hạn và lãi suất, huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ còn chưa cao, bên cạnh đó là sự cạnh tranh của các NHTM nước ngoài vào thị trường Việt Nam Bài viết đưa
ra đồng bộ các giải pháp như: xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp ở các NHTM với cơ cấu và sản phẩm vốn huy động đa dạng và linh hoạt, ứng dụng công nghệ thông tin vào huy động vốn, đảm bảo tính chuyên nghiệp trong quy trình giao dịch và tiện ích dịch vụ với nhiều cơ chế khuyến khích trong huy động vốn
Bên cạnh các bài báo nghiên cứu, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế nói cung là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng như các chuyên gia ngân hàng
Đã có nhiều đề tài khoa học được công bố như sau:
Đề tài Luận án tiến sỹ của tác giả Trịnh Thế Cường năm 2018 “Huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”, được nghiệm thu tại Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh Luận án đã hệ thống hóa và làm rõ thêm một số vấn đề lý luận về huy động vốn và quản lý huy động vốn của Ngân hàng thương mại Luận án tiếp cận quản lý huy động vốn thông qua các nội dung sau: hoạch định chiến lược huy động vốn; ban hành các chính sách huy động vốn; tổ chức thực hiện huy động vốn và kiểm tra, giám sát huy động vốn Chủ thể của các nội dung trên là bộ máy lãnh đạo, điều hành, nằm ở đầu não của Agribank; đối tượng thực thi các hoạt động quản lý nêu trên bao gồm các Chi nhánh loại I, loại II, các công ty con, các đơn vị sự nghiệp Các phòng giao dịch, các Chi nhánh loại III trực thuộc Chi nhánh loại I và II; các Chi nhánh thuộc các công ty con sẽ được đề cập và thống kê hợp nhất Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn và quản lý huy động vốn tại Agribank, chủ yếu trong giai đoạn 2011-2016, chỉ ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế Từ đó,
Trang 19Hoang Minh Hien, Wei Huai An Nguyễn trong nghiên cứu công bố năm 2019: “Existing Problems in Improvement of Capital Mobilization in Vietnam Bank for Social Policies”, Nghiên cứu đã chỉ ra những vấn đề tồn tại trong việc cải thiện huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, đánh giá những khó khăn còn tồn tại trong huy động vốn tại Ngân hàng Chính sách
xã hội Kết quả nghiên cứu là khảo sát tình hình huy động vốn tại 8 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh chi nhánh và phiếu điều tra khách hàng, cán bộ nhân viên tại các chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội trên toàn quốc Vấn
đề mấu chốt là cơ chế tạo nguồn vốn chưa mang tính ổn định, lâu dài; cơ cấu nguồn vốn bất hợp lý; khoảng cách giữa nhu cầu vốn chương trình an sinh xã hội được Nhà nước giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội và vốn thực bố trí trong kế hoạch hàng năm trong bố trí vốn cho kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và dự toán ngân sách nhà nước
Đã có nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên với mỗi một ngân hàng khác nhau lại có cách thức huy động vốn khác nhau và tại mỗi thời điểm tuỳ thuộc vào tình hình hoạt động của ngân hàng, các ngân hàng sẽ đưa ra các cách thức huy động
Trang 2010 thay đổi để đáp ứng nhu cầu của mình Huy động vốn của các ngân hàng thương mại là một hoạt động tương đối phong phú và đa dạng, để hiểu biết một cách sâu sắc hơn về các hoạt động này cần thiết có những công trình nghiên cứu mang tầm vóc lớn hơn
1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu
Tại Việt Nam cũng như trên các nghiên cứu khoa học trên thế giới đã có những nghiên cứu liên quan tới hoạt động quản lý huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Các nghiên cứu tập trung và khung lý thuyết về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thương mại, tuy nhiên công tác quản trị và nâng cao chất lượng dù đã được đưa ra bàn luận và nghiên cứu nhưng do thị trường huy động vốn trên thị trường tài chính ngày càng trở nên đa dạng và phong phú, nên việc quản trị dòng vốn huy động tại các ngân hàng luôn là một nội dung nghiên cứu cần thiết và cần được cập nhật thường xuyên sao cho phù hợp với sự phát triển của các dòng vốn Thông qua đó việc huy động dòng vốn tại ngân hàng thương mại mới thực sự trở nên hiệu quả và gắn liền với hoạt động tín dụng của ngân hàng
Vì vậy, trong quá trình xây dựng luận văn, tác giả đã nghiên cứu, tham khảo một số tài liệu với mục đích kế thừa những vấn đề về mặt lý luận, đồng thời tìm ra khoảng trống mà các nghiên cứu trước chưa đề cập đến Tính tới thời điểm hiện tại có rất ít nghiên cứu và các nghiên cứu đều khá cũ về Quản
lý huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Thăng Long, vì vậy, lựa chọn chủ đề này để nghiên cứu có ý nghĩa về mặt lý luận cũng như thực tiễn
1.2 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Các khái niệm cơ bản
1.2.1.1 Huy động vốn
Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và nhà quản lý ngân hàng, trong
Trang 2111 tất cả nguồn vốn của ngân hàng, trừ vốn của chủ sở hữu đều được coi là vốn huy động Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động được
từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác… được dùng làm vốn kinh doanh Nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn Do đó, hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng có thể tồn tại và phát triển là nhờ tác dụng của hoạt động huy động vốn Theo điều khoản 13 điều 4 chương 1- Luật các Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) hoạt động huy động vốn là hoạt động nhận tiền của tổ chức,
cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền “gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận [21]
Do vậy, có thể hiểu: Huy động vốn là hoạt động của ngân hàng thương mại với các công cụ khác nhau: lãi suất, chăm sóc khách hàng, quảng bá… nhằm hình thành nguồn vốn phục vụ hoạt động và phát triển của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn huy động không thuộc sở hữu ngân hàng, nhưng ngân hàng
có quyền sử dụng tạm thời khoản vốn này và cho vay đối với khách hàng, các TCTD Đồng thời, ngân hàng phải trả lãi vay cho nguồn vốn huy động đó dưới dạng lãi tiền gửi,lãi trái phiếu, lãi kỳ phiếu…được tính trên thời gian huy động, số tiền huy động, lãi suất thỏa thuận giữa khách hàng gửi tiền và ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn khoản vốn huy động này
NHTM có thể huy động vốn từ các đối tượng khác nhau: Doanh nghiệp,
tổ chức kinh tế - xã hội, các tầng lớp dân cư, các ngân hàng, các TCTD khác Trong đó, nguồn vốn huy động của NHTM dưới hình thức bằng tiền (nội tệ
và ngoại tệ), bằng vàng…
Trang 2212
Về tính chất nguồn vốn đi vay từ các ngân hàng và TCTD được phân tích riêng, phạm vi đề tài chỉ xem xét nguồn vốn huy động thông qua việc nhận tiền gửi từ các doanh nghiệp, cá nhân, ĐCTC
Vai trò của vốn
Vốn có vai trò quan trọng, quyết định khả năng kinh doanh của ngân hàng
Thứ nhất: Nguồn vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh
Theo Peter S (2004), Vốn là yếu tố quyết định trong việc xây dựng và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh (SXKD) của tất cả các DN, đặc biệt
là NHTM Với đặc điểm của một đơn vị KD tiền tệ, vốn vừa là phương tiện
KD, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu Vốn là thành phần không thể thiếu
cho hoạt động kinh doanh của NHTM [20, tr.48] Bất kỳ doanh nghiệp nào
muốn hoạt động kinh doanh được đều phải có vốn, vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Đối với Ngân hàng, vốn được coi là đầu vào sống còn, Ngân hàng không có vốn thì không thực hiện được các nghiệp vụ kinh doanh Những Ngân hàng có khối lượng vốn lớn là những Ngân hàng có thế mạnh trong kinh doanh Chính vì thế, có thể nói: vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn điều
lệ theo quy định ban đầu, thì Ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc
tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình
Thứ hai: Nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô các hoạt động của Ngân hàng thương mại
Vốn quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng, hoạt động
bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư hay trong hoạt động thanh toán của Ngân hàng thương mại So với các ngân hàng nhỏ thì các ngân hàng lớn có lợi thế hơn về những khoản mục đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay cùa các ngân hàng này cũng lớn hơn Trong cuốn sách của Davidz Cox Z (2007) đã chỉ ra: hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
Trang 2313
có ảnh hưởng trực tiếp đến hầu hết tất cả các hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm từ hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán đến hoạt động bảo lãnh hay kinh doanh ngoại tệ [5; tr.36] Nếu huy động vốn tốt, lượng cung tiền của Ngân hàng tăng, từ đó danh mục cho vay, đầu tư phong phú hơn, mức vốn cho vay lớn hơn
Ngoài ra, nguồn vốn lớn giúp Ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác nhau như: Dịch vụ thuê mua tài chính kinh doanh chứng khoán Các hình thức này giúp phân tán rủi ro, tạo thêm nguồn vốn cho Ngân hàng đồng thời nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường
Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ thì chúng ta không thể coi nhẹ vai trò của tính ổn định của vốn Một ngân hàng có lượng vốn ổn định thì sẽ dễ dàng trong việc hoạch định các kế hoạch kinh doanh để từ đó có thể đạt được kết quả kinh doanh một cách chắc chắn
Thứ ba: Nguồn vốn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh
Ngân hàng không thể hoạt động kinh doanh tốt nếu các hoạt động nghiệp
vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn đi vay: vay để cho vay, vay để đầu tư, vay để thanh toán… Bởi vì khi đi vay vốn để thực hiện các hoạt động, ngân hàng sẽ phụ thuộc hoàn toàn vào đối tượng cho vay về thời hạn vay, số lượng vay và chi phí vay cao Do đó có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội trong kinh doanh Ngược lại, ngân hàng có lượng vốn huy động dồi dào sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình, không phụ thuộc vào ai, không bị bỏ lỡ
cơ hội kinh doanh Huy động vốn tốt còn là tiền đề vững chắc để Ngân hàng đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại, thu hút nhân tài, tổ chức các chương trình tập huấn nhằm trau dồi kiến thức, trình độ, kỹ năng cho cán bộ Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động Các nghiên cứu gần đây của Phùng Thị Lan Hương (2020), Olivier H (2021) đều tái khẳng định khối lượng vốn huy động dồi dào sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng KD đa lĩnh vực
Trang 2414 [21, tr.35] Nguồn vốn lớn cũng làm tăng khả năng hoạt động của ngân hàng như chủ động đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và tăng thu nhập, đạt mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là an toàn và sinh lời
Thứ tư: Nguồn vốn giúp ngân hàng quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của mình trên thị trường
Điều kiện để xây dựng được uy tín của Ngân hàng chính là vốn của Ngân hàng Uy tín đó trước hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng càng lớn Mặt khác uy tín của ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu tư ngân hàng (ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu như ngân hàng có vốn lớn) Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014) nguồn vốn huy động lớn
sẽ giúp ngân hàng đầu tư hệ thống Chi nhánh, Phòng giao dịch hiện đại, gây dựng được lòng tin trong quần chúng [13] Với tiềm năng vốn và khả năng huy động vốn lớn ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng tăng, tiến hành cạnh tranh có hiệu quả, vừa giữ chữ tín vừ nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thị trường Bên cạnh đó, một trong những công
cụ lớn nhất của vốn tự có là tạo sự uy tín trong công chúng Ngoài ra, trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập và cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện không thể thiếu để các Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên thị trường trong nước cũng như quốc tế Mà năng lực cạnh tranh của Ngân hàng được quyết định bởi quy mô vốn, quy mô tín dụng Theo quy luật kinh tế thị trường, những tổ chức hoạt động không hiệu quả, quy mô vốn
bé tất yếu sẽ bị giải thể hoặc sáp nhập, không có chỗ đứng trên thị trường Vốn của Ngân hàng mà lớn giúp cho Ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào
để cạnh tranh được với các Ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi … Các dịch vụ Ngân hàng sẽ ngày càng được cải tiến, phát triển và thực hiện tốt hơn
Trang 2515
Các hình thức huy động vốn của NHTM
Nguồn vốn huy động không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng thương mại nhưng nó là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của Ngân hàng thương mại được xem là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ các doanh nghiệp, cá nhân, ngân hàng và các tổ chức kinh tế - xã hội khác thông qua việc thực hiện các nghiệp
vụ huy động vốn và được dùng làm vốn kinh doanh Căn cứ vào nguồn hình thành có thể phân nguồn hình thành có thể phân loại thành các nguồn vốn huy động sau:
a) Huy động vốn thông qua nguồn tiền gửi và phát hành các công cụ nợ
Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu có tỷ trọng lớn trong toàn bộ vốn kinh doanh của NHTM Đây là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng NHTM huy động vốn dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằng vàng được hình thành từ hai bộ phận: vốn huy động từ tiền gửi và vốn huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Huy động vốn từ tiền gửi ngày nay cũng rất đa dạng để phục
vụ cho lựa chọn của khách hàng với kỳ hạn và phương thức gửi tiền khác nhau Mỗi công cụ huy động tiền gửi mà các ngân hàng đưa ra đều có những đặc điểm riêng nhằm làm cho chúng phù hợp hơn với mục tiêu riêng có của từng đối tượng khách hàng
Thứ nhất, tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng trên cơ sở không có sự thỏa thuận về thời hạn gửi tiền Chính vì thế mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào để sử dụng và ngân hàng luôn có trách nhiệm phải thỏa mãn nhu cầu rút tiền của khách hàng
Đối với tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng chủ động gửi, rút tiền và còn được hưởng lãi Hơn nữa khi có nhu cầu thanh toán khách hàng có thể rút ra
Trang 2616 bằng tiền mặt hoặc thực hiện các nghiệp vụ thu, chi thông qua việc trích chuyển giữa tài khoản này với tài khoản khác Tuy không có sự thỏa thuận nào về thời hạn nhưng luôn có sự chênh lệch nhất định giữa thời gian và số lượng, nên trên các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn luôn có số dư Vậy ngân hàng có thể huy động số dư đó làm nguồn vốn cho vay Đối với hầu hết các khách hàng việc mở tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thì hưởng lãi không là vấn đề quan trọng nhất mà trước tiên là để đảm bảo cho đồng vốn an toàn, có thể sử dụng nhanh nhất khi cần thiết Tiền gửi của KH là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng lượng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh, các NHTM đã triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau từ các cá nhân, DN và tổ chức Theo Nguyễn Văn Tiến (2017), tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại: Tiền gửi thanh toán và Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý [14; tr.46]
Thứ hai, tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà khi gửi tiền vào ngân hàng có
sự thỏa thuận về thời hạn giữa ngân hàng và khách hàng Về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ có thể rút ra theo thời gian đã thỏa thuận Tuy nhiên, trong thực tế để thu hút tiền gửi, các ngân hàng cho phép khách hàng được rút trước hạn nhưng được hưởng mức lãi suất thấp hơn hoặc cho khách hàng vay tiền của ngân hàng rồi lấy gốc và lãi đến hạn được hưởng để trả tiền vay cho ngân hàng
Tiền gửi có kỳ hạn là một nguồn vốn có tính chất ổn định, vì mục đích của người gửi tiền chủ yếu là kiếm lời còn mục đích thanh toán chỉ là thứ yếu
Do vậy, khác với tiền gửi không kỳ hạn, yếu tố lãi suất tác động rất lớn đến loại tiền gửi này
Trang 2717 Đặc biệt để có nguồn vốn trung dài hạn, hầu hết các NHTM hiện nay đều đưa ra những biện pháp ưu đãi khuyến khích nhằm thu hút nguồn vốn này, cho phép khách hàng rút tiền khi cần thiết không theo kỳ hạn với mức lãi suất thích hợp, thực hiện dịch vụ chiết khấu, cung ứng một số dịch vụ tư vấn miễn phí, quà tặng khách hàng… Bên cạnh đó ngân hàng còn đa dạng hóa kỳ hạn, đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau: một tháng, ba tháng, sáu tháng, mười hai tháng phù hợp với nhu cầu của khách hàng song vẫn tuân theo nguyên lý thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao
Bên cạnh đó là việc huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá là nguồn vốn mà NHTM có được bằng việc phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, các chứng chỉ tiền gửi,… Đối tượng mua kỳ phiếu, trái phiếu NH và chứng chỉ tiền gửi là các tổ chức, cá nhân
b) Huy động vốn dựa trên các nguồn đi vay
Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), nguồn vốn đi vay làm tăng thêm khả năng thanh toán cho ngân hàng, nguồn vốn vay được hình thành từ vay ngân hàng Nhà nước, vay các tổ chức tín dụng khác [13; tr.72]: Trong quá trình kinh doanh của các NHTM luôn có tình trạng tạm thời thừa vốn hay thiếu vốn, đó là khi huy động vốn nhưng chưa sử dụng hết hay khi nhu cầu sử dụng vốn lớn hoặc khi khách hàng rút tiền trước thời hạn trong khi nguồn vốn cho vay chưa kịp thu hồi Khi đó, để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các NHTM có thể vay vốn của nhau qua thị trường liên ngân hàng để tận dụng cơ hội kinh doanh hưởng lãi và đảm bảo uy tín của mình Thị trường này giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn cho nhau, nhằm giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn trong thanh toán Hoạt động của thị trường này nhằm tận dụng đến mức cao nhất các khả năng sẵn có một cách triệt để của các tổ chức tín dụng, trước khi có nhu cầu vay vốn của ngân hàng Trung ương Việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các NHTM phải được tiến hành theo nguyên tắc đi vay cho vay
Trang 2818
và phải được thoả thuận trên cơ sở hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố (tiền mặt tại quỹ và các chứng từ có giá trị), hay NHTM đi vay có thể xin ngân hàng Nhà nước bảo lãnh để vay vốn các ngân hàng khác Các ngân hàng đi vay phải chấp hành đầy đủ các quy chế dự trữ bắt buộc và an toàn vốn, phải có tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động thường xuyên tại ngân hàng Trung ương Khi các NHTM đã hết khả năng vay mượn của nhau mà vẫn thiếu vốn hoặc mất khả năng thanh toán, các NHTM thực hiện vay vốn tại ngân hàng Trung ương để tạo thêm nguồn vốn bổ sung cho hoạt động kinh doanh của mình Việc ngân hàng Trung ương cho các NHTM vay đã làm tăng khả năng thanh toán cho các NHTM Nguồn vốn của ngân hàng Trung ương là nguồn vốn cuối cùng, làm cho khả năng thanh toán của nền kinh tế được bình thường Nếu như thiếu nguồn vốn này thì sẽ xuất hiện các cuộc khủng hoảng tài chính khi các NHTM mất khả năng thanh toán
Các nguồn vốn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ ngân hàng Trung ương
để đảm bảo khả năng thanh toán trong những trường hợp cần thiết Cho 16 nên thời hạn vay thường ngắn, lãi suất thường cao hơn các hình thức huy động vốn khác của NHTM Nói chung, đối với ngân hàng, việc tìm kiếm các khoản vốn vay thường không phức tạp Tuy nhiên, một trở ngại lớn đối với nguồn vốn này là chi phí vốn - lãi suất của các khoản vay này thường cao và thường dao động với biên độ lớn tùy thuộc vào tình trạng tài chính của ngân hàng xin vay Nguồn vay chính đối với các ngân hàng là từ ngân hàng Trung ương hoặc từ các TCTD khác
Trang 2919 phiếu cho các doanh nghiệp cũng như thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng… Trên đây là các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM, tuy nhiên chất lượng, hiệu quả của hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng tác động rất nhiều yếu tố, từ các yếu tố mang tính chất vĩ mô, đến các yếu tố mang tính chất vi mô của nền kinh tế, cũng như các yếu tố liên quan tới chính NHTM
cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư có hiệu quả hay không, lãi suất ra sao Quản lý tốt công tác huy động vốn là yêu cầu đòi hỏi tất yếu các ngân hàng cần phải thực hiện tốt
Theo Phan Thị Thu Hà, huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau
để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động của NHTM Đây là nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết các hoạt động của Ngân hàng [18; tr.35] Theo điều khoản 13 điều 4 chương 1- Luật các Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) hoạt động huy động vốn là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ
Trang 3020 hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền “gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận [21]
Từ đó, trong luận văn này, tác giả sử dụng khái niệm Quản lý hoạt động
huy động vốn trong NHTM như sau: Quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các tác nhân liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn Quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý về nguồn nhân lực tham gia trong tổ chức, quản lý hoạt động marketing sản phẩm để hút lượng vốn huy động, quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn cung cấp cho các đối tượng khách hàng, quản lý chất lượng của các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn Quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho
ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng, tạo sự an toàn trong thanh khoản, sự phát triển lâu dài
1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống và gắn liền với các hoạt động của ngân hàng Mục tiêu huy động vốn là tạo nguồn vốn để Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ KD tiền tệ Kế hoạch huy động vốn của NHTM là chiến lược cạnh tranh ngành nhằm thu hút KH trong huy động vốn [32; tr.43] Trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động
vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của xã hội Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm vì đây là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, quản lý và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn luôn là vấn đề được các ngân hàng thương mại chú trọng và nguồn vốn chính của một ngân hàng là
Trang 3121 nguồn vốn huy động Ngân hàng phải luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu của khách hàng đến vay vốn và đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình phát triển, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra, lĩnh vực đầu tư và mục tiêu lãi suất Xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong quản lý công tác huy động vốn
* Căn cứ xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn
Trước hết, việc xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng phải căn cứ vào chiến lược, kế hoạch huy động vốn mà trụ
sở chính của Ngân hàng ban hành
Bên cạnh đó, việc xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn của các chi nhánh ngân hàng phải đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn trong từng thời kỳ, tình hình phát triển kinh tế - xã hội và dân cư trên địa bàn
Đồng thời, việc xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động phải căn cứ vào trình độ, năng lực kinh doanh của chi nhánh ngân hàng
* Nội dung xây dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn
Mục tiêu của dựng chiến lược, kế hoạch huy động vốn ở các ngân hàng thương mại là tạo lập nguồn vốn phục vụ cho sự hoạt động và phát triển của ngân hàng theo kế hoạch đề ra cho từng thời kỳ phát triển của ngân hàng
Để thực hiện tốt công tác quản lý huy động vốn trong các ngân hàng thương mại, các ngân hàng cần chú trọng tập trung vào các giải pháp sau đây: (1) Quản lý nguồn nhân lực tham gia huy động vốn
(2) Quản lý hoạt động marketing với các sản phẩm để thu hút vốn huy động
(3) Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn cung cấp cho các đối tượng khách hàng
(4) Quản lý chất lượng các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Trang 3222 Phân tích hiệu quả huy động vốn được đánh giá qua các chỉ tiêu: tỷ số vốn huy động trên tổng nguồn vốn, tỷ số huy động vốn có kỳ hạn (hoặc không
kỳ hạn) trên tổng nguồn vốn, tỷ số dư nợ trên tổng vốn huy động Chất lượng dịch vụ là khả năng đáp ứng (và vượt mức) các kỳ vọng của khách hàng
* Điều kiện thực hiện chiến lược, kế hoạch huy động vốn
Để thực hiện chiến lược, kế hoạch huy động vốn của ngân hàng hiệu quả, việc huy động vốn cần đảm bảo tuân thủ đúng các quy định hiện hành trong thực hiện huy động vốn Ngoài ra, vốn huy động cần sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng và có hiệu quả, đảm bảo an toàn và phát triển vốn, tự bù đắp chi phí và tự chịu rủi ro về việc sử dụng hiệu quả các nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo việc thu hồi và trả nợ vốn huy động đúng hạn
1.2.2.2 Tổ chức thực hiện chiến lược, kế hoạch huy động vốn
Tổ chức thực hiện chiến lược, kế hoạch huy động vốn là triển khai cụ thể
và đồng bộ các nội dung trong chiến lược, kế hoạch huy động vốn ở các ngân hàng thương mại
* Xây dựng bộ máy huy động vốn
Quản lý nguồn nhân lực tham gia huy động vốn
Quản lý nguồn nhân lực liên quan tới con người và những nhân tố xác định mối quan hệ giữa con người với tổ chức sử dụng con người đó Tại một thời điểm nào đó trong quá trình hoạt động của ngân hàng có thể cần ít hoặc nhiều nhân lực tuỳ thuộc vào yêu cầu của các hoạt động trong ngân hàng Quản lý nguồn nhân lực đảm bảo cho tổ chức có những nhân lực có kỹ năng, được sắp xếp vào những vị trí phù hợp theo đòi hỏi công việc trong tổ chức Trong NHTM việc quản lý nguồn nhân lực có ý nghĩa hết sức to lớn nhất là đối với hoạt động huy động vốn, muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt cần phải quản lý con người Trước nhất là quản lý nguồn nhân lực trong tổ chức, nắm bắt được tình hình của thị trường, của các ngân hàng cạnh
Trang 3323 tranh để đưa ra các quyết định đúng đắn mang tính ngắn hạn và chiến lược cho từng giai đoạn
Quản lý hoạt động marketing với các sản phẩm để thu hút vốn huy động
Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường Marketing đã trở thành hoạt động không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong
các NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm Marketing kinh doanh, là lĩnh vực đặc biệt của ngành dịch vụ Có thể hiểu: “Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu đặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng đối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận” Marketing là làm thích ứng sản phẩm của ngân hàng với mọi nhu cầu thị trường Vai trò này nói lên marketing không làm công việc của nhà kỹ thuật, nhà sản xuất nhưng nó chỉ
ra cho các bộ phận kỹ thuật và sản xuất cần phản sản xuất cái gì? sản suất cho ai? sản xuất như thế nào? sản xuất ra khối lượng bao nhiêu và đưa ra thị trường khi nào Quá trình quản lý marketing bao gồm: Phân tích khả năng của thị trường; lựa chọn thị trường mục tiêu; thiết kế hệ thống marketing; thực hiện các biện pháp marketing
Quản lý chất lượng các gói sản phẩm dịch vụ trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng
Các chủ thể quản lý trong sứ mệnh và tiến trình quản lý của mình đều mong muốn đạt được kết quả cao nhất trong khả năng cho phép nhằm hoàn thành các mục tiêu đặt ra Để đạt được mong muốn này, chủ thể quản lý phải
có cách quản lý đúng, phải tạo ra được các sản phẩm quản lý tốt Đó là cách quản lý luôn luôn biết tìm ra các vấn đề và cách xử lý chúng, cái mà người ta gọi trong quản lý ngày nay là quản lý chất lượng
Thực chất của hoạt động quản lý chất lượng là một tập hợp các hoạt
Trang 3424 động của chức năng quản lý như hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh
và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý Nói một cách khác quản lý chất lượng chính là chất lượng của công tác quản lý Chỉ khi nào toàn bộ những yếu tố về kinh tế, xã hội, công nghệ và tổ chức của hệ thống được xem xét đầy đủ trong mối quan hệ ràng buộc hữu cơ với nhau mới có cơ sở để nói rằng chất lượng sản phẩm sẽ được đảm bảo
Quản lý chất lượng trong hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất cũng là quản lý việc hoạch định, tổ chức, kiểm soát, điều chỉnh và chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý tham gia trong tổ chức thực hiện công tác huy động vốn cho NHTM
Để có thể đánh giá được hiệu quả của công tác huy động vốn cũng như
có những phương án hiệu quả thu hút được nguồn vốn đòi hỏi nhà quản lý hoạt động huy động vốn cần phải đặt ra các bước đi cụ thể của quá trình huy động vốn Việc xây dựng nên các bước đi cụ thể thuận lợi cho việc quản lý hoạt động huy động vốn, ta có thể biết được hiện tại đang ở khâu nào, bước
20 nào để từ đó xây dựng các chiến lược nhân sự, marketing cũng như các sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Quy trình huy động vốn có thể tóm lược gồm 4 bước cơ bản sau:
- Bước 1 Xây dựng kế hoạch về nguồn vốn huy động
- Bước 2 Tổ chức hình thức cơ cấu thực thi kế hoạch
- Bước 3 Chỉ đạo hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng
- Bước 4 Kiểm tra kiểm soát
Quản lý hoạt động cung ứng dịch vụ huy động vốn cung cấp cho các đối tượng khách hàng
Đối với một doanh nghiệp, kết quả hoạt động của doanh nghiệp phụ thuộc khá lớn vào việc thiết kế, tổ chức và quản lý quá trình biến đổi này Nhiệm vụ của quản lý sản xuất là thiết kế và tổ chức hệ thống sản xuất nhằm
Trang 3525 biến đổi các đầu vào thành các đầu ra sau mỗi quá trình biến đổi, nhưng với một lượng lớn hơn đầu tư ban đầu Giá trị gia tăng là yếu tố quan trọng nhất,
là động cơ hoạt động của các doanh nghiệp và mọi tổ chức, cá nhân có liên quan trực tiếp đến quá trình sản xuất của doanh nghiệp Giá trị gia tăng là nguồn gốc tạo ra nguồn thu nhập cho tất cả như: chủ sở hữu, cán bộ quản lý, những người lao động và là nguồn tái đầu tư sản xuất mở rộng đảm bảo cho
sự tồn tại và phát triển lâu dài của doanh nghiệp Quản lý sản xuất có hiệu quả
là yêu cầu thiết yếu đối với quản lý một tổ chức Mục tiêu tổng quát của quản
lý sản xuất là đảm bảo thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng trên cơ sở sử dụng hiệu quả nhất các yếu tố sản xuất Đối với NHTM thì sản xuất ở đây chính là sản xuất ra các dịch vụ khách hàng để huy động nguồn vốn sao cho
có hiệu quả nhất, thoả mãn nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ đó Muốn quản lý hoạt động huy động vốn tốt thì nhất thiết phải quản lý chất lượng của các dịch vụ, của các sản phẩm dịch vụ để huy động vốn như: huy động vốn thông qua tiền gửi thanh toán, huy động vốn thông qua tiền gửi tiết kiệm, huy động vốn thông qua các chứng chỉ tiền gửi, huy động vốn thông qua tiền gửi đặc biệt khác Từ đó xác định lãi suất của từng hình thức huy động, lợi nhuận của từng phía: ngân hàng và khách hàng, xác định hiệu quả thực hiện…chính
là thực hiện quản lý chất lượng cho sản phẩm là dịch vụ trong huy động vốn của NHTM Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức đặc thù của ngân hàng thương mại, chính đặc thù này đã giúp cho các NHTM có vai trò quan trọng trong nền kinh tế Do vậy, muốn tăng trưởng phải đầu tư, muốn có vốn đầu tư phải có tiết kiệm, trong đó huy động vốn tiết kiệm trong dân là hết sức quan trọng, là nhiệm vụ của NHTM hiện nay
1.2.2.3 Thanh tra, kiểm tra và xử lý các vấn đề phát sinh
Tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra trong công tác huy động vốn và xử
lý các vấn đề phát sinh trong công tác huy động vốn trên cơ sở các nguyên tắc:
- Quản lý hoạt động huy động vốn phải đồng bộ từ trên xuống dưới
Trang 3626
- Đồng nhất tổ chức thực hiện, thống nhất công tác chỉ đạo và chương trình hành động
- Đảm bảo lợi ích của người lao động, lợi ích của nhà nước và xã hội
- Đảm bảo phát triển bền vững của ngân hàng
- Đảm bảo lợi ích giữa các bên: ngân hàng và khách hàng
- Đảm bảo chất lượng dịch vụ
- Đảm bảo an toàn của vốn huy động
- Đảm bảo uy tín ngân hàng
- Đưa ra quyết định đúng đắn, kịp thời
Việc thanh tra, kiểm tra công tác huy động vốn ở các ngân hàng có thể thực hiện theo kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất Tuy nhiên, đối với các vấn đề phát sinh, đặc biệt đối với hoạt động huy động vốn của các ngân hàng, cần xử
lý kịp thời, triệt để và đồng bộ trên toàn hệ thống các chi nhánh ngân hàng
1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn
1.2.3.1 Các nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô
* Môi trường pháp lý
Với đặc thù của ngành ngân hàng thì NHTM chịu nhiều quy định, điều chỉnh và giám sát hơn các lĩnh vực khác Mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại đều phải chịu sự điều chỉnh của các bộ luật và văn bản dưới luật của nhà nước ban hành như: luật các tổ chức tín dụng, luật kinh tế, luật dân sự… hàng loạt các quy tắc, thể chế khác Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHNN ban hành cụ thể trong
từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, mức cho vay… Việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh thông thoáng, luật định điều chỉnh một cách minh bạch, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế cũng là một nhân tố quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả quản lý huy động vốn
* Môi trường chính trị
Trang 3727 Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới cả nền kinh tế chứ không riêng
gì ngành ngân hàng Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động ảnh hưởng qua lại rõ rệt Sự ổn định về chính trị tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động, thu hút đầu tư trong và ngoài nước Từ đó, các rủi ro quốc gia được hạn chế, người dân có lòng tin vào các trung gian tài chính, tâm lý
ổn định khi gửi tiền vào Ngân hàng, giúp Ngân hàng có thể thực hiện tốt các chức năng trung gian dẫn vốn của mình trong nền kinh tế
Ngược lại, bất kỳ một sự thay đổi nào về chính trị cũng có thể tạo ra một tác động lớn đối với nền kinh tế Bất ổn chính trị ảnh hưởng tới toàn bộ đời sống xã hội, tạo tâm lý hoang mang trong dân cư, nhiều rủi ro đối với sự an toàn vốn, việc này có thể dẫn đến khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra nước ngoài
* Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế với những yếu tố như thu nhập bình quân đầu người (mức độ thay đổi, tỷ lệ thay đổi và xu thế thay đổi), tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế quốc dân, tỷ lệ lạm phát, sự ổn định kinh tế, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ… đều có tác động tới hoạt động của NHTM Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, giá cả ít biến động, người dân sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng Kinh tế phát triển thường đi kèm với khoa học, công nghệ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các hoạt động trong đó có hoạt động huy động vốn như hệ thống thanh toán chuẩn, đường truyền dữ liệu hiện đại, chính xác… đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn của khách hàng, giúp ngân hàng đa dạng các hình thức huy động vốn Ngược lại, nền kinh tế bất ổn, lạm phát cao người dân có xu hướng tích lũy bằng các hình thức khác như vàng, ngoại tệ… dẫn dến việc huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn hơn
* Môi trường xã hội
Trang 3828 Môi trường văn hóa, xã hội như tâm lý, tập quán, thói quen sử dụng tiền của dân cư ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các ngân hàng hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi đó đầu tư vào vàng, bất động sản… người Việt Nam vẫn có thói quen giao dịch tiền mặt nên việc huy động vốn qua các kênh như thẻ ATM, Internet bangking, Mobile bangking…không mấy phát triển
Bên cạnh đó việc phân bố dân cư, thu nhập trung bình của người dân… cũng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của NHTM Nếu ngân hàng
có địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế thì sẽ có khả năng huy động vốn tốt hơn là ngân hàng hoạt động ở các địa bàn miền núi hay hải đảo Năng lực tài chính dân cư cũng là tác nhân quyết định đến quy mô nguồn vốn huy động, điều này có thể dễ dàng thấy được nếu như dân cư có thu nhập cao thì lượng tiền còn lại sau khi đã chi trả cho các nhu cầu thiết yếu hàng ngày càng nhiều, đó là cơ hội cho các NHTM thu hút các khoản tiền tiết kiệm từ bộ phận dân cư này để tăng quy mô huy động vốn
* Môi trường cạnh tranh
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng Cạnh tranh đặc biệt là cạnh tranh về tiền gửi có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa các NHTM Thêm vào đó nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn làm cho thị phần của các NHTM bị chia nhỏ và chịu nhiều sức
ép Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có xu hướng tăng lên khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng
Sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, thị trường bất động
Trang 3929 sản, các hoạt động đầu tư vàng đang là yếu tố cạnh tranh lớn đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM Sự phát triển của các thị trường này đã giúp người dân có nhiều cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận thay vì gửi tiết kiệm ở các NHTM
Bên cạnh đó, quá trình toàn cầu hóa nền kinh tế đã làm tăng thêm mức
độ phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế thế giới Hội nhập quốc tế mở ra
cơ hội để các NHTM, các tổ chức tài chính hợp tác để khai thác những thế mạnh của nhau Các ngân hàng nước ngoài còn mua cổ phần của các NHTM trong nước như BTMU đã mua cổ phần của Vietinbank nhằm tiếp cận thị trường Việt Nam cũng như với Vietinbank là cơ hội được những công nghệ, kinh doanh quản lý tiên tiến…Các NHTM cũng có thể liên kết với các công ty chứng khoán, bảo hiểm… để huy động vốn từ các tổ chức này, ngược lại các
tổ chức đó được hưởng lãi suất và đặc biệt là tiện ích từ dịch vụ ngân hàng
* Môi trường văn hóa
Trình độ dân trí, cơ cấu tuổi của dân số, thu nhập bình quân đầu người, thói quen tiêu dùng, quan niệm của người dân là những yếu tố ảnh hưởng và chi phối mạnh mẽ đến việc phát triển dịch vụ TTKDTM tại các NHTM Nếu một xã hội có cơ cấu dân số vàng, người dân có trình độ, không ngại thay đổi, đồng thời có năng lực tài chính nhất định cũng như nhu cầu thanh toán thì việc phát triển dịch vụ TTKDTM gặp rất nhiều thuận lợi Ngược lại một xã hội ưa thích tiền mặt, người dân không tiếp cận hoặc ngại tiếp cận với công nghệ mới sẽ là trở ngại lớn cho việc phát triển các dịch vụ thanh toán hiện đại của NHTM
1.2.3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng Thương mại
Nếu môi trường kinh doanh có ảnh hưởng lớn với công tác quản lý huy động vốn thì yếu tố quyết định chính vẫn là các nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng Bởi môi trường kinh doanh chỉ tác động: gây ra khó khăn, hay tạo
Trang 4030 điều kiện thuận lợi còn việc vốn có được huy động hay không lại phải phụ thuộc vào chủ trương đường lối chính sách, kế hoạch của Ngân hàng Các nhân tố thuộc về bản thân Ngân hàng thường bao gồm những nhân tố sau:
* Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động của mỗi ngân hàng Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy
mô huy động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỉ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm
Chiến lược kinh doanh liên quan đến huy động vốn tiền gửi bao gồm: chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỉ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Với việc lãi suất huy động tăng thì thu hút được nguồn vốn
vào ngân hàng rất lớn Song hiệu quả của việc huy động vốn giảm do chi phí huy động tăng Do đó, quy mô nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng
* Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của ngân hàng được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài cùng với những thành quả mà ngân hàng đạt được Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền mà cần có sự nỗ lực không ngừng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình Một ngân hàng có
uy tín sẽ có thuận lợi trong việc đặt quan hệ với khách hàng và thu hút nguồn vốn từ khách hàng Đồng thời, ngân hàng có nguồn lực tài chính tốt sẽ là cơ
sở để phát triển hoạt động kinh doanh Tạo sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư
* Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ của ngân hàng