Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

Tính cấp thiết của đề án

Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế Xét từ hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), vốn có vai trò quan trọng với sự tồn tại và phát triển của NHTM Mặc dù trong NHTM, nghiệp vụ huy động vốn (HĐV) tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng, nhưng lại là nghiệp vụ quan trọng Không có nghiệp vụ HĐV coi như không có hoạt động của NHTM (Trương Ngọc Chân & Phạm Đức Tài, 2017)

Mặc khác, nghiệp vụ HĐV là chìa khoá để NHTM có được nguồn vốn dồi dào, ổn định Để nguồn vốn thực sự đóng góp vào hiệu quả hoạt động của NHTM, ngân hàng cần quan tâm và chú trọng đến quản lý HĐV Quản lý HĐV tập trung vào các nội dung từ xây dựng kế hoạch HĐV đến tổ chức HĐV, kiểm tra, giám sát HĐV HĐV được quản lý chặt chẽ thì nguồn vốn sẽ đem lại hiệu quả cao nhất, giúp cho NHTM luôn chủ động về nguồn vốn đầu vào, cung cấp cho các hoạt động tín dụng, đem lại nguồn thu cho đơn vị

Thời gian qua, do tác động của COVID-19, các cơ quan quản lý cũng chú trọng nhiều hơn đến hoạt động của các NHTM Nhiều văn bản chỉ đạo được đưa ra nhằm linh hoạt ứng phó với những thay đổi của thị trường trong giai đoạn này, trong đó có các văn bản liên quan đến quản lý hoạt động HĐV của NHTM đã được ban hành và thực thi Có thể kể đến các văn bản như Quyết định số 1607/QĐ- NHNN ngày 22 tháng 09 năm 2022 của NHNN; Quyết định số 1812/QĐ-NHNN ngày 24 tháng 10 năm 2022 của NHNN; Quyết định số 951/QĐ-NHNN ngày 23 tháng 05 năm 2023 của NHNN; Quyết định số 1124/QĐ-NHNN ngày 16 tháng 06 năm 2023 của NHNN

Với Hội sở Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), tuân thủ quy định của NHNN, trong giai đoạn 2021-2023 Hội sở cũng ban hành nhiều quyết định liên quan đến biểu lãi suất đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam, như Quyết định số 157/QĐ-VCB-ALM ngày 21 ngày 02 tháng 2021; Quyết định số 397/QĐ-VCB-ALM ngày 22 tháng 03 năm 2021; Quyết định số 464/QĐ-VCB-ALM ngày 01 tháng 04 năm 2021; Quyết định số 598/QĐ-VCB-ALM ngày 26 tháng 05 năm 2021; Quyết định số 771/QĐ-VCB-ALM ngày 22 tháng 06 năm 2021; Quyết định số 425/QĐ-VCB-ALM ngày 01 tháng 04 năm 2022; Quyết định số 243/QĐ-VCBHO ngày 18 tháng 06 năm 2023

Tuy nhiên, thực tiễn đã cho thấy việc thực hiện các văn bản của NHNN trong hoạt động HĐV của các NHTM vẫn còn nhiều vấn đề Thêm vào đó, tác động đối với hoạt động HĐV từ các chính sách tín dụng tuy phù hợp với bối cảnh nền kinh tế nhưng cũng đã gây ra những khó khăn nhất định trong ổn định chính sách nói chung và chính sách lãi suất nói riêng của NHTM

Là một trong những NHTM lớn trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, VCB Phú Thọ đã có nhiều đóng góp to lớn trong việc lưu thông dòng vốn, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế - xã hội trên địa bàn Hoạt động HĐV luôn được ban lãnh đạo chi nhánh quan tâm và chỉ đạo sát sao Mặc dù trong những năm qua, chính sách lãi suất của NHNN có xu hướng điều chỉnh giảm nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh luôn ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Tốc độ tăng trưởng bình quân vốn huy động giai đoạn 2021-2023 của chi nhánh đạt mức 17% Đây là kết quả đáng khích lệ đối với lãnh đạo và tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh Kết quả này cũng cho thấy công tác quản lý HĐV của chi nhánh đã được thực hiện khá tốt Tuy nhiên, hiện nay chi nhánh vẫn còn tồn tại một số hạn chế như: cơ cấu vốn huy động chưa đảm bảo phù hợp với hoạt động sử dụng vốn (cấp tín dụng); lượng vốn dài hạn chỉ chiếm dưới 20% tổng vốn huy động khiến cho chi nhánh thiếu sự chủ động về vốn; một bộ phận cán bộ nhân viên chi nhánh còn chưa chú trọng nhiều cho hoạt động HĐV khiến cho hiệu quả huy động không cao Ngoài ra, công tác quản lý HĐV tại chi nhánh chưa được thực hiện bài bản; kế hoạch HĐV được xây dựng nhưng chưa phát huy hiệu quả; tổ chức thực hiện HĐV chưa được chỉ đạo sát sao, còn mang tính hình thức; công tác kiểm tra, giám sát chưa xây dựng cụ thể và chi tiết các tiêu chí đánh giá dẫn đến thông tin kiểm tra, kiểm soát và phân tích hiện có chất lượng không cao

Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, với những kiến thức đã thu nhận được qua quá trình học tập tại Trường Đại học Thương mại, học viên lựa chọn vấn đề Quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ cho Đề án tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Quản lý kinh tế định hướng ứng dụng.

Mục tiêu và nhiệm vụ của đề án

Mục tiêu của đề án

- Mục tiêu chung của đề án: Đề án được thực hiện nhằm đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ

- Mục tiêu cụ thể của đề án:

+ Trình bày một số cơ sở lý luận về quản lý HĐV tại NHTM

+ Phân tích, đánh giá từ đó đưa ra những thành công và hạn chế trong thực trạng quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ

+ Căn cứ vào định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh và bối cảnh hoạt động của các NHTM trên địa bàn, đề xuất giải pháp hoàn thiện quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ

Nhiệm vụ của đề án: Để thực hiện mục tiêu đã nêu, đề án xác định các nhiệm vụ sau:

+ Xác định các căn cứ của đề án

+ Xác định khung lý thuyết cho nghiên cứu và triển khai đề án

+ Làm rõ những vấn đề tồn tại trong quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ

+ Đề xuất các giải pháp và tổ chức triển khai đề án.

Đối tượng và phạm vi của đề án

- Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của đề án là những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý HĐV của VCB Phú Thọ

+ Phạm vi nội dung: Đề án nghiên cứu quản lý HĐV tại NHTM; trong đó, tập trung vào các nội dung như: lập kế hoạch HĐV; tổ chức HĐV; kiểm tra và giám sát hoạt động HĐV

+ Phạm vi thời gian: Số liệu thứ cấp được tác giả thu thập từ năm 2021 đến năm 2023, các giải pháp đề xuất cho VCB Phú Thọ giai đoạn đến năm 2030

+ Phạm vi không gian: đề án được thực hiện tại VCB Phú Thọ.

Quy trình và phương pháp thực hiện đề án

Quy trình thực hiện đề án

- Xây dựng kế hoạch thực hiện đề án

- Chuẩn bị mọi nguồn lực, công cụ và phương tiện để thực hiện đề án

- Thu thập và xử lý dữ liệu phục vụ cho phân tích nội dung đề án

- Phân tích thực trạng dựa trên số liệu đã xử lý

- Đề xuất giải pháp giải quyết những bất cập nổi cộm

Phương pháp thực hiện đề án Để tổ chức thực hiện đề án, học viên sử dụng chủ yếu phương pháp nghiên cứu định tính Đây là phương pháp thu thập các thông tin và dữ liệu dưới dạng “phi số” để có được các thông tin chi tiết về đối tượng nghiên cứu nhằm phục vụ mục đích phân tích hoặc đánh giá chuyên sâu Các thông tin này thường được thu thập thông qua phỏng vấn, quan sát trực tiếp hay thảo luận nhóm tập trung sử dụng câu hỏi mở, và thường được áp dụng trong trường hợp mẫu nghiên cứu nhỏ, có tính tập trung

Về dữ liệu thu thập: dữ liệu thu thập trong đề án bao gồm cả dữ liệu sơ cấp và thứ cấp

+ Dữ liệu thứ cấp được học viên thu thập tại bàn, từ các nguồn tin cậy như: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của VCB Phú Thọ giai đoạn 2021-2023; Báo cáo về dịch vụ chăm sóc khách hàng tại VCB Phú Thọ giai đoạn 2021-2023; Thông tin đăng tải trên trang chủ của Vietcombank https://portal.vietcombank.com.vn/; Tài liệu, thông tin, kết quả nghiên cứu về kinh nghiệm nâng cao hiệu quả quản lý HĐV tại một số chi nhánh NHTM trong cả nước

+ Dữ liệu sơ cấp được học viên thu thập qua phỏng vấn chuyên gia: Đối tượng phỏng vấn: lãnh đạo VCB Phú Thọ (bao gồm Ban Giám đốc và Các trưởng/phó phòng) Danh sách đối tượng phỏng vấn được trình bày tại phần phụ lục của đề án (xem Phụ lục 01)

Mục tiêu phỏng vấn: thu thập đánh giá của chủ thể quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ để có được những thông tin, dữ liệu sơ cấp liên quan đến các nội dung quản lý HĐV tại chi nhánh

Nội dung phỏng vấn: các nội dung quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ như quản lý lập kế hoạch HĐV; quản lý tổ chức thực hiện kế hoạch HĐV; Kiểm soát và đánh giá hoạt động HĐV Mẫu phiếu phỏng vấn được trình bày tại phần phụ lục của đề án (xem Phụ lục 02)

Thời gian phỏng vấn: từ tháng 01 đến tháng 02 năm 2024 Địa điểm phỏng vấn: trụ sở chính của VCB Phú Thọ

Các kết quả phỏng vấn (câu trả lời/nhận xét/nhận định) được học viên sử dụng trong các đánh giá, phân tích ở Phần 2 về nội dung quản lý HĐV Học viên trích dẫn kết quả phỏng vấn với trích dẫn “những người được phỏng vấn”

Về xử lý dữ liệu: Dữ liệu sau khi thu thập được học viên phân loại, thống kê thông tin theo thứ tự ưu tiên về mức độ quan trọng của thông tin

+ Đối với dữ liệu là số liệu được nhập vào máy tính và tiến hành tổng hợp, phân tích, đánh giá thông qua các bảng biểu và sử dụng bảng tính excel để xử lý số liệu điều tra Thông qua phương pháp này ta rút ra các kết luận về hoạt động HĐV của VCB Phú Thọ trong giai đoạn 2021 - 2023 và đề ra các định hướng cho thời gian tới: đặc điểm khách hàng gửi tiền; số doanh thu, lợi nhuận của chi nhánh; nguồn nhân lực của chi nhánh

+ Để so sánh được sự biến động của các chỉ tiêu nghiên cứu, học viên sử dụng các kỹ thuật so sánh như sau:

So sánh tuyệt đối: sử dụng phương pháp so sánh tuyệt đối là việc thực hiện phép trừ để tính hiệu số giữa số liệu của các kỳ trong giai đoạn đang xét Cụ thể là lấy số liệu kỳ sau trừ đi kỳ trước Kết quả của phép trừ đó sẽ cho biết số liệu đang phân tích của năm sau tăng hay giảm so với năm trước Từ đó, học viên đánh giá sự tăng/giảm một cách tuyệt đối của số liệu

So sánh tương đối: sử dụng phương pháp so sánh tương đối là việc tính toán tỷ lệ, có thể là tỷ trọng hoặc tỷ lệ tăng trưởng Đối với tỷ trọng, học viên sử dụng phép tính chia, lấy số liệu thành phần chia cho số liệu tổng, từ đó tính được tỷ lệ của các thành phần trong tổng số để đánh giá vai trò và mức độ quan trọng của số liệu Đối với tỷ lệ tăng trưởng, tác giả sử dụng phép tính chia, lấy hiệu số của phép trừ giữa số liệu năm sau và số liệu năm trước để chia cho số liệu năm trước Từ đó, học viên tính được tốc độ tăng trưởng của số liệu qua các năm và đánh giá xu hướng của số liệu trong giai đoạn nghiên cứu

Ngoài ra, trong phân tích số liệu trong đề án, học viên sử dụng phương pháp phân tích mô tả Phân tích mô tả là phương pháp tập trung vào việc mô tả và tóm tắt các dữ liệu hiện có thông qua các đặc điểm, xu hướng hay sự biến thiên của dữ liệu – nhưng không đưa ra dự đoán hoặc kết luận Số liệu được đưa vào các bảng biểu để phân tích sự tăng/giảm và dự báo xu hướng biến động của chỉ tiêu nghiên cứu.

Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề án

Về mặt khoa học Đề án góp phần xây dựng cơ sở lý luận về quản lý HĐV của NHTM, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, nội dung và các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý HĐV của NHTM

Về mặt thực tiễn Đề án đã phân tích và làm rõ những thành công và tồn tại trong thực trạng quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ giai đoạn 2021-2023

Kết quả nghiên cứu của đề án có thể là tài liệu tham khảo hữu ích, giúp Ban lãnh đạo VCB Phú Thọ có được những gợi ý và đề xuất nhằm tăng cường quản lý HĐV, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngoài ra, kết quả nghiên cứu còn là tài liệu tham khảo hữu ích cho công tác nghiên cứu, giảng dạy và học tập tại các cơ sở giáo dục đại học ngành kinh tế và quản lý.

Kết cấu đề án

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề án được kết cấu 3 phần, cụ thể:

Chương 1 Một số cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý HĐV tại NHTM

Chương 2 Phân tích và đánh giá thực trạng quản lý HĐV tại NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

Chương 3 Định hướng, giải pháp và tổ chức thực hiện đề án nhằm hoàn thiện quản lý HĐV tại NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

MỘT SỐ CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Các khái niệm cơ bản

Theo Tô Ngọc Hưng (2014, trang 11), “NHTM là một trung gian tài chính chuyên thực hiện việc đưa người đi vay và người cho vay trong nền kinh tế gặp nhau” và “NHTM chuyển hoá những khoản tiền tiết kiệm, tài sản chưa sử dụng của một bộ phận khách hàng này đến tay những bộ phận khách hàng khác đang cần vay để sản xuất, kinh doanh hoặc tiêu dùng”

Theo Nguyễn Văn Tiến (2013, trang 25), “ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, cung cấp một danh mục dịch vụ tài chính tổng hợp, với ba loại hình chủ yếu là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và làm dịch vụ thanh toán”

Theo Luật các Tổ chức tín dụng sửa đổi (2017), “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Như vậy, có thể thấy rằng các khái niệm về NHTM được xem xét trên nhiều phương diện khác nhau Trong phạm vi đề án, để phù hợp với đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu về không gian, thời gian, tác giả thống nhất sử dụng khái niệm về NHTM như sau: NHTM là tổ chức tín dụng thực hiện các hoạt động HĐV, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tài chính và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, nhằm mục tiêu lợi nhuận

1.1.2 Huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Theo quan điểm Lê Văn Tư (2004), HĐV là việc các tổ chức tín dụng tập trung những giá trị tiền tệ từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh tế khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Nguyễn Hữu Tài (2009) định nghĩa: “HĐV là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng”

Hồ Thị Phương Thảo (2021) cho rằng “HĐV là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn từ các cá nhân, tổ chức kinh tế bằng nhiều hình thức khác nhau trong khoảng thời gian nhất định để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.” Để phù hợp với đặc điểm và tính chất của đề án, cũng như phù hợp phạm vi nghiên cứu của đề án, tác giả sử dụng thống nhất khái niệm HĐV trong toàn bộ nội dung đề án như sau: HĐV là một nghiệp vụ của NHTM trong đó ngân hàng tiếp nhận nguồn vốn từ các đối tượng là cá nhân hoặc tổ chức để cung cấp cho các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng

1.1.3 Quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

Theo Trần Thị Minh Ngọc (2018), quản lý HĐV trong các NHTM là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo thực hiện và kiểm soát hoạt động huy động vốn nhằm đạt mục tiêu đề ra

Phan Diệp Hằng (2020) cho rằng “Quản lý HĐV trong NHTM là quá trình tác động vào việc đưa ra quyết định quản lý, định hướng hoạt động kinh doanh trong NHTM, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động HĐV, quản lý HĐV đóng vai trò hết sức quan trọng, giúp cho ngân hàng hoạt động ổn định, có định hướng và tạo sự an toàn trong thanh khoản, phát triển lâu dài.”

Theo Trần Thị Vượng (2020), “Quản lý HĐV trong NHTM là quá trình tác động vào các cá nhân trong ngân hàng, nhằm thực hiện và hoàn thành các mục tiêu trong hoạt động HĐV” và “là quá trình lập kế hoạch, tổ chức, chỉ đạo thực hiện và kiểm soát hoạt động HĐV nhằm đạt mục tiêu đề ra”

Như vậy, có thể thấy nhiều nhà nghiên cứu đã đưa ra những khái niệm khác nhau về quản lý HĐV tại NHTM nhưng với những khía cạnh khá tương đồng Trong phạm vi đề án này, khái niệm về quản lý HĐV tại NHTM được thống nhất hiểu là: Tổng hợp các tác động của chủ thể quản lý đối với việc lập kế hoạch, tổ chức thực hiện và kiểm tra, giám sát hoạt động HĐV của ngân hàng nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh nhất định.

Phân định nội dung nghiên cứu về quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Mục tiêu của quản lý huy động vốn đối với hoạt động của ngân hàng thương mại

NHTM là loại hình doanh nghiệp đặc thù với sản phẩm, dịch vụ liên quan đến tiền tệ và lưu thông tiền tệ Tuy nhiên, NHTM vẫn mang đặc điểm cơ bản của các doanh nghiệp nói chung, đó là luôn cần huy động nguồn vốn dồi dào phục vụ quá trình kinh doanh Vì vậy, quản lý HĐV được thực hiện nhằm mục tiêu sau:

Thứ nhất, có được nguồn vốn chi phí thấp nhưng chủ động và cơ cấu về thời gian phù hợp Việc chủ động được nguồn vốn giúp cho ngân hàng có thể chủ động trong nhiều hoạt động của mình Bất cứ NHTM nào chủ động được nguồn vốn mạnh và cơ cấu hợp lý thì ngân hàng đó sẽ có thể xây dựng kế hoạch triển khai các hoạt động kinh doanh một cách chủ động và quyết liệt Nếu nguồn vốn ngân hàng sở hữu bấp bênh về lượng vốn, cơ cấu vốn không hợp lý, dễ dẫn tới tình trạng sử dụng vốn ngắn hạn để tài trợ cho các hợp đồng vay vốn dài hạn, hoặc sử dụng vốn dài hạn để tài trợ cho các hoạt động vay vốn ngắn hạn Nếu hiện trạng này xảy ra thì ngân hàng sẽ bị rơi vào tình thế sử dụng vốn không hiệu quả Thêm vào đó, quản lý HĐV tốt có thể giúp NHTM giảm chi phí vốn đến mức thấp nhất Giả sử NHTM có nguồn vốn mạnh, cơ cấu hợp lý nhưng mức lãi suất HĐV cao, tuy có thể thu hút khách hàng gửi vốn nhưng sẽ làm giảm lợi nhuận thu về của ngân hàng

Thứ hai, điều hành hiệu quả hoạt động HĐV Tuỳ thuộc vào chi phí và rủi ro của từng nguồn vốn mà NHTM sẽ lựa chọn nguồn vốn tiền gửi hay phí tiền gửi Đối với những nguồn vốn được huy động bằng chi phí thấp thì thông thường sẽ kèm theo rủi ro cao và ngược lại Cụ thể như nguồn vốn từ tiền gửi thanh toán và vốn từ tiền gửi tiết kiệm là những nguồn vốn mà NHTM có được với chi phí thấp Tuy nhiên, chỉ cần một biến động kinh tế xảy ra thì những nguồn vốn này có thể thay đổi, thậm chí thay đổi theo xu hướng tiêu cực với hoạt động kinh doanh của NHTM Ngoài ra, đây là nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất, tức là lãi suất cao thì số dư tiền gửi tăng lên và ngược lại Thay tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm bằng nguồn vốn huy động từ chứng chỉ tiền gửi thì dù chi phí NHTM bỏ ra cao hơn nhưng nguồn vốn lại ổn định hơn

Thứ ba, đảm bảo tuân thủ các quy định của NHNN trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Yếu tố về các quy định của NHNN trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và trong hoạt động HĐV nói riêng là yếu tố tác động khá mạnh mẽ Khi NHNN sử dụng chính sách tiền tệ thắt chặt thì NHTM buộc phải tăng huy động từ dân cư, và ngược lại Do vậy, trường hợp chính sách tiền tệ thắt chặt, các NHTM sẽ đua nhau gia tăng các chính sách ưu đãi để tăng trưởng số vốn huy động

Thứ tư, đảm bảo luôn có đủ nguồn vốn duy trì và phát triển các hoạt động kinh doanh Đặc thù trong kinh doanh ngân hàng là luân chuyển vốn, là kinh doanh tiền tệ nên NHTM luôn cần tính toán, cân đối giữa chi phí huy động vốn và thu nhập từ các hoạt động sử dụng vốn Đó cũng là nguyên nhân khiến cho các NHTM cần phải quản lý vốn cho hiệu quả, đảm bảo nguồn vốn được duy trì để phát triển các hoạt động kinh doanh

Thứ năm, quản lý và kiểm soát rủi ro trong hoạt động HĐV Như đã phân tích trước đó, chi phí HĐV luôn là yếu tố đi kèm với rủi ro Thông thường nguồn vốn huy động với chi phí thấp thì rủi ro cao Do vậy, để tiết giảm chi phí huy động vốn, ưu tiên huy động các nguồn vốn chi phí thấp thì NHTM cần phải quản lý và kiểm soát tốt rủi ro Khi xem xét một nguồn vốn nào đó, NHTM luôn cân nhắc và tham khảo ý kiến chỉ đạo của Hội đồng quản trị, Ban Giám đốc về phương hướng xử lý trong từng hoàn cảnh nhất định Qua đó, NHTM sẽ lựa chọn mức độ rủi ro, su đó sẽ điều chỉnh mức chi phí HĐV theo các mức độ rủi ro đã lựa chọn

1.2.2 Nguyên tắc quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

Quản lý HĐV của các NHTM cũng như các hoạt động quản lý khác, cần tuân thủ các nguyên tắc nhất định để đảm bảo hoạt động quản lý được diễn ra đúng pháp luật và đạt hiệu quả cao Trong trường hợp này, quản lý HĐV của các NHTM cần được thực hiện đảm bảo các nguyên tắc như:

Thứ nhất, tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động HĐV

Mọi hoạt động của các cá nhân và tổ chức trong một quốc gia cần được pháp luật điều chỉnh, để hoạt động của quốc gia trở thành một thể thống nhất, cùng hướng tới mục tiêu phát triển chung của đất nước Đối với ngành tài chính ngân hàng, hoạt động của các ngân hàng nói chung và hoạt động HĐV nói riêng phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định của pháp luật về HĐV Trong đó, những quy định và hướng dẫn của NHNN về HĐV trở thành kim chỉ nam cho mọi hoạt động HĐV của các NHTM, bao gồm cả các NHTM trong nước và các NHTM nước ngoài Điều này đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng thống nhất với hoạt động của các tổ chức kinh tế khác trong thực hiện mục tiêu phát triển chung của đất nước

Thứ hai, quản lý HĐV của NHTM cần phù hợp với định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng

Mỗi ngân hàng có chiến lược phát triển riêng trong từng thời kỳ, phù hợp với những nguồn lực sẵn có và phù hợp với bối cảnh kinh tế của đất nước Hoạt động quản lý HĐV của NHTM cũng cần phải hướng tới những mục tiêu và định hướng đã được xác định đó, để mọi thành quả từ quản lý HĐV phục vụ đắc lực cho quá trình thực hiện mục tiêu phát triển của ngân hàng Hoạt động của ngân hàng phải là một tổng thể, tuy đa dạng nhưng cùng đi theo một hướng thống nhất, không thể mỗi hoạt động lại đi theo một hướng khác nhau, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong mở rộng quy mô và phát triển hoạt động kinh doanh

Thứ ba, quản lý HĐV của NHTM cần đảm bảo nguyên tắc minh bạch và công khai

Công tác quản lý từ khâu xây dựng kế hoạch, tổ chức thực hiện đến kiểm tra, đánh giá cần được công khai thông tin đến toàn thể cán bộ nhân viên của tổ chức Đối với NHTM, mọi chỉ đạo và điều hành của lãnh đạo đơn vị cần phải được thông báo công khai, làm rõ thông tin để nhân viên hiểu rõ về chiến lược, kế hoạch hành động của ngân hàng Riêng với hoạt động HĐV, khi giao chỉ tiêu HĐV cho các bộ phận, cần nêu rõ ràng và cụ thể về chỉ tiêu, thời hạn thực hiện, cơ chế thưởng khi hoàn thành hoặc vượt chỉ tiêu, cơ chế phạt khi không hoàn thành chỉ tiêu Kế hoạch càng chi tiết và công khai thì việc xác định mục tiêu công việc của nhân viên càng trở nên rõ ràng Đây là tiền đề giúp cho nhân viên có kế hoạch làm việc của riêng mình, từ đó, phấn đấu hoàn thành chỉ tiêu HĐV được giao, góp phần tích cực cho sự phát triển chung của toàn đơn vị

1.2.3 Nội dung quản lý huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn

Lập kế hoạch HĐV của NHTM là việc các NHTM xây dựng các mục tiêu cho hoạt động HĐV, đề ra chỉ tiêu HĐV cho các đơn vị, phòng ban và nhân viên, đồng thời đề ra các phương pháp, công cụ và cách thức để thực hiện mục tiêu đó Dựa trên định hướng phát triển và các mục tiêu kinh doanh, NHTM xây dựng kế hoạch HĐV để đảm bảo thực hiện nhanh, có hiệu quả các nhiệm vụ đặt ra Kế hoạch HĐV là một hoạt động mang tính quá trình và cũng là công cụ mà các nhà quản trị NHTM sử dụng trong quản lý HĐV Nếu trong dài hạn, NHTM tiến hành xây dựng chiến lược HĐV thì trong ngắn hạn, NHTM sẽ xây dựng các kế hoạch và chính sách HĐV phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh từng thời kỳ

Khách hàng là đối tượng quan trọng mà chiến lược HĐV của NHTM hướng tới Kết quả hoạt động HĐV có hiệu quả hay không là phụ thuộc rất lớn vào đối tượng khách hàng của ngân hàng Bởi thế, chiến lược HĐV của NHTM phải gắn chặt với đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới

Với vai trò định hướng, vai trò là kim chỉ nam cho hoạt động HĐV của NHTM, chiến lược HĐV sẽ quyết định hiệu quả quản lý vốn, hiệu quả của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chiến lược HĐV cũng là một trong những công cụ mà quản lý HĐV rất cần đến

Chiến lược HĐV của NHTM bao gồm các mục tiêu chiến lược và phương thức cơ bản để thực hiện mục tiêu HĐV cho NHTM trong thời gian dài Thông thường, các NHTM xây dựng chiến lược HĐV trong thời gian từ 03 đến 05 năm Thêm vào đó, NHTM sẽ chọn chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng vốn huy động là mục tiêu chiến lược; chọn các phương thức cạnh tranh đa dạng để hình thành nên phương thức chiến lược chung cho NHTM trong cả giai đoạn

Về bản chất, kế hoạch HĐV và chiến lược HĐV đều hướng tới việc đặt mục tiêu và xác định phương pháp chung trong hoạt động HĐV Tuy nhiên, nếu như chiến lược HĐV là xác định mục tiêu và phương pháp trong thời gian dài, các phương pháp, cách thức mang tính tổng quát, thì kế hoạch HĐV là xác định mục tiêu và phương pháp, cách thức trong thời gian ngắn (thường là 01 năm), các biện pháp và hành động đưa ra rất cụ thể và chi tiết Theo đó, các chi nhánh sẽ được phân bổ chi tiết kế hoạch theo kế hoạch chung của Hội Sở đối với các giai đoạn ngắn hơn, có thể là theo quý hoặc theo tháng

Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

1.4.1 Kinh nghiệm quản lý huy động vốn của một số chi nhánh ngân hàng thương mại trong nước

Trong những năm qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế là sự phát triển bùng nổ của thị trường ngân hàng, tài chính Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, các NHTM không ngừng hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ để thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Một số NHTM đưa ra các chiến lược khách hàng nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, có nguồn tiền ổn định thông qua nhiều hình thức đa dạng phong phú… thực hiện giao dịch tận nhà đối với những khách hàng có lượng giao dịch lớn ở xa Có các chương trình lấy ý kiến khách hàng nhằm cải tiến phong cách giao dịch và phục vụ khách hàng một cách tốt hơn, nắm chắc chu kỳ gửi và rút vốn ở các chi nhánh để có chiến lược HĐV thích ứng, thường xuyên đổi mới phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tạo thói quen cho khách hàng và ngân hàng ngày càng gần gũi hơn

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tân Hương (MBBank Tân Hương)

Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Tân Hương (MBBank Tân Hương) có trụ sở tại số 229 Tân Hương, Tân Phú, Tân Quý, Hồ Chí Minh, là một đơn vị trực thuộc, chịu sự quản lý giám sát của MBBank về tất cả các mặt hoạt động kinh doanh Thành lập từ năm 2010, chi nhánh đã không ngừng mở rộng quy mô, phát triển mạng lưới, gia tăng đội ngũ nhân viên và tăng trưởng nguồn vốn huy động cũng như tổng dư nợ Trong những năm vừa qua, chi nhánh đã chủ động quản lý HĐV nhằm chuẩn bị nguồn lực quan trọng về tài chính để phát triển hoạt động tín dụng Cụ thể:

+ Xây dựng kế hoạch HĐV định kỳ theo năm và theo quý Mỗi bản kế hoạch được xây dựng dự thảo trước, tổ chức họp lãnh đạo chi nhánh để điều chỉnh nếu cần thiết Sau đó mới ban hành rộng rãi trong toàn chi nhánh và các phòng giao dịch trực thuộc để triển khai thực hiện

+ Tổ chức thực hiện HĐV thông qua huy động mọi nguồn lực của chi nhánh, từ cơ sở vật chất, phương tiện, con người để tăng trưởng nguồn vốn huy động qua mỗi quý Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động quảng bá hình ảnh thông qua các hình thức như tờ rơi, áp phích quảng cáo, tuyên truyền miệng qua các khách hàng đến giao dịch tại chi nhánh

+ Kiểm tra, giám sát HĐV bằng chế độ báo cáo định kỳ của các bộ phận, các phòng giao dịch trực thuộc về thực hiện chỉ tiêu vốn huy động từng quý, từng năm Trong đó, đối với các đơn vị hoàn thành chỉ tiêu, báo cáo cần nêu được các phương pháp mà đơn vị đó đã sử dụng để đạt được doanh số yêu cầu Ngược lại, đối với các đơn vị không hoàn thành chỉ tiêu, báo cáo cũng cần chỉ ra nguyên nhân khiến cho đơn vị không thể đạt doanh số yêu cầu

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (VietinBank Thanh Xuân) ra đời theo Quyết định số 13/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 20/02/1999 Quận Thanh Xuân là một quận nội thành thủ đô Hà Nội, với dân cư đông đúc, kinh tế - xã hội có nhiều tiềm năng phát triển Nhận thức rõ đây là khu vực trọng yếu, có cơ hội, hứa hẹn khả năng mở rộng hoạt động HĐV, VietinBank Thanh Xuân đã tăng cường sử dụng những điều kiện hiện có để chi nhánh có được nguồn vốn dồi dào, hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở Kinh nghiệm quản lý HĐV của chi nhánh có thể kể đến như:

+ Luôn xây dựng kế hoạch HĐV rõ ràng, cụ thể và chi tiết Trong đó quy định trách nhiệm và nhiệm vụ của các phòng, ban, phòng giao dịch trực thuộc đối với hoạt động HĐV của toàn chi nhánh Thêm vào đó, kế hoạch HĐV luôn đề ra mục tiêu chung cho toàn chi nhánh, chỉ tiêu giao cho từng phòng, ban, phòng giao dịch cũng như chế độ thưởng/phạt phân minh nhằm động viên, khích lệ cán bộ nhân viên trong thực hiện nhiệm vụ HĐV

+ Tổ chức thực hiện HĐV: Chi nhánh đã huy động các mối quan hệ thân thiết với khách hàng, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp để lồng ghép và bán chéo các sản phẩm, dịch vụ HĐV của chi nhánh Do đó, không chỉ số lượng khách hàng gửi tiền tại chi nhánh tăng lên mà nguồn vốn huy động từ cả đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh đều tăng trưởng đều đặn

+ Kiểm tra, giám sát HĐV: Lãnh đạo Chi nhánh là những người luôn theo sát quá trình triển khai HĐV của toàn bộ các phòng, ban, phòng giao dịch trực thuộc, thường xuyên thăm hỏi, động viên và hỗ trợ kịp thời về cơ sở vật chất, về nguồn lực tài chính hay chính sách ưu đãi để các bộ phận có được điều kiện tốt nhất trong HĐV Đồng thời, chế độ báo cáo định kỳ hàng năm được thực hiện nhằm kiểm tra và đánh giá hoạt động HĐV Trên cơ sở đó, chi nhánh rút ra những kết quả cần phát huy và những hạn chế cần khắc phục

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội (VCB Hà Nội) được thành lập ngày 01/03/1985 trên cơ sở là một chi nhánh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Tổ chức hoạt động của VCB Hà Nội được điều hành bởi Ban giám đốc, các phòng nghiệp vụ và các phòng ban khác hoạt động dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc Trong những năm qua, trong hệ thống VCB trên toàn quốc, VCB Hà Nội luôn là một trong những chi nhánh dẫn đầu về hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạt động HĐV Kinh nghiệm quản lý hoạt động HĐV của chi nhánh có thể kể đến như:

+ Xây dựng kế hoạch HĐV hàng năm một cách cụ thể và chi tiết Căn cứ xây dựng kế hoạch bao gồm kết quả thực hiện HĐV của 03 năm gần nhất, những đổi mới trong chính sách HĐV của NHNN Việt Nam, của Hội sở VCB và các điều kiện kinh tế - xã hội trên địa bàn thành phố Hà Nội Kế hoạch được ban hành đến toàn bộ các phòng, ban, bộ phận trong chi nhánh và đảm bảo rằng mọi cán bộ nhân viên của chi nhánh đều nắm được kế hoạch này

+ Tổ chức thực hiện HĐV: Chỉ tiêu HĐV được ban hành và giao cho các phòng, ban, bộ phận cũng như toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh Lãnh đạo các phòng, ban, bộ phận là những người trực tiếp xây dựng và giao chỉ tiêu HĐV cho cán bộ nhân viên mình quản lý và cũng là người chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc của chi nhánh về kết quả thực hiện nhiệm vụ HĐV của đơn vị mình

+ Kiểm tra, giám sát HĐV: mặc dù chức trách kiểm tra và giám sát thuộc về Ban Giám đốc Chi nhánh Tuy nhiên, đối với VCB Hà Nội, Ban Giám đốc Chi nhánh phân quyền xuống lãnh đạo các phòng, ban, bộ phận bởi đây mới là những người sát sao trong mọi công việc của cán bộ nhân viên Thêm vào đó, Chi nhánh có hệ thống các quy định khen thưởng và kỷ luật chi tiết, trong đó đối với nhiệm vụ HĐV, chi nhánh trao thưởng mức khá cao (mức cao nhất đã từng có nhân viên đạt được là 3 triệu đồng/ 1 quý) nên cán bộ nhân viên luôn được khích lệ, động viên và tạo động lực kịp thời Bởi vậy hoạt động HĐV tại VCB Hà Nội luôn được quản lý khá tốt

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ (VietinBank Phú Thọ) đi vào hoạt động ngày 01/01/1997 trên cơ sở tách ra từ chi nhánh Ngân hàng Công thương Vĩnh Phú Phú Thọ là một tỉnh trung du miền núi phía Bắc với tiềm năng phát triển về mọi mặt, công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ VietinBank Phú Thọ đã nỗ lực khai thác triệt để nguồn khách hàng trên địa bàn với những sản phẩm HĐV và sản phẩm tín dụng chất lượng Thời gian qua, chi nhánh đã gặt hái được không ít thành công, đặc biệt trong công tác quản lý HĐV, góp phần gây dựng cho chi nhánh nguồn vốn dồi dào và ổn định, phục vụ đắc lực cho phát triển hoạt động tín dụng Một số kinh nghiệm trong quản lý HĐV có thể kể đến như sau:

+ Đối với công tác xây dựng kế hoạch HĐV, lãnh đạo VietinBank Phú Thọ giao nhiệm vụ cho Phòng Tổng hợp, căn cứ vào chức năng của các bộ phận, phòng ban, căn cứ quá trình thực hiện HĐV của các bộ phận trong chi nhánh để xây dựng chỉ tiêu HĐV cho các đơn vị trực thuộc Tuy nhiên, việc giao chỉ tiêu mới chỉ dừng lại ở mức khá phiến diện, chưa đánh giá năng lực, chưa có sự kết hợp nghiên cứu bối cảnh kinh tế - xã hội địa phương hoặc đối thủ cạnh tranh Nên sử dụng nhiều căn cứ, cơ sở thực tiễn hơn nữa để con số chỉ tiêu bám sát tình hình thực tế cũng như năng lực của chi nhánh

+ Đối với công tác tổ chức thực hiện HĐV, chính sách bán hàng, chính sách sản phẩm của VietinBank Phú Thọ phụ thuộc hoàn toàn vào chính sách của

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ

Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

2.1.1 Sơ lược về sự hình thành và phát triển

Thông tin chung về VCB Phú Thọ:

Email: vcbnews.ho@vietcombank.com.vn

Tiền thân là Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương (Vietcombank) Chi nhánh Việt Trì, trên cơ sở chia tách ra từ Vietcombank – Chi nhánh Vĩnh Phúc, VCB Phú Thọ được thành lập ngày 28/7/2011 Chi nhánh đặt trụ sở tại số 1606A, đường Hùng Vương, phường Gia Cẩm, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ

Ngày 11/04/2018, Vietcombank chi nhánh Việt Trì đổi tên thành VCB Phú Thọ theo Giấy chứng nhận đăng ký Chi nhánh số 543/2018/CNDN của Phòng Đăng ký Liên doanh và Đầu tư Doanh nghiệp, Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh Phú Thọ Đồng thời, trụ sở chính của VCB Phú Thọ chuyển về số 01 đường Trần Phú, phường Gia Cẩm, thành phố Việt Trì, tỉnh Phú Thọ

Với phương châm lấy khách hàng làm trọng tâm, tập thể lãnh đạo và cán bộ nhân viên VCB Phú Thọ đã không ngừng nỗ lực và cố gắng để đáp ứng những nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng trên địa bàn Căn cứ định hướng và chiến lược phát triển chung của Vietcombank Hội Sở, VCB Phú Thọ đã xây dựng mục tiêu và kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh rõ ràng, tập trung hướng tới đối tượng khách hàng bán lẻ Ngoài ra, chi nhánh cũng không ngừng đổi mới, hoàn thiện cơ sở vật chất kỹ thuật và nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng

Từ khi thành lập đến nay, toàn thể đội ngũ lãnh đạo cùng với tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh luôn cố gắng làm tròn nhiệm vụ và thực hiện tốt các chức năng như HĐV tiết kiệm trong dân cư và cho vay cá nhân và các tổ chức kinh tế trên địa bàn tỉnh Phú Thọ Trải qua nhiều khó khăn, thử thách, hiện nay VCB Phú Thọ có thể được coi là một trong những chi nhánh NHTM đi đầu của tỉnh Phú Thọ về phát huy vai trò luân chuyển dòng vốn, tạo nhiều thuận lợi để các thành phần kinh tế của tỉnh có được nguồn vốn dồi dào và ổn định, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn Tính đến 31/12/2023, nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đạt mức 6.471 tỷ đồng trong khi tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt mức 10.227 tỷ đồng Chi nhánh đã phát huy mạnh mẽ vai trò quan trọng trong cung cấp vốn cho các cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp trên địa bàn đối với các mục đích sản xuất kinh doanh cũng như cho vay tiêu dùng

Tính đến hết tháng 12 năm 2023 thì VCB Phú Thọ quản lý tổng cộng 05 Phòng giao dịch, phân bố tại 5/10 đơn vị hành chính của tỉnh Phú Thọ Có thể thấy rằng, mạng lưới chi nhánh và Phòng giao dịch của VCB Phú Thọ đã bước đầu bao phủ địa bàn tỉnh Phú Thọ Tuy chưa thể nói là rộng khắp toàn bộ địa giới của tỉnh nhưng các Phòng giao dịch mà chi nhánh đã mở đều được đặt tại các địa phương có sự phát triển kinh tế - xã hội nhất định của tỉnh

2.1.2 Chức năng và cơ cấu tổ chức

- Chức năng của VCB Phú Thọ

Thứ nhất, chức năng trung gian tín dụng Theo đó, VCB Phú Thọ hình thành quỹ và cho vay để phân bổ vốn tới nền kinh tế thông qua việc huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các nhà đầu tư trong kinh tế Với chức năng trung gian tín dụng, VCB Phú Thọ đóng vai trò tạo ra lợi ích cho các bên tham gia đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

Thứ hai, chức năng trung gian thanh toán, VCB Phú Thọ thay mặt khách hàng trích tiền trên tài khoản trả cho người thụ hưởng hoặc nhận tiền vào tài khoản Nhờ chức năng thanh toán này, khách hàng tiết kiệm được thời gian và chi phí Đồng thời, tạo điều kiện thu hút nguồn vốn tiền gửi thông qua cung ứng một dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt có chất lượng cao Ngoài ra, chức năng này gián tiếp thúc đẩy quá trình kinh doanh, lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn

Thứ ba, chức năng tạo tiền với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận VCB Phú Thọ sử dụng nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Thông qua chức năng trung gian tín dụng, sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ Với chức năng này, VCB Phú Thọ đã góp phần cùng với hệ thống các NHTM làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội

Thứ tư, chức năng thủ quỹ, VCB Phú Thọ nhận tiền gửi, giữ tiền, bảo quản tiền, thực hiện yêu cầu rút tiền, chi tiền cho khách hàng là các chủ thể trong nền kinh tế, góp phần tạo ra lợi ích cho các chủ thể khác nhau Với khách hàng, chức năng thủ quỹ giúp đảm bảo an toàn tài sản và sinh lời được đồng vốn tạm thời nhàn rỗi Với VCB Phú Thọ, có được nguồn vốn để thực hiện chức năng tín dụng và là cơ sở để ngân hàng thực hiện được chức năng trung gian thanh toán Với nền kinh tế, chức năng thủ quỹ khuyến khích tích lũy trong xã hội đồng thời tập trung nguồn vốn tạm thời chưa được sử dụng đến để phục vụ phát triển kinh tế

- Cơ cấu tổ chức của VCB Phú Thọ

Tính đến 31/12/2023, tổng số cán bộ nhân viên của chi nhánh là 142 người, bao gồm toàn bộ cán bộ nhân viên làm việc tại trụ sở chi nhánh và các Phòng giao dịch do Chi nhánh quản lý Cơ cấu tổ chức của VCB Phú Thọ được thể hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương

Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự – VCB Phú Thọ

Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, bộ phận như sau:

Ban Giám đốc VCB Phú Thọ bao gồm 03 người, trong đó có 01 Giám đốc và

02 Phó Giám đốc Chức năng của Ban Giám đốc thể hiện ở trách nhiệm quản lý chung đối với mọi hoạt động của chi nhánh

Phòng Dịch vụ khách hàng

Lãnh đạo và cán bộ tại Phòng có chức năng và nhiệm vụ hướng dẫn và chăm

Phòng Khách hàng doanh nghiệp

Phòng Khách hàng bán lẻ

Các Phòng giao dịch sóc khách hàng thông qua việc thực hiện các giao dịch tại quầy theo nhu cầu của khách hàng; Hỗ trợ bán chéo các sản phẩm, dịch vụ của Vietcombank, xử lý các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng đến giao dịch; Quản lý tài khoản khách hàng theo đúng quy trình, quy định

Phòng Hành chính nhân sự

Thực hiện công tác văn thư, hành chính; Thực hiện chỉ đạo của Ban Giám đốc trong các hoạt động liên quan đến cơ cấu tổ chức bộ máy, các chính sách về lao động và tiền lương; Quản lý hành chính, xây dựng cơ bản

Thực hiện xử lý nghiệp vụ cũng như tham mưu cho Ban Giám đốc các vấn đề có liên quan đến việc thực hiện chế độ tài chính kế toán, chế độ báo cáo kế toán và hạch toán kế toán tại Chi nhánh, đảm bảo chính xác, đầy đủ và kịp thời

Thừa hành mệnh lệch của Ban Giám đốc và thực hiện các chức năng, nhiệm vụ liên quan đến nghiệp vụ ngân quỹ đảm bảo đúng quy trình, quy chế; Xây dựng và hướng dẫn thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn kho quỹ trong toàn Chi nhánh

Phòng Khách hàng doanh nghiệp

Xây dựng và triển khai kế hoạch phát triển khách hàng bán buôn tại Chi nhánh; Tổ chức các hoạt động tiếp cận khách hàng, quảng bá và truyền thông, cũng như tư vấn để thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh; Quản lý thông tin khách hàng và thực hiện theo dõi, chăm sóc khách hàng bán buôn

Phòng Khách hàng bán lẻ

Xây dựng và triển khai kế hoạch phát triển khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh;

Phân tích thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023

2.2.1 Lập kế hoạch huy động vốn

- Chiến lược huy động vốn của VCB Phú Thọ

Trước hết, VCB Phú Thọ xác định chiến lược HĐV của chi nhánh phù hợp với chiến lược chung của Vietcombank trên toàn quốc Hướng tới mục tiêu tập trung phát triển các hoạt động ngân hàng bán lẻ, hướng tới mục tiêu mở rộng thị phần trên thị trường Việt Nam, Vietcombank đã xây dựng danh mục sản phẩm hiện đại, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích và trải nghiệm tích cực

Tiếp đó, chi nhánh bám sát nguyên tắc hoạt động chung là hoạt động an toàn, thận trọng, chú trọng quản lý rủi ro, bảo đảm khả năng thanh toán cho chi nhánh Toàn bộ các hoạt động quản lý HĐV của chi nhánh đều nhắm tới mục tiêu tạo ra nguồn vốn dồi dào và ổn định nhưng không xem nhẹ các yếu tố ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động ngân hàng Không quá vì hoàn thành chỉ tiêu HĐV mà bỏ qua các thông tin khách hàng cần thiết cho theo dõi và quản lý khách hàng

Căn cứ vào danh mục sản phẩm mà Vietcombank ban hành, căn cứ mục tiêu phát triển kinh doanh của chi nhánh, cán bộ nhân viên của chi nhánh chịu trách nhiệm phát triển thị trường, đảm bảo cung cấp đến khách hàng những sản phẩm, dịch vụ phù hợp với điều kiện và nhu cầu của khách hàng

Dù vậy, có một số điểm nổi bật được nhấn mạnh trong chiến lược HĐV của chi nhánh thời gian qua:

 Làm rõ đặc điểm và tính năng của các sản phẩm HĐV để khách hàng nắm rõ và để cho khách hàng tự lựa chọn các sản phẩm phù hợp với khách hàng

 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại trong cung cấp dịch vụ, theo dõi và quản lý thông tin khách hàng

 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chú trọng các chương trình đào tạo cán bộ nhân viên nâng cao trình độ;

 Nâng cao hiệu quả quản lý vốn của chi nhánh, tạo cho chi nhánh sức mạnh về tài chính để có cơ sở thực hiện các hoạt động kinh doanh

 Không ngừng nghiên cứu và mở rộng mạng lưới của chi nhánh, tiếp cận ngày càng gần hơn với đa dạng đối tượng khách hàng để gia tăng khách hàng mới

 Sử dụng có hiệu quả các công cụ và phương thức chăm sóc khách hàng mà chi nhánh được Hội Sở hỗ trợ cũng như nâng cao năng lực chăm sóc khách hàng của cán bộ nhân viên chi nhánh

Tuy nhiên, theo kết quả phỏng vấn, “Hiện chiến lược phát triển của chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào chiến lược chung của Vietcombank Hội Sở”; “Các nội dung chiến lược còn chưa xác định rõ phương hướng mà chi nhánh cần tập trung

Do vậy, chi nhánh chưa chủ động trong xây dựng định hướng lâu dài về hoạt động

Thực tế cho thấy rằng, chiến lược HĐV của VCB Phú Thọ mới chỉ dừng lại ở việc xác định mục tiêu đối với số vốn huy động của chi nhánh trong khoảng 3 đến 5 năm, chưa có chiến lược dài hạn trong 10 năm Đồng thời, chiến lược HĐV này chưa thể hiện rõ nét phương hướng mà chi nhánh cần tập trung là gì, về số lượng khách hàng, đối tượng khách hàng mục tiêu, nguồn vốn huy động chủ lực Bởi vậy, trong thời gian tới, Ban Giám đốc cần quan tâm sâu sát hơn nữa đối với công tác xây dựng chiến lược HĐV của chi nhánh

- Kế hoạch huy động vốn hàng năm

Kế hoạch HĐV hàng năm mà VCB Phú Thọ xây dựng đảm bảo phù hợp với các nội dung sau đây:

Một là, phù hợp với chiến lược kinh doanh của VCB Phú Thọ từng giai đoạn

Kế hoạch mà chi nhánh xây dựng đã căn cứ vào số liệu nguồn vốn đã huy động được ở giai đoạn liền kề; căn cứ mục tiêu của giai đoạn kế tiếp Các nội dung của bản kế hoạch khá đầy đủ và chi tiết, bao gồm số liệu về chỉ tiêu HĐV giao tới các phòng, ban, bộ phận và phòng giao dịch trực thuộc; thông tin về nguồn lực mà chi nhánh cần có để thực hiện các nhiệm vụ HĐV

Hai là, kế hoạch mà chi nhánh xây dựng luôn nhấn mạnh việc nghiêm túc tuân thủ mọi quy định của NHNN, của Vietcombank Hội Sở trong HĐV Các nội dung trong kế hoạch đảm bảo bám sát các quy định về chính sách lãi suất, chính sách sản phẩm để các hoạt động HĐV được thực hiện đúng quy định, đúng định hướng đã được đề ra

Ba là, nội dung kế hoạch nêu rõ mục tiêu tập trung vào đối tượng khách hàng bán lẻ Tăng cường tìm hiểu, nghiên cứu thị trường để đa dạng hoá đối tượng khách hàng bán lẻ Ngoài ra, mở rộng phạm vi khách hàng đối với các doanh nghiệp trên địa bàn, trong đó có các doanh nghiệp nước ngoài

Bốn là, luôn có kế hoạch về các chương trình chăm sóc khách hàng mà chi nhánh cần thực hiện trong giai đoạn đề xuất Trong đó nêu rõ mục đích thực hiện chương trình, đối tượng khách hàng chủ yếu, chi phí cho việc thực hiện chương trình Đồng thời, kế hoạch nêu rõ nhiệm vụ của các bộ phận, phòng ban, Phòng giao dịch trực thuộc để chương trình vận hành trơn tru, không có sự chồng chéo

Dưới sự chỉ đạo của Giám đốc chi nhánh giao phòng Kế hoạch căn cứ vào thông báo chỉ tiêu kế hoạch của Hội sở chính và báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh để đưa ra chỉ tiêu kế hoạch cụ thể cho từng phòng, thể hiện qua bảng 2.2 sau đây:

Bảng 2.2 Thực trạng giao chỉ tiêu huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2021-2023 Đơn vị tính: Tỷ đồng

2 Phòng Dịch vụ Khách hàng 675 15,00 780 15,00 945 15,00

3 Phòng Hành chính nhân sự 10 0,22 10 0,19 10 0,16

6 Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1.350 30,00 1.560 30,00 1.890 30,00

7 Phòng Khách hàng bán lẻ 1.350 30,00 1.560 30,00 1.890 30,00

Nguồn: Phòng Kế toán VCB Phú Thọ

Đánh giá chung thực trạng quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ

2.3.1 Những kết quả đạt được

Về xây dựng kế hoạch HĐV

- Bước đầu chi nhánh đã xây dựng chiến lược cho hoạt động HĐV trên địa bàn mình quản lý Các nội dung chiến lược phù hợp với chiến lược phát triển chung của Vietcombank Hội Sở ban hành

- Công tác xây dựng kế hoạch HĐV đã được quan tâm và chú trọng Nội dung kế hoạch cơ bản đầy đủ các nội dung chính như chỉ tiêu HĐV, nguồn lực cần thiết, các chương trình ưu đãi đối với hoạt động HĐV

- Các kế hoạch liên quan đến hoạt động HĐV được phê duyệt và ban hành kịp thời để toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh nắm rõ và thực hiện theo

- Kế hoạch được ban hành và gửi đến các cán bộ nhân viên thông qua hệ thống văn bản nội bộ, đảm bảo toàn bộ cán bộ nhân viên của chi nhánh đều nhận được thông tin một cách nhanh chóng và đầy đủ

Về tổ chức thực hiện kế hoạch HĐV

Việc phân công nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban, bộ phận, Phòng giao dịch trực thuộc phù hợp với chuyên môn của từng phòng giúp cho công tác tổ chức thực hiện HĐV đảm bảo không chồng chéo và có sự phối hợp khá chặt chẽ

Nhận thức về vai trò của hoạt động HĐV luôn được quán triệt rõ ràng đến từng cán bộ nhân viên đảm bảo không có sự lơ là, mất tập trung trong quá trình thực hiện nhiệm vụ HĐV của toàn chi nhánh

Hầu hết các phòng ban, bộ phận và Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh đều hoàn thành chỉ tiêu HĐV được giao

Về kiểm tra, giám sát HĐV

Ban Giám đốc VCB Phú Thọ đã làm khá tốt vai trò đánh giá và giám sát hoạt động HĐV trong toàn bộ chi nhánh Mọi hoạt động HĐV của cán bộ nhân viên đều được Ban Giám đốc nắm rõ và theo dõi trong cả quá trình

Kết quả hoạt động HĐV thường xuyên được cập nhật trong các cuộc họp, các cá nhân, tập thể có sự tiến bộ trong hoạt động HĐV kịp thời được khen ngợi và công nhận Đối với các cá nhân, tập thể cần cố gắng, Ban Giám đốc cũng có sự động viên, khích lệ nhất định

Bước đầu, từ kết quả thực hiện HĐV của cán bộ nhân viên, Ban Giám đốc đã có những đánh giá chung để tìm ra những hạn chế trong HĐV của chi nhánh và áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp

2.3.2 Những hạn chế tồn tại

Về xây dựng kế hoạch HĐV

Xây dựng kế hoạch HĐV của VCB Phú Thọ còn phụ thuộc quá nhiều vào chủ trương của Hội Sở, khiến cho chi nhánh thiếu đi sự chủ động Điều này nếu xảy ra lâu dài sẽ làm giảm hiệu quả đối với công tác xây dựng kế hoạch của chi nhánh

Kế hoạch HĐV của chi nhánh chưa có căn cứ xuất phát từ thực tiễn tình hình địa phương Chi nhánh chưa có sự nghiên cứu địa bàn để gắn với các chỉ tiêu HĐV giao cho các cán bộ nhân viên của chi nhánh

Các chỉ tiêu giao cho phòng ban, bộ phận và Phòng giao dịch trực thuộc đơn thuần dựa vào số liệu của kỳ trước đó và chức năng của các bộ phận, chưa có sự cân đối cần thiết với nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh Do đó, cơ cấu vốn của chi nhánh chưa đảm bảo mức độ hợp lý nhất định

Về tổ chức thực hiện kế hoạch HĐV

Chỉ đạo HĐV còn mang tính hình thức, với mục đích hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra nhưng chưa thực sự đi vào hiệu quả của nguồn vốn, giảm chi phí vốn.Nội dung chỉ đạo chưa cụ thể, thiếu trọng tâm, trọng điểm; chưa bám sát vào đặc điểm của từng khu vực và chưa thực sự sâu sát trong quá trình quản lý, điều hành

Quá trình tổ chức thực hiện HĐV chưa có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng, ban, bộ phận Sự phối hợp (nếu có) còn ở mức rời rạc và lỏng lẻo, chưa thể hiện sự đồng lòng, quyết tâm của tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh

Về kiểm tra, giám sát HĐV

Ban Giám đốc là những người thực hiện vai trò kiểm tra, giám sát HĐV Nhưng như vậy là chưa đủ Lãnh đạo các phòng ban, bộ phận và các Phòng giao dịch cũng cần phải được trao cho vai trò kiểm tra, giám sát HĐV bởi đây là những người trực tiếp quản lý cán bộ nhân viên của chi nhánh ở các mảng đặc thù Nếu chỉ có Ban Giám đốc là người kiểm tra và giám sát thì không thể đảm bảo sự sát sao, chi tiết đến từng cá nhân cán bộ nhân viên Từ đó hiệu quả kiểm tra, giám sát cũng không cao

ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP VÀ TỔ CHỨC THỰC HIỆN ĐỀ ÁN NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ THỌ

Bối cảnh huy động vốn của các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Phú Thọ45 3.2 Định hướng quản lý huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2030

- Về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn

Năm 2023, tình hình kinh tế - xã hội diễn ra trong bối cảnh nhiều khó khăn, thách thức mới xuất hiện đã và đang đặt ra nhiều khó khăn, thách thức và áp lực cho hoạt động ngân hàng Song với việc thực hiện tốt công tác tham mưu với cấp ủy, chính quyền địa phương; chủ động, quyết liệt trong quản lý, chỉ đạo, điều hành hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã cùng toàn hệ thống trên địa bàn phát triển an toàn, ổn định, tận lực hỗ trợ doanh nghiệp và người dân phát triển sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội của tỉnh Theo Lệ Oanh (2024), tính đến cuối năm 2023, tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn đạt trên 88.680 tỉ đồng, tăng 14,2% so với năm trước và vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra; trong đó, tiền gửi dân cư giữ mức tăng trưởng cao (17,1%) so với cùng kỳ Tổng dư nợ cho vay đạt hơn 104.530 tỉ đồng, tăng gần 12.000 tỉ đồng (tương ứng 13%), vượt kế hoạch năm 2023; Phú Thọ có quy mô dư nợ đứng thứ 2/8, tốc độ tăng trưởng tín dụng đứng thứ 4/8 tỉnh trong Cụm thi đua khu vực 4 của NHNN; tỉ lệ nợ xấu chiếm 0,8% tổng dư nợ toàn địa bàn

Năm 2024, ngành Ngân hàng tỉnh Phú Thọ đặt mục tiêu tiếp tục đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, ổn định hệ thống góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội thông qua các chỉ tiêu định hướng cụ thể: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động trên địa bàn đạt 10-12%; tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 12-14%; nợ xấu dưới 2%/tổng dư nợ cho vay nền kinh tế

Các ngân hàng, Tổ chức tín dụng trên địa bàn tăng cường huy động vốn, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho nền kinh tế; tạo điều kiện cho doanh nghiệp, người dân tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng; quan tâm thúc đẩy, mở rộng tín dụng tiêu dùng an toàn, lành mạnh; kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro; đẩy mạnh chương trình kết nối ngân hàng- doanh nghiệp; tiết giảm chi phí hoạt động, thủ tục hành chính để giảm lãi suất cho vay, giảm phí dịch vụ thanh toán

- Về tình hình kinh tế - xã hội Việt Nam và thế giới

Năm 2024, kinh tế Việt Nam được dự báo tiếp tục gặp thuận lợi và khó khăn song hành Rào cản lớn nhất là tác động tiêu cực từ bên ngoài (nhất là đà tăng trưởng chậm lại của Mỹ, Trung Quốc và Nhật Bản) Theo các dự báo đưa ra trước đây, kinh tế Việt Nam tăng trưởng khoảng 6,5% năm 2023 và sẽ đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn trong năm 2024 Tuy nhiên nửa đầu năm nay, nền kinh tế đối diện với nhiều khó khăn, tốc độ tăng trưởng thấp hơn kịch bản điều hành, gây áp lực rất lớn cho việc thực hiện mục tiêu tăng trưởng cả năm Các chuyên gia kinh tế cảnh báo Việt Nam không phải đang đối mặt với cú sốc ngắn hạn để có thể sớm vượt qua và quay trở lại đà tăng trưởng cao Thay vào đó, những khó khăn đến từ cả bên trong và bên ngoài cộng hưởng đến tình hình trong nước có thể còn gây ra những tác động bất lợi cho sự vận hành của nền kinh tế trong nhiều năm tới Các báo cáo của nhiều bộ, ngành cũng cho thấy nền kinh tế đối mặt với ngày càng nhiều khó khăn, thách thức, làm gia tăng áp lực cho công tác điều hành vĩ mô Khối lượng công việc xử lý ngày càng nhiều và nặng nề hơn khi vừa giải quyết những nhiệm vụ thường xuyên tăng lên, vừa phải tiếp tục xử lý những khó khăn, bất cập trong nội tại nền kinh tế đã tồn đọng, tích tụ nhiều năm trong khi vẫn phải ứng phó với các vấn đề bất ngờ phát sinh

Mặt khác, rủi ro trong năm 2024 sẽ không chỉ là khủng hoảng kinh tế toàn cầu hay tình trạng doanh nghiệp phá sản tăng cao, gia tăng nợ xấu trong hệ thống ngân hàng, mà còn có thể đến từ việc triển khai thiếu hiệu quả các biện pháp hỗ trợ, cải cách kinh tế Bên cạnh đó, các điểm nghẽn như tình trạng thiếu điện làm ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp và đời sống của người dân; chậm hoàn thuế; cải thiện môi trường kinh doanh, nâng cao năng lực cạnh tranh quốc gia chững lại… nếu không có giải pháp tháo gỡ cũng sẽ trở thành lực cản cho sự phục hồi kinh tế vốn đang gặp rất nhiều thách thức Đáng lưu ý, trong thời điểm này doanh nghiệp sẽ nhìn vào tín hiệu từ kinh tế vĩ mô để cân nhắc, quyết định kế hoạch đầu tư, sản xuất, kinh doanh cho năm tới Trong bối cảnh đó, Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2024 phải được xây dựng trên cơ sở đánh giá đầy đủ, chính xác tình hình, kết quả phát triển kinh tế - xã hội sáu tháng đầu năm, dự báo tình hình cả năm 2023; từ đó xác định mục tiêu phát triển của kế hoạch phù hợp Năm 2024 là năm bứt phá để hoàn thành Kế hoạch 5 năm 2021 - 2025 trong bối cảnh nền kinh tế phải chịu tác động nặng nề từ hậu quả của đại dịch Covid-19 Các mục tiêu, định hướng và giải pháp đề ra phải mạnh mẽ, quyết liệt, hiệu quả hơn, bảo đảm tính khả thi, đồng bộ, phù hợp khả năng thực hiện của các bộ, ngành, địa phương, gắn với khả năng cân đối, huy động và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực nhằm quyết tâm vượt khó, tạo ra chuyển biến mạnh mẽ, thực chất

3.2 Định hướng quản lý huy động vốn của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2030

Trước những thông tin dự báo về khó khăn, thách thức phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh, VCB Phú Thọ tiếp tục phát huy vai trò luân chuyển vốn của một chi nhánh Tổ chức tín dụng Chỉ đạo hoạt động của chi nhánh theo định hướng phát triển chung của tỉnh Phú Thọ, kết hợp định hướng và chiến lược phát triển của Vietcombank trên toàn quốc Xác định nhiệm vụ quan trọng trong hỗ trợ các cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp trên địa bàn thông qua việc huy động nguồn vốn dồi dào và ổn định, một mặt đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý, mặt khác sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động được của chi nhánh

Trong giai đoạn sắp tới, VCB Phú Thọ xác định mục tiêu tổng quát trong giai đoạn sắp tới là:

- Chỉ đạo sát sao, điều hành bao quát mọi hoạt động của chi nhánh, đảm bảo vận hành chi nhánh phát triển theo đúng định hướng đã đề ra Mục tiêu đến hết 31/12/2024 nguồn vốn huy động đạt trên 6.500 tỷ đồng, dư nợ cuối kỳ đạt 9.000 tỷ đồng, tăng trưởng thu dịch vụ ròng đạt 10,5%, nợ xấu luôn được kiểm soát ở mức dưới 1%, phát hành mới khoảng 10.000 thẻ, doanh thu phí thẻ đạt tốc độ tăng trưởng trên 10%, thu phí dịch vụ ngân hàng điện tử đạt 2 tỷ đồng với khoảng 22.000 khách hàng

- Nâng cao hiệu quả quản lý vốn, theo dõi và kiểm soát cơ cấu vốn phù hợp, đảm bảo tương quan giữa HĐV và sử dụng vốn để gia tăng thu nhập của chi nhánh

- Tập trung cho hoạt động phát triển khách hàng, hướng tới tìm kiếm thêm nhiều đối tượng khách hàng đặc thù như các doanh nghiệp nước ngoài Từ đó, tăng cường bán chéo sản phẩm, dịch vụ, khai thác triệt để nguồn lực về dữ liệu khách hàng mà chi nhánh đang sở hữu

- Tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất để hỗ trợ khách hàng về mọi mặt, đối với khách hàng gửi vốn cũng như khách hàng vay vốn Tuy nhiên, luôn cần đảm bảo an toàn hoạt động của chi nhánh thông qua giám sát chặt chẽ chính sách lãi suất, quản lý nợ thường xuyên, nghiêm túc và minh bạch

- Đẩy mạnh các hoạt động quảng bá, truyền thông thương hiệu để hình ảnh và uy tín của VCB Phú Thọ phủ rộng trên các khu vực và địa bàn lân cận

Trên cơ sở các mục tiêu chung đã nêu ở trên, để hoàn thành các nhiệm vụ của mình, VCB Phú Thọ đã xây dựng định hướng cho công tác HĐV trong thời gian tới

- Thực hiện cơ cấu lại lực lượng khách hàng phù hợp với định hướng mục tiêu phát triển mảng dịch vụ bán lẻ của chi nhánh Tuy nhiên cũng không xem nhẹ vai trò của khách hàng bán buôn Cần nghiên cứu cơ cấu khách hàng phù hợp để chi nhánh có thể tận dụng hết những lợi thế về dữ liệu khách hàng mà chi nhánh đang có

- Thực hiện phân loại khách hàng theo các tiêu chí về mức thu nhập và loại hình khách hàng để có những chính sách phù hợp Mục tiêu là làm hài lòng những khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh Không để gây ra các trường hợp khách hàng phàn nàn, phản hồi tiêu cực, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hình ảnh và uy tín của chi nhánh

- Luôn chấp hành nghiêm túc mọi quy định của NHNN và của Vietcombank Hội Sở trong hoạt động HĐV Sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội Sở một cách có hiệu quả và tiến tới nghiên cứu giải pháp giảm sự phụ thuộc của chi nhánh vào Hội Sở, tạo sự chủ động cho chi nhánh trong huy động và sử dụng vốn

Giải pháp, kiến nghị hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2030

3.3.1 Giải pháp hoàn thiện quản lý huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Thọ đến năm 2030 a/ Hoàn thiện xây dựng kế hoạch quản lý huy động vốn

Thứ nhất, xây dựng chiến lược chi tiết và phù hợp Để xây dựng được chiến lược chi tiết và phù hợp, trước tiên chi nhánh cần định hình chiến lược ở phạm vi chi nhánh với những nội dung chính, căn bản nhất Ngoài việc đảm bảo phù hợp với chiến lược phát triển chung của địa phương và chiến lược phát triển của Vietcombank Hội Sở, chiến lược cấp chi nhánh phải mang những đặc thù riêng, căn cứ vào những nghiên cứu về địa bàn chi nhánh quản lý, về tình hình kinh tế, về đặc điểm dân cư và xã hội Đặc biệt là những nghiên cứu về các đặc điểm như độ tuổi, ngành nghề, địa vị xã hội, tâm lý và thói quen của người dân cũng như dự báo những nhu cầu khác nhau của khách hàng

Tiếp đến, chiến lược HĐV của chi nhánh cũng cần kết hợp với những định hướng chính trong hoạt động sử dụng vốn để đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý Quản lý vốn hiệu quả là nhờ quản lý HĐV và quản lý tín dụng có sự cân đối, phối hợp chặt chẽ Do đó, chi nhánh cần xây dựng chiến lược HĐV với các nội dung liên quan đến đảm bảo cân đối nguồn vốn của chi nhánh

Thứ hai, hoàn thiện công tác lập kế hoạch HĐV, cơ cấu vốn và sử dụng vốn hợp lý

Căn cứ vào chiến lược về cơ cấu vốn đã được xác định, chi nhánh xây dựng các chỉ tiêu về cơ cấu vốn, về phân công nhiệm vụ và chỉ tiêu HĐV giao cho các phòng ban, bộ phận, Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh Mỗi thời kỳ, mỗi giai đoạn, mỗi thể trạng của nền kinh tế yêu cầu khác nhau về nguồn vốn Do vậy, khi xây dựng kế hoạch HĐV, chi nhánh cần có sự nghiên cứu kỹ lưỡng để đưa ra con số phù hợp

Chi nhánh cần giao nhiệm vụ phân tích nguồn vốn cho một bộ phận cụ thể

Bộ phận này cần có nhân lực có chuyên môn trong quản lý vốn, dự báo về nguồn vốn Những phân tích và dự báo này sẽ là căn cứ để chi nhánh xây dựng kế hoạch HĐV trong cả một giai đoạn

Nhìn chung, để xây dựng được kế hoạch cụ thể và chi tiết đối với hoạt động HĐV, chi nhánh cần dựa vào các yếu tố như tiềm lực của chi nhánh; các điều kiện kinh tế - xã hội của địa bàn; năng lực chuyên môn, chức năng đặc thù của các phòng ban, bộ phận và phòng giao dịch trực thuộc b/ Nâng cao chất lượng tổ chức thực hiện huy động vốn

Một là, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng

Sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng là yếu tố cốt lõi, là công cụ để NHTM có thể đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Nếu sản phẩm, dịch vụ không được thường xuyên rà soát, điều chỉnh thì với yêu cầu ngày càng cao của xã hội, các sản phẩm, dịch vụ sẽ nhanh chóng trở nên lạc hậu, kém hấp dẫn đối với khách hàng

Tuy nhiên, VCB Phú Thọ có sự phụ thuộc nhất định vào Vietcombank Hội

Sở trong chính sách sản phẩm, dịch vụ Danh mục sản phẩm, dịch vụ được ban hành và triển khai trong toàn hệ thống, VCB Phú Thọ cần có các giải pháp cụ thể để nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm, dịch vụ trong tầm khả năng của chi nhánh

Chi nhánh có thể mở rộng và kết hợp các sản phẩm, dịch vụ với nhau để tạo cho khách hàng những trải nghiệm và tiện ích hiện đại Ví dụ như kết hợp sản phẩm thẻ với dịch vụ chi lương Một mặt gia tăng số lượng thẻ phát hành, mặt khác chi nhánh có thể thu được nguồn thu nhập từ dịch vụ chi lương, dịch vụ ngân hàng điện tử Hoặc xây dựng các chính sách ưu đãi riêng Ví dụ nếu như khách hàng chỉ sử dụng một loại hình sản phẩm, dịch vụ thì không có những chính sách đặc biệt Nhưng nếu khách hàng sử dụng kết hợp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ thì sẽ có các chính sách ưu đãi riêng, tạo sức hút đối với sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp đến khách hàng Đây cũng có thể là cơ sở để chi nhánh nâng cao sức cạnh tranh so với các đối thủ trên địa bàn

Thêm vào đó, chi nhánh cần không ngừng rà soát, điều chỉnh và hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ Không một khách hàng nào muốn sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng mà thủ tục quá rườm rà, phức tạp, điều kiện khắt khe Bởi vậy, chi nhánh cần có những điều chỉnh để vừa đảm bảo đúng quy định vừa tạo cho khách hàng sự thoải mái nhất định khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh cung cấp

Ngoài ra, tạo cho khách hàng những trải nghiệm thật sự tuyệt vời thông qua việc cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên chi nhánh; thông qua giữ gìn và hiện đại hoá cơ sở vật chất và thông qua tất cả các yếu tố có ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp

Hai là, vận dụng linh hoạt cơ chế giá và chế độ lãi suất linh hoạt

Thông thường, khi đề cập đến sức cạnh tranh, chính sách lãi suất là yếu tố được nhắc đến trước tiên Mặc dù vậy, hiện nay, lãi suất của VCB Phú Thọ phụ thuộc toàn bộ vào chính sách lãi suất do Vietcombank Hội sở quy định trong từng thời kỳ Vì vậy, để có thể vận dụng linh hoạt cơ chế giá và chế độ lãi suất linh hoạt, VCB Phú Thọ cần thực hiện các giải pháp như sau:

- Nghiên cứu kỹ càng quy định của NHNN, biểu lãi suất của Vietcombank Hội Sở để cân đối chính sách lãi suất của chi nhánh Mục tiêu là xây dựng biểu lãi suất hợp lý mà người gửi tiền chấp nhận nhưng vẫn đảm bảo lợi nhuận của ngân hàng

- Chuẩn bị các phương án phòng ngừa rủi ro lãi suất, luôn luôn tính đến các khả năng chi nhánh chịu ảnh hưởng nếu lãi suất thay đổi theo hướng tiêu cực Việc đề ra các phương án cho mọi trường hợp giúp chi nhánh chủ động ứng phó khi có biến động xấu xảy ra, giảm thiểu đến mức tối đa những tổn thất mà chi nhánh có thể gặp phải

Ba là, nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên và cán bộ quản lý

Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt của mọi tổ chức Thêm vào đó, công tác quản lý cần đến đội ngũ cán bộ nhân viên với trình độ chuyên môn cao, chất lượng cán bộ quản lý cần đáp ứng được yêu cầu công việc Do vậy VCB Phú Thọ cần:

Điều kiện thực hiện đề án

Đề án đề xuất một số giải pháp tăng cường quản lý HĐV tại VCB Phú Thọ Những giải pháp này có thể giúp cho chi nhánh xây dựng kế hoạch chỉn chu, chi tiết hơn; tổ chức hoạt động HĐV với hiệu quả cao hơn; thực hiện kiểm tra, giám sát chất lượng tốt hơn Tuy nhiên, một số điều kiện thực hiện đề án cần đáp ứng bao gồm:

Thứ nhất, chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng cần được nâng cao hơn nữa Đây cần phải là những người được quán triệt chặt chẽ, thường xuyên, nghiêm túc về vai trò của nguồn vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh và vai trò của quản lý HĐV trong tổng thể các hoạt động quản lý của chi nhánh

Thứ hai, bối cảnh kinh tế - xã hội trong nước nói chung và trên địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng có nhiều khởi sắc Cơ cấu kinh tế chuyển dịch dần theo hướng tăng cường cơ cấu các ngành thương mại, dịch vụ Các khu, cụm công nghiệp đóng góp ngày càng nhiều hơn cho các chỉ tiêu phát triển kinh tế của địa phương Chất lượng đời sống của người dân ngày càng được nâng cao

Thứ ba, môi trường pháp lý dần được cải thiện khi hệ thống các quy định pháp luật được hoàn thiện hơn, đầy đủ hơn, hệ thống các chính sách tiền tệ, chính sách lãi suất được ổn định hơn

Với những điều kiện đã nêu, các giải pháp đề án đề xuất sẽ là công cụ hỗ trợ hữu ích đối với VCB Phú Thọ trong tăng cường quản lý HĐV của chi nhánh.

Tổ chức thực hiện

3.5.1 Ban Giám đốc chi nhánh

Rà soát và cập nhật thường xuyên các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn của NHNN, của Hội Sở Vietcombank đối với hoạt động HĐV

Xây dựng và ban hành các chính sách có liên quan đến hoạt động HĐV

Xây dựng kế hoạch, giao chỉ tiêu cho các bộ phận trong chi nhánh

Trực tiếp giám sát và theo dõi quá trình thực hiện nhiệm vụ HĐV của các bộ phận trực thuộc chi nhánh

Tổng hợp kết quả, đánh giá hiệu quả hoạt động HĐV của chi nhánh nhằm đề xuất giải pháp phù hợp

3.5.2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng bán lẻ Đây là 02 phòng giữ vai trò nòng cốt trong nhiệm vụ HĐV của chi nhánh Do đó, nhiệm vụ của các cán bộ nhân viên của 02 phòng này như sau:

 Tham mưu cho Ban Giám đốc Chi nhánh các nội dung liên quan đến kế hoạch, chỉ tiêu và chính sách HĐV

 Trực tiếp thực hiện các hoạt động HĐV trên địa bàn theo chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao

 Tận dụng mọi lợi thế về uy tín của ngân hàng, về sản phẩm và tiện ích của sản phẩm để mở rộng và phát triển hoạt động HĐV

3.5.3 Các phòng ban khác và các phòng giao dịch trực thuộc

Các phòng ban, bộ phận khác của chi nhánh như Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Hành chính nhân sự, Phòng Kế toán, Phòng Ngân quỹ, Phòng Quản lý nợ và các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh là những bộ phận hỗ trợ Phòng Khách hàng doanh nghiệp và Phòng Khách hàng bán lẻ trong thực hiện hoạt động HĐV Nhiệm vụ của các phòng ban khác và các phòng giao dịch trực thuộc như sau:

 Triển khai đến từng cán bộ nhân viên trong ngân hàng về chính sách sản phẩm, dịch vụ, chính sách khách hàng của Vietcombank để dễ dàng chia sẻ với khách hàng trong quá trình giao dịch

 Nhấn mạnh nhiệm vụ HĐV là nhiệm vụ của mọi cán bộ nhân viên ngân hàng để họ chú tâm và thực hiện nghiêm túc nhiệm vụ quan trọng này

 Phối hợp chặt chẽ trong quảng bá, truyền thông về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng nói chung và các sản phẩm, dịch vụ HĐV nói riêng

 Chủ động tìm kiếm khách hàng mới và duy trì quan hệ thân thiết với khách hàng cũ để tăng cường bán chéo sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng.