BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VÕ HOÀNG HUY PHÁT TRIỂN CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ HỒNG HUY PHÁT TRIỂN CHO VAY NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO TIỀN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VÕ HỒNG HUY PHÁT TRIỂN CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO TIỀN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM VĂN ƠN Thành phố Hồ Chí Minh - năm 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan với đề tài luận văn “Phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Số liệu nghiên cứu thu thập từ nguồn liệu thống, có nguồn trích dẫn cụ thể số tài liệu nghiên cứu ghi đầy đủ phần tài liệu tham khảo Tác giả luận văn Võ Hoàng Huy ii LỜI CÁM ƠN Trước tiên, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới đến Quý Thầy Cô Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM hỗ trợ, giúp đỡ trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng, sở tảng để thực luận văn áp dụng vào thực tiễn công việc Đặc biệt, tơi chân thành tri ân vai trị định hướng khoa học TS Phạm Văn Ơn việc hỗ trợ đóng góp ý kiến cho nghiên cứu tác giả đề tài “Phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang” Tác giả chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh/chị Lãnh đạo phòng đồng nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang tạo điều kiện thuận lợi công tác, đồng thời hỗ trợ, tư vấn cho tác giả trình thực luận văn Cuối cùng, tác giả xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình bạn bè ln động viên, chia sẻ tiếp thêm nguồn lực cho tơi để hồn thành luận văn Do kinh nghiệm kiến thức hạn chế, luận văn không tránh khỏi thiếu sót, mong nhận ý kiến đóng góp từ Quý Thầy Cô, đồng nghiệp bạn học viên Chân thành cám ơn! Tác giả luận văn Võ Hồng Huy iii TĨM TẮT LUẬN VĂN Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang” tác giả thực sở nghiên cứu tài liệu có liên quan đến số vấn đề sở lý luận chất lượng tín dụng NHTM, đánh giá thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank Chợ Gạo thơng qua việc phân tích, so sánh tiêu phản ánh việc cho vay nông nghiệp nông thôn Từ rút nhận xét, đánh giá nêu bật thành tựu, hạn chế hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn, đồng thời đưa giải pháp góp phần phát triển cho vay nơng nghiệp nông thôn Agribank Chợ Gạo thời gian tới Kết nghiên cứu đề tài cho thấy thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thơn địa bàn có hiệu số tồn định, quản lý Ban Giám đốc chi nhánh chưa kiểm soát chặt việc tăng trưởng tín dụng đơi với rủi ro không trọng đến việc cải thiện chất lượng tín dụng điều hàm chứa tăng trưởng dư nợ kèm với gia tăng khoản nợ hạn, nợ xấu, có phần nợ xấu khơng nhận dạng đầy đủ hoạt động tín dụng mức độ an tồn hoạt động ngân hàng xấu nghiêm trọng, chất lượng cho vay bị giảm sút, hiệu cho vay Kết luận chủ yếu: Qua việc nghiên cứu đề tài, tác giả củng cố kiến thức thân quy định có liên quan đến cơng tác tín dụng, việc xử lý nợ theo quy định Việt Nam, hạn chế, bất cập nguyên nhân hạn chế bất cập hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn từ đưa giải pháp để khắc phục, hạn chế khuyết điểm nhằm phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn thời gian tới Từ khóa: Phát triển cho vay, Nơng nghiệp nông thôn, Việt Nam iv ABSTRACT Master's thesis in economics with the topic “Agricultural and rural lending development at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Branch of Cho Gao District Tien Giang” was done by the author on the basis of research documents related to a number of theoretical basis issues about the credit quality of commercial banks, evaluating the current status of agricultural and rural loans of Agribank Cho Gao through the analysis and comparison of indicators reflecting the agricultural and rural loans From there, draw comments, evaluate and highlight the achievements and limitations for agricultural and rural lending activities, and at the same time offer solutions to contribute to the development of rural agricultural lending at Agribank Cho Gao next time The research results of the topic have shown that although rural agricultural lending activities in the area are effective, there are still certain shortcomings, due to the lack of control by the management of the Branch Board of Directors Credit growth is associated with risks and does not pay attention to improving credit quality, which implies that outstanding loan growth has been accompanied by an increase in overdue and bad debts, including If a part of bad debt is not fully identified, the credit activities and the safety of the bank's operation will seriously deteriorate, the quality of loans will be reduced, the lending efficiency is poor Main conclusion: Through researching the topic, the author has strengthened my knowledge about credit related regulations, debt settlement in accordance with Vietnamese regulations, pointing out the limitations, shortcomings and the cause of the shortcomings in agricultural and rural lending activities, thereby offering solutions to overcome and limit shortcomings in order to develop rural agricultural lending in the coming time Keywords: Loan development, Agriculture Rural, Vietnam v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT Từ viết tắt Agribank BIDV CNH-HĐH GLOBALG.A.P HD Bank HĐV HTX NHNN NHTM NHTMCP Sacombank TCTD TDNH TW Vietinbank Cụm từ tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Tiêu chuẩn Tồn cầu Thực hành Nơng nghiệp tốt Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Huy động vốn Hợp tác xã Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Trung ương Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam vi MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii TÓM TẮT LUẬN VĂN iii ABSTRACT iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG xi DANH MỤC BIỂU ĐỒ xii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .4 CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại .5 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2.Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1.Khái niệm 1.1.2.2.Bản chất .6 1.1.2.3.Vai trò .7 1.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2.Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.2.1.Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn 1.2.2.2.Phân loại nhóm nợ 10 1.2.2.3.Nợ xấu 12 1.2.2.4.Dự phòng rủi ro 13 1.2.2.5.Cơ cấu tín dụng .14 vii Trang 1.2.3.Mối quan hệ tăng trưởng, chất lượng hiệu tín dụng 15 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 1.3.1.Nhóm nhân tố khách quan 16 1.3.2.Nhóm nhân tố chủ quan .17 1.4.Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng .19 1.4.1.Đối với kinh tế 19 1.4.2.Đối với ngân hàng thương mại .19 1.5.Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 20 1.5.1.Những vấn đề kinh tế nông nghiệp, nông thôn 20 1.5.1.1.Khái niệm nông nghiệp nông thôn 20 1.5.1.2.Những đặc điểm chủ yếu nông nghiệp nơng thơn .21 1.5.1.3.Vai trị kinh tế nông nghiệp nông thôn 21 1.5.2.Những yếu tố ảnh hưởng đến việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 22 1.5.2.1.Yếu tố vốn 22 1.5.2.2.Yếu tố qui hoạch sản xuất, qui hoạch phát triển nông thôn .22 1.5.2.3.Yếu tố điều kiện tự nhiên 23 1.5.2.4.Yếu tố ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ 23 1.5.2.5.Yếu tố tác động từ thị trường, giá 23 1.5.2.6.Yếu tố chế sách Nhà nước 23 1.5.3.Vai trò tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 24 1.5.3.1.Khai thác sử dụng hiệu nguồn tài nguyên 24 1.5.3.2.Góp phần hình thành thị trường tài nơng thơn .25 1.5.3.3.Thúc đẩy q trình chuyển đổi cấu trồng, vật ni theo hướng sản xuất hàng hóa 25 1.5.3.4.Tạo điều kiện phát triển sở hạ tầng, chuyển giao công nghệ .26 1.5.3.5.Là động lực nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh góp phần phát triển mơ hình liên kết sản xuất 26 1.5.3.6.Tín dụng nơng nghiệp nơng thơn góp phần xóa đói giảm nghèo .27 1.6.Kinh nghiệm phát triển cho vay số ngân hàng thương mại địa bàn Huyện Chợ Gạo .27 1.6.1.Kinh nghiệm phát triển cho vay Vietinbank 27 1.6.2.Kinh nghiệm phát triển cho vay Sacombank 28 viii Trang 1.7.Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG .29 CHƯƠNG 2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN CHỢ GẠO TIỀN GIANG GIAI ĐOẠN 2015 - 2019 31 2.1.Giới thiệu vài nét Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 31 2.1.1.Khái quát Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 31 2.1.2.Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 32 2.1.2.1.Sự đời Agribank Chợ Gạo .32 2.1.2.2.Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2.Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang giai đoạn năm 2015-2019 35 2.2.1.Hoạt động huy động nguồn vốn phục vụ hoạt động cho vay 35 2.2.2.Thực trạng hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 38 2.2.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn huyện Chợ Gạo giai đoạn năm 2015-2019 38 2.2.2.2.Chất lượng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 39 2.3.Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 41 2.3.1 Các loại hình tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 41 2.3.1.1.Tín dụng doanh nghiệp .41 2.3.1.2.Tín dụng cá nhân 41 2.3.2.Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 42 2.3.2.1.Tăng trưởng dư nợ Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang 42 72 - Đối với tác tổ chức kinh tế, cá nhân có tiền gửi tạm thời, để tốn Agribank Chợ Gạo cần bố trí cán giao dịch bố trí chu đáo, thực nghiệp vụ khách hàng u cầu cách nhanh chóng, xác đảm bảo thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách, với việc miễn giảm việc thu phí dịch vụ mà khách hàng sử dụng, thu chi tiền mặt đơn vị, nhà - Có sách khuyến khích đơn vị kinh tế, tổ chức xã hội, cá nhân thực việc tốn khơng dùng tiền mặt, mở thẻ ngân hàng để toán vừa tiết kiệm chi phí, vừa an tồn tài sản (bằng cách miễn phí phát hành thẻ, giảm phí rút tiền từ máy ATM…) nhằm thực tốt Chỉ thị 20/2007/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ ngày 24 tháng năm 2007 việc chi lương qua tài khoản ngân hàng tạo điều kiện cho người thu nhập lương toán dễ dàng thuận lợi 3.2.2.2 Cần có biện pháp thu hút vốn nhàn rỗi từ khu vực nông thôn Lâu việc HĐV thường trọng nhiều khu vực thành thị, thị trấn, thị tứ Riêng khu vực nơng thơn NHTM chưa quan tâm mức tới việc HĐV, cho hộ nơng dân vay nhiều, kinh tế khó khăn nên khơng có tiền để dành, chi phí HĐV lớn số tiền gửi nhỏ Nhưng thị trường HĐV có tiềm rộng lớn nơng dân có tính hiền lành chất phát, họ có tính tiết kiệm sống HĐV khu vực nơng thơn có nhiều ưu điểm nguồn tiền gửi ổn định lấy tiền gửi để trả nợ, giảm tỉ lệ rủi ro tín dụng, tạo cho nơng dân có thói quen tích lũy tiền, nâng cao đời sống hộ nông dân cách thực chất Để HĐV khu vực nông thôn Agribank Chợ Gạo cần phải khai thác tận dụng triệt để tổ liên danh tiết kiệm vay vốn sẳn có hệ thống để làm cầu nối ngân hàng hộ nơng dân việc HĐV Ngồi việc Agribank Chợ Gạo áp dụng hình thức chế lãi suất hấp dẫn cịn đưa sản phẩm cho vay gắn với việc gửi tiết kiệm theo định kỳ, tùy theo khả tiết kiệm tài hộ Đây nguồn vốn ổn định dùng để đầu tư cho sở vật chất hạ tầng nơng nghiệp nơng thơn hình thức tín dụng trung, dài hạn 73 3.2.3 Giải pháp mở rộng tăng thu dịch vụ - Củng cố nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ có tăng cường mở rộng hình thức đồng tài trợ làm đầu mối dự án lớn đầu tư tín dụng để tăng nguồn thu phí, phát triển mạnh dịch vụ thẻ Đồng thời, chuẩn bị điều kiện dịch vụ như: Đại lý bảo hiểm ABIC (Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp), Đại lý chứng khốn Agriseco (Cơng ty cổ phần chứng khoán Agribank) - Tăng cường đạo, điều hành, tập trung cho cơng tác nghiên cứu góp ý phát triển sán phẩm dịch vụ Tăng cường cán bộ, đồng thời thường xuyên tổ chức đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán làm công tác kinh doanh dịch vụ - Đẩy mạnh hoạt động thông tin tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo giới thiệu sản phẩm dịch vụ Qua nhằm mục đích khơi tăng nhu cầu tạo thói quen sử dụng dịch vụ Ngân hàng cho nhiều người dân chi lương qua tài khoản ngân hàng, thẻ ATM,… 3.3 Một số kiến nghị với quan quản lý cấp 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Trong thời gian qua, Agribank Việt Nam đầu tư lượng vốn lớn cho tập đồn, tổng cơng ty lớn như: Vinashin, Vinalines dự án bất động sản khu vực đô thị lớn tập trung thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội Việc đầu tư khơng mang lại hiệu kinh tế mặt khác tạo khối lượng nợ xấu lớn cho Agribank Việt Nam Vì thời gian tới, Agribank Việt Nam cần có sách ưu tiên vốn tập trung đầu tư lĩnh vực nông nghiệp nông thôn vùng Đồng sông Cửu Long nhằm thúc đẩy mục tiêu phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa phương - Agribank Việt Nam cần ban hành quy trình cho vay riêng biệt hộ nông dân theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn nhằm tăng khả tiếp cận vốn tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn, cho vay bảo đảm tài sản hộ nơng dân theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” 74 Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 Chính phủ “Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Qua xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng để rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triển khai - Trước tình hình cạnh tranh hội nhập ngày gay gắt sâu rộng, Agribank Việt Nam cần phải tăng tốc thực chương trình đại hóa ngân hàng, tăng cường cho cơng tác đầu tư nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ cho triển khai sớm cần thiết điều kiện cạnh tranh - Nguồn nhân lực nhân tố quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh tiền tệ chế thị trường Agribank Việt Nam Do vậy, Agribank Việt Nam tăng cường công tác đào tạo cán nghiệp vụ chuyên môn, giáo dục cán tư tưởng, lối sống đạo đức nghề nghiệp, thực tốt sắc văn hóa Agribank nhằm hạn chế việc cán lý đạo đức nghề nghiệp góp phần tăng uy tín, thương hiệu Agribank thị trường tài chính, tiền tệ nước quốc tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang Cần đẩy mạnh công tác tiếp cận khách hàng vay thông qua vận động khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nhằm góp phần tăng thu nhập ngồi tín dụng Đẩy mạnh cơng tác bán chéo sản phẩm để tăng thu dịch vụ, tăng cường vận động khách hàng vay vốn mở tài khoản thẻ ATM sử dụng sản phẩm dịch vụ kèm với thẻ, giới thiệu bán sản phẩm bảo an tín dụng sản phẩm khác ABIC (Cơng ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp) để tăng thêm nguồn thu nhập từ dịch vụ Phân cơng cơng tác cho cán tín dụng phụ trách địa bàn phù hợp, khả năng, giao quyền tự chủ để nâng cao trách nhiệm công tác cho vay 75 Phân cơng lãnh đạo phịng phụ trách theo dõi địa bàn để từ có hỗ trợ trực tiếp với cán tín dụng đồng thời đánh giá lực công tác cán tín dụng để khách quan cơng cơng tác xét thi đua Trong công tác phối hợp phịng, tổ cần có bàn bạc, hỗ trợ, giúp đỡ lẫn tinh thần đoàn kết nội để hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh Chuyển hướng đầu tư ưu tiên vốn cho dự án có hiệu (thanh long, bưởi, gia súc, gia cầm, ) tiếp tục giữ địa bàn nông nghiệp nông thôn kinh tế hộ địa bàn làm tảng để phát triển kinh doanh, xem chất lượng tín dụng nghiệp tồn phát triển Ngân hàng Tranh thủ ủng hộ quyền địa phương, hợp tác tổ chức trị, xã hội để tuyên truyền sách cho vay, sản phẩm dịch vụ khác Agribank Triển khai tốt cho vay qua tổ nhóm, củng cố hoạt động tổ liên kết vay vốn theo quy định Agribank nhằm giảm áp lực công việc tăng suất lao động cán tín dụng Nâng cao chất lượng tín dụng sở chủ động, kiểm tra phân tích, phân loại khách hàng xác phân loại nợ, từ có sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng, nghiêm chỉnh chấp hành quy trình điều hành quy trình nghiệp vụ ngành Tăng cường cơng tác tín dụng, chủ động thực quản lý nhóm nợ từ phân loại nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro kịp thời, đồng thời tổ chức thu hồi nợ sau xử lý rủi ro cách triệt để Củng cố tổ chức hoạt động Ban quản lý Phụ trách tín dụng xã tổ liên kết vay vốn, đồng thời mở rộng quan hệ với đoàn thể địa phương KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương này, sở định hướng phát triển kinh tế xã hội tỉnh, định hướng hoạt động cho vay nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Agribank Việt Nam Agribank Tiền Giang cụ thể Agribank Chợ 76 Gạo, luận văn đưa số giải pháp tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Agribank Chợ Gạo Luận văn trình bày giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động, giải pháp tín dụng phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn Agribank Chợ Gạo số giải pháp có liên quan khác cho q trình phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn địa bàn huyện, đồng thời luận văn đưa số kiến nghị với quan quản lý cấp để tháo gỡ khó khăn, từ giúp Agribank Chợ Gạo tăng trưởng đầu tư tín dụng nhằm phát kinh tế nơng nghiệp nơng thơn huyện nhà góp phần phát triển kinh tế chung tỉnh Tiền Giang theo chủ trương Đảng Nhà nước 77 KẾT LUẬN CHUNG Luận văn hệ thống vấn đề lý luận tổng quan TDNH, đặc biệt trọng vai trò TDNH phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Bên cạnh luận văn nghiên cứu kinh hoạt động tín dụng số tổ chức tín dụng Việt Nam Từ rút học kinh nghiệm có giá trị tham khảo Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam, đó, số học có ý nghĩa mặt thực tiễn Agribank Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang việc đầu tư tín dụng nhằm góp phần phát triển kinh tế nơng nghiệp nông thôn địa phương Với số liệu chứng thực tiễn, luận văn đánh giá khái quát thực trạng phát triển kinh tế tình hình phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn huyện Chợ Gạo Và kết đạt tồn hạn chế hoạt động đầu tư tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chợ Gạo phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Luận văn khái quát định hướng phát triển kinh tế huyện định hướng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Định hướng hoạt động Agribank Việt Nam định hướng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Tiền Giang sâu vào phân tích hoạt động Agribank Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang phục vụ cho việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đến năm 2025 Luận văn trình bày giải pháp để tăng trưởng nguồn vốn huy động nhằm tạo lập nguồn vốn vay phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thơn Agribank Chợ Gạo Luận văn trình bày cụ thể giải pháp sử dụng vốn tín dụng để đầu tư cho nơng nghiệp nơng thơn Đồng thời luận văn đưa kiến nghị với quan quản lý cấp để tháo gỡ vướng mắc khó khăn có chế sách hợp lý để thúc đẩy tăng trưởng đầu tư tín dụng nhằm phát kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Agribank Chợ Gạo Có việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn đạt tốc độ phát triển nhanh bền vững theo hướng CNH-HĐH góp phần 78 nâng cao đời sống người nông dân đồng thời góp phần đạt mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn vấn đề chiến lược đường lối phát triển kinh tế xã hội Đảng Nhà nước ta Việc nghiên cứu đề tài “Phát triển cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang” nhằm đẩy mạnh đầu tư vốn TDNH, nâng cao hiệu sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn huyện Chợ Gạo theo hướng CNH-HĐH Thông qua đầu tư TDNH nhằm thúc đẩy việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nhanh sâu rộng Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn lĩnh vực rộng lớn, phong phú đa dạng phức tạp luận văn nghiên cứu thực tiễn phạm vi tỉnh Tiền Giang kết nghiên cứu đạt mức độ định tránh khỏi khiếm khuyết tồn Vì vậy, tác giả mong đóng góp Hội đồng chấm luận văn, q thầy bạn đồng nghiệp để tác giả tiếp tục nghiên cứu, chỉnh sửa bổ sung nhằm khơng ngừng hồn thiện đề tài kiến thức thân./ I DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Đinh Phi Hổ (2008), Kinh tế học nông nghiệp bền vững, Nxb Phương Đơng Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa - Nguyễn Thị Nhung (2007), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Quản trị ngân hàng, Nxb Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Phong, Phát triển thị trường tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, Tạp chí Ngân hàng số 22/2010 Agribank Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2015 đến 2019 Agribank Việt Nam - Chi nhánh huyện Chợ Gạo Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2015 đến 2019 Agribank Việt Nam, Quyết định số 1469/QĐ/HĐQT-TDHo Hội đồng quản trị ngày 03/11/2009 việc phê duyệt Đề án: “Agribank Việt Nam mở rộng nâng cao hiệu đầu tư vốn cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn đến năm 2010 định hướng đến năm 2020” Chính phủ, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” 10 Chính phủ, Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” 11 Chính phủ, Nghị định số 116/2018/NĐ-CP ngày 07/09/2018 “Sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” 12 Chính phủ, Quyết định số 63/2010/QĐ-TTg ngày 15/10/2010 “Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nông sản, thủy sản” 13 Chính phủ, Quyết định số 65/2011/QĐ-TTg ngày 02/12/2011 “Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất sau thu hoạch nơng sản, thủy sản” II 14 Chính phủ, Quyết định số 80/2002/QĐ-TTg ngày 24/06/2002 “Chính sách khuyến khích tiêu thụ nơng sản hàng hóa thơng qua hợp đồng” 15 Chính phủ, Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 “Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp” 16 Cục thống kê tỉnh Tiền Giang (2015-2019), Niên giám thống kê năm 2015-2019 17 Đảng, Nghị số 26-NQ/TW ngày 05/08/2008, Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X về: “Nơng nghiệp, nông dân, nông thôn” 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động từ năm 2015 đến 2019 19 Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ ban hành “Luật tổ chức tín dụng” 20 Sở Nông nghiệp Nông thôn tỉnh Tiền Giang (2011), Báo cáo quy hoạch phát triển nông lâm nghiệp thủy sản tỉnh Tiền Giang đến năm 2020 21 Sở Nông nghiệp Nông thôn tỉnh Tiền Giang (2019), Báo cáo tổng kết sản xuất nông lâm nghiệp thủy sản tỉnh Tiền Giang từ năm 2015 đến năm 2019 22 Tỉnh ủy Tiền Giang (2008), Chương trình hành động thực Nghị số 26NQ/TW ngày 05/08/2008, Hội nghị lần thứ Ban chấp hành Trung ương Đảng khóa X về: “Nơng nghiệp, nơng dân, nơng thơn” 23 Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang (2008), Kế hoạch thực Chương trình hành động thực Tỉnh ủy “Nông nghiệp, nông dân, nông thôn” 24 Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang (2011), Kế hoạch thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn tỉnh Tiền Giang giai đoạn 2011-2015 định hướng đến năm 2020 25 Ủy ban nhân dân tỉnh Tiền Giang (2019), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Tiền Giang năm 2019 26 Ủy ban nhân dân huyện Chợ Gạo (2008), Kế hoạch thực Chương trình hành động Huyện ủy “Nông nghiệp, nông dân, nông thôn” 27 Ủy ban nhân dân huyện Chợ Gạo (2019), Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội huyện Chợ Gạo năm 2019 III Trang web: 28 http://agribank.com.vn/: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 29 http://chogao.tiengiang.gov.vn/: Cổng Thông tin điện tử Huyện Chợ Gạo – Tiền Giang 30 http://www.thongketiengiang.gov.vn/: Cục Thống kê tỉnh Tiền Giang 31 http://www.tiengiangbank.vn/: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Tiền Giang 32 http://www.tiengiang.gov.vn/: Cổng Thông tin điện tử tỉnh Tiền Giang IV PHỤ LỤC Phụ lục Chức phòng ban Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang Giám Đốc: Điều hành hoạt động đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động chi nhánh Phân công nhiệm vụ cụ thể ban Giám đốc, phòng nghiệp vụ, Phòng tổng hợp nhận thơng tin phản hồi từ phịng, phận Có quyền đề xuất bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật hay nâng lương cho cán nhân viên chi nhánh Thực công việc khác theo ủy quyền ngân hàng cấp Phó Giám đốc: Giúp Giám đốc đạo lĩnh vực công việc theo phân công Giám đốc, nhân danh sử dụng quyền hạn Giám đốc để giải cơng việc thuộc lĩnh vực, mà phụ trách Tại chi nhánh có Phó Giám đốc phụ trách mảng Tín dụng Kế tốn - ngân quỹ, tổng hợp Phó Giám đốc phân cơng phụ trách lĩnh vực chịu trách nhiệm đạo phòng ban liên quan, hướng dẫn cụ thể nghiệp vụ chuyên môn theo quy định ngành, nhà nước lĩnh vực để tổ chức thực thống Phịng Tín dụng: + Tìm kiếm phát triển khách hàng thông qua công tác tiếp thị + Sử dụng nguồn vốn ngân hàng, trực tiếp thực việc thẩm định phương án, thẩm định tài sản chấp, cầm cố phân loại khách hàng, lập hồ sơ tín dụng bảo lãnh, trình Giám đốc Phó Giám đốc xét duyệt theo hạn mức quy định vay theo thể lệ, quy trình tín dụng NHNN, hệ thống Agribank + Theo dõi nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản chấp cầm cố khách hàng + Đơn đốc thu hồi nợ, có biện pháp xử lý nợ hạn kịp thời + Thực tính tốn trích lập dự phịng rủi ro theo kết phân loại nợ vay theo quy định ngân hàng cấp chi nhánh; gửi kết cho phòng Kế hoạch tổng hợp Agribank tỉnh Tiền Giang để rà sốt, đối chiếu, trình cấp có thẩm quyền định V + Đề xuất hướng giải quyết, kể đề xuất khởi tố vụ việc liên quan đến hoạt động tín dụng bảo lãnh chi nhánh + Thực chế độ báo cáo thống kê hoạt động cho vay, hoạt động bảo lãnh toán quốc tế theo quy định, + Tổ chức quản lý, lưu trữ hồ sơ có liên quan đến nghiệp vụ phận Phịng Kế tốn Ngân quỹ: + Hạch tốn kế toán nghiệp vụ kinh tế phát sinh giao dịch trực tiếp với khách hàng nhận, chi trả tiền gửi tiết kiệm, kiểm tra hồ sơ cho vay, giải ngân, thu nợ vay, nộp, rút tiền từ tài khoản tiền gửi, chuyển tiền chi trả tiền cho khách văng lai, cho giải ký hiệu mật toán điện tử liên ngân hàng, chi trả Western Union, hạch tốn thu chi nội bộ, trích lập dự phịng tín dụng nghiệp vụ khác theo quy định + Kiểm tra, hoàn tất chứng từ phát sinh ngày Thực công tác hậu kiểm với hoạt động chi nhánh Lưu kho chứng từ kế toán theo quy định + Quản lý tài sản chấp, cầm cố khách hàng Quản lý tiền mặt, đảm bảo an toàn kho quỹ an ninh tiền tệ + Quản lý, theo dõi tiếp quỹ máy ATM Kiểm sốt cơng tác tiêu tài , quản lý tài sản, công cụ, công tác toán, kinh doanh ngoại tệ, + Lập kiểm tra bảng cân đối, báo cáo hàng tháng, quí, năm gửi hội sở quan có liên quan (NHNN, Cục thuế, Cục thống kê, ) + Tổng hợp báo cáo số liệu ngày cho Ban giám đốc có u cầu Phịng tổng hợp: + Thực cơng tác hành chính, văn thư như: Nhận lưu trữ công văn, fax đi, fax đến Photocopy phân phối văn bản, tài liệu cho ban giám đốc, phận nghiệp vụ + Theo dõi quản lý cán nhân viên: Chấm công lao động, lập danh sách chi lương, chi ăn ca, độc hại, cơng tác phí, chi thưởng khoản chi khác cho cán nhân viên theo chế độ Lập danh sách đóng trích nộp thực chế độ bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế, bảo hiểm thất nghiệp nhân viên chi nhánh VI + Tham mưu cho ban giám đốc vấn đề xây dựng nội quy quan, chế độ khen thưởng, kỷ luật, công tác đào tạo, + Tổng hợp dự trù văn phòng phẩm, ấn phẩm, đồ dùng vệ sinh, mua sắm, quản lý, cấp phát văn phòng phẩm, ấn phẩm theo dự trù phòng ban, phận Lập kế hoạch mua sắm, bảo trì, bảo dưỡng, sửa chữa trang thiết bị máy móc tài sản cố định + Theo dõi, quản lý tài sản, công cụ chi nhánh + Kiểm tra công tác bảo vệ trụ sở vệ sinh quan, Sơ đồ tổ chức Agribank Chợ Gạo cho thấy phịng ban có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ giám sát lẫn giúp cho khả hoạt động phòng tốt phục vụ khách hàng tốt Ban giám đốc quản lý, đạo phòng ban nghiệp vụ; phòng ban nghiệp vụ tham mưu cho ban giám đốc để hoạt động chi nhánh hồn thiện tốt hơn, từ máy hoạt động ngân hàng vận hành trôi chảy giúp chi nhánh phục vụ khách hàng tiết kiệm thời gian đến giao dịch với ngân hàng, nâng cao uy tín, mở rộng thị phần, tăng lợi nhuận cho ngân hàng VII Phụ lục Ngành nghề kinh doanh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Chợ Gạo Tiền Giang Theo Điều 14 Quy chế tổ chức hoạt động chi nhánh Agribank Việt Nam (tập XVIII phát hành năm 2008) nhiệm vụ Agribank Chợ Gạo có nhiệm vụ sau đây: Huy động vốn, cho vay, kinh doanh ngoại hối, cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ, kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác Ngồi cịn có: - Cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định Agribank Việt Nam - Thực đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng thực nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định Agribank Việt Nam - Bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng, bảo lãnh hồn tồn tốn, bảo lãnh đối ứng hình thức bảo lãnh ngân hàng khác cho tổ chức cá nhân nước theo quy định Agribank Việt Nam - Tư vấn tài tín dụng cho khách hàng - Tư vấn khách hàng xây dựng dự án - Thực kiểm tra, kiểm soát nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi quản lý theo quy định Agribank Việt Nam - Tổ chức phổ biến, hướng dẫn triển khai thực chế, quy chế nghiệp vụ văn pháp luật nhà nước, NHNN Agribank Việt Nam liên quan đến hoạt động chi nhánh - Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng đề kế hoạch kinh doanh phù hợp với kế hoạch kinh doanh Agribank Việt Nam kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương - Thực công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ hình ảnh làm tư liệu cho việc thực trực tiếp kinh doanh chi nhánh việc quảng bá thương hiệu Agribank Việt Nam - Thực công tác tổ chức, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng theo phân cấp, ủy quyền Agribank Việt Nam * Các sản phẩm ngân hàng VIII - Sản phẩm huy động vốn: sản phẩm chủ lực ngân hàng, gồm có: tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm, chứng tiền gửi có kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ngân hàng khác - Sản phẩm tín dụng: sản phẩm mang lại nguồn doanh thu lớn sản phẩm chi nhánh - Sản phẩm dịch vụ: dịch vụ kiều hối, dịch vụ chi trả Western Union, dịch vụ thẻ, dịch vụ thu, chi hộ, dịch vụ trả lương qua thẻ, dịch vụ chuyển tiền nước, dịch vụ séc, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ tài khoản, dịch vụ toán đa biên, dịch vụ mua bán ngoại tệ - Sản phẩm bảo lãnh nước bao gồm: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh hồn tốn, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh khác - Sản phẩm ngân hàng điện tử bao gồm: SMS banking, Atransfer, Vntopup, Internetbanking, Mobilebanking,