Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh nam hà nội khóa luận tốt nghiệp 107

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -*** KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Họ tên NGUYỄN THỊ THÁI TRINH Mã sinh viên 19A4000663 Lớp K19NHC Khóa K19 Giáo viên hướng dẫn TH.S NGUYỄN TIẾN HƯNG Hà Nội, năm 2020 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG *** —————————— ————————— KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI Họ tên NGUYỄN THỊ THÁI TRINH Mã sinh viên 19A4000663 Lớp K19NHC Khóa K19 Giáo viên hướng dẫn TH.S NGUYỄN TIẾN HƯNG Hà Nội, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập em Các số liệu kết trung thực, có nguồn gốc rõ ràng NHNN & PTNT Chi nhánh Nam Hà Nội Những lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm cá nhân, khơng có chép hình thức Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thái Trinh LỜI CẢM ƠN Là sinh viên khoa Ngân hàng trường Học viện ngân hàng, sau bốn năm nghiên cứu học tập với hướng dẫn dạy thầy, cô trường, em tích lũy tảng kiến thức định.Qua khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Nam Hà Nội hướng dẫn em trình thực tập Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô truyền dạy kiến thức quý báu, đặc biệt thầy Nguyễn Tiến Hưng tận tình bảo, góp ý hướng dẫn giúp em hoản thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè chia sẻ em khó khăn, động viên tạo điều kiện cho em học tập, nghiên cứu hoàn thành khóa luận Chân thành cảm ơn MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT IV ii LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU .2 ĐỐI TƯỢNG, PHẠM VI NGHIÊN CỨU .4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU KẾT CẤU KHÓA LUẬN CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 .Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 .Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Va i trị tín dụng 1.1.4 .Phân loại tín dụng 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 11 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 11 1.2.2 .Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 12 1.2.3 Tầm quan trọng Chất lượng tín dụng 17 1.2.4 Các tác nhân tác động tới chất lượng tín dụng 18 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI22 11 2.2.3 .Tình hình lợi nhuận chi nhánh 26 DANH MỤC CÁC TỪ VIET TẮT 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 28 2.3.1 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng qua tiêu chí định lượng 28 2.3.2 .Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng thơng qua tiêu chí định tính 36 2.3.3 Kết quả, hạn chế, nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 47 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI CỦA CHI NHÁNH 47 3.2 GIẢI PHÁP CỤ THỂ .48 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .48 3.2.2 Nâng cao tính khoa học hiệu bước thẩm định tín dụng 49 3.2.3 Tổng rà soát chất lượng tín dụng, phân tích chi tiết đến khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro .50 3.2.4 Tập trung đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu 51 3.3.5 Tiến hành thường xuyên chặt chẽ hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội 52 NHNN & PTNT NHNN TCTD Ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Ngân hàng Nhà nước iii Tơ chức tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng _ NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng UBND Uy ban nhân dân FED Ngân hàng dự trữ liên bang Hoa Kỳ TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công t quản lý tài sản tơ chức tín dụng Việt Nam HSX Hộ sản xuất DPRR Dự phòng rủi ro RRTD Rủi ro tín dụng IV DANH MỤC BẢNG BIỂU • Bảng Cơ cấu huy động vốn chi nhánh 23 Bảng 2 Dư nợ cho vay chi nhánh giai đoạn 2017-2019 26 Bảng Báo cáo kết hoạt động NHNN&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 26 Bảng Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNN PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 28 Bảng Nợ hạn giai đoạn năm 2017-2019 31 Bảng Cơ cấu nợ hạn chi nhánh giai đoạn 2017-2019 .31 Bảng Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu NHNN PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 32 Bảng Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro chi nhánh .34 Bảng Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh 35 Bảng 10 Bảng so sánh quy trình tín dụng ngân hàng .39 Biểu đồ Biểu đồ thể huy động vốn theo kỳ hạn NHNN PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội 24 Biểu đồ 2 Biểu đồ thể huy động vốn theo loại tiền gửi NHNN PTNT Việt Nam chi nhánh Nam Hà Nội .25 Biểu đồ Biểu đồ thể dư nợ NHNN PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 29 Biểu đồ Biểu đồ thể dư nợ theo thời hạn NHNN PTNT chinhánh Nam Hà Nội 30 Biểu đồ Biểu đồ thể tỷ lệ nợ xấu 33 Biểu đồ Biểu đồ thể cấu nợ xấu 34 Biểu đồ Kết điều tra khảo sát nhân viên tính tuân thủ 37 Biểu đồ Kết điều tra khảo sát nhân viên quy trình tín dụng 38 Biểu đồ Kết điều tra khảo sát nhân viên công tác quản lý nợ 40 Biểu đồ 10 Kết điều tra khảo sát nhân viên xử lý nợ xấu 41 v Địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động dẫn đến cạnh tranh việc triển khai lãi suất huy động, lãi suất cho vay, thiếu đồng việc đưa sách khách hàng địa bàn Hiệu hoạt động đầu tư tín dụng chưa tốt, chưa tận dụng hết tiềm năng, chưa thực khai thác hết mạnh thị trường nông nghiệp nông thôn nông dân, công tác cho vay tổ nhóm cịn chưa khai thác triệt để, việc chuyển dịch đối tượng cho vay trung hạn chậm, cấu cho vay doanh nghiệp thấp Về nguồn lực: Một số phận cán chưa nắm bắt đầy đủ chế sách, quy định, định hướng đạo nên lúng túng trình triển khai thực nhiệm vụ Bên cạnh đó, tính tự giác, chủ động cơng việc số cán chưa cao, cịn tình trạng số cán có tư tưởng nhận thức chưa vững vàng, thiếu tinh thần xây dựng việc đôn đốc khách hàng giải nợ xấu Về công tác thẩm định, số khoản vay Chi nhánh thẩm định sơ sài, chưa đánh giá hết khả tài khách hàng, dự án vay vốn thiếu hợp đồng kinh tế nguyên tắc, hồ sơ chấp lâu ngày, thiếu tính hợp lệ, hợp pháp dẫn đến khó thu nợ, tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng tác kiểm tra sau cho vay hạn chế, ban hàng quy định rõ ràng việc thực đơi cịn mang tính hình thức, chưa thực đầy đủ, khơng hiểu nhu cầu khách hàng cách kịp thời, chưa phát sớm rủi ro khoản vay, để đưa phương pháp xử lý lúc, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng CBTD chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, có lực tài lành mạnh Ngân hàng quan tâm đến hoạt động cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp truyền thống thường tạo điều kiện thuận lợi doanh nghiệp khác, thận trọng với khách hàng vay vốn c Nguyên nhân Nguyên nhân khách quan 44 Trong giai đoạn này, ảnh hưởng chiến tranh thương mại MỹTrung có tác động nhiều đến kinh tế Việt Nam Nó ảnh hưởng đến giá hàng hóa giới nói chung giá nguyên liệu đầu vào nói riêng mà trực tiếp mặt hàng bị áp thuế Mặt hàng lương thực thực phẩm, giá dầu lúc tăng cao, lúc giảm sâu Hơn gây ảnh hưởng đến hoạt động xuất nhập Việt Nam Các doanh nghiệp lĩnh vực gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến cơng tác đầu tư, thu hồi nợ ngân hàng Chi nhánh chủ yếu cho vay sản xuất nông nghiệp Lĩnh vực dễ gặp phải rủi ro khách quan, chịu tác động rủi ro yếu tố thời tiết, giá thị trường giới dễ tác động ảnh hưởng đến sản xuất, người dân mùa, rớt giá thua lỗ dẫn tới khó trả nợ cho ngân hàng Những hồ sơ pháp lý, thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm rườm rà tốn nhiều thời gian Các quy định pháp luật quyền sở hữu đất đai tồn số bất cập, không rõ ràng thiếu đồng Sự kết hợp quan ban ngành UBND cấp, địa chính, quan luật pháp cịn chưa hiệu gây ảnh hưởng lớn đến xử lý nợ xấu ngân hàng đặc biệt khoản vay có TSBĐ đất thuộc diện bị thu hồi nhiều hộ chưa có hướng giải thích đáng Nguyên nhân chủ quan Tín dụng trung, dài hạn chiếm tỷ lệ thấp Chi nhánh tâm lý lo sợ cho vay dài hạn rủi ro cao, nên dẫn tới tình trạng từ bỏ số dự án có khả sinh lời tốt, làm hạn chế“khả mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh doanh nghiệp”trong chi nhánh lại có khả nguồn vốn lớn, đặc biệt nguồn vốn huy động Trong việc kiểm soát nợ xấu, khoản nợ xấu từ lâu chưa xử lý triệt để, thiếu khoa học Sự điều chuyển nhân sự, đặc biệt cán cho vay tạo khoảng trống cho việc tiếp nhận lại khoản vay Công tác xử lý nợ xấu chưa tiến hành cách tích cực mà dừng việc theo dõi báo cáo Có thể lực lượng cán mỏng, chưa có cán 45 chuyên trách, chưa xây dựng kênh phối hợp hiệu quả, làm giảm tầm kiểm sốt thơng tin phận quản lý tín dụng Chưa thực thường xun cơng tác kiểm tra, giám sát, đánh giá lại giá trị tài sản Hoạt động theo dõi sau cho vay chưa chủ động, ban hàng quy định rõ ràng việc thực mang tính hình thức, chưa thực thường xun, khơng nắm bắt nhanh chóng thay đổi nhu cầu khách hàng nên không phát sớm rủi ro khoản vay để có giải pháp pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro cho Ngân hàng , làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng năm qua Việc định giá lại tài sản mang ý kiến chủ quan CBTD Do vậy, việc định lượng rủi ro trích lập dự phịng mang tính chủ quan dễ xảy rủi ro cao KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương viết trinh bày hình thành phát triển NHNN& PTNT chi nhánh Nam Hà nội, đồng thời khảo sát đánh giá thực trạng CLTD chi nhánh nội dung nhận định nợ hạn, nợ xấu, tổng hợp thực trạng nợ xấu, đánh giá sơ kết đạt hạn chế, nguyên nhân để làm sở để xây dựng giải pháp nâng cao chất lượng NHNN& PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển thời gian tới Chi nhánh Bám sát mục tiêu định hướng Ngân hàng năm 2019, bước thực đề án tái cấu Chi nhánh giai đoạn 2017-2021, chi nhánh Nam Hà Nội đặt mục tiêu sau: Tập trung khắc phục vấn đề tồn hoạt động chi nhánh Cơ cấu lại nguồn vốn, nâng tỷ lệ nguồn vốn dân cư tổng nguồn vốn, kiểm sốt tăng trưởng tín dụng hiệu an toàn, phù hợp với khả quản lý, triển khai đầy đủ sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngân hàng dựa tảng cơng nghệ đại Nhanh chóng đề chương trình, giải pháp kịp thời để khắc phục nhanh chóng tổn thất dịch bệnh mang lại Nâng cao suất, chất lượng nguồn nhân lực, cử cán tham gia đầy đủ lớp tập huấn ngân hàng, tăng cường đào tạo chỗ, tự đào tạo cho cán Chi nhánh, áp dụng triệt để chế khoán đến người lao động để thúc đẩy nâng cao suất lao động Thực tiến độ đề án tái cấu chi nhánh, tập trung rà sốt, đánh giá lại tài sản để trích lập dự phịng rủi ro Trong đó, mục tiêu cụ thể đặt năm 2020 : Tổng nguồn vốn tăng trưởng 16% so với năm 2019 Tổng dư nợ tăng trưởng 12% so với năm 2019, nâng tỷ lệ cho vay khách hàng cá nhân cấu tổng dư nợ Nợ xấu: áp dụng biện pháp thu hồi xử lý nợ xấu, phấn đấu không để phát sinh nợ xấu khoản cho vay , giảm tỷ lệ nợ xấu Thu dịch vụ: tăng trưởng 25% so với năm 2019 47 3.2 Giải pháp cụ thể 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược hành động, mục đích để nâng cao sức cạnh tranh ngành ngân hàng nói chung, ngân hàng Agribank chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng Thực tế, dựa theo kết khảo sát phân tích số liệu phía trên, nhận thấy số bất cập công tác nhân chi nhánh cần kịp thời có biện pháp khắc phục Kết khảo sát cho thấy cán nhân viên chưa chủ động việc tìm kiếm khách hàng chăm sóc khách hàng sau cho vay Có tới 56% đánh giá mức bình thường trở xuống Vì giải pháp cho vấn đề nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán việc tổ chức, tập huấn nghiệp vụ tín dụng cho họ, đồng thời đảm bảo việc thực quy định ban hành Ngoài ra, thường xuyên cần mở lớp bồi dưỡng ngắn hạn, bổ sung kiến thức pháp luật, kiến thức chuyên ngành, kỹ thẩm định dự án, tập huấn sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, cần tạo điều kiện cho nhân viên trẻ học hỏi kinh nghiệm, gắn lý luận với thực tiễn, trải nghiệm thực tiễn nhằm áp dụng linh hoạt vào cơng việc Bên cạnh đó, việc tuân thủ luật lệ, thủ tục pháp luật thực tốt chưa triệt để Theo khảo sát cịn 10% đánh giá mức bình thường Do cần nâng cao tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng Điều thể phương diện chấp hành nghiêm chủ chương, đường lối, sách Đảng Nhà nước, Ngành đề Cần đưa quy định xử phạt nghiêm khắc nhân viên tín dụng vi phạm quy chế quy trình tín dụng, làm thất vốn; Cần cải thiện sách đãi ngộ với nhân viên tín dụng; Cần có sách khen thưởng, đãi ngộ cán có lực chuyên môn tốt quản trị điều hành Hơn nữa, cần thực sách thưởng phạt nghiêm minh, kích thích sáng tạo, phát huy trách nhiệm cá nhân, để từ đội ngũ cán nhân viên phát huy lực công việc gắn bó lâu dài với chi nhánh Có thể tổ 48 chức thi Chi nhánh, tạo phong trào thi đua, khơng khí sơi nổi, tinh thần phấn khởi cán công nhân viên, làm sở để xem xét, bình xét xếp loại cán bộ, nhân viên Phải thông qua kết công tác phân công để đánh giá ưu, khuyết điểm cá nhân việc hoàn thành nhiệm vụ Chi nhánh thực rà sốt, đánh giá phân loại, có sách sàng lọc CBTD để kịp thời đào tạo, bổ sung lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, cần thiết loại bỏ CBTD yếu Chi nhánh Nam Hà Nội cần tổ chức chuyên môn hoá cán bộ, nhân viên theo lĩnh vực công tác, đảm bảo định hướng đa dạng hoá hoạt động việc cho vay doanh nghiệp, cá nhân để người có tinh thần trách nhiệm phấn đấu hồn thành cơng việc cách xuất sắc Để thực giải pháp cách hiệu địi hỏi chi nhánh phải đảm bảo Ban lãnh đạo, nhân viên chi nhánh phải có thống cơng tác cán để tạo đồng thuận cao nội bộ; Phải xác định rõ mục tiêu kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, đối tượng đảm bảo người, việc phù hợp với khả trình độ cán Tránh dàn trải dẫn đến hiệu Đặc biệt phải đảm bảo đủ kinh phí cho cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán ngân hàng 3.2.2 Nâng cao tính khoa học hiệu bước thẩm định tín dụng Trong năm qua, chi nhánh tăng trưởng tốt dư nợ cho vay số nhiều khoản vay cịn thẩm định sơ sài, mang tính chất hình thức, làm tăng nguy nợ xấu sau Thực tế theo ý kiến khảo sát nhân viên chi nhánh quy trình tín dụng chặt chẽ hiệu với 76% mức đánh giá tốt tốt Tuy nhiên, chưa phải mức cao cần có biện pháp cải thiện Để , cần phân cơng cán tín dụng phụ trách theo nhóm , hạn chế chồng chéo, đảm bảo phân cơng lực, chun mơn Để có phân cơng thế, phân cơng cán thẩm định theo: Phân công theo lĩnh vực kinh doanh: Có ngành nghề dự án mà cán tín dụng khơng am hiểu kĩ nên ban lãnh đạo cần tiến hành phân công cán tín dụng thành nhóm, nhóm phụ trách lĩnh vực 49 định, phù hợp với hiểu biết cán tín dụng Từ đó, cơng tác phân tích tín dụng sẽđảm bảo chất lượng Phân công theo thời gian khoản vay: Phân bổ cán tín dụng chịu trách nhiệm khoản vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn Các khoản vay dài hạn phân cơng cho cán có trình độ lực làm việc tốt, cán trẻ phụ trách khoản vay ngắn hạn, bước nâng cao kinh nghiệm thân Phân công theo quy mơ khoản vay: Các khoản vay có giá trị lớn phân cho cán tín dụng có chun mơn giỏi phân tích Điều làm giảm quy mơ rủi ro khoản tín dụng đảm bảo chất lượng cơng tác phân tích tín dụng vay lớn Các giải pháp điều hành cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp số Ngân hàng thực có hiệu cao Vì Ngân hàng nên nhanh chóng thực giải pháp chun mơn hóa cơng tác phân tích tín dụng doanh nghiệp nhằm mang lại hiệu quảcho hoạt động kinh doanh ngân hàng.Nhờ đó, mức độ cơng việc CBTD giảm bớt được, đồng thời hoạt động thẩm định tiến hành cách khoa học, khơng bị chồng chéo, cịn phát huy lực làm việc nhân viên thẩm định, nhờ mà cơng tác thẩm định nâng cao phát huy hiệu Hơn nữa, Chi nhánh cần phải đảm bảo phòng ban có liên kết chặt chẽ Cơng việc thẩm đinh không công việc riêng nhân viên thẩm định mà cần phải có liên kết chặt chẽ phịng ban đạt hiệu cao Việc thảo luận, trao đổi truyền tải thông tin phòng liên quan giúp cho kết thẩm định trở nên xác khách quan Bên cạnh cần cải thiện nâng cao trình độ cơng nghệ để đảm bảo tốc độ xử lý nghiệp vụ tín dụng nhanh chóng, đơn giản Bởi lẽ theo đánh giá cán nhân viên tín dụng chi nhánh có 26% mức bình thường Chi nhánh cần tìm hiểu ngân hàng cạnh tranh xem họ có cơng nghệ đại mình, cập nhật tiến nước ngồi, để từ học hỏi áp dụng cho chi nhánh kĩ thuật tiên tiến cách thích hợp 3.2.3 Tổng rà sốt chất lượng tín dụng, phân tích chi tiết đến khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro 50 Mặc dù hoạt động nhận diện nợ xấu đánh giá tốt, với kết khảo sát 62% lựa chọn tốt 36% lựa chọn tốt việc cảnh báo, giám sát khoản vay tiềm ẩn rủi ro lại chưa tiến hành thường xuyên, với 56% đánh giá mức bình thường Vì cần tập trung đẩy mạnh trình cảnh báo nợ xấu nợ tiềm ẩn rủi ro theo tiến độ, để đưa phương pháp giải hợp lý, phòng ngừa nợ xấu phát sinh Tổ chức tổng rà soát chất lượng tín dụng, phân tích chi tiết đến khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro nợ tiềm ẩn rủi ro theo hướng dẫn cấp trên, lập phương án giải quyết, thu hồi cụ thể khoản nợ Bên cạnh đó, theo phân tích số liệu cấu nợ xấu, tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp lại tập trung nhiều nợ nhóm 5, loại nợ có khả vốn cao Do vậy, cần quản lý rủi ro theo nhóm phân theo khách hàng, theo ngành, nâng cao hiệu thẩm định,thường xuyên tiến hành kiểm tra trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng từ bước thẩm định, giải ngân, quản lý khoản vay Một danh mục tín dụng cần phải kiểm tra, phân tích, đánh giá cách tổng thể để tránh tình trạng tập trung cấu tín dụng.Việc giám sát phải diễn thường xuyên, định kỳ nhằm có giải pháp kịp thời, giúp ngân hàng tránh khỏi biến động bất lợi tín dụng 3.2.4 Tập trung đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu Quy trình xử lý cần cải thiện nâng cao theo khảo sát, có tới 72% mức đánh giá bình thường Thủ tục xử lý cịn rườm rà, chưa có phối hợp với phòng ban liên quan quy định pháp luật tài sản bảo đảm chưa rõ ràng khiến trình xử lý nợ xấu chưa nhanh chóng, hiệu Để khắc phục nguyên nhân trên, trước hết cần đề quy trình xử lý nợ xấu tinh gọn phải rõ ràng, hiệu quả; Duy trì hoạt động Ban đạo xử lý nợ, tăng cường đạo, kiểm tra đôn đốc, hỗ trợ Chi nhánh trình xử lý nợ xấu Cùng với đó, phải phối hợp với VAMC đưa sách phù hợp cho việc giải khoản sau bán nợ, kết hợp với quan chức năng, quan bảo vệ pháp luật xử lý khách hàng chây ỳ, không hợp tác trả nợ Ngồi ra, cán nhân viên chưa thực tích cực việc thông báo, thúc giục khách hàng trả nợ Theo khảo sát, hoạt động đánh giá 70% từ mức 51 trung bình Vì vậy, cần phải tiếp tục tiến hành phương pháp giảm bớt khó khăn cho khách hàng mà có tiềm khôi phục sản xuất kinh doanh trở lại theo chủ trương Nhà nước, đẩy nhanh trình xử lý nợ xấu Đẩy mạnh giải pháp miễn giảm lãi cho khách hàng quy định, rà soát chặt chẽ hồ sơ tiến tới xử lý tài sản khởi kiện số trường hợp 3.3.5 Tiến hành thường xuyên chặt chẽ hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Thực tế cho thấy, năm qua, cơng tác kiểm sốt nội chi nhánh dường cịn mang tính hình thức Một ảnh hưởng làm CLTD chưa cao Chi nhánh chưa kiểm tra, kiểm sốt vay thường xun, thấu đáo Hoạt động kiểm tra, kỉểm soạt tốt giúp cho việc thu nợ xử lý nợ ngân hàng năm sau tốt Vì thế, thời gian tiếp theo, chi nhánh cần phải đẩy mạnh ổn định hoạt động kiểm soát nội bộ, cần phải tiến hành theo định kỳ phải đột xuất nhằm phát lỗi vi phạm cảnh bảo cách kịp thời Phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ, giám sát khâu trình làm thủ tục vay vốn để nhận định nợ xấu, rủi ro cho khách hàng vay vốn Việc rà soát đánh giá BCTC doanh nghiệp vay vốn cần thực thường xuyên cẩn thận Để tăng tính xác thực báo cáo tài cần kết hợp với việc thực địa,đến tận nơi sản xuất kinh doanh khách hàng, nhằm chắn tài sản máy móc thiết bị có thực tồn khơng, hay vốn có sử dụng vào mục đích khơng Cần xây dựng quy trình hệ thống kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh cách cụ thể hóa hệ thống quy trình Hội sở để việc kiểm tra trở nên khách quan hơn, hiệu hơn, thuận tiện cho hoạt động kiểm tra theo dõi hoạt động chi nhánh Cùng với đó, để có thêm đánh giá khách quan, chi nhánh cần xem xét việc áp dụng mơ hình kiểm tra kiểm soát kép, kết hợp giám sát tổ chức bên ngồi Qua đó, cơng tác cảnh báo rủi ro khoản dư nợ có vấn đề đạt hiệu cao Ban lãnh đạo cần sát việc kiểm tra, giám sát, đôn đốc cán nghiệp vụ thực công việc; tăng hiệu xử lý công việc 52 Hiệu cơng tác kiểm sốt việc hạn chế rủi ro tín dụng có cao hay khơng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán kiểm sốt Vì thế, cần thường xun bồi dưỡng, nâng cao kiến thức nghiệp vụ, pháp luật cho cán phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; có chế độ thưởng phạt nghiêm minh nhằm đẩy mạnh tinh thần trách nhiệm cơng việc cán kiểm sốt Ngoài cần cải thiện nâng cao phương pháp kiểm tra, biện pháp kiểm tra cần áp dụng linh hoạt vào tuỳ hoàn cảnh, đối tượng, mục đích kiểm tra 3.2.6 Nâng cao lực quản trị điều hành nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng Hồn chỉnh chương trình quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh ngân hàng phịng giao dịch Rà sốt, đánh giá chất lượng cán bộ, chấn chỉnh công tác bổ nhiệm Chi nhánh Thiết lập quy trình luân chuyển cán trụ sở trung tâm phòng giao dịch, điều chuyển cán từ nơi thừa tới nơi thiếu để đảm bảo hiệu họat động kinh doanh Nhanh chóng xây dựng giải pháp có tính chiến lược cách thiết lập hệ thống quản trị rủi ro tiên tiến theo chuẩn mực quốc tế nhằm phòng ngừa rủi ro tương lai 3.2.7 Nâng cao hiệu hoạt động Marketing Thực tế cịn nhiều khách hàng cảm thấy khó khăn, kiên nhẫn mà thực quan hệ tín dụng với ngân hàng thủ tục rườm rà tốn nhiều thời gian Do ngân hàng cần chủ động nghiên cứu, sử dụng công cụ để nâng cao hiệu hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, sản phẩm dịch vụ; hoạt động tiếp thị, giới thiệu sản phẩm có trọng tâm, phù hợp với thời kỳ, đặc điểm văn hóa, kinh tếxã hội địa bàn Một số biện pháp cụ thể như: Đưa thông tin sản phẩm Chi nhánh lên đài phát thanh, báo chí địa phương, tổ chức hội nghị với ban lãnh đạo phòng ban đồn thể địa phương phổ biến chương trình cho vay Đây phương pháp hiệu giúp cho người dân trình độ cịn hạn chế tiếp cận với sản phầm Chi nhánh, từ góp phần mở rộng tín dụng cho Chi nhánh 53 Cử cán tín dụng am hiểu hoạt động Marketing, kinh nghiệm lĩnh vực triển khai thực chiến lược quảng cáo sâu rộng đến chủ thể kinh tế, xây dựng thương hiệu CBTD cần có khả giao tiếp tốt, mở rộng mạng lưới khách hàng; thường xuyên bám sát địa bàn để tìm kiếm tiếp cận phương án, dự án vay vốn nhằm tìm phương án, dự án vay vốn hiệu để tài trợ Nâng cao hoạt động tiếp thị cho khách hàng mới, chăm sóc tốt khách hàng tốt tại, chọn lọc khách hàng nhằm mở rộng tăng trưởng tín dụng, bảo đảm tăng trưởng quý phù hợp cân đối vốn Kiểm sốt chặt chẽ tốc độ tăng trưởng đơi với kiểm sốt chất lượng, trì tỷ lệ nợ xấu 3% 3.2.8 Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm cho TSBĐ Cần phải đề nghị khách hàng mua bảo hiểm với TSBĐ mà pháp luật quy định bắt buộc mua bảo hiểm, điều giúp cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm chặt chẽ an tồn Dù quản lý tài sản bảo đảm có tốt phải đối mặt với rủi ro bất khả kháng bão, lũ lụt Nếu mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm cơng ty bảo hiểm toán tổn thất xảy Việc mua bảo hiểm cho TSBĐ phương pháp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng để đảm bảo thu nợ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1.Kien nghị Chính phủ Bộ, Ngành chức Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý, đặc biệt quản lý nợ xấu chế phối hợp xử lý nợ xấu ngân hàng Nhà nước cần trọng việc bắt buộc doanh nghiệp phải thực pháp lệnh kế toán thống kê, tiến hành chế độ kiểm toán năm với hầu hết doanh nghiệp Thực tế việc cập nhật, thực điều luật ban hành gần cịn nhiều bất cập Có điều luật ban hành mà chưa áp dụng nhanh chóng cịn nhiều vướng mắc Do phủ nên đưa đạo rõ ràng xuống quan pháp luật cấp, rõ cách thức thi hành pháp luật ban 54 hành, kèm theo công văn hướng dẫn cho ngành liên quan, cố gắng tạo điều kiện cho việc thực thi pháp luật cách dễ dàng Cải thiện công tác thi hành án sớm, giảm thiểu thời gian tố tụng thời gian thi hành án nhằm giúp cho việc thu hồi vốn ngân hàng trở nên thuận lợi Nhà nước nên nhanh chóng có giải pháp khắc phục hậu dịch bệnh gây nhằm ổn định kinh tế, tạo môi trường tốt cho hoạt động doanh nghiệp có NHTM TCTD Cần có bước đệm hay biện pháp thiết thực giải khó khăn có thay đổi, điều chỉnh chế liên quan đến toàn hoạt động kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà Nước NHNN cần hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Xây dựng hệ thống quy định thống chiến lược nội dung quản lý chất lượng tín dụng Tiếp theo, tham khảo đưa vào thực biện pháp tốt nước khác phải thích hợp với điều kiện Việt Nam Bên cạnh đó, cải cách hệ thống kế toán kiểm toán ngân hàng theo chuẩn mực kế toán kiểm toán quốc tế Mặt khác, cần hồn thiện nâng cao hệ thống thơng tin nhằm đẩy mạnh công tác quản lý nợ xấu NHTM Việt Nam.NHNN cần thực vấn đề sau: Cải thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC để có thơng tin xác, cập nhật nhanh chóng NHNN cần tạo điều kiện đẩy nhanh việc thành lập trung tâm thông tin tư nhân Do nhu cầu thơng tin tín dụng lớn, CIC khơng đáp ứng đủ nhu cầu Chính Nhà nước cần hỗ trợ để thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết Các trung tâm phục vụ đắc lực cho công tác quản lý nợ xấu ngân hàng NHNN cần phải thường xuyên theo dõi tình hình tuân thủ quy định NHTM Chủ động cập nhật tình hình, phân tích ưu nhược điểm, hạn chế trình áp dụng quy định để kịp thời bổ sung, sửa đổi thay 55 quy định hành nhằm tạo sở pháp lý vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung cơng tác quản lý nợ xấu nói riêng NHNN cần có biện pháp khen thưởng xử lý kịp thời sai phạm NHTM, góp phần tăng cường tính tn thủ pháp luật, quy định Nhà nước, bảo đảm hệ thống tài hoạt động an tồn q trình phát triển kinh tế đất nước 56 KẾT LUẬN Hoạt động NHTM có vai trị lớn kinh tế Đặc biệt giai đoạn hội nhập liên kết kinh tế quốc tế nay, NHTM cạnh tranh gay gắt, để tồn phát triển việc tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm soát chất lượng điều cần thiết Nâng cao CLTD góp phần gia tăng lợi nhuận, nâng cao uy tín phân tán rủi ro kinh doanh Qua thực tiễn nghiên cứu tình hình hoạt động kinh doanh nói chung tình hình hoạt động tín dụng nói riêng chi nhánh, em đưa đánh giá chung hoạt động kinh doanh, chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian qua, xét cách tổng thể, chất lượng tín dụng Chi nhánh vững, dư nợ, vốn huy động, lợi nhuận tăng, tỷ lê nợ xấu trì mức thấp so với quy định Tuy nhiên tồn hạn chế cấu dư nợ, trình độ chun mơn cán tín dụng, chất lượng thẩm định tín dựng chưa tốt số nhân tố khác Qua khảo sát thực tế, em tìm nguyên nhân đưa giải pháp kiến nghị góp phần cải thiện hạn chế tồn nhằm nâng cao CLTD NHNN& PTNT thời gian tới Mặc dù, em cố gắng cẩn thận việc lựa chọn nội dung đưa vào viết, nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong muốn tiếp tục nhận góp Quý hội đồng, thầy người quan tâm để khóa luận em hoàn thiện Em chân thành cảm ơn hướng dẫn trực tiếp tận tình ThS Nguyễn Tiến Hưng suốt q trình làm khóa luận 57 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG HƯỚNG DẪN TÀI LIỆU THAMVIÊN KHẢO Báo cáo Tổng kết kết kinh doanh Chi nhánh NHNN & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội 2017,2018,2019 Tơ Ngọc Hưng (2014), Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động -Xã hội Nguyễn Văn Tiến (2013),Tín dụng Ngân hàng, Nhà Xuất Bản Thống Kê Nguyễn Văn Tiến (2015), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Tô Kim Ngọc (2012, Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2012), Tiền tệ-ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Hùng Tiến (2015), Kinh nghiệm Nhật Bản xử lý nợ xấu nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ số20 Nguyễn ThịThu Đông (2012), “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam trình hội nhập”, (Đánh giá lực chuyên môn, lực nghiên cứu sinh viên trình Luận làm KLTN Đánh giá nỗ lực hiệu công việc, thường xuyên liên lạc án tiến sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân sinh viên với GVHD ) .Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định Giảng viên hướng dẫn phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro (Ký & ghi rõ họ tên) sử việc dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 10 Ngân hàng Nhànước (2014) Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổchức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014 11 Trần Thị Hồng Nhung (2014) , “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP A Châu điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam” 21 ... NÔNG THÔN CHI NH? ?NH NAM HÀ NỘI22 11 2.2.3 .T? ?nh h? ?nh lợi nhuận chi nh? ?nh 26 DANH MỤC CÁC TỪ VIET TẮT 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH. .. VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG -*** KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH NAM HÀ NỘI Họ... TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH NAM HÀ NỘI Họ tên NGUYỄN THỊ THÁI TRINH Mã sinh viên 19A4000663 Lớp K19NHC Khóa