Quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn luận văn thạc sĩ kinh tế nông nghiệp

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGÔ THỊ MINH THOA QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN Ngành: Quản trị kinh doanh Mã ngành: 8340101 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Hữu Ảnh NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP - 2018 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa sử dụng cơng trình khoa học khác Hà Nội, ngày tháng .năm 2018 Tác giả luận văn Ngô Thị Minh Thoa i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy cô giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết sơn sâu sắc tới PGS.TS Lê Hữu Ảnh, thầy tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho suốt trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn trân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo thầy, cô giáo trường Học viện Nông nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hoành thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán viên chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn giúp đỡ tạo điều kiện cho suốt trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng .năm 2018 Tác giả luận văn Ngô Thị Minh Thoa ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC SƠ ĐỒ viii TRÍCH YẾU LUẬN VĂN ix THESIS ABSTRACT xi PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu PHẦN CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1.1 Một số khái niệm có liên quan 2.1.2 Đặc điểm, vai trị, ngun tắc, tiêu chí đánh giá cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 11 2.1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 19 2.1.4 Nội dung quản lý cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 24 2.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN 31 2.2.1 Thực tiễn Việt Nam 31 2.2.2 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 35 iii PHẦN ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 36 3.1 MỘT SỐ ĐẶC ĐIỂM CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ SƠN 36 3.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Sơn 36 3.1.2 Tình hình sở vật chất Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn 38 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Từ Sơn giai đoạn 2015-2017 39 3.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 42 3.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 42 3.2.2 Phương pháp phân tích 44 3.2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 44 PHẦN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 47 4.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ SƠN 47 4.1.1 Kết hoạt động kinh doanh 47 4.1.2 Tình hình huy động vốn 49 4.1.3 Tình hình cho vay 53 4.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV CHI NHÁNH TỪ SƠN 62 4.2.1 Thực trạng quản lý theo quy trình 62 4.2.2 Thực trạng quản lý theo phương thức cho vay 65 4.2.3 Thực trạng quản lý theo mức độ tín nhiệm 68 4.2.4 Thực trạng quản lý theo phân nhóm nợ 71 4.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH TỪ SƠN 72 4.3.1 Những kết đạt 72 4.3.2 Những tồn nguyên nhân 74 iv 4.4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN 77 4.4.1 Hoàn thiện quản lý theo quy trình 77 4.4.2 Tăng cường đa dạng hóa phương thức cho vay 79 4.4.3 Nâng cao chất lượng cho vay qua quản lý mức độ tín nhiệm 81 4.4.4 Tăng cường quản lý nợ hạn 83 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85 5.1 KẾT LUẬN 85 5.2 KIẾN NGHỊ 86 5.2.1 Đối với quan quản lý vĩ mô 86 5.2.2 Đối với Chính phủ 86 5.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước 87 5.2.4 Đối với Ngân hàng BIDV Việt Nam 87 5.2.5 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 PHỤ LỤC 90 PHỤ LỤC 91 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng việt BIDV Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn PGD Phòng giao dịch QLRR Quản lý rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TĐTS Thẩm định tài sản TNHH Trách nhiệm hữu hạn TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Từ Sơn năm 2015-2017 39 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn BIDV Từ Sơn năm 2015-2017 40 Bảng 3.3 Kết phát phiếu khảo sát 44 Bảng 4.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Từ Sơn 47 Bảng 4.2 Tình hình số dư huy động vốn BIDV, chi nhánh Từ Sơn năm 2015 – 2017 50 Bảng 4.3 Tình hình doanh số cho vay doanh số thu nợ BIDV chi nhánh Từ Sơn 53 Bảng 4.4 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ cho vay với BIDV Từ Sơn chia theo loại hình doanh nghiệp 55 Bảng 4.5 Cơ cấu doanh nghiệp nhỏ vừa có quan hệ cho vay với BIDV Từ Sơn chia theo ngành kinh tế 56 Bảng 4.6 Tình hình doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn năm 2015 - 2017 57 Bảng 4.7 Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn 58 Bảng 4.8 Thu nhập từ hoạt động cho vay BIDV Từ Sơn năm 2015 -2017 60 Bảng 4.9 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn năm 2015 -2017 60 Bảng 4.10 Hệ số sử dụng vốn BIDV Từ Sơn năm 2015 - 2017 61 Bảng 4.11 Bảng ý kiến khách hàng quy trình cho vay BIDV Từ Sơn (số phiếu n=100) 64 Bảng 4.12 Bảng ý kiến cán tín dụng quy trình cho vay (số phiếu m = 12) 64 Bảng 4.13 Bảng tổng hợp ý kiến cán tín dụng khó khăn quy trình cho vay (n=100) 65 Bảng 4.14 Tình hình dư nợ cho vay theo phương thức doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn 66 Bảng 4.15 Bảng ý kiến đánh giá khách hàng phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn (n =100) 67 Bảng 4.16 Bảng dư nợ bình qn q hạn theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn năm 2015 – 2017 69 Bảng 4.17 Bảng ý kiến khách hàng theo độ tín nhiệm BIDV Từ Sơn (n=100) 70 Bảng 4.18 Dư nợ DNNVV phân theo nhóm BIDV Từ Sơn năm 2015- 2017 71 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam – Từ Sơn 37 Sơ đồ 4.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV–chi nhánh Từ Sơn 63 viii Cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước Xây dựng chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với kết hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm Cán cho vay việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng cho vay giảm nợ hạn, nợ khó địi,… Bố trí, xếp sử dụng đội ngũ Cán cho vay phải phù hợp với vị trí u cầu cơng việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm Chính sách sản phẩm phân phối Ngân hàng cần tăng cường việc cung ứng dịch vụ ngân hàng cho khách hàng, đa dạng hóa chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng cụ thể Tăng cường thêm dịch vụ ủy thác, bảo quản tài sản, tư vấn,…; đa dạng thời hạn huy động, phương thức huy động BIDV Từ Sơn có 04 phịng Giao dịch Trong thời gian tới, Chi nhánh nên thành lập thêm số phòng Giao dịch Căn tình hình dân cư, thu nhập nhu cầu sản phẩm dịch vụ mà phân bố mạng lưới giao dịch hợp lý, giúp khách hàng tiếp cận với Ngân hàng dễ dàng Ngoài ra, Chi nhánh cần nghiên cứu ứng dụng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng nhà,… Các biện pháp tâm lý Tâm lý khách hàng thường tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Vì Ngân hàng cần tạo lập củng cố uy tín với khách hàng Tăng khả toán chi trả Củng cố, xây dựng sở vật chất kỹ thuật khang trang, an toàn, tiện nghi Kết hợp hài hòa 03 mục tiêu lợi nhuận, an toàn kinh doanh lành mạnh 4.4.2 Tăng cường đa dạng hóa phương thức cho vay Đa dạng hóa hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Thực tế BIDV Từ Sơn, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn để giúp doanh nghiệp nhỏ vừa đầu tư tài sản cố định, máy móc thiết bị đại, tăng khả cạnh tranh cho doanh nghiệp 79 BIDV Từ Sơn nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản doanh nghiệp nhỏ vừa để tạo điều kiện cho doanh nghiệp khơng đủ vốn tự có mua tài sản Khi Ngân hàng tránh tình trạng ứ đọng vốn Cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có rủi ro lớn Tuy nhiên, Chi nhánh nên mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm doanh nghiệp vay tín chấp Ngân hàng nên vào hiệu phương án vay vốn, nguồn trả nợ lợi nhuận mang lại từ phương án sản xuất Ngân hàng góp chung vốn để thực với doanh nghiệp nhỏ vừa Chính sách cho vay Có thể nói sách cho vay nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nội dung sách cho vay bao gồm sách lãi suất phí suất cho vay, sách quy mơ giới hạn cho vay, thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ… Vì để hoạt động cho vay thực có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng phải xây dựng sách cho vay hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn khách hàng Bên cạnh việc đa dạng hoá hình thức cho vay, cần đa dạng hố loại tài sản đảm bảo Danh mục tài sản đảm bảo BIDV Từ Sơn chủ yếu chấp nhà ở, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị Trong thực tế, tài sản đảm bảo có cầm cố trái phiếu, kỳ phiếu; chấp loại tài sản khác hàng hoá, khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu,… Ngân hàng muốn thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải mở rộng danh sách tài sản đảm bảo hầu hết doanh nghiệp nhỏ vừa có tài sản nhỏ, không đủ điều kiện để chấp vay vốn Xây dựng sách cho vay, Ngân hàng cịn cần phải xác định cấu nợ hợp lý Hiện nay, dư nợ cho vay BIDV Từ Sơn doanh nghiệp nhỏ vừa chủ yếu tập trung vào nguồn vốn ngắn hạn, dư nợ cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nợ cho vay Vì thời gian tới, Ngân hàng cần tập trung phát triển cho vay trung dài hạn Các doanh nghiệp thường có nhu cầu vốn trung dài hạn để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật… điều kiện phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư ngày gia tăng Đây điều kiện thuận lợi giúp cho Ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, Ngân hàng cần tận dụng khai thác để phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn 80 Trong sách cho vay NHTM sách lãi suất phí suất cho vay sách quan trọng Ngân hàng cần đưa mức lãi suất cho vay khác tuỳ theo kỳ hạn, tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng Lãi suất cố định suốt kỳ hạn cho vay biến đổi tuỳ theo thay đổi lãi suất thị trường Ngân hàng đưa mức lãi suất định trước cho phép Cán cho vay đưa mức lãi suất thoả thuận giới hạn cho phép khách hàng truyền thống, khách hàng vay lớn Khi xây dựng sách cho vay, Ngân hàng phải tính đến rủi ro lãi suất, lãi suất hòa vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường cần đưa mức lãi suất linh hoạt, đa dạng sở đảm bảo khả sinh lời khả cạnh tranh Ngân hàng Lãi suất cho vay phụ thuộc nhiều yếu tố khác lãi suất huy động, chi phí khác, thuế, rủi ro… Vì cần xây dựng sách lãi suất đồng bộ, linh hoạt, có cấu hợp lý… phải phổ biến đến Cán cho vay 4.4.3 Nâng cao chất lượng cho vay qua quản lý mức độ tín nhiệm Cán cho vay phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau, chọn lọc thông tin cần thiết, có tránh rủi ro định cho vay doanh nghiệp có hội vay vốn Ngân hàng nên tham khảo thông tin từ Trung tâm Thông tin cho vay NHNN (CIC) Trung tâm Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam Đây tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất doanh nghiệp nhỏ vừa Ngoài ra, Cán cho vay cần chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp để thu thập thơng tin xác Về phân tích đánh giá khách hàng Qua báo cáo tài (BCTC) doanh nghiệp, Cán cho vay phải đánh giá tình hình vay nợ, khả hồn trả, tốc độ vịng quay bình qn vốn lưu động, lợi nhuận doanh nghiệp, đặc biệt ý đến khả sinh lời phương án xin vay Ngoài ra, trình cấp vốn cho doanh nghiệp, Ngân hàng phải tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt việc sử dụng vốn vay để kịp thời hỗ trợ doanh nghiệp cần thiết Cơ chế bảo đảm tiền vay Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa, điều đáng quan tâm vay vốn ngân hàng điều kiện tài sản chấp Đây vấn đề nan giải với 81 doanh nghiệp nhỏ vừa hoàn cảnh tài sản chấp cịn q ỏi Thực tế lý luận chứng minh điều kiện quan trọng để đảm bảo an tồn đồng vốn cho vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp BIDV Từ Sơn nên sử dụng hình thức bảo lãnh cho vay phân định khách hàng cụ thể để thực cho vay: - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh cho vay phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ đủ theo yêu cầu - Đối với doanh nghiệp bảo lãnh cho vay cho vay phần tài sản chấp khơng đủ đảm bảo cho phần cịn lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho nợ vay lại - Đối với doanh nghiệp không đủ điều kiện thực hai dạng Ngân hàng cần ý thẩm định dự án, phương án vay vốn cách thông qua hội đồng cho vay với chuyên gia tư vấn BIDV Từ Sơn cần tiếp tục trì tăng cường đầu tư phát triển hệ thống kênh giao dịch toán ATM, Telephone Banking, Home Banking,… Ngân hàng phải đầu tư cập nhật cơng nghệ, máy móc phù hợp với thực tiễn viễn thơng, góp phần tăng cường khả hội nhập vào thị trường tài quốc tế Vốn điều kiện tiên giúp Ngân hàng đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Vì nâng cao vốn tự có hiệu hoạt động kinh doanh giải pháp có tính cấp bách Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường đào tạo, bồi dưỡng cán am hiểu vận hành cơng nghệ để tránh lãng phí vốn đầu tư đạt hiệu sử dụng Chính sách khách hàng Có thể thu hút nhiều khách hàng hơn, BIDV Từ Sơn cần quan tâm đến hoạt động marketing mà trọng tâm sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ cho vay đến với khách hàng Ngân hàng cần tăng cường công tác marketing, cụ thể nên xây dựng phòng marketing riêng Mỗi nhân viên ngân hàng phải coi 82 nhân viên marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Bên cạnh đó, Chi nhánh nên đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác marketing, chủ động nghiên cứu thị trường tìm kiếm khách hàng, từ xây dựng chiến lược marketing phù hợp, thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp nhỏ vừa Trong hoạt động tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Ngân hàng không nên dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà phải họ xem xét tính hiệu dự án giúp họ lập phương án kinh doanh Các vấn đề cần tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, cấu vốn đầu tư, quản lý trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào đầu thị trường 4.4.4 Tăng cường quản lý nợ hạn Coi trọng việc CBTD phối hợp với phận kiểm tra kiểm soát nội bộ, hậu kiểm thường xuyên kiểm tra, rà soát khoản vay nhằm phát sớm sai sót quy trình nghiệp vụ, bước nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động tín dụng Thực vậy, việc kiểm tra qua nhiều người, nhiều phận giúp Chi nhánh phát sai sót mà q trình thực nghiệp vụ thân CBTD chưa nhìn nhận thấy Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm CBTD Tất điều nhằm hạn chế sai sót phát sinh, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng mức thấp Nâng cao hiệu hoạt động kiểm tra, kiểm soát khoản vay Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian ảnh hưởng đến điều kiện tài người vay khả hoàn trả nợ vay khách hàng, sau cho vay cần trọng nhiều khâu kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khoản vay đảm bảo cho vốn tín dụng phát huy hiệu mong muốn Vì thế, Ngân hàng cần bám sát đạo Ngân hàng Nhà nước, BIDV thực tế diễn biến kinh tế địa phương, thường xuyên tổ chức kiểm tra, xác định chất lượng tín dụng khách hàng lực quản lý chất lượng tín dụng CBTD để sớm phát nợ tiềm ẩn rủi ro, hạn chế nợ xấu phát sinh Việc thường xuyên kiểm tra thu thập nhiều thông tin, biết trạng dịng tiền vào, tình hình tài 83 hoạt động kinh doanh DNNVV lực cán tín dụng cơng tác cho vay, từ có phương án xử lý kịp thời có vấn đề xảy ra, hạn chế rủi ro tổn thất xảy cho ngân hàng có Bên cạnh đó, coi trọng công tác phối hợp với phận kiểm tra kiểm soát nội bộ, phận hậu kiểm nhằm phát sớm sai sót quy trình nghiệp vụ, bước nâng cao tính chuyên nghiệp hoạt động tín dụng Thực vậy, việc kiểm tra qua nhiều người, nhiều phận giúp Chi nhánh phát sớm sai sót quy trình cho vay mà trình thực nghiệp vụ thân cán tín dụng chưa nhìn nhận thấy Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm sốt chặt chẽ góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm cán tín dụng Tất điều có tác dụng hạn chế sai sót phát sinh quy trình nghiệp vụ, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tích cực xử lý nợ xấu nợ hạn Khi khoản vay chuyển sang nợ xấu, nợ hạn ngân hàng cần tìm nguyên nhân tình trạng Để quản lý cho vay hiệu ngân hàng cần tìm biện pháp hữu hiệu để xử lý nợ xấu nợ hạn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng Tuỳ theo nguyên nhân mà Ngân hàng đưa biện pháp hợp lý để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng thu hồi vốn vay Ngân hàng dùng biện pháp khai thác khách hàng vay: khách hàng vay gặp rủi ro mà chưa cần đến quan pháp luật xử lý Ngân hàng làm tư vấn cho khách hàng đưa biện pháp tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất kinh doanh, tích cực thu hồi nợ, tiết kiệm chi phí, giải hàng tồn đọng, chí ngân hàng cho khách hàng vay vốn để phục hồi lại tình trạng kinh doanh khách hàng… Ngân hàng vận dụng xử lý phù hợp với khách hàng: giảm nợ cho vay liên vụ thêm thời hạn hạ lãi suất vay, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Tuy nhiên, biện pháp có mặt trái nên ngân hàng cần đánh giá xác khả trả nợ khách hàng sau 84 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN 1/ Quản lý cho vay vô quan trọng cấp tín dụng ngân hàng thương mại Nội dung đánh giá công tác quản lý cho vay DNNVV gồm: a)Quản lý cho vay theo quy trình; b) Quản lý cho vay theo phương thức; c) Quản lý cho vay theo mức độ tín nhiệm; d) Quản lý cho vay theo nợ hạn 2/ Qua thực trạng đánh giá công tác quản lý cho vay DNNVVN BIDV chi nhánh Từ Sơn cho thấy công tác quản cho vay theo quy định BIDV CN Từ Sơn tương đối hợp lý theo tổng hợp ý kiến khách hàng cán tín dụng: - Đối với công tác quản lý cho vay theo quy trình: Hầu hết đánh giá quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa đánh giá tương đôi hợp lý với ý kiến khách hàng cán tín dụng khảo sát ý kiến tỷ lệ lên đến 90% Chi có vài điểm bất cập bước thẩm định khách hàng, chi nhánh áp dụng mơ hình TA2 nên khoản tín dụng qua phận quản lý rủi ro thẩm định lại khách hàng mà nguồn nhân lực hạn chế dẫn đến thời gian bị chậm trễ dẫn đến có vài điểm bất cập cần khắc phục - Đối với công tác quản lý cho vay theo phương thức: Hiện chi nhánh có địa bàn hoạt động nhỏ, chủ yếu tập trung làng nghề nhiều Đồng Kỵ, Châu Khê, Phù Khê, Hương Mạc… nên áp dụng phương thức cho vay lần cho vay theo hạn mức Tỷ trọng 02 phương thức dao động từ 40% đến 60% - Đối với công tác quản lý cho vay theo mức độ tín nhiệm: Chi nhánh áp dụng cung cấp sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có độ tín nhiệm từ BBB trở lên Chính quan điểm giúp cho ngân hàng kiểm sốt nợ hạn khách hàng doanh nghiệp hoạt động làm ăn tốt nắm bắt tốt biến động kinh tế - Đối với công tác quản lý cho vay theo nợ hạn: Do ban đầu xác định đối tượng khách hàng mà ngân hàng cung cấp dịch vụ có độ tín nhiệm tốt nên tỷ lệ nợ hạn chi nhánh mức thấp cao 5,13% năm 2015, năm 2017 tỷ lệ trích dự phịng rủi ro tỷ đồng yếu tố khách quan biến động kinh tế vĩ mơ 85 3/ Giải pháp để hồn thiện cơng tác quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Từ Sơn gồm: a) Tăng cường quản lý nợ hạn; b) Nâng cao chất lượng cho vay qua quản lý mức độ tín nhiệm; c) Tăng cường đa dạng hóa phương thức cho vay; d) Hồn thiện quản lý theo quy trình 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với quan quản lý vĩ mô Mục tiêu, nhiệm vụ đặt đất nước thời gian tới to lớn nặng nề, vừa phải vượt qua khó khăn trước mắt, đồng thời phải đẩy mạnh đột phá chiến lược gắn với tái cấu kinh tế, chuyển đổi mơ hình tăng trưởng nhằm tạo tảng phát triển vững cho năm Riêng ngành ngân hàng, để lành mạnh hóa hệ thống hoạt động hiệu hơn, quan quản lý vĩ mô cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM 5.2.2 Đối với Chính phủ Thứ nhất, hồn thiện chế định pháp luật hợp đồng kinh doanh cho vay, đầu tư vay vốn ngân hàng cho đơn giản, cụ thể xác Hồn thiện chế định quyền sở hữu tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều hội tiếp cận với vốn dịch vụ ngân hàng Thứ hai, tạo môi trường bình đẳng, khơng phân biệt thành phần kinh tế, doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, thuộc thành phần kinh tế quốc doanh hay quốc doanh Đặc biệt, nâng cao vai trị đích thực hiệp hội doanh nghiệp tư cách tổ chức nghề nghiệp Thứ ba, tạo điều kiện cho NHTM việc mua bán, phát mại tài sản chấp Thứ tư, tiếp tục hồn thiện sách hỗ trợ nhằm phát huy vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Xây dựng quỹ hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nâng cao hiệu hoạt động quỹ bảo lãnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa dựa chế bảo lãnh phần, nhằm khuyến khích tổ chức cho vay thông qua việc gánh chịu phần rủi ro cho vay Với đời Quỹ Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa vào ngày 17/04/2013, Chính phủ cần tích cực hỗ trợ doanh nghiệp nhằm nâng cao khả cạnh tranh, góp phần làm tăng thu nhập, tạo việc làm cho người lao động 86 5.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Để góp phần thực thắng lợi nhiệm vụ ổn định phát triển kinh tế đất nước nâng cao hiệu hoạt động hệ thống NHTM, NHNN cần phát huy vai trị quản lý NHNN cần tiếp tục đạo, triển khai có hiệu đề án cấu lại tổ chức cho vay xử lý nợ xấu giai đoạn 2015 – 2020 đồng thời Bộ, Ban, Ngành địa phương quan tâm, tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc để NHTM tiếp tục phát huy vai trò quan trọng mình, vừa tăng khả cạnh tranh điều kiện hội nhập vừa gia tăng khả đáp ứng sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao, đóng góp nhiều nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập tìm kiếm thơng tin NHNN cần hồn thiện hệ thống thông tin Cụ thể chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu Trung tâm thơng tin cho vay (CIC), từ khâu cập nhật liệu đến việc cung cấp số liệu, để thông tin đảm bảo độ xác, kịp thời tin cậy nhằm giúp ngân hàng thẩm định khách hàng tốt hơn, giảm bớt rủi ro hoạt động cho vay Đồng thời kết hợp với tổ chức cho vay, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều trung tâm với tổ chức cho vay Ngoài ra, NHNN cần đẩy mạnh hợp tác với tổ chức tài cho vay quốc tế thực hoạt động cho vay bảo lãnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 5.2.4 Đối với Ngân hàng BIDV Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam cần sớm hình thành quỹ bảo lãnh cho vay cho doanh nghiệp nhỏ vừa, mở rộng thêm Phòng Giao dịch để tăng cường hỗ trợ vốn cho vay cho doanh nghiệp nhanh, hiệu Thành lập riêng quỹ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phân bố cho Phòng Giao dịch để doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cho vay 5.2.5 Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ 87 thân doanh nghiệp, ý giải vấn đề cịn tồn thân doanh nghiệp Thông thường vốn vay ngân hàng chiếm 30% tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp Do vậy, doanh nghiệp nhỏ vừa cần phải có giải pháp tạo vốn tự có vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết; vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động thông qua phát hành trái phiếu,… Các doanh nghiệp nhỏ vừa phải xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tính khả thi Muốn vậy, doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án; chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh rủi ro xảy ra, tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn hiệu Doanh nghiệp nhỏ vừa cần quan tâm đến việc cải tiến kỹ thuật; trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh đó, doanh nghiệp cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc Ngoài ra, doanh nghiệp nhỏ vừa cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, khai thác thị trường phù hợp Cuối cùng, doanh nghiệp phải tự đánh giá, nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ Nhà nước 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên BIDV năm 2015 – 2017 Báo cáo tổng kết hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV năm 2015 – 2017 Chính sách phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam ngày 09/11/2017 Công Quang (2017) Tạo điều kiện tối ưu cho doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia vào chuỗi giá trị toàn cầu Truy cập ngày 18/07/2018 tại: www//dantri.com.vn /kinh-doanh/tao-dieu-kien-toi-uu-cho-cac-doanh-nghiep-nho-va-vua-tham-giavao-chuoi-gia-tri-toan-cau Luật tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 17/2017/QH14 ngày 20/11/2017 89 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV TỪ SƠN I THÔNG TIN CHUNG Họ tên : …………………………………………………………………………… Tuổi : ……………………………………… Kinh nghiệm làm việc BIDV : ………………năm II QUẢN LÝ CHO VAY Câu Anh/ Chị đánh giá quy trình cho vay áp dụng BIDV Hợp lý Chưa hợp lý Câu Khó khăn khâu nào? Tiếp xúc khách hàng Thẩm định khách hàng Tập hợp hồ sơ Giải ngân Kiểm tra xử lý nợ vay Câu Anh /Chị đánh giá đa dạng phương thức cho vay? Tốt Không tốt Câu Theo anh / chị, phương thức cho vay thường khách hàng sử dụng BIDV Từ Sơn Phương thức cho vay lần Phương thức cho vay theo hạn mức cho vay Tại sao: ……………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… Câu BIDV có ưu điểm so với ngân hàng khác : …………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… 90 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV TỪ SƠN Kính thưa quí khách hàng BIDV trân trọng cảm ơn tin tưởng gắn bó quý khách hàng suốt thời gian qua Với phương châm” Luôn đồng hành, chia sẻ, cung cấp dịch vụ tài - ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng” để có cải tiến ngày nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, chúng tơi kính mong q khách hàng cho biết ý kiến đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ BIDV Chúng trân trọng đánh giá cao ý kiến đóng góp từ phía q khách hàng Kính chúc q khách hàng sức khoẻ thành công! I THÔNG TIN CHUNG DOANH NGHIỆP Tên doanh nghiệp : ………………………………………………………… Địa ……………………………………………………………………… Đại diện doanh nghiệp/ Giám đốc: ………………………………………… Thời gian hoạt động: ………………………………( năm ) Thời gian vay vốn BIDV : …………………….( năm) Quy mơ vốn vay…………………………………………… Mức độ tín nhiệm doanh nghiệp ( Do ngân hàng đánh giá ) :……………… Doanh nghiệp có nợ hạn BIDV khơng ? Khơng Có Số tiền q hạn : …………………… ( tỷ đồng ) Doanh nghiệp có vay vốn Ngân hàng khác khơng ? Khơng Có II QUẢN LÝ CHO VAY Câu Anh/ chị đánh giá khâu tiếp xúc khách hàng BIDV Từ Sơn Rất hài lịng Hài lịng 91 Trung bình Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu Anh/ chị đánh giá khâu thẩm định khách hàng BIDV Từ Sơn Rất hài lòng Hài lòng Trung bình Khơng hài lịng Rất khơng hài long Câu Anh/ chị đánh giá khâu tập hợp hồ sơ khách hàng BIDV Từ Sơn Rất hài lịng Hài lịng Trung bình Khơng hài lịng Rất không hài long Câu Anh/ chị đánh giá khâu giải ngân cho khách hàng BIDV Từ Sơn Rất hài lịng Hài lịng Trung bình Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu Anh/ chị đánh giá phương thức cho vay lần BIDV Từ Sơn Rất hài lòng Hài lịng Trung bình Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu Anh/ chị đánh giá phương thức cho vay theo hạn mức BIDV Từ Sơn Rất hài lịng Hài lịng 92 Trung bình Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Câu Doanh nghiệp gặp khó khăn vay vốn BIDV? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………… XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ KHÁCH HÀNG! 93 ... động quản lý cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển CN Từ Sơn, luận văn nghiên cứu đề tài ? ?Quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Từ Sơn? ??... trương ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam công tác quản lý cho vay, Chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Từ sơn xây dựng quản lý cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa cụ thể phù hợp với địa... GIẢI PHÁP NÂNG CAO CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỪ SƠN 77 4.4.1 Hoàn thiện quản lý theo quy trình