0289 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM CP việt nam thịnh vượng chi nhánh trần thái tông luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^‰ - NGUYỄN MAI HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 ⅛μ IW NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^‰ - NGUYỄN MAI HƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C Ổ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VẨN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VẨN KHÁCH Ì1 HÀ NỘI - 2018 ' íf LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi số liệu sử dụng luận văn trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn đuợc ghi rõ nguồn gốc kết nghiên cứu luận văn chua đuợc công bố công trình khác Tác giả Nguyễn Mai Hương DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Ý nghĩa VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng CN Chi nhánh CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước TMCP Thương mại cổ phần RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Ngân hàng thương mại DANH MỤC BẢNG BIỂU Hình 2.1 Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .34 Hình 2.2 Tình hình dư nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 .35 Hình 2.3 Tình hình nợ hạn nợ xấu ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông 49 Hình 2.4 Cơ cấu nợ xấu theo nhóm nợ ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông 50 Hình 2.5 Cơ cấu nợ xấu theo khả thu hồi ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông 51 Hình 2.6 Cơ cấu nợ xấu theo phân khúc khách hàng ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông .52 Hình 2.7 Tình hình trích lập dự phịng RRTD ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông 54 Bảng 2.1 Các hoạt động dịch vụ khác VPBank chi nhánh Trần Thái Tông giai đoạn 2015-2017 37 Bảng 2.2 Kết hoạt động kinh doanh VPBank chi nhánh Trần Thái Tông giai đoạn 2015-2017 38 Bảng 2.3: Bảng tiêu xếp hạng tín dụng VPBank 43 Bảng 2.4 Tình hình phân loại nợ theo nhóm nợ Chi nhánh 47 Bảng 2.5: Tỷ lệ phát sinh nợ xấu nhóm khách hàng năm 2017 53 Bảng 2.6 Tỷ lệ xóa nợ rịng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông 55 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤCLỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG :CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 20 1.2.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng 28 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG .32 - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TƠNG 32 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông 32 2.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông 33 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 34 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG THỜI GIAN QUA .39 2.2.1 Các tiêu định lượng .39 2.2.2 Các tiêu định tính 43 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG 55 2.3.1 Những thành tựu đạt 55 2.3.2 Những hạn chế 56 2.3.3 .Nguyên nhân hạn chế 57 KÊT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHUNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 64 3.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG 65 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG 67 3.3.1 Hồn thiện khung quy trình quản trị rủi ro tín dụng 67 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 68 3.3.3 Tăng cường ứng dụng công nghệ, đại hóa ngân hàng .71 3.3.4 Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội .73 3.3.5 Hồn thiện chế, sách hoạt động tín dụng 74 3.3.6 Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng .77 3.3.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng 78 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 80 3.4.1 Đối với Chính phủ 80 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 83 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 85 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, xương sống, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển Ngân hàng Tuy nhiên hoạt động lại tiềm ẩn rủi ro cao, tốn nợ xấu ln vấn đề nhức nhối ngành Ngân hàng Khi nợ xấu phát sinh, điều có nghĩa khoản tín dụng ngân hàng có chất lượng kém, ngân hàng khó thu hồi vốn gốc cho vay, có khoản nợ khó địi ngân hàng phải chấp nhận kết chuyển ngoại bảng sử dụng dự phòng rủi ro để bù đắp Điều ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tơng, vấn đề chất lượng tín dụng ln vấn đề quan tâm hàng đầu, để vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng lại vừa đảm bảo an toàn, thu lợi nhuận kinh doanh cho Ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, xã hội Trong năm vừa qua, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vương - Chi nhánh Trần Thái Tơng cịn tồn nhiều khoản tín dụng có chất lượng kém, nợ q hạn nợ xấu có xu hướng gia tăng Chính cần có phương án thiết thực nhằm hạn chế vấn đề Xuất phát từ thực tiễn trên, định lựa chọn đề tài: ‘ ‘ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông" làm luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong năm qua có nhiều cơng trình nghiên cứu chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, tiêu biểu như: 75 tới không cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, hạn chế cho vay lĩnh vực xây dựng cơng trình, kinh doanh vật liệu xây dựng, sắt thép, Mở rộng địa bàn hoạt động khách hàng có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh tình hình tài tốt, đẩy mạnh cho vay khách hàng xuất nhập để có thêm nguồn thu từ việc kinh doanh ngoại tệ Quan tâm chăm sóc đặc biệt với hệ khách hàng truyền thống hữu chi nhánh nhằm khuyến khích tăng trưởng khách hàng tiềm kinh doanh ổn định *Chính sách thu hồi nợ Để nâng cao chất lượng tín dụng thời gian tới, ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần có chế, sách thu hồi nợ cách liệt Một giải pháp chưa thực hiệu quả, hay điều kiện khách quan khác mà dẫn đến khoản nợ xấu Ngân hàng cần phải thực công tác thu hồi, xử lý nợ xấu cách kịp thời Những năm gần đây, tình hình cách thức xử lý nợ xấu vấn đề thiết quan trọng hệ thống Ngân hàng, vấn đề quan tâm hàng đầu VPBank nói chung chi nhánh Trần Thái Tơng nói riêng Như phần nguyên nhân, VPBank chi nhánh Trần Thái Tông, vài năm trước đây, áp lực mở rộng quy mơ tín dụng làm cho điều kiện thẩm định xét duyệt cho vay trở nên lỏng lẻo, dễ dàng Việc kiểm tra sau vay cịn yếu kém, thiếu kinh nghiệm mang nặng tính hình thức, đối phó dẫn đến việc phát sớm khoản vay có vấn đề cịn hạn chế Thêm vào đó, việc khách hàng gia hạn nợ, tái cấu lại nợ dễ dàng khiến cho việc đo lường chất lượng tín dụng trở nên khó khăn 76 khơng xác Những khoản nợ có vấn đề đến phát ra, việc xử lý thu hồi nợ cịn thiếu nhân có kinh nghiệm, thiếu trách nhiệm cán có liên quan dẫn đến việc trì trệ xử lý nợ xấu Chính nguyên nhân nhu kéo dài từ vài năm truớc làm cho khoản nợ xấu ngày gia tăng, ảnh huởng lớn đến chất luợng tín dụng Để nâng cao chất luợng hoạt động xử lý thu hồi nợ xấu, cần có biện pháp sau: + Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp: Trên sở phân tích, phân loại nợ xấu, Ngân hàng cần tiến hành biện pháp thích hợp đôn đốc khách hàng trả nợ thời gian sớm Đây đuợc coi biện pháp thu hồi nợ tốn hiệu đem lại khơng nhỏ Cán tín dụng cần chủ động phối hợp với khách hàng rà soát lại đề xuất kiến để khách hàng giảm tồn kho, thu hồi công nợ, lý tài sản không cần dùng nguồn khác để trả nợ Ngân hàng Mặt khác nhàng quan tâm tạo điều phạm vi, quyền hạn cho phép khách hàng khó khăn thực có nguồn trả nợ tiến hành thu nợ gốc truớc thu lãi sau, giảm lãi phạt hạn, lãi chậm trả cho khách hàng + Giám sát chặt chẽ hoạt động gia hạn, cấu lại nợ: cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo phuơng án trả nợ khả thi Việc cấu lại nợ đuợc thực sở khách hàng có đủ tài liệu, chứng minh nguyên nhân dẫn đến khó khăn việc trả nợ cho Ngân hàng, phuơng án khắc phục lỗ, nguồn trả nợ khả thi rõ ràng đảm bảo trả gốc lãi hạn theo đề nghị cấu lại + Khai thác xử lý hiệu tài sản đảm bảo: Ngân hàng tổ chức thực đánh giá lại trạng, giá trị thực lại tài sản đảm bảo tiến hành phân loại tài sản theo tiêu chí thích hợp khả phát mại, chuyển nhuợng thị truờng (tính khoản) tính pháp lý để lựa chọn hình thức xử lý phù hợp Đối với tài sản có đủ điều kiện pháp lý 77 tính khoản cao, cần đề nghị tạo điều kiện khách hàng chủ động phát mại, chuyển nhượng để trả nợ cho Ngân hàng Cách thức thực như: tự khách hàng tìm kiếm người mua, Ngân hàng hỗ trợ tìm kiếm người mua thông qua việc công bố rộng rãi thông tin phương tiện truyền thông, qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá, sau đó, cá nhân, tổ chức đồng ý mua lại tài sản lý trực tiếp đến với khách hàng tất toán khoản nợ cho Ngân hàng, sau thu đủ gốc lãi (phí, lãi phạt có) Ngân hàng giải tỏa, xuất kho tài sản đảm bảo để khách hàng bàn giao lại cho bên mua; Một cách khác cho phép khách hàng đổi tài sản, dùng tài sản khác có đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay (theo định giá Ngân hàng) tính khoản thấp để rút tài sản đảm bảo tiến hành lý, + Ủy thác thu hồi nợ, bán khoản nợ: Sau biện pháp vận động, đúc khách hàng trả nợ hay đôn đốc khách hàng lý tài sản đảm bảo để trả nợ cho Ngân hàng không đạt kết mong đợi Ngân hàng cần phải tiến hành cơng bán nợ Trong trường hợp khơng thu hồi được, lập hồ sơ bán nợ khách hàng, trình lên Hội sở xem xét phê duyệt để tiến hành bán nợ cho VAMC 3.3.6 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Tại Việt Nam, chất lượng thơng tin yếu tố quan trọng việc thẩm định thông tin Việt Nam nhiều chiều không đồng Để khai thác sử dụng thông tin hiệu nhằm áp dụng phương pháp tính tốn, đo lường rủi ro Hiệp ước Basel II dần đáp ứng yêu cầu Hiệp ước nâng cao chất lượng tín dụng, VPBank chi nhánh Trần Thái Tơng cần thực có hiệu khâu sau đây: Thu thập thông tin khách hàng: Trong hoạt động tín dụng, nhiệm vụ đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến định cho 78 vay Hiện nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường thông qua báo cáo khách hàng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng mà khách hàng có quan hệ, từ quan quản lý khách hàng, từ Trung tâm thơng tin tín dụng phịng ngừa RRTD NHNN (CIC), Trung tâm thông tin NHTM (TPR), từ phản ánh cán bộ, công nhân viên - Thu thập thông tin thị trường: Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin khách hàng, cán tín dụng cịn phải khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự đốn tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản đảm bảo - Phân tích xử lý thông tin: Sau thu thập nguồn thơng tin, phận tín dụng phải sàng lọc nguồn thơng tin thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả tài khách hàng, khả trả nợ vốn vay Trên sở định cho vay hay từ chối cho vay, điều kiện cho vay nhằm hạn chế rủi ro xảy 3.3.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng Thẩm định khách hàng khâu trình cho vay, định đến việc khách hàng có Ngân hàng chấp thuận cấp tín dụng hay khơng, khâu có ảnh hưởng lớn đến chất lượng khoản vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng cán tín dụng trực tiếp thẩm định khoản vay cần phải có đầy đủ kiến thức kĩ nghiệp vụ, am hiểu lĩnh vực hoạt động mà khách hàng thực phương án vay vốn, cẩn thận tỷ mỉ việc thu thập thông tin khách hàng, có nhìn đánh giá cách khách quan đắn tính pháp lý, khả tài chính, tính khả thi phương án vay thiện chí trả nợ khách hàng Để đạt điều đó, bên cạnh việc phụ thuộc vào trình độ chun mơn cán tín dụng, vào q trình đào 79 đạo, bổ sung kiến thức Ngân hàng (sẽ đề cập đến phần giải pháp liên quan đến nguời) cịn thêm cách Ngân hàng quy định buớc cụ thể quy trình thẩm định khách hàng yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ, nghiêm túc quy trình Để tăng cuờng việc nâng cao chất luợng thẩm định thông qua truớc hết việc nâng cao chất luợng nguồn nhân lực tín dụng nhu trên, kết hợp với việc giám sát việc tuân thủ cán tín dụng nhu lãnh đạo chi nhánh việc thực quy trình nghiệp vụ quy định liên quan cách có thức thiết thực phòng tránh tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng Việc nâng cao chất luợng truớc hết thể hiện: + Xây dựng kế hoạch tín dụng phải phù hợp với lực thực tế (số luợng chất luợng nhân tín dụng) thị truờng điều kiện khách quan khác Hạn chế việc chạy theo số luợng để lấy thành tích Kế hoạch xây dựng cao, vuợt sức cán tín dụng, dẫn đến tình trạng bng lỏng kiểm sốt, thu thập xử lý thơng tin cần thiết khách hàng vay vốn làm cho nguy tiềm ẩn rủi ro có hội phát triển nhanh +Truớc hết việc nâng cao ý thức phòng chống rủi ro tín dụng cho lãnh đạo cấp chi nhánh làm hàng đầu Hạn chế việc nhận thức chua đắn khách hàng, mục tiêu động cho vay Cùng từ hạn chế việc gây ảnh huởng, tác động lãnh đạo đến trình kết thẩm định cấp thẩm định + Cán tín dụng phải tuân thủ chặt chẽ qui định, thực việc thẩm định tín dụng, kiểm tra, kiểm soát theo chiều sâu chất luợng Tránh mang tính hình thức, đối phó + Nâng cao chất luợng tính chủ động thuờng xuyên giám sát, kiểm soát cấp lãnh đạo trung gian hoạt động nghiệp vụ cán tín dụng 80 + Phân loại loại khoản vay theo tiêu thức cụ thể đối tượng tài trợ, loại hình doanh nghiệp, nguồn trả nợ vay để từ có biện pháp thích hợp cho loại khoản vay việc quản lý, giám sát khoản vay - Nâng cao lực quản lý, điều hành Ban lãnh đạo cấp chi nhánh: Để hạn chế rủi ro tín dụng mà phần thể thông qua nợ xấu chi nhánh trình bày chương trước, trước hết phải nâng cao lực quản lý, điều hành lãnh đạo chi nhánh để nhận thức tầm quan trọng việc thực tốt qui định thẩm định, xét duyệt, kiểm soát, thu hồi nợ vay tránh việc can thiệp, tác động vào trình cán tín dụng lãnh đạo tín dụng cấp trung gian làm thiên lệch hướng xét duyệt cho vay theo chí chủ quan lãnh đạo chi nhánh Lãnh đạo chi nhánh phải gương mẫu mực hoạt động tín dụng để cán tín dụng noi theo, học tập gây ảnh hưởng lớn đến trình, hành vi, nhận thức thức cán tín dụng, từ tạo thành hệ thống đồng lòng từ xuống cấp hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng phịng chống rủi ro hữu hiệu cho hoạt động tín dụng chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ - Sự thay đổi sách Nhà nước cần cơng bố rõ ràng có thời gian cần thiết để chuyển đổi Mọi tổ chức kinh tế, cá nhân hoạt động môi trường kinh tế, xã hội Khi có thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nước tác động đến hoạt động tổ chức cá nhân kế hoạch phát triển tương lai Nếu thay đổi sách Nhà nước khơng thơng báo trước dẫn đến thiệt hại không kịp thay đổi hoạt động sản xuất kinh doanh cho phù hợp với sách Và điều 81 nằm ngồi khả dự báo NH, rủi ro khách hàng dẫn đến hậu NH phải gánh chịu Do thay đổi sách kinh tế, xã hội Nhà nuớc cần công bố công khai nội dung dự kiến thay đổi có khoảng thời gian cần thiết định để tổ chức, cá nhân hoạt động lĩnh vực liên quan chuyển đổi hoạt động cho phù hợp Nhà nuớc phải có biện pháp hỗ trợ cho thiệt hại thay đổi sách Nhà nuớc - Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai: Hiện nuớc phát triển có hệ thống thơng tin quốc gia công khai Hệ thống đuợc xây dựng tảng công nghệ thông tin đại, kết nối từ địa phuơng đến Trung uơng, dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thơng tin Có loại thơng tin đuợc tra cứu tự do, có loại thông tin phải mua tổ chức định đuợc khai thác Hệ thống tạo điều kiện vô thuận lợi cho NH việc khai thác thông tin khách hàng, giảm đuợc thời gian chi phí tìm kiếm Ở Việt Nam nay, thơng tin nằm rải rác quan quản lý nhà nuớc mà chua có quy định việc phối hợp cung cấp thông tin quan Mặt khác thơng tin chua đuợc tin học hóa mà chủ yếu luu trữ duới dạng văn giấy, việc tra cứu thơng tin khó khăn, nhiều thời gian, thơng tin cũ có bị thất lạc mờ, nát Do NH thuơng mại thuờng đuợc đầy đủ thơng tin lịch sử khách hàng Chẳng hạn để tìm hiểu thơng tin cá nhân, NH phải liên hệ với địa phuơng nơi cá nhân cu trú nhung thu thập đuợc thơng tin sơ sài nhu tình trạng nhân, có tiền án tiền hay khơng, nguời có tên sổ hộ cịn thơng tin sở hữu tài sản, giao dịch tài sản khứ hay mối quan hệ họ hàng cá nhân khơng quan 82 lưu giữ Đặc biệt việc tìm hiểu thơng tin từ quan nhà nước Thuế, Công an khó khăn, chủ yếu quan hệ Do việc triển khai xây dựng hệ thống thông tin quốc gia vô cần thiết, trước hết phục vụ cho công tác quản lý Nhà nước gián tiếp giúp NH thuận lợi việc khai thác thông tin khách hàng - Xây dựng hệ thống tiêu trung bình ngành: Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội NH thương mại cịn gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận thơng tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (các thông tin triển vọng kinh doanh ngành, số trung bình ngành tỷ số tài chính, giá thành ) nhiều hạn chế, khơng có Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Tổng cục thống kê phối hợp với Bộ Tài xây dựng kho liệu tiêu trung bình ngành kinh tế Đây thơng tin quan trọng việc xem xét đánh giá khách hàng sở so sánh với trung bình ngành, qua giúp tổ chức tín dụng có định đắn hoạt động kinh doanh tín dụng - Thực hiện đại hố cơng nghệ đăng ký giao dịch bảo đảm, để đảm bảo việc tiếp nhận thực đăng k giao dịch bảo đảm đại thực nhiều hình thức khác để nhánh chóng, xác thuận tiện cho khách hàng NH thương mại Hơn đảm bảo cho NH thương mại kiểm sốt, xử lý nhanh chóng kết đăng ký giao dịch bảo đảm nhằm đảm bảo quyền lợi hợp pháp NH thương mại bên thứ ba thông qua thực đăng k giao dịch bảo đảm - Kiến nghị với Quốc hội để hoàn thiện hệ thống luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản tránh chồng chéo kê biên tài sản chấp, Tuyên huỷ Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà/sử dụng đất quan có thẩm quyền cấp lại khơng trình tự pháp luật hay có giấy chứng 83 nhận quyền sở hữu hợp pháp để chấp, nhung bị kết luận quyền sở hữu hợp pháp có nguồn gốc hình thành trái pháp luật làm ví dụ), quan cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất huớng dẫn không đầy đủ thông tin, quyền lợi, nghĩa vụ dẫn đến tình trạng cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà /quyền sử dụng đất sai lệch mục đích nguời sử dụng /sở hữu tài sản 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Không ngừng nâng cao chất luợng Cán công chức NH Nhà nuớc tỉnh, địa phuơng nhằm thực việc quản lý Nhà nuớc hoạt động tín dụng theo chức năng, tránh can thiệp sâu vào hoạt động tổ chức tín dụng nói chung nhu NH thuơng mại nói riêng, tạo quyền chủ động cao cho NH thuơng mại truớc biến đổi nhanh chóng liệt thị truờng tín dụng - Đổi việc quản lý Nhà nuớc lĩnh vực NH, ln lấy việc tra, kiểm tra để làm phịng ngừa thực bắt lỗi NH thuơng mại Thực phòng chống tham nhũng lĩnh vực quản lý Nhà nuớc cách nghiêm túc có hiệu - Đối với Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) nên xây dựng hệ thống hỗ trợ NH việc xếp hạng tín nhiệm tín dụng Tăng cuờng mối liên kết với ngành nghề để thu thập thêm nhiều thơng tin nhóm hàng chủ yếu kinh tế, giúp cho NH có nhiều thơng số để đánh giá dự án xác hơn, giảm thiểu rủi ro ngành NH nói riêng tồn kinh tế nói chung NHNN tạo điều kiện thuận lợi để xây dựng hệ thống cảnh báo sớm giúp cho NH thuơng mại có đủ sở liệu, thơng tin để đánh giá cách xác việc xếp hạng tín dụng khoản vay - Cải cách hệ thống văn pháp luật hoạt động tín dụng, tránh 84 chồng chéo Trên thực tế, có trường hợp tài sản bảo đảm chấp lúc nhiều TCTD khác nhau, với thời hạn vay dài ngắn khác Mặc dù, việc xây dựng thông tư liên hỗ trợ xử lý tài sản bảo đảm thực hiện, điểm khó việc cưỡng chế tài sản bảo đảm Hiện nay, quy định tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm nhiên thực tế liên quan đến nhiều ngành, nhiều cấp, nhiều quan khác quy định quan lại bị quy định quan khác hạn chế Do đó, để tạo thuận lợi cho cán NH xem xét khoản tín dụng, NHNN cần sớm có văn pháp quy cho hoạt động tín dụng sở tổng hợp văn hành, bổ sung văn phù hợp với tình hình phát triển - Tiếp tục tăng cường công tác kiểm tra giám sát NHTM: NHNN với chức ổn định giá trị đồng tiền, góp phần đảm bảo an tồn cho hoạt động hệ thống NHTM tổ chức tín dụng Do NHNN cần mạnh tay việc yêu cầu tổ chức tín dụng thực cho vay cấu lại thời hạn trả nợ, phân loại tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng theo quy định pháp luật đồng thời không thực biện pháp nhằm che giấu nợ xấu; thực việc kiểm toán nội bộ, kiểm soát, đánh giá thực quy định pháp luật quy định nội tín dụng, phát có biện pháp xử l kịp thời nguy rủi ro tín dụng - Xây dựng hành lang pháp lý cụ thể bảo mật cung cấp, khai thác, xử lý thông tin Tiến hành thành lập hội đồng kiểm duyệt, kiểm tra, đánh giá, xác nhận thơng tin đảm bảo tính hợp pháp, hợp lý, xác thực thông tin Nới lỏng nguồn cung cấp thông tin nguồn khai thác thông tin tín dụng - Giao quyền tự chủ cho NHTM việc xây dựng quy định, biện pháp bảo đảm an toàn cho vay Nguyên tắc cao để NHTM định cho 85 vay dựa lực tài chính, uy tín khách hàng, thơng tin khách hàng - Với môi trường ngày cạnh tranh gay gắt nguy dẫn đến rủi ro lớn, NH khơng thể khắc phục Vì vậy, cần phải có hình thức trao đổi kinh nghiệm hợp tác NH công tác quản lý rủi ro tín dụng Để làm điều cần có cơng tác đạo trực tiếp NHNN tới tồn hệ thống NH hình thức tổ chức buổi hội thảo khóa đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tăng cường kiểm tra, kiểm soát Chi nhánh để giúp cho chi nhánh phát kịp thời, phịng ngừa rủi ro tín dụng xảy - Khi có thay đổi chế, pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, cần có văn hướng dẫn, đạo kịp thời chi nhánh - Định hướng tín dụng ngành nghề cần tăng cường đầu tư cho vay, ngành nghề cần hạn chế cho vay - Thành lập phận chuyên trách hỗ trợ cho cán tín dụng cập nhật thơng tin kinh doanh bật nước quốc tế thường xuyên, để CBTD có nguồn thơng tin kịp thời phục vụ cho việc đánh giá thị trường, đánh giá khách hàng cho vay - VPBank cần thiết lập phần mềm tra cứu tồn thơng tin khách hàng cách xác, bao gồm thơng tin dư nợ thẻ, dư nợ cho vay, số ngày hạn khách hàng để CBTD hỗ trợ cho KH kịp thời, tránh việc phải liên hệ q nhiều với phịng ban khác xin thơng tin gây thời gian, để CBTD tập trung cho cơng việc - Thường xun mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán tín dụng để đáp ứng nhu cầu nay, trang bị vốn kiến thức pháp luật cho cán tín dụng 86 - Thành lập trung tâm kiểm soát, trung tâm thẩm định dự án lớn theo khu vực KẾT LUẬN CHƯƠNG Chuong 3, tác giả đề xuất giải pháp nêu kiến nghị với phủ, với Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng nhằm nâng cao chất luợng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông Các giải pháp đuợc đề xuất dựa nguyên nhân dẫn đến giảm chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuong - chi nhánh Trần Thái Tông thời gian qua 87 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng ln mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhung tiềm ẩn nhiều rủi ro, nâng cao chất luợng tín dụng điều cần thiết cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tơng nói riêng Qua trình nghiên cứu, luận văn thực đuợc vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM, vai trị tín dụng NHTM NH kinh tế, đua đuợc khái niệm chất luợng tín dụng, chi tiêu đánh giá chất luợng tín dụng nhân tố ảnh huởng đến chất tuợng tín dụng NHTM để từ có nhận thức đắn việc nâng cao chất luợng tín dụng Phân tích thực trạng chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông, thấy đuợc mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế Đua đuợc giải pháp nhằm nâng cao chất luợng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng - Chi nhánh Trần Thái Tông Để thực đuợc mục tiêu giải pháp luận văn đua số kiến nghị Chính phủ NHNN Việt Nam Trong phạm vi hiểu biết nhu bị giới hạn dung luợng luận văn thạc sỹ nên luận văn chua thể hồn thiện Tác giả mong đón nhận đuợc kiến đóng góp qu báu để luận văn đuợc hoàn thiện 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu nước Phan Thị Cúc (2012), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (2009), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2009), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2008), Giáo trình Marketing NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2007), Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh NH, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Kim (2001), Tiền tệ, NH thị trường, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2010), Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NH Nhà nước việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 10.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20 tháng 05 năm 2010 NH Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2012), Thông tư số 28/2012/TT-NHNN ngày 03 tháng 10 năm 2012 NH Nhà nước Việt Nam quy định bảo lãnh NH 90 89 12.Ngân hàng ngồi Nhà nước Việt Nam (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN Tài liệu nước ngày 21 năm 2013 NHNN phân sảntrịcó, mức trích, 23.David Coxtháng (1997), Nghiệp vụ NH đại,về Nhà xuấtloại tài Chính quốc phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý gia, Hà Nội rủi ro S.Rose hoạt độngQuản Tínmại, dụngNhà , TCTD phi NH 24.Peter (2004), trị Tổ NHchức thương xuất Tài chính, Hà Nội 13.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TTNHNNngày 18 tháng năm 2014 NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động NH tổ chức tín dụng ban hành theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21 tháng năm 2013 14.NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông (2015), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 15.NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông (2016), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 16.NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông (2017), báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 17.Nguyễn Phúc (2013), “Xử lý nợ xấu cách làm riêng SHB”, SHB News, tập (2), tr 52-53 18.Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 19.Nguyễn Hữu Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 20.Phan Văn Tề (2007), Nghiệp vụ NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 21.Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 22.Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Quản trị NH thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ... HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG 65 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG... lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng - Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất. .. luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trần Thái Tông Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín