0276 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh thanh xuân luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN TUẤN ANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN NAM HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố công trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày 20 tháng 08 năm 2017 Tác giả NGUYỄN TUẤN ANH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế .19 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 21 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 24 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 31 1.3.1 Các nhân tố khách quan 31 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 34 1.4 BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG CÔNG TÁC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHTM 38 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 41 2.1.2 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân từ 2014 - 2016 43 1 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 52 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng VCB Thanh Xuân kinh tế 52 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh chất lượng tín dụng phương diện lợi ích chủ sở hữu ngân hàng 56 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN .60 2.3.1 Những kết đạt 60 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 62 2.3.3 Nguyên nhân khó khăn tồn 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN .67 3.1.1 Định hướng phát triển Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân 67 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng Vietcombank Thanh Xuân 70 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CHI NHÁNH THANH XUÂN 72 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 72 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng 80 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 86 3.3.1 Kiến nghị nhà nước ban ngành có liên quan 86 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước .87 iii ιv CSTD Chính sách tín dụng FDI Đầu tư trực tiếp nước KHDN DANH Khách hàng doanhMỤC nghiệpCÁC CHỮ VIET TẮT NHNN NgânDANH hàng nhà nước MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VCB Thanh Xuân từ 2014 - 2016 44 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ VCB Thanh Xuân từ 2014 - 2016 46 Bảng 2.3: Một số tiêu kết hoạt động kinh doanh 50 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng VCB Thanh Xuân từ năm 2014 - 2016 53 Bảng 2.5: Cơ cấu Dư nợ tín dụng 55 Bảng 2.6: Một số tiêu thu nhập phản ánh chất lượng tín dụng 56 Bảng 2.7: Phân loại nợ theo nhóm VCB Thanh Xuân .57 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo khách hàng 59 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế Vietcombank Thanh Xuân 2014 - 2016 45 Biểu đồ 2.2: Doanh số toán XNK VCB Thanh Xuân 2014 - 2016 48 Biểu đồ 2.3: Doanh số mua bán ngoại tệ VCB Thanh Xuân 2014 -2016 .49 Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng tín dụng - tốc độ tăng trưởng huy động vốn Vietcombank Thanh Xuân 2014 -2016 54 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ nợ xấu Vietcombank Thanh Xuân 2014 - 2016 58 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .38 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân .43 NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VIETCOMBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam XNK Xuất nhập LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong suốt trình đất nuớc đổi nay, hệ thống ngân hàng thuơng mại Việt Nam ngày thể rõ vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế, xã hội nuớc ta nói chung việc giúp Nhà nuớc kiềm chế, đẩy lùi lạm phát, ổn định đồng tiền, giá hàng hóa nói riêng Vì vậy, thành bại ngân hàng thuơng mại có ảnh huởng không nhỏ đến phát triển đất nuớc Trong hoạt động ngân hàng thuơng mại, tín dụng hoạt động quan trọng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản ngân hàng Tín dụng hoạt động tạo thu nhập chủ yếu nhung hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng loại rủi ro mà truớc ngân hàng phải đối mặt Nếu khơng có giải pháp cụ thể mang tính định huớng lâu dài, hậu rủi ro hoạt động tín dụng làm ảnh huởng nghiêm trọng đến hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung Do đó, việc nâng cao chất luợng tín dụng, hạn chế thấp rủi ro vấn đề đuợc quan tâm hàng đầu ngân hàng thuơng mại Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (tiền thân phòng giao dịch số trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thuơng Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội) đuợc thành lập vào năm 2009, bối cảnh thị truờng tài chính, tiền tệ buớc vào giai đoạn khó khăn Tuy nhiên, tinh thần đồn kết, nỗ lực vuợt khó, Chi nhánh Thanh Xuân nhanh chóng khẳng định sức mạnh nội sinh sức trẻ qua kết tăng truởng mạnh mẽ năm “mặt trận” Cùng với tăng truởng nhanh tín dụng, Chi nhánh Thanh Xuân kiểm sốt tốt chất luợng tín dụng, nghiêm túc thực xếp hạng tín dụng khách hàng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Ngân 79 3.2.1.6 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động xử lý nợ có vấn đề Chi nhánh có phận chuyên phụ trách mảng xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, chi nhánh nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cuờng chủ động giải nợ có vấn đề Truớc hết chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn nhu chấn chỉnh lại thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong truờng hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Chi nhánh dựa vào kết phân tích để đua biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề đuợc xác định có mức nghiêm trọng tuơng đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tu vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín dụng trực tiếp tu vấn mời chuyên gia tu vấn cho khách hàng số sách kinh doanh nhu: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động, Đối với doanh nghiệp gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tu vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài đuợc cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt luợng vốn bị chiếm dụng 80 - Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - Cho vay bổ xung: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiền hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp không mang lại hiệu chi nhánh nhận thấy khách hàng thiếu thiện chí trả nợ, chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2.1 Tăng cường cơng tác tiếp thị mở rộng thị trường Chi nhánh cần lập chiến lược marketing cụ thể sở tình hình thực tế năm hoạt động vừa qua Trong đẩy mạnh trình tiếp cận khách hàng, tìn hiểu nhu cầu đặc điểm khách hàng, từ có giải pháp thu hút khách hàng Chi nhánh nên trọng khai thác khách hàng từ khách hàng cũ Một doanh nghiệp thường có quan hệ làm ăn với nhiều doanh nghiệp khác Nếu doanh nghiệp hoạt động có hiệu có lãi doanh nghiệp có quan hệ với doanh nghiệp phát triển ổn định Chính mà chi nhánh nên khai thác mối quan hệ từ khách hàng Làm điều chi nhánh thực 81 mục tiêu tài trợ khép kín chu kì kinh doanh khách hàng mà nâng cao khả theo dõi quản lý dự đốn rủi ro xảy khoản vay khách hàng Hơn chi nhánh cần tiến hành hoạt động xúc tiến hỗn hợp cách thuờng xuyên lâu dài nhằm làm bật uu điểm ngân hàng dịch vụ, sản phẩm thái độ phục vụ cán ngân hàng Để việc làm đạt hiệu cao chi nhánh cần tìm kênh truyền thông hiệu Truớc hết kênh truyền thông cá nhân mà nguời truyền tải thông điệp nhân viên chi nhánh nguời thân họ Đây kênh có chi phí thấp mà hiệu khả quan Ngồi cho nhánh tuyên truyền quảng cáo phuơng tiện thông tin đại chúng; tiến hành giao tiếp công chúng sở trao đổi thông tin hai chiều truyền cho trạng thái cảm xúc tốt đẹp ngân hàng khách hàng việc tham gia tích cực vào hoạt động xã hội khu vực, tổ chức nhiều tọa đàm, đối thoại với doanh nghiệp; giao luu với sinh viên chuyên nghành tài ngân hàng truờng đại học Tóm lại, marketing làm tất để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, công cụ hữu hiệu để chi nhánh thực hiệu mục tiêu kinh doanh nói chung mục tiêu nâng cao chất luợng tín dụng 3.2.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý đa dạng hóa danh mục sản phẩm Chi nhánh nên thực việc phân loại khách hàng để từ có sách hợp lý với đối tuợng Đối với khách hàng truyền thống, uy tín chi nhánh nên có sách lãi suất phù hợp Đồng thời chi nhánh cần tạo khác biệt sản phẩm dịch vụ theo huớng thỏa mãn tối đa nhu cầu lợi ích khách hàng, ví dụ nhu tu vấn, giúp đỡ khách hàng thực phuơng án kinh doanh, miễn phí dịch vụ kèm theo, 82 Để phân tán rủi ro hoạt động tín dụng, việc đa dạng hóa danh mục tín dụng cần thiết Hiện dư nợ tổ chức kinh tế chi nhánh mức cao, chi nhánh gặp rủi ro khách hàng kinh doanh không hiệu Do vậy, chi nhánh cần có sách phân tán danh mục cho vay tránh tập trung cao vào đối tượng khách hàng Việc tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng rủi ro việc tập trung cho vay với nhóm khách hàng chi nhánh tiến hành Như khơng có nghĩa sách phải hướng tới giảm cho vay doanh nghiệp mà cần xem xét kỹ có nên cho vay hay không cho vay vào điều kiện doanh nghiệp tình hình tài chính, phương án kinh doanh Chính sách chi nhánh cần nêu rõ chủ trương mở rộng thêm khách hàng, tín dụng bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Đặc biệt chi nhánh có dư nợ cho vay tiêu dùng cịn chưa cao nên tập trung vào thị trường mà nhu cầu hàng hóa lâu bền nhà ở, xe hơi, đồ xa xỉ ngày tăng Cùng với việc thị phần cho vay doanh nghiệp bị giảm sút môi trường cạnh tranh gay gắt, việc doanh nghiệp tự tài trợ cách phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc mở rộng cho vay tiêu dùng hồn tồn có sở Tuy nhiên lĩnh vực chi nhánh thoải mái việc cho vay mà nên trọng vào ngành mũi nhọn kinh tế, ngành có tiềm phát triển tương lai Xây dựng quy tắc 20 - 80: Rà soát 20 khách hàng lớn có dư nợ chiếm 80% tổng dư nợ chi nhánh Từ có sách chăm sóc khách hàng chế kiểm sốt rủi ro riêng biệt khách hàng tùy theo điều kiện kinh doanh khách hàng 83 3.2.2.3 Đẩy mạnh công tác huy động vốn Huy động vốn hoạt động cung cấp nguồn cho hoạt động tín dụng Sự ổn định nguồn vốn tạo tiền đề để hoạt động tín dụng hiệu Chính vậy, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn góp phần nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng Trong năm qua, công tác huy động vốn chi nhánh tuơng đối phát triển, song khơng mà thời gian tới chi nhánh không cần để ý đến mà cần phải quan tâm nhiều Có nhu thu hút đuợc khách hàng đến vay vốn khách hàng nguời marketing tuyệt vời Để có nguồn tiền gửi phát triển ổn định bền vững chi nhánh cần: - Tiếp tục cải tiến phong cách làm việc phuơng thức nhu kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại Áp dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm toán, tiền gửi Đẩy mạnh việc mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm trực tuyến giúp cho khách hàng tiết kiệm đuợc thời gian chi phí giao dịch từ tạo niềm tin nơi khách hàng đồng thời giúp cho ngân hàng dễ dàng việc huy động vốn - Mở rộng mạng luới huy động vốn đến địa bàn mới, tăng cuờng công tác tiếp thị quảng bá kết hợp với phong cách tận tình, lịch sự, chu đáo nhằm tạo phong cách riêng nhu hình ảnh chi nhánh - Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng thuờng xuyên, chủ động tiếp xúc nắm bắt thông tin doanh nghiệp địa bàn để chủ động đua sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp - Bên cạnh ngân hàng phải có sách lãi suất phù hợp, linh hoạt với thị truờng để thu hút nguồn vốn nhung phải phù hợp với quy định pháp luật quy chế nội ngân hàng 84 3.2.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chi nhánh cần khơng ngừng nâng cao đại hóa công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng cạnh tranh tốt Cụ thể hơn, chi nhánh cần: - Hiện đại hóa cơng nghệ tốn, sử dụng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt nhằm thu hút doanh nghiệp tham gia vào tài khoản tiền gửi ngân hàng toán qua ngân hàng Điều có lợi cho ngân hàng, tăng thêm vốn sử dụng thu thập thông tin qua thu phí dịch vụ, tăng thêm độ an tồn, nhanh chóng tiện ích giao dịch - Phát triển loại hình cơng nghệ tiên tiến, cung ứng dịch vụ cho đông đảo khách hàng, điều phù hợp với chủ truơng ngân hàng đa dạng hóa loại hình dịch vụ, qua mở rộng quy mơ tín dụng bán lẻ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật đại Từ tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ nâng cao tính chuyên nghiệp nhân viên Trong thời gian qua chi nhánh khơng ngừng đại hóa công nghệ ngân hàng đạt đuợc số kết định nhu hệ thống tín nhắn thơng báo tự động ngày trả nợ, số tiền nợ gốc, lãi đến hạn Đặc biệt chi nhánh sử dụng phần mềm phân loại khách hàng tự động dựa hồ sơ báo cáo tài khách hàng 3.2.2.5 Các biện pháp khác Chứng khốn hóa khoản nợ: Chứng khóa hóa q trình dua tài sản chấp sang thị truờng thứ cấp nơi mà chúng trao đổi lại Nó biến tài sản khoản thành chứng khốn khoản cao Có bốn loại chủ thể kinh tế chủ yếu liên quan đến q trình chứng khốn hóa, là: khách hàng; tổ chức tập hợp tài sản phát hành chứng khoán; nhà đầu tu mua bán chứng khoán; ngân hàng cho vay Với bốn loại 85 chủ thể kinh tế thay hai loại khách hàng ngân hàng cho vay, rủi ro chuyển từ tổ chức tài sang nhà đầu tư trái phiếu đảm bảo tài sản Việc gộp nhiều loại tài sản chấp khác vào tập hợp hình thức phân tán rủi ro Vì thế, có cách gọi trung gian tài tham gia vào chứng khốn hóa người tạo phân tán rủi ro Chính chứng khốn hóa tạo thuận lợi cho việc vay cho vay chấp Do đó, tương lai, ngân hàng nên tính tốn để áp dụng phương pháp chưa phổ biến Việt Nam chi nhánh vận dụng cho kết tốt Thực liên kết với công ty bảo hiểm: Với việc liên kết với công ty bảo hiểm đem lại cho ngân hàng nhiều tiện ích: - Thứ nhất, việc chuyển phần rủi ro mà nhà bảo hiểm đảm bảo độ tin cậy người vay cao hơn, tạo tiền đề giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Ngân hàng tập trung thời gian, nguồn lực vào việc trực tiếp cung cấp dịch vụ ngân hàng, tạo khả hoạt động theo chế linh hoạt việc xác định cân đối lợi ích rủi ro thu nhập - Thứ hai, chuyên gia công ty bảo hiểm có nhiều điều kiện việc chun mơn hóa đánh giá khách quan rủi ro xây dựng chiến lược quản trị rủi ro Nhờ vậy, tính bền vững, độ tin cậy ngân hàng tăng cường tác động tích cực đến việc nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị nhà nước ban ngành có liên quan * Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng: Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điều chỉnh, tạo mơi trường pháp lý lành mạnh phát triền kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn số quy định pháp luật, chế, sách chồng chéo, mâu thuẫn, thiếu ổn định, quán nên không tạo sở vững cho ngân hàng Ví dụ điển hình việc cảnh sát giao thông xử phạt người tham gia giao thơng khơng có giấy đăng ký xe gốc chấp ngân hàng Nếu thời gian tới nhà nước không ban hành văn hướng dẫn cụ thể cho trường hợp gây khó khăn cho ngân hàng việc mở rộng tín dụng bán lẻ liên quan tới cho vay mua xe * Nhà nước cần ban hành văn quy định để quản lý phát triển thị trường tài Nhà nước cần nâng cao khả quản lý, giám sát thị trường tài Phát triển thị trường vốn theo hướng tách biệt thị trường trái phiếu khỏi thị trường cổ phiếu Mở rộng đa dạng hoá loại trái phiếu phương thức phát hành Phát triển thị trường cổ phiếu theo hướng đáp ứng nhu cầu nhiều loại hình doanh nghiệp Đẩy mạnh chương trình cổ phần hố doanh nghiệp, tổng cơng ty nhà nước, tập đồn kinh tế Phát triển loại hàng hoá phái sinh Đồng thời đảm bảo khả liên kết với thị trường nước khu vực Hoàn thiện hệ thống khung pháp lý thống nhất, đồng để đáp ứng 87 yêu cầu quản lý giám sát hội nhập với thị truờng chứng khoán khu vực quốc tế 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước NHNN cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể dịnh, dạo quan quản lý nhà nước cho NHTM NHNN ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể, định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM phải bao quát hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung nột việc thực thi Thời gian từ lúc ban hành định, quy định đến có thay chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc đầu tư thời gian chi phí đào tạo, hướng dẫn cho cán bộ, hoạt động dễ gây sai sót Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia cần có giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đặc biệt NHNN cần điều hành sách tiền tệ linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trường, không để xảy biến động lớn lãi suất, tỷ giá làm tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho thị trường liên ngân hàng phát triển Ngân hàng Nhà nước nên có sách chế độ hợp lý NHTM Thực giai đoạn NHTM cạnh tranh với khốc liệt Để tồn phát triển NHTM phải cố gắng khơng ngừng chiến lược kinh doanh Ngân hàng Nhà nước nơi ban hành văn chế độ quan quản lý NHTM cần có sách khen thưởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM giúp ngân hàng thuận lợi hoạt động kinh doanh 88 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam cần nghiên cứu chế lãi suất, sách tín dụng phù hợp đảm bảo bám sát thị trường, hỗ trợ tốt cho chi nhánh tăng trưởng hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Ban hành chế quản lý chặt chẽ cho vay doanh nghiệp nhà nước, cho vay bất động sản cho vay lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro Tập trung nghiên cứu xây dựng thiết kế sản phẩm cho phân khúc khách hàng, đảm bảo khả cạnh tranh nhằm bước cải thiện thị phần Đẩy mạnh công tác quản lý, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cung cấp dịch vụ cho khách hàng xử lý yêu cầu chi nhánh Phân cấp phê duyệt tín dụng trụ sở để giảm tải rút ngắn thời gian giải hồ sơ chi nhánh trình trụ sở phê duyệt Trụ sở cần ban hành quy định, quy chế, hướng dẫn cho hoạt động phịng giao dịch định hướng phát triển Vietcombank giai đoạn tới phát triển hoạt động kinh doanh phòng giao dịch chi nhánh thu nhỏ, để phòng giao dịch trở thành điểm tựa, gánh vác tiêu kinh doanh chi nhánh nên phòng giao dịch cần tạo hội để phát triển Phối hợp chặt chẽ để hỗ trợ có hiệu cho chi nhánh cơng tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng, hoàn thiện chế, quy trình quản lý xử lý nợ có vấn đề Phối hợp chặt chẽ với quan bán đấu giá tài sản, cơng an, tịa án, thi hành án để hỗ trợ xử lý, thu hồi nợ đạt kết cao Kiện toàn nhân cho khối bán lẻ Rà soát lại cấu tổ chức nhân theo hướng tăng cường cán cho bán lẻ, tinh giản cán khơng có động lực làm việc, hiệu suất thay cán có chất lượng nhiệt huyết, trách nhiệm nhằm tăng suất lao động, hiệu làm việc chi nhánh Áp dụng chế đánh giá, hình thức khen thưởng phù hợp cho 89 cá nhân, tập thể có đóng góp tích cực, hiệu cho hoạt động kinh doanh chi nhánh hệ thống Chủ động việc đào tạo cán chi nhánh Thực triển khai thi kiểm tra tay nghề cho cán hệ thống Có chế khen thuởng với cán có kết thi xuất sắc, có hình thức xếp, bố trí lại cơng việc cán có kết thi không đạt yêu cầu Tăng cuờng công tác kiểm tra, kiểm sốt Chú trọng cơng tác kiểm sốt tính tuân thủ rủi ro đạo đức, kịp thời chấn chỉnh, khắc phục tồn Có thái độ kiên xử lý vi phạm, sai phạm chủ quan cán 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lượng tín dụng Vietcombank chi nhánh Thanh Xuân, luận văn đưa số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh nói riêng hệ thống NHTM nói chung - Kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng: Thường xuyên rà soát, đánh giá lại danh mục khách hàng, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời phát hiện, nhận diện có giải pháp thu hồi nợ - Rà soát, xem xét khoản nợ xấu: Đánh giá khả thu hồi, đề biện pháp tiến độ thu hồi Phân công cụ thể trách nhiệm ban giám đốc cán liên quan khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng để có trách nhiệm giải - Rà sốt, xếp lại lao động chi nhánh theo hướng tăng cường cán bán hàng Bố trí nhân có kinh nghiệm cơng tác tín dụng cho phịng giao dịch Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề phức tạp khó khăn địi hỏi chi nhánh phải sử dụng đồng nhiều biện pháp Bên cạnh chi nhánh cần thường xuyên tự rà soát, kiểm tra nội để kịp thời chấn chỉnh khắc phục tồn tại, sai sót phát q trình tra, kiểm tra Để thực cơng tác tín dụng ngày có hiệu đóng góp vào phát triển chung hệ thống ngân hàng kinh tế ngồi nỗ lực cố gắng chi nhánh cần có phối kết hợp ban ngành có liên quan việc ban hành quy định, quy chế hướng dẫn thực 91 KẾT LUẬN CHUNG Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Muốn tồn phát triển bền vững ngân hàng cần đảm bảo cho hoạt động tín dụng vừa an tồn, vừa hiệu Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa quan trọng phát triển ngân hàng Qua nghiên cứu cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân, kết hợp lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng, luận văn giải vấn đề đặt bao gồm: Thứ nhất, luận văn làm rõ sở luận tín dụng chất lượng tín dụng NHTM Ngồi luận văn thực phân tích tác động nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM làm sở cho việc phân tích, đánh giá thực trạng quy mơ tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng quy mơ tín dụng chất lượng tín dụng chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 - 2016 khía cạnh định tính định lượng Kết phân tích cho thấy quy mơ tín dụng chi nhánh đạt mức tăng trưởng ấn tượng nhiên chất lượng tín dụng chi nhánh có xu hướng xấu giai đoạn 2014 - 2015 cải thiện dần năm 2016 Nguyên nhân việc giai đoạn năm đầu thành lập, chi nhánh trọng đến việc hoàn thành tiêu mà trụ sở giao tăng trưởng quy mơ tín dụng mà chưa quan tâm đến chất lượng tín dụng nên để xẩy tình trạng số khoản cho vay chưa thẩm định quy trình Từ xảy tình trạng số khoản vay không đủ tiêu chuẩn cho vay phát sinh nợ q hạn Ngồi cịn số ngun nhân khách quan kinh tế suy thoái phục hồi chậm dẫn đến việc 92 doanh nghiệp khó khăn kinh doanh từ gặp khó khăn vấn đề trả nợ hạn Thứ ba, sở luận đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2014 - 2016, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh giai đoạn tới Các giải pháp, kiến nghị tập trung vào khía cạnh chủ yếu: (i) Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng hồn thiện quy trình tín dụng, thành lập phòng ban quan trị rủi ro chuyên biệt, nâng cao lực đạo đức cán tín dụng, thẩm định (ii) Hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường cơng tác tiếp thị, đa dạng hóa danh mục sản phẩm, cải tiến cơng nghệ đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Hồn thành luận văn tơi mong muốn góp phần nhỏ kiến thức vào việc tháo gỡ khó khăn cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu trình độ cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ nguyên nhân, tồn để tìm giải pháp để khắc phục tồn Tôi mong nhận nhiều ý kiến đóng góp để luận văn tốt nghiệp hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn chu đáo tận tình GS.TS Nguyễn Văn Nam giúp đỡ nghiên cứu để hoàn thành đề tài 93 94 11 nội LIỆU THAM KHẢO Nguyễn KimTÀI Quốc Trung (2017), Mối quan hệ kiểm soát Ngọc rủi ro (2012), tín dụngGiáo ngân mại, Tạp Tơ Kim trình tiềnhàng tệ vàthương ngân hàng, Học chí việntàingân 07/2017 hàng, tháng NXB thống kê 12 Báo cáo Thuờng niên Ngân hàng Ngoại Việt Nam Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn LộcTMCP (2012), Giáothuơng trình Quản trị Tínnăm 2014, 2015 hàng 2016 dụng ngân thương mại, NXB tài 13 Báo cáo kết kinh ngoạitínthuơng Việtngân Nguyễn Thị Thu Đôngdoanh (2012),Ngân Nânghàng caoTMCP chất lượng dụng Nam nhánh Thanh Xuân năm 2015, 2016 hàng chi TMCP Ngoại thương Việt 2014, Nam trình hội nhập, 14 Các tài liệu luu hành nội Ngân hàng TMCP ngoại thuơng Việt Luận án tiến sĩ Nam Ngân hàng TMCP thuơngtínViệt Nam chi nhánh Vũ Văn Đức (2015), Nâng cao ngoại chất lượng dụng đối- với hộ nghèo Thanh Xuân 15 Quốcngân Hội nuớc xã xã hộihội chủ- nghĩa Việt Nam, hàng cộng chínhhồ sách chi nhánh huyệnLuật Tânngân Lạc,hàng Luận nhà nuớc Việt Nam số 46/2010/QH12 ban hành ngày 16 tháng 06 văn thạc sĩ năm Hoàn 2010 (2013), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối Lê Đăng với 16 Quốc Hội nuớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, Luật tổ chức tín số 47/2010/QH12 bancơng hànhnghiệp ngày 16tạitháng 2010 cácdụng doanh nghiệp khu 06 số năm thành phố 17 www.vietcombank.com.vn lớn Việt Nam, Luận án Tiến sĩ Phùng Thế Kiên (2014), Nghiên cứu đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP công thương Việt Nam chi nhánh Hùng Vương, Luận văn thạc sĩ Lê Thị Thanh Mỹ (2017), Hồn thiện phân tích chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Định, Luận án tiến sĩ Nguyễn Thị Nhu Thủy (2015), Hiệu tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ Nguyễn Đức Tú (2012), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ 10 Hoàng Nguyên Khai (2015), Năng lực cạnh tranh thị trường tài Việt Nam thực tiên Vietcombank, Tạp chí tài kỳ số tháng 10/2015 ... hàng kinh tế 41 CHƯƠNG 2: CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH THANH XUÂN 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH THANH XUÂN... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NH? ?NH THANH XUÂN 52 2.2.1 Nh? ?m tiêu phản ? ?nh chất lượng tín dụng VCB Thanh Xuân kinh tế 52 2.2.2 Nh? ?m tiêu phản ? ?nh. .. lý luận tín dụng ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nh? ?nh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng