Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch 3

Qua quá trình nghiên cứu, luận văn đã được hoàn thành với 3 kết quả chính như sau: Thứ nhất, tác giả đã chỉ ra 4 nhân tố khách quan và 8 nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM. Thứ hai, thông qua đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh Sở giao dịch 3, tác giả đã rút ra được 3 kết quả lớn và 4 hạn chế chủ yếu. Thứ ba, căn cứ từ những phân tích và đánh giá về thực trạng, tác giả đưa ra 8 giải pháp chính để nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI MINH QUANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – Năm 2018 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - BÙI MINH QUANG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG NGHIÊN CỨU XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HỘI HƯỚNG DẪN ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN PGS.TS Phí Mạnh Hồng PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHÍ MẠNH HỒNG Hà Nội – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng, luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 3”, cơng trình nghiên cứu riêng Những số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng từ nguồn ghi danh mục tài liệu tham khảo Hà Nội, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả luận văn Bùi Minh Quang LỜI CẢM ƠN Tôi xin bày tỏ biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Phí Mạnh Hồng, giáo viên hướng dẫn khoa học, tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo khoa Tài ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại Học Quốc Gia Hà Nội, truyền đạt cho kiến thức bổ ích để tơi thực nghiên cứu Tôi xin trân trọng biết ơn giúp đỡ nhiệt tình quý báu anh chị đồng nghiệp BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch giúp tơi q trình nghiên cứu tài liệu tham khảo, thu thập số liệu Cuối cùng, bày tỏ cảm ơn tới người thân gia đình, bạn bè khích lệ, động viên tơi hoàn thành tốt luận văn Hà nội, ngày … tháng … năm 2018 Tác giả luận văn Bùi Minh Quang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii DANH MỤC BIỂU ĐỒ iii DANH MỤC MƠ HÌNH iii CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 1.2 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái Niệm, đặc điểm Ngân hàng thương mại 1.2.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại .9 1.3 Huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Khái niệm 16 1.3.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.3.3 Vai trò nguồn vốn huy động Ngân hàng thương mại 20 1.3.4 Yêu cầu tiêu đánh giá công tác huy động vốn NHTM 21 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 30 1.4.1 Nhân tố chủ quan 30 1.4.2 Nhân tố khách quan 33 CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Quy trình nghiên cứu 37 2.2 Phương pháp thu thập liệu 38 2.3 Phương pháp phân tích, đánh giá liệu 40 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 42 3.1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 42 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch (CN SGD3) .42 3.1.2 Cơ cấu, tổ chức hoạt động nhân chi nhánh 44 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 48 3.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 53 3.2.1 Các phương thức huy động vốn 53 3.2.2 Thực trạng huy động qua tiêu định lượng 55 3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam Chi nhánh Sở Giao dịch 66 3.3.1 Kết đạt 66 3.3.2 Hạn chế 69 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế 70 CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 76 4.1 Phân tích SWOT huy động vốn .76 4.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch thời gian tới 77 4.2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở Giao dịch 77 4.2.2 Định hướng nâng cao hiệu công tác hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch .81 4.3 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch .83 4.3.1 Tăng cường vai trò hoạt động bán lẻ hoạt động chi nhánh, tận dụng lợi bán bn sẵn có .83 4.3.2 Phát triển nguồn nhân lực 83 4.3.3 Hồn thiện sách khách hàng .85 4.3.4 Vận dụng chế độ lãi suất linh hoạt kết hợp chế khuyến .87 4.3.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị quảng cáo sản phẩm dịch vụ .88 4.3.6 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 90 4.3.7 Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin chi nhánh 91 4.3.8 Phát triển mạng lưới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không gian giao dịch .92 4.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 93 4.4.1 Kiến nghị phủ 93 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 95 4.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 97 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Ký hiệu BIDV DA TCNT ĐCTC HĐV KKH NH NHNN NHTM SGD3 10 11 12 TCKT Vietcombank Vietinbank Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Dự án Tài Nơng thơn Định chế tài Huy động vốn Không kỳ hạn Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Tổ chức kinh tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam i DANH MỤC BẢNG STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 Bảng 3.12 13 Bảng 4.1 14 Bảng 4.2 15 Bảng 4.3 12 Nội dung Cơ cấu bố trí nhân BIDV Chi nhánh Sở giao dịch từ năm 2012-2018 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch năm 2015, 2016 2017 Bảng số liệu huy động vốn giai đoạn 2015- 2017 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2015-2017 Quy mô huy động vốn số chi nhánh địa bàn Hà Nội Cơ cấu nguồn tiền huy động theo kỳ hạn Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tệ huy động Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015-2017 Chi phí vốn huy động vốn từ dân cư Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015-2017 Chênh lệch thu lãi cho vay chi phí huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2015-2017 Hệ số sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015-2017 Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015-2017 Hệ số sử dụng vốn dài hạn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2015-2017 Ma trận SWOT Định hướng, mục tiêu chiến lược BIDV SỞ GIAO DỊCH Kế hoạch kinh doanh 2018 BIDV SỞ GIAO DỊCH ii Tran g 47 52 55 56 57 57 60 62 63 64 64 65 76 78 80 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ Biểu đồ 3.1 Biểu đồ 3.2 Biểu đồ 3.3 Biểu đồ 3.4 Nội dung Trang Tình hình huy động giai đoạn 2014 - 2017 50 Cơ cấu huy động vốn giai đoạn 2015-2017 56 Cơ cấu nguồn tiền huy động từ dân cư theo kỳ hạn 58 Kết huy động vốn dân cư theo tiền tệ 60 iii số dịch vụ định, sản phẩm mạnh lãi suất tiền gửi, hình thức gửi, thẻ tốn, hình thức sử dụng séc, quyền lợi thiết thực người gửi tiền tiện ích sản phẩm… - Đa dạng hố hình thức quảng cáo như: quảng cáo truyền hình, đài phát địa phương, trung ương, báo, tạp chí, tờ rơi, áp phích nơi cơng cộng, mạng internet…Đặc biệt, quảng mạng internet thông tin chi tiết sản phẩm lên website ngân hàng, ưu điểm vượt trội loại sản phẩm, người dân thủ quen với việc tìm kiếm thơng tin mạng thơng tin mạng có tính cập nhật cao khả truyền tải nhanh, đặc biệt chi phí quảng cáo lại nhỏ - Nội dung hình ảnh quảng cáo phải tác động thẳng đến tâm lý lợi ích người dân, không nên dài, phải ngắn gọn xúc tích để họ nắm cách thức sử dụng tiện ích sản phẩm, từ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng huy động lượng vốn lớn - Để thực hiên thành công công tác tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, phận chuyên trách phân tích, tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia phát triển hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm, trách nhiệm toàn thể cán phải có chế khuyến khích tạo động lực đến cán bộ, có chế độ khen thưởng vật chất nhân viên việc thu hút khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ cán bộ, đặc biệt cán quầy, phòng giao dịch Bởi cán ngân hàng tuyên truyền viên tích cực vận động khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với phục vụ tận tình mình, cán ngân hàng tham gia cách tự nhiên vào hoạt động tiếp thị, quảng cáo ngân hàng, giao tiếp thành công cán ngân hàng với khách hàng tạo hình ảnh tốt ngân hàng, đồng thời tạo lòng tin khách hàng ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt cơng tác trên, SGD3 cần có phòng/tổ Marketing riêng cán giỏi chuyên môn để công tác marketing thực 89 có hiệu Các cán huy động vốn phải kết hợp với phận marketing việc phân đoạn thị trường, xác định khách hàng mục tiêu để có chiến lược, cách thức huy động vốn hợp lý, hiệu Tăng cường huy động vốn tới đối tượng khách hàng, nhiên, phải trọng đặc biệt đến nhóm khách hàng mục tiêu, tiềm 4.3.6 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn Các sản phẩm huy động chiến lược mũi nhọn ngân hàng để tăng cường huy động vốn từ dân cư Việc đa dạng hoá sản phẩm huy động mang lại lợi ích cho người gửi tiền ngân hàng Nhu cầu người dân vô phong phú, đa dạng, việc đa dạng hoá sản phẩm huy động giúp thoả mãn nhiều nhu cầu dân cư Đồng thời, qua ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn cho Trong thời gian gần đây, Sở giao dịch tăng cường mở rộng cấu sản phẩm, áp dụng nhiều kỳ hạn, lãi suất sản phẩm huy động khác Tuy nhiên, NHTM khác hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, sản phẩm huy động chi nhánh Sở giao dịch chưa thật đa dạng, phong phú Ngoài số sản phẩm tiết kiệm áp dụng thời gian gần tiết kiệm dự thưởng, bậc thang ngân hàng gần cung cấp cho khách hàng sản phẩm truyền thống Bởi vậy, thời gian tới Sở giao dịch mở rộng huy động theo hướng: - Tiếp tục nghiên cứu, phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có cách mở thêm kỳ hạn huy động tháng, tháng, tháng, tháng… linh hoạt kỳ hạn gửi tiền, áp dụng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn kết hợp với hạn mức tín dụng cá nhân có mức thu nhập cao Với sản phẩm này, khách hàng gửi tiền sử dụng tiền gửi làm chấp để vay ngân hàng Sản phẩm giúp ngân hàng trì số dư tiền gửi đồng thời lại tăng dư nợ cho vay - Ngoài ra, ngân hàng nên tiếp tục trì áp dụng thêm sản phẩm huy động khác để đáp ứng nhu cầu người dân như: TK rút gốc linh hoạt, TK mua 90 nhà ở, TK dưỡng lão, TK giáo dục, TK tặng thẻ toán, TK vàng, TK tặng thêm sổ TK mới… - Hiện nay, chuyển tiền kiều hối nguồn thu ngoại tệ nguồn tiền gửi lớn Chính vậy, Sở giao dịch nên tích cực đẩy mạnh cơng tác chuyển tiền kiều hối nhiều sản phẩm khác như: ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh, khách hàng nhận kiều hối BIDV mà gửi BIDV chí khơng thu phí chuyển tiền - Ngồi ra, CN SGD3 cần khai thác nguồn vốn huy động thơng qua phát hành loại giấy tờ có giá với thời hạn lãi suất phù hợp Để tăng cường tính hấp dẫn loại sản phẩm này, CN SGD3 nên thực nghiệp vụ chiết khấu giấy tờ có giá trước đáo hạn - Rà sốt lại khách hàng có hoạt động xuất nhập có phát triển thời gian tới để tiếp cận, quảng bá sản phầm bán chéo hấp dẫn liên quan đến tín dụng, dịch vụ chuyển tiền quốc tế, tài trợ thương mại … để mạnh nguồn tiền gửi ngoại tệ Như vậy, Chi nhánh Sở giao dịch cần thường xuyên bám sát nhu cầu người dân, thị trường để kịp thời đưa sản phẩm huy động hấp dẫn, phù hợp, đáp ứng nhu cầu mong muốn khách hàng, nhờ ngân hàng khai thác tốt nguồn vốn tiềm mà không cần tạo nên hấp dẫn sách lãi suất giúp giảm tiết kiệm đáng kể chi phí huy động Mặt khác, ngân hàng cần nghiên cứu tìm hiểu sản phẩm huy động vốn ngân hàng khác để từ thăm dò phản ứng người dân, để từ khắc phục nhược điểm, phát huy ưu điểm để áp dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 4.3.7 Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin chi nhánh Hiện tại, cán chi nhánh thường xuyên xử lý liệu thô thông tin khách hàng, công tác báo cáo, khai thác liệu từ chương trình BIDV cơng cụ word, excel Do đó, nhiều thời gian cơng sức, ảnh hưởng tới suất, chất lượng phục vụ khách hàng Để hạn chế điều này, Các phòng nghiệp vụ phối hợp với Tổ điện toán chi nhánh để viết phần mềm hỗ trợ công tác như: Phần mềm theo dõi, quản lý thông tin khách hàng xuất file mềm 91 theo mẫu báo cáo BIDV, phần mềm quản lý theo dõi tình hình huy động vốn theo kỹ hạn, phần mềm theo dõi điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phần mềm hỗ trợ lấy liệu báo cáo tự động… 4.3.8 Phát triển mạng lưới hoạt động, kéo dài thời gian giao dịch, không gian giao dịch 4.3.8.1 Phát triển mạng lưới Phát triển mạng lưới chiến lượng năm kế hoạch gia tăng thị phần Hiện chi nhánh Sở giao dịch có phòng giao dịch năm địa bàn quận Đống Đa, Cầu Giấy, Thanh Trì Với phòng giao dịch so với ngân hàng khác tương đối khiêm tốn mạng lưới hoạt động Đặc biệt đối vơi hoạt động bán lẻ có hoạt động huy động vốn việc phát triển mạng lưới cần thiết, cụ thể: - Việc thành lập phòng giao dịch khu vực đơng dân cư tạo lợi cạnh tranh mặt địa lý cho ngân hàng, tạo gần gũi, thân thiện, tin tưởng khách hàng từ khai thác tối đa nguồn tiền nhàn rỗi dân - Sự diện phòng giao dịch hình thức quảng cáo thương hiệu, có nhiều điều kiện để triển khai sản phẩm ngân hàng Hiện tại, có số địa điểm đặt phòng giao dịch khu vực Lĩnh Nam, Khu vực Thanh Trì, khu vực Hồ đền lừ thuộc Hoàng Mai Hà Nội… Đây khu dân cư tương đối đông đúc, mắt thu nhập mức trung bình, có nhiều khu chung cư chưa có nhiều ngân hàng đặt phòng giao dịch 4.3.8.2 Kéo dài thời gian giao dịch Hiện thời gian giao dịch chi nhánh Sở giao dịch năm khung hành chính, gây bất tiện cho nhiều người làm theo hành chính, họ khó giao dịch với ngân hàng khung hành Để thu hút đối tượng đến giao dịch với ngân hàng, Chi nhánh Sở giao dịch nên nghiên cứu triển khai giao dịch qua trưa kéo dài thời gian giao dịch đến 5h30 để phục vụ khách hàng, cần thiết bố trí làm sáng thứ Việc bố trí cán trực luân phiên đảm bảo số làm việc cán giờ/ngày, không 92 thiết tất cán giao dịch khách hàng phải lại làm việc 4.3.8.3 Không gian giao dịch Không gian giao dịch nơi để lại ấn tượng đầu tiền khách hàng đến giao dịch, vậy, khơng gian giao dịch với khách hàng phải sẽ, lịch sự, chuyên nghiệp Bên canh cần phải có khu vực tiếp khách hàng VIP riêng để họ cảm thấy tôn trọng, cung tránh việc chăm sóc khơng cơng khách hàng đến giao dịch nhóm khác Ngồi ra, chi nhánh cần trọng đến nơi để xe khách hàng, thái độ nhân viên trông xe, đặc biệt không để khách hàng phải trả tiền phí gửi xe cách khách hàng đến giao dịch ngân hàng phát phiếu toán tiền gửi xe, làm việc trực tiếp với ban quản lý tồn nhà việc tốn tiền gửi xe cho khách hàng 4.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu công tác công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 4.4.1 Kiến nghị phủ Đối với kinh tế muốn phát triển, mơi trường kinh tế vĩ mô phải ổn định, hành lang pháp lý phải ngày hồn thiện đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh để doanh nghiệp, ngân hàng n tâm phát triển Bên cạnh đó, phủ khơng ngừng kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ, tăng cường tầm ảnh hưởng Việt Nam khu vực giới, cụ thể:  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây yếu tố quan trọng, tiền đề để tăng cường công tác huy động vốn dân cư Điều kiện sách ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Việt Nam gồm: Ổn định trị, tiền tệ, sách phát triển kinh tế hợp lý, mơi trường pháp lý ổn định - Ổn định trị: Nền trị có ổn định thúc đẩy doanh nghiệp yên tâm phát triển mở rộng sản suất, đời sống người dân cải thiện từ người dân tin yêu, tin tưởng làm theo đường lối sách đảng, nhờ hoạt động huy động vốn dễ ràng thực Ngược lại, bất ổn trị làm lòng tin người dân việc thực sách kinh vĩ mơ, huy động vốn khó khăn 93 - Ổn định tiền tệ: Khi đồng tiền Việt Nam ổn định, giá trị đồng tiền việt Nam nâng lên công tác huy động vốn thuận lợi nhiều Người dân gửi tiền với kỳ hạn dài giá trị đồng tiền ổn định thời gian dài, nhờ mà ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn dài Để làm điều đó, chỉnh phủ phải trì tỷ lệ lạm phát hợp lý vừa đảm bảo kích thích tăng trưởng vừa đảm bảo giá trị đồng tiền nội tệ Công tác điều hành tỷ giá hối đối theo hướng linh hoạt, đảm bảo kích thích xuất khẩu, góp phần ổn định thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường vốn, chứng khốn - Chính sách phát triển kinh tế: Chính phủ cần xây dựng sách tiết kiệm đầu tư hợp lý, tinh giảm máy hoạt động cồng kềnh, đầu tư vào phát triển sở hạ tầng để thu hút đầu tư nước tăng thu nhập quốc dân Bênh cạnh đó, cần đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, để nâng cao hiệu sử dụng vốn Tăng cường công tác tra giám sát, xử lý nghiêm minh trường hợp tham ô, tham nhũng… để tạo lòng tin cho người dân phủ, đảng, nhà nước, pháp luật - Ổn định môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ngày bổ sung hoàn thiện, nhiên, cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp luật, tạo đồng thuận, quán văn luật, thông tư, nghị định Giảm bớt thủ tục hành chính, tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, lạnh mạnh để doanh nghiệp ngân hàng có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, bền vững  Đẩy mạnh hoạt động toán qua ngân hàng Nhằm cụ thể hóa chủ trương khơng dùng tiền mặt nhà nước, thời gian tới, chỉnh phủ cần đẩy mạnh hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua hình thức tuyên truyền, vận động người dân tiêu dùng thẻ ngân hàng Đặc biệt đội ngũ cán công nhân viên chức nhà nước, yêu cầu doanh nghiệp nhà nước phải trả lương bắt buộc qua ngân hàng, cán nhân viên phải có tài khoản ngân hàng để trả lương, yêu cầu đơn vị nghiệp có thu, thu qua hệ thống ngân hàng thu tiền điện, tiền nước, tiền 94 học phí…Nhờ Nhà nước quản lý nguồn thu doanh nghiệp, cá nhân tránh thất thoát thuế  Đầu tư cho hệ thống giáo dục Nguồn nhân lực yếu tố định đến thành cơng quốc gia, vậy, đầu tư cho giáo dục hoạt động đầu tư phát triển bền vừng Để xây dựng đội ngũ cán có trình độ cao, đáp ứng u cầu ngày cao kinh tế thị trường, đặc biệt linh vực ngân hàng tài lĩnh vực có biến thường xuyên thay đổi, có phạm vi ảnh hưởng sâu rộng kinh tế cần phải đào tạo đội ngũ cán vừa có tâm, vừa có tầm để đáp ứng ngày cao yêu cầu đổi mới, thích ứng với môi trường kinh doanh ngày khắc nghiệt 4.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước việt nam quan quản lý điều hành hệ thống NHTM, ban hành thực thi sách tiền tệ quốc gia Bởi vậy, NHNN có sách hợp lý cách thức điều hành đắn tiền đề có tác động tích cực hoạt động NHTM nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng Trong thời gian tới NHNN nên thực hiện: - Xây dựng, hoàn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt, nhằm quản lý, điều hoà hợp lý lượng tiền lưu thơng kinh tế, tiếp tục có biện pháp khắc phục, kiềm chế đẩy lùi lạm phát nhằm ổn định giá trị đồng tiền nội tệ Khi mà lạm phát cao tác động lớn đến định gửi tiền dân cư, người dân thay việc gửi tiền vào NH phương thức đầu tư khác có lợi Điều làm giảm lượng vốn huy động từ dân cư NHTM - NHNNVN cần tăng cường sử dụng cơng cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền tệ thay cho công cụ DTBB Quy định tỷ lệ DTBB hợp lý, ổn định để tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn từ dân cư NHTM phát triển, tỷ lệ DTBB cao chi phí cho tiền gửi ngân hàng tăng cao, tỷ lệ DTBB q thấp ảnh hưởng đến khả toán NH nhiều khách hàng rút tiền 95 - NHNNVN cần ban hành chế, quy định phát hành, sử dụng phương tiện tốn điện tử: thẻ tốn, thẻ tín dụng… giúp NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn thẻ an tồn, hiệu Sửa đổi hồn thiện chế tốn phù hợp, để đáp ứng yêu cầu đổi chế nghiệp vụ khác Nghiên cứu tạo điều kiện, môi trường cho phép sử dụng phương tiện toán đại - NHNNVN cần bổ sung văn pháp quy, quy định việc cung cấp dịch vụ ATM, nhằm tạo hành lang pháp lý chung việc xử lý giao dịch máy ATM, quy định trách nhiệm ngân hàng khách hàng giao dịch ATM, chế toán bù trừ linh hoạt ngân hàng thành viên, thống trình xử lý nghiệp vụ, vấn đề quản lý rủi ro, hạch toán kế toán giao dịch thực máy ATM… - Các văn hướng dẫn việc thi hành luật cần hướng dẫn cụ thể, rõ ràng, thống nhất, xác, tránh trùng lặp, sửa đổi liên tục thời gian ngắn gây bất ổn định hoạt động NHTM nói chung hoạt động huy động vốn từ dân cư nói riêng Ngồi ra, để góp phần nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động ngân hàng, NHNNVN cần thực biện pháp sau: - Ban hành áp dụng tiêu chuẩn, chuẩn mực kế toán quốc tế vào lĩnh vực ngân hàng, để phản ánh xác chất lượng tín dụng TCTD theo thơng lệ chung quốc tế, từ giúp nhà đầu tư, tổ chức tài quốc tế, khách hàng có để đánh giá đắn, giúp NHNNVN có thêm cơng cụ hữu hiệu điều chỉnh hoạt động NHTM - Tiếp tục hoàn thiện điều kiện cần thiết phục vụ cho trình triển khai dự án đại hố ngân hàng hệ thống toán WB tài trợ - Tiếp tục đánh giá, cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động - Xây dựng thực mở rộng mối quan hệ đa phương hoá, đa dạng hoá NHTM nước với nước ngồi 96 - Thực cơng tác tra, kiểm tra nhằm chấn chỉnh, xử lý kịp thời, xử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm 4.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam quan quản lý, điều hành tồn hoạt động hệ thống BIDV, có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng kế hoạch phát triển toàn hệ thống BIDV Để hệ thống BIDV ngày phát triển, BIDV phải có biện pháp tích cực để quản lý giúp đỡ cho hoạt động toàn chi nhánh nói chung chi nhánh Sở giao dịch nói riêng Đối với riêng vấn đề huy động vốn từ dân cư Sở giao dịch 3, BIDV cần có biện pháp cụ thể như: - Cần tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm quyền hạn, phù hợp với quy mô đặc điểm ngân hàng, chế tổ chức, chế điều hành vốn, lãi suất hỗ trợ vốn cho khách hàng, dự án - Hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng: Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin Nghiệp vụ NH góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian, chi phí giao dịch khách hàng Điều kích thích nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng khách hàng nhờ đó, ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ với khách hàng Ngoài ra, để đẩy mạnh liên doanh, liên kết hợp tác với tổ chức nước nghiên cứu, phát triển dịch vụ ngân hàng để tiếp cận công nghệ mới, phù hợp với tiêu chuẩn, thông lệ chuẩn mực quốc tế Hồn thiện, chuẩn hố quy trình tác nghiệp quản lý nghiệp vụ theo hướng áp dụng cơng nghệ, tự động hố, ưu tiên nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tín dụng, quản lý rủi ro, kế tốn hệ thống quản lý thơng tin Hồn thiện, phát triển đại hố hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, tốn điện tử toán điện tử liên ngân hàng thống phạm vi toàn quốc, tạo nên hệ thống tốn tiện lợi, an tồn chi phí thấp, tiến tới tự động hố hồn tồn hệ thống tốn ngân hàng - Xây dựng sách lãi suất hợp lý thời kỳ: lãi suất nhân tố tác 97 động mạnh đến định gửi tiền khách hàng công tác huy động vốn ngân hàng, đặc biệt thời kỳ kinh tế giới giai đoạn khó khăn, Ngân hàng phải nghiên cứu áp dụng mức lãi suất đảm bảo tính cạnh trạnh, phù hợp với ngân hàng bạn, để hấp dẫn người gửi tiền khơng tính sinh lời mà tính đa dạng phương thức trả lãi - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngân hàng cần phải ln đổi đa dạng hóa hình thức huy động vốn, tạo sản phẩm thích hợp với nhu cầu, đối tượng khách hàng Thực hình thức gửi tiền tiết kiệm nơi lấy nhiều nơi, nhiều ngân hàng khác nhau, kỳ phiếu, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, có thưởng có nghĩa xen thêm vào kỳ hạn tiết kiệm truyền thống áp dụng, để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm đa dạng tiện ích Mở đợt tuyên truyền, vận động để tổ chức kinh tế người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng, thẻ toán, phát hành séc toán tạo thói quen tiêu dùng qua thẻ, tiến bộ, hạn chế sử dụng tiền mặt - Đưa sách đào tạo, hỗ trợ đào tạo cho chi nhánh Có chiến lược đào tạo, bồi dưỡng dài hạn, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán bộ, nhân viên, lãnh đạo đơn vị, phòng giao dịch chi nhánh cho tương xứng với yêu cầu nhiệm vụ giao, để phục vụ công tác hội nhập với ngân hàng khu vực giới Thực tiễn chứng minh đầu tư nhân lực đầu tư hiệu bền vững giúp ngân hàng tạo lợi cạnh tranh riêng biệt Bên cạnh đó, cơng tác bố trí xếp lao động hợp lý điều kiện quan trọng cần thiết để cán nhân viên phát huy hết khả năng, tố chất Cần mạnh dạn giao việc cho cán trẻ có lực trình độ, phẩm chất đạo đức tốt để rèn luyện thử thách Từ đề bạt vào cương vị nặng nề để họ phấn đấu phát huy mạnh thân Chính thế, ngân hàng cần phải quan tâm, trọng đến vấn đề cán chiến lược kinh doanh đơn vi 98 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế hội nhập, đặc biệt Việt Nam cam kết bước mở cửa thị trường tài nước, ngân hàng có tiềm lực tài mạnh tham gia vào thị trường tài Việt Nam cạnh tranh trực tiếp với ngân hàng nước nhiều hình thức khác Đứng trước tình hình đó, ngân hàng nước không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng, tăng cường uy tín, quảng bá thương hiệu, hình ảnh Một số cơng tác tăng cường tiềm lực vốn cho ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng có vốn ổn định vững chắc, sẵn sang đáp ứng lúc nhu cầu vốn khách hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác huy động vốn, tác giả định chọn đề tài “Huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3” Trên sở mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài, tác giả đề cập giải nội dung sau: Chương luận văn làm rõ khái niệm, hình thức vai trò huy động vốn ngân hàng thương mại Tác giả đưa tiêu đánh giá công tác huy động vốn theo tiêu chí: quy mơ (quy mơ nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng), cấu (cơ cấu theo thành phần, theo kỳ hạn, theo tiền tệ), chi phí (chi phí lãi, chi phí ngồi lãi) hiệu sử dụng vốn (hệ số sử dụng vốn ngắn hạn, trung dài hạn) Đồng thời, đưa nhân tố khách quan (hành lang pháp lý sách tiền tệ; tình hình kinh tế xã hội; thói quen tiêu dùng đối thủ cạnh tranh) nhân tố chủ quan quy mơ, uy tín ngân hàng; lực, trình độ nhân viên; sách tín dụng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng; sách lãi suất huy động; hoạt động tiếp thị quảng cáo; đa dạng sản phẩm dịch vụ; công nghệ ngân hàng mạng lưới hoạt động ngân hàng) ảnh hưởng đến công tác huy động vốn Chương 3, tác giả đánh giá thực trạng huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch phương diện quy mơ, cấu, chi phí hệ số sử dụng vốn Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, quy mô huy động vốn Chi nhánh liên tục tăng với tốc độ bình quân 22%/năm giai đoạn 2014-2017 Năm 2017, tổng huy 99 động vốn chi nhánh 12.553 tỷ đồng, đó: theo kỳ hạn chủ yếu tiền gửi năm (10.958 tỷ đồng); theo thành phần chủ yếu tiền gửi định chế tài (6.804 tỷ đồng); theo tiền tệ chủ yếu VND (10.183 tỷ đồng) Áp dụng mơ hình quản lý vốn tập trung thống tồn hệ thống BIDV, chi phí vốn huy động chi nhánh chi phí mua vốn với Hội sở Từ thực trạng đó, tác giả kết hoạt động huy động vốn chi nhánh, (i) quy mơ huy động lớn, tăng trưởng cao qua năm; (ii) huy động cân đối vốn đáp ứng nhu cầu khoản (iii) sản phẩm huy động vốn đa dạng kỳ hạn, hình thức, dịch vụ kèm,… Cùng với đó, tác giả hạn chế (i)quy mô huy động vốn dân cư thấp; (ii) tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ thấp; (iii) chi phí huy động vốn tương đối cao (iv) cấu huy động chưa thật phù hợp với cấu kỳ hạn vay Chương 4, tác giả đề xuất nhóm giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Chi nhánh Sở giao dịch 3, nhóm giải pháp tận dụng lợi bán buôn, phát triển nguồn nhân lực, hồn thiện sách khách hàng, áp dụng chế lãi suất linh hoạt cạnh tranh chương trình khuyến mại, tăng cường tiếp thị quảng cáo, đa dạng hóa sản phẩm, đại hóa cơng nghệ thơng tin phát triển mạng lưới giao dịch Đồng thời, tác giả đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đặt biệt kiến nghị Hội sở BIDV quyền tự chủ tự chi nhánh, đại hóa cơng nghệ thơng tin, xây dựng khung sách lãi suất phù hợp, đa dạng hóa sản phẩm huy động đẩy mạnh phát triển nguồn nhân lực Luận văn kết đạt tác giả từ nghiên cứu lý luận thực tế thời gian công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở giao dịch Do tính phức tạp biến động thường xuyên thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu Trong khuôn khổ luận văn thạc sỹ tránh khỏi hạn chế thiếu sót, tác giả 100 mong nhận ý kiến đóng góp thầy người quan tâm để hồn thiện đề tài nghiên cứu Qua đây, lần nữa, tác giả xin gửi lời chân thành cảm ơn đến PGS.TS Phí Mạnh Hồng, thầy giáo khoa Tài chính-Ngân hàng bạn bè, người thân đồng nghiệp tận tình giúp đỡ Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội , ngày … tháng … năm 2018 Tác giả luận văn Bùi Minh Quang 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Phạm Tuấn Anh Nguyễn Chí Đức, 2016 Các nhân tố ảnh hưởng đến cấu trúc vốn hộ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Công nghệ Ngân hàng số 118+119 Phan Thị Thu Hà, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Giao thông vận tải Nguyễn Văn Hải, 2013 Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch Luận văn thạc sỹ, Đại học Ngoại thương Hồng Trần Ngọc Hòa, 2012 Hồn thiện sách huy động vốn Agribank Chi nhánh Đơng Sài Gòn TP Hồ Chí Minh Nghiên cứu khoa học, Trường Đại học Lạc Hồng Ngân hàng Nhà nước, 2004 Quy chế tiền gửi tiết kiệm Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2015 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng bán lẻ năm 2015-2020 Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam, 2016 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2018, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Tạp chí Đầu tư phát triển BIDV năm 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3, 2012 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2012 Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3, 2013 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2013 Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3, 2014 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3, 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3, 2016 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Hà Nội 102 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 3, 2017 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 Hà Nội 15 Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 16 Nguyễn Thanh Phong, 2011 Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập quốc tế Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 17 Quốc Hội Khóa 12, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Hà Nội 18 Dương Huyền Trang, 2013 Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Phát triển nhà Đồng Sông Cửu Long – Chi nhánh Hà Nội Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia 19 Đỗ Văn Trường, 2013 Huy động vốn Ngân hàng Ngoại thương – Chi nhánh Thành Công Học viện Ngân hàng Tài liệu tiếng Anh 20 Mamo Esayas Ambe Khoa Kinh tế Đại học Wolaita Sodo, 2017, Bài nghiên cứu yếu tố định huy động vốn Ngân hàng thương mại Ethiopia, Ethiopia Các Website 21 22 23 24 http://www.sbv.gov.vn http://www.thoibaokinhte.com.vn http://www vneconomy.vn http://www.bidv.com.vn 103 ... CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 42 3. 1 Khái quát ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch ... hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 48 3. 2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch. .. hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch .81 4 .3 Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh