0290 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh ba đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - VŨ THỊ PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - VŨ THỊ PHƯƠNG DUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ THỊ TUẤN NGHĨA HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm đặc trưng tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế 10 1.2 .CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 ngân 1.3 Hệ thống tiêu đánh giá chất lượng tín hàng 14 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG CHẤTLƯỢNGTÍN DỤNG NGÂN HÀNG 23 1.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 23 1.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 28 1.3.3 Các nhân tố khác 2.1.2 .Chức cấu tổ chức 39 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình từ năm 2012-2014 42 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012-2014 48 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH .49 2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình theo tiêu định tính 49 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình theo tiêu định lượng 51 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH .72 2.3.1 .Những kết đạt 72 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 74 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG DANH MỤC CÁC VIẾT công TẮTtác thẩm định dự án 3.2.2 Nâng caoCHỮ chất lượng 86 3.2.3 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát ngân hàng 88 3.2.4 Tă ng cường công tác quản lý nợ giải quyêt nợ hạn, nợ xấu .89 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 92 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để tạo tiền đề mở rộng tăng trưởng tín dụng 93 Ký hiệu 3.3 KIẾN NGHỊ 96 Diễn giải CLTD Chất lượng tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân TMCP Thương mại cô phân NQH Nợ hạn KHDN Khách hàng doanh nghiệp VPBank Ngân hàng thương mại cô phân Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức VPBank chi nhánh Ba Đình 40 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn VPBank chi nhánh Ba Đình 44 Bảng 2.2: Tình hình cho vay ngân hàng VPBank Ba Đình 45 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng VPBank Ba Đình 48 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ ngân hàng VPBank Ba Đình 52 Bảng 2.5: Doanh số cho vay ngân hàng VPBank Ba Đình 59 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn ngân hàng VPBank Ba Đình 62 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ hạn theo kỳ hạn trả nợ 63 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ hạn theo thành phần kinh tế 64 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu ngân hàng VPBank Ba Đình .65 Bảng 2.10: Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ 67 Bảng 2.11: Mức độ trích lập dự phịng 68 Bảng 2.12: Mức độ tổn thất tín dụng 69 Bảng 2.13: Vịng quay vốn tín dụng ngân hàng VPBank Ba Đình 70 Bảng 2.14: Tổng thu nhập ngân hàng VPBank Ba Đình 71 Biểu 2.1 Cơ cấu dư nợ theo loại tiền ngân hàng VPBank Ba Đình 53 Biểu 2.2 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ngân hàng VPBank Ba Đình 54 Biểu 2.3: Doanh số cho vay ngân hàng VPBank Ba Đình .61 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng VPBank Ba Đình 66 Biểu 2.5: Thu nhập ngân hàng VPBank Ba Đình 72 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Bước sang năm 2012, kinh tế - tài Việt Nam tiếp tục bị ảnh hưởng bất ổn kinh tế giới, khủng hoảng tài nợ cơng châu Âu chưa giải Suy thoái khu vực đồng Euro với khủng hoảng tín dụng tình trạng thất nghiệp gia tăng, khiến cho hoạt động sản xuất thương mại tồn cầu bị tác động mạnh, giá hàng hóa diễn biến phức tạp Những bất lợi từ sụt giảm kinh tế giới ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống dân cư nước Thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho mức cao, sức mua dân giảm Nhiều DN, DN nhỏ vừa phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động giải thể Theo đó, hoạt động NHTM phải đối mặt với nhiều thách thức cạnh tranh huy động vốn, tăng trưởng tín dụng bị hạn chế kiểm soát chặt chẽ, nợ xấu mức đáng lo ngại với nhiều thay đổi sách quản lý NHNN Việt Nam Theo báo cáo NHNN, nợ xấu hệ thống năm 2012 mức 4,08% tổng dư nợ Con số đến cuối năm 2013 theo báo cáo Ngân hàng Nhà nước 3,63% Tính đến hết tháng 10 năm 2014, SO mức 3,87% Nhu vậy, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thuơng mại năm gần mức tuơng đối cao Trong đó, hoạt động tín dụng nhũng hoạt động truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập NHTM Chính vậy, củng CO nâng cao chat Iucmg tín dụng nhu vấn đề mang tính thời SU nóng hổi thu hút nhà quản lý ngân hàng, quan nhà nuớc nhà nghiên cứu quan tâm Ra đời cách năm, vào bối cảnh tranh kinh tế không sáng sủa lại chịu sụ cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, kết hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vucmg chi nhánh 90 cán tín dụng phải thoi dõi kịp thời thường xuyên, liên tục hoạt động sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Cán tín dụng nên tận dụng triệt để hội khách hàng đến ngân hàng trả lãi; đến thăm trực tiếp nơi sản xuất, kinh doanh sau doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn; thu thập thông tin từ người biết doanh nghiệp Đánh giá chất lượng tín dụng thơng qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vướng mắc trình thực để đề giải pháp Các cán tín dụng phải có trình độ chun mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp ngân hàng - Đối với công tác xử lý nợ q hạn, nợ xấu Chất lượng tín dụng nói chung thể qua tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu ngân hàng Hiện tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chi nhánh thấp so với ngân hàng khác có xu hướng ngày gia tăng Giải tốt công tác nợ hạn, nợ xấu giúp cho ngân hàng đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Trước hết, khoản nợ hạn, nợ xấu mà ngân hàng xét thấy bên vay cịn khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo hướng: + Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng + Ngân hàng hướng dẫn, tư vấn cho người vay nhiều khía cạnh: Hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức người vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp 91 + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nhu thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu chắn khơng có khả thu hồi khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo huớng: + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận đuợc bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút nhung tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán đuợc cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu Các khoản nợ hạn, nợ xấu nguời vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu nguời bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện, ngân hàng tiến hành kê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo phuơng châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất giảm khó bán Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy > Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phuơng, để ép đối tuợng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ 92 > Khởi kiện người vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế; gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng; đối mặt với nhiều loại cám dỗ; có nhiều hội thực hành vi để vụ lợi cho riêng Vì người cán tín dụng cần phải tuyển chọn cẩn trọng, bố trí hợp lý, quan tâm giáo dục, rèn luyện thường xuyên Hiện nay, ngân hàng VPBank Ba Đình đa số ngân hàng thương mại khác, việc phân công cán tín dụng dựa sở số khách hàng, mức dư nợ thành phần kinh tế Một cán tín dụng vừa phải cho vay kinh doanh; dịch vụ, thương mại, vừa phải cho vay xây dựng bản, chế biến, vận tải Như cán tín dụng khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin Vì thực việc chun mơn hóa với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm đặc điểm riêng việc làm cần thiết Trên sở đó, vào lực, sở trường kinh nghiệm cán tín dụng hay nhóm cán tín dụng để phân cơng nhiệm vụ Đồng thời làm giảm chi phí cơng tác điều tra tìm hiểu khách hàng, thẩm định phân tích tín dụng, giám sát khách hàng trình sử dụng tiền vay Bên cạnh việc thực chun mơn hóa ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng Có nhiều cách để nâng cao trình độ cho cán tín dụng chi nhánh Chi nhánh tổ chức lớp tập huấn bổ sung kiến thức cho cán cử cán có lực 93 học tập nước Chi nhánh tạo điều kiện giấc, học phí để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Trong trình bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chun mơn cán tín dụng cần phải thường xuyên trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trường, kinh tế ngành, tin học đồng thời thường xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thương mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, ngân hàng nên trọng tới chất lượng số lượng Các cán sau ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, ngân hàng bỏ tiền cho cán học học lại không phục vụ thêm cho ngân hàng 3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn để tạo tiền đề mở rộng tăng trưởng tín dụng Đối với Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường nay, việc huy động vốn vấn đề cần thiết ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển kinh tế Nhu cầu vốn xã hội ngày tăng xã hội ngày phát triển Do vậy, để đáp ứng nhu cầu ngân hàng cần phải gia tăng nguồn vốn huy động Trong điều kiện kinh tế thị trường có cạnh tranh liệt ngân hàng VPBank Ba Đình phải có phương sách huy động vốn thích hợp Có thể thấy để mở rộng thị phần huy động cần phải có hai yếu tố là: Chủ động nguồn vốn thu hút nhiều khách hàng làm ăn tốt vay vốn Hiện nay, nguồn vốn ngân hàng trạng thái chủ động sẵn 94 sàng đáp ứng nhu cầu tăng truởng tín dụng, nhiên để đạt đuợc hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có cấu nguồn hợp lý, rẻ, thị truờng ổn định vững chắc, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động mở rộng tín dụng q trình hoạt động - Chính sách khách hàng Đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm thu hút nguốn vốn nhàn rỗi dân cu Huy động vốn từ dân cư đối tượng lâu dài, đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc, ngân hàng cần nghiên cứu nhiều hình thức huy động đa dạng, phong phú loại hình lãi xuất, kỳ hạn gửi Mở rộng đa dạng hình thức huy động như: Trái phiếu, kỳ phiếu tiết kiệm gửi nơi lĩnh nhiều nơi, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm có thưởng mở rộng huy động loại ngoại tệ mạnh USD, EUR, GBP, GPY Từng bước tiếp cận với người dân đặc biệt người có thu nhập cao ổn định, nhằm giới thiệu, quảng bá dịch vụ chi nhánh, sản phẩm tiền gửi, sản phẩm tốn trả lương thơng qua thẻ ATM, thẻ điện tử sử dụng tài khoản thấu chi, dịch vụ tốn cơng cộng Thơng qua giảm tốn trực tiếp tiền mặt, tăng tốn khơng dụng tiền mặt tiền gửi tạm thời nhành rỗi qua ngân hàng Ngân hàng tiếp cận với khách hàng nhanh thông qua hoạt động khảo sát, xác định số lượng, vị trí để mở rộng mạng lưới huy động khu dân cư tập trung, trung tâm thương mại Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lưới phải sở mạng lưới cũ hoạt động hết công suất nâng cấp mặt hình thức mặt chất lượng Bên cạnh nguồn vốn huy động từ dân cư nguồn quan trọng ngân hàng việc thực hoạt động tín dụng cịn có nguồn huy động từ tổ chức kinh tế, tài Thơng qua giao dịch với đơn vị ngân 95 hàng huy động nguồn vốn lớn với chi phí đầu vào rẻ Trong quan hệ với đơn vị nguồn tiền gửi lớn, đặc biệt khách hàng truyền thống ngân hàng cần mở rộng hình thức hoạt động với thời hạn lãi suất đa dạng, linh hoạt việc cung cấp số dịch cụ miễn phi kèm theo khách hàng Tiếp tục đại hố hệ thống tốn chương trình phần mềm giao dịch để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Thực chương trình nối mạng tốn trực tiếp với khách hàng lớn để khai thác thơng tin hồn thiện tốn qua máy tính Đồng thời ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng mình, muốn làm điều ngân hàng cần nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội Để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch - Chính sách lãi suất Trong thời gian qua, công tác huy động vốn chi nhánh khả quan song thị phần huy động chi nhánh nhỏ bé Một ngun nhân chủ yếu tình trạng mức lãi suất chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn chưa có sức cạnh tranh, chưa thu hút khách hàng Do đó, chế lãi suất hợp lý hội để huy động vốn nhàn rỗi kinh tế nhàm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế nhằm kích thích sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển Thực đa dạng hố hình thức lãi suất Ngân hàng VPBank Ba Đình ngân hàng thương mại khác cho vay chủ yếu dựa vào huy động vốn, khơng thể tăng quy mơ tín dụng cho kinh tế nâng cao chất lượng tín dụng, cơng tác huy động vốn ngân hàng không đạt kết cao 96 Cơ chế lãi suất hợp lý hội để huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân cu để đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất luu thơng hàng hố ph át triển, sử dụng tốt công cụ lãi suất kết hợp với việc hạn chế tối đa chi phí khơng cần thiết, ngân hàng hạ thấp lãi suất đầu vào nhằm tăng truởng tín dụng Với việc đa dạng nguồn vốn huy động, ngân hàng VPBank Ba Đình chủ động hoạt động cho vay dự án có hiệu góp phần nâng cao chất luợng tín dụng Tất biện pháp nhằm mục đích nâng cao chất luợng nguồn nhân lực góp phần nâng cao chất luợng hoạt động kinh doanh nói chung chất luợng tín dụng nói riêng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 3.3.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho phát triển ngành Ngân hàng Sau thời gian gia nhập WTO, hệ thống ngân hàng Việt Nam có buớc chuyển biến rõ rệt theo huớng tạo thị truờng mở cửa có tính cạnh tranh cao hơn, thúc đẩy khu vực dịch vụ ngân hàng tăng truởng quy mơ loại hình hoạt động, thích ứng nhanh với tác động từ bên ngồi Từ có khả đóng góp nhiều chủ động vào phát triển chung kinh tế Tất nhiên, bên cạnh tác động tích cực, q trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt nhiều thách thức cho hệ thống ngân hàng, cần phải đuợc nhận diện đầy đủ có giải pháp phù hợp Có thể thấy yếu chế độ kế tốn, chế cơng khai thông tin khuôn khổ pháp lý hệ thống kế tốn, chế cơng khai thơng tin gây trở ngại không nhỏ cho việc thực kỷ cuơng thị truờng thực thi hoạt động giám sát hiệu gây ảnh huởng bất lợi đến hoạt động nhu gây tổn hại lợi nhuận ngân hàng Chính vây, việc tạo hành lang pháp lý thuận lợi yêu cầu cần thiết để phát triển ngành Ngân hàng Để làm đuợc điều đó, cần 97 hồn thiện quy định có liên quan pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, tiếp tục đổi hoàn thiện vấn đề liên quan đến điều hành sách tiền tệ (chú trọng lãi suất, tỷ giá, thị truờng mở ), hoạt động tra giám sát (chuyển từ tra tuân thủ sang tra sở rủi ro theo quy định Basel), quản lý rủi ro ngân hàng thuơng mại, việc quản lý cấp phép thành lập ngân hàng 3.3.1.2 Nâng cao hiệu hoạt động tổ chức bảo hiểm tiền gửi Tại Việt Nam, tổ chức bảo hiểm tiền gửi đời vào hoạt động đến đuợc gần 15 năm, nghiệp vụ liên quan đến xử lý đổ vỡ ngân hàng đuợc Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam (DIV) triển khai đến thời điểm bao gồm nghiệp vụ cho vay hỗ trợ tài chính, chi trả tiền gửi đuợc bảo hiểm, tham gia trình lý tổ chức tín dụng bị phá sản giải thể để thu hồi vốn hoàn trả cho quỹ nghiệp vụ Bảo hiểm tiền gửi Cơng tác hỗ trợ tài Bảo hiểm tiền gửi dừng lại mức độ thí điểm chua có quy chế thức Trong thời gian tới Việt Nam hội nhập sâu mạnh mẽ với kinh tế giới, thực mở cửa khu vực tài ngân hàng việc chuẩn bị cơng cụ cần thiết đầy đủ để kiểm soát xử lý tổ chức tín dụng có vấn đề theo chế thị truờng việc làm cần thiết hết Bên cạnh đó, cần lựa chọn quan giám s át có chức nhiệm vụ việc xử lý tổ chức tín dụng có vấn đề quy định cụ thể mối liên hệ quan máy giám sát để đua đuợc quy trình chuẩn mực hiệu Truớc mắt để nâng cao hiệu hoạt động tiếp nhận xử lý DIV cần thực giải pháp sau: Một là, xây dựng Luật Bảo hiểm tiền gửi, tạo sở pháp lý điều chỉnh hoạt động tổ chức BHTG đầy đủ đồng thời tổ chức BHTG phải trao đầy đủ chức thẩm quyền để chủ động linh hoạt xử lý đổ vỡ tham gia xử lý khủng hoảng 98 Hai là, nâng cao lực tài cho DIV để tổ chức đảm bảo khả chống đỡ xảy vụ đổ vỡ quy mô lớn Ba nghiên cứu áp dụng phương pháp xử lý đổ vỡ đại P&A, BBs áp dụng vào thực tiễn Việt Nam Bon là, Xây dựng quy trình xử lý khủng hoảng hệ thống: cần xác định khủng hoảng hệ thống, quy định cụ thể công việc, quyền hạn quan mạng an toàn tài tiến hành xử lý ngân hàng đổ vỡ xử lý khủng hoảng 3.3.1.3 Nhà nước cần có biện pháp đồng để ổn định tiền tệ Trên tổng quan, sách tiền tệ nhũng năm tới phải hướng vào mục tiêu kiềm chế lạm phát ổn định sức mua đối nội đối ngoại đồng tiền, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế nước phát triển với tốc độ cao bền vững Chính sách tiền tệ phải điều hành cơng cụ, sách cụ thể tín dụng kinh tế, quản lý ngoại hối sách Ngân sách Quan điểm xây dựng điều hành sách tiền tệ giai đoạn phải điều hòa quan hệ vốn có mâu thuẫn, là: - Giữa mục tiêu kiềm chế lạm phát mục tiêu tăng trưởng kinh tế - Giữa lợi ích chung kiềm chế lạm phát lăng trưởng kinh tế với lợi ích ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng - Giữa lợi ích người gửi tiền, nhà kinh doanh tiền tệ người vay Có thể thấy thời gian qua, việc sử dụng công cụ trực tiếp điều hành kinh tế bộc lộ nhược điểm làm cho việc phân phối vốn khơng hiệu quả, kiềm chế tài cứng nhắc thiếu linh hoạt Chính vậy, giai đoạn tới Nhà nước cần tích cực vận dụng cơng cụ gián tiếp nhằm ổn định kinh tế, giảm lạm phát, ổn định tiền tê 99 3.3.1.4 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn Để khuyến khích doanh nghiệp mở rộng hoạt động kinh doanh, trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần tiến hành rà sốt lại hệ thống văn pháp luật Nhìn lại 10 năm qua, hệ thống ngân hàng Việt Nam có đổi thay tích cực: thể chế, sách ngày hoàn thiện theo hướng minh bạch, công khai, sát với thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động Ngân hàng; tổ chức máy ngân hàng Nhà nước kiện tồn, vai trị, vị trí nâng cao; hệ thống tổ chức tín dụng ngày phát triển phong phú, đa dạng với quy mô chất lượng nâng lên, công nghệ đổi Tuy nhiên, hệ thống văn pháp luật ngân hàng Nhà nước ta ban hành cịn số tồn tại, hạn chế Đó không đồng hệ thống văn pháp quy, chồng chéo gây cản trở đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Một số văn tiền tệ hoạt động ngân hàng chậm ban hành bổ sung, sửa đổi, ảnh hưởng định đến hiệu quản lý, điều hành ngân hàng Nhà nước hoạt động 100 kinh doanh tổ chức tín dụng Để hệ thống ngân hàng phát triển, tạo điều kiện cho cơng cơng nghiệp hố đại hố đất nuớc Ngân hàng Nhà nuớc cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàng phù hợp với thay đổi chế Tập trung xây dựng hệ thống văn nhằm huớng dẫn triển khai Luật ngân hàng Nhà nuớc Luật tổ chức tín dụng theo nguyên tắc quy định Luật rõ ràng, cụ thể cần nhanh chóng triển khai, đồng thời vào tình hình thực tiễn để có buớc điều chỉnh cho phù hợp, khơng gây xáo trộn, ổn định hệ thống Tiếp tục thực rà sốt hệ thống hóa hệ thống văn quy phạm pháp luật Ngành ngân hàng nhằm đánh giá phù hợp, tuơng thích văn quy phạm pháp luật Ngành ngân hàng với toàn hệ thống văn quy phạm pháp luật Việt Nam, tình hình kinh tế - xã hội định huớng phát triển dài hạn đất nuớc Tiếp tục thực rà soát, đơn giản hoá thủ tục hành lĩnh vực hoạt động ngân hàng sở kết Đề án Đơn giản hoá thủ tục hành Nghị định số 63/2010/NĐ-CP; Nghị định số 48/2013/NĐ-CP nhằm tạo thuận lợi cho quan hệ giao dịch tổ chức tín dụng, doanh nghiệp nguời dân với ngân hàng Nhà nuớc 3.3.2.2 Ngân hàng Nhà nước cần bảo đảm thơng tin xác đầy đủ, kịp thời cho thống ngân hàng hoạt động Ngân hàng thuơng mại cho khách hàng vay cần phải có thơng tin khách hàng để có định cho vay đắn Hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu cao, an tồn cần phải có hệ thống thơng tin hữu hiệu phục vụ công tác Thông tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định huớng cho hoạt động ngân hàng thuơng mại Những thông tin doanh nghiệp đuợc thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nuớc, bao gồm thông tin khả 101 tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàng thuơng mại, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để ngân hàng thuơng mại sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thơng tin doanh nghiệp, ngân hàng Nhà nuớc phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàng thuơng mại thông tin phuơng huớng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nuớc, vùng, khu vực thời kỳ, tu vấn cho ngân hàng thuơng mại lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tu vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ truơng đuờng lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho ngân hàng thuơng mại 3.3.2.3 Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác tra ngân hàng Nhà nuớc có ảnh huởng lớn đến đến hoạt động hệ thống ngân hàng Công tác tra ngân hàng Nhà nuớc hiệu quả, vừa phát kịp thời, xử lý sai sót hoạt động hệ thống ngân hàng, đồng thời thấy đuợc điểm chua hợp lý hệ thống văn pháp quy ngân hàng Nhà nuớc, từ có thay đổi kịp thời hợp lý 3.3.3 Kiến nghị đối vói Ngân hàng thưong mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 3.3.3.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng cần tăng cường tính tự chủ cho chi nhánh Để nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn, ngân hàng VPBank cần tăng quyên tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng Hiện nay, chế hoạt động ngân hàng VPBank Ba Đình hạch tốn phụ thuộc, điều làm làm giảm tính tự chủ hoạt động 102 đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địạ bàn phải đồng ý ngân hàng VPBank phải kết hợp với ngân hàng VPBank địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống VPBank khơng có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Chính vậy, ngân hàng VPBank nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Bên cạnh đó, việc Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định Nhà Nước 3.3.3.2 Cần hoàn thiện bổ xung chế sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng nên VPBank cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có sách đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng 3.3.3.3 Thực hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàng để tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng Ngân hàng VPBank hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng VPBank để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu Ngân hàng VPBank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để 103 cho cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc nghiên cứu thực trạng chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng chi nhánh Ba Đình thời gian vừa qua, chuơng 3, tác giả đua giải pháp kiến nghị với quan quản lý Nhà nuớc, kiến nghị với ngân hàng Nhà nuớc kiến nghị với thân ngân hàng VPBank để nâng cao chất luợng tín dụng chi nhánh truớc mắt nhu dài hạn 104 105 DANH MỤC TÀI KẾTLIỆU LUẬN THAM KHẢO Chất lượng tín dụng ngân hàng địi hỏi phải nâng cao SUOt 1.hình A hoạt Saunder ngân H.Lang, Management - luận A Modern động hàng.Finacial Luận vănInsitutions hệ thống hóa lý vềPerfective tín dụng, chất lượng tín dụng, tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng 2.tínFrederic S Mishkin Tiền lýtệ,luận NHTMvà tài chính, dụng Dựa sở(1991), nghiên cứu thực thị tiễn,trường luận văn sâuNXB vào khoa cứu học kỹ thuật, Nội.trạng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh nghiên phân tíchHà thực 3.Vượng DavidchiCox (2000), Nghiệp ngânsốhàng hiệnchế đại,cần Nhà xuất bảnTừchính trị nhánh Ba Đình, vụ rõ mặt hạn khắc phục đó, tác Hà nội giảquốc đưa gia, số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân 4.hàng Phan Thị Việt Thu Nam Hà (2007), NHTMchithương mại, NXB Đại học kinh tế quốc TMCP Thịnh Vượng nhánh Ba Đình dân,Trên Hà Nội thực tế, đề tài giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đề Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà tài lớn, chịu ảnh hưởng theo biến động phát triển thị trường nên với xuất Tài chính, Hà Nội khn khổ luận văn thạc sỹ không tránh khỏi hạn chế thiếu sót, Tơ Ngọc Hung (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động - Xã hội, mong nhận quan tâm góp ý thầy cô, cán Hà Nội công tác NHTM người quan tâm đóng góp để luận văn Nguyễn Văn Nam, Vuong Trọng Nghĩa (2001), Quản trị NHTM thương mại, hoàn chỉnh NXB Tài chính, Hà Nội Xin trân trọng cảm ơn thầy, cô giáo, giảng viên hướng dẫn Nguyễn Văn Tiến (2013), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình giúp đỡ để tác giả hoàn thành luận kê, Hà Nội văn Lê Văn Tu (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Hà Nội, Ngày tháng năm 10.Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng chi nhánh Ba Đình (2012 Học viên 2014), Báo cáo tài chính, Báo cáo hoạt động tín dụng 11.Peter S Rose (2001), Quản trị NHTM thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội VũNội Thị Phương Dung 12.Quốc hội (2012), Luật tổ chức tín dụng, Hà 13.Báo tạp chí: - Tạp chí ngân hàng - Thời báo ngân hàng ... vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Ba Đình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. động tín dụng NHTM, chất lượng tín dụng, tiêu chất lượng tín dụng NHTM phân tích nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM làm tảng khoa học cho việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng. .. TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BA ĐÌNH .49 2.2.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi