2.2.1. Các sản phẩm huy động vốn của chi nhánh BIDV Tây Hà Nội 2.2.1.1 Tiền gửi thanh toán:
Các sản phẩm tiền gửi thanh toán của BIDV gồm:
Tiền gửi thanh toán thông thường (cá nhân và doanh nghiệp)
Trong giao dịch tiền tệ ngân hàng hiện đại ngày nay, việc thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng phổ biến, thu hút các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tiền gửi thanh toán trong ngân hàng. Việc mở tài khoản này không vì mục đích hưởng lãi mà chỉ để phục vụ mục đích thanh toán và sử dụng các tiện ích kèm theo của ngân hàng như thanh toán các hóa đơn tiền điện nước, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi...
Việc sử dụng tài khoản thanh toán của các khách hàng hiện nay rất thuận lợi vì số lượng cây ATM của các ngân hàng ngày càng nhiều, có mặt ở hẩu hết các đường phố, tỉnh thành, đồng thời các cây ATM của các ngân hàng có tham gia kết nối Banknet, vì vậy chủ thẻ có thể rút tiền ở cây của ngân hàng khác.
Hiện nay số lượng tài khoản tiền gửi của khách hàng tại chi nhánh BIDV Tây Hà Nội ngày càng tăng lên cùng với số lượng thẻ của ngân hàng.
doanh của ngân hàng vì lãi suất huy động của sản phẩm này là lãi suất không kỳ hạn, chi phí huy động vốn là thấp nhất. Tuy nhiên, tính ổn định của loại tiền gửi này cũng rất thấp, khách hàng có thể rút ra hoặc thực hiện thanh toán cho đối tác bất kỳ lúc nào, do đó để đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngân hàng, cần đưa ra một số rằng buộc nhất định về số dư tiền gửi tối thiểu, có những tính toán cụ thể để tận dụng được ưu thế của nguồn vốn này.
Nhờ quy định của Nhà nước buộc các giao dịch trên 20 triệu của các doanh nghiệp phải được thanh toán qua ngân hàng thì mới được khấu trừ thuế buộc mỗi doanh nghiệp phải mở ít nhất một tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, giúp các ngân hàng có được một lượng tài khoản khách hàng lớn. Việc mở tài khoản của doanh nghiệp đã mang lại cho doanh nghiệp nhiều tiện ích lớn. Nhờ dùng ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi trong thanh toán giúp doanh nghiệp tránh được nhiều rủi ro và giảm chi phí so với thanh toán dùng tiền mặt, đặc biệt là những giao dịch có giá trị lớn, đồng thời quản lý luồng tiền mặt tốt hơn. Đồng thời ngân hàng cũng nhận được nhiều lợi ích từ quyết định này của Chính phủ. Doanh nghiệp muốn sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng thì phải thực hiện mở tài khoản tại ngân hàng cho các cá nhân có lien quan. Vì vậy mà ngân hàng không chỉ thu được phí dịch vụ, mà còn tận dụng được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các cá nhân đó. Nhờ đó mà ngân hàng thu được nguồn vốn lớn với chi phí rất thấp.
2.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Các sản phẩm gồm: Tiền gửi thặng dư
Là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn áp dụng cơ chế lãi suất lũy tiến theo các tầng số dư (căn cứ vào số dư cuối ngày trên tài khoản để áp dụng mức lãi suất tương ứng với tầng số dư), theo đó số dư càng nhiều thì lãi suất càng cao. Khách hàng khi mở tài khoản tiền gửi thặng dư được hưởng các lợi ích của tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn thông thường.
Tiền gửi tiết kiệm ổ trứng vàng
Sản phẩm dành cho khách hàng có tiền gửi thanh toán tại ngân hàng nhưng số dư trên tài khoản thanh toán thường lớn và thời gian duy trì tương đối dài, khi đó, thay vì để số tiền đó trên tài khoản tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp, khách hàng
chọn loại sản phẩm này sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, lãi suất gia tăng theo số dư tiền gửi.
2.2.1.3. Tiền gửi có kỳ hạn
Một số sản phẩm tiêu biểu:
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thông thường
Đây là sản phẩm truyền thống của các ngân hàng, gần gũi với hầu hết khách hàng và được nhiều khách hàng lựa chọn. Sản phẩm này phù hợp với khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định, muốn đem tiền gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lời. Yếu tố lãi suất được khách hàng quan tâm, do đó ngân hàng cần có bảng lãi suất phong phú về kỳ hạn, thường xuyên thay đổi để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
Tiền gửi tiết kiệm linh hoạt
Sản phẩm này dành cho cá nhân yêu cầu tính linh hoạt về thời gian và lãi suất. Gửi sản phẩm này, khi rút trước hạn, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi, tùy theo quy định của từng thời kỳ là tỉ lệ lãi suất rút trước hạn là khác nhau. Huy động sản phẩm này tính ổn định cũng khá cao, tuy nhiên do tính linh hoạt của sản phẩm nên ngân hàng phải tính toán để cân đối được nguồn huy động với việc sử dụng sao cho hợp lý, đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Tiền gửi kết hợp
Là sản phẩm tiền gửi với cơ chế hấp dẫn và linh hoạt nhằm đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng, BIDV cấp cho khách hàng một hạn mức thanh toán trên cơ sở số dư tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng tại BIDV.
Đối tượng khách hàng: Khách hàng là các TCKT và TCTC trong nước và nước ngoài có số dư tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV.
Đặc điểm:
+ Loại tiền: VND
+ Khách hàng có thể sử dụng một hoặc nhiều Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV để làm cơ sở cấp hạn mức thanh toán.
+ Hạn mức thanh toán: tối đa bằng 100% trị giá Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn + Thời hạn hiệu lực của hạn mức thanh toán: là ngày đáo hạn của Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn.
+ Lợi ích: Tối đa hoá lợi nhuận của các khoản tiền gửi có kỳ hạn tại BIDV; Nhanh chóng đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của doanh nghiệp; Lãi suất cạnh tranh cho các khoản tiền gửi và hạn mức thanh toán tại BIDV
Tiết kiệm tích lũy bảo an
Tiết kiệm Tích luỹ Bảo an (TKTLBA) là hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, theo đó khách hàng sẽ gửi một khoản tiền cố định đều đặn theo một định kỳ gửi vào tài khoản của mình trong một thời hạn nhất định để có một khoản tiền lớn hơn cho các dự định trong tương lai như mua nhà, mua ô tô, du học,…. Khi tham gia sản phẩm TKTLBA, khách hàng được BIDV tặng sản phẩm Bảo hiểm “BIC-An sinh toàn diện” của Công ty Bảo hiểm BIDV (BIC).
Lợi ích dành cho khách hàng:
- Được tặng bảo hiểm an sinh toàn diện của công ty bảo hiểm BIC. - Được nộp tiền muộn 30 ngày so với ngày gửi tiền định kỳ.
- Được đề nghị thay đổi người thụ hưởng trong thời hạn của tài khoản TKTLBA. - Được sử dụng số dư trên tài khoản TKTLBA để cầm cố vay vốn tại BIDV kể cả trường hợp vay vốn để thực hiện giao dịch gửi tiền vào tài khoản TKTLBA cho các kỳ hạn còn lại.
- Được miễn phí gửi tiền vào tài khoản TKTLBA tại tất cả các điểm giao dịch của BIDV
- Được sử dụng các dịch vụ gia tăng như: dịch vụ tin nhắn BSMS, Internet Banking, Direct Banking…
- Được yêu cầu cung cấp các thông tin về những giao dịch liên quan đến tài khoản và số dư trên tài khoản.
Đặc điểm của sản phẩm: - Loại tiền gửi VND, USD.
- Thời hạn gửi: chẵn năm từ 01 đến 15 năm.
- Định kỳ gửi: chủ tài khoản TKTLBA có thể lựa chọn định kỳ gửi là 01 tháng, 03 tháng hoặc 06 tháng. (Số tiền gửi phải chẵn theo bội số của 100.000 đồng)
- Lãi suất được áp dụng thống nhất trong toàn quốc và được điều chỉnh một quý/ một lần. Toàn bộ số tiền trên tài khoản TKTLBA được áp dụng theo lãi suất mới khi lãi suất TKTLBA thay đổi.
- Phương thức gửi: người gửi tiền có thể gửi bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản hoặc chuyển khoản tự động (thông qua lệnh AFT). Lần gửi đầu tiên khi mở tài khoản TKTLBA, chủ tài khoản gửi trực tiếp tại các điểm giao dịch của BIDV.
- Tất toán đúng hạn: Vào ngày đáo hạn chủ tài khoản TKTLBA hoặc người thụ hưởng sẽ nhận được toàn bộ số gốc và lãi theo quy định của BIDV.
- Chủ tài khoản TKTLBA không được tất toán trước hạn từng phần.
- Tất toán trễ hạn: Đến ngày đáo hạn chủ tài khoản TKTLBA hoặc người thụ hưởng tài khoản TKTLBA không đến tất toán, vào ngày làm việc tiếp theo, ngân hàng sẽ thực hiện tất toán và chuyển cả gốc và lãi trên chương trình BDS vào tài khoản tiền gửi của chủ tài khoản TKTLBA mở tại BIDV theo yêu cầu đăng ký của khách hàng
Tiết kiệm dự thưởng
Đây là sản phẩm khi triển khai đã thu hút được số lượng lớn khách hàng tham gia, vì ngoài việc được hưởng lãi suất cao, khách hàng còn được cấp thêm mã số dự thưởng, gửi số lượng càng nhiều, kỳ hạn gửi càng dài thì càng nhận được nhiều mã số dự thưởng và cơ hội trúng thưởng càng cao, giá trị giải trưởng lại rất lớn, rất hấp dẫn. Một số sản phẩm được triển khai như “Lộc xuân mây mắn”, “tiết kiệm dự thưởng rồng vàng”…
Tuy nhiên khách hàng cũng phải chịu một số ràng buộc nhất định như khách hàng có thể rút trước hạn toàn phần trước khi quay thưởng, và không được rút trước hạn từng phần…Việc huy động sản phẩm này giúp tăng tính ổn định của nguồn vốn huy động cho ngân hàng.
Tiết kiệm tặng thẻ cào
Sản phẩm này chỉ được triển khai theo đợt. Là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng được nhận thẻ cào với cơ hội trúng thưởng ngay theo quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Lợi ích của khách hàng
- Sản phẩm có nhiều kỳ hạn gửi với lãi suất hấp dẫn; khách hàng có nhiều cơ hội nhận giải thưởng có giá trị cao.
- Tiền gửi tối thiểu để nhận được 1 thẻ cào được qui định căn cứ vào kỳ hạn gửi tiền và loại tiền gửi của khách hàng.
2.2.1.4. Giấy tờ có giá: Bao gồm
Trái phiếu bằng VNĐ/ USD:
Trái phiếu là giấy tờ có giá có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên.
Hình thức phát hành: Trái phiếu ghi danh, Trái phiếu vô danh, ghi sổ. - Mệnh giá:
+ Đối với trái phiếu ghi danh, vô danh, mệnh giá trái phiếu do BIDV qui định. + Đối với trái phiếu ghi sổ, mệnh giá do BIDV và khách hàng thoả thuận.
- Quay vòng: GTCG không được phép quay vòng. Tuỳ thuộc quy định của từng đợt phát hành BIDV sẽ giữ hộ và chủ động trả lãi suất tiền gửi không kỳ hạn cho khoản tiền gốc (không trả lãi cho lãi) cho số ngày quá hạn hoặc chuyển gốc, lãi vào tài khoản tiền gửi có kỳ hạn thông thường với kỳ hạn tương đương.
Kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Sản phẩm chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu không được huy động thường xuyên, chỉ được huy động từng đợt theo sự chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam sau khi được sự đồng ý của Ngân hàng Nhà nước hoặ hội đồng chứng khoán Quốc gia, khi cần một lượng vốn lớn. Loại sản phẩm này lãi suất thường rất cao, do đó chi phí để huy động là rất lớn. Kỳ phiếu, chỉ tiền gửi bao gồm loại ngắn hạn ( dưới 12 tháng), và dài hạn (trên 12 tháng), và chỉ được huy động bằng VNĐ hoặc USD. Ngân hàng có thể mua lại các chứng chỉ đã bán cho khách hàng khi thấy cần thiết, theo một tỉ lệ chiết khấu nhất định và khách hàng phải bán lại cho ngân hàng.
2.2.2. Thực trạng tăng cường huy động vốn tại chi nhánh BIDV THN
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chi nhánh BIDV Tây Hà Nội rất chú trọng đến công tác huy động vốn. Chi nhánh đã tích cực huy động vốn tại chỗ, mở rộng mạng lưới huy động tới khắp các địa bàn dân cư, đa dạng hoá các hình thức huy động, áp dụng các hình thức nhằm đưa nguồn vốn tăng nhanh. Huy động vốn của chi nhánh năm 2011 tiếp tục tăng trưởng theo hướng ổn định, phát triển bền vững.
Huy động vốn cuối kỳ đạt 2550 tỷ đồng, đạt 104,9% kế hoạch được giao, và tăng 24,3% so với năm 2010 (tăng 500 tỷ đồng), cao hơn mức tăng trưởng chung của toàn hệ thống, trong đó chủ yếu là tăng trưởng từ khu vực dân cư (chiếm xấp xỉ 50%
tổng nguồn HĐV), và các định chế tài chính (chiếm 30% tổng nguồn vốn).
Trong công tác huy động vốn, các đơn vị thể hiện tinh thần quyết tâm cao, sáng tạo, năng động, đạt kế hoạch được giao, đóng góp vào quy mô huy động vốn chung của toàn hệ thống. Kết quả thực hiện các chỉ tiêu Huy động vốn của Chi nhánh những năm qua như sau:
• Phân loại theo đối tượng huy động vốn:
Bảng 2.1 : Các hình thức huy động vốn tại BIDV CN Tây Hà Nội
Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % So với năm 2010 Số tiền Tỷ trọng % So với năm 2011 ST Tỉ lệ % ST Tỉ lệ % Nguồn vốn huy động 2050 100 2550 100 500 124.3 2836100.00 286 111.22 - Huy động vốn cuối kỳ từ ĐCTC 331 16.15 750 29.41 419 226.59 765 26.97 15 102.00 - Huy động vốn cuối kỳ từ doanh nghiệp 860 41.95 556 21.80 -304 64.65 455 16.04 -101 81.83 - Huy động vốn cuối kỳ từ cá nhân 859 41.90 1244 48.79 385 144.82 1616 56.98 372 129.90 + Tiền gửi 700 81.49 923 74.2 223 131.86 1231 43.41 308 133.37 +Chứng chỉ tiền gửi 159 18.51 321 25.8 162 201.89 385 13.58 64 119.94
( Nguồn : BIDV Tây Hà Nội)
Xét theo đối tượng khách hàng, nguồn vốn tăng trưởng tập trung ở đối tượng khách hàng dân cư, riêng đối tượng khách hàng doanh nghiệp có sự sụt giảm. Đây cũng là điều dễ hiểu bởi trong năm vừa qua, tình hình kinh tế - xã hội trải qua nhiều biến động thử thách: lãi suất, giá vàng, giá bất động sản…. hều hết đều giảm giá, chỉ có bộ phận nhỏ các hang hóa tiêu dùng trên thị trường tăng nhẹ. Cũng trong năm vừa qua, các doanh nghiệp đa số làm ăn không được tốt, nhiều doanh nghiệp phải phá sản vì đầu tư quá nhiều vào tích lũy vàng bất động sản, nên lượng tiền huy động vốn của doanh nghiệp giảm mạnh. Người dân thì không còn mặn mà với các khoản đầu tư khác như vàng và bất động sản nên tập chung gửi tiết kiệm cá nhân nhiều hơn.
nước thắt chặt chi tiêu, hạn chế cho vay, giảm lãi suất huy động nhằm tránh lạm phát. Các Ngân hàng trong và ngoài quốc doanh đều phải áp dụng mức lãi suất huy động theo lãi suất “trần”và có những biện pháp xử lý rất mạnh tay đối với các Ngân hang vi phạm quy định này. Do đó, hầu hết các NHTM nhà nước, Ngân hàng TMCP đều áp dụng mức huy động giống nhau nên người dân cũng dễ dàng gửi tiền hơn mà không phải lo lắng về lượng tiền gửi của mình có bị thiệt khi gửi vào một ngân hang không. Điều này phần nào cũng khuyến khích người dân tăng cường tích lũy tài sản bằng cách gửi tiết kiệm.
Cụ thể:
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng của BIDV THN giai đoạn 2010 -2012
- Huy động vốn khách hàng cá nhân đạt 1616 tỷ năm 2012, chiếm 56,98 % vốn huy động, tăng trưởng 29,9% so với năm trước (tăng 372 tỷ).
Nguyên nhân là do dân cư khi có tiền nhàn rỗi thì gửi ngân hàng là biện pháp an toàn nhất, bên cạnh đó Chi nhánh đã triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi tiết kiệm dài hạn, tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, tiết kiệm dự thưởng,