0288 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh lào cai luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - ĐỒN THU QUN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH LÀO CAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - -^φ^ - ĐOÀN THU QUYÊN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH LÀO CAI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS.HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI -2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan kết luận văn: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai” cơng trình nghiên cứu cá nhân chua đuợc công bố cơng trình khoa học khác thời điểm Hà Nội, ngày tháng năm 2017 Tác giả luận văn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẪN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng Thương mại 13 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 22 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH LÀO CAI 28 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) 28 1.3.2 Kinh nghiệm số Ngân hàng Thương mại nước 30 1.3.2 Bài học Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai .31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH LÀO CAI 34 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH PHÁT TRIỂN VÀ MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH LÀO CAI 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 34 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH LÀO CAI 44 2.2.1 Quy trình tín dụng áp dụng 44 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 46 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 54 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH LÀO CAI 60 3.1 PHẦN ĐỊNHSÀI HƯỚNG HOẠT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ GÒN HÀ NỘIĐỘNG - CHI CỦA NHÁNH LÀO CAI 60 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh 60 3.1.2 Định hướng tín dụng 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH LÀO CAI 63 3.2.1 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu 63 3.2.2 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 64 3.2.3 Áp dụng sách khách hàng hợp lý .66 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 67 3.2.5 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay 68 3.2.6 Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay .70 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 71 3.2.8 Tăng cường hỗ trợ tư vấn cho khách hàng 71 3.2.9 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 73 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội 76 KẾT LUẬN CHƯƠNG 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 36 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 37 Bảng 2.2: Tình hình tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 40 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 43 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai .48 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 49 Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai .50 Bảng 2.7: Tình hình nợ có khả vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 51 Bảng 2.8: Tỷ lệ trích dự phịng rủi ro Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 51 Bảng 2.9: Vịng quay vốn trung bình năm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai .52 Bảng 2.10: Tỷ lệ lãi treo Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 53 Bảng 2.11: Lợi nhuận DANH hoạtMỤC động CÁC kinh doanh KÝ Tựcủa VIẾT Ngân TẮT hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 53 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 38 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 41 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 42 STT Ký hiệu viết tắt Nguyên văn ĩ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh SHB Lào Cai Lào Cai Techcombak TMCP Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Thương mại cổ phần VCB Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam VNĐ Việt Nam đồng 66 SHB Lào Cai cần có chế độ thưởng phạt xứng đáng người làm cơng tác tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm tinh thần làm việc đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng việc thẩm định tìm kiếm khách hàng Đồng thời phải có quy định cụ thể xử lý nghiêm minh chuyên viên quan hệ khách hàng để xảy thất thoát vốn thực trái nguyên tắc, quy định cho vay SHB Lào Cai 3.2.3 Áp dụng sách khách hàng hợp lý Trong bối cảnh mức độ cạnh tranh ngành ngân hàng ngày cao diễn nhiều hoạt động đặc biệt hoạt động như: huy động vốn, cho vay khách hàng Lãi suất huy động, cho vay ngày linh hoạt điều chỉnh thường xuyên phù hợp với xu thị trườ ng Để mở rộng quy mô xây dựng ngân hàng với mục tiêu phát triển bền vững SHB cần phải có chiến lược khách hàng phù hợp nhằm giữ chân khách hàng tốt, uy tín Cần phải tạo hài lòng cao khách hàng, giữ chân khách hàng tốt, uy tín đồng thời thu hút, lơi kéo thêm khách hàng ngân hàng khác, giúp gia tăng lợi ích cho ngân hàng đồng thời vơ hình chung làm giảm sức mạnh ngân hàng khác Thứ nhất' SHB Lào Cai nói riêng cần xây dựng sách tiếp thị, sách khách hàng đắn để khách hàng cảm thấy hài lòng chất lượng dịch vụ Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ đưa phương án xử lý phù hợp Thứ hai: cần tập trung vào khách hàng truyền thống khách hàng gắn bó với ngân hàng thời gian nội dung hoạt động, có q trình lịch sử, tương lai, gắn liền với ngân hàng từ ngày đầu đến Đối với khách hàng có uy tín điều dễ nhận thấy thực tốt việc vay, trả nợ hạn, có trách nhiệm với đồng vốn vay, sử dụng vốn có hiệu 67 có lãi Vì với đối tượng này, ngân hàng phải quan tâm gắn hoạt động khách hàng với ngân hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu Thứ ba xây dựng cách làm việc nghiêm túc, lịch sự, thân thiện nhằm tạo tín nhiệm khách hàng Từ ý thức chăm sóc khách hàng giao dịch viên nâng cao, chăm sóc khách hàng nhiệt tình, động để có mối quan hệ tốt với khách hàng Cần thường xuyên điều tra nhân viên thông qua nhận xét, đánh giá khách hàng, nhằm tiếp tục khắc phục sai sót đồng thời tiếp thu thêm yêu cầu, mong muốn khách hàng, từ tiếp tục cải thiện, nâng cao phương thức phục vụ phù hợp 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Nâng cao hiệu khâu thẩm định có tính chất định tới hiệu cho vay sau kết thúc khâu thẩm định kết có chấp nhận cho khách hàng vay hay không Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, nguồn thu thập từ doanh nghiệp thông qua báo cáo tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn, nguồn thông tin từ dịch vụ, quan cung ứng thông tin từ nguồn khác Hiện có nhiều nguồn thơng tin với độ xác lẫn lộn Vì vậy, ngân hàng chọn lựa thơng tin xác khó Ngân hàng chủ yếu thu thập thơng tin từ phía khách hàng thơng qua vấn trực tiếp, báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh có trường hợp ngân hàng cử cán tới tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng Tuy nhiên thu thập nguồn tin từ phía khách hàng khơng có độ tin cậy cao khách hàng ln muốn vay Ngân hàng cách nhanh chóng nên thường xuyên xảy tượng thiếu trung thực đưa thơng tin Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh tượng “lỗng thơng tin” 68 Khi có thơng tin cần thiết việc lựa chọn khách hàng quan trọng Lâu thực tế thường có khách hàng lựa chọn Ngân hàng, Ngân hàng thực tín dụng hầu hết khách hàng đến với Khách hàng lựa chọn Ngân hàng Ngân hàng lựa chọn khách hàng Điều quan trọng hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Khi lựa chọn khách hàng, Ngân hàng cần ý chọn khách hàng có hoạt động kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín sẵn lịng trả nợ hạn Ngân hàng xem xét quan hệ kinh doanh khách hàng với tổ chức kinh tế khác qua nhiều năm để có sở đánh giá mức độ, uy tín khách hàng Việc lựa chọn khách hàng phải thực cách chủ động Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành xếp loại người lãnh đạo quản lý, điều hành doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng Việc xếp loại dựa tiêu thức kỹ kinh nghiệm nhà quản lý Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có phối hợp chuyên gia, cán tư vấn lĩnh vực giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm 3.2.5 Tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cường giám sát, quản lý sau cho vay cần phải quan tâm Giám sát vay: Sau giải ngân cho khách hàng, chuyên viên quan hệ khách hàng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn, thường xuyên thăm trực tiếp thu thập thông tin từ người biết khách hàng, đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khách hàng hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn 69 Các thông tin phải cán thường xuyên cập nhật dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ vay vốn Nắm tình hình cách chắn với ý thức trách nhiệm cao giúp chuyên viên quan hệ khách hàng quản lý chặt chẽ vay phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đạt hiệu mong muốn Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các biện pháp xử lý vay có vấn đề: Món vay có vấn đề hiểu bao gồm vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy không trả nợ khả tốn, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận dụng hết lượng tiền mặt sẵn có, buộc doanh nghiệp bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý tạo nhu cầu có khả tốn tiền mặt; cần tận dụng hết tài sản có doanh nghiệp, tìm cách chuyển hố nhanh tất loại tài sản thành tiền mặt tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể chuyên viên quan hệ khách hàng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vịng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, cán phận phải có lực đánh giá tín dụng hai phía 70 khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt nội Ngân hàng nhằm lọc chuyên viên quan hệ khách hàng phẩm chất, tiêu cực, gây thất tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.2.6 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bảo toàn phát triển vốn nhiệm vụ hoạt động kinh doanh đầy rủi ro ngân hàng Để bảo tồn vốn biện pháp khơng thể thiếu tín dụng việc bảo đảm tiền vay, giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa thiệt hại có rủi ro xảy Vấn đề đặt SHB Lào Cai phải lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay vừa chặt chẽ, vừa linh hoạt phù hợp cho loại khách hàng loại tín dụng định Chuyên viên quan hệ khách hàng cần nắm biến động giá thị trường tài sản sử dụng làm bảo đảm để thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản mực, đồng thời phải có tỷ lệ dự phòng giảm giá xác định mức độ cho vay phải tuân thủ quy định bảo đảm tiền vay NHNN nhằm giảm thất thoát vốn ngân hàng Tuy nhiên, tăng cường cho vay có bảo đảm giảm rủi ro, nâng cao khả trả nợ làm giảm quy mơ tín dụng ngân hàng Đồng thời việc xử lý tài sản cầm cố chấp khách hàng không thực cam kết trả nợ gặp nhiều khó khăn việc bán tài sản thủ tục pháp lý Do vậy, ngân hàng phải tăng cường tìm kiếm chọn lọc doanh nghiệp, dự án có hiệu tính khả thi cao đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng 71 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng phân tích tín dụng, sở để chuyên viên quan hệ khách hàng đưa đánh giá nhận xét cụ thể, đầy đủ khách hàng vay vốn, từ để đưa định cho vay hay khơng Tuy nguồn thông tin mà chuyên viên quan hệ khách hàng thu thập, khai thác từ khách hàng đa dang phong phú chất lượng thông tin không cao Do vậy, việc thu thập nguồn thơng tin xác khó khăn cho chuyên viên quan hệ khách hàng Để tín dụng có chất lượng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng, SHB Lào Cai cần phải thu thập phân tích xử lý thơng tin, khơng ngừng hồn thiện hệ thống thơng tin kết hợp nhiều biện pháp để thu thập thông tin khứ, khách hàng vay vốn cách đáng tin cậy SHB Lào Cai thu thập thơng tin từ báo cáo quan có chức như: quan thuế, hải quan, trung tâm thông tin tín dụng, nguồn thơng tin từ ngân hàng khác Đồng thời, SHB Lào Cai cần kết hợp việc áp dụng công nghệ thông tin vào việc phân tích, đánh giá ước lượng thơng qua số cụ thể để có nhìn tổng quan Như vậy, giúp cho ngân hàng giảm thiểu đươc rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng mà cịn tiết kiệm nhiều thời gian chi phí cho ngân hàng 3.2.8 Tăng cường hỗ trợ tư vấn cho khách hàng Với việc tìm kiếm thơng tin phục vụ cho cơng tác phân tích tín dụng, chuyên viên quan hệ khách hàng ngân hàng nắm bắt nhiều thơng tin xác, có ích có hệ thống cao thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm tiêu thụ, thông tin đối thủ cạnh tranh, thơng tin sách kinh tế, pháp luật phủ Dựa nguồn thơng tin ngân hàng hỗ trợ tư vấn kịp thời giúp khách hàng dễ dàng điều tiết trình sản xuất, tăng hiệu sử dụng vốn, đồng thời ngân hàng cịn tư vấn cho 72 khách hàng vấn đề liên quan đến hợp đồng ký kết bên hoạt động sản xuất kinh doanh, với đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng có kiến thức chun mơn nghiệp vụ cao, am hiểu sâu rộng vấn đề, ngân hàng hỗ trợ tư vấn cho khách hàng giải khó khăn 3.2.9 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Đầu tiên chi nhánh cần có chiến lực thu hút khách hàng hiệu Khách hàng nguyên nhân định đến phát triển ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng Trong tình hình cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, liệt, việc thu hút số lượng khách hàng lớn vấn đề đơn giản Vì chi nhánh cần quan tâm có sách cụ thể, phù hợp, kịp thời để nâng cao hiệu thu hút khách hàng Tiếp đến chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động Marketing để quảng bá, thu hút khách hàng hiệu Chi nhánh cần thực hiện: Thứ nhất' Thường xuyên nghiên cứu, cập nhật lại môi trường Marketing Việt Nam thị trường nước ngồi để nhanh chóng nắm bắt thay đổi thị trường, từ đưa sách phù hợp Thứ hai: Phân đoạn thị trường, xác định tập trung vào thị trường mục tiêu Thứ ba: Xác định hội thách thức chi nhánh bối cảnh kinh tế để có sách Marketing phù hợp Thứ tư: Xây dựng chương trình hành động cụ thể, phải thiết lập biểu phí dịch vụ, chiến lược sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, sách khách hàng linh hoạt thống nhất, hợp lý Thứ năm: Cần phải đánh giá thật cẩn trọng điểm mà khách hàng hài lòng chưa hài lòng ngân hàng để có giải pháp hồn thiện quy trình nghiệp vụ 73 Thứ sáu: Phải thực khếch trương, quảng cáo hoạt động chi nhánh phương tiện khác để giới thiệu cho khách hàng rõ chi nhánh sản phẩm chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Để nâng cao chất lượng tín dụng khơng cần cố gắng, nỗ lực từ phía Ngân hàng, mà với vai trị điều tiết kinh tế Chính phủ cần có định hướng cụ thể, đắn để đưa kinh tế hoạt động NHTM mục tiêu Nhất giai đoạn nay, kh i kinh tế mở cửa, xu quốc tế hóa ngày phát triển, đem lại nhiều hội nhiều thách thức cho NHTM Thứ nhất: giai đoạn nay, tình hình nước quốc tế xuất khó khăn, thách thức Nền kinh tế nước ta có diễn biến phức tạp, Nhà nước cần triển khai liệt, đồng giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh thành viên xã hội Thứ hai: Nhà nước cần xây dựng hệ thống pháp luật cách đồng nhằm tạo môi trường hành lang pháp lý ổn định, minh bạch cho hoạt động Doanh nghiệp, hoạt động ngân hàng phát triển cách bền vững Với hệ thống pháp luật đồng phù hợp Doanh nghiệp tạo sân chơi bình đẳng cho loại hình doanh nghiệp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh đồng thời Doanh nghiệp yên tâm hoạt động nhằm mục đích tối đa hóa lợi nhuận mình, cịn NHTM n tâm việc cấp vốn vào dự án kinh doanh Doanh nghiệp Thứ ba: cần thực cải tiến hệ thống đăng ký kinh doanh cấp phép cho doanh nghiệp Đơn giản hóa thủ tục hành chính, giảm bớt 74 phiền hà việc cấp giấy tờ thủ tục dự án kinh doanh thủ tục vay vốn như: giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản Với việc hoàn thiện đơn giản hóa quy định đăng ký giấy chứng nhận tài sản bảo đảm phù hợp với giao dịch bảo đảm tài sản giúp Doanh nghiệp nhanh chóng hồn thiện hồ sơ pháp lý để đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Thứ tư: Nhà nước cần phải tăng cường công việc kiểm tra, kiểm toán thường xuyên tất khách hàng có đăng ký hoạt động sản xuất kinh doanh Việc kiểm tra, kiểm toán thường xuyên làm cho thông tin khách hàng cung cấp khách quan trung thực hơn, tạo mơi trường thơng tin minh bạch xác cho nhà đầu tư tổ chức tín dụng Do đó, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tổ chức tín dụng tin tưởng nhà đầu tư 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan trực tiếp điều chỉnh hoạt động NHTM, để phát triển tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM NHNN phải có sách phù hợp, biện pháp cụ thể để thúc đẩy, hỗ trợ phù hợp NHTM Thứ nhất: giai đoạn này, kinh tế nước ta gặp khó khăn thách thức NHNN với Chính phủ phải triển khai sử dụng sách cơng cụ như: sách tiền tệ, cho vay tái cấp vốn, lãi suất đạo nhằm kìm chế lạm phát phát triển ổn định kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế đặc biệt phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Thứ hai: NHNN cần tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy Cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ chặt chẽ nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín 75 dụng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Việc xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy phải thực với tinh thần khẩn trương chất lượng vừa phải đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa đảm bảo yêu cầu đặt đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc giảm bớt thủ tục phiền hà không cần thiết đảm bảo an toàn hoạt động cho hệ thống nhằm nâng cao chất lượng quyền tự chủ cho hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng doanh nghiệp Thứ ba: khơng ngừng hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thống thơng tin tín dụng (CIC) CIC trung tâm tín dụng Việt Nam, thông qua việc không ngừng thu thập chia thơng tin tín dụng tổ chức tín dụng đóng góp tích cực nâng cao chất lượng tín dụng góp phần vào việc ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho tổ chức tín dụng Tuy nhiên điều kiện nhu cầu tín dụng thơng tin tín dụng thị trường tăng nhanh chất lượng số lượng tr ong tiến trình phát triển kinh tế địi hỏi CIC phải khơng ngừng hồn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Thứ tư: tăng cường vai trò tra, giám sát hoạt động tổ chức tín dụng NHNN đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tra Mục tiêu công tác tra giám sát phát kịp thời, ngăn chặn xử lý sai phạm lĩnh vực hoạt động ngành ngân hàng Công tác tra cần xác định trọng tâm trọng điểm hoạt động hệ thống ngân hàng, đặc biệt trọng đến công tác tra quản trị điều hành chất lượng khoản cho vay NHTM Mặc dù tượng tra tràn lan hiệu năm trước khắc phục nhiều, nhiên yêu cầu đòi hỏi cao kinh tế NHNN cần hồn thiện nâng cao vai trị tra mình, kiên xử lý triệt để sai phạm NHTM cách công khai, công minh bạch 76 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội Là chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội, nên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai chịu ảnh hưởng lớn sách quy định Ngân hàng mẹ Do để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội cần: Thứ nhất: tiếp tục tích cực việc tìm kiếm nguồn vốn nước, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay Trong thời gian qua, SHB triển khai nhiều chương trình tín dụng, sản phẩm cho vay riêng cho đối tượng khách hàng cụ thể Tuy nhiên phát triển nhanh kinh tế nên nhu cầu tín dụng khách hàng không ngừng tăng lên Để đảm bảo kế hoạch mở rộng cho vay, nâng cao chất lượng tín dụng đối ngân hàng SHB cần tích cực việc tìm kiếm nguồn vốn nước, quỹ đầu tư để phát triển sản phẩm cho vay Thứ hai: hỗ trợ chi nhánh nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên, đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng Hàng năm, ngân hàng SHB cần hỗ trợ tổ chức kỳ sát hạch đánh giá lại lực chuyên viên quan hệ khách hàng để xem xét người khơng đủ trình độ lực cử học bồi dưỡng kiến thức, nâng cao trình độ cán Với việc nâng cao chất lượng lực đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng khơng giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn nâng cao chất lượng tín dụng khoản cho vay Thứ ba: tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh việc mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao lực canh tranh với ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh Để mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh cần ủng 77 hộ, giúp đỡ tạo điều kiện ngân hàng SHB nhiều mặt nhu: chủ trương sách, nguồn nhân lực, sở vật chất kỷ thuật Thứ tư: SHB nên phân nhiều quyền định cho chi nhánh nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh để tăng tính cạnh tranh chi nhánh tăng khả tiếp cận khách hàng Thứ năm: SHB nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng chuyên viên quan hệ khách hàng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ Thứ sáu: Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước Thứ bảy: Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Thứ tám: Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho ngân hàng Để hoạt động sản xuất kinh doanh ln thành cơng ngân hàng phải có chiến lược kinh doanh phù hợp, xuyên suốt hoạt động ngân hàng Để đạt mục tiêu trước mắt mục tiêu dài hạn ngân hàng cần lựa chọn cho đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cách hợp lý 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đưa lý luận thực tiễn liên quan đến lĩnh vực nghiên cứu Chương 1, phân tích thực trạng Chương 2, Chương Luận văn trình bày đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai Chương đưa số kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội nhằm hỗ trợ cho việc thực thi giải pháp có hiệu 79 KẾT LUẬN Tín dụng ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động NHTM nói chung Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Lào Cai nói riêng Tuy nhiên, tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai hạn chế định, việc phân tích tìm nguyên nhân, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai việc cần thiết việc trì mở rộng thị phần tín dụng Luận văn sâu nghiên cứu hoàn thành nhiệm vụ chủ yếu sau: Đưa vấn đề lý luận tín dụng, sâu nghiên cứu chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng NHTM Phân tích tình hình, đánh giá, tổng hợp thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai giai đoạn năm 2014 - 2016, từ sâu tìm hiểu ngun nhân dẫn đến yếu bất cập tồn làm cho chất lượng tín dụng chưa thực cao Từ nghiên cứu lý luận thực tiễn đề tài đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai đề xuất số kiến nghị với chủ thể liên quan Chính phủ, NHNN, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội Hy vọng với nghiên cứu đề xuất đóng góp phần làm cho tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai có bước tiến đáng kể, bảo đảm cho trình tín dụng diễn trơi chảy, xác, an tồn, góp phần quan trọng vào tăng trưởng, phát triển kinh tế Việt Nam 80 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Anh 13 Frediric S.Mishkin, Money, Banking and Finance market 14 Perter S.Rose, Commercial Bank Management, NXB Tài chính, Hà Nội Tiếng Việt 15 Một số Website: www.sbv.gov.vn, www.mof.gov.vn, www.vsqi.gov.vn, TS Nguyễn Kim Anh (2011), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB www.wikipedia.org,www.shb.com.vn,www.vietcombank.com.vn, Thống kê, Hà Nội www.techcombank.com.vn PGS TS Nguyễn Duệ (2005), Giáo trình Ngân hàng Trung ương, NXB Thống kê, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hằng (2004), Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hung (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2008), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng năm 2014 - 2016 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2014), Quyết định sổ 22/VBHN-NHNN NHNN Việt Nam ngày 04/06/2014 Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai, Báo cáo Tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014-2016 10 TS Tơ Kim Ngọc (2008), Giáo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Quốc hội nuớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị - Hành Quốc gia, Hà Nội ... Luận văn sâu vào thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ... tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Lào Cai 6 CHƯƠNG... Nguyên văn ĩ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh SHB Lào Cai Lào Cai Techcombak TMCP Ngân hàng TMCP Kỹ