Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á– Chi nhánh Láng Hạ

- Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, do đó các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng

MỤC LỤC

LỜI NÓI ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, với nhiệm vụ thường xuyên và chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng

Đối với ngân hàng vốn là yếu tố quyết định mọi hoạt động kinh doanh Thực

tế tại các ngân hàng thương mại cổ phần hiện nay vốn tự có chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ còn lại là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Trong đó vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất và ổn định nhất Do vậy có thể khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trò to lớn quyết định đến khả năng hoạt động và phát triển của ngân hàng

Tại Việt Nam hiện nay việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều bất hợp lý Điều này dẫn đến chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho các danh mục tài sản không còn phù hợp với quy mô, kết cấu từ đó làm hạn chế khả năng sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro….Do

đó, việc mở rộng huy động vốn với chi phí hợp lý và sự ổn định cao là yêu cầu ngày càng trở nên cấp thiết và quan trọng

Quá trình đổi mới kinh tế ở Việt Nam đã và đang khẳng định vị trí và vai trò của các ngân hàng thương mại, với những nghiệp vụ không ngừng được cải thiện và

mở rộng cho phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế và cho dân cư Việc làm này của các ngân hàng đã tạo điều kiện cho các thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi mới thiết

bị, hiện đại hóa công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất, góp phần thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

Trong thời gian học tập và thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á, em thấy rằng việc huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, đáp ứng đầu tư phát triển kinh tế, góp phần tạo nên doanh thu cũng như thương hiệu của ngân hàng Trong điều kiện nước ta gia nhập WTO, cùng với sự tăng trưởng nhanh của nền kinh tế, dẫn tới việc buộc các ngân hàng thương

mại phải nâng cao huy động vốn và tăng khối lượng tín dụng cho các doanh nghiệp

Do đó làm cách nào để huy động hết nguồn vốn có trong dân cư và các tổ chức kinh

tế luôn là vấn đề bức thiết với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và

SeaBank nói riêng.Vì vậy em chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á– Chi nhánh Láng Hạ” làm chuyên đề

thực tập tốt nghiệp

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

- Hệ thống hoá và làm sáng tỏ lý luận về huy động vốn của Ngân hàng TM

- Thông qua việc phân tích thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Láng Hạ để rút ra kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó

- Tìm kiếm đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Chi nhánh

3 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề đã sử dụng một số phương pháp như: Phương pháp khái quát hoá,

so sánh, phân tích, thống kê, tổng hợp,…để từ đó rút ra những tồn tại, thiếu sót cần khắc phục nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn tại SeAbank Láng Hạ

4.Đối tượng và Phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu : Huy động vốn của ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu : Thực trạng huy động vốn tại ngân hàng thương

mại cổ phần Đông Nam Á – Chi nhánh Láng Hạ từ năm 2009 – 2011

CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 KHÁI NIỆM VÀ HOẠT ĐỘNG CƠ BẢN CỦA NHTM

1.1.1 Sự ra đời và các giai đoạn phát triển của Ngân hàng thương mại

- Sư ra đời của ngân hàng thương mại:

Nghề kinh doanh tiền tệ ra đời gắn liền với quan hệ thương mại Trong thời kỳ

cổ đại đã xuất hiện việc giao lưu thương mại giữa các lãnh địa với các loại tiền khác nhau thì nghề kinh doanh tiền tệ xuất hiện để thực hiện nghiệp vụ đổi tiền Lúc đầu nghề kinh doanh tiền tệ do Nhà Thờ đứng ra tổ chức vì là nơi tôn nghiêm được dân chúng tin tưởng, là nơi an toàn để ký gửi tài sản và tiền bạc của mình sau đó nó phát triển ra cả 3 khu vực: các nhà thờ, tư nhân, Nhà nước với các nghiệp vụ đổi tiền, nhận gửi tiền, bảo quản tiền, cho vay và chuyển tiền

Đến thế kỷ XV, đã xuất hiện những tổ chức kinh doanh tiền tệ có những đặc trưng gần giống ngân hàng, đầu tiên gồm ngân hàng Amstexdam (Hà Lan năm 1660), Hambourg (Đức năm 1619) và Bank của England (Anh năm 1694)

- Các giai đoạn phát triển của ngân hàng thương mại:

Từ thế kỷ XV đến nay, ngành Ngân hàng đã trải qua những bước tiến dài và góp nhiều phát minh vĩ đại vào lịch sử phát triển của loài người Có thể chia ra các giai đoạn phát triển làm 3 giai đoạn:

Giai đoạn 1 (từ thế kỷ XV đến cuối thế kỷ XVIII): Hoạt động của giai

đoạn này có những đặc trưng sau:

+ Các Ngân hàng hoạt động độc lập chưa tạo một hệ thống chịu sự ràng buộc và phụ thuộc lẫn nhau

+ Chức năng hoạt động của mỗi ngân hàng giống nhau, gồm nhận ký thác của khách hàng, chiết khấu và cho vay, phát hành giấy bạc vào lưu thông, thực hiện các dịch vụ tiền tệ khác như đổi tiền, chuyển tiền…

Giai đoạn 2 (từ thế kỷ XVIII đến thế kỷ XX):

Mọi Ngân hàng đều phát hành giấy bạc Ngân hàng làm cản trở quá trình phát triển của nền kinh tế, vì vậy từ đầu thế kỷ XVIII nghiệp vụ này được giao cho một số Ngân hàng lớn và sau đó tập trung vào một Ngân hàng duy nhất gọi

là Ngân hàng phát hành, các Ngân hàng còn lại chuyển thành NHTM

Giai đoạn 3 (từ đầu thế kỷ XX đến nay):

Ngân hàng phát hành vẫn thuộc sở hữu tư nhân không cho Nhà nước can thiệp thường xuyên vào các hoạt động kinh tế thông qua các tác động của nền kinh tế, các nước đã quốc hữu hóa hàng loạt các Ngân hàng phát hành từ sau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 1929 đến năm 1933 Khái niệm Ngân hàng trung ương (NHTW) đã thay thế cho Ngân hàng phát hành với chức năng rộng hơn, ngoài nghiệp vụ phát hành và quản lý nhà nước về tiền tệ, góp phần thúc đẩy quá trình phát triển tăng trưởng kinh tế

1.1.2 Định nghĩa NHTM

Hiện nay, tuy khái niệm về NHTM ở mỗi nước có đặc điểm khác nhau nhưng đều thống nhất coi NHTM là doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn

Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng có ghi “ NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” trong đó “ Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:

Nhận ký thác của các doanh nghiệp, cá nhân và các tổ chức, cơ quan nhà nước

Sử dụng các khoản ký thác đó để cho vay và chiết khấu

1.1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

1.1.3.1 Trung gian tín dụng

NHTM một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội, bao gồm tiền của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân và các cơ quan Nhà nước Mặt khác, NHTM dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội

Trong nền kinh tế thị trường, NHTM là một trung gian tài chính quan trọng để điều chuyển vốn từ người thừa sang người thiếu Thông qua sự điều khiển này, NHTM có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng thêm việc làm, cải thiện mức sống của dân cư, ổn định thu chi của Chính phủ Chính với chức năng này, NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hòa lưu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát

1.1.3.2 Trung gian thanh toán

Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay ở hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ… cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần Các ngân hàng còn thực hiện việc thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt nhiều hiệu quả cao khi quy mô sử dụng công nghệ đó càng được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lý tìm cách áp dụng một cách rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu

1.1.3.3 Nguồn tạo tiền

Sự ra đời của các ngân hàng đã tạo ra một bước phát triển về chất trong kinh doanh tiền tệ Nếu như trước đây các tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi và rồi cho vay cũng chính bằng các đồng tiền đó, thì nay các Ngân hàng đã có thể cho vay bằng tiền giấy của mình, thay thế tiền bạc và vàng do khách hàng gửi vào Ngân hàng

Hơn nữa, khi đã hoạt động trong một hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả năng “tạo tiền” bằng cách chuyển khoản hay bút tệ để thay thế cho tiền mặt Điều này đã đưa NHTM lên vị trí là nguồn tạo tiền Quá trình tạo tiền của hệ thống NHTM dựa trên cơ sở tiền gửi của xã hội Xong số tiền gửi được nhân lên gấp bội khi Ngân hàng cho vay thông qua cơ chế thanh toán chuyển khoản giữa các Ngân hàng

1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của vốn huy động

* Khái niệm vốn huy động:

Vốn huy động là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà Ngân hàng đang tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả Vốn huy động còn được gọi là tài sản nợ Ngân hàng Bộ phận nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn và chủ yếu nhất trong cơ cấu nguồn vốn của bất kỳ một NHTM nào

Chỉ có các NHTM mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của NHTM Đây cũng chính là điểm khác biệt giữa NHTM và các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng

* Đặc điểm của vốn huy động

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này

- Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, do

đó các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của Ngân hàng,

tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của Ngân hàng -

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các Ngân hàng để thu hút khách hàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn khá cao

- Vì những đặc điểm trên nên các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này

để đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh

1.2.2 Vai trò của vốn huy động

- Huy động vốn giúp tăng quy mô vốn của ngân hàng, ngân hàng sẽ cho vay được nhiều hơn, thu được nhiều lợi nhuận hơn

- Có nhiều vốn thì có thể mở rộng quy mô, đầu tư máy móc công nghệ hiện đại

- Vốn lớn cũng làm tăng khả năng cạnh tranh cả ngân hàng, nâng cao uy tín, tạo ra niềm tin đối với khách hàng nói chung là nó giải quyết vấn đề đầu vào cho NH

Chính vì vốn có vai trò quyết định trong việc tạo mọi của cải vật chất và những tiến bộ xã hội, vì thế nó là nhân tố vô cùng quan trọng để thực hiện quá trình ứng dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, phát triển cơ sở hạ tầng, chuyển dịch cơ cấu và đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế Nhờ đó, đời sống của nhân dân ngày một được nâng cao các nguồn lực về con người, tài nguyên ca các mối giao bang cũng được khai thác hiệu quả hơn Từ đó tác động mạnh đến cơ cấu kinh tế của đất nước được chuyển dịch nhanh chóng theo hướng công nghiệp và dịch vụ chiếm tỷ lệ cao hướng mạnh về xuất khẩu Chính điều đó đã dẫn tới nền kinh tê sẽ có tốc độ tăng trưởng cao và ổn định

1.2.3 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế, để thực hiện tốt các vai trò và mục tiêu của mình thì cơ cấu vốn

của ngân hàng thương mại bao gồm:

1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng( được pháp luật cho phép) chủ ngân hàng phải có 1 lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của ngân Vốn chủ sở hữu bao gồm :

+ Nguồn vốn hình thành ban đầu : Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước thì được ngân sách nhà nước cấp vốn Còn đối với ngân hàng cổ phần, cổ đông góp vốn thông qua việc mua lại cổ phần hoặc cổ phiếu; ngân hàng liên doanh

do các bên liên doanh góp vốn, ngân hàng tư nhân thuộc quyền sở hữu của tư nhân.Vốn ban đầu thường phải tuân thủ các qui định của NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho từng loại ngân hàng trong từng điều kiện cụ thể

Vốn thường không phải hoàn trả Các cổ đông có thể bán cổ phiếu trên thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường được hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết quả kinh doanh và chính sách phân chia lợi nhuận của ngân hàng

+ Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động : Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn của chủ theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào từng hoàn cảnh cụ thể, bao gồm cổ phần phát hành thêm hoặc ngân sách cấp thêm trong quá trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, các quĩ

- Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng có thể phát hành thêm cổ phần (thường là cổ phần ưu đãi) hoặc xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để chống đỡ rủi ro trong trường hợp cần phải duy trì thị giá của cổ phiếu

- Huy động vốn cổ phần từ cán bộ công nhân viên ngân hàng mình: Hình thức

huy động này huy động vốn từ chính những cán bộ công nhân viên trong ngân hàng mình, làm cho họ trở thành những cổ đông của ngân hàng và gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung của ngân hàng Đây là hình thức mang tính lâu dài và ổn định cần được chú trọng.

- Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, các quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng là các loại quỹ khác: Nếu như lợi nhuận để lại của ngân hàng

đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn của mình thì thông thường đây chính là nguồn

bổ sung quan trọng nhất Nguồn bổ sung này có thể lấy trực tiếp từ các quỹ như: Quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù vậy khó nhất là phải xác định được khi nào thì được phép trích lập từ các quỹ trên để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập ra sao cho hợp lý

- Vốn bổ sung bằng phát hành giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu dài hạn cũng thuộc VCC mặc dù chúng mang nhiều tính chất của một khoản nợ Tuy nhiên, phần này thường bị giới hạn và kiểm soát chặt chẽ

+ Các quỹ

Ngân hàng có nhiều các quỹ khác nhau, mỗi quỹ được sử dụng vào những mục đích nhất định tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng thuộc sở hữu của chủ ngân hàng Nguồn hình thành các quỹ này là từ thu nhập của ngân hàng Các quỹ của ngân hàng bao gồm:

- Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích tăng cường số vốn tự có ban đầu

- Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ Quỹ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra

- Ngoài ra còn có các quỹ đặc biệt khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ giám đốc,…

- Dự phòng rủi ro: Dự phòng rủi ro tín dụng được các NHTM trích lập từ thu nhập trước hoặc sau thuế (theo quy định của từng quốc gia) theo một tỷ lệ nhất định nào đó Khoản trích lập này là quan trọng và cần thiết cho hoạt động Ngân hàng, vì

trong nền kinh tế thị trường không thể tránh khỏi những rủi ro bất khả kháng có thể xảy ra, khi đó, ngân hàng có thể trích các quỹ để bù đắp.

+ Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần

Các khoản vay nợ trung và dài hạn, ổn định có khả năng chuyển đổi thành cổ phần thì được coi là một bộ phận vốn chủ sở hữu của ngân hàng Ngân hàng có thể

sử dụng vốn theo các mục đích kinh doanh của mình như có thể đầu tư vào nhà cửa, đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn

1.3.2.2 Vốn nợ

Khác với các loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ của NHTM chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với vốn của chủ và đây là loại vốn cơ bản để tài trợ cho các danh mục tài sản của NHTM Vốn nợ được huy động từ các nguồn tiền gửi, vay và một

số loại hình khác

Vốn nợ không phải là nguồn vốn thuộc sở hữu của ngân hàng nhưng lại là yếu

tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận của ngân hàng,thường thì tiền gửi vào và tiền rút ra không đồng thời hoặc chênh lệch nhau một lượng nhất định Ngân hàng sẽ sử dụng lượng vốn tạm thời nhàn rỗi này vào mục đích cho vay kiếm lời Vốn nợ là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, bao gồm:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhưng có thể rút ra bất cứ lúc nào và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu này (gửi tiền để sử dụng séc, sử dụng thẻ rút tiền hoặc để thực hiện dịch vụ chuyển tiền, dịch

vụ LC hay dịch vụ nhờ thu)

Tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp hoặc không được trả lãi, gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý

+ Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): Đây là tiền của doanh nghiệp hoặc

cá nhân để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Ngân hàng thực hiện các nhu cầu chi trả của doanh nghiệp và cá nhân trong phạm vi số dư cho phép Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân có thể được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu, với loại tiền gửi này lãi suất là rất nhỏ (hoặc bằng 0)

Tiền gửi không kỳ hạn chỉ không ổn định với cá nhân còn đối với doanh nghiệp rất ổn định.

- Tài khoản tiền gửi thanh toán: Là tài khoản mà việc rút và nộp tiền được thực hiện bằng séc hoặc chuyển khoản

- Tài khoản vãng lai: Là tài khoản lúc dư nợ, lúc dư có Tuy nhiên, ở Ngân hàng luôn có sự chênh lệch giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán, thường nhập lớn hơn xuất Từ đó, tạo nên một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi và Ngân hàng có thể sử dụng một phần để kinh doanh.Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là khoản tiền kí gửi với mục đích an toàn tài sản, không phải để thanh toán, khi cần khách hàng có thể rút ra để chi tiêu và Ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu của họ Ngân hàng có thể sử dụng phần dư thừa nếu đảm bảo được khả năng chi trả.+ Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước thời hạn Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Chính vì vậy các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để thanh toán, thường có lãi xuất cao và thời hạn dài hơn

+ Tiền gửi tiết kiệm: Là một phần thu nhập của người lao động chưa sử dụng đến, tạm thời nhàn rỗi Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách

an toàn và hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có hai loại: tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng không được dùng các phương tiện thanh toán để chi trả cho khách

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận của khách hàng và Ngân hàng về thời hạn gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Tiền gửi của các ngân hàng khác là nguồn tiền của các ngân hàng thương mại

gửi vào nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ hay một số mục đích khác Đây là nguồn vốn chính để ngân hàng kinh doanh tiền tệ, nó là một trong những nguồn vốn ổn định nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp chủ yếu là ngắn hạn vì doanh nghiệp hoạt động có chu kỳ, khi nào tạm thời thừa vốn thì mới gửi ngân hàng Mặt khác:

Lãi suất huy động nhỏ hơn lãi suất vay nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế Nếu lãi suất cho vay lớn hơn lãi suất huy động: Ngân hàng có lãi Nếu tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế <lãi suất cho vay< lãi suất huy động thì mọi người gửi hết tiền vào ngân hàng và không kinh doanh nữa như vậy ngân hàng không cho ai vay được điều này không thể xảy ra do đó không bao giờ gửi vốn vào ngân hàng trung dài hạn vì mục đích họ hướng tới là tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh tế

Bên cạnh đó, NHTM còn có thể huy động vốn thông qua phát hành các giấy tờ

có giá như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Trong đó chứng chỉ tiền gửi

và kỳ phiếu là loại phiếu nợ ngắn hạn; trái phiếu là loại phiếu nợ trung, dài hạn Các loại phiếu nợ trên được Ngân hàng phát hành từng đợt với mục đích, số lượng cụ thể và chỉ phát hành khi được sự cho phép của NHTW Đặc điểm của các loại giấy

nợ này là chúng có lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm, có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác

+ Tiền vay ngân hàng trung ương

Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ, ngân hàng thương mại vay ngân hàng nhà nước Hình thức cho vay chủ yếu là tái chiết khấu Thông thường ngân hàng nhà nước chỉ tái chiết khấu cho các thương phiếu có chất lượng và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng nhà nước

nguồn vay mượn từ ngân hàng Nhà nước Quá trình vay mượn cũng rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Khoản vay có thế không cần đảm bảo, hoặc được đảm bảo bằng các chứng khoán.

+ Vay trên thị trường vốn

Cũng giống như các doanh nghiệp khác, ngân hàng cũng vay mượn bằng cách phát hành giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu) trên thị trường vốn Thông thường đây là các khoản vay không có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải vay thông qua ngân hàng đại lý hoặc được bảo lãnh của ngân hàng đầu tư

+ Vốn nợ khác

- Tiền ủy thác: Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ… Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu

- Tiền trong thanh toán: Các hoạt động trong thanh toán không dùng tiền mặt

có thể hình thành nguồn trong thanh toán( séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để

mở L/C Tóm lại, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một phần nhỏ so với vốn nợ, do đặc trưng trong kinh doanh ngân hàng là huy động để cho vay Theo quy định của NHNN Việt Nam tỷ lệ vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu là 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song vốn chủ sở hữu có vai trò rất quan trọng

Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất của ngân hàng sẽ được bù đắp bằng vốn chủ sở hữu Như vậy, nếu quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền và người cho vay sẽ cảm thấy an tâm hơn về ngân hàng

Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trò điều chỉnh các hoạt động của ngân hàng: Rất nhiều quy định về hoạt động của ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ

sở hữu như quy mô nguồn tiền gửi được tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì vậy quy mô và cấu trúc hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu

Có thể nói nếu vốn chủ sở hữu có vai trò quan trọng để ngân hàng được đi vào hoạt động và là đệm đỡ không thể thiếu của ngân hàng thì vốn nợ lại là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng

Trên cơ sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng để cho vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi tại ngân hàng khác và phải được thực hiện

dự trữ theo quy định để đảm bảo khả năng thanh toán Qui mô, cơ cấu của các nhóm tài sản này được xác định một phần căn cứ vào qui mô, cơ cấu vốn nợ Thêm vào

đó, tính ổn định về chi phí và thời hạn của vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ là cơ

sở cân nhắc đầu tư bao nhiêu vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất bao nhiêu để phù hợp với vốn Như vậy, vốn nợ cũng có vai trò hết sức quan trọng trong việc quyết định danh mục tài sản đầu tư, từ đó ảnh hưởng đến thu nhập của NHTM

1.2.4 Các hình thức huy động vốn của NHTM

1.2.4.1 Phân loại theo thời gian huy động

1.2.4.1.1 Huy động vốn ngắn hạn

Đây là hình thức ngân hàng huy động vốn để cho vay ngắn hạn thường là dưới

1 năm Vốn ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng nguồn vốn huy động ( nếu ngân hàng thuộc khối phục vụ cho vay dân cư) : cho vay để mua đồ sinh hoạt, cho vay tiêu dùng, cho vay vốn lưu động Do vậy nguồn vốn này được huy động với lãi suất thấp

1.2.4.1.2 Huy động vốn dài hạn

Đây là hình thức ngân hàng để huy động để phục vụ hoạt động cho vay trung

và dài hạn, với thời hạn từ 1 năm trở lên Nguồn vốn huy động dài hạn được sử dụng chủ yếu cho các khoản tín dụng trung hạn và dài hạn như : đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp thay đổi công nghệ, cải tiến sản phẩm, đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm máy móc thiết bị, đổi mới dây chuyền công nghệ Đây là khoản vốn huy động mà ngân hàng phải trả lãi cao

1.2.4.2 Phân loại theo đối tượng huy động

1.2.4.2.1 Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà NN Đây là lĩnh vực ngân hàng huy động được nhiều vốn nhất vì các đơn vị này gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Giao dịch tiền tệ giữa các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, cơ quan nhà nước chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của họ Do có sự đan xen giữa các khoản phải thanh toán và các khoản phải thu tiền mà trên tài khoản của các

tổ chức này tại ngân hàng luôn tồn tại một số dư tiền gửi nhất định và trở thành một nguồn vốn có chi phí thấp giúp các ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn đôi khi cả trung hạn Tuy nhiên, tính ổn định và độ lớn của nguồn vốn này phụ thuộc rất nhiều vào quy mô và loại hình kinh doanh của doanh nghiệp

1.2.4.2.2 Huy động vốn từ các tầng lớp dân cư

Mỗi gia đình, mỗi cá nhân đều có những khoản tiền dự phòng cho những tiêu dùng và rủi ro trong tương lai Khi xã hội càng phát triển thì các khoản dự phòng càng tăng lên Nắm bắt được những đặc tính đó, các Ngân hàng Thương mại tìm mọi hình thức để huy động các khoản tiết kiệm này, vì nếu gom được chúng ngân hàng sẽ có một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế đồng thời thu được lợi nhuận

1.2.4.2.3 Huy động vốn từ các ngân hàng khác và các tổ chức tài chính

Các hình thức huy động vốn nói trên đóng vai trò chủ yếu trong công tác huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Tuy nhiên, trong tình hình kinh doanh của các ngân hàng ngày nay, sẽ là thiếu sót nếu không đề cập đến nguồn vốn có thể huy động được bằng cách vay các Ngân hàng Thương mại khác thông qua thị trường nội

tệ và ngoại tệ liên ngân hàng Các Ngân hàng Thương mại là những doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, giống như những doanh nghiệp kinh doanh trong các lĩnh vực khác, ở các ngân hàng và các tổ chức tài chính cũng thường xuất hiện tình trạng tạm thời thừa, thiếu vốn so với nhu cầu ở đầu ra của họ

1.2.4.3 Phân loại theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn

1.2.4.3.1 Huy động các tài khoản tiền gửi của khách hàng

Đây là bộ phận chủ yếu trong cơ cấu tài sản nợ của các Ngân hàng Thương mại Huy động tiền gửi là đặc trưng cơ bản trong kinh doanh của các ngân hàng Tiền gửi bao gồm :

* Tiền gửi thanh toán (thường không có kỳ hạn)

Đó là các khoản tiền gửi không kỳ hạn trước hết được sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh trong quá trình kinh doanh một cách thường xuyên, an toàn và thuận tiện Tiền gửi thanh toán thường được bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản : tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba được thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc dư Nợ có lúc dư Có Với tài khoản này, khách hàng còn có thể được ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng trong một thời gian nhất định Đứng trên góc độ ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào bất cứ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp hay giữa các tài khoản của các doanh nghiệp làm cho nhập lớn hơn xuất, tạo nên tồn khoản mà ngân hàng được phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh

* Tiền gửi có kỳ hạn

Là loại tiền được uỷ thác vào ngân hàng trên cơ sở có sự thoả thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng

ký thác chỉ được rút ra khi đến hạn đã thoả thuận Đại bộ phận nguồn tiền gửi này

có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng được ký thác với mục đích hưởng lãi Do đó, khác với tiền gửi không kỳ hạn yếu tố lãi suất có tác động rất lớn đến nguồn này Các Ngân hàng Thương mại nhận hai loại tiền gửi có kỳ hạn : tiền gửi

có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi rút phải báo trước) Về cơ bản, các khoản tiền có

kỳ hạn không được sử dụng để tiến hành thanh toán như các tài khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thường, tiền gửi có kỳ hạn là các khoản tiền gửi

có thời hạn dài và có lãi suất cao

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Để tăng cường khả năng huy động nguồn này, trước hết các Ngân hàng Thương mại thường áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau nhằm đáp ứng được mọi nhu cầu của các loại khách hàng khác nhau Mỗi kỳ hạn ngân hàng thường áp dụng một mức lãi suất tương ứng, với nguyên tắc thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao.

* Tiền gửi tiết kiệm

Ở các nước phát triển, trong các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng Tiền gửi tiết kiệm là khoản để dành của

cá nhân được gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi theo định kkỳ Tiền gửi tiết kiệm gồm có : tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khoản tiền có sự thoả thuận về thời hạn gửi

và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

1.2.4.3.2 Huy động vốn qua thị trường

Các Ngân hàng Thương mại còn tăng cường nguồn vốn bằng cách vay vốn trên thị trường, phát hành các phiếu nợ như kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Thương mại Các hình thức này ngày càng phổ biến và mang lại những kết quả tốt

* Phát hành các loại phiếu nợ:

Trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động vốn rất cơ động và thoáng Bằng các công cụ này các ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng vốn lớn như mong muốn một cách nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu vốn cấp bách Điều này đặc biệt cần thiết khi nền kinh tế có lạm phát Các trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng được phát hành ra vừa có tác dụng duy trì khối lượng huy động vừa có tác dụng chống lạm phát Các Ngân hàng Thương mại phải trả lãi suất cao hơn cho các hình thức huy động này so với lãi suất tiền gửi huy động Như vậy, khi thực

hiện huy động vốn dưới các hình thức này, các ngân hàng phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động vốn Vốn này chỉ được huy động trong một thời gian nhất định, khi đã đủ khối lượng vốn theo dự kiến các ngân hàng sẽ ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu.

* Huy động vốn thông qua việc vay các Ngân hàng Thương mại, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trung ương (huy động thông qua các hình thức vay vốn khác trên thị trường)

Các Ngân hàng Thương mại khi xuất hiện trên thị trường để vay vốn thường

do một số nguyên nhân cấp thiết như thiếu hụt dự trữ tại ngân hàng trung ương, thiếu tiền mặt nên ngoài việc phát hành phiếu nợ, các Ngân hàng Thương mại có thể đi vay lẫn nhau giữa các ngân hàng tại những khoản dự trữ tại ngân hàng trung ương hoặc phát hành RPs thoả thuận mua lại Đây là các khoản mua bán chứng khoán mà Ngân hàng Thương mại đang kinh doanh bên tài sản Có đối với các tổ chức trung gian tài chính khác Thời hạn vay mượn giữa các Ngân hàng Thương mại rất linh hoạt có thể ít ngày cũng có thể dài hạn phù hợp với nhu cầu về vốn của Ngân hàng Thương mại trong từng giai đoạn cụ thể

* Trong trường hợp vốn vay trên tiếp tục không đáp ứng được đủ nhu cầu sử dụng của Ngân hàng Thương mại thì Ngân hàng Thương mại sẽ đi vay của ngân hàng trung ương Trong quan hệ với ngân hàng trung ương, các Ngân hàng Thương mại đóng vai trò là khách hàng thường xuyên và ngân hàng trung ương với tư cách

là ngân hàng của các ngân hàng đồng thời là người “cứu cánh cuối cùng” đối với các Ngân hàng Thương mại

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.3.1 Các nhân tố bên ngoài

1.3.1.1 Chu kỳ phát triển kinh tế

Nền kinh tế có ổn định, phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao, trình độ học vấn của dân cư có cao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi

cho hoạt động và phát triển của ngân hàng thương mại Bởi khi đó tiết kiệm trong

xã hội sẽ cao, khả năng tin tưởng vào hoạt động của ngành ngân hàng sẽ ngày càng được nâng lên Một hệ quả tất yếu là làm cho các thành phần kinh tế sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mục tiêu cụ thể Và ngược lại nếu trong vùng kinh tế đó có tình hình xã hội bất ổn định, tốc độ phát triển của kinh tế còn hạn chế điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, chưa có thái độ quan tâm thực sự tới các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp,

và do đó việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại gặp nhiều khó khăn

Ngoài ra, chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại còn chịu những tác động của các nhân tố như tỷ lệ lạm phát của đồng tiền Sự suy thoái của nền kinh tế, thậm chí là cả sự phát triển “bong bóng” quá nóng của nền kinh tế Các nhân tố này ít nhất đều có ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng thương mại, có nhân tố ảnh hưởng nhiều tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng có nhân tố ảnh hưởng ít hơn

1.3.1.2 Môi trường luật pháp

Tại mỗi một quốc trên thế giới, mọi hoạt động của ngân hàng thương mại trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài luật pháp, và sự điều hành giám sát quản lý từ phía Ngân hàng Nhà nước, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay Ngân hàng Nhà nước đề ra Các ngân hàng thương mại trong trường hợp cần thiết phải tiến hành mua trái phiếu Chính phủ do Chính phủ (mà đại diện là Ngân hàng Nhà nước) phát hành theo những quy định cụ thể của Ngân hàng Nhà nước Với mục tiêu an toàn và an ninh tiền tệ của mỗi quốc gia mà Ngân hàng Nhà nước có quy định mức vốn tối đa được phép huy động theo một tỷ lệ nhất định nào đó so với vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại Ngoài ra hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại còn chịu sự tác động nhiều cơ quan, nhiều chế tài pháp luật khác tùy theo mức độ của mối quan hệ trong hoạt động kinh doanh

1.3.1.3 Điều kiện về môi trường cạnh tranh

Hoạt động của ngân hàng thương mại không chỉ đơn thuần trong cạnh tranh như thủa mới ra đời Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thương mại mà ngàynay nó còn bao gồm các Tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, và các loại hình dịch vụ mà các tổ chức khác cung cấp như Bảo hiểm, tiết kiệm Bưu điện… Các yếu tố này phần nào làm ảnh hưởng tới chính sách huy động vốn của ngân hàng Nó đòi hỏi các ngân hàng phải có những điều chỉnh sao cho phù hợp với từng thời kỳ, vừa để giữ khách hàng truyền thống, vừa có thể tìm kiếm thêm khách hàng mới

1.3.1.4 Yếu tố thuộc về văn hoá - xã hội, tâm lý khách hàng

Đây là nhân tố có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở các quốc gia nền kinh tế phát triển khi mà văn minh tiền tệ phát triển thì lượng tiền mặt trong lưu thông trong nền kinh tế rất nhỏ người dân chủ yếu dùng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp Còn ở các quốc gia có nền kinh tế đang phát triển thì lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế lại chiếm tỷ trọng khá cao, người dân nơi này ít dùng các phương tiện thanh toán, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, vì vậy đã làm ảnh hưởng và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng

Phân bố dân cư, thu nhập của người dân là một nguồn lực tiềm tàng có thể khai thức nhằm mở rộng quy mô huy động vốn của NHTM

Chính phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NHTM, bởi chính nó là thứ chuyển tải những thông tin về các chính sách, tiện ích của NHTM đến mọi người, để mọi người có thể hiểu về lợi ích của mình khi gửi tiền vào ngân hàng

1.3.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng

Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng, so với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các hoạt động đó có hoạt động huy

động vốn và chính sách huy động vốn của ngân hàng Mặt khác, các nhân tố này mang tính phù hợp với tình hình thực tế hoạt động của ngân hàng.

1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn mà Ngân hàng sử dụng

Nội dung của chính sách huy động vốn thường xuyên thay đổi theo mục tiêu

mà ngân hàng theo đuổi, cũng như chiến lược kinh doanh của ngân hàng Khi có nhu cầu về vốn lớn ngân hàng thương mại có thể đưa ra nhiều biện pháp, công cụ, cách thức khác nhau nhằm thu hút nhiều nguồn tiền gửi vào ngân hàng để từ đó phục vụ cho nhu cầu về vốn của ngân hàng Và cũng khẳng định răng chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại không bao giờ được giữ nguyên mà nó thường xuyên thay đổi, nhưng cũng chỉ nhằm mục đích mà ngân hàng thương mại

đề ra và tạo tiền đề cho những thời kỳ hoạt động tiếp sau

Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống

1.3.2.2 Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thường phụ thuộc vào tình hình thực tế

và những mục tiêu của ngân hàng, mà ngân hàng có những chiến lược kinh doanh khác nhau Khi chiến lược thay đổi nó sẽ có tác động ngay tới chính sách huy động vốn của ngân hàng và như vậy, nó sẽ ảnh hưởng tới quy mô vốn của ngân hàng

1.3.2.3 Ảnh hưởng của lãi suất huy động

Đối với người gửi tiền là các doanh nghiệp, họ gửi tiền vào các ngân hàng với mục đích thanh toán thì lãi suất không phải vấn đề họ quan tâm Điều họ quan tâm nhất là việc sử dụng các dịch vụ từ ngân hàng và loại tiền gửi này gọi là tiền gửi không kì hạn Tuy nhiên, bên cạnh bộ phận tiền gửi không kì hạn thì vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm cả tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm của dân cư Bộ phận tiền gửi này họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vì vậy lãi suất là điều họ quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất Ngoài ra khi chưa đủ vốn để sử dụng thì ngân hàng còn đi vay từ các tổ chức tín dụng khác, từ Ngân hàng Trung ương…Để tạo được nhiều vốn thì ngân hàng phải

có chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền lại vừa phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng để tránh thua lỗ Hiện nay một số ngân hàng để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau,trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thòi để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm cả lãi suất cho vay Tuy nhiên sự tăng giảm lãi suất này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất định để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi

1.3.2.4 Năng lực và trình độ cán bộ Ngân hàng

+ Về phương diện quản lý : Nếu ngân hàng quản ly tốt về mặt nhân sự Về Tài sản Nợ, Có tức là trong quá trình hoạt động kinh doanh ngân hàng dự đoán được những rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không, nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để tư vấn cho khách hàng của mình nên đầu tư vào đâu có hiệu quả cao nhất Từ đó thu hút được khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mở rộng.Mặt khác, do quản lí tốt nên trong quá trình hoạt động ngân hàng đảm bảo an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó có điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn + Về trình độ nghiệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng

+ Thái độ phục vụ khách hàng : Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý cũng như tình cảm của người gửi tiền Nếu các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch với khách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì

sẽ gây được thiện cảm và uy tín đối với họ, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến

giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn

1.3.2.5 Trình độ công nghệ Ngân hàng

Công nghệ thông tin giữ một vai trò không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanh toán qua tài khoản

khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính Hệ thống công nghệ

và thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ ngân hàng Đồng thời một hệ thống công nghệ và thông tin tốt cũng giúp cho việc triển khai các kế hoạch chiến lược huy động vốn của ngân hàng có hiệu quả tốt nhất, đồng thời sẽ gây được

ấn tượng tốt đẹp với khách hàng

1.3.2.6 Uy tín của Ngân hàng

Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, uy tín là điều tối quan trọng, quyết định đến 50% sự thành công trong hoạt động Uy tín của ngân hàng chính là

vị trí, hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng Để có được niềm tin

và uy tín đối với khách hàng (cả mới và cũ) thì các ngân hàng đều phải trải qua một thời gian gây dựng hoạt động mới có được Uy tín của ngân hàng biểu hiện qua thâm niên, kinh nghiệm hoạt động của ngân hàng, vốn chủ sở hữu lớn, các sản phẩm hấp dẫn, chất lượng phục vụ tốt, hoạt động kinh doanh hàng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ với các tổ chức tài chính khác rộng…Một ngân hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi kéo khách hàng đến gửi tiền hơn là những ngân hàng không có uy tín

1.3.2.8 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng

Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi

họ sẽ đến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn khi cho số tiền của họ Ngày nay, các ngân

hàng đều cố gắng mở thật nhiều chi nhánh để thu hút tiền gửi của người dân cũng như đẩy mạnh các hoạt động kinh doanh khác Với một mạng lưới chi nhánh rộng trải khắp đất nước, đến cả những vùng sâu vùng xa, các ngân hàng sẽ có điều kiện cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất Tuy nhiên để mở thêm nhiều chi nhánh thì các ngân hàng phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điẻm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả.

CHUƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

TMCP ĐÔNG NAM Á_CHI NHÁNH LÁNG HẠ

2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á_CHI NHÁNH LÁNG HẠ

2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á_Chi nhánh Láng Hạ

Tên tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Tên tiếng Anh: Southeast Asia Commercial Joint Stock Bank

Tên viết tắt: SeABank

Hội sở: 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

Điện thoại: +844 3944 8688

Fax: +844 3944 8689

Website: www.se abank.com.vn

Email: seabank@seabank.com.vn

Được thành lập từ năm 1994, SeABank là một trong những ngân hàng TMCP

ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Hiện tại SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, là một trong 07 ngân hàng TMCP

có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, trong đó đối tác chiến lược nước ngoài Societe Generale sở hữu 20% cổ phần

Các chỉ tiêu tài chính khác: tổng tài sản đạt 55.695 tỷ đồng (tăng 182% so với 2009), tổng huy động đạt 39.867 tỷ đồng (tăng 162% so với 2009), tổng dư nợ cho vay tổ chức kinh tế và cá nhân đạt 20.417 tỷ đồng (tăng 214% so với 2009) và tỷ lệ

nợ xấu chiếm 1,82% tổng dư nợ Doanh thu phí dịch vụ năm 2010 của SeABank đạt 102,5 tỷ đồng (tăng 180% so với 2009) Hiện SeABank có 1.533 CBNV tại 104 điểm giao dịch (tăng 145% so với 2009) và gần 104.000 khách hàng trên toàn quốc Hiện tại SeABank đã phát hành được gần 87.900 thẻ ATM gồm các loại thẻ ghi nợ nội địa S24+, S24++, thẻ sinh viên, thẻ liên kết, thẻ quốc tế MasterCard… và

có 137 máy ATM trên toàn quốc Thẻ ATM của SeABank có thể giao dịch tại hơn 10.000 máy ATM, 36.451 máy POS của SeABank và các ngân hàng trong liên minh thẻ BanknetVN & SmartLink, VNBC trên phạm vi toàn quốc Đặc biệt với tư cách là thành viên chính thức của 2 tổ chức thẻ lớn nhất thế giới là MasterCard và Visa Card, năm 2010 SeABank cũng đã chính thức phát hành Thẻ ghi nợ quốc tế EMV MasterCard, Thẻ ghi nợ quốc tế trả sau EMV MasterCard sử dụng công nghệ thẻ chip EMV có tiêu chuẩn bảo mật cao nhất mà hiện tại ở Việt Nam nói riêng và khu vực Châu Á nói chung hầu như chưa có ngân hàng nào áp dụng Thẻ quốc tế SeABank MasterCard có thể được giao dịch tại 24 triệu POS và 1 triệu ATM trên toàn thế giới với đầy đủ các tính năng: rút tiền, thanh toán hàng hóa dịch vụ, chuyển khoản, truy vấn số dư, đổi pin, in sao kê… Bên cạnh đó SeABank cũng chuẩn bị phát hành thẻ quốc tế Visa Card vào cuối Quý I/2011 nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu

sử dụng thẻ quốc tế của khách hàng

Năm 2010 SeABank cũng đã hoàn thành việc chuyển đổi mô hình tổ chức tại tất

cả các điểm giao dịch trên toàn quốc theo mô hình ngân hàng bán lẻ đạt tiêu chuẩn quốc tế từ hệ thống nội – ngoại thất, đội ngũ nhân sự, quy trình tác nghiệp… Ngoài ra, SeABank cũng không ngừng đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ bán lẻ nhằm đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa & nhỏ

Với những thành tích hoạt động trong năm vừa qua, SeABank đã được trao tặng nhiều danh hiệu cao quý, trong đó có Bằng khen của Thủ tướng chính phủ, Giải thưởng doanh nghiệp ASEAN – ABA 2010, Top 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, Top 85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam, Top 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam…

* Chiến lược phát triển

Xây dựng và phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam là chiến lược phát triển cốt lõi của SeABank thời gian tới Trong chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ, SeABank sẽ tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (bắt đầu bằng thị trường đại chúng và thị trường trung lưu, sau đó sẽ tiến tới thị trường cao cấp), nhưng vẫn phát triển đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ và một số doanh nghiệp lớn Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng

khác nhau

* Sứ mệnh

SeABank phấn đấu trở thành Tập đoàn Tài chính Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam với các giá trị nổi bật về uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm dịch vụ, tài sản Chúng tôi cam kết mang đến cho các khách hàng một tập hợp các sản phẩm – dịch vụ có tính chuyên nghiệp cao đáp ứng tối đa nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, tối ưu hoá các giá trị cho khách hàng, lợi ích cổ đông và sự phát triển bền vững của tập đoàn, đóng góp vào sự phát triển chung của cộng đồng và xã hội

* Tầm nhìn

Phát triển mạnh hệ thống theo cấu trúc của một ngân hàng bán lẻ , từng bước tạo lập mô hình của một ngân hàng đầu tư chuyên doanh và phát triển đầy đủ theo

mô hình của một tập đoàn ngân hàng – tài chính đa năng, hiện đại, có giá trị nổi bật

về chất lượng sản phẩm dịch vụ và uy tín thương hiệu

* Phương châm hoạt động

Phát triển toàn diện, an toàn, hiệu quả và bền vững

Về phía Chi nhánh, Chi nhánh có quyết định hoạt động từ 22/9/2006, địa

điểm của Chi nhánh đặt tại 22 đường Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội Là Chi nhánh thứ

10 của SeAbank, tuy nhiên Chi nhánh chỉ mới thành lập được 4 năm cũng chưa phải

là nhiều nên gặp khó khăn do chưa có những khách hàng truyền thống Địa bàn hoạt động không thuận lợi do xung quanh có nhiều Chi nhánh NH khác như NH Công Thương, Tiền Phong, hay chi nhánh NHNo&PTNN là những Chi nhánh lớn và đã hoạt động lâu năm Bên cạnh đó là xu hướng hiện nay của dân chúng cũng đã thay đổi theo hướng tăng chi nhất là chi cho giáo dục, hàng tiêu dùng, …làm cho số tiền tiết kiệm của của dân cư giảm đi đáng kể Sự cạnh tranh trong hoạt động Ngân hàng ngày càng phức tạp và gay gắt theo lộ trình của Hiệp định thương mại Việt - Mỹ, WTO, …về mạng lưới, lãi suất, dịch vụ…

Chi nhánh có 4 phòng giao dịch là:

- PGD Thành Công ( 14 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội )

- PGD Xuân La ( 79 Xuân La, Tây Hồ, Hà Nội )

- PGD Trần Duy Hưng (84A Trần Duy Hưng, Cầu Giấy, Hà Nội )

- PGD Hồ Hoàn Kiếm ( 64 Lương Văn Can, Hoàn Kiếm, Hà Nội ).

Đứng trước những khó khăn trên ban lãnh đạo Chi nhánh cùng các cán bộ công nhân viên chức của Chi nhánh đã đoàn kết, cùng nhau cố gắng phấn đấu, cùng

đó với sự chỉ đạo, hướng dẫn, giúp đỡ kịp thời của SeAbank, Chi nhánh SeAbank Láng Hạ đã và đang không ngừng phát triển với những chỉ tiêu tăng trưởng đáng mừng SeAbank Láng Hạ luôn chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại từ cấp quản

lý đến đội ngũ cán bộ nhân viên, bổ sung nguồn nhân lực trẻ được đào tạo bài bản

từ các trường Học viện ngân hàng và đại học Kinh tế thông qua thi tuyển trực tiếp… nhằm có được đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp phục vụ nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tổ chức của NHTM CP Đông Nam Á chi nhánh Láng Hạ:

CRO: chuyên viên quản lý quan hệ khách hàng

Người có trách nhiệm quản lý và phát triển danh mục khách hàng với mục đích có thêm nhiều khách hàng, mặt khác giữ quan hệ lâu dài và chào bán được nhiều dịch vụ của Ngân hàng cho mỗi người/ đơn vị mà mình quản lý.

Welcome officer: nhân viên chào đón khách hàng

Người đầu tiên đón tiếp và hướng dẫn khách hàng đến gặp các nhân viên của Chi nhánh dựa theo nhu cầu cụ thể của từng người Nhân viên chào đón cũng hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ thông thường và quảng bá các sản phẩm của Ngân hàng

*Nguyên tắc điều hành:

* Ban giám đốc: là Ban đứng đầu, có nhiệm vụ chỉ đạo, hướng dẫn các bộ phận trong hệ thống, đảm bảo hệ thống hoạt động đúng theo kế hoạch, phát huy mọi mặt nhằm đạt được kết quả cao nhất

* Phòng tín dụng: có nhiệm vụ thẩm định khách hàng và cấp tín dụng, quản lý các khoản tín dụng Phòng này còn thực hiện các công việc các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại, thực hiện các việc liên quan đến mua bán, chuyển đổi ngoại tệ…

* Phòng kế toán: có nhiệm vụ trực tiếp thực hiện các giao dịch kế toán, thanh toán với khách hàng Phòng thực hiện công tác thanh toán, bù trừ, thanh toán điện

tử, thanh toán liên ngân hàng Đối với chính ngân hàng, phòng kế toán tính toán các chi tiêu của nội bộ, thực hiện công tác kế toán, lập các báo cáo và kế hoạch tài chính, kế hoạch mua sắm, chi tiêu nội bộ

* Phòng hành chính tổng hợp: thực hiện theo dõi, áp dụng các chế độ về tiền lương, các chế độ về bảo hiểm xã hội, các chế độ đãi ngộ đối với người lao động (bảo hiểm y tế cho người lao động), thực hiện quản lý người lao động, tuyển dụng, điều động và sắp xếp cán bộ Bên cạnh đó, phòng còn có chức năng đào tạo, tập huấn cho cán bộ, quản lý hồ sơ của cán bộ Thực hiện việc lưu trữ hồ sơ, giấy tờ, thực hiện thu, chi các khoản chi tiêu nội bộ của cơ quan Thực hiện công tác thi đua, khen thưởng

* Phòng ngân quỹ: Đảm bảo an toàn kho quỹ, thực hiện thu chi tiền cho chi

Nguồn vốn huy động qua những năm qua của Chi nhánh liên tục tăng trưởng Tình hình này được thể hiện qua biểu đồ 2.1 dưới đây:

Biểu đồ 2.1:Tình hình huy động vốn tại Chi nhánh SeAbank Láng Hạ qua

các năm 2009-2011

(Nguồn: Bảng cân đối vốn kinh doanh của SeAbank Láng Hạ 2009-2011)

Nhìn vào biểu đồ trên ta có thể thấy tổng vốn huy động được qua các năm tăng dần qua thời gian Năm 2009 tổng huy động vốn là 684,04 tỷ đồng Năm 2010 tăng so với năm 2009 là 369 tỷ đồng tương đương 53,95% Năm 2011 tăng so với năm 2010 là 397 tỷ đồng, tương ứng với 37,7% và tăng 765,96 tỷ đồng tương đương 112% so với năm 2009 Đây là mức tăng ấn tượng vì giai đoạn 2010- 2011 là một năm khó khăn đối với các ngân hàng Việt Nam

Quy mô vốn của chi nhánh Hà Nội tăng lên là cơ sở để đẩy mạnh và nâng cao

chất lượng hoạt động kinh doanh, gia tăng giá trị thị trường của SeABank đối với khách hàng và nhà đầu tư Nhờ đó, năm 2010 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh SeABank Láng Hạ là 1053,48 tỷ đồng, tăng 1,53 lần so với năm 2009

Đến năm 2011 thì tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 1450 tỷ đồng, con số này còn cho thấy được tình hình tài chính đầy khó khăn trong giai đoạn 2010

2011 đối với toàn ngành ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng tuy nhiên ngân hàng vẫn duy trì được khả năng huy động vốn tốt

Khủng hoảng tài chính toàn cầu xảy ra đúng lúc Việt Nam vừa mới bắt đầu hội nhập sâu vào nền kinh tế quốc tế Thị trường tài chính Việt Nam tuy không chịu tác động mạnh nhưng cũng bị chao đảo, đã bộc lộ rõ những yếu kém và những thách thức phải đối mặt trong giai đoạn tới

- Khái quát thị trường tài chính Việt Nam năm 2009

Thế giới đã bước sang một năm mới với nhiều vấn đề phải tiếp tục xử lý ở cả tầm vĩ mô và vi mô Cuối năm 2009 Chủ tịch Cục dự trữ liên bang Mỹ Ben Bernanke đã thừa nhận, tuy nền kinh tế đầu tàu thế giới không bị rơi vào cuộc suy thoái kép nhưng vẫn còn quá sớm để khẳng định kinh tế Mỹ đã ra khỏi đáy của cuộc khủng hoảng Khu vực Euro tuy đã có dấu hiệu khởi sắc nhưng vẫn chưa đủ để Ngân hàng trung ương Châu Âu thay đổi mức lãi suất cơ bản 1%/năm

Tại Việt Nam, đà suy thoái đã được ngăn chặn từ quý II/2009 và nền kinh tế

đã có sự bứt phá với tỷ lệ tăng GDP là 5.32% Tuy mức tăng này thấp nhất trong 10 năm qua nhưng nếu đặt trong bối cảnh thế giới toàn cầu đang suy thoái thì đây lại là

sự cố gắng rất lớn của Chính phủ, của các thành phần kinh tế và của mỗi người dân Việt Nam Thị trường chứng khoán (TTCK) cũng có tốc độ tăng trưởng rất ấn tượng với tổng giá trị vốn hóa thị trường khoảng 669.000 tỷ đồng, tương đương với 55%GDP, tăng gần gấp 3 lần so với cuối năm 2008 Chỉ số Vn-Index đã tăng 110%

so với đầu năm

Song, xét một cách toàn diện thì thị trường tài chính Việt Nam (TTTC) vẫn rất bất ổn TTTC tuy đã khởi sắc nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro, mà điển hình là tình trạng biến động giá quá thất thường Diễn biến gia vàng và ngoại tệ khiến không ít

nhà đầu tư vừa và nhỏ mệt mỏi bởi những mức giá ngoài sức tưởng tượng Mặc dù

đã có thặng dư thương mại những tháng đầu năm do sự sụt giảm mạnh của nhập khẩu, nhưng khi nhu cầu mua bán nội địa được phục hồi, cán cân thương mại của Việt Nam đã thâm hụt trở lại Tín dụng tăng trưởng cao so với tốc độ tăng GDP, tỷ giá hối đoái trên thị trường luôn ở mức kịch trần Sức ép lạm phát vào những tháng cuối năm gia tăng đã buộc Ngân hàng Nhà Nước ( NHNN) phải đưa ra một số biện pháp nhằm kiểm soát chặt chẽ tín dụng tiêu dùng, cho vay chứng khoán và bất động sản, cũng như tỷ lệ giảm tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn đối với từng tổ chức tín dụng, giúp họ đảm bảo an toàn thanh khoản, mặt khác kiềm chế khối lượng tiền cung ứng vào lưu thông

- Thị trường tiền tệ

Năm 2009 được coi là một năm có nhiều biến động đối với thị trường tiền tệ (TTTT) Lãi suất cơ bản được giữ khá lâu ở mức 7% để kích cầu nhưng cũng không giảm được những biến động này Lãi suất và tỷ giá luôn có dấu hiệu bất thường Không ít thời điểm, tỷ giá trên thị trường tự do có độ vênh lớn so với thị trường chính thức, khiến cho tình trạng đô la hóa nền kinh tế ngày càng tăng, tạo điều kiện cho hoạt động găm giữ, đầu cơ ngoại tệ, lũng đoạn thị trường, tác động xấu đến thị trường ngoại hối NHNN luôn phải sử dụng biện pháp hành chính mạnh tăng cường kiểm soát hoạt động mua bán ngoại tệ, vàng trên thị trường tự do Bên cạnh đó, NHNN cũng đã phải điều chỉnh tỷ giá lần thứ hai bằng cách nâng tỷ giá bình quân liên ngân hàng từ 17.034 lên 17.961 VND/USD, cùng với việc thu hẹp biên độ từ +/-5% xuống +/-3% vào ngày 25/11/2009 Mục tiêu của lần điều chỉnh này là nhằm bình ổn giá USD trên thị trường, làm cho tỷ giá hối đoái do NHNN công bố phản ánh sát hơn tín hiệu thị trường

Việc điều chỉnh tỷ giá hối đoái đã tác động không nhỏ tới sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp Trong khi các doanh nghiệp xuất khẩu có phần hưởng lợi từ tăng tỷ giá, thì đa số các doanh nghiệp khác, đặc biệt là các doanh nghiệp nhập khẩu, cùng các tổ chức, cá nhân…đều chịu áp lực chính từ sự tăng giá của USD Trước tình trạng mất cân đối nghiêm trọng về cung cầu do một lượng lớn ngoại tệ

được hút vào sàn giao dịch vàng cũng như các doanh nghiệp có ngoại tệ thu được từ hoạt động kinh doanh lại không bán cho các ngân hàng,ngày 30/12/2009 Thống đốc NHNN đã ban hành Thông tư 26/2009/TT-NHNN quy định việc mua bán ngoại tệ của một số Tập đoàn, theo đó 7 Tập đoàn, Tổng công ty Nhà nước sẽ phải thực hiện bán ngay 30% số dư tiền gửi ngoại tệ có kỳ hạn và tất cả số dư tiền gửi ngoại tệ không kỳ hạn cho các TCTD được phép Đối với các NHTM khi có trạng thái ngoại

tệ âm sẽ được NHNN bán ngoại tệ để đảm bảo thanh khoản Sau những điều chỉnh này, cung cầu ngoại tệ trên thị trường đã có những chuyển biến tích cực hơn, tỷ giá niêm yết mua, bán USD/VND của các TCTD đã gần sát với tỷ giá hối đoái trên thị trường

Năm 2009 cũng chứng kiến sự tăng giá điên đảo của vàng, với 18-19 triệu đồng/lượng những tháng đầu năm nhưng đến cuối năm đã ởi mức 27-29 triệu đồng/lượng Loại trừ yếu tố tăng giá của thị trường thế giới, giá vàng trong nước đã diễn biến quá phức tạp, chịu nhiều tác động bởi yếu tố kỳ vọng của các nhà đầu tư, của những tin đồn và yếu tố tâm lý Vì thế ngay sau quyết định cho phép một số doanh nghiệp được nhập khẩu vàng của NHNN đầu tháng 11/2009, giá vàng trong nước đã đột ngột giảm hơn 2 triệu đồng/lượng chỉ trong một thời gian ngắn Việc

mở sàn vàng và cho phép một số nhà đầu tư kinh doanh vàng trên tài khoản trong nước cũng như nước ngoài trong khi thiếu một cơ chế giám sát đã khiến một lượng ngoại tệ không nhỏ được các nhà đầu tư gom để thanh toán cho nước ngoài Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến thao túng giá ngoại tệ, gây khó khăn cho NHNN trong việc quản lý ngoại hối và can thiệp thị trường

2.1.3.2 Hoạt động cho vay:

Tuy không dồn dập những sự kiện bất thường như năm 2008 nhưng năm 2009 cũng là một năm kinh doanh không mấy thuận lợi đối với các doanh nghiệp nói chung và hệ thống NHTM nói riêng, đặc biệt là trong những tháng đầu năm

Tuy nhiên, nhờ các chính sách kích thích kinh tế của Chính phủ, sự điều hành thận trọng của NHNN cùng với những nỗ lực tự thân của các NHTM cũng như các doanh nghiệp, từ quý II/2009 những khó khăn đã được giảm bớt và hệ thống ngân

hang Việt Nam đã vượt qua được tác động xấu của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu Việc duy trì lãi suất cơ bản ở mức 7% khá lâu khiến cho hoạt động ngân hàng

có nhiều lúc rất khó khăn do nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế không dễ thu hút được nếu không có lãi suất hấp dẫn Trong khi đầu ra bị khống chế bởi 150% lãi suất cơ bản, nên chênh lệch đầu vào và đầu ra trong hoạt động ngân hàng thấp, tiềm

ẩn rủi ro Mặc dù vậy, hệ thống ngân hàng vẫn cố gắng phát huy vai trò là kênh truyền dẫn vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là dòng vốn hỗ trợ lãi suất của Chính phủ với dư nợ đạt trên 450.000 tỷ đồng, chiếm hơn ¼ tổng dư nợ của toàn hệ thống.Bên cạnh đó, năm 2009 hệ thống Ngân hàng Việt Nam còn phải thực hiện trách nhiệm mà Chính phủ đặt lên vai các ngân hàng làm kênh dẫn xuất các chính sách tài khóa, tiền tệ phục vụ tăng trưởng kinh tế, thực hiện an sinh xã hội Điều này đặt ra không ít rủi roc ho các NHTM nếu không có một quy trình kiểm soát chặt chẽ hiệu quả đồng vốn Các ngân hàng buộc phải thận trọng hơn với các khoản cho vay,

đề phòng và miễn dịch với các dự án đầu tư hay cho vay mà ở đó tiềm ẩn các khoản

nợ xấu, nợ khó đòi; tập trung vốn vào các khoản mục sinh lợi tốt, khả năng hoàn vốn nhanh và có sự phát triển trong tương lai

Tính chung cho cả hệ thống, tăng trưởng tín dụng năm 2009 đạt gần 37,73% Tuy bị đánh giá là quá nóng so với tốc độ tăng trưởng kinh tế nhưng nếu nhìn từ góc độ người cần vốn, có thể thấy rằng đây là một dấu hiệu của sự phục hồi kinh tế

và là một thành công lớn khi các nguồn vốn khác bị suy giảm

Hơn nữa, không thể phủ nhận nỗ lực của hệ thống ngân hàng khi nợ xấu toàn

hệ thống hiện đã giảm đáng kể so với thời điểm cuối năm 2008 và đầu năm 2009 Tất nhiên một phần không nhỏ là nhờ gói hỗ trợ lãi suất ngắn hạn giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn, có vốn trả nợ vay ngân hàng, mặt khác không thể phủ nhận sự nỗ lực từ chính các ngân hàng

Đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng, nếu nguồn vốn là điều kiện tiên quyết thì hoạt động sử dụng vốn cũng đóng vai trò hết sức quan trọng, nó quyết định sự sống còn của mỗi Ngân hàng Kênh sử dụng vốn chính của Ngân hàng chính là hoạt động cho vay, vì đây là hoạt động mang lại doanh thu lớn nhất chiếm tới khoảng 70% tổng doanh thu của các Ngân hàng

Bảng 2.1 Tình hình cho vay giai đoạn 2009-2011

Đơn vị: Tỷ đồng

Chi tiêu dư nợ cho

vay