5. Kết cấu chuyên ñề :
2.2.2.Các yếu tố tác ñộng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn tại NHCT – Chi nhánh
Khánh Hịa:
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế:
Trong những năm qua, tốc độ tăng trưởng kinh tế của nước ta khơng ngừng gia tăng, đạt mức tăng trưởng hơn 8%/ năm. Sự phát triển kinh tế hiện nay rõ ràng đã tạo một bước ngoặt mới đẩy mạnh tầm quan trọng và hiệu quả kinh doanh cho ngành Dịch vụ Ngân hàng Việt Nam nĩi chung và NHCT VN nĩi riêng.
Cùng với nền kinh tế Việt Nam đang cĩ những chuyển biến tích cực, đặc biệt từ sau khi gia nhập WTO, Khánh Hịa nĩi chung và thành phố Nha Trang nĩi riêng cũng cĩ những bước phát triển đáng kể. Trong năm 2008, nền kinh tế tồn cầu và thị trường tài chính Việt Nam bị ảnh hưởng bởi hàng loạt cơn địa chấn cĩ sức tàn phá khủng khiếp: Làn sĩng suy thối lan rộng, sự sụp đổ của hàng loạt ngân hàng Mỹ (Lemon Brother, Washington Mutual...), dẫn đến các ngân hàng khác trên thế giới cũng lâm vào khủng hoảng, thế giới buộc phải cơng nhận một cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu đã nổ ra, thị trường chứng khốn tuột dốc khơng phanh... Tỉnh Khánh Hịa cũng khơng nằm ngồi vùng chịu ảnh hưởng của làn sĩng suy thối kinh tế. Khơng những thế, nĩ tác động trực tiếp đến ngành mũi nhọn chủ lực của tỉnh như du lịch, xuất khẩu, thủy sản, dệt maỵ.. Mặc dù gặp nhiều khĩ khăn thử thách nhưng nhìn chung những năm qua kinh tế xã hội của tỉnh vẫn tiếp tục ổn định tăng trưởng theo hướng tích cực, tốc độ tăng GDP năm sau tăng so với năm trước: năm 2006 là 10,4%; năm 2007 là 11%; năm 2008 là 11,34%; cao hơn so với bình quân cả nước. Hệ thống cơ sở hạ tầng được nâng cấp, an ninh chính trị, an tồn xã hội được giữ vững. Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng dịch vụ, du lịch – cơng nghiệp – nơng nghiệp.
- Lạm phát, lãi suất, tỷ giá:
Lạm phát nước ta liên tục gia tăng. Giá cả liên tục leo thang do giá dầu thế giới khơng ngừng tăng cao bên cạnh các cuộc khủng hoảng kinh tế trên thế giới như sự giảm phát của nền kinh tế Mỹ, khủng hoảng lương thực, tâm lý hoảng loạn của các nhà đầu tư… Sự gia tăng lạm phát làm cho chi phí đầu vào của doanh nghiệp
tăng cao, gây ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. ðồng thời, trước tình hình lạm phát cao, người dân thắt chặt chi tiêu càng khiến cho nhu cầu đầu tư tiêu dùng trong nước suy giảm bởi vậy hoạt động sản xuất thương mại cũng chững lại và cĩ dấu hiệu suy giảm.
Hiện nay tỷ lệ lạm phát ở nước ta đã dần được kiềm chế nhưng khĩ cĩ thể dự đốn trước xu thế và mức độ ảnh hưởng của nĩ trong tương laị ðồng tiền ngày càng mất giá chính vì thế hoạt động gửi tiết kiệm của các ngân hàng luơn bị cản trở bởi tâm lý lo sợ của các nhà đầu tư. ðể huy động được vốn đảm bảo cho quá trình kinh doanh của ngân hàng buộc ngân hàng luơn phải thay đổi mức lãi suất mớị ðây rõ ràng là một xu thế khơng hồn tồn cĩ lợi cho NHCT VN nĩi chung và cho NHCT Khánh Hịa nĩi riêng.
Tác động của lạm phát làm cho lãi suất liên tục thay đổi và đạt mức cao chưa từng cĩ. ðể cĩ thể thu hút được nhiều vốn, NHCT tăng lãi suất là điều khĩ tránh khỏi, điều đĩ làm chi phí lãi tăng theo, lợi nhuận của Chi nhánh giảm đị
Trong năm 2007, 2008, sự khan hiếm ngoại tệ cũng là yếu tố đẩy lãi suất USD ở thị trường Việt Nam lên cao so với thế giới, đồng thời lãi suất của VNð cũng tăng mạnh. Lãi suất cho vay VNð trên thị trường liên ngân hàng cĩ lúc lên tới 25% - 30%. Trong giai đoạn 2007, 2008 Chi nhánh chủ yếu huy động được vốn ngắn hạn nhưng xu hướng khách hàng đi vay trung, dài hạn gia tăng mạnh, buộc Chi nhánh sử dụng vốn huy động ngắn hạn để đầu tư dài hạn. Do vậy trong ngắn hạn Chi nhánh NHCT Khánh Hịa cĩ thể gặp rủi ro về lãi suất khi lãi suất tăng caọ Muốn đảm bảo cho quá trình kinh doanh của NHCT Khánh Hịa thu được hiệu quả như mong đợi thì việc làm sao để giảm thiểu rủi ro và thiệt hại khi lãi suất tăng nhanh là việc làm hết sức cần thiết, đáng lưu ý.
Rủi ro tỷ giá ảnh hưởng đến mức lãi suất của ngân hàng. Lãi suất ở mức huy động hợp lý phải là mức lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối giữa các loại tiền khơng bị thay đổị Cĩ nghĩa là phải cộng thêm vào đĩ những biến động của tỷ giá. Hiện nay, tỷ giá USD trên thị trường Việt Nam cĩ nhiều biến động do cả yếu tố thị trường và tâm lý của người dân. Tỷ giá USD tăng cao khiến người dân
gom ngoại tệ đầu cơ nên hoạt động huy động vốn bằng đồng ngoại tệ của Chi nhánh NHCT Khánh Hịa gặp nhiều khĩ khăn. Bên cạnh đĩ, lãi suất huy động đồng ngoại tệ cũng chưa hấp dẫn người dân. Các doanh nghiệp bị ám ảnh rủi ro về tỷ giá nên giữ ngoại tệ khơng muốn bán cho ngân hàng.
- Mơi trường tự nhiên:
Khánh Hồ cĩ điều kiện tự nhiên thuận lợi, được thiên nhiên ưu đãi về nguồn tài nguyên biển, khống sản phong phú, nhiều danh thắng nổi tiếng thế giới như vịnh Nha Trang, Vân Phong… ðặc biệt Khánh Hồ cĩ yến sào – một loại đặc sản cĩ giá trị xuất khẩu cao, được coi là “vàng trắng”. Các cảng biển danh tiếng Cam Ranh, Nha Trang nối liền Khánh Hồ với cả nước và quốc tế… Tỉnh Khánh Hịa nằm trong vùng kinh tế trọng điểm của Nam Trung Bộ, đây là đầu mối giao thơng quan trọng về đường bộ, đường sắt và đường hàng khơng. Chính vì vị trí địa lý quan trọng và điều kiện tự nhiên ưu đãi đĩ đã tạo thuận lợi cho tỉnh Khánh Hịa giao lưu kinh tế, xây dựng cơ sở hạ tầng, thương mại du lịch và dịch vụ…
Trong những năm gần đây, xu thế kinh doanh các loại hình du lịch, các khu du lịch, khách sạn, các ngành cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp... đang ngày càng phát triển. ðiều đĩ đã tác động đến chiến lược kinh doanh của Chi Nhánh NHCT Khánh Hịạ
Một bộ phận khách hàng của NHCT Khánh Hịa nằm trong lĩnh vực nơng – lâm – ngư nghiệp, mà trong 3 năm vừa qua tình hình thiên tai lũ lụt xảy ra liên tiếp, năm sau lại càng nghiêm trọng hơn nhiều so với năm trước, ảnh hưởng lớn đến sản xuất và đời sống dân cư của hầu hết các địa phương trên địa bàn cả nước. ðiều đĩ gây khĩ khăn cho Chi nhánh trong việc huy động vốn hoặc thu nợ vaỵ
- Mơi trường luật pháp – Chính trị:
Luật pháp cĩ vai trị hết sức quan trọng đối với chất lượng hoạt động của ngân hàng, tạo hành lang pháp lý an tồn cho mọi hoạt động của ngân hàng. Chi nhánh NHCT Khánh Hịa cũng đã chấp hành tốt chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, tuân thủ đúng các quy định của Pháp luật và NHCT VN.
Các chiến lược phát triển kinh tế quốc gia, các chính sách và chương trình hành động của các cấp, các ngành trong nền kinh tế, chính sách thu chi hàng năm, chính sách phát triển ngành sẽ tạo cơ hội hoặc nguy cơ cho các ngành, các doanh nghiệp, các tổ chức trong nền kinh tế. Nhiều năm qua, NHCT VN nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cĩ sự hướng dẫn chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước do đĩ các chính sách của Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ cĩ ảnh hưởng trực tiếp đến NHCT VN.
Trong năm 2007 việc Việt Nam gia nhập WTO khơng những làm thay đổi diện mạo nền kinh tế mà cịn làm cho hệ thống pháp luật cĩ những thay đổi tích cực với các chính sách mở cửa thơng thống. Xu hướng này địi hỏi ngân hàng, trong đĩ cĩ NHCT VN phải tăng cường áp dụng các quy định kế tốn, kiểm tốn, quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. ðiều này giúp cho hoạt động của ngân hàng được quản lý tốt hơn, an tồn hơn và phát triển vững chắc hơn.
Năm 2008, kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng tiêu cực bởi sự suy thối của kinh tế thế giới, lạm phát tăng cao,... buộc Nhà nước phải ban hành những chính sách pháp luật nhằm ổn định và điều tiết nền kinh tế như cơ chế điều hành lãi suất, gĩi kích cầu của Chính phủ, chính sách thắt chặt tín dụng để kiềm chế lạm phát... Nổi bật trong thời gian này là chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ, bao gồm các vấn đề cơ bản sau: Tăng lãi suất cơ bản, tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng, rút bớt tiền khỏi lưu thơng, rút bớt tiền trong thanh tốn các ngân hàng thương mại để chống lạm phát. Tuy nhiên chính sách này của Chính phủ đã gây khơng ít khĩ khăn cho ngành ngân hàng nĩi chung và NHCT VN nĩi riêng:
+ Việc tăng lãi suất cơ bản đã buộc các NHTM lao vào một cuộc chạy đua lãi suất tiền gửị
+ Tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, yêu cầu các NHTM mua trái phiếu với lãi suất thấp… làm cho số vốn khả dụng để cho vay của các ngân hàng giảm đi, dẫn đến họ phải đầu tư số vốn cịn lại sau khi trừ phần dự trữ cất kho vào những lĩnh vực cĩ rủi ro cao như cho vay chứng khốn, cho vay kinh doanh bất động sản… với lãi suất
cao nhằm bù đắp cho số vốn huy động lãi suất cao đang phải để dự trữ trong kho hoặc mua trái phiếu Chính phủ với lãi suất thấp.
Kết quả là các NHTM cĩ nguy cơ bị mất vốn, thua lỗ; tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng giảm.
Cuối năm 2008, nhận thấy hệ quả của chính sách này, Chính phủ đã đưa ra biện pháp để khắc phục: Chủ trương nới lỏng một cách thận trọng chính sách tiền tệ, giảm và ổn định lãi suất cơ bản, chính sách hỗ trợ lãi suất chống suy giảm kinh tế… đã cĩ tác động tích cực đối với ngành ngân hàng và hệ thống NHCT VN.
- Mơi trường Văn hĩa – Xã hội:
Hiện nay mức thu nhập bình quân đầu người ở Khánh Hịa đang dần cĩ chiều hướng đi lên. Trình độ văn hĩa của người dân cũng được cải thiện, số người đi học, tốt nghiệp đại học, cao đẳng và trung cấp tăng nhanh trong những năm quạ ðây sẽ là nhân tố tác động tích cực cho hoạt động của Chi nhánh NHCT Khánh Hịạ Vì nĩ khơng chỉ là nguồn cung cấp lực lượng lao động đảm bảo về mặt chất lượng cho Chi nhánh gĩp phần nâng cao khả năng cạnh tranh, phát triển bền vững mà nĩ cịn là nhân tố kích cầu cho các hoạt động dịch vụ ngân hàng.
Bên cạnh đĩ, đời sống người dân được cải thiện và đã cĩ được khoản tích lũy tiết kiệm, cùng với trình độ nhận thức của người dân về ngân hàng và các lợi ích của ngân hàng cũng được nâng cao thì càng cĩ nhiều người sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Hệ thống cơ sở hạ tầng được đầu tư nâng cấp tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp xúc và giao dịch giữa khách hàng với Chi nhánh.
- Mơi trường Kỹ thuật – Cơng nghệ:
ðây là một yếu tố rất năng động, chứa đựng nhiều cơ hội và thách thức. Những nhân tố của chúng phải kể đến là: Các sản phẩm mới, chuyển giao cơng nghệ mới, tự động hĩa, tốc độ thay đổi cơng nghệ, chi phí cho cơng tác nghiêm cứu và phát triển, sự bảo vệ độc quyền... Với việc tham gia vào quá trình hội nhập kinh tế, các ngân hàng Việt Nam cĩ cơ hội tiếp cận và nghiên cứu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng về chủng loại, tiện ích cho khách hàng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hiện nay, máy vi tính và hệ thống Internet đã mở rộng trên phạm vi tồn cầu và trong mọi lĩnh vực kinh doanh. Với NHCT VN, thường xuyên cải thiện hệ thống máy vi tính, nâng cấp các chương trình quản lý… là điều cĩ ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng dịch vụ của Ngân hàng. ðây là thử thách đối với Chi nhánh do hệ thống mạng nội bộ INCAS mới đưa vào hoạt động vài năm gần đây vẫn cịn trục trặc về cơ sở hệ thống cơng nghệ thơng tin, đường truyền kết nối với NHCT VN cĩ lỗi kỹ thuật.
- ðầu tư nước ngồi:
Sau hàng loạt các biện pháp cải cách mạnh mẽ của hệ thống Ngân hàng Việt Nam nhận được sự đánh giá cao của các nhà đầu tư nước ngồị Trong thời gian qua, cổ phần của các nhà đầu tư nước ngồi trong các NHTM cổ phần Việt Nam tăng lên nhanh chĩng. Nguyên nhân là trong thời gian qua mức lợi nhuận cao chưa từng cĩ của lĩnh vực kinh doanh Ngân hàng và kỳ vọng vào tiềm năng của thị trường khiến các nhà đầu tư mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực nàỵ Thu hút nhà đầu tư nước ngồi cũng là cơ hội để tiếp cận cơng nghệ tiên tiến và kinh nghiệm quản trị điều hành hiện đại chuẩn bị cho quá trình hội nhập. Tuy nhiên phải hết sức thận trọng bởi nếu khơng chính các nhà đầu tư sẽ trở thành nguy cơ lớn đe dọa đến thị phần của ngân hàng.
Cuối năm 2008, NHCT VN cổ phần hĩa tồn hệ thống. ðiều này tạo điều kiện cho các nhà đầu tư nước ngồi tham gia, tuy mới chiếm số lượng nhỏ và ít nhưng cũng đang tạo nên những thuận lợi và thách thức cho NHCT.
- Khách hàng:
Khách hàng là một bộ phận của ngân hàng, là người trực tiếp sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng. Chính sự trung thành của khách hàng là một lợi thế lớn của ngân hàng, sự trung thành đĩ xuất phát từ sự thỏa mãn những nhu cầu của họ, các ngân hàng muốn đạt hiệu quả trong hoạt động kinh doanh phải hướng tới việc thu hút sự chú ý, kích thích sự quan tâm, thúc đẩy khách hàng đến với các sản phẩm dịch vụ của mình. Trong trường hợp này khách hàng sẽ mang đến cơ hội cho ngân hàng. Ngược lại, khách hàng cĩ thể tạo ra đe dọạ Sự phát triển khơng
ngừng của khoa học kỹ thuật, thĩi quen tiêu dùng của khách hàng dần thay đổi với xu hướng đa dạng, phong phú. Họ luơn địi hỏi các dịch vụ ngày càng cĩ chất lượng và đa dạng buộc các ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện và mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ của mình.
Chi nhánh NHCT Khánh Hịa là một trong bốn Chi nhánh ngân hàng lâu đời trên địa bàn tỉnh Khánh Hịạ Chi nhánh đã cĩ một lượng lớn các khách hàng trung thành. Tuy nhiên để giữ chân được những khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới, Chi nhánh đã khơng ngừng nâng cấp, nhân rộng hệ thống các phịng giao dịch, các quỹ tiết kiệm, xây dựng cơ sở hạ tầng khang trang, bố trí nơi làm việc khoa học, đội ngũ cán bộ giao dịch chuyên nghiệp trong phong cách phục vụ khách hàng... thực sự làm hài lịng khách hàng tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, yên tâm khi đến giao dịch.
- ðối thủ cạnh tranh:
Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Khánh Hịa nằm trên địa bàn thành phố Nha Trang, nơi cĩ hàng loạt các đối thủ cạnh tranh mạnh như Sacombank, Vietcombank, Agribank, Eximbank Techcombank, ACB,…Các ngân hàng đang và sẽ chia sẻ một lượng khơng ít khách hàng của Chi nhánh:
+ Các Ngân hàng Thương mại lớn và lâu đời là đối thủ cạnh tranh trong huy động vốn và cho vay các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế, trong đĩ Vietcombank cĩ nền khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu nên nguồn vốn chủ yếu là huy động USD và phát triển; Ngân hàng Nơng nghiệp cĩ hệ thống mạng lưới rộng khắp các huyện thị trên địa bàn thuận lợi cho việc tiếp cận khách hàng và quảng bá thương hiệụ..
+ Các NHTM cổ phần là đối thủ cạnh tranh trong việc phát triển các dịch vụ