Huy động vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HOA HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ HOA HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản trị tổ chức tài Mã số: Thí điểm LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ CÁC TỔ CHỨC TÀI CHÍNH CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐỖ XUÂN TRƢỜNG Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam kết cơng trình nghiên cứu độc lập với giúp đỡ giáo viên hƣớng dẫn Số liệu đƣợc nêu luận văn trung thực có trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Tác giả Nguyễn Thị Hoa LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành sâu sắc tới TS Đỗ Xuân Trƣờng suốt q trình hƣớng dẫn tơi thực đề tài luận văn tốt nghiệp với tất nhiệt tình tâm huyết Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới chuyên gia hỗ trợ, giúp đỡ tơi suốt q trình thực luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn tập thể giảng viên, cán Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội cung cấp môi trƣờng học tập chuyên nghiệp, thân thiện cho thân tơi q trình học tập thực đề tài luận văn Tác giả Nguyễn Thị Hoa MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tình hình nghiên cứu 1.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 1.2.2 Mục tiêu công tác huy động vốn NHTM 1.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 11 1.3.1 Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi 11 1.3.2 Huy động vốn thông qua thị trƣờng tiền tệ 14 1.3.3 Huy động vốn thông qua hoạt động vay 15 1.4 Các tiêu đánh giá kết huy động vốn NHTM 17 1.4.1 Quy mô, cấu nguồn vốn huy động 17 1.4.2 Chi phí vốn huy động 19 1.4.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 20 1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM 22 1.5.1 Nhân tố chủ quan 22 1.5.2 Nhân tố khách quan 26 TIỂU KẾT CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 2.1 Quy trình nghiên cứu 30 2.2 Phƣơng pháp thu thập liệu 31 2.3 Phƣơng pháp xử lý phân tích liệu 31 2.3.1 Phƣơng pháp xử lý thông tin số liệu 31 3.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 31 TIỂU KẾT CHƢƠNG 33 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 34 NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH KINH BẮC GIAI ĐOẠN 2018 – 2020 34 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc 34 3.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng 34 3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt dộng ngân hàng 34 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2018 – 2020 37 3.2 Phân tích thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2018 – 2020 41 3.2.1 Qui mô, cấu nguồn vốn huy động 41 3.2.2 Chi phí vốn huy động 52 3.2.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 54 3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc 58 3.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 3.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 TIỂU KẾT CHƢƠNG 66 CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN 67 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – 67 CHI NHÁNH KINH BẮC 67 4.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc đến năm 2025 67 4.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 67 4.1.2 Một số định hƣớng cụ thể huy động vốn 68 4.2 Một số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc 70 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý 70 4.2.2 Mở rộng mạng lƣới kênh phân phối phòng giao dịch phục vụ cho công tác huy động vốn 74 4.2.3 Hồn thiện sách lãi suất linh hoạt nguồn vốn huy động 76 4.2.4 Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu ngân hàng 77 4.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán nhân viên 79 4.2.6 Đổi công nghệ 81 TIỂU KẾT CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NH : Ngân hàng KH : Khách hàng ATM : Máy rút tiền tự động TMCP : Thƣơng mại cổ phần BIDV : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam LS : Lãi suất TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TTR : Chuyển tiền điện có bồi hồn DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT Bảng Bảng 3.1 Bảng 3.2 Bảng 3.3 Bảng 3.4 Bảng 3.5 Bảng 3.6 Bảng 3.7 Bảng 3.8 Bảng 3.9 10 Bảng 3.10 11 Bảng 3.11 12 Bảng 4.1 Nội dung Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc năm từ 2018-2020 Biến động huy động vốn theo cấu BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2018-2020 Tình hình thực huy động BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Cơ cấu huy động vốn chia theo đối tƣợng BIDV Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Chi phí huy động vốn binh quân BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dài hạn BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn BIDV Chi nhánh Kinh Bắc qua năm 2018-2020 Thị phần huy động vốn thành phố Bắc Ninh qua năm 2018-2020 Chỉ tiêu huy động vốn theo định hƣớng phát triển BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2021- 2025 Trang 36 40 42 43 46 48 50 52 53 55 58 67 Bảng 4.1 Chỉ tiêu huy động vốn theo định hướng phát triển BIDV – Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2021- 2025 Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Năm Năm Năm Năm 2021 2022 2023 2024 205 950 1.100 1.250 1.500 1.800 Huy động vốn 100 120 150 200 250 - Không kỳ hạn + Tổ chức 90 100 115 150 180 + Cá nhân 10 20 35 50 70 850 980 1.100 1.300 1.550 - Có kỳ hạn + Tổ chức 100 130 150 200 250 + Cá nhân 750 850 950 1.100 1.300 Nguồn: Báo cáo Kế hoạch kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2021 - 2025 - Từng bƣớc thực mở rộng mạng lƣới huy động, đa dạng hoá phƣơng thức đối tƣợng huy động, tăng cƣờng công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển dịch vụ ngân hàng huy động vốn Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… khách hàng để thực sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định tăng cƣờng huy động vốn - Gắn chiến lƣợc dài hạn kế hoạch hàng năm tạo nguồn vốn với chiến lƣợc, kế hoạch sử dụng vốn thể thống nhất, chặt chẽ, đồng nhịp nhàng, phát huy cao hiệu sử dung vốn Lấy sử dụng vốn động lực để huy động vốn ngƣợc lại Các định hƣớng bám sát chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng nhƣng để chúng thành thực, cần phải áp dụng đồng giải pháp 4.2 Một số giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc 4.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, hình thành cấu nguồn vốn huy động hợp lý Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp hiệu giúp ngân hàng khơi tăng nguồn vốn huy động Một ngân hàng 70 có nhiều sản phẩm huy động vốn thu hút đƣợc lƣợng lớn khách hàng đến giao dịch Nắm bắt đƣợc điều đó, năm gần BIDV - CN Kinh Bắc có nhiều đổi công tác huy động vốn, bƣớc phù hợp với nguyện vọng nhu cầu khách hàng gửi tiền Tuy nhiên, để tạo mẻ, hấp dẫn khách hàng BIDV CN Kinh Bắc cần phải đa dạng hóa hình thức huy động theo hƣớng: - Đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ: số loại TGTK ngân hàng cung cấp nhƣ: tiết kiệm thƣờng, tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm có thƣởng…ngân hàng phát triển thêm số tài khoản: TGTK rút gốc phần lãi suất bậc thang, tiết kiệm giành cho ngƣời cao tuổi, tiết kiệm tích lũy an sinh, tiết kiệm tích luy giáo dục, tiết kiệm tích lũy nhà đất…Thực tốt cơng tác phát hành giấy tờ có giá nhƣ: kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi chuyển nhƣợng, tín phiếu vốn…nhằm tăng cƣờng nguồn vốn trung dài hạn Để tăng cƣờng đƣợc nguồn vốn ngân hàng cần tuyên truyền sâu rộng trƣớc phát hành; áp dụng sách lãi suất linh hoạt Phƣơng thức hồn trả; đa dạng hóa kỳ hạn huy động; đa dạng hóa Phƣơng thức hồn trả gốc lãi; ngân hàng thực việc chứng khốn hóa khoản tiền gửi, cho phép khách hàng chuyển nhƣợng chúng - Phát triển dịch vụ thẻ toán : Hiện thị trƣờng dịch vụ thẻ ngân hàng Việt Nam phát triển rộng giai đoạn đầu phát triển Trong đó, sản phẩm thẻ ATM thẻ tín dụng chủ yếu Những sản phẩm thẻ có tích hợp cao Việt Nam Trong thời gian tới, để dịch vụ phát triển nữa, BIDV - CN Kinh Bắc cần quan tâm tới: + Phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại + Tăng cƣờng hệ thống máy ATM điểm chấp nhận thẻ + Công tác thông tin tuyên truyền thẻ + Tăng cƣờng hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro hoạt động thẻ + Tăng cƣờng đại hóa cơng nghệ thẻ Có thể nói cách thức huy động mang lại lợi ích cho nhiều đối tƣợng, 71 BIDV - CN Kinh Bắc huy động đƣợc nguồn vốn lớn thu đƣợc phí dịch vụ, doanh nghiệp giúp đơn giản hóa cơng tác trả lƣơng hàng tháng, ngƣời lao động ví tiền điện tử an tồn, tiện lợi có lãi, kinh tế sở thúc đẩy nhanh q trình tốn khơng dùng tiền mặt - Tiếp tục phát huy sản phẩm tiền gửi toán Quán triệt đến tất phịng nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp với khách hàng nhiệm vụ tác nghiệp cịn phải tiếp xúc, gây dựng tình cảm tốt đẹp với tổ chức kinh tế, đặc biệt với doanh nghiệp lớn Duy trì thƣờng xuyên việc tặng quà, thực khuyến mại với khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân, điều chỉnh thời gian giao dịch: nhận trả tiền ngồi hành chính, ngày lễ, ngày nghỉ, thực thu nhận tiền nhà, trụ sở doanh nghiệp, đầu mối toán, nhằm tạo đƣợc ấn tƣợng tốt với khách hàng, xác lập, củng cố phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, ngân hàng cần thực đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Cụ thể: - Duy trì mở rộng đối tƣợng khách hàng tổ chức Trong năm vừa qua, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế ngân hàng chƣa cao, vậy, thời gian tới ngân hàng nên tăng cƣờng huy động nguồn vốn việc áp dụng số biện pháp sau: + Có sách thu hút khách hàng hiệu quả: tích cực áp dụng biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ: làm tốt cơng tác tốn, dịch vụ thu, chi hộ, tăng cƣờng chất lƣợng dịch vụ tiện ích cho tổ chức, doanh nghiệp; thực việc chi trả lƣơng, toán tiền điện, nƣớc, điện thoại…qua tài khoản, nhằm thu hút tiền gửi toán qua ngân hàng Áp dụng chế lãi suất linh hoạt, ƣu đãi phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng…nhằm tiếp cận thu hút thêm đơn vị có nguồn tiền gửi + Củng cố phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có tiền gửi lớn nhƣ: Ngân hàng sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, 72 quỹ, dự án…thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để trì nguồn vốn tiền gửi ổn định, vững Để đạt đƣợc điều đó, ngân hàng cần nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, đảm bảo tốn an tồn, thuận tiện, nhanh chóng, xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo đƣợc lòng tin với khách hàng Trên sở đó, ngân hàng khơng huy động đƣợc tiền gửi khơng kỳ hạn mà tiền gửi có kỳ hạn đơn vị kinh tế không ngừng tăng lên - Chăm sóc trì thu hút khách hàng dân cƣ: Huy động vốn từ dân cƣ đối tƣợng truyền thống, đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Nó khơng giúp ngân hàng có đƣợc nguồn vốn ổn định đáp ứng tốt nhu cầu đầu tƣ, cho vay, mà giúp ngân hàng mở rộng thị phần, nâng cao uy tín thƣơng trƣờng Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần trọng đƣa giải pháp để huy động nhiều nguồn vốn - Tiếp tục bám sát diễn biến lãi suất thị trƣờng để điều chỉnh kịp thời đảm bảo khả cạnh tranh có lợi cho kinh doanh, tăng số lƣợng khách hàng lớn ngân hàng thông qua sách lãi suất, phí giao dịch, dịch vụ đƣợc cung cấp…thực đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ Cụ thể: + Xác định số lƣợng, quy mơ, địa điểm để mở thêm phịng giao dịch nhƣ quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền + Tiếp tục mở rộng phát triển hình thức tiền gửi tiết kiệm nhƣ: Tiết kiệm bậc thang theo thời gian, số dƣ tiền gửi, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm trả trƣớc, tiết kiệm có thƣởng, tiết kiệm tích lũy có mục đích…với đa dạng kỳ hạn, Phƣơng thức trả lãi, trả gốc, loại đồng tiền sử dụng , tiện ích loại, đặc biệt tiết kiệm ngoại tệ để thu hút thêm lƣợng vốn ngoại tệ huy động đƣợc + Nên có sách linh hoạt thời hạn gửi tiền: kỳ hạn tiền gửi nên phong phú, đa dạng theo ngày, theo tuần, theo tháng…sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động đƣợc lƣợng tiền gửi lớn có thời gian nhàn rỗi ngắn + Tăng cƣờng quảng cáo, tuyên truyền ngân hàng, tiếp thị sản phẩm dịch vụ qua kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm dịch vụ ngân 73 hàng cung cấp, sản phẩm toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản nhân, dịch vụ thẻ…làm nảy sinh nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng + Phát triển dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ phát hành toán thẻ… + Thƣờng xun có chƣơng trình khuyến mãi, Ƣu đãi lãi suất, phí dịch vụ, tặng quà cho khách hàng khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn, thời gian dài, khách hàng ngƣời cao tuổi, khách hàng truyền thống… + Luôn đổi phong cách phục vụ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng Đổi tác phong giao dịch cách thành lập quầy giao dịch kiểu mẫu nâng cao văn hóa ngân hàng Cải tiến giấc làm việc để thuận tiện cho ngƣời gửi ngƣời rút tiền Ngoài ra, để thu hút nhiều nguồn vốn tiềm ẩn từ dân cƣ, ngân hàng nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích cho ngƣời gửi tiền, giảm thiểu rủi ro khoản…Nhƣ vậy, khách hàng dân cƣ tổ chức kinh tế, tài đối tƣợng khách hàng cần đƣợc ngân hàng quan tâm, trọng Nếu giữ tỷ trọng cao lƣợng vốn đối tƣợng khách hàng dẫn tới rủi ro cho ngân hàng họ đồng loạt rút vốn khỏi ngân hàng Hơn nữa, trọng vào đối tƣợng khách hàng làm cấu nguồn vốn ngân hàng trở nên cứng nhắc, khơng linh hoạt Vì vậy, ngân hàng cần cân đối cấu nguồn vốn huy động theo hƣớng tăng dần tỷ trọng lƣợng tiền gửi dân cƣ, giảm dần tỷ trọng tiền gửi tổ chức đảm bảo tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động, giúp ngân hàng phân tán rủi ro, nâng cao uy tín, thƣơng hiệu 4.2.2 Mở rộng mạng lưới kênh phân phối phòng giao dịch phục vụ cho công tác huy động vốn Đi đôi với việc đa dạng hố hình thức huy động, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lƣới huy động nhằm chiếm lĩnh thị trƣờng, tăng thị phần, tạo thuận lợi việc tăng cƣờng đƣợc huy động vốn từ dân cƣ, tổ chức kinh tế, tài Việc mở rộng mạng lƣới hoạt động chi nhánh, phòng giao dịch khu vực kinh tế động toàn quốc chiến lƣợc Ƣu tiên phát triển BIDV CN Kinh Bắc Do đó, BIDV - CN Kinh Bắc cần: 74 + Tổ chức khảo sát, tìm kiếm, đánh giá lựa chọn địa điểm để mở phòng giao dịch, chi nhánh Trong trọng vào khu vực đơng dân cƣ, vị trí đẹp, bắt mắt nhƣng phải đảm bảo có an ninh tốt + Sau lựa chọn đƣợc địa điểm hợp lý, tiến hành tổ chức xây dựng cải tạo lại, đảm bảo khang trang, máy móc trang thiết bị đại giao diện phải thể đƣợc “màu sắc” BIDV - CN Kinh Bắc + Phải thực đánh giá hiệu hoạt động phòng giao dịch sau thành lập nhằm rút kinh nghiệm lần triển khai mở rộng mạng lƣới sau Việc phát triển mạng lƣới điểm giao dịch sản phẩm dịch vụ linh hoạt ƣu đãi ngân hàng thời gian qua khẳng định vị quy mô BIDV - CN Kinh Bắc đơng đảo khách hàng tồn quốc Với nỗ lực phối hợp hoạt động nhịp nhàng đơn vị chuyên trách khu vực, tốc độ phát triển mạng lƣới BIDV - CN Kinh Bắc tăng mạnh quy mô lẫn chất lƣợng, số lƣợng điểm mạng lƣới tăng trƣởng 3,5% ( năm 2013) tốc độ tăng trƣởng quy mô hoạt động mức Tƣơng đƢơng Điều lần khẳng định nỗ lực BIDV - CN Kinh Bắc việc đƣa ngân hàng đến gần với đông đảo khách hàng tất địa bàn nƣớc.Tuỳ thuộc mơ hình đặc thù vùng miền, BIDV - CN Kinh Bắc chủ động phát triển loại hình sản phẩm dịch vụ chuyên biệt phù hợp đối tƣợng khách hàng địa bàn khác Các điểm giao dịch BIDV - CN Kinh Bắc đƣợc ứng dụng mô hình tổ chức theo định hƣớng bán lẻ tn thủ theo tiêu chuẩn mơ hình ngân hàng bán lẻ quốc tế nhằm đem đến cho khách hàng chất lƣợng dịch vụ tốt với tiêu chuẩn cao từ đội ngũ nhân đến trang thiết bị nội - ngoại thất Thông qua hoạt động phát triển mạng lƣới điểm giao dịch sản phẩm dịch vụ linh hoạt Ƣu đãi ngân hàng, vị thƣơng hiệu BIDV - CN Kinh Bắc đƣợc khẳng định với đông đảo khách hàng tồn quốc, góp phần thu hút thêm nhiều khách hàng mới, tăng cƣờng huy động vốn sử dụng vốn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 75 4.2.3 Hồn thiện sách lãi suất linh hoạt nguồn vốn huy động Lãi suất yếu tố tạo nên thu nhập chi phí cho ngân hàng Mọi biến động lãi suất đề có ảnh hƣởng trực tiếp đến kết kinh doanh ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng sách lãi suất vấn đề đƣợc đặt lên hàng đầu Đồng thời, lãi suất yếu tố định lực cạnh tranh NHTM, giúp ngân hàng hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền Nếu ngân hàng trả lãi cao khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhƣng lại làm gia tăng chi phí Do vậy, việc xây dựng sách lãi suất hợp lý giúp ngân hàng huy động đƣợc lƣợng vốn theo kế hoạch, đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác, đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm qua, BIDV - CN Kinh Bắc áp dụng sách lãi suất hợp lý thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn Tuy nhiên, lãi suất ngân hàng đƣa cạnh tranh số ngân hàng khác số loại sản phẩm tiền gửi Do vậy, thời gian tới để tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng cần phải thƣờng xuyên trì sách lãi suất linh hoạt hợp lý theo hƣớng: - Trong thời điểm khác có sách lãi suất khác Trong thời điểm tình hình kinh tế xã hội ổn định, lạm phát thấp lãi suất tuân theo nguyên tắc lãi ngắn hạn thấp lãi dài hạn Nhƣng vào thời điểm kinh tế bất ổn, thị trƣờng tài diễn biến khơng định trƣớc, ngân hàng phải ý Ƣu tiên lãi suất tiền gửi ngắn hạn cao lãi suấ tiền gửi dài hạn Vì có làm nhƣ ngân hàng giảm thiểu rủi ro lãi suất hoạt động ngân hàng - Lãi suất huy động khác với đối tƣợng khách hàng khác Lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế thấp tiền gửi dân cƣ thấp lãi suất chứng tiền gửi ngân hàng phát hành Lãi suất áp dụng với khách hàng khác nhóm khách hàng khác Dựa lợi nhuận ngân hàng nhận đƣợc từ khách hàng, lợi nhuận tiềm nhận đƣợc từ khách hàng, ngân hàng xây dựng chế lãi suất riêng Có thể sản phẩm đầu tƣ tự động áp dụng với nhiều khách hàng tổ chức kinh tế, nhƣng có khách hàng số dƣ tiền gửi không kỳ hạn lớn áp đƣợc áp dụng lãi suất cao 76 - Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp phù hợp với thị trƣờng Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn Ví dụ: Ngân hàng trả tiền gửi lĩnh lãi hàng tháng thấp lĩnh lãi cuối kỳ, khách hàng gửi tiền với số lƣợng lớn thời hạn dài đƣợc Ƣu đãi lãi suất…Ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất riêng, vừa hấp dẫn khách hàng, vừa mang lại hiệu cao công tác huy động, vừa tạo đƣợc lợi cạnh tranh Đối với khách hàng dùng sổ tiết kiệm gửi BIDV - CN Kinh Bắc để cầm cố vay tiền cần có sách lãi suất phù hợp đảm bảo ngân hàng vừa có chênh lệch lãi suất tiền gửi tiền vay nhƣng không cao ảnh hƣởng nhiều đến quyền lợi khách hàng - Với tiền gửi tiết kiệm: lãi suất, ngƣời gửi thƣờng bị chi phối mối quan hệ có với ngân hàng, chất lƣợng dịch vụ ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ ngân hàng Do vậy, với loại tiền gửi ngân hàng cần đƣa mức lãi suất hấp dẫn, khơng tăng lãi suất kèm khuyến mại: tặng quà, quay sổ số trúng thƣởng…Cần tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm tạo mối quan hệ với khách hàng - Đối với tài khoản tiền gửi tốn: Sự thuận tiện, nhanh chóng, đa dạng độ an toàn đƣợc đặt lên hàng đầu Hiện nay, tiền gửi không kỳ hạn BIDV CN Kinh Bắc tăng mạnh quy mô chất lƣợng, cho thấy BIDV - CN Kinh Bắc đẩy mạnh khai thác tiền gửi tổ chức kinh tế, giúp giảm chi phí đầu vào Để tăng cƣờng nguồn vốn nữa, việc thực tốt giao dịch, ngân hàng chủ động áp dụng hình thức miễn giảm phí dịch vụ - Đối với sản phẩm đại: Ngân hàng nên miễn phí phát hành thẻ, miễn phí giao dịch, khơng u cầu số dƣ tối thiểu…tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng sử dụng thẻ Ngƣợc lại, ngân hàng trả lãi thấp cho số dƣ tài khoản thẻ - Đối với giấy tờ có giá: cần đƣa nhiều mức lãi suất với nhiều kỳ hạn khác nhau, cho phép lĩnh lãi trƣớc lĩnh lãi sau… 4.2.4 Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh thương hiệu ngân hàng Ngày thông tin tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo hoạt động cần thiết tất hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Nó 77 vừa Phƣơng tiện, Phƣơng pháp kĩ thuật, nghệ thuật vừa công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh ngân hàng với thị trƣờng Hình ảnh ngân hàng đƣợc quảng bá thu hút thêm nhiều khách hàng tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phần tăng thêm tin tƣởng khách hàng ngân hàng Vì thế, BIDV - CN Kinh Bắc thời gian tới cần phải tập trung cho công tác tuyên truyền quảng cáo tập trung số vấn đề nhƣ lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, hình thức khuyến mại, khai trƣơng chi nhánh, phòng giao dịch mới,… Thực tế cho thấy nhiều đợt khuyến mãi, tặng quà tri ân khách hàng ngân hàng không thu hút đƣợc nhiều khách hàng Đó phần lớn ngƣời dân đến thông tin ngoại trừ khách hàng có mối quan hệ thƣờng xuyên với ngân hàng khách hàng có giao dịch với ngân hàng thời điểm huy động ngân hàng Vì việc tuyên truyền, quảng cáo cần phải tiến hành thƣờng xuyên Phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân biết đến dịch vụ mà ngân hàng cung cấp lợi ích họ gửi tiền nhƣ sử dụng dịch vụ ngân hàng Cụ thể công tác thông tin quảng cáo cần phải trọng vấn đề sau: + Cần phải khảo sát tất đơn vị hành chính, tổ chức kinh tế, trƣờng học, bệnh viện, tịa nhà, có địa điểm xung quanh trụ sở giao dịch BIDV - CN Kinh Bắc, phân lọc đơn vị có số lƣợng lao động tập trung Tiếp cận xây dựng mối quan hệ với đơn vị + Phối kết hợp tất phòng ban BIDV - CN Kinh Bắc tận dụng mối quan hệ để tiếp thị doanh nghiệp mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, quốc tế, tín dụng, trả lƣơng qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM,… + Thiết kế thông điệp quảng cáo cho bật đƣợc nét riêng sản phẩm ngân hàng, giới thiệu toàn cảnh BIDV - CN Kinh Bắc với sở vật chất khang trang đại với đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, tác phong giao tiếp lịch sự, giọng nói dịu dàng, ấm áp, chân tình + Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thƣ kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, 78 khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, tăng lãi suất, chất lƣợng dịch vụ,… + Hàng năm, ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng lần để khách hàng có dịp tìm hiểu ngân hàng Qua hội nghị này, ngân hàng nhận đƣợc phản ánh trung thực thắc mắc, điều mà khách hàng chƣa thỏa mãn sản phẩm dịch vụ hay cung cách phục vụ nhân viên ngân hàng nhằm kịp thời giải đáp điều chỉnh 4.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Yếu tố ngƣời ln đóng vai trị chủ đạo, có tính chất định đến hoạt động kinh doanh NHTM nói chung hiệu hoạt động huy động vốn nói riêng Tại BIDV - CN Kinh Bắc, số lƣợng cán ngân hàng có chun mơn ngân hàng chủ yếu, song chƣa thực đáp ứng đƣợc hoàn toàn yêu cầu kinh doanh đặt Bởi vậy, ngân hàng cần phải xây dựng đội ngũ cán ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, động, sáng tạo, hiểu biết pháp luật đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp Đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ giúp giao dịch với khách hàng đƣợc thực nhanh chóng, xác, tạo tâm lý tin tƣởng cho khách hàng Hoạt động ngân hàng gắn liền với tiền, tiếp xúc nhiều hai phận giao dịch viên cán làm công tác cho vay Bất trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp xảy khiến ngân hàng vốn Vì thế, giáo dục đạo đức nghề nghiệp vấn đề quan trọng cần quan tâm thƣờng xun Chính vậy, BIDV - CN Kinh Bắc cần tổ chức đào tạo với nội dung sau: + Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhập thêm kiến thức mới, sản phẩm công nghệ ngân hàng đại Chiến lƣợc đào tạo phải xác định rõ đối tƣợng đào tạo, nội dung đào tạo thời gian đào tạo thích hợp Đào tạo cần tập trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan nhằm tránh lãng phí thời gian, nhân lực tiền bạc + Đào tạo nâng cao nhằm bổ trợ kiến thức thị trƣờng lĩnh vực khoa học, kinh tế xã hội, Phƣơng pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, tiếng anh chuyên ngành, tin học chuyên ngành nhằm nâng cao tầm nhận thức để hoạch định 79 chiến lƣợc kinh doanh cho thời kỳ, có khả tƣ vấn cho khách hàng, làm việc trực tiếp với đối tác nƣớc + Đào tạo kỹ mềm nhƣ kỹ giao tiếp, lãnh đạo, làm việc theo nhóm, kỹ quản lý thời gian, thƣ giãn, vƣợt qua khủng hoảng, sáng tạo đổi bên cạnh kỹ cứng nhƣ trình độ chun mơn, kiến thức góp phần tạo đội ngũ cán nhân viên hoàn thiện chuyên nghiệp + Cần tạo điều kiện cho đội ngũ cán trẻ đƣợc học tập nâng cao trình độ chun mơn qua khóa học ngắn hạn dài hạn; Khuyến khích họ học tập lớp đại học, sau đại học để trở thành hạt nhân giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển Ngoài ra, để nhân viên gắn bó lâu dài cống hiến cho phát triển ngân hàng, giảm thiểu đƣợc biến động nhân ngân hàng nhƣ BIDV - CN Kinh Bắc thực giải pháp sau: + Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích đƣợc cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Trong thời gian tới BIDV - CN Kinh Bắc cần rà soát lại lực lƣợng lao động phịng ban, bố trí cho hợp lý để ngƣời phát huy sở trƣờng Từ tạo điều kiện khách quan cho việc phát triển tự khẳng định cá nhân ngƣời lao động + Lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trƣờng làm việc thuận lợi với tâm lý thỏa mái, tạo khơng khí cho cán nhân viên thấy đƣợc ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao + Xây dựng sách tiền lƣơng cạnh tranh so với NHTM khác dựa hiệu làm việc tập thể cá nhân Phát động phong trào thi đua, khen thƣởng, tạo môi trƣờng làm việc mang tính cạnh tranh, động, hiệu + Phát triển văn hóa doanh nghiệp dựa cấu nhân trẻ với 80% số 80 cán nhân viên dƣới 30 tuổi Đây nguồn lao động trẻ, có nhiệt huyết, tinh thần học hỏi cầu tiến Ngoài việc thực đào tạo nâng cao kỹ làm việc, ngân hàng cần trọng phát động phong trào kết nối đồng nghiệp, hoạt động ngoại khóa để tăng cƣờng tinh thần đồn kết, tạo môi trƣờng gần gũi quan tâm lẫn 4.2.6 Đổi công nghệ Trong môi trƣờng cạnh tranh đại, công nghệ yếu tố quan trọng ảnh hƣởng tới thành công ngân hàng Song song với việc tăng vốn chủ sở hữu BIDV - CN Kinh Bắc cần tiếp tục nâng cấp hệ thống cơng nghệ mình, tiếp thu, áp dụng cơng nghệ tạo nhiều sản phẩm dịch vụ có hàm lƣợng cơng nghệ cao, tiết kiệm đƣợc chi phí thời gian Cơng nghệ thơng tin cơng cụ góp phần thực hoạt động ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng mang lại hiệu cao với thủ tục nhanh gọn, tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí Vì thế, để đầu tƣ vào công nghệ đại, trƣớc hết BIDV - CN Kinh Bắc phải có đội ngũ nhân viên cơng nghệ thơng tin có trình độ kỹ thuật cao để tiếp nhận triển khai đƣợc công nghệ tiên tiến lĩnh vực ngân hàng, xây dựng chiến lƣợc phát triển cơng nghệ thơng tin dài hạn, tìm kiếm đối tác có uy tín lĩnh vực phần mềm ngân hàng để triển khai hệ thống ngân hàng lõi, phần mềm tích hợp với phần mềm ngân hàng lõi cách tiện ích, hỗ trợ tối đa giao dịch hoạt động ngân hàng Làm đƣợc điều BIDV - CN Kinh Bắc tạo cho lợi cạnh tranh trình cạnh tranh lĩnh vực hoạt động nói chung việc tăng cƣờng huy động vốn nói riêng 81 TIỂU KẾT CHƢƠNG Trên giải pháp tác giả đƣa nhằm tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc Các giải pháp đƣợc xây dựng dựa sở đánh giá kết hoạt động kinh doanh đạt đƣợc Chi nhánh, qua phân tích thực trạng huy động vốn đƣợc đề cập chƣơng đề tài Các giải pháp dựa việc đánh giá tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc kiến thức đƣợc học nhà trƣờng kinh nghiệm thực tế nhiên cịn nhiều thiếu sót mang tính cá nhân Ngoài ra, chƣơng tác giả đƣa số kiến nghị quan hữu quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhằm tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam phát triển hoạt động huy động vốn kinh doanh, góp phần giúp cho hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam giữ vững, ổn định phát triển tƣơng lai 82 KẾT LUẬN Đất nƣớc ta tiến trình hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, muốn làm đƣợc điều cần phải có vốn Với NHTM, vốn trở nên quan trọng Các NHTM muốn tồn phát triển khơng cịn cách khác phải thu hút đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ngân hàng trƣờng vốn có khả thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng, có khả mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập củng cố vị thƣơng trƣờng Nhận thức đƣợc vai trò to lớn vốn hoạt động kinh doanh, NHTM phải ln tìm cách phát triển nguồn vốn mình, tìm biện pháp tăng cƣờng huy động vốn Hoạt động huy động vốn khơng có vai trị quan trọng với thân NHTM mà cịn có vai trị to lớn với kinh tế Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng có vốn cần thiết cho việc kinh doanh, cho vay khách hàng, mở rộng quan hệ với nhiều đối tƣợng khách hàng, qua giúp ngân hàng trì hoạt động, phát triển kinh doanh, tạo nguồn thu, sản sinh lợi nhuận Xuất phát từ vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn, NHTM trọng hiệu công tác huy động vốn để tạo tiền đề cho phát triển thực nghiệp vụ ngân hàng khác Việc nghiên cứu huy động vốn ngân hàng đầu tƣ phát triển Việt Nam có ý nghĩa vơ quan trọng điều kiện cạnh tranh gay gắt nhƣ Trong trình nghiên cứu, tác giả kết hợp lý luận thực tiễn để khái quát hóa huy động vốn BIDV – Chi nhánh Kinh Bắc, phát tồn nhằm đƣa kiến nghị giải pháp hợp lý khắc phục, tăng cƣờng huy động vốn ngân hàng Tuy nhiên, nội dung nghiên cứu phức tạp, liên quan tới nhiều lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nhân tố kinh tế Với tầm nhìn, hiểu biết khả tác giả có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận đƣợc quan tâm đóng góp ý kiến nhà khoa học, thầy giáo, đồng nghiệp nhằm tiếp tục hồn thiện đề tài nghiên cứu này, để hiệu công tác huy động vốn BIDV – Chi nhánh Kinh Bắc đạt kết cao 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dwighi Ritter, 2002 Giao dịch ngân hàng đại Hà Nội: Nxb Thống kê Frederie S.Mishkin, 2001 Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Hà Nội: Nxb Khoa học Kỹ Thuật Phan Thị Thu Hà, 2007 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Tuấn Khanh, 2000 Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Luận văn thạc sỹ Trƣờng Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều, 2012 Nghiệp vụ ngân hàng đại Hà Nội: Nxb Thống kê Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2011– 2013 Bảng cân đối kế toán hợp ngày 31/12 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2011– 2013 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2011 – 2013 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Hà Nội Peter S.Rose, 2004 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Tài 10 Quốc hội nƣớc CHXH chủ nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng, hiệu lực 01/01/2011 11 Phạm Thanh Thanh, 2000 Nâng cao huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương – chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Thủy, 2011 Nâng cao huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tây Hồ Luận văn thạc sỹ Trƣờng Đại học Kinh tế - ĐHQGHN 13 Nguyễn Văn Tiến, 2010 Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nxb Thống kê 84 ... giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc Vấn đề cần nghiên cứu Huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh... CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN 67 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – 67 CHI NHÁNH KINH BẮC 67 4.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam. .. Hoạt động huy động vốn NHTM Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM Các hình thức huy động vốn NHTM Hiệu huy động vốn NHTM Đánh giá thực trạng Huy động vốn Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Việt