NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tình hình nghiên cứu
Hoạt động huy động vốn là yếu tố quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, đã thu hút nhiều nghiên cứu Các công trình nghiên cứu không chỉ tập trung vào thực trạng huy động vốn tại các chi nhánh ngân hàng mà còn phân tích hiệu quả của toàn bộ hệ thống ngân hàng Một ví dụ tiêu biểu là luận văn của thạc sỹ Phạm, với đề tài “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công Thương – Chi nhánh Hai Bà Trưng” được viết vào năm 2010.
Thanh Thanh đã chỉ ra thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Hai Bà Trưng và đề xuất các giải pháp toàn diện nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn này Mặc dù nghiên cứu chỉ tập trung vào khía cạnh huy động vốn từ khách hàng cá nhân, nhưng vẫn có thể thấy được sự cần thiết phải xem xét toàn diện hơn về huy động vốn tại các ngân hàng thương mại Luận văn của thạc sỹ Nguyễn Tuấn Khanh cũng đề cập đến vấn đề này.
“Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và
Bài viết "Phát triển Nông thôn Việt Nam" năm 2000 đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) và đánh giá vai trò quan trọng của việc tăng cường hoạt động này đối với sự phát triển ngân hàng, đồng thời đưa ra giải pháp toàn diện cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tuy nhiên, do nghiên cứu diễn ra khi nền kinh tế Việt Nam mới bắt đầu hội nhập và công nghệ ngân hàng chưa phát triển mạnh, nên tính thực tiễn của luận văn bị hạn chế Để khắc phục điều này, thạc sĩ Nguyễn Thị Thủy đã nghiên cứu sâu hơn về "Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Hồ" vào năm 2011, từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tại ngân hàng này cũng như toàn bộ hệ thống NHTM Mặc dù vậy, luận văn vẫn còn nhiều hạn chế, đặc biệt trong việc phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn Các công trình nghiên cứu trên đã cung cấp cái nhìn sâu sắc về các hoạt động huy động vốn và giải pháp củng cố chúng cho NHTM.
Luận văn thạc sỹ của Mai Xuân Phúc (2013) tại Trường đại học Đà Nẵng, với đề tài “Mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Phương Tây – Chi nhánh Đà Nẵng”, phân tích tình hình huy động vốn tại chi nhánh này, đánh giá thị trường, thị hiếu và đối tượng khách hàng Từ đó, luận văn đề xuất các giải pháp mở rộng huy động vốn, bao gồm tăng cường quảng cáo và tiếp thị sản phẩm, phân tích nhu cầu thị trường để xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng hiệu quả, và phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ nhằm nâng cao tính chuyên nghiệp trong hoạt động huy động vốn.
Theo luận văn thạc sỹ của Hoàng Quốc Hùng (2018), đề tài nghiên cứu tập trung vào việc mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội, đặc biệt là tại Chi nhánh Tây Nghiên cứu này nhằm phân tích các chiến lược và phương pháp hiệu quả để tăng cường khả năng huy động vốn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Luận văn nhấn mạnh tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với các ngân hàng thương mại Nó cũng đề xuất các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng huy động vốn, đồng thời phân tích ảnh hưởng của các yếu tố như chiến lược kinh doanh, uy tín ngân hàng, môi trường chính trị - kinh tế - văn hóa và sự cạnh tranh từ các đối thủ Dựa trên những bài học kinh nghiệm, luận văn đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Tây Hà.
Nội Từ đó, luận án đề ra một số khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Sài gòn Hà Nội và với cơ quan quản lý nhà nước
Theo nghiên cứu của ThS Nguyễn Ngọc Anh từ Trường đại học kinh tế kỹ thuật công nghiệp, đề tài "Đề xuất giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội - chi nhánh Thanh Hóa" nhấn mạnh vai trò quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn không chỉ quy định quy mô và kết cấu tài sản sinh lời mà còn ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển và an toàn của ngân hàng Nghiên cứu đã chỉ ra thực trạng huy động vốn tại chi nhánh Thanh Hóa, với những kết quả đạt được như phát triển thêm khách hàng mới, duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, mở rộng mạng lưới hoạt động và cung cấp nhiều hình thức huy động phù hợp Tuy nhiên, nghiên cứu cũng chỉ ra những điểm chưa hợp lý trong việc huy động và sử dụng vốn, từ đó phân tích nguyên nhân và đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh.
Luận văn thạc sỹ của Hà Thị Trúc Lan (2020) tại Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh tập trung vào “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam.” Nghiên cứu này phân tích các phương thức huy động vốn hiện tại và đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn cho ngân hàng, từ đó cải thiện hoạt động kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tài chính trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.
Chất lượng dịch vụ và giá cả là hai yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Bài viết này kiểm định các mô hình nghiên cứu để đánh giá những nhân tố tác động đến sự hài lòng của khách hàng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam, đồng thời phân tích những điểm mạnh và hạn chế nhằm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn Huy động vốn của mỗi ngân hàng thay đổi theo từng giai đoạn và chịu ảnh hưởng từ biến động của thị trường, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Do đó, tôi lựa chọn đề tài “Huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc” để làm rõ hơn tác động của các yếu tố thị trường đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh, từ đó đề ra các giải pháp tăng cường huy động vốn cho hoạt động tín dụng.
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm các phương thức thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nhiều đối tượng khác nhau trong xã hội.
Trong giai đoạn đầu của ngân hàng, hoạt động chủ yếu là cất giữ tài sản và người gửi tiền phải trả phí, trong khi ngân hàng không coi tiền gửi là nguồn vốn Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, vai trò này đã đảo ngược, ngân hàng trở thành bên phải trả lãi suất và tiền gửi trở thành nguồn vốn chủ yếu Hiện nay, huy động vốn là hoạt động quan trọng, liên quan đến sự sống còn của ngân hàng thương mại (NHTM) Khái niệm huy động vốn đã thay đổi đáng kể, không có định nghĩa thống nhất, nhưng thường được hiểu là việc ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế Theo Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, hoạt động của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Huy động vốn có thể được định nghĩa là việc tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ tổ chức và cá nhân nhằm phục vụ cho hoạt động kinh doanh Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của NHTM, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, và ngân hàng phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng chi trả.
1.2.2 Mục tiêu trong công tác huy động vốn của NHTM
Mục tiêu huy động vốn là nền tảng cho kế hoạch và chiến lược nguồn vốn của ngân hàng, với nguồn vốn đa dạng bao gồm các thành phần khác nhau Một số thành phần có tính ổn định cao nhưng lãi suất cao, trong khi những thành phần khác có khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp Do đó, chi phí vốn, cơ cấu vốn, tính chất ổn định và thời hạn của nguồn vốn là những yếu tố quan trọng để đánh giá chất lượng nguồn vốn, đồng thời là mục tiêu mà ngân hàng hướng tới để đảm bảo an toàn và đạt lợi nhuận cao.
Mục tiêu trong công tác huy động vốn bao gồm:
Thứ nhất, tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ
Chi phí trả lãi là khoản chi phí lớn nhất của ngân hàng, chủ yếu đến từ lãi suất đầu vào cho tiền gửi có kỳ hạn và trái phiếu Ngân hàng thường xuyên lập biểu số dư và lãi suất để xác định vốn huy động bình quân và tính toán chi phí trả lãi Có ba phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi khi đến hạn và trả lãi định kỳ, mỗi phương thức ảnh hưởng khác nhau đến chi phí Quản lý chi phí trả lãi là hoạt động quan trọng, vì bất kỳ thay đổi nào về lãi suất hay cơ cấu nguồn vốn đều có thể tác động đến chi phí và thu nhập của ngân hàng Tính toán chi phí của từng nguồn vốn giúp nhà quản lý xác định nguồn vốn nào hiệu quả hơn và quyết định về lãi suất cũng như khả năng bù đắp chi phí từ thu nhập tài sản tăng thêm.
Nguyên tắc cơ bản là nguồn vốn có thời hạn ngắn và tính ổn định thấp sẽ có chi phí thấp hơn Tuy nhiên, nguồn vốn rẻ có thể làm giảm tính cạnh tranh của ngân hàng Việc tính toán chi phí chính xác giúp ngân hàng chủ động lựa chọn các nguồn vốn khác nhau, đảm bảo doanh thu đủ để bù đắp chi phí và đạt được tỷ lệ thu nhập mong muốn.
Thứ hai, tạo ra nguồn vốn ổn định và cơ cấu phù hợp
Để đảm bảo sự ổn định tài chính, ngân hàng cần đa dạng hóa cơ cấu vốn bằng cách duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, cũng như giữa vốn nội tệ và ngoại tệ Một ngân hàng với chất lượng huy động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, giúp tránh tình trạng căng thẳng tài chính trong môi trường kinh doanh không ngừng biến đổi.
Ngân hàng cần dự đoán xu hướng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy động, điều này rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn Mỗi loại nguồn vốn có những ưu điểm và nhược điểm riêng, do đó sự biến động trong cơ cấu vốn sẽ ảnh hưởng đến cơ cấu cho vay, đầu tư và bảo lãnh, từ đó tác động đến lợi nhuận và rủi ro trong hoạt động ngân hàng Biến đổi cơ cấu vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố bên ngoài, yêu cầu ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trường.
Thứ ba, xây dựng quy mô và sự tăng trưởng nguồn vốn ổn định
Quy mô vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt khi ngân hàng muốn mở rộng quy mô hoạt động Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần có một lượng vốn huy động nhất định, kết hợp hài hòa với các yếu tố như lãi suất, hình thức huy động và uy tín của khách hàng Tuy nhiên, nguồn vốn lớn chỉ thực sự có giá trị khi phù hợp với quy mô hoạt động, vốn tự có và khả năng cho vay của ngân hàng Việc mở rộng hoạt động cần đảm bảo rằng nguồn vốn huy động có tốc độ tăng trưởng ổn định; nếu không, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc quản lý dòng tiền và duy trì khả năng cho vay, đầu tư.
Thứ tư, điều hành tốt nguồn vốn phục vụ kinh doanh
Trong hoạt động ngân hàng, thường xảy ra tình trạng mất cân đối về vốn giữa các chi nhánh và ngân hàng khác nhau Việc quản lý huy động vốn hợp lý giúp ngân hàng linh hoạt hơn trong việc xử lý tình trạng thừa thiếu tạm thời Một số biện pháp phổ biến bao gồm chuyển vốn giữa các chi nhánh, vay từ các ngân hàng khác hoặc vay từ ngân hàng trung ương Chất lượng huy động vốn được thể hiện qua khả năng đưa ra quyết định lựa chọn đúng đắn và có lợi nhất cho ngân hàng, từ đó đảm bảo sự chủ động trong hoạt động kinh doanh.
Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.3.1 Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh, các NHTM đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn từ cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức.
Các dịch vụ nhận tiền gửi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gửi tiền bao gồm:
* Tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào, và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu này Tuy nhiên, do tính không ổn định của loại tiền gửi này, khách hàng thường không nhận được lãi suất hoặc lãi suất rất thấp Tiền gửi không kỳ hạn được chia thành hai loại.
Tiền gửi thanh toán là các khoản tiền gửi không kỳ hạn, chủ yếu được sử dụng cho việc thanh toán các hoạt động hàng hóa, dịch vụ và chi phí phát sinh của người gửi tiền một cách an toàn và thuận tiện Đây là loại tiền gửi phổ biến của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, cho phép khách hàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như séc, uỷ nhiệm chi, và thẻ thanh toán Tiền gửi thanh toán được lưu trữ tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Khách hàng mở tài khoản này để đảm bảo khả năng sử dụng vốn linh hoạt khi cần thiết Tài khoản vãng lai có thể có lúc dư nợ, lúc dư có, và cho phép chủ tài khoản vay vốn từ ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định Từ góc độ ngân hàng thương mại, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng phải trả cho khách hàng bất kỳ lúc nào Tuy nhiên, sự chênh lệch giữa tiền gửi vào và tiền rút ra tại mỗi ngân hàng có thể tạo ra tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý, hay còn gọi là tiền gửi không kỳ hạn phi giao dịch, là khoản tiền được gửi với mục đích bảo vệ tài sản mà không phục vụ cho thanh toán Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào và ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu này, trong khi vẫn đảm bảo khả năng thanh toán Tại các quốc gia có công nghệ ngân hàng tiên tiến, việc rút tiền thường được thực hiện qua điện thoại hoặc máy rút tiền tự động bằng thẻ ATM Loại tiền gửi này không mang lại lãi suất cụ thể và được gọi là tiền gửi theo yêu cầu Tại Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn xuất hiện dưới hình thức tài khoản của các tổ chức kinh tế và cá nhân Để khuyến khích thanh toán qua ngân hàng, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đã bắt đầu trả lãi cho loại tiền gửi này, trong khi ở các nước phát triển, nó chiếm một tỷ trọng lớn trong nguồn vốn của ngân hàng Để thu hút và giữ chân khách hàng, các ngân hàng chú trọng đến sự an toàn, tiện lợi và chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán phi tiền mặt, thay vì chỉ dựa vào lãi suất.
* Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng với thỏa thuận về thời hạn rút tiền, thường xuất phát từ tích lũy và nhằm mục đích hưởng lãi Khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn, nhưng do cạnh tranh, ngân hàng thường cho phép rút trước hạn với lãi suất thấp hơn Các ngân hàng thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút Tiền gửi có kỳ hạn thường có thời hạn dài và lãi suất cao, đóng vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, đồng thời cung cấp nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Ở các nước phát triển, tiền gửi có kỳ hạn phổ biến dưới hình thức chứng chỉ tiền gửi (CDs) với hạn định và giá trị thanh toán rõ ràng, và việc rút tiền trước hạn thường bị phạt Tại Đức, ngân hàng thương mại thường cấp tín dụng cho khách hàng, coi tiền gửi có kỳ hạn là tài sản đảm bảo cho khoản vay, nhằm hạn chế việc rút vốn trước hạn.
* Tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi chủ yếu của dân cƣ)
Tài khoản tiết kiệm (TGTK) là phần thu nhập chưa sử dụng cho tiêu dùng của cá nhân, đóng vai trò quan trọng trong việc tích lũy tài chính cá nhân TGTK được xem là công cụ huy động vốn truyền thống của các ngân hàng thương mại, với tỷ trọng đáng kể trong tổng tiền gửi ngân hàng, ví dụ như ở Mỹ, TGTK chiếm khoảng 25% tổng tiền gửi Trong nền kinh tế thị trường, TGTK phát triển dưới hai hình thức tiết kiệm chính.
TGTK không kỳ hạn là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút bất kỳ lúc nào mà không cần thông báo trước, nhưng không thể sử dụng để thanh toán cho người khác Loại tài khoản này thường có số dư không lớn, nhưng lại ít biến động hơn so với tài khoản tiền gửi giao dịch Do đó, các ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơn cho TGTK không kỳ hạn để dễ dàng huy động vốn.
Tiền gửi có kỳ hạn (TGTK) là loại hình tiết kiệm phổ biến tại Việt Nam, cho phép người gửi thỏa thuận về thời gian rút tiền với lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn Các ngân hàng thương mại thường cung cấp kỳ hạn từ ba tháng đến một năm, nhưng để cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu vốn, họ đã tăng lãi suất và đa dạng hóa thời hạn gửi tiền Khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản TGTK, họ không thể rút gốc và lãi trước khi hết hạn, tuy nhiên, một số ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn với điều kiện lãi suất sẽ bị khấu trừ hoặc không được trả lãi cho một vài tháng.
Tiết kiệm dài hạn là hình thức tiết kiệm phổ biến ở nhiều nước công nghiệp, giúp thu hút tiền nhàn rỗi trong thời gian dài Chủ tài khoản có thể gửi tiền không giới hạn nhưng chỉ được rút khi đến hạn Đây là nguồn vốn ổn định, quan trọng cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của ngân hàng Do đó, các ngân hàng thương mại cần có giải pháp nâng cao huy động nguồn vốn tiết kiệm dài hạn, đặc biệt là điều chỉnh lãi suất để phục vụ cho hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
1.3.2 Huy động vốn thông qua thị trường tiền tệ
Giấy tờ có giá của ngân hàng là các công cụ nợ mà ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này khá ổn định và được sử dụng cho các mục đích cụ thể của ngân hàng Lãi suất của giấy tờ có giá thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường, do tính cấp thiết trong việc huy động vốn.
Các giấy tờ có giá do NHTM phát hành gồm:
* Chứng chỉ tiền gửi (CDs):
CDs, hay Chứng chỉ tiền gửi, là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường, tương tự như khoản tiền gửi có kỳ hạn Người sở hữu CDs nhận lãi định kỳ và được hoàn trả mệnh giá khi đến hạn Thời hạn của CDs thường ngắn, từ 1 đến 6 tháng, và điểm khác biệt chính so với các khoản tiền gửi có kỳ hạn là khả năng chuyển nhượng và mệnh giá được thống nhất theo mức giá chuẩn, làm cho chúng trở nên hấp dẫn hơn CDs giúp ngân hàng huy động vốn một cách chủ động, không phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng.
Kỳ phiếu ngân hàng là một loại giấy nhận nợ của ngân hàng, cam kết trả gốc và lãi sau một khoảng thời gian nhất định Với thời hạn linh hoạt từ 3 tháng đến 6 tháng, kỳ phiếu ngân hàng mang lại tính ổn định cao và lãi suất hấp dẫn hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn Ngoài ra, khả năng chuyển nhượng của kỳ phiếu cũng thu hút được một lượng vốn lớn từ nhà đầu tư.
Trái phiếu ngân hàng là công cụ nợ dài hạn, cam kết thanh toán gốc và lãi suất theo thời gian xác định, nhằm huy động vốn cho các kế hoạch phát triển kinh doanh lớn và dài hạn Khác với kỳ phiếu phát hành riêng lẻ tại từng chi nhánh, trái phiếu được phát hành đồng loạt với quy mô lớn trong toàn hệ thống ngân hàng Các loại trái phiếu bao gồm trái phiếu ghi danh, không ghi danh, trả lãi trước, trả lãi sau và có thể chuyển nhượng, với mệnh giá và ngày đáo hạn được công bố rõ ràng Cả trái phiếu và kỳ phiếu đều là hình thức huy động vốn tiện lợi, giúp ngân hàng thu gom vốn nhanh chóng, kiểm soát lạm phát và phát triển thị trường vốn, chứng khoán hiệu quả.
1.3.3 Huy động vốn thông qua hoạt động đi vay
Nguồn vốn đi vay nhằm làm tăng thêm khả năng thanh toán cho ngân hàng, nguồn vốn vay đƣợc hình thành bởi:
Vốn vay ngắn hạn bổ sung là hình thức mà các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để tăng cường nguồn vốn ngắn hạn của mình Hình thức vay này chỉ được thực hiện khi ngân hàng còn hạn mức tín dụng đã được thỏa thuận trước đó.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) vay vốn từ Ngân hàng Trung ương (NHTW) để thực hiện các giao dịch thanh toán giữa các ngân hàng, nhằm bù đắp cho những thiếu hụt tạm thời trong quá trình thanh toán Thời hạn vay thường ngắn, giúp duy trì tính ổn định trong hệ thống tài chính.
Các chỉ tiêu đánh giá kết quả huy động vốn của NHTM
1.4.1 Quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động
* Về quy mô nguồn vốn huy động:
Nguồn vốn huy động cần có sự tăng trưởng ổn định để đáp ứng nhu cầu tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Sự gia tăng quy mô nguồn huy động sẽ hỗ trợ tài trợ cho sự phát triển không ngừng của ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động cho thấy sự phát triển quy mô của nguồn vốn này Việc so sánh quy mô huy động giữa năm nay và năm trước sẽ giúp đánh giá mức độ tăng trưởng và tính ổn định của nguồn vốn huy động.
NVHĐ = Tổng NVHĐ kỳ này – Tổng NVHĐ kỳ trước x 100% Tổng nguồn vốn huy động kỳ trước
* Về cơ cấu nguồn vốn huy động:
Mỗi loại tiền gửi có các yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn…
Việc xác định cơ cấu vốn huy động rõ ràng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa chi phí đầu vào Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến tài sản và chi phí hoạt động của ngân hàng, điều này được các ngân hàng đặc biệt chú trọng Để đạt được chi phí đầu vào hợp lý, ngân hàng cần xác định các khoản mục có tỷ trọng lớn nhất, trong đó huy động từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế có tính ổn định cao và chi phí vừa phải, rất có lợi cho hoạt động kinh doanh Do đó, việc tăng tỷ trọng nguồn vốn này trong cơ cấu huy động là cần thiết Ngoài ra, huy động vốn từ khu vực dân cư cũng mang lại tiềm năng lớn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng và tiết kiệm chi phí lưu thông Cơ cấu nguồn vốn của mỗi ngân hàng có sự khác biệt tùy thuộc vào khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động marketing Tỷ trọng từng nguồn vốn huy động phản ánh cơ cấu nguồn vốn, cho phép ngân hàng điều chỉnh hợp lý theo từng giai đoạn kinh doanh.
Tỷ trọng từng nguồn = NVHĐ loại i x 100% vốn huy động Tổng nguồn vốn huy động
1.4.2 Chi phí vốn huy động
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được phân chia thành hai loại chính: vốn chủ sở hữu và nợ Mặc dù vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ, nhưng nó có thể sử dụng lâu dài và đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành tài sản cố định và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Ngược lại, nợ là nguồn vốn chủ yếu, liên quan trực tiếp đến chi phí huy động vốn, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi trả lãi Chi phí huy động vốn chủ yếu đến từ lãi suất mà ngân hàng trả cho khách hàng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại tiền gửi và chiến lược kinh doanh Tuy nhiên, lãi suất thực tế mà ngân hàng phải chi trả cho nguồn vốn huy động thường cao hơn do phải gánh thêm các chi phí phi trả lãi khác.
Nhƣ vậy, chỉ tiêu này đƣợc chia ra làm hai chỉ tiêu nhỏ:
Chi phí trả lãi so với tổng vốn huy động phản ánh số tiền ngân hàng phải chi để huy động mỗi đồng vốn, dựa trên lãi suất công bố cho khách hàng.
Chi phí phi trả lãi trên tổng vốn huy động là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá mức chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra cho việc quản lý và bảo quản vốn huy động Chỉ tiêu này giúp xác định hiệu quả huy động vốn, với mục tiêu chi phí càng thấp càng tốt, nhằm đảm bảo các khoản thu nhập có thể bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để giảm chi phí huy động vốn, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất huy động hợp lý, không quá cao để bảo vệ lợi ích của ngân hàng, nhưng cũng không quá thấp để thu hút khách hàng gửi tiền.
1.4.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ chặt chẽ trong hoạt động của ngân hàng thương mại Ngân hàng không chỉ cần huy động vốn với lãi suất hợp lý mà còn phải tìm kiếm cơ hội cho vay và đầu tư hiệu quả Nếu chỉ tập trung vào huy động vốn mà không cho vay, ngân hàng sẽ gặp phải tình trạng vốn ứ đọng, dẫn đến giảm lợi nhuận Ngược lại, nếu không huy động đủ vốn, ngân hàng sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng và giảm uy tín trên thị trường.
* Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động (còn gọi là hệ số Q)
Trước đây, tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động của ngân hàng không được vượt quá 80%, trong khi đối với tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tỷ lệ này không được vượt quá 85% Cấp tín dụng bao gồm các hình thức như cho vay, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá và công cụ chuyển nhượng Nguồn vốn huy động bao gồm nhiều hình thức khác nhau.
- Tiền gửi của cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn
- Tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức, bao gồm cả tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức tín dụng khác và chi nhánh ngân hàng nước ngoài
- 25% tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế (trừ tổ chức tín dụng)
Tiền vay từ tổ chức trong nước và tổ chức tín dụng khác có kỳ hạn từ 3 tháng trở lên, ngoại trừ khoản vay từ tổ chức tín dụng trong nước nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời về khả năng chi trả, cùng với tiền vay từ tổ chức tín dụng nước ngoài.
Ngân hàng huy động vốn từ tổ chức và cá nhân thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Mặc dù tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động đã được loại bỏ, một số ngân hàng vẫn duy trì tỷ lệ này như một chỉ số quan trọng để tránh mất thanh khoản do sử dụng vốn quá mức, đặc biệt là khi dùng nguồn vốn ngắn hạn cho vay và đầu tư dài hạn Điều này góp phần nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng.
Tổng nguồn vốn huy động
* Tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung - dài hạn
Ngân hàng thường sử dụng một phần vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định để tránh áp lực về khả năng thanh toán, do dƣ nợ cho vay là tài sản kém lỏng Ngược lại, việc sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn sẽ dẫn đến khó khăn trong việc đảm bảo chênh lệch lãi suất, vì chi phí huy động vốn dài hạn thường cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn lại thấp hơn.
Tỷ lệ của nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn tính theo công thức sau đây: A B *100%
+ A là tổng dƣ nợ cho vay trung hạn, dài hạn
+ B là tổng nguồn vốn trung hạn và dài hạn đƣợc sử dụng để cho vay trung hạn, dài hạn sau khi trừ đi các khoản phải trừ
+ C là tổng nguồn vốn ngắn hạn đƣợc sử dụng để cho vay trung hạn, dài hạn
* Chênh lệch lãi suất bình quân
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay và huy động vốn của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và lãi suất chênh lệch Khi lãi suất thay đổi theo cung cầu vốn trên thị trường tiền tệ, ngân hàng phải điều chỉnh mức lãi suất phù hợp Sự biến động lãi suất do yếu tố phi vật chất như tâm lý và cạnh tranh không lành mạnh có thể gây khó khăn cho các ngân hàng thương mại nhỏ Việc tăng lãi suất huy động buộc các ngân hàng khác cũng phải tăng lãi suất để giữ chân khách hàng, mặc dù không phải lúc nào cũng có khó khăn về nguồn vốn Trong môi trường kinh tế thị trường, lãi suất thường xuyên thay đổi, do đó, các ngân hàng cần theo dõi sát sao biến động này để có giải pháp ứng phó kịp thời, đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh.
Chênh lệch lãi suất bình quân là một chỉ tiêu thể hiện mối quan hệ cung
Cầu vốn ngân hàng đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng thông qua mức lãi suất hợp lý, phù hợp với cả người gửi tiền và người vay Công thức tính lãi suất này giúp cân bằng lợi ích giữa các bên liên quan.
Chênh lệch lãi suất bình quân được tính bằng cách lấy lãi suất bình quân đầu ra trừ đi lãi suất bình quân đầu vào Để xác định lãi suất bình quân đầu vào, ta chia chi phí trả lãi tiền gửi trong kỳ cho tổng nguồn số dư huy động vốn bình quân Ngược lại, lãi suất bình quân đầu ra được tính bằng thương số giữa thu nhập từ lãi vay và tổng dư nợ cho vay bình quân.
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM
1.5.1.1 Chính sách lãi suất của ngân hàng
Cạnh tranh bằng lãi suất bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, yêu cầu các ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn, trong khi giảm lãi suất cho vay để gia tăng cho vay Chính sách lãi suất cần linh hoạt và cạnh tranh nhưng vẫn phải đảm bảo bù đắp chi phí và mang lại lợi nhuận Mối quan hệ giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay là rất quan trọng, tuy nhiên, cạnh tranh bằng lãi suất có thể mang lại rủi ro cao, thu nhập thấp và giảm sức mạnh tài chính của ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần thận trọng trong việc áp dụng chiến lược này, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát gia tăng và sự hạn chế về lãi suất trần huy động từ NHNN.
1.5.1.2 Các dịch vụ cung ứng của ngân hàng Đời sống của người dân ngày càng được nâng cao nên nhu cầu của người dân ngày càng phong phú, đa dạng và đặc biệt là các nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng phải nhanh chóng, chính xác và tiện lợi cho người dân.Việc đưa ra nhiều loại sản phẩm dịch vụ để thỏa mãn đƣợc ngày càng nhiều nhu cầu đó là vô cùng cần thiết nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong huy động vốn của các NHTM Các NHTM hiện nay không chỉ cung cấp các loại hình dịch vụ mang tính chất truyền thống mà còn không ngừng triển khai, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mang tính chất hiện đại nhƣ tiền gửi linh hoạt với nhiều kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu đa mệnh giá, sự phong phú trong các hình thức thanh toán nhƣ thanh toán qua thẻ visa, thẻ master, thẻ ATM, … Đặc biệt việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đang đƣợc các ngân hàng ngày nay rất coi trọng và đƣợc xem nhƣ một chiến lƣợc cạnh tranh giữa các ngân hàng Các sản phẩm mới này hướng khách hàng tới một phong cách tiêu dùng mới theo xu hướng hiện đại, giảm việc sử dụng thanh toán bằng tiền mặt thông qua các hình thức thẻ thanh toán Ngƣợc lại, nếu những ngân hàng nào có chính sách về sản phẩm, dịch vụ không đáp ứng kịp được với xu hướng tiêu dùng mới của người dân, ngân hàng đó sẽ mất đi lợi thế cạnh tranh và sẽ dần bị lãng quên
1.5.1.3 Tính an toàn của tiền gửi
Nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu cao về vốn đầu tư cho sản xuất và kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng Khi nhu cầu vay vốn từ ngân hàng gia tăng, ngân hàng cũng sẽ cần huy động vốn nhiều hơn Sự phát triển kinh tế còn giúp tăng khả năng tích lũy của người dân, trở thành nguồn tài nguyên quý giá cho ngân hàng Hơn nữa, sự ổn định kinh tế ảnh hưởng đến các yếu tố như lãi suất, tỷ giá, lạm phát và thu nhập, từ đó tác động đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại.
Khách hàng thường tìm đến các ngân hàng uy tín và an toàn để bảo vệ nguồn tiền gửi của mình Ngân hàng nào xây dựng được niềm tin vững chắc từ khách hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn, tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh.
1.5.1.4 Chất lượng nguồn nhân lực
Ngân hàng là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, vì vậy nguồn nhân lực, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh và huy động vốn Đội ngũ này là cầu nối trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, giúp truyền tải sản phẩm và dịch vụ, đồng thời quảng bá hình ảnh ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, phong cách phục vụ trở thành yếu tố then chốt để thu hút khách hàng, bên cạnh sản phẩm và lãi suất Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo cùng với sự hiểu biết vững chắc về nghiệp vụ ngân hàng là nền tảng tạo dựng lòng tin và mối quan hệ gắn bó với khách hàng, từ đó giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
1.5.1.5 Danh tiếng, uy tín của ngân hàng
Uy tín và thương hiệu của ngân hàng là tài sản vô hình, phản ánh bản sắc, uy tín và hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Thương hiệu ngân hàng, thể hiện qua tên giao dịch, logo và biểu ngữ, tạo ấn tượng sâu sắc và phân biệt với các ngân hàng khác trong lĩnh vực tài chính Nhận thức của khách hàng về thương hiệu quyết định sự tin cậy và lòng trung thành đối với sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng nhưng thương hiệu mạnh là động lực giữ chân khách hàng Hơn nữa, thương hiệu ngân hàng còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn, khi khách hàng tìm kiếm sự an toàn và lãi suất cao từ những ngân hàng uy tín với dịch vụ chất lượng Do đó, ngân hàng có thương hiệu mạnh sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền hơn.
Các khoản tiền tiết kiệm của dân cư thường nhỏ, và việc khó tiếp cận ngân hàng có thể khiến khách hàng ngại đến giao dịch Mở rộng mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch không chỉ giúp ngân hàng huy động vốn hiệu quả mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu chiến lược Một mạng lưới hoạt động rộng rãi, hợp lý giúp ngân hàng thu hút vốn tốt hơn, đồng thời tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng Tuy nhiên, việc mở chi nhánh cần phù hợp với năng lực của ngân hàng, và vị trí địa lý là yếu tố quan trọng Ngân hàng đặt tại khu vực đông dân cư, khu đô thị hay khu công nghiệp sẽ thuận lợi cho hoạt động huy động vốn Ngược lại, ở những vùng có điều kiện kinh tế - xã hội hạn chế, ngân hàng có thể chấp nhận thua lỗ để dần xây dựng mối quan hệ và mở rộng thị trường.
1.5.1.7 Trình độ công nghệ kỹ thuật
Hoạt động ngân hàng ngày càng gắn liền với sự phát triển của công nghệ thông tin, dẫn đến sự ra đời của nhiều sản phẩm dịch vụ mới như dịch vụ ngân hàng tại nhà, máy rút tiền tự động, thẻ tín dụng và hệ thống thanh toán điện tử Nhờ vào Internet, ranh giới thị trường trong và ngoài nước trở nên mờ nhạt, khiến thái độ của khách hàng đối với ngân hàng phụ thuộc nhiều vào công nghệ mà ngân hàng sử dụng và mức độ hài lòng của họ Công nghệ hiện nay được coi là sức mạnh quyết định trong kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến năng suất, hiệu quả và độ chính xác trong các hoạt động, đặc biệt là trong việc huy động vốn.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu cho mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Việc tăng cường huy động vốn không chỉ giúp ngân hàng tạo ra nguồn lực dồi dào mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, từ đó mang lại lợi nhuận cao hơn Nắm vững các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn cho phép ngân hàng áp dụng các phương pháp hiệu quả, giúp ngân hàng duy trì vị thế cạnh tranh trên thị trường.
1.5.2.1 Yếu tố pháp luật và chính trị
Tất cả các hoạt động kinh doanh, bao gồm ngân hàng, đều phải tuân thủ quy định của pháp luật, đặc biệt là Luật các tổ chức tín dụng Các quy định này thường xuyên thay đổi theo từng thời kỳ, ảnh hưởng đến lãi suất, dự trữ và hạn mức Sự điều chỉnh này tác động trực tiếp đến các yếu tố trong nghiệp vụ huy động vốn, từ đó ảnh hưởng đến quy mô, hiệu quả và chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Các chính sách của nhà nước, như tỷ giá, thuế và xuất nhập khẩu, đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Những chính sách này có thể tạo điều kiện thuận lợi cho sản xuất kinh doanh và thu hút đầu tư, nhưng cũng có thể gây cản trở cho sự phát triển kinh tế và hoạt động ngân hàng.
Hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập quốc dân, và tỷ lệ lạm phát Trong giai đoạn kinh tế hưng thịnh, nguồn tiền vào ngân hàng dồi dào, mở ra cơ hội đầu tư Ngược lại, khi kinh tế suy thoái, thu nhập giảm, và tỷ lệ thất nghiệp tăng cao, việc huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ và tài khóa quốc gia cũng tác động lớn đến khả năng tạo vốn của ngân hàng; chính sách tiền tệ mở rộng sẽ dễ dàng huy động vốn, trong khi chính sách thắt chặt và tăng thuế dẫn đến tăng thất nghiệp, làm khó khăn cho việc huy động vốn Cuối cùng, lãi suất giảm không thu hút được nguồn tiết kiệm, vì người gửi tiền chỉ quan tâm đến lãi suất dương.
1.5.2.3 Yếu tố môi trường xã hội
Môi trường xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong huy động vốn Đời sống và thu nhập của người dân là yếu tố quyết định lượng tiền gửi vào ngân hàng; thu nhập cao giúp gia tăng nguồn vốn huy động, vì người dân không chỉ đáp ứng nhu cầu sống mà còn tích lũy một phần tài chính.
Tâm lý và thói quen tiêu dùng của người dân ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng ngày càng tăng cao, trong khi ở các nước chậm phát triển, việc ưa chuộng tiền mặt và tích lũy tiền không gửi vào ngân hàng vẫn phổ biến Sự khác biệt về tâm lý và thói quen tiêu dùng giữa các dân tộc và vùng miền tại Việt Nam cũng rất đáng chú ý Do đó, việc phát triển nhanh chóng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là rất quan trọng để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
1.5.2.4 Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập và phát triển hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đối mặt với môi trường cạnh tranh gay gắt do sự gia tăng số lượng ngân hàng Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả, trong đó việc thu hút nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng phải linh hoạt trong việc đưa ra mức lãi suất hợp lý nhằm thu hút lượng vốn lớn với chi phí thấp Từ đó, ngân hàng có thể xác định thị trường mục tiêu, phát huy lợi thế cạnh tranh và liên tục nâng cao chất lượng dịch vụ.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Quy trình nghiên cứu
Trong quy trình nghiên cứu, tác giả trình bày các lý luận cơ bản và cơ sở khoa học về huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Qua đó, tác giả tiến hành đánh giá, phân tích và thu thập số liệu cần thiết Phương pháp phân tích được áp dụng nhằm đánh giá khách quan các chỉ tiêu hoạt động huy động vốn tại NHTM, bao gồm việc phân tích số liệu và các chỉ tiêu định lượng để xác định thực trạng Từ đó, tác giả chỉ ra những điểm đạt được cũng như những tồn tại và hạn chế Cuối cùng, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc.
Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu
Vấn đề cần nghiên cứu
Huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Cơ sở khoa học nghiên cứu
Hoạt động huy động vốn của NHTM
Các hình thức huy động vốn của NHTM
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM Đánh giá thực trạng
Huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh
Kinh Bắc thông qua thu thập và xử lý số liệu
Những kết quả đạt đƣợc Hạn chế và nguyên nhân
Giải pháp và định hướng phát triển
Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tƣ và phát triển Việt Nam -
Phương pháp thu thập dữ liệu
Tiếp cận hệ thống trong nghiên cứu huy động vốn yêu cầu xem xét vấn đề trong bối cảnh các mối quan hệ nhất định, bao gồm cơ chế chính sách, lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, quy trình từ huy động đến cho vay, và năng lực hoạt động của ngân hàng.
Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, cần áp dụng phương pháp tiếp cận có sự tham gia, bao gồm việc lắng nghe ý kiến từ các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng huy động vốn Điều này giúp xác định nhu cầu của họ và khả năng đáp ứng từ phía ngân hàng Tất cả các đối tượng, từ nhà quản lý đến nhân viên nghiệp vụ, đều cần tham gia trực tiếp vào quá trình này Đồng thời, việc xem xét thực tiễn các hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng rất quan trọng để cải thiện quy trình và chiến lược huy động vốn.
* Phương pháp thu thập thông tin
Bài viết này chủ yếu tập trung vào việc thu thập thông tin và số liệu từ các nghiên cứu, báo cáo đã được công bố liên quan đến huy động vốn Cụ thể, nó đề cập đến kết quả các công trình nghiên cứu, bài viết của các tác giả, cũng như báo cáo và số liệu về tình hình thực hiện kế hoạch và kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc trong giai đoạn 2018-2020 Ngoài ra, bài viết cũng xem xét các văn bản chủ trương, chính sách và pháp luật của Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước có liên quan.
Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu
2.3.1 Phương pháp xử lý thông tin số liệu
- Tổng hợp, chọn lọc thông tin có liên quan phục vụ đề tài nghiên cứu: tổng hợp các số liệu đã điều tra, thu thập đƣợc
- Công cụ sử dụng trong việc xử lý số liệu sau khi đã thu thập đó là phần mềm excel, máy tính cá nhân…
2 3.2 Phương pháp phân tích số liệu
- Phương pháp phân tích thống kê:
Luận văn áp dụng hai phương pháp thống kê là thống kê mô tả và thống kê so sánh Các công cụ chính bao gồm các chỉ tiêu thống kê để đánh giá, cùng với bảng biểu, sơ đồ, biểu đồ, và các số liệu tuyệt đối, tương đối có liên quan đến nội dung nghiên cứu.
Phương pháp nghiên cứu phân tích tình huống là một công cụ hữu ích trong việc nghiên cứu các tình huống rủi ro và quản trị rủi ro, đặc biệt khi xử lý dữ liệu lớn mà các số liệu thống kê không thể hiện đầy đủ Bằng cách phân tích các tình huống cụ thể, chúng ta có thể phát hiện những đặc thù và khác biệt, dù là hiện tượng đơn lẻ Qua đó, phương pháp này giúp đánh giá tình huống rủi ro một cách sâu sắc và đưa ra những nhận định có giá trị khoa học.
- Phương pháp phân tích tổng hợp:
Phân tích tổng hợp là phương pháp kết hợp kết quả từ nhiều nghiên cứu để kiểm tra các giả thuyết liên quan, nhằm xác định cỡ hiệu ứng chung Qua đó, phân tích này giúp ước lượng chính xác hơn cỡ hiệu thực so với các nghiên cứu riêng lẻ, vốn có độ chính xác thấp hơn Đây là một công cụ quan trọng trong việc thực hiện các đánh giá hệ thống, đảm bảo tính đại diện và độ phủ rộng cao.
- Phương pháp phân tích, đánh giá cho điểm:
Dựa trên kết quả thu thập ý kiến đánh giá và cho điểm của các đối tượng điều tra, chúng tôi đã tổng hợp và phân tích để nhận diện mức độ ưu tiên và thứ tự xếp hạng các vấn đề nghiên cứu liên quan đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc.
Bên cạnh các phương pháp đã nêu, chúng tôi còn áp dụng thêm nhiều kỹ thuật khác như phân tích và so sánh hiệu quả kinh tế - xã hội, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro, quản trị rủi ro, cùng với các phương pháp phân tích định tính và định lượng khác.
Chương 2 tác giả đã đưa ra quy trình nghiên cứu và nêu ra phương pháp thu thập dữ liệu cũng như phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu với các phương pháp:
- Phương pháp phân tích thống kê
- Phương pháp nghiên cứu phân tích tình huống
- Phương pháp phân tích tổng hợp
- Phương pháp phân tích, đánh giá cho điểm.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc
3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc
3.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng
Theo Quyết định số 25/NHNN-TTGSNH ngày 25/04/2015 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ban chỉ đạo đã được thành lập để thực hiện việc sáp nhập Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) vào Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
Quyết định số 589/QĐ-NHNN ngày 25/04/2015 của thống đốc NHNN đã phê duyệt việc sáp nhập MHB vào BIDV Chi nhánh Bắc Ninh của MHB đã chính thức gia nhập BIDV và được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Kinh Bắc, bắt đầu hoạt động từ ngày 23/05/2015 Hiện nay, chi nhánh có trụ sở chính tại Khu nhà ở và Dịch vụ công cộng Cát Tường NEW, Lô CC03, Đường Lý Thái Tổ, Phường Ninh Xá, Thành phố Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt dộng của ngân hàng
Tính đến ngày 31/12/2021, BIDV Kinh Bắc có 65 cán bộ, với cơ cấu tổ chức bao gồm Ban lãnh đạo và 5 khối chức năng: Khối Quản lý khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
− Khối Quản lý khách hàng gồm: Phòng Khách hàng (P KH);
− Khối Quản lý rủi ro gồm: Phòng Quản lý rủi ro (P QLRR);
▪ Phòng Giao dịch khách hàng (P GDKH);
▪ Tổ QL và DV Kho Quỹ (Tổ QLDVKQ);
▪ Phòng Quản trị tín dụng (P QTTD)
− Khối Quản lý nội bộ gồm:
▪ Phòng Quản lý nội (P QLNB), gồm:
▪ Tổ Kế hoạch - Tài chính(bao gồm tổ điện toán);
▪ Tổ Hành chính - Nhân sự (bao gồm tổ văn phòng);
▪ Phòng giao dịch Đại Phúc;
▪ Phòng giao dịch Minh Khai;
▪ Phòng giao dịch Nguyễn Văn Cừ
Mô hình tổ chức của BIDV Kinh Bắc đƣợc minh họa qua Hình sau:
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV Kinh Bắc
* Chức năng của phòng Khách hàng
− Tham mưu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng
Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm ngân hàng, bao gồm việc thiết lập, duy trì và phát triển mối quan hệ hợp tác với khách hàng Chịu trách nhiệm đề xuất tín dụng cho những khách hàng đủ điều kiện vay vốn và theo dõi tiến trình thực hiện.
BAN GIÁM ĐỐC quản lý tình hình hoạt động của khách hàng và thực hiện các công việc theo sự phân công của ban giám đốc
* Nhiệm vụ chính của phòng Quản lý rủi ro
Tham mưu trực tiếp cho ban giám đốc trong việc triển khai các chính sách và biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Phổ biến các văn bản chỉ đạo và hướng dẫn thực hiện công tác tín dụng phù hợp với điều kiện của chi nhánh Đề xuất xây dựng các quy định và biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, cũng như các quy trình liên quan đến quản lý rủi ro tác nghiệp Giám sát và xử lý việc phân loại nợ cùng với việc trích lập dự phòng rủi ro hiệu quả.
* Nhiệm vụ chính của Phòng quản trị tín dụng
Chúng tôi trực tiếp thực hiện và quản lý các hoạt động cho vay, bảo lãnh theo quy trình của BIDV và chi nhánh Đảm bảo an toàn trong các giao dịch của Phòng, tuân thủ nghiêm ngặt quy trình kiểm soát nội bộ trước khi thực hiện giao dịch Đồng thời, giám sát khách hàng tuân thủ các điều kiện trong hợp đồng tín dụng.
− Các nhiệm vụ khác theo sự phân công của ban lãnh đạo
* Nhiệm vụ chính của các phòng Giao dịch khách hàng
− Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch khách hàng
BIDV cam kết thực hiện công tác phòng chống rửa tiền theo quy định của Nhà nước, kịp thời phát hiện và báo cáo các giao dịch nghi ngờ trong tình huống khẩn cấp Chúng tôi tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và bảo mật trong mọi giao dịch với khách hàng.
* Nhiệm vụ chính của Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
− Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất, nhập quỹ
Tổ chức quy trình nộp và rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nước và các đơn vị liên quan; đồng thời, quản lý việc tiếp quỹ và thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc cũng như các máy ATM.
− Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của ban lãnh đạo
* Nhiệm vụ chính của phòng Quản lý nội bộ
Tham mưu và xây dựng kế hoạch phát triển cùng kế hoạch kinh doanh là nhiệm vụ quan trọng, giúp Giám đốc quản lý và đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ trực tiếp theo quy trình đã được thiết lập, đồng thời tuân thủ chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh trong việc phân bổ hạn mức mua bán ngoại tệ cho các phòng ban và đơn vị liên quan.
− Lập báo cáo, thống kê phục vụ quản trị điều hành theo quy định
Đầu mối tham mưu và hỗ trợ Giám đốc trong việc triển khai công tác tổ chức - nhân sự nhằm phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh Thực hiện công tác văn thư theo quy định và quản lý, sử dụng con dấu của chi nhánh một cách hiệu quả.
− Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán, kế toán tổng hợp
Đề xuất tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính và kế toán, đồng thời xây dựng các biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính Mục tiêu là tiết kiệm chi tiêu nội bộ một cách hợp lý và tuân thủ đúng chế độ.
− Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh
Công tác điện toán tại Chi nhánh bao gồm việc tổ chức, quản trị và vận hành hệ thống công nghệ thông tin nhằm phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh và khách hàng Đảm bảo hệ thống hoạt động liên tục, an toàn và thông suốt là ưu tiên hàng đầu.
3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu giai đoạn 2018 – 2020
Kể từ khi thành lập, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã không ngừng mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động, đồng thời duy trì sự an toàn trong tổ chức và đạt được kết quả kinh doanh khả quan, được Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Ninh đánh giá cao Dưới đây là bảng số liệu tóm tắt kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh
Kinh Bắc trong 3 năm từ 2018-2020
1 Huy động vốn Tỷ đồng 564 675 814 111 19.68 139 20.59
4 Thu thuần DV Tỷ đồng 0.337 0.45 0.516 0.113 33.53 0.066 14.67
5 Lợi nhuận trước thuế Tỷ đồng 4.99 6.89 7.65 1.9 38.08 0.76 11.03
7 Số điểm giao dịch Điểm 3 3 3 0 0.00 0 0.00
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua các năm và tính toán của tác giả
Tính đến 31/12/2020, tổng vốn huy động của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đạt 814 tỷ đồng, tăng 144% so với năm 2018 nhờ vào các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Lượng vốn huy động từ dân cư ngày càng tăng, trong khi vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng giảm Huy động vốn đạt tốc độ tăng trưởng tốt, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng và đầu tư Với chất lượng hoạt động hiệu quả và tình hình tài chính lành mạnh, uy tín của ngân hàng ngày càng cao, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng trong vốn huy động từ dân cư Mặc dù lãi suất huy động liên tục giảm từ 14% xuống khoảng 6% từ đầu năm 2017, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc vẫn duy trì và tăng trưởng huy động vốn từ 564 tỷ đồng năm 2018 lên 675 tỷ đồng năm 2019 và đạt 814 tỷ đồng năm 2020.
Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt
3.2.1 Qui mô, cơ cấu nguồn vốn huy động
3.2.1.1 Qui mô nguồn vốn huy động
Công tác huy động vốn tại tỉnh Phú Thọ hiện đang diễn ra cạnh tranh mạnh mẽ giữa nhiều ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc vẫn có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm.
Bảng 3.2 Biến động huy động vốn theo cơ cấu của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2018-2020
Tỷ lệ tăng trưởng so với 2018
Tỷ lệ tăng trưởng so với 2019
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua các năm và tính toán của tác giả
Để nâng cao khả năng huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã triển khai nhiều biện pháp hiệu quả như: cung cấp đa dạng hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất linh hoạt, phát triển các sản phẩm huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, mở rộng đối tượng huy động vốn bao gồm các tổ chức tín dụng phi ngân hàng và các quỹ công đoàn Ngoài ra, chi nhánh còn tổ chức các đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng kèm quà khuyến mãi và tích cực quảng bá, tiếp thị để thu hút khách hàng.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, Bắc Ninh đang đối mặt với nhiều thách thức như khủng hoảng tài chính, suy giảm kinh tế, lạm phát và thiên tai, dịch bệnh Việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và các kênh đầu tư khác như vàng, chứng khoán, bất động sản Đồng thời, hoạt động cho vay của ngân hàng cũng gặp nhiều rủi ro khi nhiều công ty, đặc biệt trong lĩnh vực xây lắp và sản xuất, đang gặp khó khăn trong kinh doanh.
Trong bối cảnh hiện nay, hoạt động huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã trở thành ưu tiên hàng đầu, thể hiện hiệu quả cao hơn so với hoạt động tín dụng Mặc dù gặp khó khăn ban đầu do lãi suất huy động giảm và người dân chuyển hướng đầu tư, nhưng sau khi lãi suất được duy trì ổn định, chi nhánh đã áp dụng nhiều giải pháp sáng tạo để thu hút vốn Nhờ đó, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã duy trì và tăng trưởng nguồn vốn qua các năm, với mức huy động năm sau cao hơn năm trước, mặc dù mức tăng trưởng vẫn còn khiêm tốn.
Theo bảng số liệu, nguồn vốn của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động năm 2018 đạt mức cao, cho thấy sự phát triển bền vững và tiềm năng tăng trưởng của ngân hàng trong tương lai.
564 tỷ đồng, thì năm 2019 đạt 675 đồng tăng 111 tỷ đồng so với năm 2018, năm
2020 đạt 814 tỷ đồng tăng 139 tỷ đồng so với năm 2019 Năm 2019 tăng 19,68% còn năm 2020 tăng cao hơn đó là 20,59%
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế thông qua cho vay và đầu tư Ngân hàng coi việc tìm nguồn vốn là yếu tố then chốt cho hoạt động kinh doanh và sự phát triển bền vững Việc huy động vốn với cơ cấu hợp lý và chi phí thấp không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn quyết định sự tồn tại của ngân hàng Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét quy mô vốn huy động qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn (TLHTKHHĐV).
TLHTKHHĐV = Lƣợng vốn huy động thực tế
Kế hoạch huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã đạt tỷ lệ hoàn thành 100% theo kế hoạch đầu năm, cho thấy ngân hàng đã hoàn thành công tác huy động vốn Tuy nhiên, mặc dù nguồn vốn huy động hàng năm đều tăng cao hơn so với năm trước, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của chi nhánh không đạt yêu cầu Năm 2018, tỷ lệ hoàn thành cao nhất chỉ đạt 94%, sau đó giảm dần với 90% vào năm 2019 và 83% vào năm 2020, cho thấy mặc dù nguồn vốn tăng nhưng vẫn chưa hoàn thành kế hoạch đề ra.
Bảng 3.3 Tình hình thực hiện huy động của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua 3 năm 2018-2020
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã nỗ lực trong việc huy động vốn và mở rộng nguồn vốn thông qua việc đa dạng hóa các hình thức và kênh huy động từ nhiều nguồn khác nhau Tuy nhiên, do biến động thị trường và kế hoạch đặt ra cao hơn thực tế, lượng vốn huy động luôn thấp hơn mục tiêu Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cho thấy công tác lập kế hoạch nguồn vốn đã dự báo chính xác khả năng huy động vốn của ngân hàng Mặc dù vậy, việc này vẫn là một hạn chế cần khắc phục trong tương lai, cả trong khâu lập kế hoạch lẫn triển khai thực hiện kế hoạch huy động vốn tại chi nhánh.
3.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc rất đa dạng, được phân chia theo đối tượng huy động, loại tiền tệ và thời gian huy động Để phân tích hiệu quả huy động vốn, cần xem xét tỷ lệ huy động của từng nguồn cụ thể so với tổng nguồn huy động, được tính bằng cách lấy lượng vốn huy động từ từng nguồn chia cho tổng nguồn huy động Nghiên cứu này sẽ tập trung vào việc phân tích nguồn vốn theo các tiêu chí khác nhau để hiểu rõ hơn về cơ cấu nguồn vốn huy động.
* Cơ cấu nguồn vốn chia theo đối tƣợng huy động
+ Đối tượng là doanh nghiệp
Theo đối tƣợng huy động, tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đƣợc chia thành: Tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi dân cƣ
Bảng 3.4 Cơ cấu huy động vốn chia theo đối tượng của BIDV - Chi nhánh Kinh
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua các năm và tính toán của tác giả
Tỷ lệ vốn huy động từ các nguồn cụ thể trên tổng nguồn huy động đã tăng trưởng không đồng đều, với tiền gửi doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ Loại tiền gửi này có xu hướng giảm dần qua các năm, từ 23,76% vào năm 2013 xuống còn 18,07% vào năm 2019 và tiếp tục giảm xuống 16,34% vào năm 2020.
Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc mới được thành lập với mạng lưới hạn chế, chỉ có 01 chi nhánh chính và 02 phòng giao dịch, dẫn đến việc chưa thu hút được nhiều doanh nghiệp và tổng công ty có nguồn vốn lớn Thêm vào đó, ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu trong những năm qua đã khiến các doanh nghiệp tại Bắc Ninh gặp khó khăn về vốn.
Trong giai đoạn 2018-2020, cơ cấu huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc cho thấy sự tăng trưởng về số tuyệt đối từ nguồn vốn doanh nghiệp, nhưng tỷ trọng lại có xu hướng giảm Mặc dù ngân hàng đã nỗ lực tìm kiếm và khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp, để cải thiện tình hình này, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc cần đa dạng hóa phương thức nhận tiền gửi và thanh toán, đồng thời xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp hiệu quả Điều này sẽ giúp ngân hàng khơi thông nguồn huy động vốn, tạo ra nguồn tài chính đáng kể cho hoạt động của mình.
+ Đối tượng là dân cư
Trái ngƣợc với tiền gửi doanh nghiệp, tiền gửi dân cƣ tại BIDV - Chi nhánh
Doanh nghiệp Dân cƣ chiếm tỷ trọng 76,24%, năm 2019 chiếm tỷ trọng 81,93%, năm 2020 chiếm 83,66%
* Cơ cấu nguồn vốn chia theo loại tiền
Tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc, vốn huy động bao gồm các loại tiền tệ như VNĐ, USD và EUR Tuy nhiên, khi thực hiện tính toán, tất cả các ngoại tệ sẽ được quy đổi sang VNĐ theo tỷ giá phù hợp.
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đang đa dạng hóa nguồn vốn huy động bằng cách không chỉ sử dụng tiền VNĐ mà còn huy động ngoại tệ như USD và EUR Các nguồn vốn này chủ yếu được huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá và tiền gửi của dân cư Theo số liệu, tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng VNĐ luôn chiếm ưu thế lớn, trong khi nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi ra VNĐ) chỉ chiếm 11% vào năm 2018, 8% vào năm 2019 và 2% vào năm 2020 trong tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 3.5 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ tại BIDV - Chi nhánh
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tổng số
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc qua các năm và tính toán của tác giả
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đa dạng hóa nguồn vốn huy động bằng cách không chỉ huy động bằng tiền VNĐ mà còn thu hút ngoại tệ như USD và EUR Nguồn vốn chủ yếu được huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá và tiền gửi dân cư Theo số liệu, tỷ trọng nguồn vốn huy động bằng VNĐ luôn chiếm ưu thế lớn, trong khi nguồn vốn bằng USD và EUR (quy đổi ra VNĐ) chỉ chiếm 11% năm 2018, 8% năm 2019, và 2% năm 2020 trong tổng nguồn vốn huy động.
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt
3.3.1 Những kết quả đạt được
Hoạt động huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã gặt hái nhiều thành tựu đáng kể, với các chỉ tiêu đánh giá cho thấy công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao Những kết quả cụ thể này chứng minh sự thành công trong việc thu hút vốn tại chi nhánh.
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc ngày càng khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng, mặc dù được thành lập sau nhiều ngân hàng khác như Nông nghiệp, Công thương và Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Đặc biệt, chi nhánh này đã vượt qua một số ngân hàng được thành lập cùng thời điểm như Quốc tế và Techcombank, hiện đang xếp thứ 9 trong tổng số 15 tổ chức tín dụng tại Bắc Ninh về kết quả huy động vốn.
Trong những năm qua, nguồn vốn huy động đã có sự tăng trưởng liên tục Cụ thể, vào năm 2018, tổng vốn huy động đạt 564 tỷ đồng, tăng gần 25% so với năm 2017 Đến năm 2019, tổng vốn huy động tiếp tục tăng trưởng ổn định ở mức 20% so với năm 2018.
Đến hết năm 2020, chi nhánh đã huy động được 814 tỷ đồng, tăng 139 tỷ đồng so với năm 2019, tương ứng mức tăng trưởng 21% Việc huy động vốn hiệu quả đã tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, vì vốn là yếu tố quyết định Bên cạnh vốn bằng tiền VNĐ, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc còn huy động được một lượng ngoại tệ đáng kể, đáp ứng nhu cầu mở LC, thanh toán cho hoạt động xuất nhập khẩu và giao dịch ngoại tệ với khách hàng.
Chi nhánh đã áp dụng linh hoạt các chính sách lãi suất nhằm thu hút tiền gửi từ cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế, đặc biệt là từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư Điều này đã dẫn đến sự thay đổi tích cực trong cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng, với việc huy động từ thị trường dân cư và các tổ chức kinh tế ngày càng gia tăng, trở thành nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng.
- Chi phí vốn đƣợc duy trì ở mức hợp lý vừa tạo đƣợc tính cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn với các ngân hàng khác
Ngân hàng chủ yếu sử dụng vốn huy động cho hoạt động cho vay và đầu tư, với tỷ lệ cho vay chiếm hơn 70% tổng vốn huy động Việc quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn này là rất quan trọng trong công tác tài chính của ngân hàng.
Chi nhánh Kinh Bắc của BIDV đã khẳng định uy tín và chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, tích cực phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn và khách hàng truyền thống Ngân hàng không ngừng tìm kiếm khách hàng tiềm năng để mở tài khoản giao dịch, đồng thời thực hiện các chính sách phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng lớn.
Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã xây dựng được hình ảnh uy tín trong lòng khách hàng với chất lượng dịch vụ tốt Sự xuất hiện của chi nhánh này đã thay đổi cách phục vụ khách hàng của nhiều ngân hàng khác, đặc biệt là các ngân hàng nhà nước Thành tựu này phản ánh nỗ lực không ngừng của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc, giúp chi nhánh tiếp tục đạt kết quả cao trong công tác huy động vốn và hoạt động kinh doanh.
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã tuyển dụng và đào tạo một đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có tác phong nghiệp vụ vững vàng và nhiệt huyết Ngân hàng luôn chú trọng đến việc nâng cao trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ ân cần, nhằm mang lại sự hài lòng tối đa cho khách hàng Điều này không chỉ giúp xây dựng uy tín mà còn củng cố thương hiệu BIDV trong lòng khách hàng.
BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ nhờ sự nỗ lực của toàn thể lãnh đạo và cán bộ công nhân viên, góp phần xây dựng ngân hàng ngày càng lớn mạnh về quy mô và cơ cấu Mạng lưới huy động vốn của chi nhánh đã phát triển rộng khắp, tạo dựng thương hiệu vững chắc trong lòng khách hàng Ngân hàng đã sớm xác định mục tiêu và biện pháp huy động vốn hợp lý, đồng thời hoàn thiện quy chế để phát huy quyền chủ động sáng tạo Chính sách huy động linh hoạt dựa trên phân tích xu hướng biến động đã giúp thu hút khách hàng hiệu quả Tuy nhiên, bên cạnh những thành công, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc vẫn cần khắc phục một số hạn chế để đạt được kết quả và mục tiêu như mong muốn.
3.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân a) Những hạn chế, bất cập đang đặt ra
Bài viết tổng hợp từ kết quả phân tích thực trạng huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc, nhằm rút ra một số vấn đề hạn chế và bất cập cần được quan tâm giải quyết.
Mặc dù Chi nhánh BIDV - Kinh Bắc hàng năm đều đạt được nguồn vốn huy động cao hơn năm trước và duy trì tốc độ tăng trưởng, nhưng quy mô vốn huy động hiện tại vẫn còn nhỏ, với 814 tỷ đồng vào năm 2020 Điều này cho thấy còn một khoảng cách lớn so với các ngân hàng lớn khác, như Agribank gấp 2,6 lần, Viettinbank gấp 2 lần và MBbank gấp 0,8 lần.
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy động vốn của chi nhánh chưa đạt yêu cầu, với không năm nào đạt 100% hoặc vượt mức kế hoạch Năm 2018 là năm có tỷ lệ hoàn thành cao nhất, đạt 94% Tuy nhiên, mặc dù nguồn vốn tăng trong những năm tiếp theo, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch lại giảm, cụ thể là 90% trong năm 2019 và 83% trong năm 2020.
(iii) Về cơ cấu huy động còn gặp nhiều bất cập:
Vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi của dân cư, trong khi tiền gửi doanh nghiệp chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng giảm dần qua các năm Cụ thể, tỷ lệ tiền gửi doanh nghiệp lần lượt là 23,76% vào năm 2018, 18,07% vào năm 2019, và 16,34% vào năm 2020.
Nguồn vốn huy động bằng VNĐ hiện chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, trong khi hoạt động huy động bằng USD và EUR (quy đổi ra VNĐ) đang gặp nhiều khó khăn và giảm dần Cụ thể, tỷ lệ huy động bằng USD và EUR chỉ đạt 11% năm 2018, 8% năm 2019 và 2% năm 2020 trong tổng nguồn vốn huy động.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN
Định hướng tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc đến năm 2025
4.1.1 Dự báo các yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn
Trong thời gian tới, hoạt động ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn tại BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc, sẽ bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi nhiều yếu tố khác nhau.
Trong giai đoạn 2021 - 2025, kinh tế Việt Nam dự báo sẽ phục hồi với mức tăng trưởng GDP đạt 6,5 - 7% nhờ vào nhiều yếu tố hỗ trợ như giá hàng hóa thấp, đầu tư từ doanh nghiệp FDI, cải cách thể chế, và sự tham gia vào TPP cùng các FTA thế hệ mới Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn đối mặt với những thách thức từ suy thoái kinh tế toàn cầu và tác động kéo dài của đại dịch Covid-19, cùng với áp lực lớn từ nợ công đối với ngân sách nhà nước Những yếu tố này có thể tạo ra trở ngại cho phát triển kinh tế chung của đất nước và tỉnh Phú Thọ, khiến hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt là sản xuất nội địa, trở nên khó khăn hơn Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cũng sẽ ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc.
Cơ chế và chính sách trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là huy động vốn, đang trải qua nhiều thay đổi và biến động Việc lãi suất huy động giảm xuống còn 6% có thể khiến người dân ngần ngại gửi tiết kiệm, dẫn đến việc chuyển hướng đầu tư sang các kênh khác Chính sách bình ổn và kiểm soát lãi suất của Ngân hàng Nhà nước tạo ra cơ hội nhưng cũng đặt ra thách thức cho các ngân hàng, bao gồm cả BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính, chính sách vĩ mô của Chính phủ thường ưu tiên bảo trợ cho các ngân hàng lớn, trong khi các ngân hàng nhỏ có thể bị sáp nhập hoặc loại bỏ.
Công nghệ kỹ thuật đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện tốc độ giao dịch và chất lượng phục vụ khách hàng tại ngân hàng Một hệ thống công nghệ tiên tiến không chỉ giúp khách hàng giao dịch nhanh chóng, thuận tiện mà còn tạo ấn tượng tốt, từ đó thúc đẩy quảng bá hình ảnh ngân hàng qua phương thức truyền miệng hiệu quả hơn quảng cáo truyền thống Dự báo rằng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng sẽ tiếp tục phát triển, trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các hoạt động quản trị và nghiệp vụ Ngân hàng nào đầu tư sớm và nắm bắt công nghệ hiện đại sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn so với các đối thủ khác.
Cạnh tranh giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng tại Bắc Ninh đang gia tăng, tạo áp lực lớn cho BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc Để khẳng định vị thế, chi nhánh này phải đối mặt với ít nhất 15 tổ chức tín dụng trong khu vực cùng nhiều đối thủ khác Điều này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng huy động vốn của chi nhánh trong thời gian tới.
4.1.2 Một số định hướng cụ thể về huy động vốn
Dựa trên các điều kiện thuận lợi và khó khăn nội tại, cũng như khả năng thực hiện, BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc đã xác định định hướng phát triển chung và công tác huy động vốn cho giai đoạn tới Điều này được căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội, xu thế phát triển của nền kinh tế, và yêu cầu phát triển của BIDV.
Các chỉ tiêu cơ bản hàng năm tiếp tục tăng trưởng ổn định, với tổng dư nợ hàng năm tăng từ 10-20%, nguồn vốn tăng từ 15-20%, lợi nhuận hàng năm tăng từ 10-20%, và tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 1%.
Đẩy mạnh huy động vốn từ các nguồn lực trong nền kinh tế, đoàn thể xã hội và các đơn vị sự nghiệp có thu nhằm tối ưu hóa cơ cấu vốn cho hoạt động đầu tư Điều này không chỉ giúp giải quyết những bất hợp lý trong việc sử dụng VNĐ và ngoại tệ mà còn duy trì sự ổn định của khách hàng gửi tiền truyền thống.
Để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động, cần theo sát thị trường và tích cực triển khai các biện pháp huy động vốn Cụ thể, cần chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, cơ cấu lại kỳ hạn và tăng cường khai thác nguồn vốn từ doanh nghiệp Đồng thời, tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay, đầu tư và các sản phẩm dịch vụ.
Củng cố và mở rộng thị phần tại các khu vực hoạt động hiện tại là ưu tiên hàng đầu, đặc biệt chú trọng vào các dự án đầu tư lớn Cần tập trung khảo sát thị trường và nhu cầu khách hàng để tìm kiếm cơ hội đầu tư, từ đó phát triển mô hình kinh tế mới và tạo ra sản phẩm mới phục vụ xã hội Đồng thời, tiếp tục củng cố và mở thêm các phòng giao dịch trong tỉnh để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng.
Để thu hút ngày càng nhiều khách hàng có thu nhập đa dạng, cần áp dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng Điều này sẽ tạo ra sự thuận tiện tối đa cho người gửi tiền.
Đổi mới phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng phục vụ là yếu tố then chốt để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm Cần chú trọng đến việc thực hiện tốt chính sách cho khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định Đồng thời, việc nắm vững tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, cũng như nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất và phí sẽ giúp thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng, từ đó duy trì nguồn vốn và huy động kịp thời.
Ngân hàng cần tiếp tục hiện đại hoá công nghệ để cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao Đặc biệt, việc phát triển dịch vụ ngân hàng đột phá, bao gồm phát hành thẻ ATM và Visa/Master card, sẽ giúp tăng cường tỷ trọng dịch vụ, nâng cao uy tín với khách hàng và góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định.
Bảng 4.1 Chỉ tiêu huy động vốn theo định hướng phát triển của BIDV –
Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn 2021- 2025 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo Kế hoạch kinh doanh BIDV - Chi nhánh Kinh Bắc giai đoạn
Để mở rộng mạng lưới huy động vốn, cần thực hiện các bước như đa dạng hóa phương thức và đối tượng huy động, tăng cường tiếp thị khuyến mại, và thiết lập quan hệ phát triển dịch vụ ngân hàng Đồng thời, việc nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, lãi suất, và phí dịch vụ là rất quan trọng Điều này giúp xây dựng chính sách tiếp thị và khuyến mại linh hoạt, hấp dẫn, nhằm ổn định và tăng cường huy động vốn hiệu quả.
Gắn kết chiến lược dài hạn và kế hoạch hàng năm về huy động vốn với chiến lược sử dụng vốn một cách đồng bộ và hiệu quả, nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Việc sử dụng vốn sẽ là động lực chính để thu hút nguồn vốn, và ngược lại, tạo ra một vòng luân chuyển tích cực trong quản lý tài chính.
Các định hướng trên luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhưng để chúng thành hiện thực, cần phải áp dụng đồng bộ các giải pháp.
Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc
và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kinh Bắc
4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, hình thành cơ cấu nguồn vốn huy động hợp lý
Mở rộng và đa dạng hóa hình thức huy động vốn là biện pháp hiệu quả giúp ngân hàng tăng cường nguồn vốn Ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động sẽ thu hút đông đảo khách hàng Nhận thức được điều này, trong những năm gần đây, BIDV - CN Kinh Bắc đã thực hiện nhiều đổi mới trong công tác huy động vốn, dần dần đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng gửi tiền.
Tuy nhiên, để tạo sự mới mẻ, hấp dẫn hơn nữa đối với khách hàng thì BIDV -
CN Kinh Bắc cần phải đa dạng hóa hình thức huy động theo hướng:
Để đa dạng hóa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, ngân hàng cần mở rộng các loại tài khoản như tiết kiệm rút gốc từng phần với lãi suất bậc thang, tiết kiệm cho người cao tuổi, và các hình thức tiết kiệm tích lũy như an sinh, giáo dục, và nhà đất Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu, và chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhượng để tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Để thực hiện điều này hiệu quả, ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi trước khi phát hành, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa kỳ hạn và phương thức hoàn trả, cũng như thực hiện chứng khoán hóa các khoản tiền gửi để tạo điều kiện cho khách hàng chuyển nhượng.
Thị trường dịch vụ thẻ ngân hàng tại Việt Nam đang trong giai đoạn đầu phát triển, với sản phẩm chủ yếu là thẻ ATM và thẻ tín dụng Tuy nhiên, các sản phẩm thẻ tích hợp cao vẫn còn hiếm Để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán, BIDV - CN Kinh Bắc cần chú trọng hơn đến việc nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm thẻ.
+ Phát hành thẻ phải đa dạng, nhiều chủng loại
+ Tăng cường hệ thống máy ATM và các điểm chấp nhận thẻ
+ Công tác thông tin và tuyên truyền về thẻ
+ Tăng cường và hoàn thiện hơn nữa công tác quản lý rủi ro đối với các hoạt động thẻ
+ Tăng cường hiện đại hóa công nghệ thẻ
Huy động vốn qua dịch vụ của BIDV - CN Kinh Bắc mang lại nhiều lợi ích cho các đối tượng khác nhau Đối với ngân hàng, đây là cách huy động nguồn vốn lớn và thu phí dịch vụ hiệu quả Các doanh nghiệp được hưởng lợi nhờ vào việc đơn giản hóa quy trình trả lương hàng tháng Người lao động có thể sử dụng ví điện tử an toàn, tiện lợi và có lãi suất Cuối cùng, dịch vụ này còn góp phần thúc đẩy nhanh chóng quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.
Để phát huy sản phẩm tiền gửi thanh toán, các phòng nghiệp vụ cần tích cực tiếp xúc và xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn Việc duy trì tặng quà và khuyến mại cho khách hàng mở tài khoản giao dịch cá nhân là rất quan trọng Ngoài ra, cần điều chỉnh thời gian giao dịch để nhận và trả tiền ngoài giờ hành chính, trong các ngày lễ và nghỉ, cũng như thực hiện thu tiền tại nhà và tại trụ sở doanh nghiệp Những hoạt động này nhằm tạo ấn tượng tốt với khách hàng, củng cố và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này.
Bên cạnh việc đa dạng hóa hình thức huy động, ngân hàng cần thực hiện đa dạng hóa đối tƣợng khách hàng Cụ thể:
Ngân hàng cần duy trì và mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức để tăng cường nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, vốn vẫn còn thấp trong những năm qua Để đạt được điều này, ngân hàng nên áp dụng một số biện pháp hiệu quả trong thời gian tới nhằm thu hút thêm nguồn vốn từ các tổ chức.
Để thu hút khách hàng hiệu quả, doanh nghiệp cần áp dụng các biện pháp hỗ trợ như cải thiện quy trình thanh toán và dịch vụ thu, chi hộ Tăng cường chất lượng dịch vụ tiện ích cho tổ chức và doanh nghiệp cũng rất quan trọng Việc chi trả lương và thanh toán các dịch vụ như điện, nước, điện thoại qua tài khoản ngân hàng sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền Bên cạnh đó, áp dụng lãi suất linh hoạt, ưu đãi phí dịch vụ và tặng quà cho khách hàng mới là những chiến lược hữu ích để thu hút thêm nguồn tiền gửi.
Ngân hàng cần củng cố và phát triển mối quan hệ với khách hàng truyền thống và các đơn vị có tiền gửi lớn như Ngân hàng chính sách xã hội, tổ chức bảo hiểm, quỹ và dự án Việc chăm sóc khách hàng tốt sẽ giúp duy trì nguồn vốn tiền gửi ổn định Để đạt được điều này, ngân hàng phải nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ, đảm bảo thanh toán an toàn, nhanh chóng và chính xác, rút ngắn thời gian giao dịch để tạo lòng tin với khách hàng Nhờ đó, ngân hàng không chỉ huy động được tiền gửi không kỳ hạn mà còn tăng cường tiền gửi có kỳ hạn từ các đơn vị kinh tế.
Chăm sóc và thu hút khách hàng dân cư là một yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) Huy động vốn từ dân cư không chỉ giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư và cho vay, mà còn góp phần mở rộng thị phần và nâng cao uy tín trên thị trường Do đó, các ngân hàng cần tập trung xây dựng và triển khai các giải pháp hiệu quả để gia tăng nguồn vốn huy động từ khách hàng dân cư trong thời gian tới.
Ngân hàng cần theo dõi sát sao diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh kịp thời, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và lợi ích cho doanh nghiệp Việc tăng cường thu hút khách hàng lớn thông qua các chính sách lãi suất, phí giao dịch và dịch vụ cung cấp là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, đặc biệt là trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ.
+ Xác định số lƣợng, quy mô, địa điểm để mở thêm các phòng giao dịch cũng nhƣ các quầy tiết kiệm để thuận tiện cho khách hàng gửi tiền
Để mở rộng và phát triển các hình thức tiền gửi tiết kiệm, cần đa dạng hóa các sản phẩm như tiết kiệm bậc thang theo thời gian, số dư, tiết kiệm trả góp, trả trước, có thưởng, và tiết kiệm tích lũy có mục đích Các hình thức này nên được thiết kế với nhiều kỳ hạn, phương thức trả lãi và gốc khác nhau, cũng như hỗ trợ nhiều loại đồng tiền sử dụng Đặc biệt, việc phát triển tiết kiệm bằng ngoại tệ sẽ giúp thu hút thêm vốn ngoại tệ, đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng nên áp dụng chính sách linh hoạt về thời hạn gửi tiền, với các kỳ hạn đa dạng từ ngày, tuần đến tháng Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút một lượng lớn tiền gửi từ các khoản tiền nhàn rỗi trong thời gian ngắn.
Để nâng cao nhận thức về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, cần tăng cường quảng cáo và tuyên truyền qua nhiều kênh khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các dịch vụ như thanh toán chuyển tiền điện tử, mở tài khoản cá nhân và dịch vụ thẻ Điều này sẽ
Các ngân hàng thường xuyên tổ chức chương trình khuyến mãi và ưu đãi hấp dẫn về lãi suất, phí dịch vụ, cũng như tặng quà cho khách hàng Đặc biệt, những ưu đãi này thường hướng đến khách hàng có số tiền gửi lớn, gửi lâu dài, người cao tuổi và khách hàng truyền thống.
Ngân hàng cần liên tục cải tiến phong cách phục vụ và nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, bao gồm việc thiết lập quầy giao dịch mẫu mực và cải thiện văn hóa ngân hàng Việc điều chỉnh giờ làm việc cũng nên được thực hiện để tạo thuận lợi cho khách hàng gửi và rút tiền Để thu hút nguồn vốn từ dân cư, ngân hàng nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích của người gửi và giảm thiểu rủi ro thanh khoản Cả khách hàng cá nhân và tổ chức đều cần được ngân hàng chú trọng Việc phụ thuộc quá nhiều vào một nhóm khách hàng có thể dẫn đến rủi ro khi họ đồng loạt rút vốn Do đó, ngân hàng cần cân đối cơ cấu nguồn vốn, tăng tỷ trọng tiền gửi của dân cư và giảm tỷ trọng tiền gửi của các tổ chức, nhằm đảm bảo sự linh hoạt, phân tán rủi ro và nâng cao uy tín, thương hiệu của ngân hàng.
