GiảI pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ SX tại NHNO&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên

Chuyờn tt nghip Học viện Ngân hàng LI NểI ĐẦU Tiếp tục nghiệp đổi mới, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước thực mục tiêu dân giàu, nước mạnh xã hội dân chủ văn minh sản xuất nông nghiệp nước ta liên tục đạt thành tựu to lớn Chúng ta áp dụng nhiều tiến KHKT đưa vào sản xuất lượng lương thực, thực phẩm nước ta không ngừng tăng trưởng.Từ chỗ nước thiếu lương thực đến trở thành nước đứng hàng đầu giới sản xuất lương thực thực phẩm, có kết đóng góp đáng kể hộ kinh tế gia đình Trong trọng tâm hộ nơng dân sản xuất, nơng lâm ngư, diêm nghiệp Từ định hướng sách phát triển kinh tế Hộ sản xuất giúp cho ngành ngân hàng nói chung, NHNo nói riêng thí điểm mở rộng bước hoàn thiện chế cho vay kinh tế hộ sản xuất, trình đầu tư vốn khẳng định hiệu đồng vốn cho vay khả quản lý, sử dụng vốn hộ gia đình cho sản xuất kinh doanh,mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản lượng cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình hồn trả vốn cho nhà nước.Tuy nhiên nhiều tồn chế thị trường đòi hỏi cấp , ngành tháo gỡ khó khăn để đáp ứng đầy đủ , kịp thời có hiệu nhu cầu vốn cho hộ sản xuất phát triển kinh tế Huyện Tiên Lữ huyện nơng nghiệp có vị trí địa lý thuận lợi, có tiềm sản xuất nông nghiệp.Trong năm qua sản xuất nông nghiệp thu hút thành tựu to lớn , góp phần vào tăng trưởng chung tỉnh nước.Thực mục tiêu chủ yếu phát triển kinh tế- xã hội Đại Hội Đảng Tỉnh Hưng Yên lần thứ XIV đề “ phát huy nguồn lực, tiếp tục phát triển kinh tế theo hướng CNH-HĐH ,tập chung phát triển sản xuất nông nghiệp, kinh tế nơng thơn, tồn diện vững ,tận dụng lợi địa phương phát triển công nghiệp, tiểu th cụng Mai Văn Đạo Lớp K33A Chuyờn tt nghip Học viện Ngân hàng nghip theo hng nâng cao hiệu phù hợp với nhu cầu thị trường, phát triển đa dạng ngành dịch vụ sản xuất đời sống" Nhu cầu vốn đòi hỏi lớn từ nội lực gia đình, từ ngân sách từ nguồn vốn tín dụng Ngân hàng Do phải mở rộng đầu từ vốn cho kinh tế Hộ để tận dụng khai thác tiềm sẵn có đất đai mặt nước, lao động, tài nguyên làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế việc mở rộng cho vay vốn Hộ sản xuất ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nên ảnh hưởng lớn đến đồng vốn vay, khả tiềm ẩn hoạt động tín dụng Với chủ trương CNH - HĐH nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn mối nhu cầu vay vốn hộ sản xuất ngày lớn, hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay Hộ sản xuất có nhiểu rủi ro Bởi mở rộng tín dụng Ngân hàng Có hoạt động kinh tế Ngân hàng thực trở thành "Đòn bẩy" thúc đẩy kinh tế phát triển Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tế cho vay vốn đến Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Tiên Lữ Em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHN O&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên" Nhằm mục đích tìm hiểu tình hình thực tế từ tìm giải pháp để đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện đảm bảo an toàn vốn đầu tư Chuyên đề sử dụng phương pháp: Duy vật biện chứng dựa sở học thuyết kinh tế - trị Mác - Lênin Mặt khác chuyên đề dùng phương pháp tổng hợp, so s¸nh, phân tích dựa số liệu thống kê thực tế để luận chứng Kết cầu chuyên đề gồm chương: Chương I: Hộ sản xuất chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng Thương mại Mai Văn Đạo Lớp K33A Chuyờn tt nghip Học viện Ngân hàng Chng II: Thc trng cht lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Tiên Lữ Chương III: Mét sè giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT Huyện Tiên Lữ Đề tài rộng phức tạp trình độ thân cịn nhiều hạn chế, việc thu tập tài liệu thời gian nghiên cứu có hạn, khơng tránh khỏi thiếu sót, nhược điểm Rất mong góp ý thay cô giáo đồng nghiệp NHNO& PTNT Huyện Tiên Lữ Em xin chân thành cm n! Mai Văn Đạo Lớp K33A Chuyờn tt nghip Học viện Ngân hàng CHNG I H SẢN XUẤT VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1- Hé s¶n xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tến nông nghiệp phát triển nông th«n 1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Sự tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết thấy rõ hộ sản xuất kh«ng cã nước ta mà c¶ tất sản xuất trªn giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Chúng ta cã thể xem xÐt số kh¸i niệm hộ sản xuất, số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngơn ngữ, hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế Hộ sản xuất trở thành nh©n tố quan trọng tiến tới CNH-HĐH đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế nhiều thành phần theo định hướng x· hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển đất nước, phù hợp với chủ trương Đảng nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam ban hành phụ lục kèm theo định số 499A ngày 02/09/1993 theo đóng kh¸i niệm hộ sản xuất hiểu sau “ Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm hiệu qu hot ộng sn xut ca mỡnh Về thành phần hộ sản xuất bao gồm: hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ c«ng nghiƯp ë n«ng th«n Như hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề nhng hin phn ln hot Mai Văn Đạo Líp K33A Chun đề tốt nghiệp Häc viƯn Ng©n hµng động lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn, hộ tiến hành sản xuất kinh doanh đa rạng phát triển ngày mạnh 1.1.2- Đặc điểm hộ sản xuất: Tại Việt Nam 70% dân số sinh sống nông thôn đại phận cịn sản xuất mang tính chất tự cấp, tự túc Trong điều kiện đó, hộ đơn vị kinh tế sở mà diễn q trình phân cơng tổ chức lao động chi phí cho sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối tiêu dùng Hộ hình thành theo đặc điểm tự nhiên, đa dạng, tuỳ thuộc vào hình thức sinh hoạt vùng địa phương mà hộ hình thành kiểu cách sản xuất,cách tổ chức riêng phạm vi gia đình Các thành viên hộ quan hệ với hồn tồn theo cấp vị, có sở hữu kinh tế Trong mơ hình sản xuất chủ hộ người lao động trực tiếp, làm việc có trách niệm hồn tồn tự giác, sản xuất chủ hộ ổn định, vốn luân chuyển chậm so với cách ngành khác Đối tượng sản xuất phát triển phức tạp đa đạng, chi phí sản xuất thường thấp, vốn đấu tư rải trình sản xuất hộ mang tính thời vụ, lúc kinh doanh sản xuất nhiều loại trồng, vật nuôi tiến hành ngành nghề khác lúc nơng nhàn Vì thu nhập giải đều, yếu tố quan trọng tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển tồn diện Trình độ sản xuất hộ mức thấp, chủ yếu sản xuất thủ cơng, máy móc có cịn ít, giản đơn, tổ chức sản xuất mang tính tự phát, quy mơ nhỏ khơng đào tạo Hộ sản xuất nói chung hoạt động sản xuất kinh doanh theo tính truyền thống Thái độ lao động thường bị chi phối tình cảm đạo ®ức gia đình nếp sinh hoạt theo phong tục tập quán làng quê Từ đặc điểm ta thấy kinh tế hộ dễ chuyển đổi mở rộng cấu chi phí b ớt, trỡnh KHKT thp Mai Văn Đạo – Líp K33A Chun đề tốt nghiệp Häc viƯn Ngân hàng Quy mụ sn xut ca h thng H có sức lao động, có điều kiện đất đai, mặt nước nhng thiếu vốn, thiếu hiểu biết khoa học, kỹ thuật, thiếu kiến thức thị trêng kinh doanh có mang nặng tính tự cấp tự túc Nếu khơng có hộ trỵ ngân hàng chế sách vèn kinh tế hộ khơng thể chun sang sản xuất hàng hố , khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.3-Vai trò hộ sản xuất: 1.1.3.1.- Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tư nhân sang kinh tế hàng hoá Phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn phát triển tư nhân sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình Tiếp theo gia đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớnđó kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Bước chuyển từ kinh tế tư nhân sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ Hộ gia đình mét hoạt động lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển kinh tế sản xuất hàng hố quy mơ lớn, giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.3.2- Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng lao động, giải việc làm nông thôn: Việc làm mét vấn đề cấp bách tồn xã hội nói chung đặc biệt nơng thơn Nước ta có 70% dân số nông thôn Với đội ngũ lao động dồi kinh tế quốc doanh Nhà nước trọng mở rộng, song giải việc làm cho mét số lao động nhỏ lao động thủ công lao động nơng nhàn cịn nhiều Việc sử dụng khai thác số lao động vấn đề cốt lõi cần quan tâm giải Từ công nhận hộ gia đình đơn vị kinh tế tự chủ, đồng thời với việc nhà nước giao đất, giao rừng cho nông, lâm nghiệp đồng muối diêm nghiệp, ngụ cư ngư nghiệp việc cổ phần hoá doanh Mai Văn Đạo Lớp K33A Chuyờn tt nghip Học viện Ngân hàng nghip , hp tác xã làm sở cho hộ gia đình sử dụng hợp lý có hiệu nguồn lao động sẵn có đồng thời sách tạo đà cho mét số hộ sản xuất, kinh doanh nông thôn, tự vươn lên mở rộng sản xuất thành mơ hình kinh tế trang trại, tổ hợp tác xã thu hút sức lao động, tạo công ăn việc làm cho lực lượng lao động dư thừa ë nơng thơn 1.1.3.3- Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá: Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải xác định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? sản xuất nào? để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều hộ sản xuất phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích cầu, từ mở rộng sản xuất đồng thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu trường mà khơng sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí… Thêm vào Đảng Nhà nước có sách khuyến khích tạo điều kiện để hộ sản xuất phát triển Như với khả nhậy bén trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đẩy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao Từ phân tích ta thấy kinh tế hộ thành phần kinh tế thiếu trình CNH - HĐH xây dựng đất nước Kinh tế hộ phát triển góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nói chung, kinh tế nơng thơn nói riêng từ tăng nguồn thu cho ngân sách địa phương ngân sách Nhà nước Không hộ sản xuất cịn người bạn tiªu thụ sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT thị trường nơng thơn Vì h cú mi quan h mt Mai Văn Đạo Líp K33A Chun đề tốt nghiệp Häc viƯn Ng©n hµng thiết với NHNo&PTNT thị trường rộng lớn nhiều tiềm để mở rộng đầu tư tín dụng mở nhiều vùng chuyên canh cho suất hiệu kinh doanh cao Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn lực: vốn, lao động, tài nguyên, đất đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Là đối tác cạnh tranh kinh tế quốc doanh trình vận động phát triển Hiệu gắn liền với sản xuất kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất, tạo quỹ hàng hố cho tiêu dùng xuất khẩu, tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khoẻ đời sống người dân Thực mục tiêu "Dân giµu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh" Kinh tế Hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạmh mẽ sôi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Kinh tế Hộ nông thôn phận kinh tế trang trại trở thành lực lượng sản xuất chủ yếu lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản, sản xuất ngành nghề thủ công phục vụ tiêu dùng nước xuất 1.2- Hoạt động tín dụng NHTM Hộ sản xuất 1.2.1- Các hình thức tín dụng NHTM Hộ sản xuất Dựa vào tiêu thức khác ta phần loại cho tÝn dông sau: 1.2.1.1- Căn c vo thi gian ca khon vay: Mai Văn Đạo – Líp K33A Chun đề tốt nghiệp Häc viƯn Ngân hàng * Tớn dng ngn hn: õy l hỡnh thc tớn dng thng cú thời hạn tối đa 12 th¸ng mục đích sử dụng khoản vay thường để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời phục vụ cho toán tiền hàng hoá, tài trợ vốn lưu động hay toán ngoại thương * Tín dụng trung hạn: Đây hình thức tín dng cú thi hn t trờn 12 tháng đến tối đa 60 tháng Cỏc khon vay ny thng c sử dụng để đổi trang thiết bị, mua sắm máy móc mà thời gian khấu hao khơng q dài để trả vốn hạn cho ngân hàng * Tín dụng dài hạn: Đây khoản tín dụng cấp có thời hạn 60 th¸ng thường dùng để xây dựng nhà xưởng, đầu tư dây chuyền công nghệ, dự án sản xuất lớn, có thời hạn thu hồi vốn dài Các khoản vay thường địi hỏi phải có tài sản chấp chịu nhiều rủi ro 1.2.1.2- Căn theo hình thức đảm bảo: * Tín dụng khơng có đảm bảo: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng vay mà khơng cần có tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, mà dựa sở uy tín khách hàng Những khách hàng cấp tín dụng thường trả nợ đầy đủ hạn khoản nợ từ trước nay, họ có tình hình tài lành mạnh, kinh doanh có hiệu quả, sản xuất có uy tín thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm, phẩm chất người lãnh đạo doanh nghiệp tốt * Tín dụng có bảo đảm: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa sở có tài sản chấp, cầm cố hay báo lãnh Tài sản dùng để chấp, cầm cố nhà xưởng, xe cộ, khoản phải thu, trang thiết bị, hay tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá giấy tờ có giá Ngồi bảo đảm cho khoản vay thực bảo lãnh bên thứ NH chấp nhận Tín dụng bo Mai Văn Đạo Lớp K33A Chuyờn tt nghip Học viện Ngân hàng m ch yu ngăn ngừa rủi ro, khoản hoàn trả vay đến hạn.Giá trị tài sản bảo đảm thường cao giá trị khoản vay nhằm đề phòng chi phí xử lý tài sản khoản vay cã vấn đề Sự bảo đảm cần thiết khách hàng yếu tài tình hình cơng nợ khơng tốt, trình độ quản lý yếu kém, lợi tức thấp … 1.2.1.3 Căn vào mục đích sử dụng * Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay thường sử dụng để tài trợ cho vốn lưu động doanh nghiệp hay tài trợ cho việc xây dựng nhà xưởng mua sắm máy móc thiết bị, mua nguyên liệu vật liệu Các khoản vay thường có giá trị lớn, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, lãi suất thường thấp so với mức lãi suất khoản vay khác * Cho vay tiêu dùng: Chủ yếu phục vụ cho nhu cầu mua sắm tiêu dùng hộ gia đình cá nhân Các khoản vay dùng để mua sắm phương tiện lại, tiện nghi sinh hoạt cần thiết nhà xưởng, xe máy….Nó thường có giá trị nhỏ, thực sở trả góp Lãi suất khoản vay thường lớn so với lãi suất khoản vay khác Bởi khoản vay cho mục đích tiêu dùng thường nhỏ lại phân tán, phí quản lý chúng lớn Điều rủi ro khoản vay tương đối cao, khả hoàn trả người vay cã thể bị gián đoạn rủi ro xảy đến khách hàng nạn thất nghiệp, bệnh tật, tai nạn biến cố khác mà không lường trước làm cho khă trả nợ khách hàng khó thực 1.2.1.4 Căn vào phương thức cho vay * Cho vay theo hạn mức tín dụng: Đây hình thức tín dụng mà Ngân hàng khách hàng thoả thuận ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng Trong quy định khách hàng phép vay tíi møc d nỵ tối đa thời hạn định Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh n nh Mai Văn Đạo Lớp K33A 10 ... Chng II: Thc trng chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Tiên Lữ Chương III: Mét sè giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNO&PTNT Huyện Tiên Lữ Đề tài rộng... thực tế cho vay vốn đến Hộ sản xuất NHNO&PTNT huyện Tiên Lữ Em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Hộ sản xuất NHN O&PTNT huyện Tiên Lữ tỉnh Hưng Yên" Nhằm mục đích tìm... triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào tín dụng chất lượng tín dụng Việc đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thông qua tiêu sau 1.2.2.1.Quan điểm chất lợng tín dụng hộ sản xuất Qua nghiên cứu phần