Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Long Biên, Hà Nội

Luận văn đã hệ thống hoá được những vấn đề lý luận và kinh nghiệm thực tiễn về “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Long Biên” đồng thời phân tích và làm rõ được thực trạng quản lý hoạt động huy động vốn tại chi nhánh, chỉ ra được thành tựu, hạn chế và nguyên nhân từ đó đưa ra những giải pháp hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

CHI NHÁNH LONG BIÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Hà Nội – 2018

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

CHI NHÁNH LONG BIÊN

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan Đề tài “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Long Biên, Hà Nội” là công trình nghiên cứu của riêng tôi cùng với sự tham gia hướng dẫn của TS Vũ Thị Dậu Các số liệu và trích dẫn nêu trong Luận văn là hoàn toàn trung thực Kết quả nghiên cứu của Luận văn chưa từng được người khác công bố trong bất kỳ công trình nào

Hà Nội, tháng năm 2018

Tác giả luận văn

Phạm Quang Minh

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu luận văn “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Long Biên, Hà Nội” tôi đã nhận được sự quan tâm, giúp đỡ, chỉ bảo nhiệt tình của các thầy, cô trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội giúp tôi hoàn thành luận văn này

Bằng tình cảm chân thành, tôi bày tỏ lòng biết ơn đối với Ban giám hiệu Nhà trường, Khoa Kinh tế chính trị, các thầy giáo, cô giáo Trường Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc gia Hà Nội đã trực tiếp tham gia giảng dạy, hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn

Tôi xin bày tỏ sự chân thành biết ơn đến TS Vũ Thị Dậu - người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ về kiến thức, tài liệu và phương pháp để tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn:

– Lãnh đạo, nhân viên Phòng giao dịch chi nhánh TCB Long Biên – Đồng nghiệp, bạn bè và gia đình đã động viên, cổ vũ, khích lệ và giúp

đỡ tôi trong suốt thời gian qua

“Dù bản thân đã cố gắng hết mức và do trình độ còn hạn chế nên chắc chắn luận văn không thể tránh khỏi những sai sót, kính mong nhận được sự chỉ bảo, góp ý của quý thầy cô và bạn bè đồng nghiệp để luận văn được hoàn thiện hơn nữa.”

Hà Nội, tháng năm 2018

Tác giả luận văn

Phạm Quang Minh

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu 2

2.1 Mục đích 2

2.2 Nhiệm vụ 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

3.1 Đối tượng nghiên cứu 2

3.2 Phạm vi nghiên cứu 3

4 Kết cấu của luận văn 3

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN, THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại và những vấn đề liên quan 4

1.1.1 Tình hình nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại NHTM 4

1.1.2 Tình hình nghiên cứu về kinh nghiệm trong quản lý huy động vốn tại NHTM 5

1.2 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Các khái niệm 7

1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn 10

1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản lý huy động vốn 21

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý huy động vốn 24

1.3 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại một số Ngân hàng TMCP khác và bài học kinh nghiệm cho Techcombank – chi nhánh Long Biên 28

1.3.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 28

1.3.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội 29

1.3.3 Bài học cho Techcombank – chi nhánh Long Biên 30

CHƯƠNG 2 TÀI LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 33 2.1 Tài liệu nghiên cứu 33

2.1.1 Nguồn tài liệu 33

2.1.2 Thu thập và xử lý tài liệu 33

2.2 Phương pháp nghiên cứu 34

2.2.1 Phương pháp logic 34

2.2.2 Phương pháp phân tích – tổng hợp 34

2.2.3 Phương pháp so sánh 36

2.2.4 Phương pháp thống kê mô tả và nghiên cứu tài liệu 36

2.2.5 Phương pháp điều tra khảo sát 37

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK CHI NHÁNH LONG BIÊN 39

3.1 Khái quát về Techcombank - chi nhánh Long Biên và bộ máy quản lý huy động vốn 39

3.1.1 Khái quát về Techcombank - Chi nhánh Long biên 39

3.1.2 Bộ máy tổ chức và bộ máy quản lý huy động vốn của Chi nhánh 43

3.2 Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Long Biên, Hà Nội 49

3.2.1 Tình hình lập kế hoạch huy động vốn 49

3.2.2 Chính sách quản lý huy động vốn 51

3.2.3 Tổ chức thực hiện 53

3.2.4 Kiểm soát nội bộ và đánh giá hoạt động huy động vốn 57

3.3 Đánh giá về công tác quản lý huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Long Biên, Hà Nội 58

3.3.1 Những kết quả đạt được 58

3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 71

CHƯƠNG 4 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI TECHCOMBANK- CHI NHÁNH LONG BIÊN 76

4.1 Bối cảnh kinh tế mới và định hướng hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Long Biên 76

4.1.1 Bối cảnh kinh tế mới ảnh hưởng tới huy động vốn và công tác huy động vốn 76

4.1.2 Định hướng phát triển quản lý huy động vốn của chi nhánh Techcombank Long Biên 80

4.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh Long Biên, Hà Nội 81

4.2.1 Hoàn thiện công tác lập kế hoạch huy động vốn và chính sách quản lý 81

4.2.2 Hoàn thiện công tác tổ chức huy động vốn 85

4.2.3 Hoàn thiện công tác kiểm soát hoạt động huy động vốn 88

4.2.4 Các giải pháp khác 88

TÀI LIỆU THAM KHẢO 92

PHỤ LỤC 94

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

1 ATM Máy rút tiền tự động

12 TGDC Tiền gửi dân cư

13 TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn

14 Techcombank Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

15 TGTK Tiền gửi tiết kiệm

16 TTQT Thanh toán quốc tế

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Kết quả kinh doanh của Techcombank – chi nhánh

2 Bảng 3.2 Bảng số liệu về đội ngũ nhân sự của Techcombank

– Chi nhánh Long Biên 30/12/2017 43

3 Bảng 3.3 Tổng hợp các cuộc kiểm soát huy động vốn của

Techcombank - Chi nhánh Long Biên qua các năm 2014-2017

58

4 Bảng 3.4 Đánh giá công tác lập kế hoạch huy động vốn của

Techcombank – chi nhánh Long Biên qua khảo sát 59

5 Bảng 3.5 Đánh giá thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch huy

động vốn của Techcombank – chi nhánh Long Biên 60

6 Bảng 3.6 Đánh giá thực trạng kiểm soát huy động vốn của

Techcombank – Chi nhánh Long Biên 61

7 Bảng 3.7 Quy mô huy động vốn và hoạt động tăng trưởng tại

Techcombank – Chi nhánh Long Biên 62

8 Bảng 3.8 Cơ cấu huy động vốn tại Techcombank – Chi nhánh

9 Bảng 3.9 Lãi suất huy động bình quân tại Techcombank - Chi

nhánh Long Biên của giai đoạn 2014-2017 67

10 Bảng 3.10 So sánh số vốn cho vay và số vốn huy động tại

Techcombank – Chi nhánh Long Biêngiai đoạn 2014-2017

68

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

1 Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Techcombank – Chi nhánh Long Biên 45

2 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý điều hành huy động vốn 47

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong hoạt động của ngân hàng thì “vốn” là yếu tố quan trọng quyết định mọi hoạt động kinh doanh, là "chìa khoá" đảm bảo cho sự tăng trưởng, là

cơ sở để ngân hàng đưa ra những chính sách phù hợp cho đầu tư và phát triển Ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động thì ngân hàng phải có uy tín cao,

có tiềm năng vốn lớn mới có thể tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả.“Vốn lớn chính là điều kiện thuận lợi để ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng và doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng nên ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh.”Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường không những đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết…Nhưng thực tế tại các Ngân hàng TMCP hiện nay vốn tự có chỉ chiếm một

tỉ lệ nhỏ, còn lại là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Bên cạnh đó, trong bối cảnh sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại thì vấn đề huy động vốn có một vai trò cực kỳ quan trọng quyết định đến khả năng hoạt động

và phát triển của các Ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh

Thực tế, các NHTMCP tại Việt Nam còn tồn tại nhiều yếu kém trong hoạt động huy động vốn như: nguồn vốn huy động trung và dài hạn cho đầu

tư còn thiếu mà chủ yếu là vốn ngắn hạn dẫn tới cơ cấu vốn bất hợp lý tiềm ẩn những rủi ro kì hạn; chưa thu hút được khách hàng trong công tác huy động vốn, vốn cho vay bị sử dụng lãng phí trong khi quy mô không ổn định Thực

tế lượng vốn trong nước (đặc biệt là nguồn vốn trong dân cư) và quốc tế là rất lớn nhưng các Ngân hàng vẫn chưa khai thác hiệu quả dẫn đến thiếu vốn để đầu tư cho nền kinh tế.”

Nằm trong hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam,

Techcombank nói chung và chi nhánh Long Biên nói riêng cũng không nằm ngoài tình trạng trên Điều đó xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có nguyên nhân từ những hạn chế trong công tác quản lý huy động

vốn của Ngân Xuất phát từ tình hình thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Quản

lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - chi nhánh Long Biên” làm luận văn Thạc sĩ của mình

Câu hỏi nghiên cứu của luận văn: Thực trang công tác quản lý huy

động vốn tại Techcombank, Chi nhánh Long Biên được thực hiện như thế nào? Những thành tựu đạt được và hạn chế? Ban lãnh đạo Techcombank – Chi nhánh Long Biên cần có những giải pháp gì để hoàn thiện công tác quản

lý hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Long Biên?

2 Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu

2.1 Mục đích

Phân tích, đánh giá những thành công và hạn chế về quản lý hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kỹ thương, chi nhánh Long Biên Từ đó đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng này

“- Đưa ra những giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý huy động vốn tại Techcombank - chi nhánh Long Biên.”

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là công tác quản lý hoạt động huy động vốn tại Techcombank - chi nhánh Long Biên theo cách tiếp cận của khoa học QLKT Vấn đề nghiên cứu luôn gắn với cơ chế, chính sách huy động vốn của nhà nước, của ngành ngân hàng và của Techcombank

3.2 Phạm vi nghiên cứu

* Phạm vi không gian: Nghiên cứu công tác quản lý hoạt động huy

động vốn tại Techcombank – chi nhánh Long Biên

* Phạm vi thời gian: Nghiên cứu công tác quản lý huy động vốn tại

Techcombank – chi nhánh Long Biên giai đoạn 2014-2017, tầm nhìn đến 2025

4 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 04 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận, thực tiễn về

quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần

Chương 2: Tài liệu và phương pháp nghiên cứu đề tài

Chương 3: Thực trạng quản lý huy động vốn tại Techcombank - chi nhánh

Long Biên, Hà Nội

Chương 4: Định hướng và giải pháp hoàn thiện công tác quản lý huy động

vốn tại Techcombank, chi nhánh Long Biên, Hà Nội

Chương 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN,

THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại và những vấn đề liên quan

1.1.1 Tình hình nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại NHTM

"Quản lý hoạt động huy động vốn tại các NHTM là vấn đề thu hút sự quan tâm nghiên cứu của các nhà nghiên cứu cũng như các chuyên gia ngân hàng Điển hình là các công trình nghiên cứu sau:”

Bùi Ngọc Trâm (2010): “Hoàn thiện quản lý hoạt động huy động nguồn vốn của chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm”, Luận văn thạc sỹ trường ĐHKTQD Tác giả luận văn đã làm rõ thực trạng và chỉ ra được những hạn chế trong quản lý hoạt động huy động vốn, từ đó đưa ra các biện pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm giai đoạn 2010-2015

Lý Trần Bình (2013): “Hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ trường ĐHKTQD Luận văn đã xác định khung nghiên cứu về quản lý huy động vốn tại ngân hàng thương mại; phân tích thực trạng quản lý huy động vốn của Ngân hàng Agribank trong giai đoạn 2009-2012; đề xuất một số giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Agribank đến năm 2015

Hồ Thái Sơn (2014): “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy”, Luận văn thạc sỹ trường ĐHKTQD Nghiên cứu làm rõ nội dung và các nhân tố ảnh hưởng tới quản lý huy động vốn, thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy, đưa ra các giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam- Chi nhánh Cầu Giấy

“Nhiều hội thảo khoa học nghiên cứu về chính sách huy động vốn của các NHTM đã được tổ chức Điển hình là các đề tài:”

Hội thảo khoa học: “Chính sách lãi suất huy động của Ngân hàng

Agribank Việt Nam - Những vấn đề đặt ra và giải pháp hoàn thiện”, của

Agribank – Chi nhánh Thanh Hóa, 2012 Đề tài đã phân tích, đánh giá chính sách lãi suất huy động vốn giai đoạn 2008 – 2012, từ đó đưa ra 3 nhóm giải pháp, với 8 giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện chính sách lãi suất huy động vốn

Hội thảo khoa học: “Chính sách huy động vốn của NHTM Việt Nam

trong môi trường hội nhập kinh tế quốc tế”, Trường Đại học Đà Nẵng, năm

2012 Đề tài phân tích tác động của hội nhập kinh tế quốc tế tới chính sách huy động vốn của NHTM Việt Nam Đề tài đưa ra 6 giải pháp hoàn thiện chính sách huy động vốn nhằm đẩy mạnh huy động vốn trong môi trường cạnh tranh quốc tế

1.1.2 Tình hình nghiên cứu về kinh nghiệm trong quản lý huy động vốn tại NHTM

Ngô Văn Huy (2014): “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh”, Luận văn thạc

sĩ trường Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Nghiên cứu đã chỉ ra kinh nghiệm trong quản lý huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh là: Muốn công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao phù hợp với địa bàn tỉnh Hà Tĩnh thì việc quản lý hoạt động huy động vốn nên để Chi nhánh tự cân đối và có chính sách cụ thể Chi nhánh sẽ chủ động hơn trong việc thực hiện các chính sách để huy động vốn; đồng thời đảm bảo lợi ích cho Chi nhánh đối với mảng kinh doanh này

Nguyễn Bích Thủy (2015): “Quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân

hàng TMCP Sài Gòn Công thương”, luận văn thạc sĩ trường Đại học kinh tế -

Đại học quốc gia đã chỉ ra bài học kinh nghiệm trong quá trình quản lý huy

động tại đơn vị là: Để công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao phù hợp với từng địa phương thì phải xây dựng cơ chế tự chủ cho các chi nhánh, tạo quyền cho các chi nhánh tự xây dựng chính sách huy động vốn sao cho phù hợp với thực tiễn mà vẫn đạt được hiệu quả kinh doanh

Trần Minh Ngọc (2017): “Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh”, luận văn

thạc sĩ Học viện nông nghiệp chỉ ra kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh là:

“Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm khơi tăng nguồn tiền gửi Đặc biệt chú ý đến nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ Triển khai một

số sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu Ngân hàng bằng VNĐ và ngoại tệ với kỳ hạn dài để đưa ra các sản phẩm mới nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, linh hoạt.”

“Thực hiện các khâu thanh toán từ ngoại tệ đến nội tệ, đa dạng hoá các hình thức thanh toán Do đó, thu hút được các khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả của công tác thanh toán đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân Khuyến khích các doanh nghiệp điện, nước, điện thoại, điểm bán xăng dầu… mở tài khoản, chuyển tiền Nâng cao mức vốn tự có hợp lý, mức vốn tự có càng cao sẽ tạo điều kiện nâng cao mức huy động vốn.”

“Thực hiện phân đoạn khách hàng, có các chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, cung ứng các gói sản phẩm dịch vụ thiết thực cho từng đối tượng khách hàng.”

Đổi mới tác phong giao dịch và phục vụ khách hàng, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ của đội ngũ nhân viên tác nghiệp trực tiếp, đồng thời hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, đẩy nhanh thời gian phục vụ và tác nghiệp

Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo và có các chương trình khuyến mại nhằm quảng bá hình ảnh và thương hiệu của BIDV nói chung và BIDV Bắc Ninh nói riêng

“Các nghiên cứu trên đã góp phần xây dựng các giải pháp quản lý huy động vốn tại NHTM Tuy nhiên, cho đến thời điểm hiện nay, chưa có một công trình nghiên cứu nào về quản lý huy động vốn tại Techcombank, chi nhánh Long Biên.”

1.2 Cơ sở lý luận về quản lý hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Các khái niệm

*Vốn huy động

“Vốn huy động của NHTM là giá trị tiền tệ mà các NHTM huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác.”

Cơ cấu vốn huy động bao gồm:

“- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế: là số tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh của họ được gửi tại ngân hàng Nó bao gồm một bộ phận tiền vốn tạm thời nhàn rỗi được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng hoặc sử dụng cho những mục tiêu định sẵn vào một thời điểm nhất định Được chia là 2 loại là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.”

“- Tiền tiết kiệm: là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác định trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi suất theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật và bảo hiểm tiền gửi Có 2 loại là tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.”

“- Nguồn vốn huy động thông qua các chứng từ có giá: giấy tờ có giá là

chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua Bao gồm 2 loại là: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn.”

“- Nguồn vốn đi vay của các ngân hàng khác: là nguồn vốn được hình thành bởi mối quan hệ giữa các tổ chức tín dụng với nhau hoặc giữa các tổ chức tín dụng với ngân hàng nhà nước Bao gồm 2 hình thức là: vay từ các tổ chức tín dụng khác và vay từ ngân hàng trung ương.”

* Huy động vốn

“Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng”

Hoạt động huy động vốn gồm các nghiệp vụ:

- Mở tài khoản tiền gửi: Khác với mục đích thanh toán của tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi là tài khoản ngân hàng mà khách hàng gửi tiền vào để đầu tư sinh lời Tiền lời này khách hàng có thể nhận ngay khi gửi hoặc nhận định kỳ theo thỏa thuận Tài khoản tiền gửi có thể được chia ra nhiều hạn mức, và không giới hạn số lượng đăng ký mở Đối với số tiền tiết kiệm, nếu khách hàng rút sớm so với hạn định thì chỉ được trả lãi theo lãi suất gửi không kỳ hạn

- Phát hành các công cụ nợ: Các công cụ nợ do ngân hàng, chính phủ

và công ty phát hành Các công cụ nợ có nhiều hình thức khác nhau Điều này xuất phát từ nhu cầu khác nhau của người cho vay và người đi vay Xét về mặt kỹ thuật tính lãi suất, các công cụ nợ có thể được chia thành bốn nhóm: các khoản nợ đơn, trái phiếu chiết khấu, trái phiếu coupon và các khoản nợ thanh toán cố định

“- Đi vay các TCTD khác: Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn

nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng đang có lượng dự trữ vượt yêu cầu sẽ có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản.”

“- Huy động từ chủ sở hữu: Huy động thêm vốn từ các cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu, Các nghiệp vụ huy động này thường được các NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu sẽ gây áp lực đối với các cổ đông cũ của ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần sẽ kéo theo sự suy giảm tương đối về cổ tức đối với các cổ đông Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh thì có thể tăng thêm vốn tự có thông qua sự cấp thêm vốn của Chính phủ hay đóng góp thêm vốn của các bên liên doanh Ngoài ra, nguồn vốn tự có của NHTM còn được bổ sung thêm từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ và một số quỹ khác.”

* Quản lý huy động vốn tại NHTM

“Quản lý trong trong hoạt động kinh doanh là hành động đưa các cá nhân trong tổ chức làm việc cùng nhau để thực hiện, hoàn thành mục tiêu chung Công việc quản lý bao gồm 5 nhiệm vụ (theo Henry Fayol): xây dựng

kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm soát.”

“Quản lý hoạt động huy động vốn trong NHTM là quá trình tác động vào các tác nhân liên quan trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động huy động vốn trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động huy động vốn.”

Quản lý hoạt động huy động vốn của NHTM thực chất là quản lý việc hoạch định nguồn vốn huy động, quản lý xây dựng chính sách và quy chế huy động vốn, quản lý xây dựng và phát triển hệ thống các công cụ huy động vốn,

quản lý việc điều chỉnh vốn và công tác kiểm tra, giám sát hoạt động huy động vốn Quản lý huy động vốn đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng, tạo sự an toàn trong thanh khoản, sự phát triển lâu dài

Mục tiêu quản lý huy động vốn nhằm chủ động được nguồn vốn với chi phí thấp nhất Đây chính là cơ sở cho việc đề ra kế hoạch và chiến lược về nguồn vốn của ngân hàng “Như trên chúng ta đã nghiên cứu, nguồn vốn của ngân hàng khá đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần không

ổn định nhưng có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Ngược lại một số thành phần hạn chế khả năng phát hành Sec, có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao Do đó chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định, thời hạn của nguồn vốn là nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn vốn và là mục tiêu mà các ngân hàng đều hướng tới Đây là những yếu tố quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu vừa an toàn vừa có lợi nhuận cao của ngân hàng.”

Một là: Tìm kiếm nguồn vốn rẻ

Hai là: Tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp

Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định

Bốn là: Điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh

1.2.2 Nội dung quản lý huy động vốn

1.2.1 Nguyên tắc và yêu cầu của hoạt động huy động vốn

* Tuân thủ pháp luật trong huy động vốn

“Các NHTM không được huy động vốn quá nhiều so với vốn tự có nhằm đảm bảo khả năng chi trả về sau Bên cạnh đó các tổ chức tín dụng phải

áp dụng lãi suất huy động phù hợp với cơ chế quản lý lãi suất của NHNN, bởi

vì lãi suất là một trong những công cụ để NHNN kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông, bình ổn giá và chống lạm phát.”

“Bên cạnh đó các NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lãi cho

khách hàng với điều kiện bất kể người đi vay có sử dụng vốn hiệu quả hay không Do ngân hàng không phải là tổ chức trung gian tài chính thuần túy mà

là trung gian tín dụng tài chính là sự tài trợ, sự cung cấp vốn, sự cấp phát theo tính chất không có sự hoàn trả Đối tượng nhận được sự trợ giúp về mặt tài chính không có nghĩa vụ hoàn trả mà chỉ có nghĩa vụ sử dụng tài chính đúng mục đích, đúng yêu cầu.”

“Tín dụng là sự tín nhiệm, lòng tin, là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc hoàn trả Ngân hàng thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi theo quy định hiện hành Với việc quy định các NHTM theo gia bảo hiểm tiền gửi nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi cho người gửi tiền gửi Cụ thể là nếu ngân hàng nơi người gửi tiền bị phá sản, thì người gửi tiền được công ty bảo hiểm đền bù một khoản tiền nhất định và hiện nay là 50.000.000đ cho tổng tiền gửi của một khách hàng.”

“Hơn nữa, ngân hàng phải giữ bí mật số dư và hoạt động tài khoản của khách hàng Nhưng không được che dấu một khoản tiền lớn và bất thường thực hiện các quy định của pháp lệnh chống rửa tiền Đồng thời các ngân hàng không được cạnh tranh bất hợp lý thông tin giả, khuyến mãi bất hợp pháp… gây ra tâm lý lo sợ, mất lòng tin của người dân với ngân hàng Khi niềm tin của người dân không còn thì họ sẽ rút tiền ồ ạt dẫn đến ngân hàng sẽ gặp rủi ro thanh khoản đi đến phá sản.”

* Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp

“Mục đích hoạt động của NHTM là vì lợi nhuận, do đó các NHTM phải đảm bảo được hai yêu cầu chi phí thấp và quy mô cao của nguồn vốn huy động Với chi phí thấp và quy mô cao sẽ giúp ngân hàng có nguồn vốn rẻ

và đủ lớn để tài trợ cho các dự án qua việc cấp phát tín dụng đồng thời làm cho biên độ chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra lớn từ đó tạo lợi nhuận cao.”

“Để có thể cạnh tranh với các tổ chức trung gian tài chính khác đòi hỏi

NHTM phải áp dụng đa dạng các phương thức trả lãi đi đôi với dự thưởng để thu hút khách hàng và đưa ra nhiều phương thức huy động để hạn chế rủi ro thanh khoản khi sử dụng nguồn vốn huy động ngắn để cho vay dài hạn do không huy động được nguồn vốn dài hạn và phù hợp với đặc điểm hoạt động của ngân hàng.”

“Do nhu cầu của khách hàng khi gửi vào ngân hàng không chỉ là được

an toàn và hưởng lãi, mà còn mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như: chuyển tiền, thu tiền hộ, chi hộ,… nên các NHTM cần kết hợp chặt chẽ giữa huy động vốn với hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng Với sự phát triển của dịch vụ ngân hàng sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng từ đó thu hút được lượng tiền gửi càng nhiều.”

* Ngăn ngừa sự giảm sút bất thường của nguồn vốn huy động

“Hoạt động của ngân hàng dựa vào chữ tín, có tin tưởng vào sự quản lý

và khả năng trả nợ của ngân hàng, thì người dân mới gửi tiền Vì vậy, để tạo

và giữ chữ tín của mình đối với khách hàng, ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu rút tiền trong mọi tình huống của người dân Bên cạnh việc đảm bảo tốt khả năng thanh khoản, ngân hàng cần nắm bắt kịp thời những thông tin đồn “nhảm” về hoạt động kinh doanh của ngân hàng và tìm cách ngăn chặn chúng Bởi nếu không kịp thời ngăn chặn những thông tin đồn nhảm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng

sẽ gây tâm lý sợ mất tiền của người dân Từ tâm lý lo sợ đó, người dân sẽ đến rút tiền hàng loạt, khi đó ngân hàng sẽ không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu rút tiền của người dân do nguồn vốn huy động đã sử dụng cho vay chưa thu hồi kịp Trong trường hợp đặc biệt khi sự cố xảy ra, ngân hàng phải có phương án đáp ứng nhu cầu thanh khoản kịp thời vay trên thị trường tiền tệ, vay ngân hàng Nhà nước để tránh tâm lý lây lan cho rằng Ngân hàng mất khả năng thanh toán càng rộng trong người dân.”

1.2.2.2 Lập kế hoạch huy động vốn

“Các kế hoạch huy động vốn hàng năm của chi nhánh được xây dựng trên cơ sở cân đối cung và cầu về vốn cho hoạt động của ngân hàng Quá trình xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm các bước:”

“+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm: vốn để đáp ứng nhu cầu dự trữ bắt buộc, vốn để cho vay, vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản và vốn để điều chỉnh kết quả kinh doanh”

“+ Nghiên cứu năng lực huy động vốn: yếu tố cấu thành năng lực, yếu

tố quyết định huy động vốn, kết quả huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng.”

“+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho từng thời kỳ”

“+ Đề xuất phương án về huy động vốn để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả”

“+ Lựa chọn phương án kế hoạch”

“+ Quyết định nội dung phương án của kế hoạch”

“+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động và theo nhóm khách hàng huy động”

1.2.2.3 Xây dựng chính sách và quy chế huy động vốn

“Chính sách huy động vốn của NHTM là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công của công tác huy động vốn Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau Do đó mà chính sách huy động vốn cũng thường xuyên

có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của NHTM Trong NHTM thường áp dụng phương thức quản lý theo cách hội sở sẽ xây dựng và đưa ra chính sách huy động vốn với biên độ trần cho phép, sau đó các chi nhánh sẽ vận dụng đối với từng đối tượng khách hàng để phát huy tối đa hiệu quả của công tác huy động vốn Thông thường, chính sách huy động vốn được các chi nhánh áp dụng thông qua các yếu tố như:”

“Thứ nhất, Chính sách thu hút khách hàng.”

“Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này, nó bao gồm toàn bộ những nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh của ngân hàng Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng được quyết định bởi khả năng thu hút khách hàng Tuy nhiên, trong phạm vi nghiên cứu của luận văn chỉ đề cập tới phạm vi chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại ở mỗi thời điểm có những thay đổi khác nhau, nó phụ thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh

tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ ngành nghề khách hàng của ngân hàng Tương ứng với các thời kỳ này thì của các ngân hàng thương mại cũng có những nhu cầu vốn khác nhau.”

“Trường hợp ngân hàng đang có nhu cầu sử dụng vốn lớn, bên cạnh các chính sách khác, ngân hàng thương mại sẽ tập trung một số biện pháp cần thiết, nhằm huy động được càng nhiều vốn càng tốt, thông qua hình thức gửi tiết kiệm, đầu tư hoặc uỷ thác cho ngân hàng đầu tư Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngân hàng giảm, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Vì ngân hàng không được phép từ chối nhận tiền của khách hàng khi khách hàng gửi vào ngân hàng, do đó mà ngân hàng có thể dùng công cụ lãi suất (giảm lãi suất đầu vào) để từ đó làm giảm lượng tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên thì không phải lúc nào ngân hàng cũng áp dụng mức lãi suất như trên, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của khách hàng truyền thống và chiến lược cạnh trạnh của ngân hàng do đó mà nó hiếm khi được áp dụng Các chính sách mà ngân hàng thương mại áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn nó bao gồm các chính sách như Marketing, Lãi suất, danh mục dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cùng các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.”

Thứ hai, Chính sách lãi suất huy động

“Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động.”

“Trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng thì, công cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế Đã có những thời kỳ có ngân hàng thương mại để thu hút được vốn đầu tư những lĩnh vực có lợi nhuận cao mà đã đưa ra mức lãi suất kỷ lục lên đến 114%/năm Mặc dù tại mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời vừa tìm kiếm thêm khách hàng mới Ngày nay, do yêu cầu của cạnh tranh, và quy định của luật pháp, cũng như sự ra đời của các liên minh hiệp hội ngân hàng, thì công cụ lãi suất không còn là công cụ hữu hiệu của các ngân hàng nữa mà thay vào đó là chất lượng công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp ”

Lãi suất cũng được chia thành nhiều loại khác nhau tương ứng với mục đích và điều kiện sử dụng để tránh tình trạng lạm dụng lãi suất Những loại lãi suất thông thường nhất có thể kể đến như là: lãi suất tiền gửi ngân hàng, lãi suất cho vay cơ bản, lãi suất cho vay ngân hàng, lãi suất tín dụng, lãi suất chiết khấu… Những loại lãi suất này sẽ được chia ra dựa theo các căn cứ khác nhau

“- Căn cứ vào tính chất khoản vay: Bao gồm những loại lãi suất cơ bản nhất được ngân hàng áp dụng cho khách hàng khi muốn vay tín dụng.”

“Lãi suất cơ bản: được áp dụng chung, làm cơ sở để ấn định các mức lãi suất phát sinh cho các dịch vụ tín dụng khác của ngân hàng.”

“Lãi suất tiền gửi tiết kiệm ngân hàng: lãi suất sinh ra mà ngân hàng

phải trả cho khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng.”

“Lãi suất cho vay ngân hàng (lãi suất tín dụng): người vay tiền phải trả cho ngân hàng khi vay Được chia thành nhiều mức lãi dựa theo hình thức vay

là vay kinh doanh, trả góp, vay qua thẻ tín dụng, vay ngắn hạn…”

“Lãi suất chiết khấu ngân hàng: áp dụng khi một cá nhân xin vay dưới dạng chiết khấu thương phiếu hoặc các giấy tờ có giá trị Được tính với tỷ lệ phần trăm theo mệnh giá thương phiếu, khấu trừ ngay từ ban đầu khi nhận tiền vay.”

“Lãi suất tái chiết khấu: được ngân hàng Trung Ương áp dụng đối với các ngân hàng thương mại khi cho vay tái chiết khấu dưới dạng thương phiếu

và giấy tờ có giá trị ngắn hạn chưa đến hạn thanh toán.”

“Lãi suất liên ngân hàng: áp dụng khi cho vay trên thị trường liên ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau qua quan hệ cung cầu vốn Lãi suất liên ngân hàng được quy định bởi Ngân hàng Trung Ương, phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường và tỷ trọng sử dụng vốn.”

“- Căn cứ giá trị thực: Dựa theo giá trị của khoản vay, người ta cũng chia lãi suất thành 2 loại.”

“Lãi suất danh nghĩa: được tính theo giá trị danh nghĩa, chưa bao gồm chỉ số tác động của lạm phát và công bố trên hợp đồng tín dụng.”

“Lãi suất thực tế: được điều chỉnh từ lãi suất danh nghĩa, và những tác động của lạm phát thời điểm đó.”

“Theo đó: Lãi suất danh nghĩa = Lãi suất thực + Tỷ lệ lạm phát.”

- Căn cứ tính linh hoạt của lãi suất: với 2 loại

“Lãi suất cố định: Cố định trước và trong thời gian vay, có thể biết trước để người vay tiền có thể quyết định vay hay không Tuy vậy lãi suất cố định lại hạn chế khi không được thay đổi trong thời gian mặc cho những biến động của lãi suất thị trường.”

“Lãi suất thả nổi: Ngược lại với lãi suất cố định, khi có thể thay đổi tùy theo lãi suất thị trường trong thời hạn vay tín dụng Nhược điểm là có thể nhận rủi ro, nhưng cũng có khi có lợi.”

- Căn cứ loại tiền cho vay:

Lãi suất nội tệ: lãi suất cho vay và đi vay đồng nội tệ

Lãi suất ngoại tệ: lãi suất cho vay và đi vay đồng ngoại tệ

- Căn cứ nguồn tín dụng trong nước hay quốc tế:

Lãi suất quốc gia (lãi suất trong nước): tiền đề cho mọi hình thức cho vay tín dụng trong nước

Lãi suất quốc tế: áp dụng với các hợp đồng tín dụng quốc tế

Thứ ba, Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh

“Bên cạnh 2 chính sách trên và các yếu tố khác thì chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh, các Phòng giao dịch của ngân hàng cũng là chính sách không thể thiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Mở rộng mạng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn,

mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra Mặc dù ngày nay, các dịch

vụ tiện ích của ngân hàng đã được nhiều ngân hàng áp dụng, nhưng dù sao đi chăng nữa thì không thể coi trọng mở rộng mạng lưới của ngân hàng Điều đó tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến với ngân hàng Bên cạnh công tác mở rộng mạng lưới, thì các nhà hoạch định chiến lược cũng không thể

bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt Chi nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng của mình Một Chi nhánh ở tại vị trí đông dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng

và nhất là công tác huy động vốn của ngân hàng Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội còn hạn chế, thì không phải ngân hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua lỗ để

từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường.”

Song song với việc mở rộng mạng lưới, các phòng giao dịch, NHTM cần phải quan tâm tới đặc điểm kinh tế xã hội tại khu vực đó, để trên cơ sở đó

có sự thay đổi trong hoạt động sao cho phù hợp với thực tế như, thay đổi giờ giao dịch đối với những vùng mà hoạt động kinh tế có thời gian kết thúc muộn so với giờ hành chính, hay sáng sớm tinh mơ, chiều tối, hoặc cũng có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngày lễ tết Nếu làm tốt được điều này các ngân hàng thương mại không chỉ làm tốt công tác huy động vốn mà còn đáp ứng những nhu cầu, mục tiêu khác mà ngân hàng đưa ra

“Thứ tư, Chính sách về mở rộng quan hệ với các TCTD, các NHTM,

lý khuyến khích với từng thành phần khách hàng

Thứ năm, Chính sách marketing

“Marketing được hiểu, đó là hệ thống các chiến lược, biện pháp chương trình, kế hoạch hoạt động, nhằm tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng dịch vụ của ngân hàng nhằm sử dụng một cách tốt nhất trong việc làm thoả mãn khách hàng mục tiêu Về mặt lý thuyết, hoạt động marketing bao hàm gần như tất cả các nội dung liên quan tới hoạt động của ngân hàng thương mại, trong đó có hoạt động của chính sách huy động vốn Thông qua việc tìm hiểu, xem xét đánh giá các yếu tố của môi trường kinh tế vi mô, cũng như yếu tố vĩ mô Các nhà hoạch định marketing sẽ đưa ra chương trình, nội dung hoạt động sao cho phù hợp Chính sách marketing gồm sự tác động của nhiều nhân tố như; Phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản

phẩm (cung ứng những dịch vụ mà ngân hàng có khả năng), chính sách phân phối, chính sách khuyếch trương - giao tiếp, ”

Thứ sáu, Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng

Đây là hoạt động, mà thông qua đó ngân hàng sẽ hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính - tiền tệ - ngân hàng và quan trọng hơn là giúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Thông qua nghiệp vụ này ngân hàng sẽ giúp khách hàng hiểu rõ tác dụng của việc không sử dụng tiền mặt trong lưu thông và tác dụng của việc gửi tiền, tài sản vào ngân hàng hơn

là cất trữ trong nhà

Thứ bảy, Chính sách chăm sóc khách hàng

“Hoạt động của chính sách này góp phần giúp ngân hàng củng cố được mối quan hệ với khách hàng, đồng thời thông qua đó có thể mở rộng được phạm vi hoạt động Bởi con người, ai cũng vậy rất muốn được đề cao mình và muốn được người khác quan tâm Vì vậy, chính sách này giúp cho ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng và khách hàng Một ngân hàng muốn thành công thì cần phải biết, kết hợp tổng thể mọi chính sách, và quan trọng hơn cả chính là quan tâm và chăm sóc khách hàng.”

b Truyền thông và đàm phán trong nội bộ hệ thống chi nhánh ngân

hàng và với bên ngoài mà cụ thể là khách hàng Công việc cụ thể của truyền thông nội bộ là: công bố, giải thích nhiệm vụ thực hiện kế hoạch với các phòng, các nhân viên của chi nhánh Đối với bên ngoài cần đàm phán với khách hàng về giải pháp, lãi suất, kì hạn

c Dự trù kinh phí cho việc tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn

d Phối hợp hoạt động các đơn vị liên quan trong khuôn khổ kế hoạch huy động vốn

e Điều chỉnh nguồn vốn: Khi có sự thay đổi của môi trường, có thể gây

ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ví dụ: vì lý do nào đó khiến lãi suất tăng, nếu nguồn vốn có lãi suất thay đổi (nguồn vốn ngắn hạn) lớn, huy động vốn có thể dễ dàng hơn nhưng sẽ có thể khiến cho chi phí huy động vốn tăng mạnh và ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của NH Trong trường hợp đó, nhà quản lý có thể phải thực hiện những giải pháp khác nhau để điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo hướng giảm thiệt hại cho NH

1.2.2.5 Kiểm soát nội bộ và đánh giá hoạt động huy động vốn

Đối với NHTM thì việc kiểm soát huy động vốn là quá trình xem xét, theo dõi các hoạt động, kết quả mà các đơn vị đã thực hiện Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch mà họ đã được giao để thấy được hiệu quả công việc, xem xét hoạt động họ đã làm có chấp hành đúng quy chế của ngân hàng

đề ra, có đi đúng hướng theo kế hoạch đã giao Từ đó, rút ra những mặt đã làm được, những mặt còn hạn chế và đưa ra những kiến nghị để thay đổi các sai sót kịp thời, lái công việc đi đúng với mục tiêu kế hoạch ban đầu Đồng thời, có các hình thức khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, minh bạch với từng nhân viên, phòng ban Cụ thể, hoạt động kiểm soát tại NHTM bao gồm:

- Chủ thể trong kiểm soát huy động vốn NHTM: Ban kiểm soát, Tổng Giám đốc và các phó Tổng Giám đốc; bộ phận giúp việc, tham mưu về công tác huy động vốn, bộ phận Kiểm tra kiểm soát nội bộ của Ngân hàng; Giám

đốc và các phó Giám đốc, bộ phận tham mưu về công tác huy động vốn, kiểm tra của chi nhánh

- Tiêu chuẩn và phương pháp kiểm soát: Xem xét, theo dõi các hoạt động, kết quả đã thực hiện được; việc tuân thủ, thực hiện về chính sách, chỉ đạo điều hành trong công tác huy động vốn Sau đó so sánh với các chỉ tiêu kế hoạch đề ra; phát hiện những sai lệch, thiếu sót, tồn tại và nguyên nhân trong quá trình hoạt động để kịp thời điều chỉnh, phòng ngừa rủi ro

- Được xác định dựa trên các chỉ tiêu và mức độ thực hiện công tác huy động vốn thực tế so với kế hoạch đề ra

1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản lý huy động vốn

1.2.3.1 Tính hiệu lực của quản lý

Hiệu lực quản lý thể hiện giá trị hiện thực của các quyết định quản lý

Từ một quyết định đưa ra rồi đưa vào thực tế được thực hiện đúng trình tự thời gian, đúng người đúng việc, giải quyết vấn đề đạt mục tiêu kế hoạch và đem lại hiệu quả kinh tế khi đó quyết định được coi là đạt hiệu lực quản lý

Trong nghiên cứu của luận văn này, tính hiệu lực của quản lý là việc thực hiện theo đúng nguyên tắt và yêu cầu quản lý, thực hiện mục tiêu huy động vốn, chấp hành các chính sách quản lý của ngân hàng và được đánh giá dưới các góc độ:

- Đánh giá việc thực hiện mục tiêu dựa trên các tiêu chí: Sự phù hợp của mục tiêu huy động vốn hàng năm, Tính linh hoạt và cạnh tranh trong chính sách huy động vốn, Sự đa dạng và hợp lý của các chính sách của sản phẩm huy động vốn, Sự phù hợp của mạng lưới huy động vốn, Sự hiệu quả của chính sách chăm sóc khách hàng

- Đánh giá việc tổ chức thực hiện kế hoạch huy động vốn dựa trên các tiêu chí: Sự hợp lý của cơ cấu bộ máy và phân công nhiệm vụ huy động vốn, Thái độ và năng lực của cán bộ làm việc, Sự đảm bảo và kịp thời các nguồn

lực cho hoạt động huy động vốn, Hệ thống thông tin báo cáo và phối hợp trong hoạt động huy động vốn

- Đánh giá công tác kiểm soát việc thực hiện kế hoạch huy động vốn dựa trên các tiêu chí: Việc kiểm soát được thực hiện đúng quy trình, Sự phản hồi kịp thời, chính xác và cụ thể của thông tin, Sự phù hợp của các nội dung kiểm soát huy động vốn, Xử lý vi phạm trong quá trình kiểm soát huy động vốn kịp thời và chính xác

1.2.3.2 Kết quả thực hiện nội dung quản lý huy động vốn

Việc đánh giá công tác quản lý huy động vốn được xem xét qua các tiêu chí như:

Tăng trưởng nguồn vốn và vốn huy động

Sự phát triển của các ngân hàng đều tập trung vào mục tiêu lợi nhuận

và tăng trưởng dư nợ Để tăng trưởng được dư nợ thì ngân hàng phải mở rộng doanh số cho vay và điều này có liên quan đến nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng lớn hay nhỏ Việc gia tăng nguồn vốn biểu hiện qua nghiệp vụ huy động vốn Nếu huy động vốn có hiệu quả sẽ làm tăng nguồn vốn kinh doanh, tăng doanh số cho vay, tăng lợi nhuận Điều đó cũng có nghĩa là nguồn vốn của ngân hàng được bổ sung như thế nào tuỳ thuộc chủ yếu vào hoạt động huy động vốn của ngân hàng đó

Mục tiêu của huy động vốn, trước hết là sự tăng trưởng của nguồn vốn huy động, đáp ứng nhu cầu cho vay của ngân hàng, đó cũng là mục tiêu của công

tác QL huy động vốn

Kết cấu nguồn vốn

Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn Do đó, việc xác định rõ kết cấu vốn huy động sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro có thể gặp phải và tối thiểu hoá chi phí đầu vào

“Việc so sánh những khoản vốn theo thời hạn dài so với các khoản vốn

có tính thời hạn thấp cho phép xem xét tính ổn định của nguồn vốn huy động,

từ đó tìm ra nguyên nhân và biện pháp để tăng các khoản huy động có thời hạn dài Chi phí huy động là vấn đề mà các ngân hàng đều quan tâm Để có được chi phí đầu vào hợp lý, có lợi cho ngân hàng thì các ngân hàng phải xem xét khoản mục nào có tỷ trọng lớn nhất Trong thực tế các khoản huy động từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tính ổn định tương đối cao, chi phí vừa phải rất có lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cho nên để đẩy mạnh hiệu quả công tác huy động vốn thì các ngân hàng phải tìm cách nâng cao tỷ trọng của nhóm này lên hơn nữa trong cơ cấu vốn huy động của mình Bên cạnh đó các khoản vốn huy động từ khu vực dân cư rất tiềm tàng giúp Ngân hàng mở rộng kinh doanh tín dụng tiêu dùng, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông có lợi cho nền kinh tế.”

“Nếu tỷ lệ này cao thể hiện Ngân hàng có thể chủ động vốn, công tác quản lý hoạt động huy động vốn tốt Còn nếu tỷ lệ này thấp, chứng tỏ hoạt động cung ứng vốn của Chi nhánh hoàn toàn phụ thuộc vào Ngân hàng cấp trên.”

Chất lượng sản phẩm, dịch vụ huy động vốn

Chất lượng dịch vụ trong công tác huy động vốn của Ngân hàng là năng lực đáp ứng của sản phẩm huy động vốn được ngân hàng cung ứng cho khách hàng và được đo lường thông qua mức độ thỏa mãn, hài lòng các nhu cầu và mong muốn của khách hàng trên các phương diện như tiết kiệm thời

gian, chi phí khi gửi tiền hay lựa chọn được sản phẩm gửi tiền phù hợp với nhu cầu (sinh lời, an toàn, thuận tiện cho thanh toán, chi tiêu…)

Chi phí huy động vốn

“Trong chi phí huy động vốn thì chi phí chủ yếu là lãi suất huy động, bên cạnh đó còn có các chi phí khác như: chi phí tiền lương cho cán bộ huy động, chi phí in ấn phát hành, chi phí cơ sở vật chất, chi phí giao dịch quảng cáo…Là trung gian đóng vai trò cầu nối giữa người cho vay và người đi vay, đòi hỏi NHTM phải tìm cách điều chỉnh mức lãi suất sao cho hợp lý nhất đối với các bên nhưng vẫn phải đảm bảo lợi ích của ngân hàng Vì vậy, trong huy động vốn mỗi ngân hàng đều cố gắng áp dụng mọi biện pháp có thể nhằm tìm kiếm được những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là nhỏ nhất và sử dụng số vốn đó để cho vay với một mức lãi suất chấp nhận được trên thị trường.”

Đa dạng hoá trong lãi suất cho phù hợp với mỗi hình thức huy động vốn là hết sức cần thiết, làm tăng tính hiệu quả của chính sách lãi suất mà ngân hàng đưa ra Nếu có chính sách lãi suất phù hợp, hiệu quả, ngân hàng sẽ tối thiểu hoá được chi phí trong khi vẫn hoàn thành được các kế hoạch về nguồn vốn

1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý huy động vốn

1.2.4.1 Nhân tố bên trong

- Bộ máy QL huy động vốn và sự phân công, phân cấp trong QL

Việc xây dựng bộ máy quản lý và phân cấp cho hoạt động huy động vốn là việc quan trọng và cần thiết đối với các NHTM Năng lực và trình độ quản lý nó được thể hiện ở việc duy trì quá trình kinh doanh được thông suốt

và sự gắn kết giữa các bộ phận tác nghiệp, các phòng ban nghiệp vụ, thực hiện phân cấp, phân nhiệm một cách rõ ràng khoa học đảm bảo thực hiện các mặt nghiệp vụ an toàn và hiệu quả tránh những tổn thất do chủ quan gây ra

- Năng lực, trình độ và phẩm chất của cán bộ quản lý

Con người luôn là nhân tố quyết định trong mọi công việc Đây thực sự

là vấn đề nguồn nhân lực của các NHTM, một vấn đề mà các NHTM luôn tìm mọi biện pháp hoàn thiện và nâng cao chất lượng Phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của đội ngũ cán bộ công nhân viên thể hiện ở tính trung thực và có tinh thần trách nhiệm cao đối với công việc, tuân thủ luật định, nội quy quy chế của ngành, của cơ quan, không vì tư lợi cá nhân ảnh hưởng đến tập thể,

cơ quan

- Trình độ công nghệ

Hiệu quả nguồn vốn còn phụ thuộc vào chất lượng công nghệ của ngân hàng Việc các NHTM có được những công nghệ tiên tiến, hiện đại rút ngắn được thời gian giao dịch tiết kiệm chi phí là cơ sở để khơi tăng và nâng cao chất lượng huy động vốn Mặt khác, có được những sản phẩm dịch vụ đa dạng phong phú đáp ứng được những nhu cầu ngày càng cao của khách hàng đây là cơ sở để nâng cao hiệu quả việc sử dụng vốn Các NHTM coi vấn đề đầu tư cho việc phát triển công nghệ trở thành vấn đề then chốt trong định hướng phát triển của mình

- Sản phẩm và chất lượng sản phẩm

Hiện nay, hoạt động kinh doanh của các NHTM là rất đa năng, bên cạnh những sản phẩm mang tính truyền thống thì các sản phẩm dịch vụ ngày càng phát triển đa dạng Đó là kết quả của quá trình cạnh tranh, của quá trình phát triển xã hội Tuy nhiên, mỗi ngân hàng đều có thế mạnh riêng nhưng mức độ thành công của mỗi ngân hàng ngoài những sản phẩm truyền thống và mang tính phổ thông thì hiệu quả của những dịch vụ đặc thù thì không giống nhau nó phụ thuộc vào tính đa dạng và chất lượng, giá cả của dịch vụ đó

- Quy mô và mạng lưới hoạt động

Quy mô hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh

doanh của NHTM, quy mô càng lớn thì hoạt động kinh doanh càng có lợi, có thể mở rộng được huy động vốn, mở rộng được cho vay và đầu tư cùng với các dịch vụ ngân hàng khác Mặt khác, quy mô hoạt động khẳng định thương hiệu và uy tín của Ngân hàng đối với khách hàng

Một trong những ưu thế của NHTM khi có được mạng lưới rộng, địa điểm giao dịch thuận tiện, đây là điều kiện thuận lợi trong việc tiếp xúc với khách hàng, tiết kiệm được cả về thời gian và chi phí cho Ngân hàng và khách hàng

- Chính sách lãi suất và phí dịch vụ ngân hàng

Lãi suất chính là giá cả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi lãi suất có thay đổi nó sẽ kéo theo thu nhập của ngân hàng cũng thay đổi Và lãi suất nó cũng ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng Muốn thu hút được nguồn vốn trong thời gian ngắn hạn các NHTM thường phải tăng lãi suất huy động và ngược lại, nhưng nếu tăng quá cao trong khi lãi suất cho vay chưa tăng tương ứng sẽ dẫn đến chi phí đầu vào sẽ cao, nếu tăng lãi suất cho vay cao thì khách hàng khó chấp nhận, đây thực sự

là vấn đề khó cho các NHTM Trong xu thế phát triển chung của ngành ngân hàng hiện nay thì lãi suất huy động và lãi suất cho vay giữa các ngân hàng không còn sự chênh lệch nhiều thì vấn đề hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả đó chính là các sản phẩm dịch vụ đặc thù của mỗi ngân hàng mang lại thu nhập Nếu thực hiện được việc này không những tăng thu nhập được cho ngân hàng, đồng thời hoạt động kinh doanh cũng trở nên đa dạng và phong phú hơn

an toàn và ít rủi ro hơn

1.2.4.2 Nhân tố bên ngoài

- Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý là một trong những nhân tố có ảnh hưởng nhiều đến hoạt động kinh doanh của NHTM Hành lang pháp lý, luật định điều

chỉnh một cách minh bạch, rõ ràng phù hợp với thông lệ quốc tế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM cũng như khách hàng của ngân hàng

Trong giai đoạn hiện nay, theo xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, sự khác biệt giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài dần được xoá

bỏ tiến tới bình đẳng trong kinh doanh, đây cũng là thách thức mới đối với các NHTM trong nước Do vậy, môi trường pháp lý phải đảm bảo điều chỉnh

để các NHTM có điều kiện cạnh tranh một cách lành mạnh và có hiệu quả

- Các điều kiện về kinh tế - chính trị - xã hội

Hoạt động kinh doanh của NHTM luôn gắn liền và có quan hệ mật thiết với tình hình kinh tế - chính trị - xã hội của mỗi quốc gia

Mức độ ổn định về chính trị, xã hội của một quốc gia luôn ảnh hưởng

tỷ lệ thuận với tốc độ phát triển và ổn định kinh tế của quốc gia đó Chính trị

xã hội càng ổn định thì việc phát triển kinh tế trong đó có Ngân hàng càng có điều kiện thuận lợi và ngược lại Các nhà đầu tư đặc biệt là nhà đầu tư nước ngoài có điều kiện lựa chọn đầu tư dẫn đến hoạt động ngân hàng càng phát triển có điều kiện thu hút vốn đầu tư và cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng càng đa dạng hiệu quả nguồn vốn và sử dụng vốn đạt hiệu quả cao

Chính sách tài chính tiền tệ của một quốc gia có tác động mạnh mẽ đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Để đảm bảo cho nền kinh tế phát triển ổn định thì chính sách tiền tệ đóng vai trò rất quan trọng nó có tác dụng đẩy mạnh hoặc kìm hãm sự phát triển của toàn bộ nền kinh tế thông qua thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng hoặc thắt chặt Khi Chính phủ muốn đẩy mạnh đầu tư cho nền kinh tế sẽ thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng và ngược lại Chính sách tiền tệ còn tác động đến cả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các hộ gia đình, cá nhân Khi chính sách tiền tệ có tác dụng khuyến khích hoạt động kinh doanh phát triển như việc giảm hoặc miễn thuế thu nhập hoặc hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ vốn đầu tư cho một

số ngành, nghề, lĩnh vực nào đó thì đương nhiên những ngành, nghề , lĩnh vực

đó có điều kiện phát triển, các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng đầu tư, sử dụng nhiều những dịch vụ Ngân hàng làm ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả

nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng

1.3 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn tại một số Ngân hàng TMCP khác và bài học kinh nghiệm cho Techcombank – chi nhánh Long Biên

1.3.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

“Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập và chính thức

đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại

cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.”

Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) là ngân hàng đi đầu trong mọi hoạt động trên thị trường tài chính, trong đó có hoạt động huy động vốn Với ưu thế hoạt động lâu đời, thị phần lớn, Vietcombank đã tích cực đầu tư phát triển hoạt động huy động vốn trên nhiều mặt, trong đó nổi bật nhất là đa dạng hoá sản phẩm huy động, tăng cường tiện ích cho khách hàng

“Vietcombank huy động vốn từ qua rất nhiều hình thức như nhận tiền gửi, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu bằng VND và ngoại tệ, vay vốn ưu đãi từ nguồn đầu tư uỷ thác của các tổ chức nước ngoài, vay vốn từ NHNN và các

TCTD Để thúc đẩy nguồn vốn từ dân cư, các sản phẩm tiền gửi ngày càng được đa dạng hoá về kỳ hạn, phương thức trả lãi, tính năng sản phẩm như tiết kiệm tự động, tiết kiệm thông minh, tiết kiệm trả lãi trước, trong và sau, kỳ trả lãi linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng Tại Vietcombank không áp dụng mô hình mua bán vốn tập trung tại Trụ sở chính mà Chi nhánh tự cân đối vốn.”

Vietcombank cũng tích cực ứng dụng công nghệ để tạo ra những đặc tính nổi trội trong thanh toán, gia tăng tiện ích cho khách hàng Các dịch vụ thanh toán điện tử rất đa dạng bao gồm ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking, ngân hàng qua tin nhắn VCB-SMS B@nking, dịch vụ nhận tin nhắn chủ động, ngân hàng 24x7 VCB-Phone B@nking, nạp tiền trả trước VCB-eTopup, dịch vụ tài chính, thanh toán hóa đơn trả sau Ngân hàng cũng liên kết với nhiều công ty viễn thông, điện, nước, công ty tài chính, bảo hiểm, các công ty bán hành trực tuyến trong và ngoài nước để mở rộng phạm vi thanh toán điện tử cho khách hàng

Vietcombank cũng xây dựng được văn hoá kinh doanh đặc trưng, phong cách tiếp cận khách hàng thân thiện, lịch thiệp, tạo ra sự hài lòng, thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng cùng thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, càng làm hình ảnh của Ngân hàng tốt đẹp trong mắt các khách hàng Chính vì vậy, Vietcombank luôn đạt được nhiều thành công trong việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định và bền vững với tốc độ trung bình 20%/năm trong 3 năm qua

1.3.2 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn

-Hà Nội

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) được thành lập từ năm 1993 Trải qua gần 25 năm xây dựng và phát triển, SHB hiện là 1 trong 5 Ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam, Top 10 Ngân hàng Thương mại uy tín nhất Việt

Nam, Top 500 Ngân hàng mạnh nhất Châu Á…

Tính đến hết 31/3/2018, SHB có tổng tài sản đạt 286.904 tỷ đồng Vốn điều lệ ở mức hơn 12.036 tỷ đồng Với gần 7.000 cán bộ nhân viên, mạng lưới rộng hơn 500 điểm giao dịch ở Việt Nam, Lào và Campuchia, SHB đang phục

vụ gần 4 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp SHB đã vinh dự được trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhì và nhiều giải thưởng cao quý của Đảng, Nhà nước, của các tổ chức uy tín trong nước và Quốc tế

Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội, công tác huy động vốn được quản lý tập trung tại Trụ sở chính Trụ sở chính đưa ra các hình thức huy động, cân đối nguồn vốn và có các chính sách phù hợp, đảm bảo hoạt động hài hòa toàn hệ thống Với mô hình quản lý này, có những thời điểm gây bất lợi cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn -Hà Nội trong việc tăng trưởng nguồn vốn, do không có tính chủ động trong việc thực hiện chính sách lãi suất huy động để thu hút khách hàng Một thực tế là hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội thừa vốn nhưng có thể riêng lẻ từng Chi nhánh lại thiếu vốn, cụ thể Chi nhánh Cần Thơ nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng cho tổng dư nợ của Chi nhánh, mà Chi nhánh còn phải vay vốn của Hội sở thông qua việc mua bán vốn nội bộ Cụ thể, tính đến cuối năm 2014, số dư nguồn vốn của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội , Chi nhánh Cần Thơ đạt 2.102 tỷ đồng, Dư nợ của Chi nhánh đạt gần 2.900 tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội năm 2014) Mức chênh lệch này Chi nhánh Cần Thơ được Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội cung ứng thông qua mua bán vốn nội bộ trong hệ thống

1.3.3 Bài học cho Techcombank – chi nhánh Long Biên

“Qua nghiên cứu kinh nghiệm từ các ngân hàng trên cho thấy, các ngân hàng này đều rất chú ý triển khai hoạt động huy động vốn và tìm mọi cách để huy động được nguồn vốn rẻ, ổn định, chính vì thế đã góp phần tích cực nâng