- CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍNDỤNG CỦA NGÂN
HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH TRẦN THÁI TÔNG
3.3.1. Hoàn thiện khung quy trình quản trị rủi ro tín dụng
Nâng cao chất lượng cơ sở hạ tầng dữ liệu thông tin tín dụng. Hiện nay, quản lý rủi ro theo mô hình Basel II hiện đang được đáp ứng khá tốt và được khá nhiều TCTD ứng dụng. Để ứng dụng được mô hình này, chi nhánh cần đáp ứng các tiêu chí:
Thông tin sản phẩm: Hệ thống kiến trúc dữ liệu phải đảm bảo cung cấp được thông tin về tất cả các loại sản phẩm mà ngân hàng đang áp dụng.
- Xây dựng dữ liệu: Cơ sở dữ liệu phải đảm bảo cho việc tính toán chính xác các chỉ số xác suất vỡ nợ (PD), các tham số tổn thất vỡ nợ (LGD), rủi ro vỡ nợ (EAD), để từ các giá trị này sẽ xác định được lỗ dự kiến (EL).
- Dữ liệu phải cung cấp được quá trình lịch sử, dữ liệu liên quan đến rủi ro, đánh giá phân loại, xác suất vỡ nợ, khả năng mất vốn và thu hồi nợ ngoại bảng.
Hiện nay, VPBank chi nhánh Trần Thái Tông vẫn chưa thực hiện đo lường RRTD trên cơ sở tổn thất dự kiến và tổn thất ngoài dự kiến vì vậy trước mắt chi nhánh cần nâng cao chất lượng thông tin tín dụng để đảm bảo dữ liệu
đầu vào dùng phân tích tình hình tài chính, SXKD, khả năng trả nợ của khách hàng,... phù hợp với thực tế. Chi nhánh cần tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng chuẩn tích hợp trên một phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
Các kỹ thuật hạn chế rủi ro: Hiện nay các công cụ phái sinh chưa được sử dụng nhiều trong công tác hạn chế rủi ro trên thị trường tài chính Việt Nam và ngay cả đối với các NHTM.
3.3.2. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
* Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ làm tín dụng là yếu tố trung tâm và quan trọng nhất đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng ở NH. CBTD có trình độ chuyên môn cao, dày dặn kinh nghiệm và nắm vững nghiệp vụ thông thường đều có những đánh giá chính xác và giám sát, quản lý vốn vay chặt chẽ, hiệu quả. Đội ngũ CBTD ở chi nhánh đầu vào đều là những người có trình độ, được đào tạo cơ bản về nghiệp vụ tại các trường đại học về tài chính ngân hàng, có thể thích ứng nhanh với công việc. Tuy vậy, với sự đa dạng, phức tạp của hoạt động tín dụng, áp lực cạnh tranh.. .đòi hỏi CBTD phải luôn được trau dồi và nâng cao trình độ kỹ năng nghiệp vụ để đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao trong ngành ngân hàng. Vì vậy, để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD cần quan tâm tới một số giải pháp sau:
- Thực hiện xếp loại, chuyên môn hóa cán bộ tín dụng: Chi nhánh cần
tiếp tục xây dựng một hệ thống chuẩn hóa các chỉ tiêu làm căn cứ đánh giá, xếp loại trình độ chuyên môn, đạo đức của cán bộ làm công tác tín dụng, trong đó quan trọng nhất là các CBTD trực tiếp làm việc với khách hàng.
Việc đánh giá cần tập trung vào trình độ chuyên môn nghiêp vụ, kiến thức tổng hợp về thị truờng, kỹ thuật công nghệ, pháp luật, xã hội, phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm. Với hệ thống chỉ tiêu này sẽ là công cụ đánh giá và xếp loại năng lực chuyên môn và tu cách đạo đức của cán bộ. Các chỉ tiêu đánh giá năng lực chuyên môn bao gồm doanh số cho vay, doanh số thu nợ, tỷ lệ phần trăm tăng truởng du nợ trong một thời kỳ, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, mức độ chính xác trong công tác thẩm định, tính tuân thủ qui trình nghiệp vụ tín dụng, kết quả thi nghiệp vụ hàng năm và các chỉ tiêu khác vv.... Đối với đạo đức nghề nghiệp có thể xem xét hệ thống các chỉ tiêu mức độ nhiệt tình, trách nhiệm trong công việc, tính trung thực khi thực hiện cho vay, việc cho vay có khách quan hay không, có gắn với lợi ích cá nhân hay không. Có quan tâm đến việc kiểm tra kiểm soát khoản vay và báo cáo kịp thời lãnh đạo khi phát hiện ra rủi ro hay không. Đồng thời phải tiếp tục tiêu chuẩn hoá cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, thuyên chuyển sang bộ phận khác những cán bộ yếu về tu cách đạo đức, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Trên cơ sở đánh giá, phân loại cán bộ để tiến hành sắp xếp lại, luân chuyển cho phù hợp với công việc đuợc giao.
Bên cạnh việc xếp loại cán bộ, việc chuyên môn hóa cũng cần đuợc chú trọng. Để CBTD chuyên sâu hơn trong lĩnh vực của mình phụ trách, Chi nhánh Trần Thái Tông cần thực hiện chuyên môn hóa CBTD theo từng lĩnh vực ngành nghề cụ thể chứ không chỉ dừng lại ở việc phân phụ trách theo loại hình khách hàng vay là doanh nghiệp hay cá nhân. Có nhu vậy, chất luợng tín dụng mới đuợc nâng cao, hoạt động tín dụng đuợc chuyên môn hóa và đa dạng hóa trong việc quản l các lĩnh vực cho vay.
- Chính sách đào tạo: VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần xây dựng
dụng chú trọng và tập trung nhiều hơn vào các kiến thức, kỹ năng thực tế công việc, do đó cần phải tổ chức nhiều hơn các buổi đào tạo duới hình thức hội thảo hay phổ biến văn bản tại chỗ nhằm trao đổi đuợc nhiều hơn những kinh nghiệm thiết thực trong hoạt động tín dụng thuờng này và làm rõ hơn các kiến thức về pháp luật phát sinh nhằm vận dụng nhanh chóng vào hoạt động tín dụng. Không chỉ đào tạo mang tính nội bộ nhu vậy, chi nhánh có thể mời những nguời có kinh nghiệm chuyên sâu từ các NH khác sang trao đổi kinh nghiệm và có thể mời các chuyên gia trong các lĩnh vực liên quan đến thẩm định tín dụng để phổ biến kiến thức về ngành, chuyên môn bổ sung cho cán bộ tín dụng nhằm tiếp cận các khách hàng, phuơng án, dự án nhanh chóng, đảm bảo tốt khả năng thẩm định cũng nhu hạn chế đuợc rủi ro do không nắm vững về lĩnh vực mình thẩm định.
Trong kế hoạch đào tạo cán bộ, cần phải chú ý đến hiệu quả và chất luợng đào tạo; đào tạo phải phù hợp với công việc đuợc giao; bố trí sử dụng cán bộ hợp lý và hiệu quả tùy thuộc vào năng lực chuyên môn và trình độ của mỗi nguời.
Bên cạnh đó, định kỳ tổ chức các đợt kiểm tra nghiệp vụ, việc nắm bắt các văn bản quy định mới về hoạt động NH của VPBank chi nhánh Trần Thái Tông và pháp luật để CBTD củng cố, nâng cao kiến thức.
Song song việc tăng cuờng trình độ chuyên môn, cũng cần coi trọng việc bồi duỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm, bảo vệ lợi ích chung của đơn vị, đề cao luơng tâm trách nhiệm của nguời làm công tác tín dụng. Đã có không ít các vụ án kinh tế xảy ra do sự suy thoái về đạo đức của cán bộ tín dụng trong lúc thi hành nhiệm vụ của mình, tiếp tay với khách hàng cố tình vi phạm các nguyên tắc, quy định của ngành nhằm trục lợi cá nhân. Để nâng cao chất luợng công việc truớc tiên đòi hỏi phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp của cán bộ làm công tác tín dụng, phải
sàng lọc và lựa chọn ngay từ khâu tuyển dụng ban đầu, thuờng xuyên theo dõi, giúp đỡ, rèn luyện và quan tâm đúng mức đến tâm tu, nguyện vọng, đời sống của họ, giúp cho họ yên tâm làm việc và luôn luôn trung thành với nơi họ đang công tác.
* Xử lý nghiêm các hành vi sai phạm trong hoạt động tín dụng
Cần xây dựng hệ thống các hành vi sai phạm trong hoạt động tín dụng, phân loại theo mức độ sai phạm, hành vi cố ý hay vô ý, mức độ gây thiệt hại tới hoạt động tín dụng từ đó đua ra từng mức phạt cụ thể phù hợp với từng hành vi sai phạm. Phân cấp rõ cấp xử lý sai phạm đối với từng hành vi, từng đối tuợng vi phạm; quy trình xử lý sai phạm. Thực hiện nghiêm túc các biện pháp xử lý, không nuơng nhẹ, không có truờng hợp ngoại lệ... Có nhu vậy, việc xử lý sai phạm mới thực sự hiệu quả và có tính răn đe cao, từ đó góp phần hạn chế những hành vi sai phạm, giảm thiệt hại tới hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao chất luợng tín dụng.
3.3.3. Tăng cường ứng dụng công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng
Để nâng cao chất luợng tín dụng, VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin của mình, từ đó sẽ tăng cuờng khả năng dự báo rủi ro tín dụng của Chi nhánh.
Công nghệ là vũ khí cạnh tranh mạnh và nhiều uu điểm. Các ngân hàng có công nghệ tiên tiến hiện đại sẽ có khả năng theo dõi thông tin khách hàng, lịch sử giao dịch, các giao dịch bất thuờng.
Truớc hết, Chi nhánh Trần Thái Tông cần xây dựng một quy trình khép kín có sự liên kết giữa các mắt xích từ phòng tín dụng tới phòng giao dịch và kết nối với các bộ phận liên quan khác để đảm bảo hệ thống thông tin thông suốt, thuận lợi cho các bộ phận có thể tra cứu thông tin khách hàng một cách thuận tiện, nhanh chóng để hỗ trợ và phục vụ khách hàng tốt nhất.
Trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, tạo môi trường làm việc thuận lợi cho cán bộ cho vay. Hệ thống máy tính tốc độ cao, điện thoại, thiết bị văn phòng... sẽ hỗ trợ đắc lực cho cán bộ cho vay có thể thao tác xử lý, các công việc cần thiết một cách nhanh chóng đồng thời việc liên lạc với khách hàng sẽ thuận tiện hơn.
Nghiên cứu và triển khai hệ thống thông tin trực tuyến (online) giữa khách hàng và bộ phận chuyên trách. Hệ thống này sẽ cho phép liên hệ trực tiếp với nhau. Qua đó khách hàng có thể liên hệ vay vốn với ngân hàng, trao đổi thông tin với cán bộ cho vay. mà không phải tốn thời gian đi lại để trực tiếp tới các địa điểm giao dịch của ngân hàng. Hệ thống này sẽ tạo ra sự tiện lợi cho khách hàng đặc biệt trong thời đại hiện nay, luôn cần tiết kiệm thời gian mà vẫn đạt hiệu quả cao. Tất nhiên với điều kiện nước ta hiện nay khi mà việc thực hiện các thủ tục liên quan đến vay vốn còn chậm, các văn bản ban hành chồng chéo nhau thì việc thực hiện online tất cả các khâu trong quy trình cho vay là chưa thể thực hiện được, mà chỉ có thể áp dụng để trao đổi thông tin như đã nêu ở trên, song quá trình nghiên cứu hệ thống này cần phải tiến hành ngay từ bây giờ để có thể có được một hệ thống phù hợp ngay khi có điều kiện áp dụng.
- Chi nhánh Trần Thái Tông cần biết khai thác tối đa công nghệ do Hội sở VPBank cung cấp, tránh các trường hợp lãng phí tài nguyên hệ thống. Mặt khác thường xuyên có kiến phản hồi về những bất hợp l trong quá trình khai thác để hệ thống được chỉnh sửa phù hợp hơn.
- Phát triển công nghệ phải bảo đảm tính an toàn trong vận hành công nghệ vì tất cả các tài nguyên được lưu trữ trên mạng, một sự cố về công nghệ thông tin có thể gây mất dữ liệu, hoặc có thể làm cho hoạt động ngân hàng bị đình trệ ảnh hưởng đến khách hàng, đồng thời ảnh hưởng đến uy tín của
ngành. Củng cố duy trì hoạt động hệ thống máy tính, máy chủ, hệ thống truyền tin, tránh lỗi đuờng truyền phải ngừng giao dịch toàn hệ thống.
- Chi nhánh cần tận dụng tối đa các phần mềm công nghệ phục vụ cho quản trị điều hành mà VPBank đã cung cấp để áp dụng thống nhất trên toàn hệ thống.
- Đề ra các chuơng trình khen thuởng cho các sáng kiến, các phần mềm tin học sáng tạo góp phần vào việc phát triển công nghệ để khuyến khích cán bộ công nghệ thông tin viết các chuơng trình phục vụ cho quản trị điều hành, các tiện ích phục vụ tác nghiệp cho các phòng ban, nâng cao hiệu quả công tác cũng nhu phục vụ khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn.
Trên cơ sở nền tảng thông tin hiện đại, Chi nhánh có thể đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, với những sản phẩm tiện ích ngân hàng hiện đại, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
3.3.4. Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra nội bộ phải đuợc thực hiện định kỳ và đột xuất để phát hiện các sai sót và cảnh bảo các dấu hiệu vi phạm. Hàng năm hệ thống kiểm tra nội bộ phải kiểm tra hết toàn bộ các chi nhánh trong hệ thống để phát hiện và có biện pháp ngăn chặn kịp thời các vi phạm quy trình quy chế, tránh để xảy ra hậu quả nghiêm trọng rồi mới xử lý, sẽ tốn kém chi phí của ngân hàng. Vì vậy, cần phân chia việc giám sát sao cho hợp lý.
Việc giám sát rủi ro tín dụng cần đuợc phân ra thành: Giám sát từng khoản vay và giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhu đã trình bày ở phần trên. - Giám sát từng khoản vay một cách thuờng xuyên nhằm phát hiện dấu
hiệu cảnh báo sớm để có hành động khắc phục kịp thời. Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ nhu đã đề cập ở trên cũng sẽ đuợc sử dụng
để đánh giá hiện trạng của khách hàng vay, nó là công cụ giám sát tín dụng quan trọng, hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ cần theo dõi được những dấu hiệu cho thấy khả năng diễn biến xấu đi của khoản tín dụng, tình trạng khách hàng. Việc giám sát từng khoản vay cũng được thực hiện thông qua:
+ Rà soát và phân tích báo cáo tài chính cần được tiến hành một cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Thực địa khách hàng: Để có một bức tranh rõ ràng về tình hình hoạt động của khách hàng thì việc phân tính báo cáo tài chính là chưa đủ mà cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên đi thực địa khách hàng, từ đó có thể xác định được sự tồn tại và tình trạng thực tế của nhà xưởng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo. Hơn nữa việc đi thăm thực địa còn có thể kiểm chứng lại chất lượng và tính chính xác của các báo cáo tài chính.
- Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm đánh giá chất lượng của danh mục tín dụng. VPBank chi nhánh Trần Thái Tông cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng một cách định kỳ, thường xuyên để có thể đưa ra những biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng.
3.3.5. Hoàn thiện cơ chế, chính sách trong hoạt động tín dụng
* Hoàn thiện chính sách tín dụng phù hợp với th ực tế
Một chính sách tín dụng phù hợp với thực tế thì mới giúp các quyết định, hành động của ngân hàng hợp lý và hiệu quả. Khi chính sách tín dụng chưa hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng, ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro hơn. Do đó xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng phù hợp là yếu tố bắt buộc đối với nhà kinh doanh đặc biệt đối với nhà kinh doanh tiền tệ.
Chi nhánh tập trung phát triển theo thế mạnh của địa bàn chi nhánh và phòng giao dịch: chú trọng phát triển kinh doanh làng nghề, các hộ kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ,... Hạn chế cho vay các lĩnh vực rủi ro, trong thời gian
tới không cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, hạn chế cho vay lĩnh vực