phân tích tình hình hoạt động huy động vốn và gợi ý một số giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương khánh hòa

Luật này còn ñịnh nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp ñược thành lập theo quy ñịnh của Luật này và các quy ñịnh khác của pháp luật ñể hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ, làm dịch

LỜI MỞ ðẦU

1 Sự cần thiết của ñề tài:

Nhìn nhận lại nền kinh tế trong thời gian vừa qua chúng ta thấy tình hình kinh tế thế giới và trong nước biến ñộng mạnh mẽ: khủng hoảng tài chính, thị trường chứng khoán ảm ñạm, nguy cơ ñổ vỡ ñối với hệ thống ngân hàng không thể không lường tính trước… ñặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng Vấn ñề thiếu vốn ñể kinh doanh trở thành vấn ñề cấp bách cần giải quyết ñối với các doanh nghiệp và ñặc biệt ñối với các Ngân hàng Thương mại Do ñó sự cạnh tranh trong việc huy ñộng vốn của các ngân hàng thời gian vừa qua diễn ra hết sức gay gắt

Khánh Hòa là một ñịa phương có tốc ñộ tăng trưởng khá cao, có ñiều kiện chính trị - xã hội ổn ñịnh, cơ sở hạ tầng tương ñối ñầy ñủ, người dân có mức thu nhập cao có trình ñộ dân trí khá Không những thế Khánh Hòa còn có ñiều kiện tự nhiên và vị trí ñịa lý thuận lợi cho sự phát triển thương mại dịch vụ du lịch ðây là môi trường lý tưởng cho các hoạt ñộng của ngân hàng Chính vì vậy các ngân hàng

và tổ chức tín dụng ñặt chân ñến Khánh Hòa ngày càng nhiều, việc cạnh tranh ñể chiếm ñược thị phần lớn là ñiều rất khó khăn

Ngân hàng Công thương – Chi nhánh Khánh Hòa là một trong bốn chi nhánh ngân hàng có mặt ñầu tiên trên ñịa bàn Khánh Hòa và ñã chiếm ñược thị phần tương ñối lớn ðể ñạt ñược kết quả ñó Chi nhánh ñã có nhiều chiến lược, chính sách kinh doanh hiệu quả tạo ñược thương hiệu trong lòng người dân Tuy nhiên trước sự cạnh tranh gay gắt của việc huy ñộng vốn, Chi nhánh cần phải hoàn thiện hơn nữa các chính sách ñể tăng nguồn vốn và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của mình

ðể nghiên cứu sâu hơn về hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng Thương mại và tìm một số giải pháp góp phần hoàn thiện công tác huy ñộng vốn của ngân

hàng nên em ñã chọn ñề tài: “ Phân tích tình hình hoạt ñộng huy ñộng vốn và gợi

ý một số giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hòa”

2 Mục tiêu nghiên cứu:

- Hệ thống lại toàn bộ kiến thức liên quan ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng Thương mại

- Phân tích tình hình huy ñộng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hòa

- Gợi ý một số giải pháp cụ thể góp phần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng huy ñộng vốn của Chi nhánh

3 ðối tượng và phạm vi nghiên cứu:

ðề tài này tập trung nghiên cứu tình hình hoạt ñộng huy ñộng vốn của Ngân hàng Công thương Khánh Hòa Dựa trên cơ sở ñó ñể tìm hiểu nguyên nhân của những tồn tại từ ñó gợi ý một số giải pháp góp phần hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng vốn của Chi nhánh

Hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Công thương rất ña dạng và phong phú Vì khả năng tiếp nhận thông tin của bản thân còn hạn chế nên em không thể phân tích một cách sâu sắc các hoạt ñộng của Chi nhánh Do ñó phạm vi nghiên cứu của ñề tài chỉ tập trung phân tích tình hình huy ñộng vốn của Ngân hàng Công

thương Khánh Hòa qua ba năm 2006, 2007 và 2008

4 Phương pháp nghiên cứu:

Phương pháp nghiên cứu của ñề tài chủ yếu là phương pháp so sánh và thống

kê So sánh số liệu tương ñối và tuyệt ñối về hoạt ñộng huy ñộng vốn của Chi nhánh qua các năm theo từng chỉ tiêu cụ thể ñể thấy ñược sự biến ñộng trong hoạt ñộng huy ñộng vốn cũng như thấy ñược những nhân tố nào tác ñộng ñến hiệu quả hoạt ñộng Ngoài ra ñề tài còn sử dụng phương pháp mô tả bằng ñồ thị sự biến ñộng của các hoạt ñộng huy ñộng vốn

Chương 2: Tình hình huy ñộng vốn và hiệu quả công tác huy ñộng vốn của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hòa

Chương 3: Một số giải pháp cụ thể góp phần hoàn thiện hoạt ñộng huy ñộng vốn tại Chi nhánh

Theo ñiều 20 luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua ngày

12 tháng 12 năm 1997, ñịnh nghĩa: Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tín dụng ñược thực hiện toàn bộ hoạt ñộng ngân hàng và các hoạt ñộng khác có liên quan Luật này còn ñịnh nghĩa: Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp ñược thành lập theo quy ñịnh của Luật này và các quy ñịnh khác của pháp luật ñể hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi ñể cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán

Luật Ngân hàng Nhà nước do Quốc hội khoá X thông qua cũng ngày, ñịnh

nghĩa: Hoạt ñộng ngân hàng là hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này ñể cấp tín dụng, cung cấp các dịch vụ thanh toán

Như vậy, Ngân hàng Thương mại là ñịnh chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống ñịnh chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽ ñược huy ñộng, tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn ñể có thể cho vay phát triển kinh tế

1.1.2 Hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam:

1.1.2.1 Ngân hàng Thương mại quốc doanh (State Owned Commercial Bank):

Là NHTM ñược thành lập bằng 100% vốn Ngân sách Nhà nước Trong tình hình hiện nay, ñể tăng nguồn vốn và phù hợp với xu thế hội nhập tài chính thế giới

các NHTM quốc doanh Việt Nam ñang phát hành trái phiếu ñể huy ñộng vốn; ñã và ñang cổ phần hóa ñể tăng sức cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài

và các ngân hàng cổ phần hiện nay

1.1.2.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần (Joint Stock Commercial Bank):

Là NHTM ñược thành lập dưới hình thức công ty cổ phần Trong ñó một cá nhân hay pháp nhân chỉ ñược sở hữu một số cổ phần nhất ñịnh theo quy ñịnh của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

1.1.2.3 Ngân hàng liên doanh (thuộc loại hình tổ chức tín dụng liên doanh):

Là NHTM Việt Nam và bên khác là NHTM nước ngoài có trụ sở ñặt tại Việt Nam, hoạt ñộng theo pháp luật ở Việt Nam

1.1.2.4 Chi nhánh ngân hàng nước ngoài:

Là ngân hàng ñược thành lập theo pháp luật nước ngoài, ñược phép mở chi nhánh tại Việt Nam, hoạt ñộng theo pháp luật Việt Nam

1.1.3 Chức năng của Ngân hàng Thương mại:

Trong ñiều kiện nền kinh tế thị trường, NHTM thực hiện các chức năng cơ bản sau:

- Chức năng trung gian tài chính, bao gồm trung gian tín dụng và trung gian thanh toán giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế

- Chức năng tạo tiền, tức là chức năng sáng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế

- Chức năng “sản xuất” bao gồm việc huy ñộng và sử dụng các nguồn lực ñể tạo ra “sản phẩm” và dịch vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế

1.1.4 Các hoạt ñộng chủ yếu của Ngân hàng Thương mại:

Chương III của luật các tổ chức tín dụng nêu ra các hoạt ñộng của tổ chức tín dụng, trong ñó chủ yếu là NHTM, bao gồm:

- Hoạt ñộng huy ñộng vốn

- Hoạt ñộng tín dụng

- Hoạt ñộng dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

- Hoạt ñộng khác như góp vốn; mua cổ phần; tham gia thị trường tiền tệ; kinh doanh ngoại hối, vàng, bất ñộng sản, dịch vụ và bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác

và ñại lý, dịch vụ tư vấn và các dịch vụ khác có liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng

1.2 Tổng quan về hoạt ñộng huy ñộng vốn (Tài sản Nợ - Nguồn vốn) của Ngân hàng Thương mại:

Nghiệp vụ huy ñộng là hoạt ñộng tiền ñề có ý nghĩa ñối với bản thân ngân hàng cũng như ñối với xã hội Trong nghiệp vụ này, NHTM ñược phép sử dụng những công cụ biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép ñể huy ñộng các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng ñể cho vay ñối với nền kinh tế

1.2.1 Vai trò của vốn trong hoạt ñộng kinh doanh của Ngân hàng Thương mại: 1.2.1.1 Vốn là cơ sở ñể ngân hàng tổ chức mọi hoạt ñộng kinh doanh:

Trong nền kinh tế thị trường, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết ñịnh ñến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp ðối với NHTM, vốn là ñối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở ñể ngân hàng tổ chức mọi hoạt ñộng kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt ñộng kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn thường có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là ñiểm xuất phát ñầu tiên trong hoạt ñộng kinh doanh của NHTM

1.2.1.2 Vốn quyết ñịnh quy mô của hoạt ñộng tín dụng và các hoạt ñộng khác của Ngân hàng Thương mại:

Ngoài vai trò là cơ sở ñể ngân hàng tổ chức các hoạt ñộng kinh doanh, vốn còn quyết ñịnh ñến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng và các hoạt ñộng khác của NHTM

Vốn tự có của ngân hàng ngoài việc sử dụng ñể mua sắm tài sản cố ñịnh, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ ñể giới hạn các hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt ñộng tín dụng Việc quy ñịnh tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy ñộng vốn trên vốn tự có của NHTW thể hiện vai trò quản lý, ñiều tiết thị trường của Nhà nước, ñể ñảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và ñảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền

Qua những quy ñịnh về mức cho vay, mức huy ñộng trên vốn tự có của NHTW ñối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết ñịnh ñến khả năng cấp tín dụng, huy ñộng vốn của NHTM Vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh mà vốn huy ñộng cũng ảnh hưởng rất lớn ñến hoạt ñộng tín dụng và các hoạt ñộng khác Vốn tự có rất quan trọng nhưng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy ñộng chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu ñể ngân hàng tiến hành các hoạt ñộng kinh doanh do ñó ngân hàng nào có nguồn vốn huy ñộng càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt ñộng khác càng ñược mở rộng

1.2.1.3 Vốn quyết ñịnh khả năng thanh toán và ñảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường:

Một NHTM ñể thu hút ñược ñông ñảo khách hàng ñến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng ñó khi ngân hàng ñó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng trước hiện thể hiện ở khả năng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông thường tỷ lệ thuận với khối lượng vốn mà ngân hàng ñó có Nếu có vốn lớn, năng lực thanh toán của ngân hàng ñược nâng cao, do ñó uy tín của ngân hàng cũng ñược nâng cao từ ñó sẽ thu hút ñược nhiều khách hàng và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường

1.2.1.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết ñịnh ñến năng lực cạnh tranh của ngân hàng:

Với mỗi ngân hàng, quy mô, trình ñộ công nghệ hiện ñại là tiền ñề ñể thu hút vốn ðồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở ñể ngân hàng mở rộng khối lượng tín dụng và có thể quyết ñịnh cả mức lãi suất cho vay Do ñó có tiềm lực về vốn lớn, ngân hàng có thể giảm mức lãi suất cho vay từ ñó tạo cho ngân hàng ưu thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán

1.2.2 Kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại:

1.2.2.1 Vốn ñiều lệ và các quỹ:

Vốn ñiều lệ và các quỹ của ngân hàng ñược gọi là vốn tự có của ngân hàng (Bank’s Capital) là nguồn vốn khởi ñầu và ñược bổ sung trong quá trình hoạt ñộng Vốn tự có của NHTM là yếu tố tài chính quan trọng bậc nhất, nó vừa cho thấy quy

mô của ngân hàng vừa phản ánh khả năng ñảm bảo các khoản nợ của ngân hàng ñối với khách hàng

a Vốn ñiều lệ (Vốn pháp ñịnh) - Statutory Capital:

Vốn pháp ñịnh là vốn riêng của ngân hàng do các chủ sở hữu ñóng góp, nó phụ thuộc vào hình thức sở hữu của ngân hàng NHTM khi ñược cấp giấy phép hoạt ñộng phải ñảm bảo ñủ mức vốn pháp ñịnh theo Nghị ñịnh 82/1998/Nð-CP ngày 3/10/1998 về ban hành danh mục vốn pháp ñịnh của các tổ chức tín dụng do Chính phủ quy ñịnh:

- ðối với các NHTM quốc doanh thì vốn pháp ñịnh là vốn của Nhà nước cấp 100%

- ðối với các NHTM cổ phần thì vốn pháp ñịnh là vốn của các cổ ñông ñóng góp (vốn cổ phần)

- ðối với các ngân hàng liên doanh thì vốn pháp ñịnh là vốn của các bên liên doanh ñóng góp (bên bản ñịa và bên nước ngoài)

- ðối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì vốn pháp ñịnh là vốn do nước ngoài

- Nếu là ngân hàng tư nhân thì vốn ñiều lệ là vốn của cá nhân ñứng ra thành lập ngân hàng

Vốn pháp ñịnh của ngân hàng trước hết ñược dùng ñể: Xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm tài sản, trang thiết bị nhằm tạo cơ sở vật chất ñảm bảo cho hoạt ñộng của ngân hàng, số còn lại ñể ñầu tư, liên doanh, cho vay trung, dài hạn

b Các quỹ dự trữ - Reserve Funds:

Các quỹ dự trữ của ngân hàng là các quỹ bắt buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt ñộng của ngân hàng, các quỹ này ñược trích lập theo tỷ lệ quy ñịnh trên số lợi nhuận ròng của ngân hàng, bao gồm:

- Quỹ dự trữ: ðược trích lập theo tỷ lệ 5% lợi nhuận ròng hàng năm ñể bổ sung vốn ñiều lệ Mức tối ña của quỹ này do Chính phủ quy ñịnh

- Quỹ dự phòng tài chính: ðược trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% trên lợi nhuận sau thuế cho ñến khi bằng 100% vốn ñiều lệ Quỹ này ñể dự phòng bù ñắp rủi ro, thua lỗ trong hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng

- Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ

- Quỹ khen thưởng phúc lợi

- Lợi nhuận ñể lại ñể phân bổ cho các quỹ Chênh lệch giá, ñánh giá lại tài sản, nguồn vốn ñầu tư xây dựng cơ bản

1.2.2.2 Vốn huy ñộng - Mobilized Capital:

Vốn huy ñộng là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của NHTM, thực chất là tài sản bằng tiền của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng nhưng phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, ñầy ñủ khi khách hàng yêu cầu

Vốn huy ñộng là nguồn vốn chủ yếu cho hoạt ñộng kinh doanh sinh lời của ngân hàng Ngân hàng chỉ ñược sử dụng ñể cho vay, chiết khấu hoặc thanh toán, không ñược sử dụng ñể mua cổ phần, hùn vốn liên doanh, mua sắm tài sản cho ngân hàng Nguồn vốn huy ñộng bao gồm:

a Huy ñộng vốn qua tài khoản tiền gửi:

Huy ñộng vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy ñộng cổ ñiển và mang tính ñặc thù riêng của NHTM ðây cũng là ñiểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng

Do nhu cầu và ñộng thái gửi tiền của khách hàng rất ña dạng và khác nhau nên ñể thu hút ñược nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau

- Tiền gửi thanh toán: Là hình thức huy ñộng vốn của NHTM bằng cách

mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các ñối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức, có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng Số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn:

+ Do khách hàng nộp tiền mặt vào

+ Do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các ñơn vị khác

Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất

cứ thời ñiểm nào Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng huy ñộng số dư tiền gửi thanh toán của họ vào thanh toán Do vậy, ñôi khi số dư này nhàn rỗi tạm thời cho ñến khi ñược huy ñộng vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng, ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt ñộng của mình Tuy nhiên do tài khoản tiền gửi là tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào mà không cần báo trước cho ngân hàng nên ngân hàng rất khó

kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi này

ðối với loại tiền gửi này thường ngân hàng trả lãi thấp, hoặc không trả lãi cho khách hàng, nên số dư của tài khoản tiền gửi của từng khách hàng thường không lớn Tuy nhiên ngân hàng là nơi tập trung tiền tệ và cung cấp dịch vụ thanh toán nên có số lượng khách hàng rất ñông khiến cho tổng số vốn huy ñộng qua tiền gửi thanh toán của tất cả khách hàng trở nên lớn ñáng kể

- Tiền gửi tiết kiệm: Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khi khách hàng

gửi vào ngân hàng thì ñược ngân hàng cấp cho một quyển sổ gọi là sổ tiết kiệm Khách hàng có trách nhiệm quản lý sổ và mang theo khi ñến ngân hàng giao dịch Gồm 2 loại hình:

+ Tiết kiệm không kỳ hạn: ðối tượng là khách hàng cá nhân hoặc tổ chức,

có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng vì mục tiêu an toàn sinh lợi nhưng không thiết lập ñược kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai

ðối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn

và tiện lợi quan trọng hơn là mục tiêu sinh lợi

ðối với ngân hàng, vì loại tiền gửi này khách hàng muốn rút bất cứ lúc nào cũng ñược nên ngân hàng phải ñảm bảo tồn quỹ ñể chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi ñể cấp tín dụng Do vậy, ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này

+ Tiết kiệm có kỳ hạn: ðối tượng là khách hàng cá nhân và tổ chức có nhu

cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập ñược kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Các cá nhân muốn có thu nhập ổn ñịnh và thường xuyên, ñáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý (ña số là công nhân, viên chức hưu trí) Mục tiêu quan trọng của khách hàng là lợi tức có ñược theo ñịnh kỳ

Do vậy, lãi suất ñóng vai trò quan trọng ñể thu hút ñược ñối tượng khách hàng này Lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn lãi suất trả cho tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Mức lãi suất thay ñổi tùy theo loại kỳ hạn gửi (3,6,9 hay

12 tháng), và tùy theo uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi

+ Các loại tiền gửi tiết kiệm khác: Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là

tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn, ngân hàng còn thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang với những nét ñặc trưng riêng làm cho sản phẩm của mình luôn ñổi mới ñáp ứng theo nhu cầu của khách hàng và tạo rào cản dị biệt tăng sức cạnh tranh với các ñối thủ cạnh tranh khác

b Huy ñộng vốn qua phát hành giấy tờ có giá:

Ngoài việc huy ñộng vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiết kiệm, các tổ chức tín dụng nói chung và NHTM nói riêng còn có thể huy ñộng vốn

bằng cách phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành ñể huy ñộng vốn trong ñó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời gian nhất ñịnh, ñiều kiện trả lãi và các ñiều khoản cam kết khác giữa các tổ chức tín dụng và người mua

- Huy ñộng vốn ngắn hạn: ðể huy ñộng vốn ngắn hạn, các tổ chức tín dụng

có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá

có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu

và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

- Huy ñộng vốn trung, dài hạn: Muốn huy ñộng vốn trung, dài hạn (3 năm,

5 năm hay 10 năm) các NHTM có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu

c Huy ñộng vốn từ các tổ chức tín dụng khác:

Các tổ chức tín dụng khác trong khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản tại NHTM Qua tài khoản này NHTM có thể huy ñộng giống như ñối với các tổ chức kinh tế bình thường

1.2.2.3 Vốn ñi vay - Bonowed Capital:

Nguồn vốn ñi vay có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của NHTM Thuộc loại này bao gồm:

- Vốn ñi vay trong nước:

+ Vay Ngân hàng Trung Ương: NHTW sẽ tiếp vốn cho NHTM thông qua các biện pháp chiết khấu, tái chiết khấu nếu các hồ sơ tín dụng cùng các chứng từ xin tái chiết khấu có chất lượng Làm như vậy, NHTW sẽ trở thành chỗ dựa và là người cho vay cuối cùng ñối với NHTM

+ Vay các NHTM khác thông qua thị trường liên ngân hàng (Interbank Market)

- Vốn vay ngân hàng nước ngoài

1.2.2.4 Vốn tiếp nhận - Trust Capital:

ðây là nguồn tiếp nhận từ các tổ chức tài chính ngân hàng, từ Ngân sách Nhà nước ñể tài trợ theo các chương trình, dự án về phát triển kinh tế xã hội, cải tạo môi sinh nguồn vốn này chỉ ñược sử dụng theo ñúng ñối tượng và mục tiêu ñã ñược xác ñịnh

1.2.2.5 Vốn khác - Other Capital:

Vốn khác là vốn phát sinh trong quá trình hoạt ñộng của ngân hàng (ñại lý, chuyển tiền, các dịch vụ ngân hàng )

1.3 Tổng quan về hoạt ñộng sử dụng vốn (Tài sản Có – Tài sản) - cấp tín dụng

và ñầu tư:

Nghiệp vụ cho vay và ñầu tư là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng nhất, quyết ñịnh ñến khả năng tồn tại và hoạt ñộng của NHTM ðây là các nghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản Có của ngân hàng Thành phần tài sản Có của ngân hàng bao gồm:

- Dự trữ (Reserves)

- Cấp tín dụng (Credits)

- ðầu tư (Investment)

- Tài sản Có khác (Other Assets)

1.3.1 Dự trữ - Reserves:

Hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng nhằm mục ñích kiếm lời, song cần phải ñảm bảo an toàn ñể giữ vững lòng tin của khách hàng ðể có ñược sự tin cậy về phía khách hàng, trước hết phải ñảm bảo khả năng thanh toán: ñáp ứng ñược nhu cầu rút tiền của khách hàng Muốn vậy các ngân hàng phải ñể dành một phần nguồn vốn không sử dụng ñể sẵn sàng ñáp ứng nhu cầu thanh toán Phần vốn ñể dành này gọi là dự trữ NHTW ñược phép ấn ñịnh một tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo từng thời kỳ nhất ñịnh, việc trả lãi cho tiền gửi dự trữ bắt buộc do Chính phủ quy ñịnh Dự trữ bao gồm:

- Dự trữ sơ cấp - Primary Reserves: Bao gồm tiền mặt, tiền gửi NHTW,

tiền gửi tại các ngân hàng khác

- Dự trữ thứ cấp - Secondary Reserves: Là dự trữ không tồn tại bằng tiền

mà bằng chứng khoán, nghĩa là các chứng khoán ngắn hạn có thể bán ñể chuyển thành tiền một cách thuận lợi Thuộc loại này gồm:

+ Tín phiếu kho bạc

+ Hối phiếu ñã chấp nhận

+ Các giấy tờ ngắn hạn khác

1.3.2 Cấp tín dụng - Credits:

Số nguồn vốn còn lại sau khi ñể dành một phần dự trữ, các NHTM có thể dùng ñể cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân bao gồm:

- Cho vay - Loans: Cho vay là nghiệp vụ tín dụng của NHTM Trong ñó

NHTM sẽ cho người ñi vay, vay một số vốn ñể sản xuất kinh doanh, ñầu tư hoặc tiêu dùng Khi ñến hạn người ñi vay phải hoàn trả vốn và tiền lãi Ngân hàng kiểm soát ñược người ñi vay, kiểm soát ñược quá trình sử dụng vốn Người ñi vay có ý thức trả nợ cho nên bắt buộc họ phải quan tâm ñến việc sử dụng làm sao có hiệu quả

ñể hoàn trả nợ vay Trong cho vay thì mức ñộ rủi ro rất lớn, không thu hồi ñược vốn vay hoặc trả không hết hoặc không ñúng hạn do chủ quan hoặc khách quan Do ñó khi cho vay, các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp bảo ñảm vốn vay: Thế chấp, cầm cố

- Chiết khấu - Discount: Chiết khấu là nghiệp vụ cho vay (gián tiếp) mà

ngân hàng sẽ cung ứng vốn tín dụng cho một chủ thể và một chủ thể khác thực hiện việc trả nợ cho ngân hàng Các ñối tượng trong nghiệp vụ này gồm hối phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu và các giấy nhận nợ khác

- Cho thuê tài chính - Financial leasing: Trong ñó các công ty cho thuê tài

chính dùng vốn của mình hay vốn do phát hành trái phiếu ñể mua tài sản, thiết bị theo yêu cầu của người ñi thuê và tiến hành cho thuê trong một thời gian nhất ñịnh Người ñi thuê phải trả tiền thuê cho công ty cho thuê tài chính theo ñịnh kỳ Khi kết thúc hợp ñồng thuê người ñi thuê ñược quyền mua hoặc kéo dài thêm thời hạn thuê hoặc trả lại thiết bị cho bên cho thuê

- Bảo lãnh ngân hàng - Bank Guarantee: Trong loại hình nghiệp vụ này

khách hàng ñược ngân hàng cấp bảo lãnh cho khách hàng nhờ ñó khách hàng sẽ ñược vay vốn ở ngân hàng khác hoặc thực hiện hợp ñồng kinh tế ñã ký kết

- Các hình thức khác – Other

1.3.2 ðầu tư - Investment:

Khoản mục ñầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay Nó mang lại khoản thu nhập lớn và ñáng kể cho NHTM Trong nghiệp vụ này, ngân

hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ổn ñịnh khác ñể ñầu tư dưới các hình thức như:

- Hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty: Hùn vốn mua cổ phần chỉ ñược phép thực hiện bằng vốn của ngân hàng

- Mua trái phiếu Chính phủ, chính quyền ñịa phương, trái phiếu công ty Tất cả hoạt ñộng ñầu tư chứng khoán ñều nhằm mục ñích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt ñộng ñầu tư mà các rủi ro trong hoạt ñộng ngân hàng sẽ ñược phân tán, mặt khác ñầu tư vào trái phiếu Chính phủ thì mức ñộ rủi ro sẽ rất thấp

1.3.3 Tài sản Có khác – Other assets:

Những khoản mục còn lại của tài sản Có trong ñó chủ yếu là tài sản cố ñịnh nhằm: xây dựng hoặc mua thêm nhà cửa ñể làm trụ sở văn phòng, trang thiết bị, máy móc, phương tiện vận chuyển, xây dựng hệ thống kho quỹ ngoài ra còn các khoản phải thu, các khoản khác

1.4 Các hoạt ñộng kinh doanh dịch vụ của ngân hàng:

Những dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển vừa cho phép hỗ trợ ñáng

kể cho nghiệp vụ khai thác nguồn vốn, mở rộng các nghiệp vụ ñầu tư, vừa tạo ra thu nhập cho ngân hàng bằng các khoản tiền hoa hồng, lệ phí có vị trí xứng ñáng trong giai ñoạn phát triển hiện nay của NHTM Các hoạt ñộng này gồm:

- Các dịch vụ thanh toán thu hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán )

- Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ có chứng từ quan trọng của công chúng

- Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo ủy nhiệm của khách hàng

- Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc ñá quí

- Tư vấn tài chính, giúp ñỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG HUY ðỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ CÔNG

TÁC HUY ðỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH KHÁNH HOÀ

2.1 Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hoà:

Hình 2.1 Trụ sở Ngân hàng Công thương Chi nhánh Khánh Hòa

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) ñược thành lập từ năm

1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Là một trong bốn NHTM nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, VietinBank có tổng tài sản chiếm hơn 25% thị phần trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng Việt Nam

Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hòa (Chi nhánh NHCT Khánh Hòa) là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam (NHCT VN), thực hiện chức năng nhiệm vụ của NHCT VN trên ñịa bàn tỉnh Khánh Hòa và các vùng lân cận Ra ñời từ năm 1988, thời ñiểm cả nước thực hiện ñường lối ñổi mới của ðảng, ñưa nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước 20 năm qua, Chi nhánh NHCT Khánh Hòa ñã có bước phát triển vượt bậc và ñến nay ñã trở thành một trong những ngân hàng thương mại ñứng ñầu trên ñịa bàn, góp phần nâng cao vị thế của NHCT VN và ñóng góp tích cực trong chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên ñịa bàn tỉnh Khánh Hoà

Trong nhiều năm qua, hoạt ñộng kinh doanh của NHCT VN - Chi nhánh Khánh Hoà không ngừng tăng trưởng và ñạt mức tăng bình quân từ 15-20% /năm, góp phần tích cực vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Khánh Hoà

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Công thương Khánh Hòa:

Chi nhánh NHCT Khánh Hòa là một ngân hàng mang ñầy ñủ tính chất của một NHTM, thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng mà các ngân hàng trên ñịa bàn cùng thực hiện, cụ thể có một số chức năng nhiệm vụ sau:

- Nhận tiền gửi từ các tổ chức và tầng lớp dân cư thuộc mọi thành phần kinh

2.1.3 Các hoạt ựộng chắnh của Chi nhánh NHCT Khánh Hòa:

+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu

- Cho vay, ựầu tư:

+ Cho vay ngắn hạn bằng VNđ và ngoại tệ

+ Cho vay trung, dài hạn bằng VNđ và ngoại tệ

+ Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

+ đồng tài trợ và cho vay hợp vốn ựối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài

+ Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: đài Loan (SMEDF); Việt đức (DEG, KFW) và các hiệp ựịnh tắn dụng khung

+ Thấu chi, cho vay tiêu dùng

+ Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tắn dụng và các ựịnh chế tài chắnh trong nước và quốc tế

+ đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế

- Bảo lãnh:

Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; bảo lãnh thực hiện hợp ựồng; bảo lãnh thanh toán

- Thanh toán và tài trợ thương mại:

+ Phát hành, thanh toán thư tắn dụng nhập khẩu; thông báo, xác nhận, thanh toán thư tắn dụng nhập khẩu

+ Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

+ Chuyển tiền trong nước và quốc tế

+ Chuyển tiền nhanh Western Union

+ Thanh tốn uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc

+ Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM

+ Chi trả Kiều hối…

- Ngân quỹ:

+ Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap…)

+ Mua, bán các chứng từ cĩ giá (trái phiếu Chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu…)

+ Thu, chi hộ tiền mặt VNð và ngoại tệ

+ Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ cĩ giá, bằng phát minh sáng chế

- Thẻ và ngân hàng điện tử:

+ Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (Visa, Master card…)

+ Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card)

+ Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking

- Hoạt động khác:

+ Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ

+ Tư vấn đầu tư và tài chính

+ Cho thuê tài chính

+ Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khốn

+ Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Cơng ty Quản lý nợ

và khai thác tài sản

Bên cạnh cơng tác chuyên mơn, hoạt động đồn thể và xã hội - từ thiện rất được Chi nhánh quan tâm

2.1.4 Cơ cấu tổ chức quản lý của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Khánh Hòa:

Bộ máy quản lý tại Chi nhánh ñược tổ chức theo sơ ñồ sau:

SƠ ðỒ 2.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC QUẢN LÝ CỦA CHI NHÁNH NHCT

KHÁNH HÒA

- Phòng Tổ chức hành chính:

Phòng Tổ chức Hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và ñào tạo tại Chi nhánh theo ñúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy ñịnh của NHCT VN Thực hiện công tác quản trị văn phòng và phục vụ hoạt ñộng kinh doanh tại Chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn Chi nhánh

- Phòng Khách hàng cá nhân:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng cá nhân là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, có nhiệm vụ khai thác vốn bằng VNð và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan ñến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế ñộ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân

GIÁM ðỐC

Các Phó Giám ðốc

Phòng Thông Tin ðiện Toán

Phòng Khách hàng

Cá nhân

Các phòng Giao Dịch

Phòng Quản

Lý Rủi

Ro

Phòng Khách hàng Doanh nghiệp

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng doanh nghiệp Thực hiện các nghiệp vụ liên quan ñến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế ñộ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN

- Phòng Quản lý rủi ro:

Phòng quản lý rủi ro có nhiệm vụ tham mưu cho Giám ñốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của Chi nhánh; quản lý nợ có vấn ñề (cơ cấu lại thời hạn nợ,

nợ quá hạn, nợ xấu); quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, ñầu tư ñảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng; quản lý khai thác và xử lý tài sản ñảm bảo nợ vay theo quy ñịnh của Nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và lãi tiền vay; quản lý, theo dõi và thu hồi các khoản nợ ñã ñược xử lý rủi ro Thẩm ñịnh hoặc tái thẩm ñịnh khách hàng, dự án, phương án ñề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng ñánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt ñộng ngân hàng theo chỉ ñạo của NHCT VN

- Phòng Kế toán:

Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; các nghiệp vụ và các công việc liên quan ñến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan ñến nghiệp vụ thanh toán (Thanh toán xuất nhập khẩu, ATM, giao dịch chứng khoán …), xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm ñối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt ñến từng giao dịch viên theo ñúng qui ñịnh của Nhà nước và NHCT

VN Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm Ngân hàng

- Các phòng giao dịch:

Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch huy ñộng tiền gửi với Khách hàng cá nhân, tổ chức kinh tế ñể khai thác vốn bằng VNð và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp

vụ liên quan ựến tắn dụng, quản lý các sản phẩm tắn dụng phù hợp với chế ựộ, chắnh sách, thể lệ hiện hành của NHCT VN

- Phòng Thông tin ựiện toán:

Thực hiện công tác quản lý, duy trì hệ thống thông tin ựiện toán tại Chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng máy tắnh ựảm bảo thông suốt hoạt ựộng của hệ thống mạng, máy tắnh của Chi nhánh

2.1.5 Tình hình hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh NHCT Khánh Hòa giai ựoạn 2006 Ờ 2008:

2.1.5.1 đánh giá khái quát kết quả hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng:

BẢNG 2.1: KẾT QUẢ HOẠT đỘNG KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH

NHCT KHÁNH HÒA 2006-2008

đVT: Tỷ ựồng

2006 2007 2008 2007/ 2006 2008/ 2007 CHỈ TIÊU

Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- %

Lợi nhuận sau thuế 31.665 34.062 61.212 2.398 7,57 27.149 79,70

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt ựộng kinh doanh NHCT Khánh Hòa 2006 Ờ 2008) Bảng 2.1 cho thấy hầu hết các chỉ tiêu ựánh giá hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh NHCT Khánh Hòa ựều tăng qua 3 năm

Ta thấy thu nhập của NHCT Khánh Hịa khơng ngừng tăng trưởng Cụ thể: Năm 2006 là 124.550 tỷ đồng

Năm 2007 thu nhập đạt 165.140 tỷ đồng tăng 40.509 tỷ đồng (tăng 32,59%)

Năm 2007, 2008, tình hình kinh tế thế giới nĩi chung và kinh tế Việt Nam nĩi riêng gặp nhiều biến động thất thường, nhất là trong năm 2008 Cuộc khủng hoảng tài chính và suy thối kinh tế thế giới đã cĩ những tác động tiêu cực đến nền kinh tế thị trường cịn non trẻ và vừa mới hội nhập quốc tế một cách sâu rộng của Việt Nam Những khĩ khăn và diễn biến kinh tế khĩ dự đốn đã tác động rất mạnh đến các doanh nghiệp Thị trường tiêu thụ sản phẩm bị thu hẹp, nhiều doanh nghiệp gặp khĩ khăn về vốn cĩ nguy cơ phá sản

Mặc dù gặp nhiều khĩ khăn chồng chất nhưng tổng thu nhập hoạt động của Chi nhánh NHCT Khánh Hịa vẫn tăng 65,60% so với năm 2007 ðạt được kết quả này một phần là do thời gian qua nguồn vốn hoạt động của NHCT Khánh Hịa khơng ngừng tăng trưởng Chính sự tăng trưởng vốn này đã tạo điều kiện cho Ngân hàng đẩy mạnh cho vay đối với các thành phần kinh tế Với mạng lưới kinh doanh rộng khắp, Chi nhánh cĩ điều kiện tiếp cận với các thành phần kinh tế nên thị phần của Chi nhánh ngày càng mở rộng Một sự kiện nổi bật của năm 2008 là NHCT VN

đã thực hiện thành cơng cổ phần hĩa tồn bộ hệ thống NHCT ðây là bước chuyển biến quan trọng sau 20 năm thành lập và phát triển của ngành ðợt phát hành cổ

phiếu ñầu tiên ra công chúng ñã thu hút ñược sự quan tâm ủng hộ của các nhà ñầu

tư trong và ngoài nước ðiều này cũng góp phần làm cho lợi nhuận của năm 2008 tăng ñáng kể ñến 79,70% so với năm 2007 Hoạt ñộng ñầu tư và các dịch vụ tiền tệ cũng tăng về số lượng; tín dụng tăng trưởng; dư nợ năm sau cao hơn năm trước do

ñó thu nhập của Ngân hàng ñã tăng dần qua các năm

Năm 2008 cũng là năm lãi suất huy ñộng vốn tăng mạnh nhất do sự cạnh tranh giữa các NHTM, các tổ chức tín dụng làm chi phí trả lãi của Chi nhánh tăng cao, kéo theo tổng chi phí tăng cao tăng 63,83% so với năm 2007

BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG DỊCH VỤ CỦA NHCT KHÁNH HÒA

NGHIỆP VỤ THANH TOÁN XUẤT NHẬP KHẨU

Nhận tiền từ nước ngoài Triệu

Thanh toán thẻ Visa,

Master,kết nối ATM Tỷ ñ 2.872 5,60 13.241 21,00 14.000 32,00 MUA BÁN NGOẠI TỆ

DỊCH VỤ THANH TOÁN

Thanh toán qua ngân hàng Tỷ ñ 81.449 7.707,00 216.301 42.638,00 306.000 56.500,00

- Nghiệp vụ bảo lãnh:

Doanh số bảo lãnh phát hành ra nước ngoài ngày càng tăng ñã khẳng ñịnh uy tín của Vietinbank ngày càng mở rộng Năm 2006 theo yêu cầu của khách hàng, Chi nhánh mở ñược 120 thư bảo lãnh với số tiền 6,8 tỷ ñồng Năm 2007, ngân hàng mở ñược 111 thư bảo lãnh với số tiền 13,7 tỷ ñồng bằng 201% so với năm 2006 Năm

2008, mở ñược 180 thư bảo lãnh, số tiền 18 tỷ ñồng, bằng 131% so với năm 2008

- Nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu:

Việc thanh toán xuất nhập khẩu của Chi nhánh chính xác, an toàn và kịp thời, chưa có trường hợp nào sai sót hoặc bị nước ngoài từ chối thanh toán, ñược sự tín nhiệm của khách hàng, kết quả ñạt ñược:

Năm 2006, Chi nhánh thực hiện thanh toán ra nước ngoài 319 món với số tiền 19,58 triệu USD; Nhận tiền thanh toán từ nước ngoài 75 món, số tiền 5,13 triệu USD Bên cạnh ñó, Chi nhánh cũng ñã chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu ñược

61 món với số tiền 2,78 triệu USD và thực hiện tốt nghiệp vụ thanh toán Séc du lịch, Kiều hối ñược 485 món với số tiền 0,1 triệu USD; chưa có trường hợp nào sai sót, thỏa mãn ñầy ñủ các nhu cầu chi dùng cùa khách hàng

Năm 2007, sự bức phát trong hoạt ñộng xuất nhập khẩu của cả nước ñã tạo

ñà cho thanh toán xuất nhập khẩu của Vietinbank khởi sắc Việc thanh toán ra nước ngoài ñược 317 món với số tiền 30,3 triệu USD, nhận tiền gửi thanh toán từ nước ngoài 1.005 món, số tiền 21 triệu USD Chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu ñược 61món, số tiền 2,78 triệu USD, nghiệp vụ thanh toán Séc du lịch, Kiều hối ñược 1.978 món với số tiền 3 triệu USD

Năm 2008, Chi nhánh thực hiện thanh toán ra nước ngoài ñược 206 món với

số tiền 17 triệu USD, nhận tiền thanh toán từ nước ngoài 309 món với số tiền 44 triệu USD Chiết khấu bộ chứng từ xuất nhập khẩu ñược 112 món, số tiền 6 triệu USD; nghiệp vụ thanh toán Séc du lịch, Kiều hối ñược 3.000 món, số tiền là 5,1 triệu USD

- Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán :

Năm 2006 chi nhánh ñã hợp tác với Công ty chứng khoán NHCT Việt Nam (IBS) mở ñại lý chứng khoán tại NHCT Khánh Hòa, ñây là ñại lý chứng khoán ra ñời ñầu tiên của thành phố Nha Trang

Năm 2006 mới ñưa vào hoạt ñộng ñã mở ñược 820 tài khoản kinh doanh chứng khoán với doanh số hoạt ñộng 106 tỷ ñồng, phí dịch vụ thu ñược 163 triệu ñồng, ngoài ra Chi nhánh còn mở thêm dịch vụ ứng trước tiền bán chứng khoán ñối với khách hàng thực hiện việc bán chứng khoán khớp lệnh tại ñại lý chứng khoán NHCT Khánh Hòa Nghiệp vụ kinh doanh chứng khoán bước ñầu ñã giúp các doanh nghiệp và các tầng lớp nhân dân tại ñịa bàn Khánh Hòa tìm hiểu làm quen và tiếp cận ñầu tư vào thị trường chứng khoán, từng bước tiếp cận với thị trường quốc

- Phát triển và mở rộng thẻ ATM:

Hiện nay, hoạt ñộng dịch vụ thanh toán bằng thẻ ATM ñược mở rộng với 22 máy ñặt tại 18 ñiểm tập trung dân cư và cán bộ công nhân viên trên ñịa bàn thành phố Nha Trang và thị xã Cam Ranh Chi nhánh có ñường dây nóng ñảm bảo vấn ñề

tư vấn, hỗ trợ 24/24 cho khách hàng Chi nhánh cũng ñã nghiên cứu, áp dụng thêm nhiều dịch vụ tiện ích ñi kèm ñể tăng tính ña năng, linh hoạt cho thương hiệu ATM Vietinbank như chi trả lương qua thẻ, thanh toán tiền ñiện nước và ñiện thoại trả sau, mua thẻ ñiện thoại trả trước, vé tàu, hàng hóa qua dịch vụ SMS Banking, các chương trình khuyến mãi khi mở tài khoản thẻ Nhờ ñó thu hút ñược sự quan tâm ủng hộ của khách hàng Kết quả ñạt ñược qua các năm:

Năm 2006, ñã phát hành ñược 20.027 thẻ với số dư bình quân trên 18,5 tỷ ñồng Thực hiện thanh toán thẻ Visa, Master kết nối với ATM số lượng giao dịch ñược 2.872 món, số tiền 5,6 tỷ ñồng, dịch vụ này ñã góp phần từng bước mở rộng các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao công tác phục vụ khách hàng phù hợp xu thế hội nhập quốc tế của ngành

Năm 2007, Chi nhánh ñã phát hành mới 16.662 thẻ tăng 75% so với năm

2006, nâng tổng số thẻ do Chi nhánh NHCT Khánh Hòa phát hành lên 36.876 thẻ Thực hiện thanh toán thẻ Visa, Master kết nối với ATM với số lượng giao dịch là 13.241 món, số tiền giao dịch 21 tỷ ñồng

Năm 2008, ñã phát hành mới 24.500 thẻ, tăng 47% so với năm 2007, nâng tổng số thẻ lên 56.500 thẻ ðiểm nổi bật là ATM Vietinbank ñã kết nối thành công với hệ thống Banknet và Smartlink, cho phép các chủ thẻ có thể giao dịch tại các ñiểm giao dịch ATM của hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam Ngoài ra Chi nhánh

ñã thực hiện thanh toán thẻ Visa, Master kết nối với ATM Vietinbank số lượng 14.000 món, số tiền 32 tỷ ñồng

- Mua bán ngoại tệ:

Gặp nhiều khó khăn do tìnhh hình tỷ giá biến ñộng tăng giảm bất thường, khó khăn về thị trường xuất khẩu do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu nhưng doanh số mua bán ngoại tệ trong 3 năm qua vẫn tăng Chi nhánh ñáp ứng ñầy

ñủ, kịp thời mọi nhu cầu về ngoại tệ cho khách hàng trong việc thanh toán với nước ngoài ñúng kế hoạch:

Năm 2006, doanh số mua vào 28,47 triệu USD, doanh số bán ra 28,51 triệu USD

Năm 2007, doanh số mua bán ngoại tệ là 71 triệu USD; trong ñó doanh số mua vào là 35,07 triệu USD, doanh số bán ra 35,93 triệu USD

Năm 2008, doanh số mua bán 115 triệu USD, tăng 62% so với năm 2007 trong ñó doanh số mua vào là 57,43 triệu USD, doanh số bán ra: 57,57 triệu USD

- Nghiệp vụ thanh toán: Tất cả các giao dịch nói trên ñược thực hiện trên hệ

thống xử lý cơ sở dữ liệu tập trung của hệ thống NHCT, có hiệu quả nhanh chóng,

hạch toán giao dịch chính xác và an toàn Hiện nay, tất cả các khách hàng ñược nộp tiền vào tài khoản tại bất kỳ ñiểm giao dịch của hệ thống NHCT trên phạm vi toàn quốc Kết quả ñạt ñược trong 3 năm:

Năm 2006, ñã thực hiện thanh toán qua ngân hàng 81.449 món với số tiền 7.707 tỷ ñồng

Năm 2007, tại NHCT Khánh Hòa mở thêm 8.000 tài khoản thanh toán, ñã thực hiện thanh toán qua ngân hàng 216.301 món với số tiền 42.638 tỷ ñồng

Năm 2008, Chi nhánh mở ñược 26.500 tài khoản, ñã thực hiện thanh toán qua ngân hàng 306.000 món với số tiền 56.500 tỷ ñồng

2.1.6 Phương hướng hoạt ñộng kinh doanh của NHCT Khánh Hòa trong thời gian tới:

2.1.6.1 Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2009:

Năm 2009 dự báo tình hình kinh tế toàn cầu vẫn còn hết sức khó khăn, chưa thể phục hồi nhanh chóng sau ñợt suy thoái kinh tế vừa qua Chính phủ Việt Nam

ñã có những chính sách nhằm khôi phục và phát triển nền kinh tế, trong ñó nổi bật

là các chính sách về tài chính như cắt giảm lãi suất cơ bản, hỗ trợ lãi suất vay vốn cho các ñơn vị sản xuất kinh doanh…

Chi nhánh NHCT Khánh Hòa xác ñịnh mục tiêu nhiệm vụ năm 2009 vừa ñảm bảo phát triển kinh doanh có hiệu quả, vừa thực hiện tốt vai trò tham gia bình

ổn thị trường tài chính – tiền tệ dưới sự quản lý chỉ ñạo của NHCT Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước

Bám sát chủ trương và ñịnh hướng của NHCT Việt nam, năm 2009 toàn Chi nhánh phấn ñấu thực hiện một số chỉ tiêu biện pháp như sau:

- Tiếp tục ñẩy mạnh công tác huy ñộng vốn Mục tiêu ñề ra là tập trung ñẩy mạnh công tác huy ñộng vốn, nâng dần tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng qua từng năm, trong ñó chú trọng khai thác các nguồn tiền gửi ổn ñịnh với lãi suất ñảm bảo cạnh tranh và có lãi, nhằm từng bước ñảm bảo không chỉ ñáp ứng nhu cầu tăng trưởng tín dụng hàng năm mà còn có khoản dự phòng gửi NHCT VN Trước mắt, phấn ñấu năm 2009 tăng 35% so với năm 2008

- ðịnh hướng phát triển tín dụng trong thời gian tới là tăng cường dư nợ an tồn và hiệu quả, sàng lọc khách hàng, cố gắng giữ vững thành tích khơng cĩ nợ xấu, nợ cần chú ý; từng bước dịch chuyển cơ cấu tỷ trọng tín dụng phân theo ngành kinh tế theo hướng tập trung cho các ngành mũi nhọn của tỉnh và được Nhà nước khuyến khích đầu tư; giảm tỷ trọng dư nợ cho vay khơng cĩ đảm bảo bằng tài sản Phấn đấu năm 2009 tổng dư nợ đầu tư và cho vay tăng 20%

- Tỷ lệ nợ xấu( nhĩm 3, 4 và 5) dưới 1%

- Kế hoạch phát hành 20.000 thẻ ATM TW giao

- Phấn đấu thực hiện tốt các chỉ tiêu lợi nhuận, dịch vụ NHCT VN giao, an tồn tài sản, nộp ngân sách đúng kế hoạch, đảm bảo thu nhập và ổn định đời sống cán bộ cơng nhân viên

2.1.6.2 Phương hướng lâu dài:

Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, hệ thống NHCT cần mở rộng và phát triển các dịch vụ, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, chất lượng nguồn nhân lực và quản trị ngân hàng đạt mức tiên tiến, cĩ khả năng cạnh tranh mạnh mẽ tại Việt Nam, hội nhập tích cực với quốc tế

Gĩp phần xây dựng NHTM Cổ phần Cơng thương Việt Nam thành Tập đồn đầu tư tài chính ngân hàng đa năng trên cơ sở áp dụng các thơng lệ quốc tế tốt nhất, tiêu chuẩn hĩa các dịch vụ, quản trị ngân hàng và quản trị nguồn nhân lực, hướng tới mục tiêu trở thành tập đồn tài chính hàng đầu tại Việt Nam, ngang tầm với khu vực và vươn xa tầm hoạt động ra thế giới

Tiếp tục cơ cấu lại tồn diện hoạt động, thực hiện 4 hố: Hiện đại hố; cổ phần hố; chuẩn hố các nghiệp vụ, quản trị ngân hàng, nhân sự cán bộ; cơng khai minh bạch hố, lành mạnh tài chính

Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hố doanh nghiệp, thương hiệu VietinBank, tạo ra một mơi trường kinh doanh tốt, đem đến lợi ích chung cho tồn hệ thống cũng như lợi ích cho khách hàng của NHCT

VN

Tăng trưởng nhanh qui mô tài sản Nợ, tài sản Có và các nghiệp vụ, ñáp ứng yêu cầu phục vụ tích cực có hiệu quả hoạt ñộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và dân cư, khẳng ñịnh ñược vai trò một NHTM chủ lực ở Khánh Hòa Tăng trưởng mạnh về thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững Mở rộng và phát triển các loại hình sản phẩm dịch vụ mới, hội nhập với thị trường tài chính khu vực và thế giới

Góp phần xây dựng, phát triển bộ máy tổ chức và mạng lưới kinh doanh lớn mạnh, phát triển nguồn nhân lực, phát triển thị trường, phát triển khách hàng ñể vận hành có hiệu quả hệ thống kinh doanh của NHCT VN

Góp phần xây dựng và hoàn thiện hệ thống các cơ chế, quy chế về nghiệp vụ

và ñiều hành nội bộ: Mang tính thống nhất, ñầy ñủ, tiên tiến, ñáp ứng yêu cầu kinh doanh trong giai ñoạn mới, ñảm bảo an toàn, chất lượng, hiệu quả ðảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt ñối trong mọi hoạt ñộng của NHCT Có thể kể ñến Bộ cẩm nang sổ tay tín dụng và 61 quy trình nghiệp vụ theo quy chuẩn khoa học ñược cấp chứng nhận ISO

Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật và hiện ñại hóa công nghệ ngân hàng: Toàn

bộ hệ thống mạng lưới trụ sở giao dịch kiêm kho từ chi nhánh ñến các phòng giao dịch, ñiểm giao dịch ñều khang trang hiện ñại, ñược thiết kế qui chuẩn mang thương hiệu Vietinbank

2.2 Thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn tại Chi nhánh NHCT Khánh Hòa: 2.2.1.Các hình thức huy ñộng vốn tại ngân hàng:

2.2.1.1 Huy ñộng vốn qua tài khoản tiền gửi:

a Tiền gửi thanh toán:

Qui trình mở TK tiền gửi thanh toán: (Quyết ñịnh về việc ban hành Quy trình Giao dịch tiền gửi Số 2217/ Qð-NHCT19)

1 Tiếp nhận yêu cầu mở TK:

Thực hiện: GDV tiếp nhận bộ hồ sơ

- Giấy ñề nghị mở TK (dùng cho tổ chức, cá nhân, hoặc dùng cho

ñồng chủ TK) 02 liên

- CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương ñương (tiền khách hàng mở

TK cá nhân);

- Giấy chứng nhận ñăng ký kinh doanh; quyết ñịnh thành lập,

ðiều lệ của tổ chức; quyết ñịnh bổ nhiệm Giám ñốc, Thủ trưởng

ñơn vị; quyết ñịnh bổ nhiệm kế toán trưởng (nếu khách hàng mở

TK là tổ chức) Các giấy tờ trên phải là bản gốc hoặc bản sao công

chứng

Riêng CMND/ Giấy tờ tương ñương khi xuất trình phải là bản

chính, Ngân hàng lưu bản sao có xác thực của người có thẩm

quyền

2 Kiểm tra hồ sơ mở TK:

Thực hiện: GDV

- Kiểm tra tính ñầy ñủ hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ mở TK

- Nếu bộ hồ sơ mở TK chưa ñầy ñủ, hợp lệ, ñề nghị khách hàng

bổ sung hoặc làm mới Nếu không chấp thuận trả hồ sơ và thông

báo cho khách hàng

- Nếu chấp nhận thì chuyển sang bước 3

3 Nhập giao dịch mở TK:

Thực hiện: GDV

- Lựa chọn màn hình Mở TK mới, ñể tìm số CIF của khách hàng

hoặc tạo CIF mới nếu khách hàng chưa có số CIF

- Trường hợp khách hàng yêu cầu mở TK ñồng sở hữu thì chọn

hoặc tạo thêm CIF của người ñồng sở hữu TK

- Thực hiện mở TK mới

- Ký tên trên giấy ñề nghị mở TK, chuyển hồ sơ xin mở TK và

màn hình giao dịch cho KSV phê duyệt

MH 10200

MH 1000

MH 1400

4 Kiểm soát và phê duyệt giao dich mở TK:

Thực hiện: KSV

- Kiểm tra bộ hồ sơ mở TK do GDV chuyển ñến, ñối chiếu với màn hình giao dịch

- Nếu chấp thuận thì phê duyệt giao dịch, ký tên trên giấy ñề nghị

mở TK chuyển cho GDV ñể thực hiện tiếp bước 5

- Nếu không chấp thuận thì trả lại chứng từ và màn hình giao dịch cho GDV kèm theo yêu cầu và lý do từ chối

Chuyển toàn bộ hồ sơ mở TK và 01 liên giấy ñề nghị mở TK cho

bộ phận kiểm soát sau lưu trữ theo quy ñịnh

SƠ ðỒ 2.2: QUY TRÌNH MỞ TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH TOÁN

Qui trình gửi tiền vào TK tiền gửi thanh toán bằng tiền mặt (Quyết

ñịnh về việc ban hành Quy trình Giao dịch tiền gửi Số 2217/ Qð-NHCT19):

1 Tiếp nhận yêu cầu gửi tiền:

Thực hiện: GDV

Tiếp nhận bộ hồ sơ gồm:

- Giấy nộp tiền (02 liên)

- Bảng kê các loại tiền (01 liên)

2 Kiểm tra chứng từ gửi tiền:

Thông báo số

TK Lưu chứng từ

Chấp thuận

Không chấp thuận

1

Nộp bộ hồ sơ

mở TK

ðồng ý

- Nếu chấp thuận thì chuyển qua bước 3;

- Nếu không chấp thuận, ñề nghị khách hàng bổ sung hoặc làm mới

- Ký xác nhận trên bảng kê các loại tiền, chuyển sang bước 4

4 Nhập giao dịch gửi tiền mặt:

Thực hiện: GDV

- Lựa chọn màn hình Nộp bằng tiền mặt, nhập ñầy ñủ chính xác

các trường theo qui ñịnh

- Ký xác nhận trên chứng từ

- Nhập mục thu phí nộp tiền tại màn hình giao dịch hoặc màn hình

8300 ñể thu phí thủ công (nếu có), in hóa ñơn thu phí

- Nếu trong hạn mức giao dịch thì hoàn thành giao dịch, chuyển

sang bước 6

- Nếu vượt hạn mức giao dịch, chuyển chứng từ và màn hình giao

dịch cho KSV phê duyệt

- Nếu trong hạn mức giao dịch của GDV, thì KSV không phê duyệt

trên màn hình giao dịch mà chỉ ký kiểm soát trên chứng từ

- Nếu chấp thuận thì phê duyệt giao dịch, ký tên trên chứng từ,

chuyển chứng từ cho GDV ñể thực hiện bước 6

- Nếu không chấp thuận thì trả lại chứng từ, màn hình giao dịch cho

GDV kèm yêu cầu và lý do từ chối

6 Trả và lưu chứng từ cho khách hàng:

Thực hiện: GDV

- Trả 01 liên Giấy nộp tiền cho khách hàng

- Cuối ngày chuyển bộ phận kiểm soát sau ñóng và lưu chứng từ

theo qui ñịnh

SƠ ðỒ 2.3: QUI TRÌNH GỬI TIỀN VÀO TÀI KHOẢN TIỀN GỬI THANH

TOÁN BẰNG TIỀN MẶT

Yêu cầu gửi tiền

mặt vào TK Tiếp nhận bộ hồ sơ

GD nộp bằng tiền mặt

Phê duyệt giao dịch

Không ñồng ý

In chứng từ trả KH, Lưu chứng từ

Chấp thuận

b Tiền gửi tiết kiệm (Quyết ñịnh về việc sửa ñổi, bổ sung về tiền gửi tiết kiệm

trong hệ thống NHCT Việt Nam số 303/Qð-HðQT-NHCT19):

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

- Qui trình mở TKTG tiết kiệm không kỳ hạn (Quyết ñịnh về việc ban

hành Quy trình Giao dịch tiền gửi Số 2217/ Qð-NHCT19):

- CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương ñương

2 Kiểm tra hồ sơ mở TK:

Thực hiện: GDV

- Kiểm tra tính ñầy ñủ, hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ mở TK

- Nếu bộ hồ sơ mở TK chưa ñầy ñủ, hợp lệ ñề nghị khách hàng

bổ sung hoặc làm mới Nếu không chấp thuận trả lại hồ sơ và

thông báo cho khách hàng

- Nếu chấp thuận thì chuyển sang bước 3

3 Nhận giao dịch mở TK:

Thực hiện: GDV

- Lựa chọn màn hình Mở TK mới, tìm số CIF của khách hàng

hoặc tạo số CIF mới nếu khách hàng chưa có CIF

- Trường hợp khách hàng yêu cầu mở TK ñồng sở hữu thì chọn

hoặc tạo thêm CIF của người ñồng sở hữu TK

- Thực hiện mở TK mới

- Ký tên trên giấy ñề nghị mở TK, chuyển hồ sơ xin mở TK và

màn hình cho KSV phê duyệt

MH 2000

4 Kiểm soát và phê duyệt giao dịch mở TK:

Thực hiện: KSV

- Kiểm tra bộ hồ sơ mở TK do GDV chuyển ñến, ñối chiếu với

màn hình giao dịch

- Nếu chấp thuận thì phê duyệt giao dịch, ký tên trên giấy ñề

nghị mở TK chuyển cho GDV ñể thực hiện tiếp bước 5

- Nếu không chấp thuận thì trả lại chứng từ và màn hình giao

dịch cho GDV kèm theo yêu cầu và lý do từ chối

5 In sổ tiết kiệm mới:

Thực hiện: GDV

- Lựa chọn màn hình Phát hành sổ tiết kiệm mới, nhập số sổ

tiết kiệm không kỳ hạn mới (serial No)

- In sổ tiết kiệm mới

- Chuyển sổ tiết kiệm cho KSV ký tên, ñóng dấu

MH 2600

6 Kiểm soát và phê duyệt giao dịch in sổ tiết kiệm:

Thực hiện: KSV

- Nếu chấp thuận thì ký tên ñóng dấu lên sổ tiết kiệm, chuyển sổ

tiết kiệm cho GDV ñể trả khách hàng

- Nếu không chấp thuận trả GDV kèm yêu cầu và lý do từ chối

7 Thông báo số TK:

Thực hiện: GDV

- Thông báo số TK và trả sổ tiết kiệm không kỳ hạn, CMND/ Hộ

chiếu/ Giấy tờ tương ñương cho khách hàng

- Thực hiện quét mẫu dấu, chữ ký khách hàng hoặc chuyển cho

bộ phận quét mẫu dấu, chữ ký ñể thực hiện

8 Lưu hồ sơ khách hàng:

Thực hiện: GDV

- Chuyển toàn bộ hồ sơ mở TK và giấy ñề nghị mở TK cho bộ

phận lưu trữ hồ sơ theo quy ñịnh

Thông báo số TK Lưu chứng từ

Kiểm tra

bộ hồ sơ

Phê duyệt giao dịch

Phê duyệt giao dịch

ðồng ý Không ñồng ý

Không chấp nhận

- Qui trình gửi tiền vào TK tiền gửi tiết kiệm KKH bằng tiền mặt (Quyết

ñịnh về việc ban hành Quy trình Giao dịch tiền gửi Số 2217/ Qð - NHCT19):

1 Tiếp nhận yêu cầu gửi tiền:

Thực hiện: GDV

Tiếp nhận bộ hồ sơ gồm:

- Phiếu nộp tiền (01 liên); sổ tiết kiệm không kỳ hạn

- Hoặc Phiếu nộp tiền (02 liên), nếu khách hàng không mang

theo sổ tiết kiệm

- Bảng kê các loại tiền (nếu khách hàng tự kê tiền)

- CMND/ Hộ chiếu/ Giấy tờ tương ñương

2 Kiểm tra chứng từ gửi tiền:

Thực hiện: GDV

- Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ

- Nếu chấp thuận thì chuyển sang bước 3

- Nếu không chấp thuận, ñề nghị khách hàng bổ sung hoặc làm

mới yêu cầu

3 Thu tiền:

Thực hiện: GDV

- Nhận tiền và kiểm ñếm tiền mặt theo quy ñịnh, trong phạm vi

hạn mức tiền mặt

- Lập bảng kê các loại tiền nộp, ñề nghị khách hàng ký tên xác

nhận (trường hợp khách hàng không tự kê tiền)

- Ký xác nhận trên chứng từ, chuyển sang bước 4

4 Nhập giao dịch gửi tiền mặt:

Thực hiện: GDV

- Lựa chọn màn hình phù hợp nhập ñầy ñủ, chính xác các trường