0312 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi tại NH chính sách xã hội tỉnh phú thọ luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHÙNG TẤT THÀNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 E _ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHÙNG TẤT THÀNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN MẠNH DŨNG HÀ NỘI - 2016 ∣a LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu, kết luận văn trung thực, xuất phát từ thực tế Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Phùng Tất Thành MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .4 1.1.1 Khái niệm tín dụng ưu đãi .4 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ưu đãi .4 1.1.3 Vai trị tín dụng ưu đãi 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .9 1.2.1 Quan điểm chất lượng tín dụng ưu đãi 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụngưu đãi 10 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi 11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 15 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 19 1.3.1 Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Hậu Giang 19 1.3.2 Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Vĩnh Long 20 1.3.3 Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Kon Tum 21 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 27 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 2.1.3 Hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 30 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 36 2.2.1 Cho vay hộ nghèo 36 2.2.2 Cho vay giải việc làm 37 2.2.3 Cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 39 2.2.4 Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nướcngoài 41 2.2.5 Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 42 2.2.6 Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 44 2.2.7 Cho vay phát triển sản xuất hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 46 2.2.8 Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùngkhó khăn .48 2.2.9 Cho vay hỗ trợ người nghèo nhà 49 2.2.10 Cho vay hộ cận nghèo 51 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Những tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn tai .56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .61 3.1 MỤC TIÊU, PHƯƠnG HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI .61 3.1.1.Định hướng, DANH mục tiêu MỤC củaCÁC Ngân CHỮ hàngVIẾT ChínhTẮT sách xã hội đến năm 2020 61 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ thời gian tới 62 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 64 3.2.1 Bảo đảm nguồn vốn tín dụng 64 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay 65 3.2.3 .Các biện pháp bảo đảm hoàn trả vốn vay đầy đủ, hạn 66 3.2.4 làm Nâng cao trình độ cán ngân hàng cán hội, đoàn thể công tác nhận ủy thác cho vay 67 3.2.5 Hoàn thiện chế cho vay 69 3.2.6 Thiết lập mạng lưới phòng giao dịch định biên phù hợp 70 3.2.7 .Hoàn thiện ổn định mơ hình tổ chức 70 3.2.8 Nâng cao lực tài chính, đảm bảo cung ứng vốn tín dụng sách .71 3.2.9 Củng cố, hồn thiện cấu tổ tiết kiệm vay vốn 72 3.2.10 Năng lực quản trị điều hành 74 Viết tắt 3.2.11 Tạo chế ràng buộc trả thù lao cho Trưởng khu dân cư Nguyên nghĩa HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TK & VV TK & VV TW Trung ương UBND Ủy ban nhân dân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHCSXH tỉnh Phú Thọ 30 Bảng 2.1: Hoạt động huy động vốn .32 Bảng 2.2: Hoạt động sử dụng vốn 34 Bảng 2.3: Kết tài năm 2013-2015 35 Bảng 2.4: Cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013-2015 .36 Bảng 2.5: Cho vay giải việc làm giai đoạn 2013-2015 37 Bảng 2.6: Cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi giai đoạn 2013-2015 41 Bảng 2.7: Cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 43 giai đoạn 2013-2015 .43 Bảng 2.8: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 45 giai đoạn 2013-2015 .45 Bảng 2.9: Cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn .48 giai đoạn 2013-2015 .48 Bảng 2.10: Cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn giai đoạn 2013-2015 49 Bảng 2.11: Cho vay hỗ trợ người nghèo nhà giai đoạn 2013-2015 .50 Bảng 2.12: Cho vay hộ cận nghèo giai đoạn 2013-2015 .52 Bảng 2.13: Chất lượng tín dụng ưu đãi 53 Biểu đồ 2.1: Tình hình nợ xấu cho vay hộ nghèo giai đoạn 2013 - 2015 37 Biểu đồ 2.2: Cho vay học sinh, sinh viên giai đoạn 2013 - 2015 39 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tăng trưởng nhà xã hội tỉnh Phú Thọ 50 70 vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 30 triệu ) phải phân kỳ hạn trả nợ thành nhiều kỳ Như đến hạn kỳ con, hộ vay phải trả nợ, giúp giảm bớt gánh nặng dồn tiền vào vào kỳ cuối trả nợ Mà theo chương trình cho vay hộ nghèo cho vay học sinh sinh viên đến hạn kỳ hộ vay khơng trả hộ vay khơng cần giấy gia hạn Ngân hàng tự động chuyển sang kỳ hạn Và thực tế NHCSXH tỉnh Phú Thọ nói riêng nhiều nơi nói chung, đến hạn kỳ khơng vận động khách hàng trả nợ mà để kỳ cuối trả nợ Như đến hạn cuối số tiền đến hạn nhiều, dẫn đến nguy hạn cao 3.2.6 Thiết lập mạng lưới phòng giao dịch định biên phù hợp Hiện với mạng lưới Phòng giao dịch Chi nhánh mở đến huyện Chia bình qn phịng định biên 10 cán bộ, nhân viên Trong có Giám đốc phụ trách chung, Phó Giám đốc kiêm cán tín dụng, phịng kế tốn có người, Thủ quỹ, phịng kế hoạch nghiệp vụ tối đa người Phó Giám đốc Đối với huyện nhỏ có 10 xã, huyện lớn như: Hạ hòa, Thanh Ba, Cẩm Khê, Đoan Hùng, Yên Lập 30 xã thị trấn Bên cạnh đó, lịch trực giao dịch dày đặc tháng Như với huyện lớn lượng cán khó khăn cơng tác hoạt động phịng, cơng việc ln tình trạng q tải Để thực nhiệm vụ có hiệu quả, cơng việc khơng bị tồn đọng, ngồi việc giao dịch cố định xã cịn có thời gian làm việc khác đơn vị Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú thọ cần đề nghị tăng định biên cán lên mức 15 cán phịng giao dịch 3.2.7 Hồn thiện ổn định mơ hình tổ chức Để hoạt động NHCSXH thơng suốt, hiệu an tồn với khối lượng công việc lớn Trước tiên, NHCSXH cần tập trung bố trí xếp máy từ TW đến địa phương cho ổn định, phải cụ thể 71 vị trí chức danh theo huyện, tỉnh vùng miền khác Với thách thức đó, việc tuyển dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức trị, lực nghề nghiệp, n tâm cơng tác vùng sâu, vùng xa, với việc phát triển mạng lưới đầu tư sở vật chất yêu cầu tất yếu NHCSXH, song song với phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm, phù hợp với Ngân sách Nhà nước đem lại hiệu thể rõ hai mục tiêu đề Chính phủ: Thứ nhất, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà an sinh xã hội; Thứ hai, đảm bảo an toàn vốn cho Nhà nước 3.2.8 Nâng cao lực tài chính, đảm bảo cung ứng vốn tín dụng sách * Tăng thêm vốn điều lệ Ngân hàng Chính sách Xã hội thực cơng cụ Chính phủ, hoạt động người nghèo đối tượng sách khắp nước với trụ sở trải rộng từ TW đến Phòng giao dịch cấp huyện nên đòi hỏi chi phí cho hồn thiện sở vật chất máy quản lý lớn Nguồn vốn điều lệ NHCSXH sử dụng vay nguồn vốn huy động khơng nhiều Bên cạnh đó, muốn sử dụng tối đa nguồn vốn huy động vay nguồn vốn điều lệ phải cao Do việc Nhà nước tăng thêm nguồn vốn điều lệ khách quan cần thiết * Huy động vốn từ NHTM nhà nước Kinh nghiệm số nước Ân Độ, Thái Lan, Malaysia có quy định buộc để số NHTM, TCTD phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho NHCSXH vay phục vụ mục tiêu xã hội trực tiếp thực chương trình tín dụng theo định Chính phủ mang tính sách Nước ta nước phát triển, kinh tế phát triển chậm, nguồn vốn hạn hẹp việc chung tay đóng góp NHTM TCTD 72 vào mục tiêu chung đất nước lại trở nên cần thiết hồn tồn có khả thực * Tăng cường từ nguồn vốn ngân sách trung ương địa phương Để nguồn vốn ngân sách Nhà nước dùng cho mục đích sách, dù trực tiếp hay gián tiếp tập trung vào mối, không bị phân tán, cấp đối tượng kênh NHCSXH hồn tồn khả thi có hiệu Vì tính đến NHCSXH có hệ thống văn cụ thể quy định chi tiết đến đối tượng vay không lo bị chồng chéo, đảm bảo chương trình cho vay với số tiền đem lại hiệu cho người vay Làm nguồn vốn ngân sách Nhà nước bảo tồn thơng qua hình thức quỹ bảo toàn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH * Huy động nguồn vốn ủy thác Nhà nước tổ chức tài quốc tế vào NHCSXH Để tăng thêm nguồn vốn có lãi suất ưu đãi, NHCSXH cần phải: Thực tốt cho vay hộ nghèo đối tượng sách từ nguồn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án Nhà nước Phối hợp với Bộ, Ngành, Đoàn thể xây dựng chường trình dự án an sinh xã hơi, phát triển nông nghiệp nông thôn khả thi để thu hút nguồn vốn tài trợ nước Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.9 Củng cố, hoàn thiện cấu tổ tiết kiệm vay vốn Tổ TK&VV đơn vị nhỏ cách thức cho vay NHCSXH thông qua ủy thác Phụ trách hoạt động Tổ ban quản lý tổ gồm: Tổ trưởng hai người giúp việc cho Tổ trưởng Tổ phó Thư ký Để tổ hoạt động tốt có hiệu người Ban quản lý phải thật 73 nổ, có kiến thức đạo đức nghề nghiệp Do vậy, yêu cầu đặt Ban quản lý tổ cần: Thưởng xuyên bồi dưỡng, đào tạo, hướng dẫn cách ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng điều kiện cần thiết góp phần đến việc thành cơng việc cung ứng tín dụng cho vay tới hộ nghèo đối tượng sách Ban quản lý tổ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tổ chức sinh hoạt tổ thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tổ thu lãi dễ dàng hơn, tăng cường gắn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý tổ TK&VV Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đồng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tượng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bình xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý tổ TK&VV Hội đoàn thể nhận ủy thác cần trọng Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, Ban quản lý tổ không làm thay cho hộ vay Bài học số địa phương cho thấy Tổ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mẫu 01/TD) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời điểm trả nợ nên bị động, lúng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý tổ tuyệt đối không làm hộ, làm thay Ban quản lý tổ phải làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu) Thực tế cho thấy nhiều địa phương (nhất vùng 74 trả vốn vay Đặc biệt có Chương trình tín dụng cho vay, như: Chương trình cho vay hộ nghèo nhà năm đầu chưa phải trả lãi, chương trình cho vay học sinh sinh viên thời gian học sinh học chưa phải trả lãi mà phải đến học sinh trường bắt đầu phải nộp Nhiều hộ vay khơng nhớ, khơng biết cố tình để chây ỳ không trả, làm ảnh hưởng đến việc thu lãi Tổ trưởng Sinh hoạt tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt tổ để tạo nề nếp, thói quen, kết hợp sinh hoạt tổ với sinh hoạt thôn có nghị biện pháp tổ viên không sinh hoạt Thực tế diễn số Ban quản lý tổ yếu tồn tại, chưa hoạt động hết trách nhiệm lạm dụng quyền hạn để vay chung, vay ké chiếm dụng vốn ngân hàng, hộ vay trả tiền chưa nộp cho ngân hàng mà lấy số tiền sử dụng vào việc riêng hay việc cá nhân khác Điều làm tổn thất vốn Nhà nước, đẩy nợ xấu lên cao, chất lượng tín dụng giảm Để khắc phục hạn chế cán phụ trách địa bàn phải thường xuyên kết hợp với tổ chức hội nhận ủy thác, Ban giảm nghèo địa phương có nhiều hoạt động để kiểm tra, giám sát Ban quản lý phát có sai phạm cần xử lý tìm người thay theo quy định 3.2.10 Năng lực quản trị điều hành Hoạt động NHCSXH từ thành lập đến thành công việc quản trị ngân hàng thông qua HĐQT, Ban đại diện HĐQT cấp (TW, tỉnh, thành phố, quận, huyện, thị xã) Thành viên HĐQT gồm lãnh đạo ngành liên quan Tổ chức trị - xã hội Với mơ hình thể rõ vai trò lãnh đạo Đảng Nhà nước việc thực nhiệm vụ trị nhằm mục tiêu an sinh xã hội, giảm nghèo nhanh bền vững, gắn tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế - xã hội 75 theo địa phương, tạo điều kiện cho tổ chức trị chuyển đổi hoạt động, gắn tổ chức với sở Điều khẳng định thêm tín ưu đãi chủ trương lớn Đảng Nhà nước, quản lý thống từ TW đến sở Từ giúp tín dụng ưu đãi vào sống người dân nghèo khắp vùng miền đất nước, vùng kinh tế đặc biệt khó khăn Điều cho thấy mơ hình HĐQT Ban đại diện phù hợp với thực tiễn nước ta Tuy nhiên, thành viên HĐQT Ban đại diện chưa phát huy hết vai trị trách nhiệm Cụ thể chỗ, thành viên làm thủ trưởng Bộ, Ngành khác khác nhiều người coi việc NHCSXH kiêm nhiệm, chủ yếu việc NHCSXH khơng phải việc ngành Điều làm thiếu tính sáng tạo đồng cơng đổi thực thi sách Đảng Nhà nước nhằm an sinh xã hội Mặt khác, đồng vốn NHCSXH có đem lại hiệu hay không phụ thuộc không nhỏ vào định hướng cho việc sử dụng vốn ngành liên quan Điển phịng nơng nghiệp huyện cần có mơ hình cụ thể cho người dân địa bàn huyện nên trồng gì, ni cho phù hợp với vùng, miền khí hậu Một thực tế Ban đại diện cấp quận, huyện, thành phố chưa đưa trưởng ban xóa đói giảm nghèo xã, phường, thị trấn vào thành viên Ban đại diện Điều làm giảm tính hiệu việc quản lý, kiểm tra giám sát đồng vốn địa phương Nhiều nơi trưởng ban xóa đói giảm nghèo xã nghe báo cáo hội đồn thể cấp mà khơng biết tình hình cụ thể có xác hay khơng Vì thực tế, theo bệnh thành tích sợ bị phê bình nên số cấp báo cáo sai thât Nếu trưởng ban giảm nghèo xã, phường, thị trấn thành viên Ban đại diện qua họp thường kỳ hàng quý NHCSXH địa phương báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng chi tiết tới tận xã Qua trưởng ban xóa đói giảm nghèo 76 nắm tình hình cụ thẻ để đưa phương hướng đạo cho hiệu đồng vốn NHCSXH địa phương 3.2.11 Tạo chế ràng buộc trả thù lao cho trưởng khu dân cư Trưởng khu dân cư người đại diện quyền địa bàn khu, họ người có tiếng nói sức ảnh hưởng lớn khu dân cư họ người tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn khu hiệu Thực tế họp bình xét cho vay tổ, trưởng khu có ký vào biên sau buổi họp, điều cần thiết vai trò trưởng khu xuất mang tính chất diện buổi họp chưa nêu cao tinh thần trách nhiệm trưởng khu họp bình xét Vì tính đến thời điểm này, NHCSXH chưa thức ký hợp đồng ủy thác để ràng buộc cho trưởng khu dân cư phải có trách nhiệm tổ, đồng vốn giải ngân đến khu đảm bảo tính khách quan, dân chủ hiệu Vì chưa có hợp đồng ủy thác nên NHCSXH chưa có chế trả thù lao nên khơng khích lệ họ tham gia công việc Ngân hàng cách trách nhiệm Vậy việc đưa trưởng khu dân cư vào họp bình xét theo chế ràng buộc chế độ phù hợp cho họ cần thiết quan trọng Họ phối hợp với Ban quản lý tổ để đôn đốc thu lãi, tiết kiệm, thu hồi nợ đến hạn, hạn .nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng cách rõ rệt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Hoạt động NHCSXH phục vụ cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, với nguồn vốn cho vay chủ yếu từ ngân sách Nhà nước cấp với mức lãi suất lại khống chế chặt chẽ Điều trì ngắn hạn, cịn dài hạn, việc trì mức lãi suất thấp điều kiện vay nhỏ, với chi phí cao, dẫn đến rủi ro lớn gây khó khăn 77 cho Ngân hàng việc trì hoạt động dài hạn Hơn nữa, từ kinh nghiệm thực tiễn nước rằng, việc cho vay ưu đãi với lãi suất cứng nhắc mức thấp không hiệu Chất lượng hoạt động tín dụng NHCSXH phụ thuộc lớn vào lực trình độ hộ nghèo đối tượng sách Nhìn chung nhờ vốn vay Ngân hàng mà hộ vay vươn lên thoát nghèo làm giàu Tuy nhiên, phần lớn hộ nghèo lại liền trình độ kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất hạn chế nên xuất lao động không cao, dẫn đến hiệu sử dụng vốn ưu đãi cịn thấp Để giúp cải thiện tình trạng cần quan tâm đạo phủ, UBND cấp có giải pháp để bước nâng nâng cao trình độ dân trí hộ nghèo đối tượng sách khác, trình độ văn hóa lẫn trình độ chun mơn lĩnh vực sản suất mở lớp tập huấn, đào tạo kỹ thuật ni, trồng giống có hiệu kinh tế cao Song song với đó, phủ phải có hướng lo đầu vào bao tiêu sản phẩm đầu cho họ Vì thực tế nhiều nơi hộ nông dân sản xuất mang lại suất cao lại khơng có đầu nên thường bị thương lái ép giá Kết sản phẩm nhiều giá trị kinh tế đem lại khơng cao Chính phủ cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty sản xuất nước, lẫn cơng ty nước ngồi phát triển lĩnh vực khuyến nông, lâm, ngư nghiệp theo hướng có lợi cho người nơng dân nói chung hộ vay vốn ưu đãi NHCSXH nói riêng Trong năm qua, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến việc bảo đảm an sinh xã hội phúc lợi xã hội, đặc biệt không để nơi nước bị thiếu đói Tuy nhiên thực tế, sách vĩ mơ Nhà nước đưa tốt có lợi cho người dân nghèo vào thực tế lại 78 hiệu Nguyên nhân nhiều nơi cấp quyền địa phương chưa thật giám sát chặt chẽ người trực tiếp thực nên xảy việc lạm dụng vào để ăn bớt, cắt xén, thực tế số mang lại cho người dân thấp tiền bỏ Nhà nước nhiều Để sách có hiệu thực tiễn, Nhà nước cần tra, kiểm tra, giám sát có chế tài xử lý thật nghiêm, người, tội phát sai sót 3.3.2 Kiến Nghị với Uỷ ban nhân dân tỉnh Bộ, Ban ngành, Hội liên quan Đối với UBND tỉnh Thường xuyên đạo Tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác phối hợp với NHCSXH tỉnh Phú Thọ quản lý nguồn vốn ủy thác chặt chẽ có hiệu Các tổ chức hội phải thường xun có chương trình kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, đảm bảo không để xảy tổ chức hội, đoàn thể cấp lơ là, không sát công việc ủy thác Ngân hàng Bên cạnh đó, hàng năm UBND tỉnh Phú Thọ cân đối nguồn vốn cấp cho Ngân hàng để giải ngân cho hộ nghèo đối tượng sách khác nhiều Đối với tổ chức hội, đồn thể Về góc độ nguồn vốn, Hội cần dành nhiều nguồn quỹ riêng để thông qua NHCSXH sách giải ngân cho hội viên ngành dọc cấp nhiều với dự án cụ thể đưa Với Bộ Tài Chính Chủ trì, phối hợp với Bộ, Ngành liên quan nghiên cứu, rà sốt, hồn thiện sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Bố trí thêm nguồn lực tài chính, đảm bảo cho NHCSXH thực có hiệu sách tín dụng ưu đãi Nhà nước Đề xuất hồn thiện chế quản lý tài cho NHCSXH hoạt động ổn 79 hàng thời kỳ; thực cấp vốn điều lệ cấp bù chênh lệch lãi suất NHCSXH sở dự tốn cấp có thẩm quyền phê duyệt Với Bộ Lao động - Thương binh Xã hội Phối hợp với Bộ, Ngành liên quan nghiên cứu, xây dựng, trình ban hành sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Hoàn thiện văn hướng dẫn UBND cấp việc điều tra, rà soát, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, cận nghèo, thoát nghèo đối tượng sách khác để làm cho việc triển khai chương trình tín dụng ưu đãi Phối hợp với Bộ Tài chính, NHNN Việt Nam đưa chế, sách tiền lương phù hợp, ổn định nhằm động viên cán bộ, viên chức người lao động yên tâm công tác, yêu ngành yêu nghề Chủ trì rà sốt sách hỗ trợ giảm nghèo nhanh bên vững, an sinh xã hội có liên quan đến sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác bộ, ngành khác xây dựng nhằm đảm bảo tính thống nguồn vốn thực chương trình, đối tượng thụ hưởng, tránh chồng chéo, không hiệu Đối với Ngân hàng Nhà nước Hỗ trợ NHCSXH việc huy động vốn, tái cấp vốn có đạo cụ thể tổ chức tín dụng thực trì số dư tiền gửi NHCSXH theo quy định 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hồn thiện môi trường hoạt động NHCSXH; chỉnh sửa bổ sung sách hướng dẫn đến tồn phát sinh từ thực tiễn năm qua Cụ thể như: Hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan, chế tài 80 ngành theo hướng nâng cao có tính tự chủ, giảm dần tính thụ động tổ chức đạo, điều hành Nghiên cứu giải pháp để có sách đa dạng hóa nguồn vốn, huy động từ đóng góp doanh nghiệp có tài mạnh, nguồn đóng góp tự nguyện cộng đồng dân cư, tổ chức, cá nhân nước, có chế để NHCSXH trực tiếp nhận nguồn vốn ODA Nghiên cứu, chỉnh sửa chế cho vay theo hướng giảm bớt chi phí trung gian, lớn, như: Phí ủy thác cho tổ chức hội, hoa hồng cho tổ trưởng, chi thù lao xã phường Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác sở phần vốn mà Ngân hàng chủ động huy động Giảm số in ấn tốn không cần thiết, hiệu đem lại không cao Nghiên cứu chế giải ngân hộ nghèo đối tượng sách khác phải tăng tính trách nhiệm cho ban xóa đói giảm nghèo xã, phường, coi việc giảm nghèo nhanh bền vững thông qua Ngân hàng trách nhiệm quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho NHCSXH Tăng biên chế cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ; đồng thời trang bị thêm phương tiện giao dịch, xe chuyên dùng, công cụ bảo vệ tài sản giao dịch súng đạn cao su, bình sịt cay Coi trọng việc tra, kiểm tra hạn chế chồng chéo, lãng phí nhiều thời gian mà kết đem lại không cao 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận tín dụng ưu đãi chất lượng tín dụng ưu đãi chương 1, với việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ chương 2, chương luận văn sâu vào hai nội dung chính: Đưa số giải pháp có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, UBND tỉnh Phú Thọ, Bộ, Ban ngành, Hội liên quan, với NHCSXH Việt Nam để có mơi trường pháp lý thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ 82 KẾT LUẬN Phú Thọ tỉnh trung du miền núi có kinh tế phát triển, có nhiều tiềm chưa khai thác Tuy nhiên, vấn đề xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội vấn đề trọng tâm, thu hút quan tâm người, ngành, cấp Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình tín dụng ưu đãi đóng vai trị quan trọng đòi hỏi cấp thiết nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Với mong muốn nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ, luận văn sâu nghiên cứu tập trung giải đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống sở lý luận, phương pháp luận tín dụng ưu đãi tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi Thứ hai, dựa sở lý luận chương 1, luận văn tổng hợp, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi, từ mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng ưu đãi nguyên nhân hạn chế NHCSXH tỉnh Phú Thọ Thứ ba, từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đưa hệ thống giải pháp, số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ Tuy vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ cách tốt phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định Nhưng tin với định hướng đắn NHCSXH tỉnh Phú Thọ, đạo sát NHCSXH Việt Nam, hợp tác quan ban ngành, tổ chức Hội đoàn thể, năm tới chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ nâng cao Luận văn hồn thành dựa q trình nghiên cứu với tinh thần nghiêm túc tác giả Tuy nhiên, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu 83 sót, tác giả hy vọng có đóng góp nhỏ bé vào cơng nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ nơi tác giả cơng tác Rất mong nhận đóng góp ý kiến tận tình thầy giáo hướng dẫn giáo viên phản biện để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện 15 PGS.TS Nguyễn Tiến (2009), trình Ngân hàng thương mại, DANH Văn MỤC CÁC TÀIGiáo LIỆU THAM KHẢO NXB Thống Cục thống kê, Hà kê tỉnh Nội Phú Thọ (2013, 2014, 2015), Niên giám thống kê Đoàn Thị Thu Hà (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Học viện ngân hàng PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2012), Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ (2013, 2014, 2015), Báo cáo cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo tổng kết hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên 10.Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2013, 2014, 2015), Đặc san thông tin NHCSXH 11.Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013, 2014, 2015) Tạp chí Ngân hàng 12.Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 13.Trương Việt Phương (2013), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín ... hàng Ch? ?nh sách xã hội t? ?nh Phú Thọ 30 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội t? ?nh Phú Thọ 31 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CH? ?NH SÁCH XÃ HỘI T? ?NH PHÚ THỌ ... Ch? ?nh sách xã hội t? ?nh Phú Thọ Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội t? ?nh Phú Thọ 4 CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA... hàng Ch? ?nh sách xã hội chi nh? ?nh t? ?nh V? ?nh Long 20 1.3.3 Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội chi nh? ?nh t? ?nh Kon Tum 21 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Ch? ?nh sách xã hội t? ?nh Phú Thọ 23 KẾT LUẬN