TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI

Các ngân hàng thương mại với chức năng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ đóng vai trò trung gian kết nối giữa người cần vốn và người có vốn trong xã hội thông qua các nghiệp vụ huy động

MỤC LỤC

Mục lục

Lời mở đầu

Tài liệu tham khảo + Danh mục bảng biểu 5

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 6

1.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại 6

1.1.1 Khái niệm huy động vốn 6

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.1.2.1 Căn cứ vào đối tượng huy động 6

1.1.2.2 Căn cứ vào thời gian huy động 7

1.1.2.3 Căn cứ vào loại tiền gửi 8

1.1.2.4 Căn cứ vào công cụ huy động vốn 8

1.2 Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động huy động vốn 10

1.2.2 Các biện pháp phát triển huy động vốn 11

1.3 Các yếu tố tác động đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại 13

1.3.1 Nhân tố khách quan 13

1.3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội 13

1.3.1.2 Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô 14

1.3.2 Nhân tố chủ quan 14

1.3.2.1 Lãi suất 14

1.3.2.2 Công nghệ ngân hàng 15

1.3.2.3 Chính sách khách hàng 15

1.3.2.4 Chính sách Marketing ngân hàng 15

1.3.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng 16

1.3.2.6 Trình độ nhân sự 16

1.3.2.7 Uy tín của ngân hàng 17

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI.18 2.1 Giới thiệu tóm tắt về BIDV nói chung và BIDV Tây Hà Nội nói riêng 18

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 18

2.1.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội 19

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Tây Hà Nội 19

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 20

2.2 Thực trạng tăng cường huy động vốn tại BIDV Tây Hà Nội 25

2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội 25

2.2.1.1 Tiền gửi thanh toán: 25

2.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 26

2.2.1.3 Tiền gửi có kỳ hạn 27

2.2.1.4 Giấy tờ có giá: Bao gồm 30

2.2.2 Thực trạng tăng cường huy động vốn tại chi nhánh BIDV THN 30

2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn của BIDV Tây Hà Nội 38

2.3.1 Các thành tựu đạt được 38

2.3.2 Các mặt còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn 39

2.3.2.1 Cơ cấu nguồn vốn còn chưa thực sự hợp lý 40

2.3.2.2 Sản phẩm huy động của chi nhánh cần tạo được sự hấp dẫn hơn với người gửi tiền 40

2.3.2.3 Thời gian giao dịch chưa linh hoạt 41

2.3.3 Nguyên Nhân 41

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 43 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội 44

3.2 Các giải pháp tăng cường huy động vốn tại BIDV chi nhánh Tây Hà Nội .46 3.2.1 Tiếp tục đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: 46

3.2.1.1 Đối với tiền gửi dân cư 46

3.2.1.2 Đối với tiền gửi của các tổ chức kinh tế 48

3.2.2 Phát triển các hoạt động liên quan đến hoạt động huy động vốn 49

3.2.3 Hiện đại hoá kế toán ngân hàng 50

3.2.4 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán bộ 51

3.2.5 Tăng cường mở tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ thanh toán 51

3.2.5.1 Đối với séc cá nhân 51

3.2.5.2 Đối với thẻ thanh toán 52

3.2.6 Tiếp thị sản phẩm huy động vốn tới khách hàng: 53

3.2.6.1 Nghiên cứu và nắm rõ về các sản phẩm của chi nhánh 53

3.2.6.2 Tiếp cận khách hàng, giới thiệu sản phẩm 53

3.2.6.3 Cách thức giao tiếp, phục vụ khách hàng 53

2.3.6.4 Tổ chức hoạt động 54

3.3 Một số đề xuất và kiến nghị để thực hiện giải pháp: 54

3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước 54

3.3.2 Kiến nghị đối với Chính phủ 54

2

LỜI MỞ ĐẦU

Nền kinh tế Việt Nam đang trong quá trình hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật, phương thức sản xuất đảm bảo phát triển nhanh theo cơ chế thị trường Quá trình phát triển này đòi hỏi phải có một lượng vốn lớn đầu tư vào nền kinh tế Các ngân hàng thương mại với chức năng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ đóng vai trò trung gian kết nối giữa người cần vốn và người có vốn trong xã hội thông qua các nghiệp

vụ huy động vốn của mình, góp phần quan trọng trong việc khơi thông nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thúc đẩy sự tăng trưởng nhanh và ổn định của nền kinh tế Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn trong giai đoạn hiện nay ngày càng trở nên khó khăn đòi hỏi các Ngân hàng cần có sự đầu tư, nỗ lực hơn nữa để tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn để phát triển kinh tế.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) – Chi nhánh Tây Hà Nội luôn nỗ lực tìm kiếm các giải pháp hữu hiệu nhằm gia tăng quy mô và nâng cao chất lượng huy động vốn Kể từ khi thành lập, BIDV Chi nhánh Tây Hà Nội đã đạt được những thành tựu lớn lao và có những bước tiến vượt bậc trong linh vực huy động vốn Tuy nhiên, tại mỗi thời thời kỳ hoạt động huy động vốn phải không ngừng đổi mới để nâng cao khả năng huy động và chất lượng nguồn vốn, tránh những khó khăn do sự thiếu vốn gây ra

Nhận thức rõ tính thiết yếu của nguồn vốn huy động đối với hoạt động của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội, em lựa chọn đề tài:

“TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI”

Trong bài viết, ngoài lời nói đầu và kết luận, kết cấu chuyên đề gồm 3 chương:

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI.

CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY

TÀI LIỆU THAM KHẢO

1 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Ngân hàng thương mại”, năm 2007, Nhà xuất bản Đại Học Kinh tế Quốc dân

2 Báo cáo kết quả kinh doanh của BIDV chi nhánh Tây Hà Nội

3 Frederic Miskin, “ Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính”

4 Peter Rose, “ Quản trị Ngân hàng thương mại”

Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội

CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn là việc ngân hàng tiến hành thu hút vốn trong nền kinh tế dưới nhiều hình thức khác nhau để có được nguồn vốn cần thiết đảm bảo cho nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Huy động vốn biểu hiện mối quan hệ bắt buộc phải trả của ngân hàng đối với khách hàng Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu từ nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, và khi khách hàng có nhu cầu rút lại thì ngân hàng phải đảm bảo hoàn trả.

Vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng, có thể lên tới 80%, do đó cần tăng cường huy động vốn cho ngân hàng.

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Căn cứ vào đối tượng huy động

- Huy động vốn từ dân cư:

Vốn này có nguồn gốc từ những khoản dự phòng cho tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội ngày càng phát triển thì các khoản dự phòng cũng tăng lên Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn huy động từ dân cư thường khá ổn định Nắm bắt được quy luật này, ngân hàng thương mại đã sử dụng nghiệp

vụ huy động để tăng thêm nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu kinh tế và thu được lợi nhuận

- Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và các doanh nghiệp:

Các doanh nghịêp do nhu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh nên các đơn

vị này thường gửi một khối lượng tiền lớn vào ngân hàng để hưởng tiện ích thanh toán Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính, quan hệ với các đối tượng này thông qua việc mở tài khoản, nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế và đáp ứng yêu cầu thanh toán của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản

thanh toán nên luôn tồn tại một số dư nhất định trên tài khoản của ngân hàng Nguồn này được ngân hàng huy động, có chi phí thấp và sử dụng cho vay không chỉ ngắn hạn mà còn cả trung dài hạn Tuy nhiên nguồn này có hạn chế là tính ổn định

và độ lớn phụ thuộc vào quy mô, loại hình của doanh nghiệp

- Huy động từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác:

Trong quá trình hoạt động các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi ở lẫn nhau để thuận tiện trong giao dịch, thanh toán Ngoài ra việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng cũng làm tăng nguồn vốn huy động Điều này tuy không thường xuyên song là cần thiết trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng thương mại Khi xuất hiện việc thiếu hụt dự trữ hay khả năng thanh toán bị đe doạ các ngân hàng thương mại có thể vay lẫn nhau Quá trình vay này là một thoả thuận tín dụng giữa hai bên Quá trình tăng vốn huyđộng này có thể được thực hiện ở trên thị trường nội

tệ hay thị trường ngoại tệ Trong số những người cho ngân hàng vay có một người đặc biệt Đó là ngân hàng trung ương Ngân hàng trung ương đóng vai trò là người cho vay cuối cùng để cứu cho các ngân hàng thương mại khỏi các trục trặc xảy ra Huy động vốn từ các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác tuy cũng khá dễ dàng nhưng số lượng thường không nhiều và chi phí huy động thường cao hơn Do vậy, hình thức này các ngân hàng sử dụng không nhiều.

1.1.2.2 Căn cứ vào thời gian huy động

Phân loại theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng vì nó liên quan mật thiết đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động cũng như thời gian phải hoàn trả khách hàng Theo thời gian, hình thức huy động được chia thành:

- Huy động ngắn hạn:

Đặc điểm của hình thức này là chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn huy động, được sử dụng chủ yếu để cho vay ngắn hạn (từ 12 tháng trở xuống), lãi suất thường thấp

- Huy động trung hạn:

Loại vốn này có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng, ngân hàng chủ yếu sử dụng cho doanh nghiệp vay khoản tín dụng trung hạn.

- Huy động dài hạn:

Hình thức huy động này chiếm tỷ trọng nhỏ, đây là khoản vay mà ngân hàng huy động lớn trên 60 tháng, chi phí cho việc huy động này là cao hơn so với 2 hình thức trước, nguồn này ngân hàng thường dùng để cho vay dài hạn như đầu tư xây dựng cơ bản, mở rộng sản xuất kinh doanh

1.1.2.3 Căn cứ vào loại tiền gửi

1.1.2.4 Căn cứ vào công cụ huy động vốn

- Huy động tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi có thể phát séc).

Đây là loại tiền gửi mà chủ nhân có thể rút tiền hoặc trả cho bên thứ ba bằng cách phát hành séc Đặc điểm quan trọng đối với người gửi là: chuyển nhượng dễ dàng, mục đích giao dịch là chính, thường được mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không vì mục đích kiếm lãi Số dư của loại tiền này phụ thuộc vào từng thời kỳ trong năm và khả năng của ngân hàng trong việc dự đoán về biến động của thị trường tiền

tệ Ngân hàng thường sử dụng hai loại tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.

+ Tài khoản thanh toán là loại tài khoản mà chủ sở hưũ của nó có toàn quyền sử dụng số tiền trong phạm vi số dư tiền gửi.

+ Tài khoản vãng lai là tài khoản thường được sử dụng cho các tổ chức kinh tế,

nó có thể có số dư bên có hoặc bên nợ Dư bên có phản ánh số tìên hiện có trong tài khoản của khách hàng, ngược lại với số dư bên nợ phản ánh số tín dụng ngân hàng

cấp cho khách hàng vay Lãi suất hai bên đều do hai bên thoả thuận.

Tìên gửi không kỳ hạn có chi phí huy động thấp, song có tính ổn định thấp Nếu thu hút được lượng khách hàng lớn, đảm bảo luôn có một số dư ổn định, ngân hàng có thể dễ dàng trong việc đa dạng hoá nghiệp vụ của mình thông qua việc mua bán các chứng khoán có tính linh hoạt cao như kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc

- Huy động tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm:

Nếu tiền gửi không kỳ hạn số dư tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng gửi tiền, thì tiền gửi có kỳ hạn và tiết kiệm lại phụ thuộc vào lãi suất trả lãi.

Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền mà chủ sở hữu có quyền rút ra theo thời hạn đã thoả thuận với Ngân hàng, mục đích chính của loại tiền gửi này là hưởng lãi chứ không phải vì hưởng các tiện ích trong thanh toán Đặc trưng của loại tiền gửi này là không dùng thanh toán, hiệu quả sử dụng của nguồn vốn này đối với ngân hàng rất cao vì nó có kỳ hạn rõ ràng Chi phí về nguồn vốn cho loại tiền gửi này đối với ngân hàng cao hơn tiền gửi không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm: Đối với ngân hàng thương mại, tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn có từ lâu Vốn huy động từ các khoản tiền tiết kiệm thường chiếm một

tỷ trọng đáng kể trong tìên gửi của ngân hàng Loại tiền gửi này thường chia thành : + Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Đối với loại này, chủ sở hữu có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà không phải báo trước, số dư tài khoản này thường không lớn, ưu điểm hơn tiền gửi giao dịch là số dư này ít biến động, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Nguyên tắc của loại tiền này là một khi khách hàng gửi tiền vào loại tài khoản này, họ sẽ không được rút ra (cả gốc lẫn lãi) trừ khi

đã đến hạn rút tiền Tuy nhiên yếu tố cạnh tranh thu hút tiền gửi, một số ngân hàng thương mại vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn nhưng một phần tiền lãi

đã được khấu trừ

- Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ:

Đây là nguồn vốn ngân hàng huy động một cách chủ động trên thị trường tài chính gồm thị trường tiền tệ và thị trường vốn Trong nhiều trường hợp thiếu vốn, ngân hàng sử dụng phương pháp này để huy động vốn trên thị trường tài chính: phát hành các giấy tờ có giá trị như các giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Việc chuyển nhượng các giấy tờ có giá trên từ chủ sở hữu này sang chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng Ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.

Trái phiếu là một giấy tờ có giá, xác nhận khoản nợ đối với khách hàng của ngân hàng với cam kết sẽ thanh toán một số tiền xác định vào một ngày xác định trong tương lai.Việc phát hành trái phiếu của ngân hàng được tiến hành trong toàn hệ thống, mục đích chủ yếu để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn

Kỳ phiếu ngân hàng là một giấy nhận nợ ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân cư, chủ yếu phục vụ cho những kế hoạch kinh doanh xác định của một Ngân hàng như một dự án, một chương trình kinh tế Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành theo từng đợt hay còn gọi là kỳ phiếu có mục đích, phát hành dựa trên tình hình nguồn vốn và nhu cầu sử dụng vốn trong thời kỳ trước mắt của ngân hàng Loại này có ưu điểm vốn huy động được khá linh hoạt, có tính lỏng cao, dễ dàng chuyển đổi sang tiền hoặc các hình thức khác; mệnh giá, loại tiền sử dụng, phương thức trả lãi đa dạng đáp ứng nhu cầu của người mua Lãi suất của kỳ phiếu thường ổn định và hấp dẫn.

1.2 Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động huy động vốn

Với vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn thì huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi Ngân hàng.

Do vậy, mục tiêu của nó không nằm ngoài mục tiêu phát triển chung của hệ thống Ngân hàng Huy động vốn chính là khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi trong công chúng, hộ gia đình, của các tổ chức kinh tế để thực hiện bốn hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại đó là:

+ Huy động vốn để đáp ứng dự trữ bắt buộc

+ Huy động vốn để cho vay

+ Huy động vốn để đáp ứng nhu cầu thanh khoản

+ Huy động vốn để điều chỉnh kết quả hoạt động kinh doanh

1.2.2 Các biện pháp phát triển huy động vốn

Tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, hoặc các

tổ chức tín dụng), thời gian huy động, loại tiền huy động, các công cụ, sản phẩm huy động để có các biện pháp tăng cường huy động vốn Để có các biện pháp paths triển huy động vốn chúng ta phải thực hiện một số giải pháp đồng bộ như sau:

- Đưa ra các chiến lược sản phẩm: Xem xét lại việc hoạch định chiến lược kinh doanh của mình, phân tích điểm mạnh, điểm yếu, tập chung các sản phẩm dịch vụ chính có hiệu quả; nghiên cứu ứng dụng, từng bước mở rộng sản phẩm mới Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm khơi nguồn tiền gửi, đặt biệt chú ý đến nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ Nghiên cứu một số sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp, trái phiếu ngân hàng bằng VND

và ngoại tệ với kỳ hạn dài để đưa ra các sản phẩm mới nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn Thực hiện các khâu thanh toán từ ngoại tệ đến nội tệ, đa dạng hóa các thể thức thanh toán Do đó, thu hút được các khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả của công tác thanh toán đồng thời

mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy động vốn nhàn dỗi và khuyến khích các doanh nghiệp mở tài khoản thanh toán và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

- Nâng cao mức vốn tự có hợp lý: Mức vốn tự có càng cao sẽ tạo điều kiện nâng cao mức huy động vốn Có thể áp dụng việc huy động vốn bằng nguồn vốn trung

và dài hạn sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho việc sử dụng vốn.

- Đưa ra các chiến lược khách hàng: Nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền ổn định thong qua nhiều hình thức đa dạng phong phú như: thực hiện giao dịch tận nhà đối với những khách hàng có lượng giao dịch lớn ở xa, có các chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, nắm chắc chu kỳ gửi và rút vốn của khách hàng để có chiến lược huy động vốn thichs hợp, thường xuyên đổi mới

phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tạo thói quen cho khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi nhau hơn; tổ chức phân loại khách hàng dân cư theo từng khu vực, từng vị trí và công việc, địa vị để

có cach chăm sóc tốt nhất, đạt hiệu quả cao.

- Không ngừng đưa ra các chiến lược marketing: như chính sách tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo tới các khách hàng đặc biệt là các tầng lớp dân cư như tờ rơi, quảng cáo qua các phương tiện thong tin đại chúng nhằm thực hiện chiến lược huy động vốn, giúp dân cư tại các địa bàn hoạt động hiểu rõ hơn về ưu đãi và các dịch vụ ngân hàng cung cấp, góp phần thu hút sự chú ý của khách hàng và tăng cường thêm

uy tín.

- Hiện đại hóa, đa dạng hóa nghiệp vụ: Nhằm duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng trên các thị trường hoạt động kinh doanh Đó là việc áp dụng các tiến bộ khoa học công nghệ hiện đại trong các lĩnh vực kế toán, thanh toán nhất là thanh toán với khách hàng như máy tính, máy ATM, máy đếm tiền,… Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại sẽ góp phần nâng cao hoạt động ngân hàng từ đó uy tín được nâng lên và khả năng huy động vốn cũng theo đó mà tăng.

- Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ: thay đổi nhận thức đối với cán bộ nhân viên ngân hàng để công tác huy động vốn hiệu quả bằng việc quan tâm khuyến khích bằng lợi ích vật chất cũng như tinh thần như động viên, thăm hỏi, tặng quà trong các ngày lễ tết, sinh nhật, khen thưởng, ưu đãi lãi suất…Phát động các phong trào thi đua gửi tiền tiết kiệm, giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán

bộ, với phương châm phải tạo ra vốn mới được đầu tư.

- Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát với việc nâng cao kỷ cương, kỷ luật trong điều hành, nâng cao hiệu quả và hiệu lực của công tác kiểm tra nội bộ Ngoài

ra việc thiết lập và duy trì cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ Ngoài ra việc thiết lập

và duy trì cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ phù hợp và hoạt động có hiệu quả tại NHTM.

Như vậy, đứng trước thực trạng khó khăn trước mắt thì việc tìm ra những giải pháp để giúp các NHTM tiếp tục nâng cảo hiệu quả của hoạt động huy động vốn rất quan trọng và cấp thiết Việc áp dụng đồng bộ các chính sách trên tùy thuộc

vào định hướng phát triển của mỗi Ngân hàng Tuy nhiên, tất cả đều đi tới mục đích cuối cùng là tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng.

1.3 Các yếu tố tác động đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Nhân tố khách quan

Nền kinh tế là một hệ thống gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng và tác động lẫn nhau Sự biến động của một hoạt động kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực còn lại Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được coi như một chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực kinh tế khác nhau trong nền kinh tế Do vậy, sự tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm của nền kinh tế đều tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng Rõ ràng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng của ngân hàng luôn gắn với môi trừơng kinh doanh Môi trường này gồm

1.3.1.1 Tình hình kinh tế xã hội

Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định về chính trị hay chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Nếu một nước có nền an ninh ổn định thì kinh tế sẽ phát triển dẫn đến thu nhập của người dân cao, họ sẽ đem gửi nhiều tiền vào ngân hàng không những đối với người trong nước mà còn cả người nước ngoài.

Đây là yếu tố khách quan đối với ngân hàng, yếu tố này ảnh hưởng chung việc

mở rộng và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế Trong đó nguồn huy động của ngân hàng thương mại, cụ thể trong nền kinh tế nếu kinh tế tăng trưởng cao thì mới

có tích luỹ trong các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế và dân cư, do đó nguồn tiền gửi, nguồn tiết kiệm tăng nhanh trong thời kỳ này Ngược lại, nếu nền kinh tế bị suy thoái thì lượng tiền gửi, tiền tiết kiệm sẽ giảm xuống,

Mặt khác khi nền kinh tế phát triển và ổn định kiến thức của người dân nâng lên, việc nắm giữ tiền trong dân cư giảm xuống, mọi hoạt động giao dịch của khách hàng đều thông qua ngân hàng Đây cũng là yếu tố làm cho nguồn huy động được tăng lên.

Lạm phát là yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn ngân

hàng, người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng họ sẽ thu được khoản lãi nhất định Lạm phát cao hoặc biến động mạnh có thể làm trượt giá đồng tiền thì họ sẽ chuyển các tài sản của họ dưới dạng tiền gửi thành các hình thái khác, do đó nó có tác động mạnh đến việc huy động vốn của ngân hàng.

1.3.1.2 Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô

Việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì vậy mà hoạt động của ngân hàng cũng chịu sự điều chỉnh của pháp luật, đôi khi còn chặt chẽ hơn cả đối với doanh nghịêp Trên thực tế ngân hàng chịu sự tác động của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, ngân hàng Trung ương ; đó là Luật các tổ chức tín dụng, Luật kinh tế, Luật dân sự … Do sự ràng buộc về pháp luật, nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ thay đổi và quy mô, hiệu quả của công tác huy động vốn cũng bị tác động.

Cụ thể chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn

1.3.2 Nhân tố chủ quan

1.3.2.1 Lãi suất

Lãi suất là tỷ lệ phần trăm của số tiền có được so với số tiền gốc mà người gửi tiền nhận được từ ngân hàng, hay là phần vay phải trả cho ngân hàng về khoản vốn vay Lãi suất là giá cả của khoản tiền mà người mua phải trả cho người bán Do vậy người bán luôn muốn bán với giá cao, còn người mua cũng luôn muốn mua với giá thấp Như vậy người dân có có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng thì cái đầu tiên phải

là lãi suất của ngân hàng đó so với ngân hàng khác.Tuy lãi suất huy động không đóng vai trò quyết định nhưng với một lãi suất huy động cao thì bao giờ cũng tạo được sự quan tâm đối với khách hàng Đặc biệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy người gửi tiết kiệm

và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tín dụng này sang một công ty hoặc một tổ chức tín dụng khác Tuy vậy cạnh tranh bằng lãi suất là cạnh tranh có giới hạn Một ngân hàng nếu không bị khống chế bởi lãi suất huy động “trần” và lãi suất cho vay “sàn” của

NHTW, thì cũng bị khống chế bởi chính lợi nhuận và sự tồn tại của ngân hàng

1.3.2.2 Công nghệ ngân hàng

Trong cạnh tranh, các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ, bởi lẽ, các dịch vụ, đặc biệt các dịch vụ về chuyên môn ngân hàng sẽ được đa dạng, chất lượng ngày càng tốt hơn, đảm bảo các loại dịch vụ được cung ứng nhanh chóng, an toàn và hiệu quả Tất nhiên với công nghệ ngân hàng tiên tiến sẽ giúp ngân hàng phục vụ được khách hàng một cách tốt hơn, chỗ đứng của ngân hàng đó trên thị trường sẽ vững vàng hơn thì sẽ có nhiều khách hàng biến đến ngân hàng đó (công nghệ cao có khả năng giúp cho ngân hàng đó có khả năng thanh toán nhanh, thủ tục ít rườm rà) Điều này cũng làm cho khả năng huy động vốn của ngân hàng cũng dễ dàng hơn.

1.3.2.3 Chính sách khách hàng.

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách thức tiếp cận phù hợp Với những khách hàng lâu năm giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tín nhiệm, thì ngân hàng sẽ có một chính sách ưu đãi về lãi suất, kỳ hạn của món vay, cũng như thực hiện việc xét thưởng đối tác, có như vậy ngân hàng mới có khả năng thu hút khách hàng và tăng nhanh khả năng hoạt động vốn của mình Để xây dựng được chiến lược khách hàng đúng đắn thì ngân hàng cần tìm hiểu động cơ thói quen mong muốn của người gửi tiền, thậm chí từng đối tượng khách hàng thông qua phân tích lợi ích của khách hàng Trên cơ sở thông tin của khách hang, ngân hàng có thể đưa ra một hệ thống chính sách và biện pháp để có được quy mô và chất lượng nguồn vốn mong muốn.

tìm kiếm khách hàng để tạo ra những sản phẩm thích hợp cho họ, thuyết phục họ

“mua” chúng thay vào việc “mua” những sản phẩm có chức năng tương tự do người khác cung cấp Một trong những biện pháp thuyết phục mà các ngân hàng hiện đang làm đó là quảng cáo Trong hoạt động ngân hàng hiện đại, quảng cáo được chú ý và

có một chi phí nhất định dành cho công tác này

1.3.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng.

Để phát huy được hết khả năng của các khoản tiền gửi, ngân hàng đã ra một phạm vi dịch vụ cho vay rộng lớn cùng với sự phát triển không ngừng mạng lưới cung cấp các dịch vụ và nới rộng các chức năng khác của mình để đáp ứng các nhu cầu dịch vụ phụ trợ của khách hàng chẳng hạn dịch vụ cho hoạt động xuất nhập khẩu của khách hàng, ký phát thư bảo lãnh, chuyển đổi tiền tệ từ loại này sang loại khác, Hoạt động ngân hàng là kinh doanh kiếm lời và cạnh tranh ngày càng tăng giữa các ngân hàng với nhau Bởi cạnh tranh tăng lên, nên hoạt động ngân hàng vấp phải khó khăn ngày càng nhiều trong việc tìm kiếm lợi nhuận Nguyên nhân đó khiến các Ngân hàng không ngừng tìm tòi những hình thức dịch vụ mới nhằm mở rộng kinh doanh Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng có các dịch vụ hạn chế Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng là cạnh tranh không có giới hạn Trong nền kinh tế hiện đại, các ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng con đường này

Hình thức huy động vốn cũng là một yếu tố ảnh hưởng : Do mục tiêu của người gửi tiền của những người gửi tiền là khác nhau, nên việc thoả mãn nhu cầu đa dạng của họ đòi hỏi Ngân hàng phải có hình thức huy động vốn thích hợp tuỳ vào từng thời điểm, địa điểm, từng nhóm khách hàng … Một ngân hàng sẽ có lợi thế hơn so với ngân hàng khác khi nó có các hình thức huy động vốn phong phú, linh hoạt

1.3.2.6 Trình độ nhân sự.

Một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm, được

bố trí công việc phù hợp với năng lực, đoàn kết thân thiện, luôn luôn là nền tảng của

sự thành công Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác

và có hiệu quả, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí

hoạt động và thu hút được khách hàng.

Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng cũng là yếu tố tác động đến quy mô tiền gửi Nhân viên ngân hàng cởi mở, nhiệt tình đối với khách hàng, tạo thuận lợi cho khách hàng, sẽ tạo được lòng tin với khách hàng, ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền, cùng với cơ sở vật chất kỹ thuật vững mạnh, trụ

sở khang trang, sạch đẹp, phương tiện làm việc hiện đại sẽ tạo cảm giác an tâm cho khách hàng, giúp ngân hàng huy động được nhiều vốn hơn.

1.3.2.7 Uy tín của ngân hàng.

Trong quá trình hoạt động, mỗi ngân hàng sẽ tạo cho mình một hình ảnh riêng trong lòng khách hàng Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả, thanh toán cho khách hàng, ở chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, chất lượng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng Chính vì vậy, các ngân hàng không ngừng nâng cao, đảm bảo

uy tín của mình trên thị trường, từ đó, có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp và dân cư Một ngân hàng lớn có

uy tín trong nhiều năm sẽ có lợi thế trong huy động vốn so với ngân hàng khác Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp ngân hàng có được sự ổn định khối lượng huy động vốn và tiết kiệm chi phí huy động Thậm chí trong điều kiện lãi suất huy động vốn thấp hơn nhưng người gửi tiền vẫn lựa chọn ngân hàng có uy tín để gửi vì họ tin rằng đồng vốn của mình tuyệt đối an toàn.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI.

2.1 Giới thiệu tóm tắt về BIDV nói chung và BIDV Tây Hà Nội nói riêng

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam thành lập ngày 26/4/1957 khi

cả nước đang tích cực hoàn thành thời kỳ khôi phục và phục hồi kinh tế để chuyển sang giai đoạn phát triển kinh tế có kế hoạch và xây dựng những tiền đề ban đầu của chủ nghĩa xã hội với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam Lịch sử xây dựng và trưởng thành của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một chặng đường đầy gian nan thử thách, gắn liền với lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược và xây dựng đất nước của dân tộc Việt Nam.

Là một trong những Ngân hàng thương mại lâu đời nhất tại Việt Nam, BIDV không chỉ nỗ lực cao nhất phục vụ cho vay đầu tư phát triển những chương trình lớn,

dự án trọng điểm quốc gia, các ngành then chốt mà còn chú trọng đáp ứng các dịch

vụ khách hàng cá nhân với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Bên cạnh đó, BIDV cũng luôn chú trọng hoàn thành các nhiệm vụ đặc biệt của Chính phủ giao góp phần bảo đảm sự tăng trưởng nhanh và bền vững của nền kinh tế.

Với hơn 16.000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản làm việc tại 114 chi nhánh, trên 500 điểm mạng lưới và các công ty trực thuộc trên toàn quốc, BIDV hoạt động trên các lĩnh vực:

- Ngân hàng: là một ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích.

- Bảo hiểm: cung cấp các sản phẩm Bảo hiểm phi nhân thọ được thiết kế phù hợp trong tổng thể các sản phẩm trọn gói của BIDV tới khách hàng.

- Chứng khoán: cung cấp đa dạng các dịch vụ môi giới, đầu tư và tư vấn đầu tư cùng khả năng phát triển nhanh chóng hệ thống các đại lý nhận lệnh trên toàn quốc.

- Đầu tư tài chính: góp vốn thành lập doanh nghiệp để đầu tư các dự án, trong

đó nổi bật là vai trò chủ trì điều phối các dự án trọng điểm của đất nước như: Công

ty Cổ phần cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC), Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành…

2.1.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội

2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Tây Hà Nội

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội chính thức đi vào hoạt động ngày 01/12/2008, địa chỉ tại Tòa nhà công ty Cầu 11- Số

134 đường Phạm Văn Đồng, và là thành viên thứ 108 của NH TMCP ĐT& PT VN Chi nhánh có con dấu, bảng hiệu và bảng cân đối kế toán riêng đồng thời thực hiện một phần hoạt động ngân hàng theo ủy quyền của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.

Đây là chi nhánh phát triển nhanh và hiệu quả với hoạt động chủ yếu những năm đầu hoạt động là huy động vốn và cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhà nước, ngày nay các mặt hoạt động của chi nhánh đã phát triển và đa dạng hơn bao gồm: huy động tiết kiệm, nhận vốn ủy thác đầu tư, cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ xuất nhập khẩu, dịch vụ kiều hối, thanh toán nội địa Thời gian đầu mới đi vào hoạt động, chi nhánh Tây Hà Nội

đã gặp không ít khó khăn với tổng tài sản nhỏ bé, lực lượng cán bộ mỏng, đồng thời trụ sở chính của chi nhánh lại đóng trên địa bàn huyện Từ Liêm, là nơi xa trung tâm, khó khăn trong việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, vượt qua khó khăn đó, chi nhánh

đã không ngừng phấn đấu, tìm tòi, sáng tạo, phát triển theo định hướng mới: Tập trung phục vụ khối doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, khách hàng cá nhân, cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn, đồng thời chủ động đề xuất phát triển các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với xu thế thị trường.

Việc thành lập chi nhánh Tây Hà Nội phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hóa khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị

trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế.

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tây Hà Nội

Tính đến 31/12/2012, số nhân viên của chi nhánh đã là 120 người, với độ tuổi trung bình là 28, đây được coi là lợi thế của chi nhánh khi có được đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động, nhiệt huyết, sáng tạo Trong số đó có 73 nhân viên là nữ, chiếm 60,8%, 47 nhân viên nam, chiếm 39,2%

Để phục vụ tốt hơn ngày càng nhiều khách hàng, đồng thời hướng tới mục tiêu không ngừng mở rộng quy mô thì ngoài trụ sở chính của chi nhánh ở 134 Phạm Văn Đồng (cuối tháng 2/2013 chuyển về Mỹ Đình) thì chi nhánh còn có thêm 4 phòng giao dịch và 2 quỹ tiết kiệm và 1 quầy thu đổi ngoại tệ trải rộng trên các quận nội thành, huyện Mê Linh và Sóc Sơn

Căn cứ và chức năng và nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Tây Hà Nội gồm 5 khối, các phòng, ban được bố trí theo sơ đồ sau:

Sơ đồ 1 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Tây Hà Nội

- Giám đốc:

Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm điều hành chung về mọi mặt hoạt động của chi nhánh, đảm bảo chi nhánh hoạt động an toàn hiệu quả Giám đốc là người tiếp nhận các chủ trương, chính sách, quan điểm của Đảng, Nhà nước có liên quan đến hoạt động kinh doanh của chi nhánh và chuyển tải đầy đủ, kịp thời các mục tiêu định hướng, biện pháp chỉ đạo và các quy định khác của Ngân hàng Nhà nước, và hướng dẫn các phòng ban thực thi chính sách Nhiệm vụ cụ thể của giám đốc tại chi nhánh là:

- Là người điều hành, quản lý giám sát mọi hoạt động, có quyền quyết định cao nhất đối với hoạt động tài chính của chi nhánh

- Xây dựng chiến lược phát triển của chi nhánh qua từng giai đoạn, và triển

Khối quan hệ

Khách hàng Khối Quản lý Rủi ro

Khối Quản lý Nội bộ

Phòng Quản trị Tín dụng

P Dịch vụ Khách hàng

Phòng QL và

DV Kho quỹ

Phòng TC - KT

Phòng TC - HC

Phòng KH - TH

Phòng Giao dịch

QTK

BAN GIÁM ĐỐC

Phòng Điện toán

QTĐ NT

khai thực hiện chiến lược đã được phê duyệt

- Giám đốc chịu trách nhiệm trước Pháp luật, Tổng Giám đốc và hội đồng quản trị về mọi mặt của đơn vị.

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

- Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp

Thực hiện công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng, trực tiếp tiếp thị

và bán sản phẩm với khách hàng hiện tại, khách hàng tiềm năng trong khối doanh nghiệp

Thực hiện công tác tín dụng doanh nghiệp: trực tiếp đề xuất tín dụng, hạn mức tín dụng, theo dõi, giám sát tình hình hoạt động của khách hàng, chăm sóc khách hàng doanh nghiệp một cách có hệ thống, đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng tăng cao, tạo sức cạnh tranh và kinh doanh có hiệu quả.

Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm khách hàng doanh nghiệp.

- Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân

Tìm kiếm, phát triển mối quan hệ với những khách hàng cá nhân mới đồng thời duy trì quan hệ với mọi khách hàng cá nhân cũ, chăm sóc và đáp ứng tối đa các nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng

Thực hiện công tác tín dụng cá nhân: trực tiếp đề xuất tín dụng, theo dõi, giám sát tình hình hoạt động của khách hàng, đầu mối tiếp thị và triển khai các sản phẩm ngân hàng bán lẻ

Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm khách hàng cá nhân

- Phòng Quản lý rủi ro

Tham mưu, đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao hoạt động tín dụng, đầu mối phối hợp với các bộ phận đánh giá tài sản đảm bảo.

Quản lý, giám sát, đánh giá rủi ro tiểm ẩn với danh mục tín dụng và các khoản cấp tín dụng của chi nhánh

Rà soát, kiểm tra thực hiện giới hạn tín dụng, giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro

Thực hiện công tác quản lý rủi ro tác nghiệp, hướng dẫn hỗ trợ các phòng nghiệp vụ trong việc đánh giá, phát hiện rủi ro tác nghiệp

Thực hiện các nhiệm vụ khác theo yêu cầu thực tiễn.

- Phòng Quản lý & dịch vụ kho quỹ

Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/ nhập quỹ.

Theo dõi, tổng hợp, lập báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định, tổ chức tập huấn về công tác tiền tệ, kho quỹ trong toàn chi nhánh.

- Phòng Tài chính – kế toán

Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động hạch toán kế toán của chi nhánh Thực hiện nhiệm vụ quản lý và giám sát tài chính đối với chi nhánh

- Phòng Kế hoạch – tổng hợp

Tiến hành thu thập thông tin phục vụ cho công tác kế hoạch tổng hợp.

Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh qua đánh giá thuận lợi và khó khăn của chi nhánh, tổ chức triển khai và theo dõi và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch của các đơn vị.

- Phòng Tổ chức hành chính

Thực hiện công tác tổ chức và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh

Thực hiện công tác hành chính như công tác văn thư, phục vụ các cuộc họp, hội nghị, quản lý, lưu trữ công văn tài liệu, tổng hợp và lập các báo cáo.

Thực hiện công tác quản trị hậu cần: quản lý khai thác tài sản, trang thiết bị,.

- Các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm (PGD, QTK)

Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ theo phạm vi được ủy quyền, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định của pháp luật và các quy trình cụ thể của BIDV Bao gồm:

+ PGD Quang Minh: Nằm trên địa bàn huyện Mê Linh, gần khu công nghiệp Quang Minh Đây là PGD có quy mô lớn, số lượng nhân viên đông đảo, có kinh nghiệm Nằm ở địa bàn khá xa xôi tuy nhiên PGD Quang Minh lại có vị trí thuận lợi gần các khu công nghiệp, khu chế xuất… khách hàng chủ yếu là các công ty và bộ phận công nhân ở KCN.

+ PGD Nguyễn Phong Sắc nằm trên đường Trần Thái Tông (Nguyễn Phong Sắc kéo dài cũ), Đây cũng là 1 phòng giao dịch có quy mô lớn, nằm trong quần thể các biệt thự, nhà liền kề và các khu dân cư, PGD có một vị trí thuận lợi để phát triển các dịch vụ Ngân hàng.

+ PGD Lạc Long Quân, Nguyên Hồng: Đây là 2 phòng giao dịch nhỏ, nằm trên đường Lạc Long Quân và Nguyên Hồng, mặc dù PGD có quy mô nhỏ, tuy nhiên sau một khoảng thời gian đi vào hoạt động thì các đơn vị này cũng đạt được những thành tựu nhất định, có thể cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.

+ QTK Tiền Phong: QTK Tiền Phong nằm ở TT Tiền Phong, gần ngã 4 Nam Hồng, nằm ở 1 vị trí không thuận lợi, khá xa trung tâm, QTK mở ra chủ yếu để mở rộng mạng lưới, huy động vốn dân cư Tuy nhiên, sau một khoảng thời gian hoạt động thì QTK Tiền Phong đạt được hiệu quả chưa cao khi mà khu dân cư còn thưa thớt và có quá nhiều Ngân hàng cạnh tranh Do đó, dưới chủ chương của ban lãnh đạo, trong thời gian tới QTK Tiền Phong sẽ chuyển về trụ sở chính hiện nay ở Phạm Văn Đồng (khi Trụ sở chính chuyển ra Mỹ Đình) và tiếp nhận toàn bộ khối lượng

khách hàng lớn từ trụ sở cũ.

+ QTK Nguyễn Cơ Thạch (tên cũ QTK 70 Hoàng Hoa Thám), cũng giống như QTK Tiền Phong, QTK Hoàng Hoa Thám đi vào hoạt động chưa đạt được kì vọng, phần lớn do địa điểm khuất, cơ sở vật chất còn hạn chế nên đầu tháng 12/2012 Quỹ tiết Kiệm Hoàng Hòa Thám đã chuyển về địa điểm trên đường Nguyễn Cơ Thạch và đổi tên thành QTK Nguyễn Cơ Thạch QTK ở đây có vị trí cực kỳ thuật lợi, cơ sở vật chất rất tốt, nằm trong quần thể KĐT Mỹ Đình 1, 2 nên rất được kỳ vọng sẽ thu hút một nguồn vốn dân cư lớn cho chi nhánh.

+ Quầy thu đổi Ngoại tệ sân bay quốc tế Nội Bài: nằm ở ngay sảnh tầng 1 Sân Bay quốc tế Nội Bài, với mục đích chính là phục vụ nhu cầu thu mua ngoại tệ của khách hàng trong nước và nước ngoài QTĐ đổi ngoại tệ đi vào hoạt động đã đạt được những thành tựu rất lớn về nguồn ngoại tệ, nguồn vốn và các dịch vụ khác.

2.2 Thực trạng tăng cường huy động vốn tại BIDV Tây Hà Nội

2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội

2.2.1.1 Tiền gửi thanh toán:

Các sản phẩm tiền gửi thanh toán của BIDV gồm:

 Tiền gửi thanh toán thông thường (cá nhân và doanh nghiệp)

Trong giao dịch tiền tệ ngân hàng hiện đại ngày nay, việc thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phổ biến, thu hút các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán trong ngân hàng Việc mở tài khoản này không vì mục đích hưởng lãi mà chỉ để phục vụ mục đích thanh toán và sử dụng các tiện ích kèm theo của ngân hàng như thanh toán các hóa đơn tiền điện nước, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi

Việc sử dụng tài khoản thanh toán của các khách hàng hiện nay rất thuận lợi vì

số lượng cây ATM của các ngân hàng ngày càng nhiều, có mặt ở hẩu hết các đường phố, tỉnh thành, đồng thời các cây ATM của các ngân hàng có tham gia kết nối Banknet, vì vậy chủ thẻ có thể rút tiền ở cây của ngân hàng khác.

Hiện nay số lượng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh BIDV Tây

Hà Nội ngày càng tăng lên cùng với số lượng thẻ của ngân hàng.

Việc huy động tiền gửi thanh toán có ý nghĩa rất lớn trong hoạt động kinh

doanh của ngân hàng vì lãi suất huy động của sản phẩm này là lãi suất không kỳ hạn, chi phí huy động vốn là thấp nhất Tuy nhiên, tính ổn định của loại tiền gửi này cũng rất thấp, khách hàng có thể rút ra hoặc thực hiện thanh toán cho đối tác bất kỳ lúc nào, do đó để đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng, cần đưa ra một số rằng buộc nhất định về số dư tiền gửi tối thiểu, có những tính toán cụ thể để tận dụng được ưu thế của nguồn vốn này.

Nhờ quy định của Nhà nước buộc các giao dịch trên 20 triệu của các doanh nghiệp phải được thanh toán qua ngân hàng thì mới được khấu trừ thuế buộc mỗi doanh nghiệp phải mở ít nhất một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, giúp các ngân hàng có được một lượng tài khoản khách hàng lớn Việc mở tài khoản của doanh nghiệp đã mang lại cho doanh nghiệp nhiều tiện ích lớn Nhờ dùng ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi trong thanh toán giúp doanh nghiệp tránh được nhiều rủi ro và giảm chi phí so với thanh toán dùng tiền mặt, đặc biệt là những giao dịch có giá trị lớn, đồng thời quản lý luồng tiền mặt tốt hơn Đồng thời ngân hàng cũng nhận được nhiều lợi ích từ quyết định này của Chính phủ Doanh nghiệp muốn sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng thì phải thực hiện mở tài khoản tại ngân hàng cho các cá nhân có lien quan Vì vậy mà ngân hàng không chỉ thu được phí dịch vụ, mà còn tận dụng được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các cá nhân đó Nhờ đó mà ngân hàng thu được nguồn vốn lớn với chi phí rất thấp.

2.2.1.2 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Các sản phẩm gồm:

 Tiền gửi thặng dư

Là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn áp dụng cơ chế lãi suất lũy tiến theo các tầng số dư (căn cứ vào số dư cuối ngày trên tài khoản để áp dụng mức lãi suất tương ứng với tầng số dư), theo đó số dư càng nhiều thì lãi suất càng cao Khách hàng khi

mở tài khoản tiền gửi thặng dư được hưởng các lợi ích của tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn thông thường.

 Tiền gửi tiết kiệm ổ trứng vàng

Sản phẩm dành cho khách hàng có tiền gửi thanh toán tại ngân hàng nhưng số

dư trên tài khoản thanh toán thường lớn và thời gian duy trì tương đối dài, khi đó, thay vì để số tiền đó trên tài khoản tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp, khách hàng

chọn loại sản phẩm này sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, lãi suất gia tăng theo số

dư tiền gửi.

2.2.1.3 Tiền gửi có kỳ hạn

Một số sản phẩm tiêu biểu:

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường

Đây là sản phẩm truyền thống của các ngân hàng, gần gũi với hầu hết khách hàng và được nhiều khách hàng lựa chọn Sản phẩm này phù hợp với khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định, muốn đem tiền gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời Yếu tố lãi suất được khách hàng quan tâm, do đó ngân hàng cần có bảng lãi suất phong phú về kỳ hạn, thường xuyên thay đổi để cạnh tranh với các ngân hàng khác.

 Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt

Sản phẩm này dành cho cá nhân yêu cầu tính linh hoạt về thời gian và lãi suất Gửi sản phẩm này, khi rút trước hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, tùy theo quy định của từng thời kỳ là tỉ lệ lãi suất rút trước hạn là khác nhau Huy động sản phẩm này tính ổn định cũng khá cao, tuy nhiên do tính linh hoạt của sản phẩm nên ngân hàng phải tính toán để cân đối được nguồn huy động với việc

sử dụng sao cho hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.

 Tiền gửi kết hợp

Là sản phẩm tiền gửi với cơ chế hấp dẫn và linh hoạt nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng, BIDV cấp cho khách hàng một hạn mức thanh toán trên

cơ sở số dư tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng tại BIDV.

Đối tượng khách hàng: Khách hàng là các TCKT và TCTC trong nước và nước ngoài có số dư tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV

+ Lợi ích: Tối đa hoá lợi nhuận của các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV; Nhanh chóng đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp; Lãi suất cạnh tranh cho các khoản tiền gửi và hạn mức thanh toán tại BIDV

 Tiết kiệm tích lũy bảo an

Tiết kiệm Tích luỹ Bảo an (TKTLBA) là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm

có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định

kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,… Khi tham gia sản phẩm TKTLBA, khách hàng được BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC-An sinh toàn diện” của Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC).

Lợi ích dành cho khách hàng:

- Được tặng bảo hiểm an sinh toàn diện của công ty bảo hiểm BIC.

- Được nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ.

- Được đề nghị thay đổi người thụ hưởng trong thời hạn của tài khoản TKTLBA.

- Được sử dụng số dư trên tài khoản TKTLBA để cầm cố vay vốn tại BIDV kể cả trường hợp vay vốn để thực hiện giao dịch gửi tiền vào tài khoản TKTLBA cho các

- Được yêu cầu cung cấp các thông tin về những giao dịch liên quan đến tài khoản và

số dư trên tài khoản.

Đặc điểm của sản phẩm:

- Loại tiền gửi VND, USD.

- Thời hạn gửi: chẵn năm từ 01 đến 15 năm.

- Định kỳ gửi: chủ tài khoản TKTLBA có thể lựa chọn định kỳ gửi là 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng (Số tiền gửi phải chẵn theo bội số của 100.000 đồng)

- Lãi suất được áp dụng thống nhất trong toàn quốc và được điều chỉnh một quý/ một lần Toàn bộ số tiền trên tài khoản TKTLBA được áp dụng theo lãi suất mới khi lãi suất TKTLBA thay đổi.

- Phương thức gửi: người gửi tiền có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản hoặc chuyển khoản tự động (thông qua lệnh AFT) Lần gửi đầu tiên khi mở tài khoản TKTLBA, chủ tài khoản gửi trực tiếp tại các điểm giao dịch của BIDV.

- Tất toán đúng hạn: Vào ngày đáo hạn chủ tài khoản TKTLBA hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được toàn bộ số gốc và lãi theo quy định của BIDV.

- Chủ tài khoản TKTLBA không được tất toán trước hạn từng phần.

- Tất toán trễ hạn: Đến ngày đáo hạn chủ tài khoản TKTLBA hoặc người thụ hưởng tài khoản TKTLBA không đến tất toán, vào ngày làm việc tiếp theo, ngân hàng sẽ thực hiện tất toán và chuyển cả gốc và lãi trên chương trình BDS vào tài khoản tiền gửi của chủ tài khoản TKTLBA mở tại BIDV theo yêu cầu đăng ký của khách hàng

 Tiết kiệm dự thưởng

Đây là sản phẩm khi triển khai đã thu hút được số lượng lớn khách hàng tham gia, vì ngoài việc được hưởng lãi suất cao, khách hàng còn được cấp thêm mã số dự thưởng, gửi số lượng càng nhiều, kỳ hạn gửi càng dài thì càng nhận được nhiều mã

số dự thưởng và cơ hội trúng thưởng càng cao, giá trị giải trưởng lại rất lớn, rất hấp dẫn Một số sản phẩm được triển khai như “Lộc xuân mây mắn”, “tiết kiệm dự thưởng rồng vàng”…

Tuy nhiên khách hàng cũng phải chịu một số ràng buộc nhất định như khách hàng có thể rút trước hạn toàn phần trước khi quay thưởng, và không được rút trước hạn từng phần…Việc huy động sản phẩm này giúp tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động cho ngân hàng.

 Tiết kiệm tặng thẻ cào

Sản phẩm này chỉ được triển khai theo đợt Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được nhận thẻ cào với cơ hội trúng thưởng ngay theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Lợi ích của khách hàng

- Sản phẩm có nhiều kỳ hạn gửi với lãi suất hấp dẫn; khách hàng có nhiều cơ hội nhận giải thưởng có giá trị cao.

- Tiền gửi tối thiểu để nhận được 1 thẻ cào được qui định căn cứ vào kỳ hạn gửi tiền

và loại tiền gửi của khách hàng.