0869 nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP ngoại thương việt nam chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC TRƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , IgI BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN ĐỨC TRƯỜNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS MAI THANH QUẾ Ì1 HÀ NỘI - 2018 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu thân, số liệu, kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực, hợp lệ đảm bảo tuân thủ quy định quyền sở hữu trí tuệ Tơi xin chịu trách nhiệm đề tài nghiên cứu Tác Giả Nguyễn Đức Trường 11 LỜI CÁM ƠN Trên thực tế khơng có thành cơng mà khơng gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp Trong suốt q trình cơng tác học tập đến Truớc tiên xin cảm ơn biết ơn sâu sắc tới quý thầy cô Học viện Ngân hàng truyền đạt vốn kiến thức quý báu cho Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành tới PGS.TS Mai Thanh Quế - Phó Giám đốc Học viện Ngân hàng quan tâm giúp đỡ huớng dẫn tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Với điều kiện thời gian nhu kinh nghiệm hạn chế học viên, luận văn khơng thể tránh đuợc thiếu sót Tơi mong nhận đuợc bảo, đóng góp ý kiến thầy để tơi có điều kiện bổ sung, nâng cao ý thức mình, phục vụ tốt công tác thực tế sau Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ BẢNG vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 10 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng (1) 10 1.1.2 Phân loại tín dụng hình thức Tín dụng ngân hàng 12 1.1.3 Vai trị Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 14 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.2.2 Đặc điểm chất lượng tín dụng 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA .30 2.1 ĐÁNH GIÁ VỀ CÁC ĐIỀU KIỆN Tự NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI 30 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 30 2.1.2 Tinh hình phát triển kinh tế 31 ιv 2.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA .33 2.2.1 Q trình hình thành phát triển 33 2.2.2 Cơ cấu, máy tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 33 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA .35 2.4 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .46 2.4.1 Nợ hạn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .46 2.4.2 Chất lượng tín dụng thông qua tiêu thu nhập từ lãi cho vay/Tổng dư nợ Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 50 2.4.3 Đánh giá chất lượng tín dụng qua tiêu định tính (qua mẫu phiếu điều tra) Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa 51 2.5 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .59 2.5.1 Những kết đạt .59 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .66 3.1.1 Mục tiêu phát triển Kinh tế xã hội tỉnh Thanh Hóa đến năm 2020 66 vi v 3.1.2 Mục tiêu chung DANH hoạt MỤC động CHỮ tín VIẾT dụng TẮT Ngân hàng đến năm 2020 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 70 3.2.1 Phát triển mạnh hoạt động tín dụng 70 3.2.2 Đổi hoàn thiện sách tín dụng .74 3.2.3 Nâng cao chất luợng công tác thẩm định 77 3.2.4 Hoàn thiện tăng cuờng có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng 81 3.2.5 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ 82 3.2.6 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên có định huớng phát triển nguồn nhân lực 83 3.3 KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nuớc .85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nuớc 86 3.3.3 Kiến nghị Vietcombank 87 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 Viết tắt Nguyên nghĩa DVNH Dịch vụ ngân hàng NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại SPDV Sản phẩm dịch vụ TMCP Thương mại cổ phần vii DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 36 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 37 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 39 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 40 Bảng 2.5: Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .43 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .44 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 46 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn theo thời gian vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 48 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn theo Tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 49 Bảng 2.10: Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .51 Bảng 2.11 Kết đánh giá đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng 52 Bảng 2.12: Đánh giá lực nhân viên tín dụng .54 Bảng 2.13 Đánh giá hỗ trợ, chăm sóc ngân hàng 55 Bảng 2.14 Đánh giá việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng .57 Bảng 2.15 Đánh giá về sở vật chất ngân hàng 58 83 cần có nhìn trực diện vào thực chất nợ xấu Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn - Giải nợ xấu cách đồng Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay, việc làm cần phải làm thường xuyên chi nhánh cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay Sau phân tích phân loại nợ xấu, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa cần tiến hành biện pháp đơn đốc thích hợp với khoản nợ xấu Đây biện pháp tốn song mang lại hiệu cao - Thành lập hội đồng xử lý rủi ro đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả, ngân hàng cần lập ban xử lý nợ xấu với số cán vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu khách hàng nợ, có kinh nghiệm cơng việc mình, ngân hàng xây dựng chế thưởng hấp dẫn thu hồi nợ xấu với tất đối tượng giúp thu hồi nợ cho ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên có định hướng phát triển nguồn nhân lực Yếu tố người yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng cho vay, chất lượng dịch vụ hình ảnh ngân hàng, từ định đến hiệu cho vay ngân hàng Vì giải pháp nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân đưa tập trung vào số nội dung sau: Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa cần quan tâm mực việc đào tạo từ đến chuyên sâu nghiệp vụ cụ thể, đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù sản xuất kinh 84 doanh cụ thể Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề trao đổi học kinh nghiệm liên quan đến cho vay Cập nhật kiến thức nghiệp vụ tập huấn quy định pháp luật Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy chuyên gia bên ngoài, cán chun viên tín dụng có kinh nghiệm ngân hàng, biên soạn cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt sở vật chất phuơng tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập chế khen thuởng đề bạt Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng, trọng thực số giải pháp sau: - Tổ chức Hội thảo cán nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ thẩm định tín dụng - Trang bị thêm phuơng tiện làm việc, công nghệ tin học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính cán tín dụng để giải cho vay nhanh chóng thuận lợi - Xử lý nghiêm cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, truờng hợp khơng hồn thành tiêu đuợc giao, cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh - Bản thân cán tín dụng phải không ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao lực, trình độ chuyên mơn để đảm nhận tốt cơng tác đuợc giao Hiện nay, thực tế cho thấy cuờng độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng, chí việc làm thêm ngồi phổ biến Và điều dẫn đến việc hạn chế tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm sốt khoản cho vay Vì để đảm bảo an toàn cho vay, đủ nhân lực nhân lực để đón bắt hội kinh doanh việc tăng cuờng số luợng cán giúp cho ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng truởng cho vay đồng thời bảo đảm đuợc chất luợng cho vay 85 Ngân hàng phải trọng nhiều hơn, địi hỏi cao có thái độ rõ ràng cán tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho vay là: - Về lực cơng tác: địi hỏi cán liên quan đến hoạt động cho vay phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững thực quy định hành phải nâng cao lực công tác, khả phát hiện, ngăn chặn thủ đoạn lừa đảo khách hàng - Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu cán ngân hàng phải tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm Cán cương vị cao phải gương mẫu - Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: cán có thành tích xuất sắc nên dược biểu dương, khen thưởng mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết mà họ mang lại; cán có sai phạm tùy theo mức độ mà nhắc nhở xử lý kỷ luật Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng ngày nâng cao chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Hoạt động mơi trường kinh tế ổn định giúp DN phát huy mạnh tốt hơn, sử dụng nguồn lực hiệu Nền kinh tế trị ổn định, lành mạnh tạo an tâm, thuận lợi cho DN hoạt động, đầu tư, phát triển SXKD, tiến hành hoạt động hiệu DN Khách hàng có tiềm lực tài hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu Do đó, Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ DN vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho DN vay, tăng cường đầu tư vào ngành chủ yếu mà DN hoạt động phát triển, phù hợp với điều kiện kinh tế xã 86 hội tình hình phát triển kinh tế nước Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện khuôn khổ pháp lý DN: Cơ sở pháp lý, hệ thống văn pháp luật đồng bộ, hoàn thiện quan trong việc hoạch định sách hỗ trợ phát triển DN Cần có quy định riêng loại hình Khách hàng để hướng dẫn họ hoạt động kinh doanh đắn, tuân theo pháp luật có hiệu kinh tế xã hội Thứ ba, Nhà nước nên khuyến khích hỗ trợ Hiệp hội DN Việt Nam phát triển: Giúp DN phát triển đắn hướng, giúp Chính phủ quản lý Khách hàng cách tập trung hơn, tốt hơn, giúp ngân hàng thực cho vay có an toàn tin tưởng vào DN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ Ngân hàng thương mại, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích Ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Ngân hàng thương mại để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh khơng lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay Đồng thời, hệ thống liên minh Ngân hàng hỗ trợ thông tin tín dụng khách hàng, để hạn chế rủi ro cơng tác 87 tín dụng cơng tác thu hồi nợ vay, tránh phi vụ lừa đảo gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, khối liên minh Ngân hàng cần thống sách chung lãi suất huy động, phương thức cho vay hỗ trợ lẫn để phát triển bền vững Tăng cường vai trò trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Hiện CIC trung tâm thu thập thông tin tổ chức tín dụng, Khách hàng, cá nhân có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Nhưng địi hỏi ngân hàng cịn cao nhiều so với mà CIC cung cấp Vì số kiến nghị đưa nhằm cải tiến chế làm việc trung tâm, thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài chính, CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ như: Ủy ban kế hoạch Nhà nước, Tổng cục thống kê để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân 3.3.3 Kiến nghị Vietcombank Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam phải ln ln kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng nhằm tạo khung pháp lý đồng cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam nói riêng Các chế sách phải xây dựng theo hướng ngày thơng thống đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hỏi phát triển hệ thống ngân hàng bước phù hợp với thông lệ quốc tế Đặc biệt việc nghiên cứu ban hành chế sách đồng hoạt động cho vay, tín dụng, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa nghiệp vụ Ngân hàng, 88 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực quy trình quy định Ngân hàng, với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam đạo ngân hàng Chi nhánh thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu Chủ động kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với tốc đọ tăng trưởng huy động vốn, cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn Chi nhánh, từ nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 89 KẾT LUẬN Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa, Luận văn hồn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Qua thực tiễn triển khai, phân tích đánh giá thực trạng cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa kết đạt được, nghiên cứu rút thành công, hạn chế tìm nguyên nhân hoạt động Từ đưa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Qua luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thời gian tới Ngoài vấn đề liên quan tới quan quản lý, luận văn đặc biệt nhấn mạnh tới tích cực chủ động Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa: giải pháp công nghệ, nhân sự, giải pháp cải thiện quy trình cho vay 90 Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị Cơ quan nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Vietcombank cho Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngồi ra, mục đích khác Luận văn nhằm đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an tồn, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên, hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu, thời gian nghiên cứu nhiều vấn đề cần sâu phân tích nên chắn chuyên đề khó tránh khỏi sai sót thiếu sót vấn đề chưa đề cập đến 91 10 11 12 13 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết, năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Báo cáo thường niên, năm 2015, 2016, 2017 Chính phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ (2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định số 178/1999/NĐ-CP Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2015), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại Việt Nam C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nxb Sự Thật 92 14 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài 15 Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐNgân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam V/v Quy định vè hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng; 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 19 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2015 đến 2017 21 Các quy trình, quy chế hoạt động tín dụng Vietcombank 22 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 93 23 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 24 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 25 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2016), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 26 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, Nxb Thống kê 27 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 28 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 29 Các Website: http: //vi Wikipedia org http: //luathoc.cafeluat.com http: //www vietcombank.com.vn http://thanhhoa.gov.vn/vi-vn/Pages/Default.aspx http://baothanhhoa.vn/ http: //vneconomy.vn/ http://www.sbv.gov.vn/ http: //hvtc.edu.vn/Default aspx www.phantichdulieu.info 94 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu điều tra khảo sát BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG Điều tra chất luợng tín dụng ngân hàng Kính chào Quý khách hàng! Với mục tiêu khơng ngừng nâng cao chất luợng tín dụng, gia tăng hài lòng tiết kiệm thời gian giao dịch, Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa mong nhận đuợc ý kiến phản hồi Quý khách hàng Xin Quý khách vui lòng điền vào phiếu điều tra duới đây, tất thông tin ghi phiếu cam kết giữ bí mật tuyệt đối Câu hỏi 1: Quý khách vui lòng cho biết chủ thể vay vốn 31 Cá nhân Doanh nghiệp (Nếu doanh nghiệp: tiếp câu 2, cá nhân: chuyển sang câu 3) Câu hỏi 2: Nếu doanh nghiệp, xin cho biết doanh nghiệp Quý khách thuộc loại hình sau đây? Doanh nghiệp Nhà nuớc Công ty TNHH Công ty Cổ phần DNTN DN Khác Câu hỏi 3: Quý khách có thuờng xuyên vay vốn Ngân hàng không? Chỉ vay lần Thỉnh thoảng Thuờng xuyên 95 Câu hỏi 4: Mục đích vay vốn Quý khách? 31 Bổ sung vốn luu động phục vụ hoạt động kinh doanh Mua sắm máy móc thiết bị Phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các mục đích khác Câu hỏi 5: Quý khách vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa lần? Chỉ lần lần 3 lần Nhiều lần Câu hỏi 6: Ngoài việc vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa, Quý khách có vay vốn tổ chức tín dụng khác? Không, Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Có vay tổ chức khác Câu hỏi 7: Khi vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, Quý khách áp dụng biện pháp đảm bảo sau đây? 100% khoản vay phải chấp Vừa chấp, vừa tín chấp Hồn tồn tín chấp Câu hỏi 8: Xin Q khách vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa cách khoanh trịn vào số mà cho phù hợp Xin Q khách khoanh trịn vào số thích hợp câu hỏi theo đánh giá quí khách: - không đồng ý 96 97 - không đồng ý - trung dung - đồng ý - đồng ý St _Tiêu chí _ t Rất không đồng ý/Rất đồng ý Thiết lập mối quan hệ với Ngân hàng dễ dàng Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đối tượng vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu _ Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng 5 Lãi suất vay cạnh tranh Thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Thái độ phục vụ ngân viên Ngân hàng tốt Trình độ nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp 5 Vị trí điêm giao dịch Ngân hàng TMCP ngoại thương 10 Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa thuận tiện Cơ sở vật chất điêm giao dịch Ngân hàng TMCP 11 ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tiện nghi 12 Ngân hàng có tư vấn tốt hội kinh doanh 13 Tư vấn quản lý tài hiệu 5 Ngân hàng hỗ trợ khách hàng tháo gỡ khó khăn 5 98 Ngân hàng có sách ưu đãi, khuyến mại khách khàng khách hàng thường xuyên giao dịch Chính sách chăm sóc khách hàng tốt Câu hỏi 9: Quý khách góp ý để Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa nâng cao chất luợng phục vụ khách hàng tuơng lai: Câu hỏi 10: Xin Quý khách cho biết vài thơng tin: • Nếu cá nhân: - Tuổi: Giới tính: Nam Nữ - Trình độ học vấn Trên đại học Q Đại học Trung cấp 31 Khác • Nếu doanh nghiệp: - Ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp: - Quy mô doanh nghiệp: DN siêu nhỏ DN nhỏ DN vừa DN lớn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa chân thành cảm ơn quý khách hàng! ... PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA... thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 10 CHƯƠNG CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG... LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA .46 2.4.1 Nợ hạn Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa .46 2.4.2 Chất lượng tín dụng