0162 giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn hà tĩnh luận văn thạc sĩ kinh tế

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIÊN NGÂN HÀNG TRẦN VĂN TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH Chuyên ngành: Kinh tế tài - Ngân hàng Mã số: 60.31.12 Luận văn thạc sỹ kinh tế Người hướng dẫn Khoa học: GS.TS Cao Cự Bội HÀ NỘI - 2010 CAM ĐOAN Danh LỜI mục cụm từ viết tắt Tơi xin cam đoan tồn luận văn: iiGiai pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hà Tĩnh ” cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi; số liệu, trích dẫn luận văn có nguồn gốc rõ ràng Ket luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Hà nội, ngày 10 tháng 10 năm 2010 Học viên STT Cụm từ viết tắt Nghĩa cụm từ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại CNH -HĐH Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng DNNN Doanh nghiệp Nhà nước Trần Văn Tài Các Bảng biểu Bảng 2.1 Mục lục 2.1.3 Bảng 2.2 2.1.3 _Nội dung _ Trang Bảng 2.1: Ket huy động vốn 31 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.2: Dư nợ theo thành phần kinh te 32 Bảng 2.3 2.2.1 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động 34 Bảng 2.4 2.2.2 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn 36 Bảng 2.5 2.2.2 Bảng 2.5 Dư nợ theo thành phần kinh te 37 Bảng 2.6 2.2.2 Bảng 2.6 Dư nợ theo mục đích 39 Bảng 2.7 2.2.2 Bảng 2.7 Dư nợ phân theo ngành kinh te 40 Bảng 2.8 2.2.2 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 42 Bảng 2.9 2.2.2 Bảng 2.9 Nợ hạn theo ngành kinh te 43 Bảng 2.10 2.2.2 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng rủi ro 44 Bảng 2.11 2.2.2 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng 45 Bảng 2.12 2.2.2 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 45 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1/ TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1/ Tín dụng ? .3 1.1.2/ Vai trị tín dụng ngân hàng .5 1.1.3/ Phân loại tín dụng 10 1.2/ MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1/ Quan niệm quy mô chất lượng tín dụng 12 1.2.2/ Các tiêu đánh giá quy mô chất lượng tín dụng 14 1.2.3/ Những nhân tố ảnh hưởng đến quy mô chất lượng tín dụng 16 1.3 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TỪ MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VỰC 22 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ Indonesia .22 1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ Thái Lan 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 25 2.1/ KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 25 2.1.1/ Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2/ Sơ đồ cấu tổ chức - máy 27 2.1.3/ Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh 30 2.2/ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 33 2.2.1/ Tình hình huy động vốn ngân hàng thời gian qua .33 2.2.2/ Công tác sử dụng vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 35 2.3/ NHẬN XÉT TỔNG QUÁT VỀ MỞ RỘNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH .46 2.3.1/ Những kết đạt hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh .46 2.3.2/ Những hạn chế nguyên nhân 50 KẾT LUẬN CHƯƠNG .57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 58 3.1/ ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH .58 3.1.1/ Đánh giá môi trường kinh doanh năm tới .58 3.1.2/ Định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh .60 3.2/ NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ TĨNH 61 3.2.1/ Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 62 3.2.2/ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 65 3.3/ KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNGTHÔN HÀ TĨNH 75 3.3.1/ Đối với nhà nước 75 3.3.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 77 3.3.3/ Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 78 KẾT LUẬN CHƯƠNG 79 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tổ chức tài chính, tín dụng thuộc loại hình DNNN thành lập chủ yếu hướng đen mục tiêu cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp nông thôn Đây nhiệm vụ quan trọng biết có đen 80% dân số sống địa bàn nông thôn, 70% lao động làm việc lĩnh vực nông nghiệp Trên thực te từ thành lập đen nay, kết đạt việc cho vay tận hộ gia đình khu vực kinh te nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam lớn Tuy nhiên, với phát triển che thị trường hội nhập cách mạnh mẽ sâu sắc với kinh te the giới, ngân hàng nông nghiệp Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Ha Tĩnh đa dạng hố thị trường hoạt động làm phong phú sản phẩm dịch vụ cung ứng thị trường Tuy vậy, với tỷ trọng chiếm 85%, tín dụng hoạt động chủ yếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông tỉnh Hà Tĩnh thời gian tới Mặc dầu vậy, tổ chức hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Hà Tĩnh cịn có nhiều hạn che dẫn đen chất lượng tín dụng vài năm qua chưa cao, cịn có nhiều vấn đề cần cải thiện xuất phát từ nghiên cứu cụ thể sâu sát hoạt động đơn vị Xuat phát từ nguyên nhân thực te triển khai cơng tác tín dụng tác giả đồng nghiệp, tác giả lựa chọn đề tài "Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh" làm đề tài nghiên cứu với mục tiêu mở rộng công tác cho vay ngày nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Mục đích nghiên cứu - Khái quát sở lý luận khoa học chất lượng tín dụng hệ thống Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam; - Nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ha Tĩnh - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chat lượng tín dụng - Phạm vi nghiên cứu: Chat lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Phương pháp nghiên cứu Phương pháp luận dựa tảng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp, Ket cấu luận văn Tên đề tài "Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Hà Tĩnh" Bo cục: Ngồi phần mở đầu phần kết luận, luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Hà Tĩnh sách đắn Tuy nhiên, để điều đó, Chi nhánh NHNo&PTNT Ha Tĩnh cần phải: * Thực thu thập xử lý thông tin cách xác - Đối với doanh nghiệp: + Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần phải biết chất hoạt động doanh nghiệp, sản phẩm sản xuất, buôn bán, sản phẩm dịch vụ đưa ra, coi hàng hóa hay hàng hóa phụ, phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay sản xuất Ngồi ra, chi nhánh cần thu thập thơng tin tính ổn định nguồn nguyên liệu, lao động, thị trường nơi doanh nghiệp cung ứng sản phẩm + Để có đầy đủ thơng tin tình trạng tài doanh nghiệp, chi nhánh phải xem xét báo cáo tài chính, thu thập thơng tin tình hình vay trả đơn vị vay vốn khứ, để từ đưa đánh giá uy tín đơn vị vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần điều tra thơng tin từ bên ngồi điều tra nơi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, điều tra từ bạn hàng đơn vị vay vốn, nguồn thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng NHNN Chi nhánh cần trang bị phương tiện thông tin đại, tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ, làm công tác thu thập thông tin phịng ngừa rủi ro để tra cứu thơng tin doanh nghiệp xác, qua bước sàng lọc chọn khách hàng để đầu tư + Thiet lập mối quan hệ tốt lâu bền với doanh nghiệp giúp cho chi nhánh có điều kiện nắm vững thơng tin có liên quan đen khách hàng, đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định kiểm tra giám sát Thơng qua việc quan hệ tốn với ngân hàng, nắm bắt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Căn vào số dư tài khoản họ, chi nhánh biết khả tiềm tàng chu kỳ sử dụng vốn, quan hệ họ với bạn hàng việc mua nguyên vật liệu tiêu thụ sản phẩm Đây cách tốt để thu thập thông tin doanh nghiệp, sở để chi nhánh tiết kiệm chi phí thẩm định tránh rủi ro đạo đức 65 - Đối với hộ sản xuất: Nguon thông tin hộ sản xuất thu thập chủ yếu tuổi, trình độ học vấn, đạo đức, khả năng, kỹ lao động, tình hình kinh te kinh nghiệm sản xuất, tệ nạn xã hội Ngoài cần tìm hiểu thêm qua quyền địa phương để xác định rõ thêm tư chất hộ vay Như vậy, sở thông tin thu thập được, chi nhánh tiến hành phân tích xử lý thơng tin để từ đưa định xác, có đầu tư hay khơng Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh với việc cho vay thông qua tổ vay vốn đen tận xóm xã nguồn thông tin tương đối đầy đủ Chi nhánh cần phải cố mạng lưới tổ vay vốn để đảm bảo việc thu thập thơng tin ngày tốt * Phân tích tài đơn vị vay vốn Việc thường xuyên phân tích tài đơn vị vay vốn để hiểu rõ lực tài đơn vị, từ làm sở đưa phán tín dụng việc làm cần thiết Chính vậy, cán tín dụng cần sâu phân tích khoản phải thu, phải trả, thu nhập chi phí, khả tiêu thụ sản phẩm hàng hóa, đồng thời tính tốn hệ thống số, đặc biệt trọng số đánh giá khả tốn Nên trì phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh tài đơn vị vay vốn tháng lần để kịp thời phân loại khách hàng thời kỳ, từ có định hướng đầu tư che ưu đãi phù hợp Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh việc phân tích tài khách hàng vay vốn hạn che Với đặc thù lượng khách hàng lớn, trình độ cán tín dụng chưa thực đảm bảo nên công việc thường bị xem nhẹ khơng đủ khả để phân tích Trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp bồi dưõng nâng cao khả phân tích tài khách hàng để phát kịp thời vấn đề có tác động xấu phát sinh khách hàng có biện pháp xử lý kịp thời * Đánh giá tính khả thi phương án, dự án sản xuất kinh doanh trình độ người điều hành 66 Dựa vào hồ sơ xin vay khách hàng thông tin thu thập từ nguồn khác Ngân hàng tiến hành đánh giá phương án, dự án sản xuất kinh doanh mà khách hàng sử dụng vốn vay để đầu tư Bởi phương án, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi, có triển vọng tốt phần đảm bảo vốn vay chi nhánh chắn hoàn trả Hơn nữa, phương án, dự án đem lại hiệu hay khơng phụ thuộc nhiều vào kỹ năng, trình độ kinh nghiệm người quản lý Trong tình khó khăn xảy q trình sản xuất kinh doanh với người quản lý động, sáng tạo có kinh nghiệm giải cách nhanh chóng, có hiệu Đây yếu tố đáng quan tâm trước xem xét có cho vay hay khơng Phải xác định rõ vấn đề mà Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh phải đặc biệt quan tâm ảnh hưởng lớn đen chất lượng khách hàng Tuy nhiên, vấn đề phức tạp, liên quan đen nhiều lĩnh vực chuyên môn nên để cán tín dụng thẩm định nhiều phương án, dự án lĩnh vực khác khó Vi ngồi việc ln bồi dưỡng nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá tính khả thi dự án, phương án chi nhánh cần thành lập tổ thẩm định tập hợp nhiều người khác am hiểu nhiều lĩnh vực khác để hỗ trợ việc đánh giá dự án, phương án đề nghị vay vốn khách hàng 3.2.2.2/Phân loại khách hàng Để đánh giá khách hàng phải dựa vào số tiêu chí định, qua phân loại khách hàng mức độ khác Sau phân loại khách hàng, ta đưa giải pháp tiến hành tập trung cho vay khách hàng có tài lành mạnh, có quan hệ với ngân hàng tốt Còn khách hàng khó khăn tài chính, ổn định sản xuất kinh doanh, có dự án khắc phục kiểm tra thẩm định vay, từ chối khách hàng khơng có khả ổn định phát triển sản xuất kinh doanh, khơng có dự án khả thi Tại Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh việc phân loại khách hàng giúp chi nhánh có sách tín dụng hợp lý loại khách hàng ưu tiên 67 biện pháp bảo đảm tiền vay, ưu đãi lãi suất, hạn mức tín dụng, qua có điều kiện mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh 3.2.2.3/ Thực nghiêm túc thể lệ, chế độ tín dụng hành Quy chế thể lệ tín dụng: Những năm gần đây, che độ thể lệ tín dụng NHTM luôn bổ sung, thay đổi để phù hợp với sách đổi kinh te thị trường, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh nói riêng khơng ngoại lệ Vi vậy, thực te giải cơng việc, cán tín dụng khó nắm vững hết văn pháp quy lĩnh vực hết hiệu lực khó lường trước nội dung văn pháp quy có mâu thuẫn phủ nhận lẫn khơng? Thực trạng khó khăn, lúng túng cho cán làm công tác tín dụng Chính vậy, điều kiện kinh te xã hội pháp luật nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần phải coi trọng việc vận dụng văn pháp quy vào thực te cho phù hợp với tình hình khách hàng Ngồi ra, cần giữ vững quy trình giải cho vay theo hình thức cơng đoạn: cán tín dụng thẩm định, trưởng phó phịng tín dụng tái thẩm định (nếu cần thiết) ký kiểm soát, lãnh đạo ký định cho vay Giải cơng việc theo quy trình đảm bảo tính dân chủ, phân định rõ ràng trách nhiệm kiểm tra, đảm bảo an toàn vốn tín dụng Song song với nó, để thực nghiêm túc che độ thể lệ tín dụng ngồi việc giáo dục ý thức cho cán chi nhánh cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt việc chấp hành che độ, mặt vừa nâng cao trách nhiệm cán tín dụng cho vay, vừa phát thiếu sót để có biện pháp sửa chữa kịp thời * Quy chế bảo đảm tiền vay The chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản vay vốn ngân hàng biện pháp bảo đảm tín dụng NHTM, giúp NHTM thu hồi nợ chất lượng tín dụng xấu trầm trọng Vi nói vấn đề quan trọng NHTM Trong thời gian tới, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần trọng 68 vào việc đánh giá giá trị tài sản chấp tỷ lệ cho vay tối đa giá trị tài sản tính khoản tài sản bảo đảm tiền vay để đảm bảo khả thu hồi nợ khách hàng gặp rủi ro qua trình vay vốn để sản xuất, kinh doanh 3.2.2.4/ Quản lý rủi ro NHTM doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn để đầu tư phát triển kinh te đất nước trung gian tài - tiền tệ hoạt động sản xuất kinh doanh Như thấy tính chất hoạt động kinh doanh Ngân hàng kinh doanh rủi ro, nói rủi ro NHTM tổng rủi ro doanh nghiệp để đảm bảo hiệu hoạt động kinh doanh mình, việc tìm biện pháp quản lý rủi ro việc làm cần thiết NHTM Mỗi Ngân hàng có cách riêng cơng việc Đối với Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần có biện pháp phân tán rủi ro nhiều hình thức khác Chi nhánh cho vay hợp vốn, vấn đề san sẻ: từ mức vốn góp đen lợi nhuận, rủi ro, trách nhiệm, quyền hạn Khi khách hàng đề nghị khoản tín dụng lớn mà chi nhánh thấy cần phải cho vay hợp vốn cần tìm kiếm đối tác hợp tác nhường phần quyền lợi để san sẻ rủi ro Bên cạnh, chi nhánh cần lập quỹ dự phòng rủi ro tham gia bảo hiểm tín dụng Rủi ro kinh doanh Ngân hàng thường xuyên tồn tác động trực tiếp tới lợi nhuận hiệu hoạt động Ngân hàng Đối với rủi ro tín dụng bảo hiểm kỹ quản lý tín dụng, chi nhánh cần quan tâm đen việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro, hợp đồng bảo hiểm, nhằm đảm bảo khả toán thường xuyên cho chi nhánh Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh đa dạng hoá lĩnh vực đầu tư Để giảm bớt rủi ro phải gánh chịu, không nên cho vay doanh nghiệp, ngành nghề khoản tín dụng lớn Xuat phát từ hướng đi, mục tiêu tăng trưởng chung 69 kinh tế quốc gia, bối cảnh kinh tế - tài quốc tế, mà có tỷ trọng tối ưu cho ngành, khu vực kinh te thời kỳ 3.2.2.5/ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Các khoản tín dụng thực có hiệu phải khoản cho vay phải sử dụng vốn mục đích, có hiệu thu hồi kỳ hạn Muon vậy, cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trước, sau cho vay Đây bước thực theo quy trình nghiệp vụ thơng qua kiểm tra biết khách hàng sử dụng vốn vay the nào? kết sản xuất kinh doanh sao? Tuy nhiên, thời gian qua, công tác kiểm tra kiểm soát Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh chưa thực có hiệu quả, the, xuất nhiều khoản nợ hạn phát sinh nguyên nhân từ phía khách hàng Để giải vấn đề này, thời gian tới, chi nhánh cần quan tâm đen cơng tác kiểm tra kiểm sốt, tổ chức đợt kiểm tra điểm, kiểm tra chéo nhằm hạn che rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát không đơn kiểm tra khách hàng mà để phát thiếu sót chủ quan từ phía Ngân hàng, qua có biện pháp uốn nắn cán kịp thời 3.2.2.6/Giải tốt khoản nợ hạn Trong năm qua, NHTM nói chung có tỷ lệ nợ hạn lớn có xu hướng gia tăng Việc giải the vấn đề NHTM nhiều lúng túng Thực te Chi nhánh NHNo & PTNT Hà Tĩnh, nợ hạn mức cao, cần phải có biện pháp đạo cụ thể để thu hồi nợ thời gian nhanh Việc phải phân tích khoản nợ q hạn, nợ khó địi để tìm hiểu nguyên nhân phát sinh, từ đưa giải pháp phù hợp, hiệu để giảm nợ hạn, tăng cường chất lượng tín dụng, cụ thể là: + Neu khách hàng có khó khăn việc trả nợ ngân hàng nguyên nhân bất khả kháng áp dụng che tài tín dụng gia hạn nợ, giản nợ, thu nợ dần 70 + Neu khách hàng cố tình chây ỳ, khơng chịu trả nợ ngân hàng phối hợp với quyền địa phương, xử lý tín dụng để thu hồi nợ khởi kiện trước pháp luật Cán tín dụng phải kiên trì bám sát khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn đề xuất biện pháp xử lý nợ + Kiểm tra, củng cố hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay khoản nợ hạn, xử lý dứt điểm bước theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật, làm sở cho việc xử lý nợ theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam + Mạnh dạn áp dụng che tài cho phép để giải khoản nợ tồn đọng cách có hiệu quả, cụ thể phát sinh nợ hạn, nợ khó địi mà chi nhánh xiết nợ tài sản Những tài sản có đủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thực pháp mại tài sản để thu hồi nợ Trường hợp tài sản xiết nợ bán chậm khó bán chi nhánh phép cho thuê tài sản sử dụng vào mục đích phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo nguồn thu bù đắp khoản vay bị rủi ro Trường hợp xử lý hết tài sản mà cịn nợ đề nghị xử lý theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam 3.2.2.7/ Thực hoạt động Marketing ngân hàng Đây biện pháp quảng cáo để khách hàng hiểu rõ ngân hàng Muon làm vậy, hoạt động Marketing Chi nhánh NHNo&PTNT cần có nhiều biện pháp cụ thể như: + Đẩy mạnh tuyên truyền thông qua phương tiện thông tin đại chúng + Tổ chức hội nghị khách hàng để giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh, đồng thời tham khảo ý kiến đóng góp khách hàng, qua tri ân khách hàng truyền thống + Chi nhánh tác động vào tâm lý khách hàng qua việc trao quà tặng cho khách hàng thường xuyên gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất ưu đãi họ có nhu cầu vay vốn ngân hàng + Thực đa dạng hóa hình thức hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro 71 3.2.2.8/Nâng cao chất lượng cán tín dụng tất lĩnh vực, người yếu tố định Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng thực Vi vậy, cán tín dụng khơng am hiểu nghiệp vụ mà cịn phải có phẩm chất đạo đức tốt, có khả tiếp cận với thị trường Chien lược để nâng cao chất lượng tín dụng tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ tín dụng Tuy nhiên, vấn đề có tác động mạnh mẽ vấn đề nóng hổi Chi nhánh NHNo&PTNT Ha Tĩnh Thực trạng trình độ cán tín dụng nói tương đối thấp Có nhiều nguyên nhân dẫn đen thực trạng này: Hiện phận cán tín dụng lớn tuổi, họ thường cán chuyển nghề nên không đào tạo nghiệp vụ ngân hàng, khả tiếp thu với công nghệ mới, che hạn che dẫn đen công tác quản lý dư nợ không đảm bảo chất lượng cao; Đội ngũ cán đông đảo dẫn đen khó quản lý cách chặt chẽ nhất; việc đào tạo mang tính dàn trãi; Chat lượng cán tín dụng số nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh mức tương đối thấp Khả thẩm định, đánh giá dự án vay vốn cịn hạn che, khơng tính tốn hết rủi ro xảy ra, việc thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh mang tính kinh nghiệm, máy móc, khơng bám sát thị trường dẫn đen nhiều phương án, dự án không phát huy hiệu quả, khả trả nợ bị suy giảm nghiêm trọng Do đó, việc nâng cao chất lượng cán tín dụng giải pháp mang tính lâu dài bền vững việc nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Để bước nâng cao chất lượng cán nói chung đội ngũ cán tín dụng nói riêng Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh cần thực đồng giải pháp từ phương diện: thu hút tuyển dụng nhân sự; bổ nhiệm sử dụng nhân sự; huấn luyện phát triển nhân sự; khích lệ trì nhân Cụ thể: 72 * Tạo cho Chi nhánh hình ảnh đẹp, khẳng định thương hiệu, sắc thị trường * Xây dựng sách tuyển dụng khoa học, hợp lý đánh giá thực chất trình độ thí sinh dự thi trúng tuyển Việc tuyển dụng phải chia nhiều vòng, vịng phải tìm hiểu kiến thức nhiều khía cạnh gồm: chuyên môn, nghiệp vụ, khả giao tiếp xử lý tình huống, kiến thức xã hội tổng hợp trình độ ngoại ngừ, * Có sách đãi ngộ tốt, môi trường làm việc thuận lợi để thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao tạo cho họ điều kiện phát triển khả Có sách nhân quán, minh bạch công đảm bảo sử dụng người, trình độ vào vị trí phù hợp * Bo trí nhân hợp lý Nhừng cán lớn tuổi có trình độ hạn che nên bố trí nhừng cơng việc tĩnh Khơng nên để họ đảm đương nhừng cơng việc địi hỏi phải có kiến thức đa dạng lĩnh vực tín dụng * Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán Đặc biệt tổ chức tập huấn không nên triệu tập lớp nhiều người mà nên chia nhiều lớp để lớp học truyền đạt nghiệp vụ cách trực tiếp, cụ thể Ngoài nên thường xuyên tổ chức giao lưu trao đổi nghiệp vụ kinh nghiệm công tác hội thi kiến thức, hội thảo chuyên đề, để cán có hội giao lưu, học hỏi kinh nghiệm thực tiễn 3.2.2.9/Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khác Nhừng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khơng tập trung vào tiêu chí tín dụng mà cịn việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khác để qua cải thiện chất lượng tín dụng cho ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng ln có mối quan hệ tác động qua lại với nhau, bổ trợ cho để phục vụ khách hàng cách tối ưu Thực te, khách hàng ngân hàng giải ngân cho khoản tín dụng định, khách hàng sử dụng số tiền để chuyển trả tiền cho đối tác qua dịch vụ chuyển tiền hay tốn cho đối tác nước ngồi qua thu tín dụng, Cũng qua quan hệ tín dụng, khách hàng sử dụng 73 thêm dịch vụ dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ kinh doanh ngoại tệ tốn quốc te, có liên quan đen hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Như vậy, ngân hàng cung cấp dịch vụ khác ngồi tín dụng tốt để đáp ứng nhu cầu liên quan khách hàng qua giúp cho khách hàng nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh giúp cho dự án, phương án vay vốn có tính khả thi cao Hơn nữa, việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tốt lợi the cạnh tranh lớn qua ngân hàng thu hút nhiều khách hàng lớn, có tiềm lực để từ thiết lập quan hệ tín dụng ổn định lâu dài hiệu cao Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh năm qua chất lượng dịch vụ ngân hàng ngồi tín dụng cịn có nhiều hạn che Điều ảnh hưởng không nhỏ đen vị the Chi nhánh thị trường qua ảnh hưởng đen chất lượng tín dụng Trong thời gian tới Chi nhánh cần phải cải thiện cách mạnh mẽ dịch vụ Để làm điều này, Chi nhánh phải bố trí cán cho hợp lý Phải có lãnh đạo Chi nhánh phụ trách mãng dịch vụ khác nhau, bố trí cán phù hợp với loại hình dịch vụ để phục vụ tốt cho khách hàng Nâng cao trình độ cơng nghệ thơng tin, áp dụng chương trình tin học vào dịch vụ Và đặc biệt phải nắm bắt nhu cầu khách hàng để đáp ứng nhanh yêu cầu mà khách hàng đưa 3.3/ Kien nghị nhằm Mở RỘNG nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Tĩnh 3.3.1/ Đối với nhà nước 3.3.1.1/ ổn định tiền tệ Muon thu hút nguồn vốn nói chung đặc biết tiền gửi trung dài hạn vấn đề đặt phải ổn định tiền tệ, củng cố vững giá trị đồng nội tệ, tiếp tục kiềm che lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền Trong giai đoạn the giới dồn nguồn lực vượt khỏi khủng hoảng kinh te, Việt Nam ngoại lệ, Nhà nước cần phải sử dụng cách linh hoạt cơng cụ, sách tài 74 tiền tệ quốc gia, tham khảo sách tiền tệ tài khu vực giới Với xu the tồn cầu hố, Nhà nước nên kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh NHTM, TCTD nhằm đảm bảo kinh te phát triển lành mạnh 3.3.1.2/Hồn thiện mơi trường pháp lý Hiện nay, hệ thống luật nước ta nhiều yếu kém, văn pháp lý chưa rõ ràng nhiều chồng chéo nên việc áp dụng không thống Trong môi trường pháp lý không ổn định hoạt động Ngân hàng chứa nhiều rủi ro, người dân chưa đặt hết niềm tin vào hệ thống Ngân hàng Việc ban hành hệ thống pháp lý, đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin dân chúng qua khuôn khổ pháp luật mà với quy định khuyến khích nhà nước tác động trực tiếp đen điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm, người dân quan hệ, giao dich với Ngân hàng nhiều Ngân hàng huy động nguồn vốn lớn Hoạt động kinh doanh ngày có hiệu 3.3.1.3/ ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước với chức phải đảm bảo điều tiết kinh te thị trường ổn định, tránh đột biến làm giảm giá trị loại tiền gửi hình thức Đặc biệt cần tránh thay đổi đột ngột hệ thống Ngân hàng qui mô, đối tượng hoạt động hệ thống hay cấu thành hệ thống Ngân hàng, dẫn tới đe doạ thực làm khả toán, co hẹp hoạt động hay giải thể, phá sản chiều cấu thành hệ thống, tạo ổn định tâm lý, mục đích gửi tiền 3.3.1.4/Mơi trường xã hội Nhà nước, tổ chức trị, xã hội phải tạo tâm lý coi trọng tích luỹ toàn xã hội Giải hài hoà mối quan hệ tích luỹ - tiêu dùng trở thành tâm lý chung, mục đích chung, việc làm chung tồn xã hội, tất cá nhân, tổ chức Phải xây dựng khuynh hướng kinh doanh tiết kiệm vốn, tăng cường tích lũy, tạo lực tài mở rộng đầu tư đủ điều kiện doanh nghiệp kinh te 3.3.1.5/Phát triển thị trường vốn 75 Trong bối cảnh chuyển đổi kinh tế từ tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, việc hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết có ý nghĩa lớn nước ta che huy động vốn khơng thể đáp ứng nhu cầu vốn kinh te, nguồn vốn dài hạn, đồng thời không tạo điều kiện thu hút sử dụng tốt nguồn vốn từ nước Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Trên thị trường tạo kênh huy động làm cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội chạy đen nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy phát triển, sản xuất hoạt động dịch vụ khác Hiện NHTM huy động vốn ngắn hạn, thị trường vốn hình thành phát triển thu hút tối đa nguồn vốn trung dài hạn, đáp ứng nhu cầu CNH-HĐH đất nước 3.3.1.6/ Thực thành cơng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Đây lĩnh vực Việt nam nên việc triển khai giai đoạn chủ yếu thử nghiệm Tuy nhiên, lợi ích đem lại cho kinh te nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng lớn Nó tạo nguồn vốn tài trợ cho kinh te mà người dân để tiền mặt để toán cho nhu cầu hàng ngày Bên cạnh tiết kiệm chi phí giao dịch khơng cần thiết 3.3.2/ Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN nên rà sốt lại văn bản, xóa bỏ tình trạng chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng phù hợp với thực te Làm cho hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao khơng đơn hướng dẫn nghiệp vụ - Cần nâng cao hiệu lực tra, trọng vào biện pháp khắc phục tồn có thái độ kiên đơn vị có sai phạm mà không chịu sửa sai - NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh te người nơng dân để có che lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển 76 - NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm trung tâm trường hợp NHTM bị rủi ro sử dụng thơng tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp 3.3.3/ Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Thường xuyên có lớp đào tạo đào tạo lại nâng cao trình độ cho cán tồn hệ thống nói chung cán tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Ha Tĩnh nói riêng để đảm bảo chất lượng công việc - Đầu tư thêm sở vật chất, trang thiết bị, đầu tư công nghệ ứng dụng cho nhiều sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao cho Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh - Bám sát biến động kinh te, thị trường tiền tệ để ban hành văn đạo, điều hành kịp thời phù hợp với quy định nhà nước nhằm tận dụng thời thị trường đem lại - Tăng quyền chủ động độc lập hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh - Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động áp dụng biện pháp cải tiến tăng cường hiệu công tác huy động vốn - Thực sách điều hành lãi suất hợp lý, linh hoạt - Tăng cường tư vấn cho chi nhánh nghiệp vụ chuyên môn vấn đề nóng hổi, nhạy cảm để chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh - Thường xuyên kiểm tra, tra chi nhánh nhằm phát sớm sai sót, tồn để chi nhánh kịp thời sửa chữa, điều chỉnh nhằm hạn che tối thiểu rủi ro xẩy 77 Ket luận chương Trên ý kiến, biện pháp tơi việc đẩy mạnh cơng tác tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Ha Tĩnh, hy vọng điều phần đóng góp vào thành công chi nhánh công tác huy động cho vay, đem lại nhiều lợi nhuận cho chi nhánh, đảm bảo cho chi nhánh ngày có vị the cao cạnh tranh 78 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO PGS.TS Hoạt Tơ động Ngọc tín dụng Hưng,đóng (2009), mộtNgân vai trịhàng quanthương trọng khơng mại, NXB đối Thống với Ngân kê, Hahàng Nội.mà PGS.TS Tô Ngọc kinh te Hưng, Thực(2007), đầu Nghiệp tư nhằm vụ kinh nângdoanh cao chất ngân lượng hàng, hoạtNXB động tín dụng có Thong ý nghĩa kê, Ha vô Nội quan trọng thành công hoạt động kinh doanh ngành Ngân TS.hàng Tơ Kim nói chung Ngọc,và (2008), Chi nhánh Tiền NHNo&PTNT tệ - Ngân hàng,Hà NXB TĩnhThống nói riêng kê, Hà Nội TS.Việc Nguyễn nângMinh cao Kiều, chất lượng (2008),hoạt Tínđộng dụngtín dụng thẩm Ngân định tín hàng dụng ngânvấn hàng, đề NXB cần thiết Tài chính, TP ngành Hồ ChíNgân Minh.hàng kinh te Với mong muốn ý kiến PGS.TS riêng Phan Thịnhằm Cúc, làm (2008), choTín hoạtdụng độngngân tín dụng hàng,ở NXB Chi nhánh ThốngNHNo&PTNT kê, TP Hà Tĩnh Hồ Chí đạtMinh hiệu cao Tôi đen định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng nâng PGS.TS cao chất Nguyễn lượngVăn tín Cơng, dụng (2009), NgânPhân hàng tích nông kinh nghiệp doanh, NXB phát triển Đại học nông Kinh thôn tế Hà Tĩnh” quốc dân, làm Hà luậnNội văn tốt nghiệp cao học PGS.TS Nội dung Nguyễn khái Bạch quát Nguyệt, chuyên (2008), đề gồm: Lập dự án đầu tư, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, TínHà dụng Nội Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh TS cácNguyễn NHNo&PTNT Kim Anh,Phần (2008), Quản hệ thống trị Ngân hoá hàng, NXB vấn đề Thống có tính kê, lý Hàluận Nội hoạt động TS tínNguyễn dụng vàThị cácMinh biệnHiền, pháp (2003), nhằm nâng Marketing cao chất ngân lượng hàng, hoạtNXB độngThống tín dụng kê, Hà giảm Nội thiểu 10 Tạp rủi ro chí ngân hàng số năm 2008,2009 11 Các Phân văn tích đánh quy giátrình, thựcquy trạng chehoạt tín động dụng tín NHNo&PTNT dụng hệViệt thống Nam NHNo&PTNT nói chung Chi cáo nhánh Tĩnh riêng 12.vàBáo kếtNHNo&PTNT kinh doanhHà Chinói nhánh NHNo&PTNT Hà Tĩnh năm Những giải pháp chủ yếu và2007, đề xuất 2008, 2009.kiện nghị để khắc phục mặt tồn hoạt động tín dụng Ngân hàng Với hạn che định nên viết không tránh khỏi thiếu sót Vậy tơi kính mong q thầy giúp đỡ Tôi xin chân thành cảm ơn! 79 80 ... ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà T? ?nh .60 3.2/ NH? ??NG GIẢI PHÁP NH? ??M MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ T? ?NH. .. CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NH? ??M MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ T? ?NH 58 3.1/ Đ? ?NH HƯỚNG MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN... 3.2.1/ Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà T? ?nh 62 3.2.2/ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển