(Luận Văn Thạc Sĩ Quản Lý Kinh Tế) Quản Lý Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Tỉnh Hà Nam

ĐÁ án tát nghißp th¿c sĩ Ng¤ái h¤ßng d¿n khoa håc:

PGS.TS Đoàn Vân Anh

Hà Nßi, năm 2024

LàI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết qu¿ đ°ÿc trình bày trong đề án là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học trong đề án ch°a từng đ°ÿc công bố trong bÁt kỳ công trình nghiên cứu khoa học khác

Hà Nội, ngày tháng năm 2024

Håc viên

Tôi xin chân thành c¿m ¡n Ban Lãnh đ¿o và cán bá, nhân viên các phòng ban liên quan của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã t¿o điều kiện, cung cÁp thông tin để tôi hoàn thành đề án này

Tôi xin c¿m ¡n gia đình, b¿n bè và đồng nghiệp, những ng°ời đã th°ờng xuyên đáng viên, t¿o điều kiện giúp đỡ tôi những lúc khó khăn để tôi v°ÿt qua và hoàn thành khóa học này

Tôi xin trân trọng c¿m ¡n!

1.1 Khái quát chung vÁ ngân hàng th¤¢ng m¿i 8

1.1.1 Khái niệm ngân hàng th°¡ng m¿i 8

1.1.2 Các ho¿t đáng của ngân hàng th°¡ng m¿i 8

1.2 Huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i 11

1.2.1 Khái niệm vốn và nguồn vốn của ngân hàng th°¡ng m¿i 11

1.2.2 Các hình thức huy đáng vốn 12

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá ho¿t đáng huy đáng vốn 14

1.3 QuÁn lý huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i 15

1.3.1 Khái niệm 15

1.3.2 Nái dung của qu¿n lý huy đáng vốn của ngân hàng th°¡ng m¿i 16

1.4 Các y¿u tá Ánh h¤ãng tßi ho¿t đßng quÁn lý huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i 21

2.1 Khái quát vÁ Agribank Chi nhánh tánh Hà Nam 31

ịch sử hình thành và phát triển 31

2.1.2 Bá máy tổ chức qu¿n lý của ngân hàng 31

2.2 Thăc tr¿ng công tác quÁn lý huy đßng ván t¿i Agribank Chi nhánh tánh Hà Nam 33

2.2.1.Kết qu¿ công tác huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 33

2.2.2.Thực tr¿ng công tác qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 46

2.4 Đánh giá công tác quÁn lý huy đßng ván t¿i Agribank Chi nhánh tánh Hà Nam 60

2.4.1 Kết qu¿ đ¿t đ°ÿc 60

2.4.2 H¿n chế và nguyên nhân 62

K¾T LUÀN CH£¡NG 2 65

CH£¡NG 3 66

ĐÀ XUÂT MÞT Sà GIÀI PHÁP, KI¾N NGHâ NHÄM HOÀN THIÞN 66

QUÀN LÝ HUY ĐÞNG VàN T¾I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÞP VÀ 66

PHÁT TRIÂN NÔNG THÔN VIÞ NAM CHI NHÁNH TàNH HÀ NAM 66

3.1 Đãnh h¤ßng chi¿n l¤ÿc kinh doanh 66

3.1.1 Định h°ớng chiến l°ÿc kinh doanh của Agribank 66

3.1.2 Định h°ớng nhiệm vā của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đến năm 2025 67

3.2 Mßt sá giÁi pháp nhÅm hoàn thißn công tác quÁn lý huy đßng ván t¿i Agribank Chi nhánh tánh Hà Nam 68

3.2.1.Hoàn thiện lập kế ho¿ch qu¿n lý huy đáng vốn 68

3.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức thực hiện kế ho¿ch qu¿n lý huy đáng vốn 713.2.3 Hoàn thiện kiểm soát qu¿n lý huy đáng vốn 81

3.2.4.Nhóm các gi¿i pháp khác 83

3.3 Ki¿n nghã 84

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà n°ớc 84

3.3.2 Đối với ngân hàng Agribank 84

K¾T LUÀN CH£¡NG 3 86

K¾T LUÀN 87DANH MĀC TÀI LIÞU THAM KHÀO

PHĀ LĀC

DANH MĀC CHĀ VI¾T TÂT VÀ KÍ HIÞU

TT Chā vi¿t tÃt Nguyên nghĩa

B¿ng 2.4 Chi phí HĐV t¿i Agribank tỉnh Hà Nam giai đo¿n 2020-2022 39

B¿ng 2.5 Đánh giá của các đối t°ÿng điều tra về chính sách s¿n phẩm 40

B¿ng 2.6 Đánh giá của đối t°ÿng điều tra về lãi suÁt của ngân hàng 42

B¿ng 2.7 Đánh giá của đối t°ÿng điều tra về năng lực và phẩm chÁt của đái ngũ cán bá nhân viên ngân hàng 43

B¿ng 2.8 Đánh giá của đối t°ÿng điều tra về c¡ sở vật chÁt của ngân hàng 44

B¿ng 2.9 Đánh giá của đối t°ÿng điều tra về chính sách khách hàng 46

B¿ng 2.10 Chính sách lãi suÁt đối với s¿n phẩm huy đáng vốn t¿i Agribank tỉnh Hà Nam 51

B¿ng 2.11 Biểu lãi suÁt tiền gửi VND và USD 31/12/2022 52

B¿ng 2.12 Ho¿t đáng qu¿ng bá trong HĐV t¿i ngân hàng giai đo¿n 2020-2022 52

B¿ng 2.13 Kết qu¿ phát triển m¿ng l°ới ATM, POS qua 3 năm 2020 - 2022 54

B¿ng 2.14 Tình hình kiểm tra giám sát ho¿t đáng HĐV Agribank tỉnh Hà Nam giai đo¿n 2020-2022 60

Hình Trang Hình 2.1 C¡ cÁu tổ chức và qu¿n lý của Agribank tỉnh Hà Nam 32

Hình 2.2 Tình hình HĐV của Agribank tỉnh Hà Nam giai đo¿n 2020 - 2022 34

Hình 2.3 Quy trình xây dựng kế ho¿ch qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank tỉnh Hà Nam 47

Hình 2.4 Kế ho¿ch HĐV của Agribank tỉnh Hà Nam giai đo¿n 2020-2022 48

Hình 2.5 Bá máy qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank tỉnh Hà Nam 49

Mâ ĐÄU

1 Lý do chån đÁ tài

Trong nền kinh tế thị tr°ờng, hệ thống ngân hàng ngày càng có vai trò quan trọng trong quá trình chu chuyển vốn Tuy nhiên, sự c¿nh tranh trên lĩnh vực tài chính đã trở lên khốc liệt, không chỉ diễn ra giữa các NHTM trong n°ớc mà còn từ các ngân hàng của n°ớc ngoài Để tồn t¿i và đứng vững trong môi tr°ờng mới, các ngân hàng luôn luôn cần có nguồn vốn dồi dào để phát triển toàn diện các m¿ng ho¿t đáng; khi đó huy đáng vốn là mát biện pháp hữu hiệu cho các NHTM thực hiện các chiến l°ÿc của mình

Để công tác huy đáng vốn đ°ÿc thực hiện thống nhÁt, đồng bá, mang l¿i hiệu qu¿, đ¿m b¿o nguồn vốn ổn định, bền vững cho các ho¿t đáng thì yêu cầu cần thiết cần ph¿i qu¿n lý huy đáng vốn Qu¿n lý huy đáng vốn thông qua lập kế ho¿ch, tổ chức thực hiện và kiểm tra đánh giá th°ờng xuyên công tác huy đáng vốn giúp cho ngân hàng thực hiện ho¿t đáng huy đáng vốn có chiến l°ÿc, sách l°ÿc bài b¿n, ổn định, góp phần nâng cao hiệu qu¿ ho¿t đáng huy đáng vốn từ dân c° nói riêng và ho¿t đông kinh doanh của ngân hàng nói chung Hòa chung với xu thế phát triển chung, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đ°ÿc đánh giá là con chim đầu đàn của hệ thống ngân hàng th°¡ng m¿i Agribank luôn chú trọng việc nâng cao nguồn nhân lực, mở ráng m¿ng l°ới ho¿t đáng và hiện đ¿i hóa chi nhánh ngân hàng Với chiến l°ÿc xây dựng Agribank thành mát ngân hàng hiện đ¿i, đa năng hàng đầu Việt Nam, toàn thể lãnh đ¿o và cán bá nhân viên của Agribank nói chung và Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng đã phÁn đÁu và đổi mới không ngừng để gia tăng giá trị khách hàng, cổ đông và các nhà đầu t°

Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã thực hiện ho¿t đáng kinh doanh đa d¿ng, năng đáng và có những đóng góp nhÁt định cho sự phát triển kinh tế Với việc nhận thức đ°ÿc tầm quan trọng của ho¿t đáng huy đáng vốn, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã áp dāng nhiều chính sách, biện pháp và hình thức để qu¿n lý và phát triển nguồn vốn T¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, huy đáng vốn là chỉ tiêu trọng tâm ph¿i hoàn thành trong kế ho¿ch kinh doanh hàng năm Trong giai đo¿n 2020 - 2022, Agribank tỉnh Hà Nam đã chứng kiến những nß lực và thành qu¿ đáng kể trong công tác huy đáng vốn, d°ới sự chỉ đ¿o sáng suốt của ban lãnh đ¿o và sự làm việc nhiệt huyết, trách nhiệm của toàn thể cán bá nhân

viên L°ÿng vốn huy đáng không những đáp ứng xuÁt sắc nhu cầu kinh doanh của chi nhánh mà còn hß trÿ đáng kể cho các chi nhánh khác trong hệ thống Agribank thông qua điều hòa vốn Đặc biệt, trong bối c¿nh khó khăn chung của nền kinh tế, quy mô huy đáng vốn (HĐV) của chi nhánh đã liên tāc tăng tr°ởng, với tổng vốn huy đáng đ¿t 11.562 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 976 tỷ đồng so với năm tr°ớc, và tiếp tāc tăng lên 12.827 tỷ đồng vào năm 2022, t°¡ng đ°¡ng mát mức tăng thêm 10,9% Bên c¿nh những kết qu¿ đ¿t đ°ÿc thì công tác HĐV còn nhiều h¿n chế nh° Mát trong những thách thức lớn nhÁt là sự biến đáng của tỷ trọng nguồn vốn huy đáng theo kỳ h¿n và theo lo¿i tiền Cā thể, dù tổng nguồn vốn huy đáng tăng tr°ởng ổn định qua các năm, từ 10.586 tỷ đồng năm 2020 lên 12.827 tỷ đồng vào năm 2022, tỷ trọng tiền gửi không kỳ h¿n đã gi¿m nhẹ từ 8,9% xuống còn 8,0% Điều này ph¿n ánh mát sự thận trọng h¡n của khách hàng trong việc lựa chọn hình thức gửi tiền, có thể do ¿nh h°ởng từ lãi suÁt và sự biến đáng của thị tr°ờng tài chính Bên c¿nh đó, nguồn vốn huy đáng từ ngo¿i tệ chỉ chiếm mát tỷ lệ nhỏ, dù có sự tăng tr°ởng từ 0,5% lên 0,7%, nh°ng vẫn không đáp ứng đ°ÿc kỳ vọng trong việc đa d¿ng hóa nguồn vốn và tận dāng c¡ hái từ thị tr°ờng ngo¿i hối

Mát trong những nguyên nhân trên xuÁt phát từ những h¿n chế trong qu¿n lý huy đáng vốn, bao gồm việc lập kế ho¿ch không chính xác do thiếu thông tin thị tr°ờng và sự phối hÿp không chặt chẽ giữa các bá phận Chính sách s¿n phẩm và dịch vā còn thiếu tính đa d¿ng và c¿nh tranh, trong khi công tác chăm sóc khách hàng ch°a đ°ÿc thực hiện mát cách toàn diện Điều này yêu cầu Agribank tỉnh Hà Nam cần hoàn thiện qu¿n lý huy đáng vốn t¿i chi nhánh trong thời gian tới

XuÁt phát từ vai trò nguồn vốn huy đáng của ngân hàng đối với ho¿t đáng kinh doanh nói riêng và đối với sự nghiệp phát triển đÁt n°ớc nói chung và từ thực tr¿ng qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, với mong muốn vận dāng những kiến thức đã đ°ÿc học tác gi¿ lựa chọn đề tài: <QuÁn lý huy đßng

ván t¿i Ngân hàng Nông nghißp và Phát triÃn Nông thôn Vißt Nam Chi nhánh tánh Hà Nam= làm đề tài nghiên cứu đề án th¿c sĩ của mình

2 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đÁ tài

Qu¿n lý huy đáng vốn t¿i các NHTM là vÁn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng nh° các chuyên gia ngân hàng

Nguyễn Văn Th¿nh (2019), <Gi¿i pháp đa d¿ng các hình thức huy đáng vốn và sử dāng vốn của Ngân hàng Th°¡ng m¿i Cổ phần Công th°¡ng Việt Nam=,

Luận án tiến sĩ kinh tế Tác gi¿ đã hệ thống hóa các hình thức huy đáng vốn và sử dāng vốn của VietinBank trong nền kinh tế thị tr°ờng, đánh giá mối quan hệ, tác đáng cũng nh° ¿nh h°ởng giữa huy đáng vốn và sử dāng vốn trên c¡ sở kết qu¿ kinh doanh của Ngân hàng Th°¡ng m¿i Cổ phần Công th°¡ng Việt Nam Từ việc phân tích các hình thức huy đáng và sử dāng vốn của Ngân hàng Th°¡ng m¿i Cổ phần Công th°¡ng Việt Nam để chỉ ra đ°ÿc những mặt m¿nh và những tồn t¿i của huy đáng vốn

Đß Thị Ngọc Trang (2019), <Qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh H¿i D°¡ng=, Luận văn th¿c sỹ ngành Tài chính – Ngân hàng, Tr°ờng Đ¿i học Kinh tế - Đ¿i học quốc gia Hà Nái Trên c¡ sở lý luận và thực tiễn về ho¿t đáng huy đáng vốn của NHTM, nghiên cứu đã làm rõ thực tr¿ng công tác qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh H¿i D°¡ng giai đo¿n 2016-2018, đồng thời đánh giá những kết qu¿ đ¿t đ°ÿc, h¿n chế và nguyên nhân Trong nghiên cứu này, tác gi¿ đã sử dāng nhóm 5 chỉ tiêu để đo l°ờng về hiệu qu¿ qu¿n lý huy đáng vốn, bao gồm tốc đá tăng tr°ởng vốn l°u đáng, tỷ trọng vốn so với nhu cầu sử dāng, sự phù hÿp giữa huy đáng và sử dāng vốn, chi phí huy đáng vốn và chênh lệch lãi suÁt bình quân giữa huy đáng vốn và sử dāng vốn

Ninh Thị Thuý Ngân (2020), Gi¿i pháp nâng cao hiệu qu¿ qu¿n lý huy đáng vốn của các Ngân hàng Th°¡ng m¿i, Luận văn Th¿c sĩ Tài chính Ngân hàng, Học viện Tài chính Từ các số liệu thống kê về tình hình huy đáng vốn của các NHTM ở Việt Nam hiện nay, nghiên cứu đã tập trung xây dựng nhóm gi¿i pháp nhằm tăng c°ờng hiệu qu¿ qu¿n lý huy đáng vốn của các ngân hàng này Các chính sách đ°ÿc đề xuÁt bao gồm: chính sách thu hút khách hàng, chính sách lãi suÁt hÿp lý, chính sách marketing và mở ráng ho¿t đáng kinh doanh Để có nguồn vốn lớn, các NHTM cần ph¿i xây dựng và phối hÿp các chính sách huy đáng hÿp lý để thu hút đ°ÿc l°ÿng vốn cần thiết phāc vā cho các ho¿t đáng kinh doanh và phát triển

Phùng Thị Loan (2020), Huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc C¿n, Luận văn Th¿c sĩ Tài chính Ngân hàng - Tr°ờng Đ¿i học kinh tế, Đ¿i học Quốc gia Điểm nổi bật của luận văn là tác gi¿ đã thực hiện kh¿o sát khách hàng, dựa vào các mô hình và biến số phân tích để đánh giá công tác huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc C¿n giai đo¿n 2014 - 2019, từ đó đ°a ra nhận định và các gi¿i pháp đề xuÁt với NHNN và Hái sở chính để nâng cao công tác qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Chi nhánh Bên c¿nh đó, luận văn vẫn tồn t¿i điểm h¿n chế là ngoài việc đánh giá tốc đá, quy mô tăng tr°ởng của vốn huy đáng, luận văn ch°a đề cập đến các khía c¿nh khác của việc qu¿n lý huy đáng vốn nh° kiểm soát chi phí, rủi ro,

Nguyễn Ngọc Diên (2021), Đánh giá công tác qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long, Luận văn Th¿c sĩ ngành Tài chính - Ngân hàng, Đ¿i học Kinh tế, Đ¿i học quốc gia Hà Nái Luận văn đã hệ thống hoá các vÁn đề lý luận về vốn, huy đáng vốn và qu¿n lý huy đáng vốn của NHTM, đồng thời phân tích các nhân tố chủ quan và khách quan tác đáng đến qu¿n lý vốn huy đáng của các NHTM trong bối c¿nh kinh tế hiện nay Trên c¡ sở này, nghiên cứu đã phân tích đánh giá thực tr¿ng huy đáng vốn cũng nh° chÁt l°ÿng huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

phiếu thăm dò khách hàng Từ đó đề xuÁt mát số gi¿i pháp nhằm nâng cao chÁt l°ÿng huy đáng vốn, đặc biệt t¿o c¡ cÁu huy đáng hÿp lý t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long

Nh° vậy, đã có nhiều công trình nghiên cứu về ho¿t đáng huy đáng vốn và qu¿n lý huy đáng vốn t¿i các NHTM, nh°ng cho đến nay ch°a có công trình nào nghiên cứu mát cách đác lập, có hệ thống từ khung lý thuyết đến thực tiễn về qu¿n lý ho¿t đáng huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Các kho¿ng trống nghiên cứu chủ yếu dựa vào dữ liệu thứ cÁp và ít áp dāng ph°¡ng pháp thu thập dữ liệu s¡ cÁp thông qua kh¿o sát hay phỏng vÁn trực tiếp, dẫn đến những hiểu biết không đầy đủ về thực tiễn và c¿m nhận của khách hàng cũng nh° nhân viên ngân hàng Ph¿m vi nghiên cứu cũng gặp h¿n chế khi chỉ tập trung vào mát chi nhánh cā thể, không mở ráng ra các chi nhánh khác trong cùng khu vực hoặc so sánh với các ngân hàng khác, làm gi¿m tính tổng quát và kh¿ năng áp dāng của kết qu¿ nghiên cứu Nái dung nghiên cứu ch°a bao quát đ°ÿc toàn bá các yếu tố ¿nh h°ởng đến qu¿n lý huy đáng vốn, nh° tác đáng của chính sách tiền tệ, xu h°ớng lãi suÁt trong n°ớc và quốc tế, hay sự thay đổi của thị tr°ờng tài chính, giới h¿n kh¿ năng cung cÁp mát cái nhìn toàn diện về vÁn đề

3 Māc tiêu và nhißm vā nghiên cứu căa đÁ tài

Māc tiêu nghiên cứu: Māc tiêu nghiên cứu đề tài là để làm rõ vÁn đề về qu¿n lý huy đáng vốn Trên c¡ sở đánh giá thực tr¿ng công tác qu¿n lý huy đáng vốn để thÁy đ°ÿc kết qu¿ đ¿t đ°ÿc và những h¿n chế trong công tác qu¿n lý huy đáng vốn để có gi¿i pháp phù hÿp nhằm hoàn thiện qu¿n lý huy đáng vốn có hiệu qu¿ t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam

Nhiệm vā nghiên cứu

- Nghiên cứu c¡ sở lý luận về qu¿n lý huy đáng vốn của NHTM

- Phân tích và đánh giá thực tr¿ng công tác qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam

- Đề xuÁt gi¿i pháp nhằm hoàn thiện qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam

4 Đái t¤ÿng và ph¿m vi nghiên cứu

Đối t°ÿng nghiên cứu: Đối t°ÿng nghiên cứu của đề án là công tác qu¿n lý huy đáng vốn của ngân hàng th°¡ng m¿i bao gồm: kế ho¿ch huy đáng vốn, tổ chức thực hiện công tác huy đáng vốn, kiểm tra, đánh giá ho¿t đáng huy đáng vốn của ngân hàng

Ph¿m vi nghiên cứu

+ Ph¿m vi nái dung: Nghiên cứu công tác qu¿n lý huy đáng vốn theo các nái dung: lập kế ho¿ch huy đáng vốn; tổ chức thực hiện và kiểm soát huy đáng vốn đối với nguồn vốn từ bên ngoài của chi nhánh

+ Ph¿m vi không gian: giới h¿n nghiên cứu công tác qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam

+ Các báo cáo nghiên cứu khoa học của các c¡ quan, viện nghiên cứu, tr°ờng đ¿i học trong và ngoài n°ớc

+ Các t¿p chí khoa học chuyên ngành, các trang web có liên quan&

+ Tài liệu, giáo trình và các sách tham kh¿o liên quan đến vÁn đề nghiên cứu + Các hồ s¡ l°u trữ qua các năm, các bài báo nghiên cứu, các báo cáo khách hàng, các b¿ng tổng hÿp kết qu¿ kinh doanh của chi nhánh

- Sá lißu s¢ cÃp

Thông tin s¡ cÁp là những thông tin đ°ÿc thu thập trực tiếp từ việc điều tra kh¿o sát thông qua phỏng vÁn trực tiếp, phỏng vÁn bằng b¿ng câu hỏi điều tra Đề tài sử dāng ph°¡ng pháp phỏng vÁn trực tiếp và điều tra phỏng vÁn theo b¿ng câu hỏi đ°ÿc xây dựng nhằm đ¿t đ°ÿc māc tiêu của đề tài

Căn cứ vào đặc điểm của công tác qu¿n lý ho¿t đáng huy đáng vốn t¿i Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, tác gi¿ tiến hành phỏng vÁn, lÁy ý kiến kh¿o sát các khách hàng đang sử dāng s¿n phẩm, dịch vā t¿i chi nhánh để thu thập thông tin, đánh giá về ho¿t đáng huy đáng vốn của Chi nhánh

Đối t°ÿng kh¿o sát: các khách hàng sử dāng dịch vā huy đáng vốn t¿i Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam

Māc đích kh¿o sát: nhằm thu thập các ý kiến đánh giá của khách hàng đối với ho¿t đáng huy đáng vốn t¿i Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam

Kích th°ớc mẫu: Tác gi¿ tiến hành kh¿o sát 200 khách hàng cá nhân và 100 khách hàng doanh nghiệp Số l°ÿng phiếu thu về hÿp lệ là 188 phiếu KHCN và 84 phiếu KHDN (tổng số l°ÿng phiếu là 272 phiếu)

Ph°¡ng pháp kh¿o sát: tác gi¿ tiến hành kh¿o sát qua email

Các tiêu chí này đ°ÿc đánh giá theo thang đo Likert 5 mức đá từ mức 1 – RÁt không đồng ý đến 5 – RÁt đồng ý

5.2 Phương pháp xử lý, phân tích dữ liệu

- Xử lý số liệu

Sau khi thu thập, toàn bá số liệu đ°ÿc xử lý, tính toán và ph¿n ánh thông qua các b¿ng thống kê Số liệu thống kê này đ°ÿc dùng để so sánh, đối chiếu và đánh giá để rút ra những kết luận cần thiết

- Ph°¡ng pháp phân tích số liệu, tài liệu

+ Ph°¡ng pháp thống kê mô t¿: đ°ÿc thực hiện thông qua việc sử dāng số bình quân, tần suÁt, số tối đa và tối thiểu để phân tích thực tr¿ng công tác qu¿n lý huy đáng vốn và đánh giá các chỉ tiêu nh°: tốc đá tăng tr°ởng vốn, quy mô vốn huy đáng, chi phí vốn huy đáng, c¡ cÁu vốn huy đáng,&

+ Ph°¡ng pháp đối chiếu, so sánh

Thông qua các số liệu đã thu thập, tìm ra quy luật, b¿n chÁt của hiện t°ÿng từ đó để so sánh với các ngân hàng khác để thÁy đ°ÿc những điểm m¿nh cũng nh° điểm yếu của ngân hàng đang nghiên cứu Qua đó đề ra những ph°¡ng h°ớng, gi¿i pháp thực tế phù hÿp với công tác qu¿n lý huy đáng vốn

Dùng biểu đồ để đánh giá tình hình tăng gi¿m qua các năm theo số liệu đã thu thập đ°ÿc, từ đó để so sánh đ°ÿc °u nh°ÿc điểm

6 K¿t cÃu căa đÁ án

Ngoài phần mở đầu, kết luận, đề án đ°ÿc kết cÁu gồm 3 ch°¡ng:

Ch°¡ng 1 C¡ sở luận lý luận và thực tiễn về qu¿n lý huy đáng vốn t¿i ngân hàng th°¡ng m¿i;

Ch°¡ng 2 Phân tích thực tr¿ng qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam;

Ch°¡ng 3 Gi¿i pháp hoàn thiện qu¿n lý huy đáng vốn t¿i Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hà Nam

CH£¡NG 1 C¡ Sâ LÝ LUÀN VÀ THĂC TIÄN VÀ QUÀN LÝ HUY ĐÞNG VàN T¾I NGÂN HÀNG TH£¡NG M¾I

1.1 Khái quát chung vÁ ngân hàng th¤¢ng m¿i

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Ngân hàng th°¡ng m¿i là đ¡n vị kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cÁp dịch vā tài chính và ho¿t đáng trong ngành công nghiệp và dịch vā tài chính

Theo Mishkin và Eakins (2012) thì <Ngân hàng th°¡ng m¿i đ°ÿc định nghĩa là mát lo¿i hình tổ chức tài chính chuyên thực hiện các ho¿t đáng tài chính nh° tiếp nhận tiền gửi, cung cÁp các kho¿n vay, và cung cÁp các dịch vā tài chính khác cho cá nhân và doanh nghiệp=

Điều 20, Luật các tổ chức tín dāng 2010: <Ngân hàng th°¡ng m¿i là lo¿i hình Tổ chức tín dāng đ°ÿc thực hiện toàn bá ho¿t đáng ngân hàng và các ho¿t đáng kinh doanh có liên quan=, trong đó <Ho¿t đáng ngân hàng là ho¿t đáng kinh doanh tiền tệ và dịch vā ngân hàng với nái dung th°ờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dāng tiền này để cung cÁp tín dāng và cung cÁp các dịch vā thanh toán=

Từ các định nghĩa trên, quan điểm của tác gi¿ về NHTM trong đề án này

đ°ÿc phát biểu nh° sau: NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng

1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại

Là nghiệp vā c¡ b¿n, quan trọng nhÁt, ¿nh h°ởng tới chÁt l°ÿng ho¿t đáng của NHTM Vốn đ°ÿc ngân hàng huy đáng d°ới nhiều hình thức khác nhau và sử dāng (sau khi đ¿m b¿o mát tỷ lệ dự trữ bắt buác) với trách nhiệm hoàn tr¿ gốc và lãi

Nguồn vốn của NHTM gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn huy đáng, vốn vay, vốn khác NHTM th°ờng sử dāng các nghiệp vā huy đáng vốn sau:

- Vốn tự có: Đây là nguồn vốn thuác sở hữu của NHTM, trong thực tế nguồn vốn này không ngừng tăng lên từ kết qu¿ ho¿t đáng kinh doanh của b¿n

thân NHTM mang l¿i, nó đóng góp mát phần đáng kể vào ho¿t đáng kinh doanh của các NHTM

- Nghiệp vā tiền gửi: Đây là nghiệp vā ph¿n ánh các kho¿n tiền gửi từ các doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc nhằm māc đích b¿o qu¿n tài s¿n mà từ đó NHTM có thể huy đáng đ°ÿc Ngoài ra các NHTM còn huy đáng các kho¿n tiền nhàn rßi của các cá nhân hay há gia đình gửi vào ngân hàng với māc đích h°ởng lãi

- Nghiệp vā tiền vay: Ph¿n ánh quá trình t¿o ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dāng trên thị tr°ờng tiền tệ và vay Ngân hàng Trung °¡ng d°ới các hình thức tái chiết khÁu, vay có b¿o đ¿m,& māc đích t¿o sự cân đối trong điều hành vốn của b¿n thân NHTM khi họ không tự cân đối đ°ÿc trên c¡ sở khai thác t¿i chß

- Nghiệp vā huy đáng vốn khác: Thông qua nghiệp vā NHTM có thể t¿o vốn cho mình thông qua việc nhận làm đ¿i lý hay ủy thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài n°ớc

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng

Ho¿t đáng tín dāng là mát trong những ho¿t đáng c¡ b¿n của NHTM, nó là ho¿t đáng sinh lÿi chủ yếu và luôn chiếm mát tỉ trọng lớn trong tổng tài s¿n có của các NHTM Do đó nó có vị trí rÁt quan trọng trong ho¿t đáng của NH

NHTM cÁp tín dāng cho tổ chức, cá nhân d°ới các hình thức cho vay, chiết khÁu th°¡ng phiếu và giÁy tờ có giá khác, b¿o lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN Cā thể:

- Cho vay: NHTM cho các tổ chức, cá nhân, há gia đình vay vốn d°ới các hình thức: Cho vay ngắn h¿n, cho vay trung h¿n, cho vay dài h¿n, cho vay theo quyết định của Chính phủ trong tr°ờng hÿp cần thiết

- Chiết khÁu th°¡ng phiếu và các giÁy tờ có giá ngắn h¿n khác: NH thực hiện nghĩa vā chiết khÁu th°¡ng phiếu, kỳ phiếu và các giÁy tờ có giá ngắn h¿n khác đối với tổ chức, cá nhân NH thực hiện nghĩa vā tái chiết khÁu th°¡ng phiếu, kỳ phiếu và các giÁy tờ có giá ngắn h¿n khác đối với TCTD khác

- B¿o lãnh: NH thực hiện nghiệp vā b¿o lãnh vay, b¿o lãnh thanh toán, b¿o lãnh thực hiện hÿp đồng, b¿o lãnh dự thầu và các hình thức b¿o lãnh NH khác cho các tổ chức, cá nhân theo quy định của NHNN

- Cho thuê tài chính: NH thực hiện nghiệp vā cho thuê tài chính qua công ty cho thuê tài chính thuác NH chủ qu¿n Công ty cho thuê tài chính tổ chức và ho¿t đáng theo quy định của pháp luật và điều lệ công ty

1.2.2.3 Hoạt động khác

* Dịch vā thanh toán và ngân quỹ

NH thực hiện các dịch vā thanh toán và ngân quỹ: - Cung ứng các ph°¡ng tiện thanh toán

- Thực hiện các dịch vā thanh toán trong n°ớc cho KH - Thực hiện dịch vā thu há và chi há

- Thực hiện các dịch vā thanh toán khác theo quy định của NHNN - Thực hiện dịch vā thanh toán quốc tế khi đ°ÿc NHNN cho phép - Thực hiện dịch vā thu và phát tiền mặt cho KH

NH tổ chức hệ thống thanh toán nái bá, tham gia hệ thống thanh toán liên NH trong n°ớc, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi đ°ÿc NHNN cho phép

- Tham gia thị tr°ờng tiền tệ theo quy định của NHNN

- Kinh doanh ngo¿i hối và vàng trên thị tr°ờng trong n°ớc và thị tr°ờng quốc tế khi đ°ÿc NHNN cho phép

- Đ°ÿc quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đ¿i lý trong các lĩnh vực liên quan đến ho¿t đáng NH, kể c¿ việc qu¿n lý tài s¿n, vốn đầu t° của tổ chức, cá nhân trong và ngoài n°ớc theo hÿp đồng ủy thác và đ¿i lý

- Cung ứng dịch vā b¿o hiểm; đ°ÿc thành lập công ty trực thuác hoặc liên doanh để kinh doanh b¿o hiểm theo quy định của pháp luật

1.2 Huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i

1.2.1 Khái niệm vốn và nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tiền tệ do NHTM t¿o lập và huy đáng đ°ÿc, dùng để cho vay, đầu t° hoặc thực hiện các dịch vā khác Nhờ việc có đ°ÿc nguồn vốn, các ngân hàng có thể tiến hành kinh doanh: cho vay, b¿o lãnh, cho thuê Nói chung vốn của ngân hàng chi phối toàn bá và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM

Vốn đ°ÿc xem là toàn bá những yếu tố đ°ÿc sử dāng vào việc s¿n xuÁt ra của c¿i

Về mặt tài chính, vốn của doanh nghiệp là toàn bá tài s¿n hiện có của doanh nghiệp bao gồm tiền mặt và vật đ°ÿc sử dāng trong kinh doanh, giá trị của những tài s¿n này bÁt biến nhờ khÁu hao

Vốn của Ngân hàng th°¡ng m¿i là những giá trị tiền tệ do NHTM t¿o lập hoặc huy đáng đ°ÿc dùng để đầu t°, cho vay hoặc thực hiện các dịch vā kinh doanh khác Nó chi phối toàn bá ho¿t đáng của NHTM Nó quết định sự tồn t¿i và phát triển của Ngân hàng=

1.2.1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

B¿n chÁt, nguồn vốn của NHTM là mát bá phận thu nhập quốc dân t¿m thời nhàn rßi trong quá trình s¿n xuÁt, phân phối và tiêu dùng, mà ng°ời chủ sở hữu của chúng gửi vào NH để thực hiện các māc đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rßi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu t° có nhu cầu về vốn để phāc vā cho ho¿t đáng s¿n xuÁt kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các ho¿t đáng về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn t¿i và phát triển của các Ngân hàng th°¡ng m¿i Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các ho¿t đáng của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình

Nguồn vốn của ngân hàng có thể là vốn chủ sở hữu của ngân hàng, vốn huy đáng, vốn đi vay hay các nguồn vốn khác Mßi lo¿i vốn đều có tính chÁt và vai trò riêng trong tổng nguồn vốn ho¿t đáng và đều có tác đáng nhÁt định đến ho¿t đáng kinh doanh của NHTM, trong đó nguồn vốn đi vay là chủ yếu và quan trọng bởi nguồn này t¿o ra lÿi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng và các ho¿t đáng về nguồn

vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn t¿i và phát triển của cÁc Ngân hàng th°¡ng m¿i Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các ho¿t đáng của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình

1.2.2 Các hình thức huy động vốn

Hiện nay, có khá nhiều quan điểm về huy đáng vốn t¿i NHTM nh°:

- Huy đáng vốn là quá trình thu hút, đáng viên và qu¿n lý những ph°¡ng tiện tiền tệ trong xã hái nhằm cho vay và thực hiện những nhiệm vā kinh doanh của ngân hàng, đ¿m b¿o điều kiện về c¡ sở, vật chÁt cần thiết để đáp ứng các nhu cầu chi tr¿ khác nhau của ngân hàng Hay nói cách khác, huy đáng vốn là nghiệp vā tiếp nhận nguồn vốn t¿m thời nhàn rßi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn ho¿t đáng của ngân hàng

- Huy đáng vốn là nghiệp vā c¡ b¿n của NHTM nhằm t¿o lập và duy trì nguồn vốn kinh doanh cho ngân hàng Huy đáng vốn là các hình thức ho¿t đáng khác nhau của ngân hàng nhằm thu hút vốn từ các tổ chức, cá nhân, các thành phần khác trong nền kinh tế để phāc vā māc đích kinh doanh của mình

- Huy đáng vốn của ngân hàng có thể hiểu là những công cā, cách thức, ph°¡ng pháp và ch°¡ng trình cā thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng trên c¡ sở hai bên đều có lÿi

Huy đáng vốn là việc các NHTM đáng viên các nguồn vốn trong xã hái để phāc vā cho māc đích kinh doanh của mình Nó đóng vai trò rÁt quan trọng đối với tÁt c¿ lĩnh vực trong nền kinh tế thông qua việc cung cÁp các điều kiện thuận lÿi cho việc gửi tiền nhàn rßi của dân c° và các tổ chức kinh tế

Nh° vậy, khái niệm huy đáng vốn đ°ÿc thống nhÁt sử dāng trong đề án nh° sau: Huy đáng vốn t¿i NHTM là quá trình ngân hàng sử dāng các chính sách, công cā, cách thức để thu hút nguồn vốn nhàn rßi của các tổ chức kinh tế, xã hái d°ới d¿ng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giÁy tờ có giá khác, t¿o nên mát nguồn tài chính đ°ÿc ngân hàng sử dāng để kinh doanh sinh lời và tr¿ l¿i mát phần lÿi nhuận này cho ng°ời gửi thông qua công cā lãi suÁt

* Theo đối t°ÿng huy đáng:

- Huy đáng vốn từ dân c°: Đây là mát khu vực huy đáng đầy tiềm năng cho các NH NH huy đáng từ các kho¿n tiền nhàn rßi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những ng°ời cần vốn để mở ráng đầu t°, kinh doanh Nguồn huy đáng từ dân c° th°ờng khá ổn định

- Huy đáng vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hái: Đây là nguồn huy đáng đ°ÿc đánh giá là rÁt lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí trong thanh toán, các doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ hầu hết đều có tài kho¿n trong ngân hàng Các doanh nghiệp khi bán đ°ÿc hàng hoá đều gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần

- Huy đáng vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dāng khác: Trong quá trình ho¿t đáng các ngân hàng th°ờng có các kho¿n tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy đáng Điều này tuy không th°ờng xuyên song là cần thiết trong ho¿t đáng kinh doanh của mßi NHTM Trong số những ng°ời cho ngân hàng vay có mát ng°ời đặc biệt đó là NHNN NHNN đóng vai trò là ng°ời cho vay cuối cùng để cứu cho các NHTM khỏi các trāc trặc x¿y ra Huy đáng vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dāng khác tuy cũng khá dễ dàng nh°ng số l°ÿng th°ờng không nhiều và chi phí huy đáng th°ờng cao h¡n Do vậy, hình thức này các NH sử dāng không nhiều

* Theo thời gian:

- Huy đáng ngắn h¿n: Đây là hình thức huy đáng chủ yếu trong các ngân hàng th°¡ng m¿i thông qua việc phát hành các công cā nÿ ngắn h¿n trên thị tr°ờng tiền tệ và các nghiệp vā nhận tiền gửi ngắn h¿n, tiền gửi thanh toán Phần lớn số này đ°ÿc dùng để cho vay ngắn h¿n d°ới năm hoặc đ°ÿc chuyển hoán kỳ h¿n để thực hiện cho vay trung h¿n Do thời gian ngắn nên lãi suÁt huy đáng ngắn h¿n th°ờng thÁp, tuy nhiên tính ổn định l¿i kém

- Huy đáng trung h¿n: Đây là nguồn huy đáng vốn NH qua phát hành các công cā nÿ trung h¿n trên thị tr°ờng vốn hoặc nhận tiền gửi trung h¿n Vốn huy đáng này ngân hàng có thể sử dāng t°¡ng đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suÁt huy đáng nguồn này th°ờng cao h¡n nguồn ngắn h¿n Nguồn huy đáng trung h¿n rÁt quan trọng và cần thiết để NH thực hiện các ho¿t đáng đầu t°, thay đổi công nghệ và cho vay trung, dài h¿n với lãi suÁt cao

- Huy đáng dài h¿n: với nguồn huy đáng này ngân hàng có thể sử dāng dễ dàng, có tính ổn định cao (từ 5 năm trở lên) Do vậy lãi suÁt mà ngân hàng ph¿i tr¿ cũng rÁt cao

1.2.3.1 Kết cấu nguồn vốn

Mßi lo¿i tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh kho¿n, thời h¿n Do đó, việc xác định rõ kết cÁu vốn huy đáng sẽ giúp cho ngân hàng h¿n chế rủi ro có thể gặp ph¿i và tối thiểu hoá các chi phí đầu vào

Việc so sánh những kho¿n vốn theo thời h¿n dài so với các kho¿n vốn có tính thời h¿n thÁp cho phép xem xét tính ổn định của nguồn vốn huy đáng, từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp để tăng các kho¿n huy đáng có thời h¿n dài

Qui mô nguồn vốn huy đáng là chỉ tiêu ph¿n ánh kết qu¿ ho¿t huy đáng vốn của ngân hàng Qui mô nguồn huy đáng tăng lên là c¡ sở để ngân hàng mở ráng ho¿t đáng kinh doanh, nâng cao tính thanh kho¿n, quy mô nguồn vốn huy đáng gắn liền với sử dāng vốn

Tốc đá tăng tr°ởng nguồn vốn huy đáng là tốc đá tăng tr°ởng huy đáng vốn hàng năm, năm sau so với năm tr°ớc Tốc đá này càng cao càng tốt

1.2.3.3 Chi phí huy động vốn

Nếu quy mô huy đáng vốn ph¿n ánh số l°ÿng thì chi phí vốn ph¿n ánh chÁt l°ÿng huy đáng vốn Thành phần c¡ b¿n của chi phí huy đáng vốn của các ngân hàng thể hiện ở kho¿n chi phí tr¿ lãi cùng với kho¿n chi phí không d°ới d¿ng lãi suÁt (chi phí phi lãi) mà ngân hàng ph¿i bỏ ra để huy đáng vốn

Tuỳ theo tính chÁt của từng nguồn vốn sẽ có nhiều mức lãi suÁt danh nghĩa khác nhau Để c¿nh tranh mở ráng nguồn tiền, các ngân hàng đều cố gắng t¿o ra các °u thế của riêng mình trong đó có °u thế về lãi suÁt c¿nh tranh Mát ngân hàng có thể đ°a ra mức lãi suÁt danh nghĩa cao h¡n các ngân hàng khác hoặc cũng có thể t¿o ra lãi suÁt c¿nh tranh bằng các ph°¡ng pháp nh° tr¿ lãi làm nhiều lần trong kỳ hoặc tr¿ lãi tr°ớc

Chi phí huy đáng vốn tiền gửi là toàn bá chi phí mà ngân hàng bỏ ra trong quá trình huy đáng vốn tiền gửi, bao gồm chi phí tr¿ lãi và chi phí phi lãi

Chi phí tr¿ lãi

Với các lo¿i tiền gửi khác nhau thì khác nhau, tuỳ thuác vào kỳ h¿n, lo¿i tiền&Hiện nay lãi suÁt trần huy đáng tiền gửi do NHNN quyết định dựa trên chính sách thắt chặt tiền tệ và tái c¡ cÁu l¿i hệ thống NHTM Việt Nam Chi phí tr¿ lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng chi phí huy đáng tiền gửi của các ngân hàng Chi phí này đ°ÿc coi là hÿp lý khi nó vừa đ¿m b¿o tính c¿nh tranh trên thị tr°ờng, vừa đ¿m b¿o thực hiện đ°ÿc māc tiêu lÿi nhuận của ngân hàng

Chi phí phi lãi

Chi phí phi lãi bao gồm rÁt nhiều lo¿i nh°: chi phí b¿o hiểm tiền gửi, chi phí d°ới d¿ng các kho¿n dự trữ bắt buác theo quy định, chi phí nhân viên, chi phí qu¿n lý gián tiếp, chi phí trang thiết bị, chi phí qu¿ng cáo, tiếp thị,& Bên c¿nh chi phí chính là chi phí tr¿ lãi tiền gửi, trong quá trình huy đáng vốn tiền gửi còn có chi phí tr¿ l°¡ng cho cán bá huy đáng vốn, chi phí in Án, phát hành, chi phí c¡ sở vật chÁt, chi phí qu¿ng cáo, b¿o hiểm tiền gửi&Ngân hàng cố gắng kiểm soát các chi phí phi lãi này sao cho không ¿nh h°ởng đến chÁt l°ÿng dịch vā cung cÁp của mình Quy mô ngân hàng càng lớn, c¡ cÁu tổ chức chặt chẽ, năng lực qu¿n lý cao thì chi phí phi lãi trên mát đ¡n vị vốn tiền gửi huy đáng càng gi¿m Do đó, việc gi¿m chi phí huy đáng có thể thực hiện bằng cách nâng cao hiệu qu¿ ho¿t đáng kinh doanh của NH

1.3 QuÁn lý huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i

1.3.1 Khái niệm

Theo Nguyễn Thị Ngọc Huyền và cáng sự (2018) thì <Qu¿n lý là quá trình lập kế ho¿ch, tổ chức, lãnh đ¿o, kiểm soát các nguồn lực và ho¿t đáng của tổ chức nhằm đ¿t đ°ÿc māc đích của tổ chức với hiệu lực và hiệu qu¿ cao mát cách bền vững trong điều kiện môi tr°ờng luôn biến đáng

XuÁt phát từ khái niệm qu¿n lý và đặc điểm của huy đáng vốn của NHTM,

quan điểm của tác gi¿ về qu¿n lý huy đáng vốn của NHTM cā thể nh° sau: <Quản lý huy động vốn của NHTM là quá trình hoạt động có tổ chức, có định hướng của

1.3.2 Nội dung của quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Chiến l°ÿc huy đáng vốn của ngân hàng có vai trò quyết định đối với ho¿t đáng của bÁt kỳ ngân hàng nào trong c¡ chế thị tr°ờng c¿nh tranh Quyết định sự phát triển bền vững và hiệu qu¿ ho¿t đáng của ngân hàng Chiến l°ÿc huy đáng vốn là cÁu thành quan trọng nhÁt của qu¿n lý huy đáng vốn

- Chiến l°ÿc huy đáng vốn của ngân hàng th°¡ng m¿i bao gồm các māc tiêu chiến l°ÿc và các ph°¡ng thức c¡ b¿n để thực hiện māc tiêu huy đáng vốn cho ngân hàng trong kho¿ng thời gian dài, th°ờng từ 3 đến 5 năm Māc tiêu chiến l°ÿc th°ờng là tốc đá tăng tr°ởng vốn huy đáng trong thời kỳ chiến l°ÿc Ph°¡ng thức chiến l°ÿc để đ¿t māc tiêu chiến l°ÿc th°ờng là mát, hai hoặc tổng hÿp các các ph°¡ng thức c¿nh tranh: C¿nh tranh bằng giá, c¿nh tranh bằng chÁt l°ÿng, c¿nh tranh bằng sự khác biệt và c¿nh tranh bằng mối quan hệ khách hàng

- Quá trình hình thành chiến l°ÿc huy đáng vốn của ngân hàng th°¡ng m¿i là quá trình phân tích môi tr°ờng bên ngoài và môi tr°ờng bên trong của ngân hàng để xác định điểm m¿nh, điểm yếu cũng nh° các c¡ hái và thách trên c¡ sở xây dựng ma trận SWOT để xác định māc và gi¿i pháp chiến l°ÿc

- Xây dựng chiến l°ÿc huy đáng vốn là quá trình không dễ, tốn kém nh°ng lÿi ích đối với ngân hàng là vô cùng lớn, có tính chÁt sống còn của ngân hàng

* Chính sách huy đáng vốn

Khác với chiến l°ÿc, chính sách huy đáng vốn tác đáng đến ho¿t đáng vốn theo mát cách khác, ngắn h¿n và cā thể h¡n Chính sách huy đáng vốn là cách thức xử lý mát vÁn đề nào đó trong quá trong ho¿t đáng huy đáng vốn Có thể là giá, chÁt l°ÿng hay quy mô&

Hệ thống chính sách tác đáng trực tiếp đến huy đáng vốn bao gồm:

- Huy đáng với quy mô, c¡ cÁu, kỳ h¿n, lãi suÁt ra sao, việc huy đáng và sử dāng vốn phù hÿp thế nào

Các ph°¡ng thức huy đáng vốn có thể là tiền gửi: đây là nguồn tài nguyên

các chính sách cā thể, rõ ràng và hiệu qu¿ Đó có thể là tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ h¿n của tổ chức xã hái, nghề nghiệp; tiền gửi tiết kiệm của dân c°, các tầng lớp dân c°; Tiền gửi của các ngân hàng khác

Nguồn đi vay: nh° vay từ NHNN, vay từ các tổ chức tín dāng và NHTM khác, vay trên thị tr°ờng vốn

Các nguồn khác nh° nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán

- Các chính sách liên quan đến s¿n phẩm và dịch vā tiền gửi ngân hàng Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các lo¿i s¿n phẩm dịch vā cung cÁp và chÁt l°ÿng s¿n phẩm, dịch vā phù hÿp với nhu cầu thị tr°ờng đồng thời mở ráng phát triển dịch vā mới

- Các chính sách về giá c¿, lãi suÁt tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vā đ°ÿc coi là giá c¿ của các s¿n phẩm và dịch vā tài chính, ngân hàng sử dāng hệ thống lãi suÁt tiền gửi nh° mát công cā quan trọng trong việc huy đáng tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm vốn ngân hàng cần Án định mức lãi suÁt c¿nh tranh, thực hiện những °u đãi về giá cho những khách hàng lớn, khách hàng truyền thống

Với mßi nguồn huy đáng khác nhau thì các NHTM l¿i có các chính sách khác nhau dùng để thu hút vốn chẳng h¿n nh° tập trung vào Marketing, lãi suÁt, danh māc dịch vā và chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng

H¡n nữa, hệ thống lãi suÁt cần linh ho¿t, phù hÿp với quy mô và c¡ cÁu nguồn vốn Quy mô và c¡ cÁu nguồn vốn còn bị chi phối bởi giá c¿ của các dịch vā khách nh° chi phí chuyển tiền, phí dịch vā thanh toán, ngân quĩ

- Các chính sách về tổ chức m¿ng l°ới, công nghệ ngân hàng: Đây là các chính sách và biện pháp nhằm thu hút vốn, t¿o môi tr°ờng thuận lÿi, đ¡n gi¿n trong quan hệ với khách hàng Bao gồm việc bố trí, quy ho¿ch m¿ng l°ới phù hÿp, hoàn thiện công nghệ ngân hàng đ¿m b¿o nhanh chóng, an toàn, chính xác

- Các chính sách chăm sóc khách hàng: Các chính sách này đ°ÿc các NHTM rÁt quan tâm nhằm t¿o và củng cố uy tín của mình trên thị tr°ờng, gắn bó với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về s¿n phẩm và giá c¿ nh° hiện nay, chÁt l°ÿng dịch vā trở thành công cā c¿nh tranh vô cùng quan trọng để hút vốn Thái đá phāc vā thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết sức cần thiết để giữ vững khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng

* Kế ho¿ch huy đáng vốn hàng năm

Theo thời gian ta có: kế ho¿ch huy đáng vốn ngắn h¿n và kế ho¿ch huy đáng vốn dài h¿n

- Kế ho¿ch huy đáng vốn ngắn h¿n th°ờng đ°ÿc lập trong ngắn h¿n Từ kế ho¿ch chung của ngân hàng sẽ phân bổ chỉ tiêu về các chi nhánh của ngân hàng, từ các chi nhánh sẽ phân bổ về các phòng giao dịch theo quý, theo tháng

- Kế ho¿ch huy đáng vốn dài h¿n th°ờng đ°ÿc lập tổng thể cho 1 năm sau đó giao chỉ tiêu xuống các chi nhánh ngân hàng phía d°ới

Kế ho¿ch huy đáng vốn hàng năm đ°a ra các con số cā thể về quy mô cho trong mát năm và có thể đ°ÿc thực hiện chia theo tiến đá hàng quý Giúp cho việc tổ chức triển khai và kiểm soát dễ dàng

Kế ho¿ch huy đáng vốn hàng năm đ°ÿc xây dựng trên c¡ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dāng vốn Quá trình xây dựng kế ho¿ch huy đáng vốn hàng năm bao gồm các b°ớc:

+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: Nhu cầu về nguồn vốn huy đáng bao gồm vốn để đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buác, dự trữ thanh toán, vốn để cho vay, đầu t°

+ Nghiên cứu năng lực huy đáng vốn của ngân hàng thể hiện qua các yếu tố cÁu thành năng lực, yếu tố quyết định huy đáng vốn, kết qu¿ huy đáng vốn và các yếu tố ¿nh h°ởng

+ Nghiên cứu māc tiêu huy đáng vốn cho thời kỳ

+ Đề xuÁt ph°¡ng án về huy đáng vốn để đ¿m b¿o tính hiệu lực và hiệu qu¿ + Lựa chọn ph°¡ng án kế ho¿ch

Khi đã có kế ho¿ch huy đáng vốn, ngân hàng sẽ tiếp tāc phân bổ các chỉ tiêu xuống d°ới, giao chỉ tiêu cho các chi nhánh, các chi nhánh tiếp tāc giao chỉ tiêu xuống các phòng giao dịch

m¿i (NHTM), việc tổ chức bá máy huy đáng vốn đóng vai trò quan trọng, giúp ngân hàng tối °u hóa kh¿ năng thu hút nguồn vốn từ khách hàng Bá máy này th°ờng bao gồm các bá phận chuyên môn nh° Phòng Huy đáng vốn, Phòng Marketing, và các Phòng giao dịch, mßi bá phận đều có nhiệm vā và trách nhiệm cā thể trong việc thiết lập māc tiêu, kế ho¿ch và chiến l°ÿc huy đáng vốn NHTM cũng th°ờng xuyên tổ chức đào t¿o nâng cao năng lực cho đái ngũ nhân viên, nhằm māc tiêu c¿i thiện chÁt l°ÿng dịch vā và tăng c°ờng kh¿ năng t°¡ng tác, thÁu hiểu nhu cầu của khách hàng

- Triển khai ho¿t đáng marketing trong huy đáng vốn: Marketing đóng vai trò không thể thiếu trong việc hß trÿ huy đáng vốn t¿i các NHTM Các chiến dịch qu¿ng cáo, khuyến mãi, và ho¿t đáng truyền thông đ°ÿc thiết kế nhằm t¿o ra sự chú ý và thu hút khách hàng NHTM th°ờng tận dāng nhiều kênh truyền thông khác nhau nh° truyền hình, internet, m¿ng xã hái và các sự kiện để qu¿ng bá các s¿n phẩm tiết kiệm, tiền gửi có kỳ h¿n, và các °u đãi dành cho khách hàng Qua đó, ngân hàng không chỉ giới thiệu s¿n phẩm đến khách hàng māc tiêu mà còn t¿o dựng mối quan hệ và niềm tin với họ

- Mở ráng m¿ng l°ới huy đáng vốn: Việc mở ráng m¿ng l°ới là mát chiến l°ÿc quan trọng khác của NHTM nhằm tăng c°ờng kh¿ năng huy đáng vốn Bằng cách tăng số l°ÿng chi nhánh và ATM, triển khai các kiosk và điểm giao dịch di đáng, ngân hàng mở ráng tiếp cận khách hàng ở các khu vực khác nhau, từ đô thị đến nông thôn M¿ng l°ới ráng khắp giúp khách hàng dễ dàng gửi tiền và sử dāng dịch vā của ngân hàng, từ đó khuyến khích họ tham gia vào các s¿n phẩm tiết kiệm và đầu t°

- Chính sách chăm sóc khách hàng: Để tăng c°ờng huy đáng vốn, chính sách chăm sóc khách hàng cũng rÁt đ°ÿc các NHTM chú trọng Ngân hàng th°ờng xuyên thực hiện các kh¿o sát để hiểu rõ h¡n về nhu cầu và mong muốn của khách hàng, từ đó cung cÁp các dịch vā và s¿n phẩm phù hÿp NHTM cũng th°ờng xuyên tổ chức các buổi t° vÁn tài chính, cung cÁp thông tin về lãi suÁt, các ch°¡ng trình khuyến mãi, và các lÿi ích khác khi gửi tiền t¿i ngân hàng Bên c¿nh đó, việc xử lý nhanh chóng và hiệu qu¿ các vÁn đề và thắc mắc của khách hàng cũng góp phần t¿o dựng niềm tin và sự gắn bó lâu dài

Căn cứ vào các māc tiêu đã đề ra theo kế ho¿ch huy đáng vốn thì công tác kiểm soát ho¿t đáng huy đáng vốn đ°ÿc diễn ra th°ờng xuyên và thực hiện xuyên suốt trong các khâu thực hiện quy trình nghiệp vā của các bá phận liên quan NHTM quy định mức huy đáng tối đa cho các chi nhánh; kiểm soát māc tiêu chỉ tiêu đã giao cho từng giai đo¿n và c¿ thời kỳ, báo cáo đúng thời h¿n

Khi có sự thay đổi của môi tr°ờng có thể gây ¿nh h°ớng tới ho¿t đáng huy đáng nh° lãi suÁt tăng nếu nguồn vốn có lãi suÁt thay đổi (nguồn vốn ngắn h¿n) lớn, huy đáng vốn có thể dễ dàng h¡n những sẽ có thể khiến cho chi phí huy đáng vốn tăng m¿nh và ¿nh h°ởng tới kết qu¿ kinh doanh của ngân hàng Trong tr°ờng hÿp

đó ngân hàng có thể ph¿i thực hiện những gi¿i pháp khác nhau để điều chỉnh c¡ cÁu nguồn vốn theo h°ớng gi¿m thiệt h¿i cho ngân hàng

Đối với NHTM thì việc kiểm soát huy đáng vốn là quá trình xem xét, theo dõi các ho¿t đáng, kết qu¿ mà các đ¡n vị đã thực hiện Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế ho¿ch mà họ đã đ°ÿc giao để thÁy đ°ÿc hiệu qu¿ công việc, xem xét ho¿t đáng họ đã làm có chÁp hành đúng quy chế của ngân hàng đề ra, có đi đúng h°ớng theo kế ho¿ch đã giao Từ đó, rút ra những mặt đã làm đ°ÿc, những mặt còn h¿n chế và đ°a ra những kiến nghị để thay đổi các sai sót kịp thời, lái công việc đi đúng với māc tiêu kế ho¿ch ban đầu Đồng thời, có các hình thức khen th°ởng, kỷ luật rõ ràng, minh b¿ch với từng nhân viên, phòng ban Cā thể, ho¿t đáng kiểm soát t¿i

- Chủ thể trong kiểm soát huy đáng vốn NHTM: Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và các phó Tổng Giám đốc; bá phận giúp việc, tham m°u về công tác huy đáng vốn, bá phận Kiểm tra kiểm soát nái bá của Ngân hàng; Giám đốc và các phó Giám đốc, bá phận tham m°u về công tác huy đáng vốn, kiểm tra của chi nhánh

- Các chỉ tiêu kiểm soát: Kiểm soát các chỉ tiêu kế ho¿ch đề ra đối với c¿ hệ thống NHTM và các chỉ tiêu giao chi các chi nhánh trực thuác; bao gồm: chỉ tiêu tăng tr°ởng vốn huy đáng; c¡ cÁu vốn huy đáng theo kỳ h¿n, theo thành phần kinh tế; chi phí huy đáng vốn; tỷ lệ sử dāng vốn trên tổng nguồn vốn; cân đối về kỳ h¿n giữa nguồn vốn và sử dāng vốn

- Tiêu chuẩn và ph°¡ng pháp kiểm soát: Xem xét, theo dõi các ho¿t đáng, kết qu¿ đã thực hiện đ°ÿc; việc tuân thủ, thực hiện về chính sách, chỉ đ¿o điều hành trong công tác huy đáng vốn Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế ho¿ch đề ra; phát hiện những sai lệch, thiếu sót, tồn t¿i và nguyên nhân trong quá trình ho¿t đáng để kịp thời điều chỉnh, phòng ngừa rủi ro

1.4 Các y¿u tá Ánh h¤ãng tßi ho¿t đßng quÁn lý huy đßng ván căa ngân hàng th¤¢ng m¿i

1.4.1 Yếu tố khách quan

* Các nhân tố thuác về khách hàng

- Kh¿ năng tài chính và thu nhập của khách hàng

Khi khách hàng có thu nhập cao, năng lực tài chính đủ m¿nh có tích luỹ thì kh¿ năng thu hút vốn của ngân hàng cũng trở nên dễ dàng h¡n Tuy nhiên, khối

l°ÿng tiền trong dân c° không thể xác định mát cách dễ dàng Do vậy, muốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì ph¿i có chính sách lãi suÁt thích hÿp cùng với sự hÁp dẫn về các dịch vā ngân hàng

- Lòng tin của dân chúng đối với ngân hàng và đồng b¿n tệ

Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có làm phát hoặc nguy c¡ xuÁt hiện làm phát thì ng°ời dân phần lớn không thích gửi tiền tiết kiệm, họ thích tích trữ vàng hoặc ngo¿i tệ m¿nh nh° Đôla với kỳ vọng là b¿o toàn đ°ÿc giá trị Trong hoàn c¿nh này nếu ngân hàng có chính sách huy đáng vốn thích hÿp và hÁp dẫn nh° tiền gửi có tính tr°ÿt giá thì sẽ huy đáng đ°ÿc tiền gửi tiết kiệm và có thể làm gi¿m l¿m phát

* Các nhân tố thuộc về nền kinh tế

- Môi tr°ờng pháp lý

Môi tr°ờng pháp lý là mát trong những nhân tố có ¿nh h°ởng nhiều đến ho¿t đáng kinh doanh của NHTM Hành lang pháp lý, luật định điều chỉnh mát cách minh b¿ch, rõ ràng phù hÿp với thông lệ quốc tế sẽ t¿o điều kiện thuận lÿi cho các NHTM cũng nh° khách hàng của ngân hàng

Trong giai đo¿n hiện nay, theo xu h°ớng hái nhập kinh tế quốc tế, sự khác biệt giữa ngân hàng trong n°ớc và ngân hàng n°ớc ngoài dần đ°ÿc xoá bỏ tiến tới bình đẳng trong kinh doanh, đây cũng là thách thức mới ối với các NHTM trong n°ớc Do vậy, môi tr°ờng pháp lý ph¿i đ¿m b¿o điều chỉnh để các NHTM có điều kiện c¿nh tranh mát cách lành m¿nh và có hiệu qu¿

- Các điều kiện về kinh tế - chính trị - xã hái

Ho¿t đáng kinh doanh của NHTM luôn gắn liền và có quan hệ mật thiết với tình hình kinh tế - chính trị - xã hái của mßi quốc gia

Mức đá ổn định về chính trị, xã hái của mát quốc gia luôn ¿nh h°ởng tỷ lệ thuận với tốc đá phát triển và ổn định kinh tế của quốc gia đó Chính trị xã hái càng ổn định thì việc phát triển kinh tế trong đó có Ngân hàng càng có điều kiện thuận lÿi và ng°ÿc l¿i Các nhà đầu t° đặc biệt là nhà đầu t° n°ớc ngoài có điều kiện lựa chọn đầu t° dẫn đến ho¿t đáng ngân hàng càng phát triển có điều kiện thu hút vốn đầu t° và cung cÁp các s¿n phẩm dịch vā Ngân hàng càng đa d¿ng hiệu qu¿ nguồn vốn và sử dāng vốn đ¿t hiệu qu¿ cao

- Các chính sách tài chính - tiền tệ

Chính sách tài chính tiền tệ của mát quốc gia có tác đáng m¿nh mẽ đến hiệu

qu¿ ho¿t đáng kinh doanh của NHTM Để đ¿m b¿o cho nền kinh tế phát triển ổn định thì chính sách tiền tệ đóng vai trò rÁt quan trọng nó có tác dāng đẩy m¿nh hoặc kìm hãm sự phát triển của toàn bá nền kinh tế thông qua thực hiện chính sách tiền tệ mở ráng hoặc thắt chặt Khi Chính phủ muốn đẩy m¿nh đầu t° cho nền kinh tế sẽ thực hiện chính sách tiền tệ mở ráng và ng°ÿc l¿i Chính sách tiền tệ còn tác đáng đến c¿ ho¿t đáng kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kính tế và các há gia đình, cá nhân Khi chính sách tiền tệ có tác dāng khuyến khích ho¿t đáng kinh doanh phát triển nh° việc gi¿m hoặc miễn thuế thu nhập hoặc hß trÿ lãi suÁt, hß trÿ vốn đầu t° cho mát số ngành, nghề, lĩnh vực nào đó thì đ°¡ng nhiên những ngành, nghề, lĩnh vực đó có điều kiện phát triển, các doanh nghiệp có điều kiện mở ráng đầu t°, sử dāng nhiều những dịch vā Ngân hàng làm ¿nh h°ởng trực tiếp đến hiệu qu¿ nguồn vốn và sử dāng vốn của ngân hàng

1.4.2 Yếu tố chủ quan

- C¡ cÁu tổ chức và m¿ng l°ới ho¿t đáng

C¡ cÁu tổ chức ho¿t đáng đ°ÿc coi là tốt và hiệu qu¿ nó ph¿i đ°ÿc thể hiện ở chß c¡ cÁu tổ chức hÿp lý gọn nhẹ, khoa học với việc phân công chức năng nhiệm vā rõ ràng cho các bá phận tác nghiệp

Mát trong những °u thế của NHTM khi có đ°ÿc m¿ng l°ới ráng, địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là điều kiện thuận lÿi trong việc tiếp xúc với khách hàng, tiết kiệm đ°ÿc c¿ về thời gian và chi phí cho Ngân hàng và khách hàng

- Trình đá năng lực phẩm chÁt của đái ngũ cán bá nhân viên ngân hàng Con ng°ời luôn là nhân tố quyết định trong mọi công việc Đây thực sự là vÁn đề nguồn nhân lực của các NHTM, mát vÁn đề mà các NHTM luôn tìm mọi biện pháp hoàn thiện và nâng cao chÁt l°ÿng

Phẩm chÁt đ¿o đức nghề nghiệp của đái ngũ cán bá công nhân viên thể hiện ở tính trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc, tuân thủ luật định, nái quy quy chế của ngành, của c¡ quan, không vì t° lÿi cá nhân ¿nh h°ởng đến tập thể, c¡ quan

- Quy mô ho¿t đáng và chÁt l°ÿng công nghệ của Ngân hàng

Quy mô ho¿t đáng có ý nghĩa rÁt quan trọng đối với ho¿t đáng kinh doanh của NHTM, quy mô càng lớn thì ho¿t đáng kinh doanh càng có lÿi, có thể mở ráng đ°ÿc huy đáng vốn, mở ráng đ°ÿc cho vay và đầu t° cùng với các dịch vā ngân

hàng khác Mặt khác, quy mô ho¿t đáng khẳng định th°¡ng hiệu và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng

Hiệu qu¿ nguồn vốn còn phā thuác vào chÁt l°ÿng công nghệ của ngân hàng Việc các NHTM có đ°ÿc những công nghệ tiên tiến, hiện đ¿i rút ngắn đ°ÿc thời gian giao dịch tiết kiệm chi phí là c¡ sở để kh¡i tăng và nâng cao chÁt l°ÿng huy đáng vốn Mặt khác, có đ°ÿc những s¿n phẩm dịch vā đa d¿ng phong phú đáp ứng đ°ÿc những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đây là c¡ sở để nâng cao hiệu qu¿ việc sử dāng vốn Các NHTM coi vÁn đề đầu t° cho việc phát triển công nghệ trở thành vÁn đề then chốt trong định h°ớng phát triển của mình

- Năng lực về vốn

Vốn là vÁn đề then chốt nó quyết định đến sự thành công hay thÁt b¿i của mát Ngân hàng Vốn của NHTM gồm vốn tự có và vốn huy đáng Hiện nay rÁt nhiều chỉ tiêu đ°ÿc khống chế tỷ lệ thuận với vốn tự có nhằm đ¿m b¿o an toàn về vốn của NHTM nh°: việc cho vay và d° nÿ tối đa đối với mát khách hàng, mát nhóm khách hàng, quy mô và đầu t° vào TSCĐ, việc thành lập chi nhánh, việc huy đáng vốn Vốn tự có thể hiện năng lực tài chính của NHTM, vốn tự có mà lớn thể hiện tài chính m¿nh và ng°ÿc l¿i, vốn tự có lớn còn làm gi¿m chi phí đầu vào, vốn tự có lớn cũng là điều kiện thuận lÿi để NHTM t¿o hình ¿nh, th°¡ng hiệu tốt đối với khách hàng và gi¿i quyết đ°ÿc những tổn thÁt trong quá trình kinh doanh

- Năng lực và trình đá qu¿n lý

Qu¿n lý là việc quan trọng và cần thiết đối với các ngành kinh tế nói chung và đặc biệt quan trọng đối với các NHTM thực hiện chức năng nhiệm vā chính là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Năng lực và trình đá qu¿n lý nó đ°ÿc thể hiện ở việc duy trì quá trình kinh doanh đ°ÿc thông suốt và sự gắn kết giữa các bá phận tác nghiệp, các phòng ban nghiệp vā, thực hiện phân cÁp, phân nhiệm mát cách rõ ràng khoa học đ¿m b¿o thực hiện các mặt nghiệp vā an toàn và hiệu qu¿ tránh những tổn thÁt do chủ quan gây ra

- Kh¿ năng kiểm soát rủi ro

Kiểm soát rủi ro trong quá trình ho¿t đáng kinh doanh là māc tiêu mà các NHTM luôn ph¿i đặc biệt quan tâm và thực hiện mát cách nghiêm túc, bởi ho¿t đáng kinh doanh của NHTM mang tính đặc thù riêng có mức đá rủi ro cao nếu không kiểm soát đ°ÿc rủi ro x¿y ra ở nhiều lĩnh vực nh°: rủi ro thanh kho¿n, rủi ro

lãi suÁt và đặc biệt là rủi ro tín dāng Để làm tốt điều này thì NHTM cần ph¿i xây dựng đ°ÿc hệ thống chính sách chặt chẽ, rõ ràng, đúng luật định và phù hÿp với thông lệ quốc tế, ph¿i có hệ thống thông tin liên l¿c nh¿y bén, chính xác, cán bá có năng lực am hiểu và có kinh nghiệm về phòng ngừa rủi ro

- Các s¿n phẩm dịch vā của ngân hàng

Hiện nay, ho¿t đáng kinh doanh của các NHTM là rÁt đa năng, bên c¿nh những s¿n phẩm mang tính truyền thống thì các s¿n phẩm dịch vā ngày càng phát triển đa d¿ng Đó là kết qu¿ của quá trình c¿nh tranh, của quá trình phát triển xã hái Tuy nhiên, mßi ngân hàng đều có thế m¿nh riêng nh°ng mức đá thành công của mßi ngân hàng ngoài những s¿n phẩm truyền thống và mang tính phổ thông thì hiệu qu¿ của những dịch vā đặc thù thì không giống nhau nó phā thuác vào tính đa d¿ng và chÁt l°ÿng, giá c¿ của dịch vā đó

- Chính sách lãi suÁt và phí dịch vā ngân hàng

Lãi suÁt chính là giá c¿ trong ho¿t đáng kinh doanh của ngân hàng Khi lãi suÁt có thay đổi nó sẽ kéo theo thu nhập của ngân hàng cũng thay đổi Và lãi suÁt nó cũng ¿nh h°ởng trực tiếp đến nguồn vốn và sử dāng vốn của ngân hàng Muốn thu hút đ°ÿc nguồn vốn trong thời gian ngắn h¿n các NHTM th°ờng ph¿i tăng lãi suÁt huy đáng và ng°ÿc l¿i, nh°ng nếu tăng quá cao trong khi lãi suÁt cho vay ch°a tăng t°¡ng ứng sẽ dẫn đến chi phí đầu vào sẽ cao, nếu tăng lãi suÁt cho vay cao thì khách hàng khó chÁp nhận, đây thực sự là vÁn đề khó cho các NHTM Trong xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng hiện nay thì lãi suÁt huy đáng và lãi suÁt cho vay giữa các ngân hàng không còn sự chênh lệch nhiều thì vÁn đề ho¿t đáng kinh doanh mang l¿i hiệu qu¿ đó chính là các s¿n phẩm dịch vā đặc thù của mßi ngân hàng mang l¿i thu nhập Nếu thực hiện đ°ÿc việc này không những tăng thu nhập đ°ÿc cho ngân hàng, đồng thời ho¿t đáng kinh doanh cũng trở nên đa d¿ng và phong phú h¡n an toàn và ít rủi ro h¡n

1.5 Kinh nghißm quÁn lý huy đßng ván căa mßt sá ngân hàng th¤¢ng m¿i t¿i Vißt Nam

Việt Nam

triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Agribank Chi nhánh Phú Thọ là mát °¡ng các ngân hàng lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Ngay từ khi thành lập đến nay, Agribank Chi nhánh Phú Thọ đã thiết lập đ°ÿc m¿ng l°ới ráng lớn t¿i tÁt c¿ các huyện, các xã trong toàn tỉnh Trong quá trình ho¿t đáng, Chi nhánh cũng luôn chú trong việc phát triển huy đáng nguồn vốn để t¿o nền t¿ng vững chắc Với māc tiêu ban đầu là phāc vā chính cho lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đến nay Agribank Chi nhánh Phú Thọ đã mỡ ráng phát triển đáp ứng các nhu cầu của các ngành nghề khác nh° th°¡ng m¿i, dịch vā, s¿n xuÁt kinh doanh Do tận dāng đ°ÿc lÿi thế và m¿ng l°ới ráng lớn và ho¿t đáng lâu năm trên địa bàn, cùng với việc luôn đổi mới trong phong cách phāc vā và đào t¿o phát triển nhân viên, đến nay, Agribank Chi nhánh Phú Thọ là mát ngân hàng có nguồn vốn huy đáng chiếm tỷ trọng cao nhÁt trong các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Thọ và nguồn vốn huy đáng tăng tr°ởng cao trên địa bàn tỉnh Phú Thọ

Ho¿t đáng huy đáng vốn t¿i Agribank chi nhánh Phú Thọ trong giai đo¿n 2020 – 2022 đã đ¿t đ°ÿc những thành công nhÁt định Điều đó đ°ÿc thể hiện cā thể nh°: tốc đá tăng tr°ởng nguồn vốn huy đáng của chi nhánh luôn đ¿t trên 12% mßi năm, mát minh chứng cho sức hút và niềm tin mà khách hàng dành cho ngân hàng Bên c¿nh đó, tỷ lệ CASA - tỷ lệ giữa tiền gửi không kỳ h¿n và tổng tiền gửi, đ¿t đ°ÿc trên 10%, ph¿n ánh sự linh ho¿t và hiệu qu¿ trong việc qu¿n lý dòng tiền, cũng nh° kh¿ năng thu hút và giữ chân khách hàng với các s¿n phẩm tiết kiệm hÁp dẫn Đặc biệt, sự nß lực và chiến l°ÿc đúng đắn đã giúp Agribank Chi nhánh Phú Thọ không chỉ đ¿t mà th°ờng xuyên v°ÿt qua các kế ho¿ch đặt ra, khẳng định vị thế là mát trong những ngân hàng dẫn đầu về nguồn vốn huy đáng t¿i tỉnh Phú Thọ, từ đó hß trÿ m¿nh mẽ cho sự phát triển của kinh tế địa ph°¡ng và đáp ứng đa d¿ng nhu cầu của khách hàng từ nông nghiệp nông thôn đến th°¡ng m¿i, dịch vā và s¿n xuÁt kinh doanh Để có đ°ÿc những kết qu¿ đó, Agribank Chi nhánh Phú Thọ đã tập trung gi¿i quyết các nái dung sau:

Thứ nhÁt, về công tác lập kế ho¿ch huy đáng vốn, Agribank Chi nhánh Phú Thọ đã thể hiện sự chủ đáng và bài b¿n trong việc lập kế ho¿ch huy đáng vốn, đ¿m b¿o rằng mọi ho¿t đáng đều dựa trên mát nền t¿ng phân tích kỹ l°ỡng và chiến l°ÿc cā thể Chi nhánh đã thực hiện đầy đủ các b°ớc đánh giá môi tr°ờng kinh doanh, tiềm năng của thị tr°ờng, năng lực huy đáng vốn cũng nh° nhu cầu sử dāng vốn cho các ho¿t đáng kinh doanh Điều này giúp chi nhánh xác định đ°ÿc các °u tiên, đồng thời phát triển chiến l°ÿc huy đáng vốn hÿp lý nhÁt, tận dāng tối đa tiềm năng

vốn từ nền kinh tế và cáng đồng xã hái, góp phần gi¿i quyết vÁn đề bÁt hÿp lý theo VNĐ và ngo¿i tệ, và xây dựng c¡ cÁu vốn có lÿi cho ho¿t đáng đầu t°

Thứ hai, về công tác tổ chức thực hiện huy đáng vốn, Agribank Chi nhánh Phú Thọ đã chứng minh đ°ÿc sự linh ho¿t và sáng t¿o Chi nhánh đã đẩy m¿nh công tác huy đáng vốn, khai thác tiềm năng vốn từ các đoàn thể xã hái, đ¡n vị sự nghiệp và cá nhân, đồng thời duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống Sự theo dõi sát sao thị tr°ờng và áp dāng các biện pháp huy đáng vốn tích cực giúp chi nhánh không chỉ giữ vững mà còn phát triển m¿nh mẽ nguồn vốn huy đáng, qua đó chủ đáng điều hành nguồn vốn mát cách linh ho¿t, c¡ cÁu l¿i kỳ h¿n và tăng c°ờng khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp, t¿o điều kiện thuận lÿi cho việc phát triển cho vay và đầu t°

Thứ ba, kiểm soát huy đáng vốn, Agribank Chi nhánh Phú Thọ đã thực hiện mát cách chặt chẽ, với sự phối hÿp kiểm tra, giám sát của Hái sở Qua đó, chi nhánh kịp thời phát hiện những sai lệch và có gi¿i pháp điều chỉnh kế ho¿ch qu¿n lý huy đáng vốn cũng nh° công tác tổ chức thực hiện kế ho¿ch Điều này không chỉ giúp chi nhánh tối °u hóa nguồn lực và tăng c°ờng hiệu qu¿ qu¿n lý mà còn góp phần tăng c°ờng uy tín và năng lực c¿nh tranh của Agribank Chi nhánh Phú Thọ trên thị tr°ờng, đồng thời đ¿m b¿o sự phát triển bền vững và ổn định của chi nhánh trong t°¡ng lai

Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam

Theo định h°ớng phát triển chung của BIDV là tập trung vào m¿ng bán lẻ và ngân hàng số, BIDV Chi nhánh Hà Nam cũng có đ°ÿc những lÿi thế nhÁt định về mặt công nghệ ngân hàng, với những s¿n phẩm dịch vā và những tiện ích với nền t¿ng công nghệ cao, giúp tăng sự tiện lÿi và đáp ứng tốt h¡n nhu cầu của khách hàng Bên c¿nh đó chi nhánh cũng có những định h°ớng, chính sách riêng nhằm thu hút và tăng sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Theo đó, vốn huy đáng của Chi nhánh luôn có sự tăng tr°ởng tốt và ổn định, góp phần nâng cao huy qu¿ huy đáng vốn t¿i Chi nhánh Trong giai đo¿n 2020 – 2022, BIDV chi nhánh Hà Nam đã rÁt thành công trong ho¿t đáng huy đáng huy đáng vốn Điều đó đ°ÿc thể hiện qua các chỉ tiêu nh° tốc đá tăng tr°ởng huy đáng vốn bình quân đ¿t 13% mßi năm, chi nhánh không chỉ khẳng định đ°ÿc sức m¿nh về năng lực tài chính mà còn thể hiện sự tin t°ởng và ủng há m¿nh mẽ từ phía khách hàng Sự tăng tr°ởng này

còn đi kèm với xu h°ớng thị phần huy đáng vốn tăng nhẹ, cho thÁy BIDV chi nhánh tỉnh Hà Nam không chỉ mở ráng đ°ÿc quy mô nguồn vốn mà còn củng cố và tăng c°ờng vị thế c¿nh tranh của mình trên thị tr°ờng tài chính tỉnh Hà Nam Thành công này là kết qu¿ của việc chi nhánh không ngừng đổi mới, c¿i thiện chÁt l°ÿng dịch vā và phát triển s¿n phẩm phù hÿp với nhu cầu đa d¿ng của khách hàng, qua đó thu hút và giữ chân khách hàng hiệu qu¿

Những thành công trong công tác huy đáng vốn của BIDV chi nhánh tỉnh Hà Nam là những nß lực trong công tác qu¿n lý huy đáng vốn Cā thể nh° sau:

- Công tác lập kế ho¿ch huy đáng vốn mát cách bài b¿n và chi tiết Chi nhánh đã tiến hành đánh giá môi tr°ờng kinh doanh và tiềm năng của thị tr°ờng mát cách kỹ l°ỡng, đồng thời xác định rõ nhu cầu sử dāng vốn và năng lực huy đáng vốn của mình Từ đó, BIDV Hà Nam đã phát triển các chiến l°ÿc huy đáng vốn hiệu qu¿, nhằm tận dāng tối đa các c¡ hái từ thị tr°ờng và đáp ứng tốt nhÁt nhu cầu vốn cho ho¿t đáng kinh doanh của chi nhánh, qua đó đặt nền móng vững chắc cho sự tăng tr°ởng

- Tổ chức thực hiện huy đáng vốn: Trong quá trình tổ chức thực hiện kế ho¿ch huy đáng vốn, BIDV Hà Nam đã thực hiện mát cách linh ho¿t và quyết đoán Chi nhánh đã tập trung vào việc tối °u hóa các kênh huy đáng vốn, từ khách hàng cá nhân đến các doanh nghiệp lớn, thông qua việc cung cÁp các s¿n phẩm và dịch vā ngân hàng đa d¿ng, c¿nh tranh, cùng với chính sách lãi suÁt hÁp dẫn Ngoài ra, việc tăng c°ờng các ho¿t đáng tiếp thị và chăm sóc khách hàng cũng giúp chi nhánh mở ráng c¡ sở khách hàng và tăng c°ờng mối quan hệ với khách hàng hiện có, từ đó thúc đẩy m¿nh mẽ nguồn vốn huy đáng

- Kiểm soát huy đáng vốn: công tác kiểm soát huy đáng vốn đã đ°ÿc BIDV Hà Nam thực hiện mát cách chặt chẽ và hiệu qu¿ Qua việc theo dõi, đánh giá và điều chỉnh kịp thời các kế ho¿ch và chiến l°ÿc huy đáng vốn dựa trên tình hình thực tế của thị tr°ờng và ho¿t đáng của chi nhánh, BIDV Hà Nam đã có thể nhanh chóng ph¿n ứng tr°ớc các biến đáng của thị tr°ờng, đ¿m b¿o nguồn vốn huy đáng luôn ổn định và hiệu qu¿ Sự kết hÿp giữa lập kế ho¿ch cẩn thận, tổ chức thực hiện m¿nh mẽ và kiểm soát chặt chẽ đã giúp BIDV Hà Nam không chỉ đ¿t đ°ÿc māc tiêu kế ho¿ch đặt ra mà còn góp phần nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị tr°ờng tài chính tỉnh Hà Nam

1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam

Từ bài học kinh nghiệm của Agribank chi nhánh Phú Thọ và BIDV chi nhánh Hà Nam, các bìa học kinh nghiệm rút ra cho Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam nh° sau:

- Lập kế ho¿ch huy đáng vốn cẩn thận và chi tiết: Agribank chi nhánh Hà Nam cần thực hiện các b°ớc đánh giá môi tr°ờng kinh doanh, tiềm năng của thị tr°ờng, năng lực huy đáng vốn cũng nh° nhu cầu sử dāng vốn mát cách kỹ l°ỡng Điều này giúp chi nhánh xác định đ°ÿc các °u tiên và phát triển chiến l°ÿc huy đáng vốn hiệu qu¿, tận dāng tối đa tiềm năng vốn từ nền kinh tế và cáng đồng xã hái

- Tổ chức thực hiện huy đáng vốn linh ho¿t và quyết đoán: Agribank chi nhánh Hà Nam nên tập trung vào việc tối °u hóa các kênh huy đáng vốn, từ khách hàng cá nhân đến các doanh nghiệp lớn, thông qua việc cung cÁp các s¿n phẩm và dịch vā ngân hàng đa d¿ng và c¿nh tranh Việc tăng c°ờng các ho¿t đáng tiếp thị và chăm sóc khách hàng cũng cần đ°ÿc chú trọng để mở ráng c¡ sở khách hàng và tăng c°ờng mối quan hệ với khách hàng hiện có, qua đó thúc đẩy m¿nh mẽ nguồn vốn huy đáng

- Kiểm soát huy đáng vốn mát cách chặt chẽ và hiệu qu¿: Agribank chi nhánh Hà Nam cần thực hiện công tác kiểm soát huy đáng vốn mát cách chặt chẽ, với sự phối hÿp kiểm tra, giám sát của Hái sở Qua đó, chi nhánh kịp thời phát hiện những sai lệch và có gi¿i pháp điều chỉnh kế ho¿ch qu¿n lý huy đáng vốn cũng nh° công tác tổ chức thực hiện kế ho¿ch Điều này giúp chi nhánh tối °u hóa nguồn lực và tăng c°ờng hiệu qu¿ qu¿n lý, góp phần tăng c°ờng uy tín và năng lực c¿nh tranh của chi nhánh trên thị tr°ờng

Bên c¿nh đó, ch°¡ng 1 đề án cũng đã xác định các nhân tố ¿nh h°ởng đến công tác qu¿n lý HĐV t¿i NHTM Có thể khẳng định rằng, ch°¡ng 1 chính là căn cứ khoa học đáng tin cậy cho việc nghiên cứu những ch°¡ng tiếp theo của đề án

CH£¡NG 2 PHÂN TÍCH THĂC TR¾NG QUÀN LÝ HUY ĐÞNG VàN T¾I NGÂN HÀNG NÔNG NGHIÞP VÀ PHÁT TRIÂN NÔNG THÔN

VIÞT NAM CHI NHÁNH TàNH HÀ NAM

2.1 Khái quát vÁ Agribank Chi nhánh tánh Hà Nam

Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, thành lập từ năm 1997 sau sự tách biệt của tỉnh Nam Hà thành Hà Nam và Nam Định, đã từng b°ớc khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng t¿i tỉnh Với mô hình tổ chức ban đầu bao gồm 5 chi nhánh huyện và 12 phòng giao dịch, Agribank Hà Nam đã v°ÿt qua không ít khó khăn thời kỳ đầu, từ nền kinh tế l¿m phát cao đến việc các doanh nghiệp Nhà n°ớc và đ¡n vị kinh tế tập thể gi¿i thể Tuy nhiên, d°ới sự lãnh đ¿o sáng suốt, chi nhánh đã v°ÿt qua khó khăn, từ mát ngân hàng bao cÁp chuyển mình thành ngân hàng th°¡ng m¿i, tăng tr°ởng vững chắc với tổng nguồn vốn huy đáng đ¿t 13 nghìn tỷ và d° nÿ đ¿t 10 nghìn tỷ đồng, giữ vững vị thế dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng t¿i tỉnh dù đã chia tách

Phát triển m¿nh mẽ trong bối c¿nh kinh tế thị tr°ờng, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đã không ngừng đổi mới và phát triển, tập trung vào nông nghiệp, nông thôn với việc sắp xếp l¿i mô hình tổ chức, tinh gi¿n bá máy và phát triển kinh doanh theo h°ớng đa năng Đặc biệt, việc tách thành hai chi nhánh vào năm 2019 đã giúp Agribank mở ráng địa bàn qu¿n lý, tăng c°ờng sức c¿nh tranh và chuẩn bị cho quá trình cổ phần hóa Hiện t¿i, với 178 nhân viên và qu¿n lý 3 địa bàn trọng điểm t¿i tỉnh, Agribank Hà Nam đã chứng minh đ°ÿc sức m¿nh về tiềm lực tài chính và uy tín, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế - xã hái của địa ph°¡ng, đồng thời xây dựng đ°ÿc mối quan hệ bền vững với khách hàng, qua đó t¿o dựng vị thế vững chắc trong ngành ngân hàng

2.1.2 Bộ máy tổ chức quản lý của ngân hàng

Mô hình tổ chức của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam đ°ÿc bố trí theo mô hình trực tuyến chức năng Đứng đầu là Giám đốc, là ng°ời lãnh đ¿o cao nhÁt, trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm tr°ớc Tổng Giám đốc và Hái đồng thành viên Agribank về mọi ho¿t đáng của ngân hàng Giám đốc điều hành công việc hàng ngày thông qua các bá phân giúp việc với 08 phòng chuyên môn, 05 Chi nhánh lo¿i

02 và 12 phòng giao dịch D°ới quyền trực tiếp Giám đốc có 03 Phó Giám đốc phā trách, là những ng°ời trÿ giúp Giám đốc trong qu¿n trị điều hành mát số công việc thuác lĩnh vực đ°ÿc phân công và cùng với Giám đốc chịu trách nhiệm chung toàn bá ho¿t đáng chung của ngân hàng nh°: Chỉ đ¿o, h°ớng dẫn, đôn đốc, kiểm tra việc triển khai công việc, thực hiện chủ tr°¡ng chính sách và quan điểm của Đ¿ng và Nhà n°ớc, của ngành có liên quan đến ho¿t đáng kinh doanh của ngân hàng C¡ cÁu tổ chức qu¿n lý của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam t¿i S¡ đồ 1

Hình 2.1 C¢ cÃu tổ chức và quÁn lý căa Agribank tánh Hà Nam

lãnh đ¿o và điều hành mọi ho¿t đáng kinh doanh của ngân hàng