HÀNG
CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
3.1.1. Định hướng, mục tiêu của Ngân hàng Chính sách xã hội đến năm 2020
Ngày 10/7/2012 Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 852/QĐ-TTg về việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020. Quyết định 852/QĐ-TTg đã khẳng định tín dụng chính sách xã hội là giải pháp để thực hiện mục tiêu giảm nghèo một cách cơ bản và bền vững, vì
vậy cần tổ chức, triển khai thực hiện tích cực và hiệu quả chính sách này.
Một là, phát triển NHCSXH theo hướng ổn định, bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách xã hội của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Hai là, đối tượng phục vụ của NHCSXH là người nghèo, các đối tượng chính sách khác theo quy định của Nhà nước và các đối tượng được các tổ chức, cá nhân ủy thác cho NHCSXH trực tiếp cho vay. Ưu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, đồng bào ở các vùng khó khăn.
Ba là, hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý, điều hành ở 3 cấp: TW, cấp tỉnh và cấp huyện theo hướng tập trung sự quản lý thống nhất ở TW, tinh giản các khâu trung gian và tăng cường hoạt động tại các điểm giao dịch lưu động ở xã, phường.
giám sát của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, tăng cường vai trò của chính quyền cấp xã. Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát phù hợp với mô hình hoạt động đặc thù của NHCSXH. Hình thành hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập, thống nhất về tổ chức và hoạt động. Phối hợp chặt chẽ giữa Ban Kiểm soát với hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Năm là, phát triển nguồn nhân lực: Chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ của NHCSXH, nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt về đạo đức nghề nghiệp. Tiêu chuẩn hóa viên chức chuyên môn nghiệp vụ trên cơ sở quy định của Nhà nước có tính đến đặc thù của NHCSXH, đảm bảo phù hợp với điều kiện và môi trường hoạt động chủ yếu ở vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn. Có chế độ ưu tiên trong công tác tuyển dụng cán bộ là người dân tộc thiểu số; đồng thời, có chế độ đãi ngộ phù hợp nhằm thu hút cán bộ đến làm việc tại các vùng khó khăn, đặc biệt là các huyện nghèo.
Đào tạo đội ngũ cán bộ làm ủy thác, cán bộ TK&VV có kiến thức cơ bản về: Quản lý tín dụng; kiểm tra, giám sát; phát hiện, phòng ngừa rủi ro; tư vấn, hướng dẫn sử dụng vốn hiệu quả cho người nghèo và các đối tượng chính sách.
Sáu là, về hiện đại hóa hoạt động: Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào các nghiệp vụ của NHCSXH cho phù hợp với phương thức hoạt động. Tổ chức tốt việc thu thập, xử lý, lưu trữ thông tin phục vụ công tác quản lý, chỉ đạo, điều hành.
3.1.2. Phương hướng nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh
Phú Thọ trong thời gian tới
Tập trung huy động, khai thác các nguồn lực tài chính không phải trả lãi hoặc lãi suất thấp, để người nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, đặc biệt coi
Bảo đảm 100% vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến được với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tất cả hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách thức sử dụng vốn đầu tư vào sản xuất theo hướng chuyển dần sang đầu tư theo các chương trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán, tạo điều kiện cho người nghèo tập dượt cách làm ăn, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
Phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ chung cho các chương trình ưu đãi. Tốc độ tăng trưởng chung trong giai đoạn 2014-2020 đạt khoảng 7% - 10%/năm.
Thực hiện tốt cơ chế chính sách, cơ chế quản lý, đặc biệt là cơ chế huy động vốn, cơ chế tín dụng và cơ chế tài chính theo quy định của ngành.
Tiếp tục rà soát, hoàn thiện và củng cố nâng cao các vai trò hoạt động ủy thác qua tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK & VV.
Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, đúng phương án sản xuất kinh doanh, đạt hiệu quả sử dụng vốn cao, thu hồi vốn đúng kỳ hạn, phấn đấu hạ thấp nợ quá hạn cả số tuyệt đối và tương đối với tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,1%.
Tích cực khai thác tăng nguồn thu, thu lãi tiền vay hàng tháng đạt từ 98- 100% lãi phải thu, tiết kiệm chi phí hợp lý thực hiện cơ chế khoán tài chính mới của NHCSXH...
Tăng cường công tác thanh tra kiểm tra theo quy định, giải quyết xử lý những vướng mắc tồn tại về chính sách, chế độ quy trình nghiệp vụ, đảm bảo tuyệt đối an toàn tài sản.
Tiếp tục triển khai thực hiện các chương trình, cải tiến thủ tục hành chính trong hoạt động tín dụng chính sách. Kiện toàn công tác tổ chức cán bộ, thực hiện quy hoạch đào tạo bổ nhiệm, luân chuyển cán bộ, đẩy mạnh phong trào
thi đua xây dựng đơn vị điển hình tiên tiến. Nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho cán bộ công nhân viên chức...
Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nhận thức nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ ngân hàng, cán bộ TK & VV, cán bộ tổ chức hội nhận ủy thác. Thực hiện đúng, đủ các chế độ đối với cán bộ công nhân viên chức, đẩy mạnh phong trào phát động thi đua trong cán bộ công nhân viên chức nhằm phấn đấu hoàn thành các nhiệm vụ chỉ tiêu kế hoạch được giao.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
ƯU
ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 3.2.1. Bảo đảm nguồn vốn tín dụng
Bảo đảm 100% vốn tín dụng chính sách của Chính phủ đến được với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác; tất cả các hộ nghèo và đối tượng chính sách có nhu cầu vay vốn đều được hỗ trợ và tư vấn cách thức sử dụng vốn đầu tư theo các chương trình dự án nhỏ, đơn giản, dễ tính toán, tạo điều kiện cho các đối tượng chính sách nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.
Tập trung huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của các đối tượng chính sách theo kế hoạch được duyệt. Tranh thủ nguồn vốn từ TW, đẩy mạnh công tác huy động vốn từ các tổ chức cá nhân, huy động tiền gửi tiết kiệm qua Tổ TK&VV, thu hồi vốn nợ đến hạn, quá hạn, nợ khoanh đến hạn tạo nguồn vốn cho vay quay vòng. Sử dụng tốt, có hiệu quả nguồn vốn ngân sách tỉnh, huyện chuyển cho NHCSXH.
NHCSXH cần tranh thủ sự ủng hộ của các cơ quan ban ngành, chính quyền địa phương để nhận nguồn vốn ủy thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Do mô hình quản lý của NHCSXH có Ban đại diện HĐQT các cấp gồm lãnh đạo UBND, các ngành ban liên quan hội đoàn thể, NHCSXH nên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT để chính quyền địa phương
hàng năm trích một phần tiền từ tăng thu tiết kiệm để ủy thác qua NHCSXH tỉnh Phú Thọ cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn. Các ban ngành đoàn thể chuyển các quỹ tạm thời nhà rỗi của hội mình ủy thác cho NHCSXH tỉnh Phú Thọ cho vay, đặc biệt là các nguồn “quỹ người nghèo” của Mặt trận Tổ quốc...
Huy động nguồn vốn tiết kiệm từ hộ nghèo vay vốn. Nhiều nghiên cứu thực tế đã tiến hành ở Đài Loan, Malaysia, Trung Quốc, Ân Độ cho thấy hộ nghèo vẫn có khả năng tiết kiệm với lãi suất thực dương. Ngoài tiền gửi tự nguyện của người nghèo còn quy định người nghèo vay vốn phải gửi tiết kiệm bắt buộc hàng tháng một số tiền nhất định, hoặc theo một tỷ lệ nào đó so với số tiền vay. Qua đó, tạo ý thức tiết kiệm cho những người nghèo xưa nay chưa có thói quen tiết kiệm, tạo nguồn trả nợ, tạo ra sự gắn bó trách nhiệm với tổ vay vốn. Ngoài việc huy động tiền gửi thông thường từ cộng đồng dân cư, NHCSXH nên coi trọng việc huy động thông qua trái phiếu trung, dài hạn được chuyển nhượng và có sự bảo lãnh của Chính phủ hoặc Ngân hàng Nhà nước. Nếu có cơ chế nghiệp vụ ràng buộc, có chính sách khuyến khích và giải pháp phù hợp thì chắc chắn đây cũng sẽ là các kênh huy động vốn nguồn vốn, hỗ trợ cho NHCSXH tăng thêm khả năng hoạt động
3.2.2. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay
Hiện nay, công tác giải ngân vốn tín dụng ưu đãi của NHCSXH tỉnh Phú Thọ chủ yếu được thực hiện thông qua ủy thác cho các tổ chức chính trị trên địa bàn. Do vậy việc kiểm tra, giám sát vốn không sát sao thì dễ dẫn đến vốn vay sử dụng không đúng mục đích, thậm chí có nguy cơ vốn ưu đãi bị bòn rút bất hợp pháp. Tuy nhiên, việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay là rất khó khăn bởi hộ nghèo và các đối tượng chính sách đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay cũng rất đa dạng cho nên công tác kiểm tra, giám sát sẽ rất phức tạp và tốn nhiều thời gian. Xét trong điều kiện hiện tại định
biên quá mỏng thì điều này lại càng khó khăn hơn. Tuy nhiên việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát là rất cần thiết bởi các lý do sau:
Đây là biện pháp có tác dụng nhắc nhở các hộ nghèo và đối tượng chính sách luôn phải chú trọng đến việc sử dụng vốn vay ưu đãi đúng mục đích.
Qua công tác kiểm tra kịp thời phát hiện được những trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi về lãi suất để kiếm lời bất chính.
Tìm ra những bất cập trong cơ chế cho vay ưu đãi. Từ đó có biện pháp để từng bước hoàn thiện cơ chế cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, đảm bảo vốn vay đến đúng đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi.
Theo tôi thì trong điều kiện định biên mỏng như hiện nay, công tác kiểm tra giám sát nên được thực hiện đột xuất, không thông báo trước, chỉ do bộ phận tín dụng của Chi nhánh thực hiện. Nếu cứ thành lập đoàn kiểm tra thì mất rất nhiều thời gian mà hiệu quả công tác kiểm tra sẽ rất thấp, rất dễ tạo ra sự đối phó của các hộ nghèo và các đối tượng chính sách. Việc kiểm tra đột xuất như vậy cũng là điều kiện để kiểm chứng hoạt động của các Hội đoàn thể trong công tác giải ngân vốn và kiểm tra giám sát vốn.
Để thực hiện điều này, bản thân cán bộ tín dụng phải nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình thì công tác kiểm tra giám sát mới đem lại hiệu quả đích thực.
3.2.3. Các biện pháp bảo đảm hoàn trả vốn vay đầy đủ, đúng hạn
Trong hoạt động của bất kỳ trung gian tài chính nào cũng phải có nguyên tắc hoàn trả vốn đầy đủ, đúng hạn. Bởi vì cho dù ngân hàng có sử dụng bao nhiêu biện pháp huy động vốn đi chăng nữa thì cũng không đủ nếu vốn cho vay của ngân hàng không được bảo toàn và phát triển. Hoạt động của NHCSXH là cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách vay với lãi suất ưu đãi, có vay và có trả chứ không phải là khoản trợ cấp về vốn. Đồng thời thực hiện
tốt nguyên tắc này giúp hộ nghèo và các đối tượng chính sách có trách nhiệm và sáng tạo trong sử dụng vốn, biết cách làm ăn để vươn lên.
Thực hiện huy động tiết kiệm từng hộ vay thông qua tổ TK&VV, một mặt để huy động được nguồn vốn với lãi suất thấp, mặt khác sẽ giúp hộ vay làm quen với hoạt động tài chính, giúp dành dụm một khoản tiền tiết kiệm trong tương lai. Khoản tiền này có thể giúp hộ vay trả lãi định kỳ hoặc tiết kiệm thành một số tiền lớn để trả vào gốc đến hạn ở kỳ cuối. Hộ vay sẽ giảm đi gánh nặng phải lo một khoản tiền gốc lớn như ban đầu thì mới trả hết nợ. Nhiều hộ vay vốn coi việc gửi tiết kiệm như một nhiệm vụ nộp lãi hàng tháng, như thế họ sẽ thành một thói quen, một kế hoạch tài chính đều đặn. Để làm được điều này các cán bộ Ngân hàng cần thường xuyên tuyên truyền, vận động, chia sẻ, phân tích với người vay vốn, cho họ thấy gửi tiền tiết kiệm thông qua tổ là cần thiết. Có như thế Ngân hàng cũng sẽ an toàn hơn về việc thu hồi gốc đến hạn về cho Nhà nước được tốt hơn.
Việc phân kỳ hạn nợ theo chu kỳ sẽ giúp hộ vay thay vì trả nợ một số tiền lớn khi đến hạn cuối cùng mà sẽ chia món vay thành nhiều phần, theo nhiều lần khác nhau.
Phối hợp tốt với Tổ chức hội chính trị, đoàn thể và chính quyền địa phương để xử lý và có giải pháp tận thu các khoản nợ quá hạn, nọ khoanh. Để cho các hộ vay khác có các món vay có nguy cơ bị rủi ro lợi dụng vào chính sách mà ỷ lại, chây ỳ không trả nợ.
3.2.4. Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng cũng như cán bộ hội,
đoàn thể
làm công tác nhận ủy thác cho vay
Trong điều kiện đang chuyển đổi sang nền kinh tế tri thức, nguồn nhân lực chất lượng cao được coi là nhân tố có tính chất quyết định để chiến thắng trong cạnh tranh. Có thể nói nguồn nhân lực là nguồn tài nguyên số một của
bất cứ cuốc gia nào. Nhưng nguồn nhân lực chỉ đóng vai trò có tính quyết định trong mọi quá trình hoạt động khi nó đáp ứng được cả số lượng và chất lượng. NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà lấy mục tiêu chính trị là tiên phong hàng đầu, điều này cho ta cảm giác yếu tố cạnh tranh có vẻ không được đề cao. Một quốc gia muốn kinh tế phát triển mạnh thì chính trị trước tiên phải tốt trước. Muốn vậy cần phải có một nguồn nhân lực đủ đức, đủ tài. Và NHCSXH không loại trừ điều này. Nếu đội ngũ cán bộ, nhân viên không đủ số lượng, chất lượng năng lực chuyên môn và trình độ kinh tế tổng hợp thì sẽ rất khó khăn để ngân hàng thực hiện được nhiệm vụ đặt ra.
Như đã phân tích ở trên, hiện nay định biên NHCSXH tỉnh Phú Thọ nói riêng và hệ thống NHCSXH nói chung bình quân là 10 người trên một Phòng giao dịch. Mỗi cán bộ quản lý trên 1.000 khách hàng vay vốn chia đều cho các xã. Với lực lượng cán bộ như vậy thì rất khó khăn trong việc đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ đặt ra. Để thực hiện nhiệm vụ được tốt hơn, NHCSXH Việt Nam cần tăng biên chế cho toàn hệ thống, tăng số bình quân cán bộ trên mỗi Phòng giao dịch. Đi đôi với tăng cường số lượng cán bộ nhân viên thì chất lượng cũng là vấn đề quan trọng. Hiện nay, trình độ của cán bộ, nhân viên của NHCSXH tỉnh Phú Thọ nói riêng, toàn hệ thống nói chung vẫn còn nhiều hạn chế, số cán bộ có công tác chuyên môn ở mức trung bình còn cao, kỹ năng giao tiếp cần phải trao dồi, học hỏi nhiều hơn nữa. Việc tuyển dụng cán bộ mới nên tuyển những người có năng lực thật sự, nên tránh và hạn chế việc tuyển cán bộ theo quan hệ, cho vào làm rồi đào tạo sau. Như thế tốn kém tiền bạc mà hiệu quả lại không cao. Điều này tạo ra hiện tượng xã hội là người làm việc tốt không có việc làm, người làm kém lại được ví trí công việc tốt.