Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với nông nghiệp, nông thôn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tuyên hóa quảng bình,

LV 002221 Thưviện- HọcviệnNgânHàng LV.002221 TA m w ệầ V ị i ịi f w Iv t t i f M n / f l E H ỊỊR Ị L U Ậ N V Ả N 1•■■P.jft ■ |C I j T H Ạ C s fi N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G LÊ THANH HẢI GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA - QUẢNG BÌNH Chun ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02 01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TÉ Ngiròi hướng dẫn khoa học: NGND PGS TS TỎ"iNGỌC H n g H Ọ C VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TÂM THƠNG TIN • THƯ VIỆN SỐ: U / o lữ L < ỈL Ì- H À N Ộ I - 2014 LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n L u ậ n v ă n T h c s ĩ k in h tế v i đề tà i “G iải p h p nâng cao hiệu tín dụn g N gân hàn g nôn g nghiệp, nông thôn N gân hàn g N ôn g nghiệp P h át triển N ôn g thôn Việt N am - Chi nhánh H uyện Tun H óa - Q uảng B ìn h ” c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tô i, c h a đ ợ c c ô n g b ố d i b ấ t k ỳ h ìn h th ứ c n o C c số liệ u , th ô n g tin đ ợ c sử d ụ n g tro n g L u ậ n v ă n đ ề u có n g u n g ố c rõ rà n g , tru n g th ự c v đ ợ c p h é p c n g bổ Tun Hóa, ngày 01 tháng 08 năm 2014 Lê Thanh Hải LỜ I CẢM ƠN L i đ ầ u tiê n , c h o p h é p tô i đ ợ c b y tỏ lò n g b iế t n đ ế n q u ý T h ầ y , C ô g iá o đ ã g iả n g d y v g iú p đ ỡ tô i tro n g su ố t k h o h ọ c Đ ặ c b iệ t tô i x in c h â n th n h c ả m n N G N D P G S T S T ô N g ọ c H n g , n g i đ ã tậ n tìn h h n g d ẫ n , g iú p đ ỡ tô i h o n th n h lu ậ n v ă n T ô i x in b y tỏ lò n g b iế t n đ ế n B a n G iá m đ ố c , c ác K h o a , P h ò n g c h ứ c n ă n g c ủ a H ọ c v iệ n N g â n h n g H N ộ i; B a n L ã n h đ o v c ác p h ò n g n g h iệ p v ụ V ă n p h ò n g Đ i d iệ n N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t n a m - K h u v ự c M iề n tru n g ; B a n G iá m đ ố c v c ác p h ò n g n g h iệ p v ụ c ủ a N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t n a m - C h i n h n h T ỉn h Q u ả n g B ìn h đ ã trự c tiế p h o ặ c g iá n tiế p g iú p đ ỡ tô i tro n g su ố t q u trìn h h ọ c tậ p v n g h iê n c ứ u đề tài T ô i x in c h â n th n h c ả m n B a n G iá m đ ố c , c ác P h ò n g v c n b ộ c ô n g n h â n v iê n N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m - C h i n h n h H u y ệ n T u y ê n H ó a - Q u ả n g B ìn h ; c ác đ n g n g h iệ p đ ã n h iệ t tìn h c ộ n g tá c , c u n g c ấ p n h ữ n g tà i liệ u th ự c tế v th ô n g tin c ầ n th iế t đ ể tô i h o n th n h lu ậ n v ă n n ày C uối cùng, m u ố n gửi lời c ảm ơn chân th àn h đ ến tất ngư i thân, b ạn bè n h ữ n g ng i kịp thời đ ộ n g v iên v giúp đ ỡ v ợ t q u a n h ữ n g khó k h ă n tro n g suốt thờ i g ian h ọ c tập, n g h iên u v h o n th iện đề tài Lê Thanh Hải MỤC LỤC Lòi cam đoan Lòi cảm ơn Mục lục Bảng ký hiệu từ viết tắt Danh muc biểu đồ, đồ thi LÒI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN 1.1 T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N 1.1.1 Đ ặc đ iểm v ề k in h tế, x ã h ộ i n ô n g n g h iệ p n ô n g th ô n ản h h n g đ ế n h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n h n g 1.1.2 Đ ặc đ iểm tín d ụ n g n g â n h n g đối vớ i n ô n g n g h iệp n ô n g th ô n 10 1.1.3 V trò c ủ a tín d ụ n g n g â n h n g đ ố i v i n ô n g n g h iệp n ô n g t h ô n 14 1.2 H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N 1.2.1 Q u a n n iệ m v ề h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h n g 18 1.2.2 C ác tiê u đ n h g iá h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h n g 20 1.2.3 C ác n h â n tố ả n h h n g đ ế n h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h n g 27 1.3 H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N - K IN H N G H IỆ M T Ừ C Á C T ỈN H V À B À I H Ọ C R Ú T R A Đ Ố I V Ớ I N H N o & P T N T V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H 39 1.3.1 K in h n g h iệ m nâng cao hiệu hoạt động T D N H từ t ỉn h 39 1.3.2 B i h ọ c k in h n gh iệm đ ố i v i N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i nhánh H u y ệ n T u y ê n hóa - Q u ả n g B ìn h 40 KÉT LUẬN CHƯƠNG 42 18 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI VỚI NƠNG NGHIỆP, NỒNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA - QUẢNG BÌNH 43 K H Á I Q U Á T V Ề Đ ỊA B À N H U Y Ệ N V À N H N O & P T N T V IỆ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H 43 2.1.1 K h q u t v ề đặc đ iểm k in h tế, x ã h ộ i h u y ệ n T u y ên h ó a ản h h n g đ ến h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h n h h u y ệ n T u y ên h ó a - Q u ả n g B ì n h 43 1.2 K h i q u t N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h n h h u y ệ n T u y ê n h ó a Q u ả n g B ìn h 46 2 T H Ự C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N C Ủ A N H N O & P T N T V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H 50 2.1 T h ự c trạ n g tín d ụ n g n g â n h n g đối vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n củ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h n h h u y ệ n T u y ê n h ó a - Q u ả n g B ìn h 50 2.2 T h ự c trạ n g v ề h iệu q u ả tín d ụ n g đối vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h n h H u y ệ n T u y ên h ó a - Q u ả n g B ìn h 62 2.2.3 Đ n h g iá c h u n g 76 KÉT LUẬN CHƯƠNG .86 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÉN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐĨI vón NỒNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NỒNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THƠN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TUN HĨA - QUẢNG BÌNH 87 3.1 P H Ư Ơ N G H Ư Ớ N G V À M Ụ C T I Ê U P H Á T T R I Ể N T Í N D Ụ N G Đ Ố I V Ớ I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N C Ủ A N H N O & P T N T V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H 87 1.1 C ác c ứ n ề n tả n g x â y d ự n g p h n g h n g v m ụ c tiê u p h t triể n * tín d ụ n g n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h a n h H u y ệ n T u y ên H ó a - Q u ả n g B ìn h 87 1.2 Đ ịn h h n g v m ụ c tiê u p h t triể n tín d ụ n g đối vớ i n n g n g h iệp , n ô n g th ô n c ủ a A g rib a n k C h i n h n h tỉn h Q u ả n g B ìn h 98 3.1.3 P h n g h n g v m ụ c tiê u p h t triể n tín d ụ n g đối vớ i n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C hi n h n h H u y ệ n T u y ê n H ó a Q u ả n g B ìn h 99 G IẢ I P H Á P N H Ằ M N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả T ÍN D Ụ N G Đ Ố I V Ó I N Ô N G N G H IỆ P , N Ô N G T H Ô N C Ủ A N H N O & P T N T V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N T U Y Ê N H Ó A - Q U Ả N G B Ì N H 102 3.2.1 G iải p h p c ô n g tác c án b ộ 102 2.2 G iải p h p v ề h o t đ ộ n g M a r k e tin g 106 2.3 M rộ n g m n g lư i p h ò n g g iao d ịch v k iệ n to àn b ộ m áy tổ c củ a N g â n h n g 107 2.4 T iếp tụ c th ự c h iệ n đổi m i v h iện đại h o c ô n g n g h ệ n g â n h n g 108 2.5 G iải p h p n g ă n n g a v h n ch ế rủi ro tro n g cho v a y lĩn h v ự c N N N T 108 3.2.6 Đ ẩ y m ạnh hoạt động ch o v a y đổi v i lĩn h v ự c N N N T 113 3.3 M Ộ T S Ố K I Ế N N G H Ị 118 3.3.1 Đ ố i v i N h n c 119 3.3.2 N h ũ n g k iế n n g h ị đ ổ i v i cấp ủ y ch ín h quyền đ ịa p h n g 119 3.3.3 Đ ố i v i N g â n hàng N h n c V iệ t N a m 120 3.3.4 Đ ổ i v i N H N o & P T N T V iệ t N a m 121 KẾT LUẬN CHU ÔNG 122 KẾT LUẬN 123 TÀI LIỆU THAM KHẢO B Ả N G K Ý H IỆ U C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T TT NGHĨA VIẾT TẮT A B IC C ô n g ty C ổ p h ầ n B ảo h iểm N g â n h n g N ô n g n g h iệp V iệ t N a m A g rib a n k N g â n h n g N ô n g n g h iệp v P h t triể n N ô n g th ô n V iệ t N a m CBTD C án tín d ụ n g C N H -H Đ H C ô n g n g h iệp h ó a - H iệ n đại h ó a HTX H ợ p tác x ã HSX H ộ sản x u ất NHNN N gân hàng N hà nước N H N o& PTN T N g â n h n g N ô n g n g h iệp v P h t triể n N ô n g th ô n NHTM N g â n h n g th o n g m ại 10 NNNT N ô n g n g h iệp N ô n g th ô n 11 NQH N ợ q u hạn 12 TCTD T ổ ch ứ c tín d ụ n g 13 XLRR X lý rủi ro 14 SX KD S ản x u ấ t k in h d o an h 15 SX N N S ản x u ất n ô n g n g h iệp 16 TDNH T ín d ụ n g n g ân h àn g 17 NHTW N g â n h n g T ru n g Ư n g 18 TCKT T ổ c h ứ c k in h tế 19 KBNN K h o bạc n h nước 20 DNTN D o a n h n g h iệ p tư n h â n 21 TNHH T rá c h n h iệ m h ữ u h n 22 TTCN T iể u th ủ c ô n g n g h iệ p 23 XD X ây dụng 24 KD K in h d o a n h 25 N H CSX H N g â n h n g c h ín h sá c h x ã h ộ i D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G B IỂ U B iể u số 2.1: T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N a m - C h i n h n h H u y ệ n T u y ên H ó a - Q u ả n g B ìn h 52 B iể u số 2.2: H o t đ ộ n g ch o v a y đ ố i vớ i lĩn h v ự c N N N T củ a chi n h n h 56 B iể u số 2.3: N ă n g su ất h u y đ ộ n g v c h o v a y v ố n c ủ a chi n h n h 63 B iể u số 2.4: H ệ số k h ả n ă n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a chi n h n h .67 B iể u số 2.5: M ứ c độ rủi ro tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a chi n h n h 70 B iể u số 2.6: C cấu n ợ x ấ u tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a chi n h n h 73 B iểu số 2.7: K h ả n ă n g sin h lợi tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g củ a chi n h n h 73 B iể u số 2.8: C ác tiê u p h ả n án h tìn h h ìn h p h t triể n N N N T H u y ệ n T u y ên H ó a 75 DANH M ỤC CÁC ĐÒ THỊ Đ th ị 2.1: C cấu v ố n h u y đ ộ n g c ủ a n g â n h n g th e o loại k ỳ h n 54 Đ th ị 2.2: C c ấ u d n ợ tín d ụ n g th e o k ỳ h n 57 Đ thị 2.3: C c ấu d n ợ tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th e o n g n h n g h ề 58 Đ th ị 2.4: C c ấu d n ợ c ủ a n g â n h n g th e o loại h ìn h k h c h h n g 61 Đ th ị 2.5 : N ă n g su ất h u y đ ộ n g v ố n c ủ a chi n h n h 64 Đ thị 2.6: N ă n g su ất ch o v a y v ố n c ủ a chi n h n h 66 Đ thị 2.7: L ãi su ất b ìn h q u â n đ ầ u v o , đ ầ u c ủ a chi n h n h 68 Đ thị 2.8: M ứ c độ rủi ro th ể h iện q u a tiê u n ợ x ấ u 71 Đ th ị 2.9: M ứ c đ ộ rủi ro th ể h iện q u a tiê u n ợ k h ó đ ị i 72 112 Vì vậy, việc triển khai loại hình bảo hiểm giúp cho người SX N N chủ động bù đắp chi phí, ổn định đời sống họ khơi phục hoạt động sản xuất, khuyến khích họ đầu tư kỹ thuật để phát triển SXNN Tuy nhiên, nước ta nay, loại hình bảo hiểm nơng nghiệp chưa phát triển nhiều lý khác nên trước m ắt, ngân hàng cần phối hợp với công ty bảo hiểm để triển khai loại hình bảo hiểm Q ua yêu cầu khách hàng vay vốn N gân hàng phải tham gia bảo hiểm thời gian vay vốn Vì vậy, trình cho vay CBTD phải chủ động tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng Phối họp tốt với quyền địa phương cấp hội phụ nừ, hội nông dân tổ vay vốn tuyên truyền tới hộ vay vổn m ột cách thường xuyên, liên tục để khách hàng hiểu lợi ích sản phẩm N ếu sản phẩm bảo hiểm triển khai đồng bộ, phía ngân hàng sẻ tăng thu dịch vụ hạn chế rủi ro; cịn phía khách hàng sẻ giảm bớt gánh nặng cho gia đình người thân Từ hiệu cho vay nâng lên 3.2.5.4 Nâng cao công tác thẩm định Thẩm định cho vay m ột khâu quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vôn đâu tư H iện tồn thực trạng có chi nhánh huy động vốn cho vay cho vay khơng thê thu nợ Vì vậy, m uốn m rộng cho vay m ột cách hiệu quả, công việc quan trọng nâng cao chất lượng thẩm định Để thực điều này, việc phải xây dựng đội ngũ CBTD có đạo đức nghề nghiệp giỏi chuyên m ôn, ngân hàng, cần phải: - X ây dựng quy trình cho vay quy trình thẩm định chặt chẽ - T ăn g cư ng công tác tổ c điều h ành lãnh đạo cơng tác tín dụng, có chê độ k huyến khích cán hồn thành 113 công v iệc x u ất sắc giao, thường xuyên kiểm tra việc thực quy trình - Bố trí CB TD theo hướng chuyên trách theo vùng, ngành nghề để nâng cao khả am hiểu CB TD lĩnh vực, ngành nghề phụ trách Tô chức lớp tập huân giới thiệu vê quy trình kỹ thuật, tiêu chuẩn đặc thù ngành chăn nuôi, trồng trọt, hướng dẫn việc hiểu biết tường tận ý nghĩa kinh tế tiêu đánh giá hiệu kinh tế phương án, dự án V iệc nâng cao công tác thâm định, nhât thẩm định phương án, dự án đầu tư ln có vị trí quan trọng cơng tác cho vay ngân hàng khơng giúp cho C B T D tìm kiếm địa đầu tư đắn m rọng khach hàng cho vay, gia tăng dư nợ m giúp cho họ am hiểu sâu sắc kỳ thuật ngành nghề đầu tư, tính tốn dự kiến tất tình xảy trình đầu tư rủi ro xảy ra, Qua tư vấn cho khách hàng vay vốn nhận thức tình xấu xảy để cung khach hàng có biện pháp ngăn ngừa, từ hạn chế rủi ro cho vay ngân hàng 3.2.6 Đ ẩy m ạnh hoạt động cho vay lĩnh vực N N N T Với quan điểm: “Nông thôn thị trường cho vay, nông nghiệp đối tượng cho vay, nông dân khách hàng chủ yếu ”, m ột số giải pháp để tiếp tục m rộng hoạt động cho vay N H N o& PT N T V iệt Nam - Chi nhánh H uyện T uyên H óa - Q uảng Bình 3.2.6.1 Xây dựng việc cho vay có trọng điểm, định hướng lựa chọn đối tượng ưu tiên để đầu tư Đ ã xác định N N N T thị trường chủ đạo việc xây dựng m ột chiến lược dài hạn thị trường cần thiết Do hoạt động ngân hàng khơng thể ly khỏi hoạt động kinh tế diễn địa 114 bàn, nhât lĩnh vực N N N T , Vì trình cho vay cần phải xác định rõ định hướng đầu tư địa phương dựa điều kiện tự nhiên đặc điểm vùng m iền để đầu tư định hướng Ben cạnh đo lựa chọn m hình, đơi tượng trọng diêm đê cho vay nhằm hạn chế rủi ro, phát huy hiệu đồng vốn cho vay M uốn thực điều trước hết phải bám sát chương trình, định hướng phát triển kinh tế địa phương, nắm rõ quy hoạch vùng kinh tế đặc thù để đầu tư đa ngành, đa nghề đa lĩnh vực sở điều tra khảo sát, phân loại khách hàng, đối tượng ngành nghề, m ạnh, đặc điểm dân cư vùng, m iền để có sách vê cho vay giới hạn m ức cho vay m ột cách hợp lý an toàn hiệu T iêp tục đâu tư vào tiêu ngành ho ạt động có hiệu n h chăn ni g ia súc, đại g ia súc, chế biến nông s ả n K hôi phục làng nghề tru y ền th ổ n g Trên sở đó, ngân hàng cần phải tích cực phối hợp với ngành chức địa bàn sâu, nghiên cứu, xếp, phân loại hộ, tổng họp dự án kinh tế, từ đó, chọn lọc dự án có hiệu để đầu tư lớn đâu tư m ức vừa phải Có vậy, dự án phát huy hiệu đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần tập trung vốn đầu tư vào: Các đơi tượng kinh doanh có hiệu quả, ngành nghề truyền thống cua dịa phương, dự án, m hình nơng lâm kêt họp nhằm phát huy lợi thê tự nhiên sẵn có địa phương C ho vay trang bị đôi m ới kỹ thuật, dây chuyền công nghệ theo hướng CN H , H Đ H N N N T Để phù hợp với trình độ phát triển sản xuất hàng hố khu vực, trước m ắt, cần cho vay vùng trọng điểm huyện, vùng trồng dài ngày, nguyên liệu, trồng dâu nuôi tằm, hay m hình kinh tế trang trại 115 Vì vậy, việc m rộng cho vay phải có trọng điểm , có địa chỉ, hiệu dự án phải tiêu chí hàng đầu định cho vay 3.2.6.2 Đa dạng hoả hình thức chuyển tải vốn vay N hư biết khách hàng N gân hàng N ông nghiệp đa sổ H SX , có số lượng đơng, phân bố vùng nơng thơn, thơng thường có vay nhỏ, lực lượng CB TD chưa thể đáp ứng cho yêu cầu cua H SX vay vơn, nữa, việc kiêm sốt sử dụng vốn vay gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để m rộng đầu tư vốn kịp thời đầy đủ cho N N N T nơng dân N gân hàng cần phải có hình thức chuyển tải vốn vay phù họp, có vậy, ngân hàng m ới có điều kiện thâm nhập sâu vào thị trường N goài việc cho vay trực tiếp đến doanh nghiệp, HTX, HSX, trang trại, , (N gân hàng đơn vị vay vốn trực tiếp ký kết hợp đồng tín dụng với nhau) thực hiện, ngân hàng cần m rộng phát triển thêm m ột số hình thức cho vay sau HSX: - T nhât: Đây m ạnh hình thức cho vay thơng qua trung gian tổ nhóm , hội, đồn thể tín chấp: Từ thực tiễn hoạt động cho vay H SX N H N o& P T N T V iệt N am Chi nhánh H uyện T uyên H óa - Q uảng B ình năm qua, qua nghiên cứu phân tích cho thấy việc đầu tư vào thị trường N N N T m uốn bền vững phải đầu tư từ m ón vay nhỏ lẽ Tạo điều kiện cho nơng dân có vơn SXKD để từ đầu tư nâng dần m ức dư nợ m ỗi khách hàng, nhăm kiến thiết m ột tảng khách hàng truyền thống có m ối quan hệ lâu năm với N H N o& P T N T V iệt N am - Chi nhánh H uyện T uyên H óa Q uảng Bình Để làm điều hệ thống m ạng lưới đến cấp Phòng giao dịch chưa thể thực triệt để chi nhánh không phát huy hệ thống tổ nhóm 116 Đ ây m ột lợi m ạng lưới m không m ột N H T M địa bàn có V iệc chi nhánh trọng phương pháp cho vay trực tiếp phân tích dẫn đến việc tải giao dịch, nắm bắt thông tin khách hàng vay không kịp thời ảnh hưởng đến việc định cho vay xử lý khoản nợ có rủi ro xảy ra, bên cạnh với số lượng 5.000 khách hàng H SX dư nợ, với biên chế đội ngũ CB TD việc quản lý nợ đến hộ gia đình khó khăn, hạn chế lớn việc m rộng tín dụng có hiệu khách hàng có nhu cầu vay m ón nhỏ có nguy m ất dần thị phần khách hàng khu vực nông thôn H iện N H N o& PT N T V iệt N am - Chi nhánh H uyện Tuyên H óa Q uảng Bình có 82 tổ thành lập theo nghị liên tịch 2308 Hội nông dân V iệt N am nghị liên tịch 02 Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt nam ký với A gribank Qua thực te nhieu năm cho thây hiệu hình thức cho vay qua tổ chức hội địa phương, phần lớn m ang lại hiệu tốt hoạt động cho vay HSX Các tổ chức hội địa phương nơi xác nhận đánh gia nhu câu vay vôn H SX m ột cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Đê thực giải pháp có hiệu trước hết N H N o& PT N T Việt N am - Chi nhánh H uyện Tun H óa - Q uảng Bình cần rà soát, đánh giá hiệu hệ thống tổ nhóm thành lập hoạt động, để giải thể sát nhạp tơ nhóm hoạt động không hiệu quả, thành lập nhân rộng mô hình tổ vay vốn để thực xã hội hóa hoạt động ngân hàng N ang m ưc dư nợ cho vay qua tơ nhóm đê tăng thu nhập cho tổ trưởng đông thời gắn trách nhiệm tổ trưởng nhiều hơn, giao thêm tiêu, kế hoạch tìm kiếm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi dân cư báo với ngân hàng để ngân hàng trực tiếp đến huy động vốn địa phương đồng thời cần m rộng đổi tượng tham gia tổ vay vốn để tổ viên giúp 117 làm kinh tế khơng có hộ nơng dân m cịn có hộ gia đình, cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực nơng thơn, H SX hàng hóa hộ cận nghèo họ có nguyện vọng tham gia Việc thành lập tổ vay vốn phải thuận lợi địa lý phù hợp với nhu câu lại khách hàng Phối hợp chặt chẽ với tổ chức hội H ội N ông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, hội Cựu chiến b in h việc kiểm tra, đôn đốc, giám sát tổ viên (hộ vay vốn) sử dụng vốn m ục đích, trả nợ, trả lãi hạn nhằm giảm bớt tải cho CBTD M lóp tập huân cho cán tổ chức hội, tăng cường tuyên truyền để nâng cao ý thức trách nhiệm họ đổi với tài sản N hà nước, phát triển địa phương m ình Có hình thức động viên khen thưởng: Giấy khen, vật, nâng tỷ lệ hoa hồng, phối họp với tổ chức quyền địa phương để tuyên dương trước tập th ê Đối với tổ chức hội, tổ trưởng tổ vay vốn không đảm nhiệm trách nhiệm, hay vi phạm quy định CBTD đề xuất kiến nghị, nhăc nhở yêu cầu họp tổ để bầu người tổ trưởng khác có lực Tăng cường cơng tác tun trun quảng cáo hình thức cho vay này, tuyên truyên sâu rộng văn quy định, chủ trương chỉnh phủ, N gân hàng địa phương, nâng cao tính tự giác, ý thức hộ nông dân Tăng cường kiêm tra, giám sát khoản vay, chống biểu tiêu cực tơ Cị tín dụng, tránh phiên hà cho khách hàng, hạn chế rủi ro công tác cho vay nhằm nâng cao chất lượng hiệu cho vay HSX - Thú’ hai: Phát triên hình thức cho vay thông qua nhà cung ứng phương tiện sản xuất, vật tư, phân bón, giống trồng, vật n u i H ay nói cách khác, ngân hàng chủ động tìm liên kết nhà cung ứng nhà sản xuất Trên sở mối liên kết thiết lập, ngân hàng thực quy trình cho vay khép kín sau: 118 + N gân hàng cho doanh nghiệp vay để m rộng sản xuất, cung cấp m ay m oc, thiet bị, giơng, giơng, phân bón, thức ăn, cho nông dân + N gân hàng thu nợ doanh nghiệp nông dân vay hình thức vật sản phẩm doanh nghiệp phương tiện m áy m óc, vật tư Trong m ối quan hệ này, người vay HSX ngân hàng không cấp tiền m ặt cho người vay m toán tiền trực tiếp cho nhà cung ứng Hình thức giúp cho vốn vay ngân hàng sử dụng m ục đích, đảm bảo tính gắn kết sản xuất với thị trường, tăng tính ổn định tiết kiệm chi phí, hạn chế rủi ro tín dụng m ang lại hiệu cho bên 3.2.6.3 Cải tiên quy trình nghiệp vụ cho vay kinh tế hộ Thủ tục cho vay cân đơn giản chặt chẽ, không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng, trình độ nhận thức khách hang khu vực nông thôn rât hạn chê, thực nhiều loại giấy tờ, hồ sơ làm cho khách hàng có cảm giác ngại vay ngân hàng thủ tục phức tạp Vì phải khơng ngừng cải tiến nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục không cần thiết tiêt kiệm chi phí lại, giao dịch cho khách hàng Cac loại phí lệ phí giao dịch m ột nguyên nhân đẩy chi phí vay vốn hộ lên cao, khoản lệ phí chứng thực giấy tờ vay vốn Vì vậy, A gribank cần phải phổi hợp với ban ngành có liên quan giảm phí, khơng thu phí chứng th ự c hộ tạo điều kiện để hộ vay vốn SX K D có hiệu 3.3 M Ộ T SÓ K IẾ N NGHỊ Để giải pháp phát huy hiệu có tính khả thi cao cần phải thiet lạp cac đieu kiẹn vê chê sách từ phía quan chức huyện, N H N o& PT N T V iệt Nam , N H N N ngành, cấp có liên quan M ục tiêu kiến nghị hướng đến tạo điều kiện thuận lợi cho đối tượng 119 kinh tế tham gia đầu tư phát triển N N N T phát huy hiệu Trên sở T D N H phat huy m ột cách hiệu nhât vai trị ngân hàng 3.3.1 Đ ối vói N hà nước - Thực thực việc quy hoạch tổng thể, chi tiết vùng, tiểu vùng kinh tế H uyện phù họp với điều kiện tự nhiên, đất đai kinh tế vung đê tạo điêu kiện cho H uyện phát triển vùng nguyên liệu cung ứng cho công nghiệp chế biến phát triển Đê làm điều đó, cần phải có m ột hệ thông hành lang vê pháp lý, chế, sá ch sở hạ tầng N N N T phai thơng thống thuận lợi, nhà nước nên kêu gọi thu hút vốn đâu tư tô chức, cá nhân nước thực phương châm N hà nước nhân dân làm - Đâu tư hình thành m ạng lưới tăng cường lực hoạt động trung tâm tư vấn lĩnh vực đổi với NN N T, làm sở giúp nông dân ưng dụng khoa học kỹ thuật, tăng suất, chất lượng hạn chế rủi ro 3.3.2 N hững kiến nghị đối vó i cấp ủy quyền địa phư ig 3.3.2.1 Đơi với cấp ủy quyền cấp tỉnh cấp huyện Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp phép đăng ký kinh doanh, phải kiem tra, giám sát kinh doanh, xác định m ức vốn đăng ký phù hợp với quy m ô kinh doanh khách hàng Chỉ đạo ngành khuyến nông, sở nông nghiệp, trạm thú y, giống trông tô chức tập huấn cho hộ nông dân kiến thức khoa học kỹ thuật, lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo hộ gia đình lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo U BN D huyện cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho xã chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, để hộ gia đình sử dụng để chấp vay vốn phát triển SXKD 120 Qua khảo sát, hâu hêt hộ gia đình cho rằng, khó khăn lớn thị trường tiêu thụ V ì vậy, Tỉnh H uyện cần có biện pháp phát triên thị trường co sở chế biến lập phưcmg án đầu tư kêu gọi, thu hút vốn đầu tư tổ chức cá nhân nước tranh thủ nguồn vốn ưu đãi N hà nước để xây dựng sở chế biến X ây dựng chợ đầu m ối, tìm nguồn tiêu thụ ổn định lâu dài cho sản phẩm chủ yếu hộ gia đình sản xuất ra, tổ chức hệ thống dự báo thị trường nơng sản hàng hố khác để từ chủ động điều chỉnh sản xuất cho phù họp với thị trường K huyến khích nhà chế biến ký kết hợp đồng tiêu thụ lâu dài hộ gia đình 3.3.2.2 Đối với quyền cấp xã Chỉ đạo tổ chức trị- xã hội địa phương: Hội N ông dân Hội Phụ nữ, Hội cựu chiên binh phôi họp với ngân hàng việc giám sát tổ nhóm thuộc tổ chức hội quản lý Hội nông dân, Hội Phụ nữ phối hợp với ngân hàng việc nhân rộng mơ hình chuyển giao khoa học kỹ thuật phát huy hiệu đe ngân hàng đầu tư vốn Tạo điều kiện thuận lợi cho hộ gia đình việc thực chứng thực thủ tục vay vốn 3.3.3 Đ ối vói Ngân hàng Nhà nưó’c V iệt Nam Phát huy vai trò cầu nối N H TM với quyền địa phương, sở, ban ngành Quan tâm đạo điều hành N H TM , quỹ tín dụng nhân dân thực chương trình đầu tư tín dụng cho N N N T theo N ghị định 41/2010/N Đ -C P Đ ưa định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với m ục tiêu phát triên kinh tê - X ã hội m ngân hàng phải đảm nhận cho 121 vay hỗ trợ phát triển lĩnh vực NNNT, có sách ưu tiên cho vay phát triển NNNT, đặc biệt hộ gia đình 3.3.4 Đối vói NHNo&PTNT Việt Nam - Hồn thiện hệ thống văn bản, quy trình tín dụng: Trong trình thực nhiêu văn bản, quy trình tín dụng thiếu đồng chưa thống nhất, cấp chi nhánh thực khó khăn - Để có điều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích khai thác thơng tin tín dụng làm sở phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nên xây dựng chương trình tạo mối quan hệ trao đơi mua bán thơng tin NHNo&PTNT NHNN, tổ chức tín dụng ban ngành khác có liên quan - Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng Tiếp tục đào tạo cán Ngân hàng mà đặc biệt CBTD đê đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng - Đối với cho vay hộ thủ tục cần đơn giản chặt chẽ, không nên sử dụng nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng, trình độ nhận thức khách hàng khu vực nông thôn hạn chế, việc nhiều loại giấy tờ hồ sơ làm cho khách hàng có cảm giác ngại vay ngân hàng thủ tục rườm rà 122 KÉT LUẬN CHƯƠNG Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vấn đề mà NHTM củng phải nhận thức đầy đủ tầm quan trọng nó, mục tiêu sống cịn NHTM Thơng qua việc phân tích thực trạng hiệu tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chí nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình giai đoạn từ 2009 - 2013 vừa qua cho thấy việc nâng cao chất lượng hiệu tín dụng đạt kết định, vẩn số hạn chế Do vậy, chương luận văn đưa số giải pháp để khắc phục hạn chế này, sở phân tích nguyên nhân chúng Đê nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh, việc phải phát triến khách hàng tín dụng, phát trien đa dạng sản phấm tín dụng, quan tâm tới phát triển nguồn nhân lực vấn đề quan trọng phải tăng trưởng tín dụng gắn với bảo đảm an tồn tín dụng Đây giải pháp thiết thực mà theo em thực góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - Chí nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình thời gian tới 123 KÉT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn NNNT có nhiều đặc thù riêng Cho vay lĩnh vực NNNT, chiến lược ưu tiên hàng đầu nhằm mở rộng thị phần thị trường nơng thơn, giữ vững vai trị chủ đạo NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tun Hóa Quảng Bình đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân nơng thơn Để hồn thành tơt hoạt động kinh doanh mà Ngân hàng cấp giao NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình cần phải có chủ trưomg, sách, định hướng kinh doanh phù hợp thị trường NNNT Từ đó, đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tuyên Hóa - Quảng Bình, góp phần thúc đẩy kinh tế NNNT Huyện Tun Hóa phát triển cách ổn định bền vững, luận văn hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Luận văn khái quát làm sáng tỏ đặc điểm kinh tế xã hội NNNT ảnh hưởng đến hoạt động TDNH vai trò TDNH việc phát triển NNNT Đã sâu phân tích, đánh giá hiệu hoạt động TDNH lĩnh vực NNNT thân ngân hàng hiệu mặt xã hội Qua đó, kết đạt được, tồn tại, hạn chế việc nâng cao hiệu hoạt động TDNH lĩnh vực NNNT Đồng thời rút kinh nghiệm cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tuyên Hóa Quảng Bình Vì vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng lĩnh vực NNNT NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình góp phần mở rộng thị trường, 124 tăng thị phần, hạn chế rủi ro tăng lực tài tạo tảng vững cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình nâng cao lực cạnh tranh thời gian tới Hy vọng, qua trình nghiên cứu nội dung luận văn xem tài liệu để cung cấp cho NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình có hướng đầu tư tín dụng lĩnh vực cách thích hợp, có hiệu quả, góp phần phát triển bền vững NNNT Huyện Tuyên Hóa Tuy nhiên, đề tài nghiên cứu lĩnh vực tín dụng NNNT NHTM rộng phức tạp đặc biệt lĩnh vực NNNT, thân tác giả với thời gian khả hạn chế, nên gốc độ luận van se kho tranh khoi hạn chê khiêm khuyêt Tác giả rât mong nhận góp ý, giúp đỡ thầy, bạn đọc để hồn thiện luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [ 1] Bang can đoi tài sản báo cáo két hoạt động kinh doanh chi nhánh năm 2011, 2012,2013 [2] Chi cục thống kê Huyện Tuyên Hóa, N iê n g iá m th ố n g kê H u y ện Tuyên H óa [3] Chương trình phát triển tiểu thủ cơng nghiệp dịch vụ thương mại giai đoạn 2011 - 2015, Huyện tuyên Hóa [4] Học viện Ngân hàng (2003), thống kê, Hà Nội [5] Học viện Ngân hàng (2004), L ý Hà Nội [6] L u ậ t ngân h n g N h nư ớc Việt N a m [7] L u ậ t b ổ s u n g s a đ ổ i m ộ t s ổ đ iề u lu ậ t N H N N N g h iệ p v ụ N g â n h n g th n g m i, th u yế t tiền tệ - N g â n hàng, NXB NXB thống kê (1998), NXB trị quốc gia Hà Nội (2003), NXB trị quốc gia Hà Nội (1998), NXB trị Quốc gia Hà Nội [8] L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g [9] L u ậ t b ô s u n g sử a đ ổ i m ộ t s ổ đ iê u L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g (2004), NXB chịnh trị Quốc gia Hà Nội [10] NHNo&PTNT tỉnh Quảng Binh 1988 - 2003, L ịch s hình thành p h t triên [11] NHNo&PTNT Việt Nam (2004), s ổ [12] NH NN Việt Nam (2005), ta y tín d ụng Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ -N H N N n g y 2 /0 /2 0 v ê p h â n lo i nợ, tríc h lậ p d ự p h ò n g đ ể x lý r ủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g n g â n h n g c ủ a T ổ c h ứ c tín d ụ n g , [ 13] NHNo&PTNT Việt Nam (2007), Hà Nội Q u y ế t đ ịn h s ổ 6 /Q Đ -H Đ Q T -X L R R , n g y 2 /6 /2 0 [ 14] NHNo&PTNT Việt Nam (2012), n g y /3 /2 Q u y ế t đ ịn h s ố /Q Đ -H Đ T V -X L R R [15] NHNo&PTNT Việt nam, Bảng công bố th ô n g tin www.agribank.com.vn [16] NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Huyện Tun Hóa - Quảng Bình Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2011, 2012, 2013 [17] PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2012), p h â n tíc h h o t đ ộ n g k ỉn h d o a n h n g â n hàng [18] PGS.TS Nguyên Văn Tiên (2009), n g â n h n g th n g m i, nhà xuất thống kê, Hà Nội [19] Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện Tuyên Hóa đến năm 2020 (2013) [20] Nguyễn Xuân Hùng (2009), “N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h t triể n n ô n g th ô n Q u ả n g B ìn h ”, Luận văn thạc sỹ kinh tế - Đại học Kinh tế Huế [21] Nguyễn Văn Tiến (2005), Q u ả n tr ị r ủ i ro tr o n g k in h d o a n h n g â n h n g , nhà xuất thống kê, Hà Nội [22] NGND.TS Tô Ngọc Hưng (năm 2009), m ại, G iá o trìn h n g â n h n g th n g NXB Thống kê [23] Tô Ngọc Hung (2004), c ẩ m [24] TS Tô Kim Ngọc (2008), [25] ƯBND tinh Quảng Bình(2011), n a n g n g n h n g â n h àng, NXB giao thơng VT G iảo trình Tiền tệ - N g â n hàng, NXB Thống kê H ệ th ô n g c c v ă n b ả n h n g d ẫ n x â y d ụ n g n ô n g th n m ới [26] Vũ Văn Hố (1998), L ý [27] Vũ Ngọc Hùng (1999),Tiền tê Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội [28] [29] Trang thông tin điện tử: www.rating.com.vn: www.sbv.gov.com - th u y ế t tiề n tệ, NXB Tài Hà Nội Trang thông tin điện tử: www.quangbinh.gov.vn