GiảI pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ SX ở chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Sau thực chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường đặc biệt từ gia nhập WTO kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc tồn diện Với khuyến khích phát triển kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực mạnh cho phát triển kinh tế xã hội Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác , lúc kinh tế hộ sản suất khẳng định vị Sự phát triển kinh tế hộ sản suất mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực Nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Một thành tựu phải kể đến từ nước nhập lương thực, Việt Nam trở thành ba nước có sản lượng gạo xuất lớn giới Trong tình hình thực tế hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp loại sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trước mắt tương lai Trong giai đoạn đổi mới, mở cửa hội nhập quốc tế nay, hoạt động ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng phát triển kinh tế đất nước Sự tăng trưởng phát triển ngành ngân hàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thực thắng lợi mục tiêu CNHHĐH đất nước, đảm bảo đủ điều kiện cần thiết để bước hòa nhập với kinh tế giới Chính vậy, hệ thống ngân hàng Việt Nam có đổi khơng cấu tổ chức mà đổi phương thức hoạt động chất lượng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Ngân hàng thương mại Với tư cách người bạn đồng hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn ( NHNo&PTNT ) Việt Nam chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần khơng nhỏ việc cung ứng vốn đầu tư phát triển Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng kinh tế, chuyển dịch cấu sản xuất, nâng cao đời sống vật chất tinh thần khu vực nông thôn Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất (HSX) có tính chất phức tạp cịn hạn chế, bất cập, vậy, nhiều chi nhánh NHNo&PTNT gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên tỉnh Bắc Giang đạt thành tựu khả quan chất lượng tín dụng khơng tránh khỏi số khó khăn mà khách hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ sản xuất Xuất phát từ điều đó, em chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang” làm chuyên đề tốt nghiệp Với kiến thức học trường qua thời gian thực tập đơn vị, em hy vọng chun đề góp phần việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang Chuyên đề gồm ba chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương II: thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên Chương III: Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1.Hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất người sống chung mái nhà, nhóm người bao gồm người huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngày 23/3/1993 Thủ tướng Chính phủ sách hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nơng thơn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ ngành nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trong lĩnh vực Ngân hàng, hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác, kinh tế hộ sản xuất có đặc điểm sau: Thứ nhất, thành viên kinh tế hộ sản xuất thường có mối quan hệ với mặt nhân huyết thống kinh tế hộ sản xuất có thống quyền sở hữu quyền sử dụng tư liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Thứ hai, thành viên gia đình tham gia vào tồn khâu trình sản xuất hai cương vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu kết cuối 1.1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường 1.1.1.3.1 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt nam nước nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn trình độ lao động cịn hạn chế Từ chuyển kinh tế từ quản lý tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường, kể Việt Nam gia nhập WTO khu vực kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo song bị co hẹp qui mô số lượng lực lượng lao động khu vực giảm đáng kể Nền kinh mở công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước tăng lên nhanh chóng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp địi hỏi người lao động phải có lực kiến thức kĩ thuật công nghệ Như để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho người lao động nông thôn vấn đề cấp bách giải đường phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hướng mà Đảng Nhà nước lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nơng thơn 1.1.1.3.2 Kinh tế hộ góp phần khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động Sản xuất nơng nghiệp nước ta nhiều năm qua có nhiều khởi sắc với tăng cường biện pháp kĩ thuật khai hoang, cải tạo đất đai dược hộ sản xuất trọng, đặc biệt khu vực đồng Nam diện tích đất canh tác không ngừng mở rộng qua năm Nhờ sách trao quyền sử dụng đất cho người sản xuất lâu năm, lợi ích thiết thực người nông dân nên việc sử dụng quỹ đất khoa học Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác bà ý tăng cường bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chương trình IPM…tăng cường mùn cho đất 1.1.1.3.3 Kinh tế hộ có khả thích ứng với kinh tế thị trường, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hóa Với qui mơ nhỏ tạo ưu quản lý, động việc thích ứng với biến động thị trường Được Đảng Nhà nước có sách khuyến khích, hỗ trợ, kinh tế hộ ngày lớn mạnh vươn lên khẳng định vai trị vị trí thị trường, kinh tế hộ yếu tố thúc đẩy thị trường phát triển đầy đủ đa dạng Bằng ưu kinh tế hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngày cao thị trường, tạo động lực kích thích sản xuất hàng hóa phát triển đa dạng 1.1.1.3.4 Kinh tế hộ thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chun mơn hóa tạo khả hợp tác sở có lợi Từ chỗ hộ sản xuất sản xuất nông, lạc hậu mặt vừa không phát huy quan hệ sản xuất, mặt khác khơng thúc đẩy sản xuất hàng hóa phát triển Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ bước tạo chuyển dịch cấu nơng thơn, thơng qua việc phát triển có chun mơn hóa lĩnh vực nhỏ Như chun mơn hóa làm cho suất lao động tăng, chất lượng sản phẩm tốt hợp tác hóa tồn diện Từ đáp ứng tốt địi hỏi thị trường Tóm lại, với vai trò quan trọng kinh tế hộ sản xuất nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội nước ta Sự động hoạt động có hiệu kinh tế hộ nhân tố tích cực thời kỳ đầu CNH-HĐH đất nước Song kinh tế hộ cần quan tâm Đảng Nhà nước, đáp ứng đầy đủ nguồn lực, vốn với khai thông thị trường kích thích kinh tế hộ phát triển Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Quan hệ tín dụng đời tồn xuất phát từ đòi hỏi khách quan q trình tuần hồn vốn để giải tượng thừa, thiếu vốn diễn thường xuyên chủ thể kinh tế xã hội Theo Mác, tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Theo quan điểm này, phạm trù tín dụng có ba nội dung là: tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị, tính thời hạn tính hồn trả Căn vào chủ thể tham gia quan hệ tín dụng, chia hình thức: tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng doanh nghiệp tín dụng ngân hàng Trong tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng vốn ngân hàng chủ thể kinh tế khác xã hội, ngân hàng gián tiếp người tiết kiệm, thơng qua vai trò trung gian ngân hàng thực đầu tư vốn vào chủ thể có nhu cầu vốn Trên sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng giao dịch tài sản ( tiền hàng hóa ) bên cho vay ( ngân hàng định chế tài khác ), bên vay ( cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác ), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn ( gốc lãi ) cho bên cho vay đến thời hạn tốn Điều 20 Luật tổ chức tín dụng qui định: “Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng” “Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thỏa thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác” 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất Thứ nhất, tính chất thời vụ gắn liền với chu kì sinh trưởng động vật Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kì sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà Ngân hàng tham gia cho vay Thơng thường tính thời vụ biểu mặt sau: Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính tốn thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống quy trình sản xuất Ngày cơng nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống có suất sản lượng cao thời gian sinh trưởng ngắn Ví dụ: cho vay để ni cá để thịt cho vay vịng 12 tháng sau 12 tháng cá thu hoạch Thời điểm cho vay lúc cần mua cá giống, thức ăn cho cá cần ủi ao thả cá ( cần ), thời điểm thu nợ sau 12 tháng lúc cá được thu hoạch Thứ hai, mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ chủ yếu tiền thu từ bán nơng sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Tuy nhiên chất lượng sản lượng nông sản lại chịu ảnh hưởng yếu tố thiên nhiên lớn, chẳng hạn đất, nước, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu Bên cạnh đó, yếu tố tự nhiên tác động đến giá nông sản ( thời tiết thuận lợi cho mùa bội thu giá nông sản lại hạ…) làm ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng vay Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tớt nghiệp Học viện Ngân hàng Ví dụ: Tại xã Phúc Hòa, huyện Tân Yên đến mùa vải sản lượng cao mà bán giá tỷ lệ thu nợ xã cao so với năm vải sản lượng thấp bán không giá Thứ ba, chi phí tổ chức cho vay cao Chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay chi phí phàng ngừa rủi ro Cụ thể: Cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nơng dân thường chi phí cho đồng vốn vay cao quy mơ vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên việc mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ cho vay xã…) yếu tố làm tăng chi phí Do ngành nơng nghiệp có độ rủi ro tương đối cao phí cho dự phịng rủi ro lớn so với ngành khác Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng thêm Khách hàng vay chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp hộ nông dân Phần lớn hộ gia đình sản xuất qui mơ nhỏ, đặc điểm ảnh hưởng lớn đến tổ chức cho vay áp dụng phương thức kĩ thuật cho vay 1.1.2.3 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất Ở Việt Nam 80% dân số nông thôn, 70% lao động nơng nghiệp Đa số hộ sản xuất có lao động, có đất đai lại thiếu vốn để sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trị vơ quan trọng q trình phát triển kinh tế hộ sản xuất Thứ nhất, tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất đảm bảo q trình sản xuất liên tục, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường, thời điểm định thường có tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời Với chức mình, ngân hàng Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng làm giảm tượng Nhờ có vốn tín dụng, hộ sản xuất có đủ vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Như vậy, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất, góp phần thúc đẩy kinh tế nông nghiệp, nông thôn Nhu cầu phát triển sản xuất nông nghiệp lớn, khu vực nông thôn thi trường rộng lớn ngân hàng Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn sản xuất nơng nghiệp Q trình sản xuất kinh doanh chế thị trường đòi hỏi người sản xuất phải nâng cao suất lao động, hạ giá thành nâng cao chất lượng sản phẩm Muốn phải không ngừng mở rộng qui mô sản xuất kinh doanh, cải tiến máy móc, ứng dụng cơng nghệ mới…những hoạt động cần khối lượng vốn lớn, thường vượt khả hộ sản xuất Nhờ có vốn tín dụng ngân hàng, hộ có đủ vốn để tái sản xuất mở rộng, hạ giá thành sản phẩm, tăng mức lợi nhuận từ thúc đẩy q trình tích tụ vốn, tăng sức cạnh tranh Thứ ba, tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn Một đặc điểm quan trọng sản xuất nông nghiệp tính thời vụ Khi chưa tới vụ thu hoạch chưa có sản phẩm hàng hóa để bán nên chưa có thu nhập song hộ sản xuất cần vốn để tái sản xuất chi tiêu khoản cần thiết tối thiểu Chính điều tạo điều kiện cho hoạt động cho vay nặng lãi phát triển, tình trạng bán lúa non để tồn Từ Nhà nước có chủ trương cho phép Ngân hàng thương mại cho vay trực tiếp đến hộ nông dân tạo điều kiện cho nơng dân có đủ vốn để sản xuất, kinh doanh khai thác tốt tiềm đất đai, lao động, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi nông thôn, thúc đẩy sản xuất phát tiển Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Quyết định 67/1999/-TTg ngày 30-3-1999 sách lớn nơng nghiệp, nơng thơn, đáp ứng yêu cầu phù hợp với nguyện vọng nơng dân Thứ tư, tín dụng Ngân hàng kênh chuyển tải vốn tài trợ Nhà nước nơng nghiệp, nơng thơn Tín dụng Ngân hàng lựa chọn đánh giá kênh chuyển tải vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn đạt hiệu cao Thơng qua hoạt động tín dụng Ngân hàng, Nhà nước quản lý kiểm sốt q trình sản xuất kinh doanh, đánh giá hiệu kinh tế, hiệu xã hội vốn đầu tư, nâng cao ý thức trách nhiệm chủ thể kinh tế q trình sử dụng vốn Thứ năm, tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp Hộ sản xuất nông thôn phần lớn thiếu vốn để tổ chức sản xuất nên trình sản xuất đơn giản trồng vật ni truyền thống, khơng có điều kiện mở rộng sản xuất kinh doanh Từ hộ sản xuất công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, hỗ trợ vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất có điều kiện để đưa giống vào sản xuất nông nghiệp, thay đổi cấu trồng, vật nuôi, mở mang thêm ngành nghề mới, phát triển kinh doanh dịch vụ Tín dụng Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu kinh tế công nghiệp, đẩy lùi sản xuất tự cung, tự cấp, phát triển sản xuất hàng hóa nơng nghiệp Thứ sáu, tín dụng Ngân hàng góp phần khơi phục, phát huy ngành nghề truyền thống Việt Nam nước có nhiều nghề truyền thống Thực chủ trương Đảng Nhà nước việc phát triển kinh tế, phát huy nội lực, khôi phục phát triển nghề truyền thống, phát triển thêm ngành ngề thu hút số lao động nhàn rỗi, tạo công ăn việc làm cho người lao động, tín dụng ngân hàng công cụ tài trợ vốn cho ngành nghề, gắn liền với công nghệp chế biến, công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng hàng xuất khẩu, mở rộng Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.6 Thực tốt biện pháp thu hồi nợ để giảm nợ hạn Đối với nợ vay hạn, cần phân loại nợ hạn có khả thu hồi nợ hạn khó có khả thu hồi Việc phân loại nợ để có biện pháp thích hợp việc thu hồi nợ, chẳng hạn: Đối với hộ sản xất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả trả nợ ngân hàng – đối tượng thuộc vào nhóm nợ có khả thu hồi Trước hết Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng tìm nguồn để toán số nợ hạn cho ngân hàng, đồng thời ngân hàng tạo điều kiện cho người vay cách gia hạn nợ, giãn nợ cho vay tiếp khách hàng có nợ hạn đưới tháng, có dự án sản xuất kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Trường hợp đầu tư tiếp, ngân hàng phải tăng cường giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay để thu nợ trả hết nợ nợ hạn cũ Hoặc hộ sản xuất có hàng hóa ứ đọng chưa bán Ngân hàng giới thiệu đơn vị mua hàng hóa giúp hộ sản xuất giải tồn đọng với điều kiện hàng hóa phải có chất lượng Đối với hộ có vi phạm hợp đồng tín dụng nghiêm trọng có nguy thua lỗ - đối tượng thuộc nhóm nợ khó có khả thu hồi, cán tín dụng cần thường xuyên tiếp cận tranh thủ mùa màng tài trợ an hem họ hàng, động viên trả nợ bày cách làm ăn cho hộ tạo nguồn thu nhập trả nợ cho ngân hàng Đối với khoản nợ xấu, nợ khơng có khả thu hồi, Ngân hàng cần nhanh chóng lập phương án xử lý: tiếp tục khai thác lý khoản vay Trong phương án khai thác khoản vay, Ngân hàng đưa lời khuyên nhiều chủ đề nhằm tác động đến khả tạo lợi tức người vay như: bán bớt tài sản, loại bỏ số hoạt đông không sinh lời, thực chương trình mở rộng sản xuất… Nếu ngân hàng nhận thấy tổ chức khai thác không hiệu quả, tiện lợi áp dụng biện pháp lý tài sản đảm bảo Nếu ngân hàng không thu hồi đầy đủ nợ từ biện pháp Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phần thiếu coi tổn thất xử lý nguồn riêng ngân hàng 3.2.7 Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng Nguồn nhân lực ngân hàng đóng vai trị hàng đầu định thành công hay thất bại tất hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do vậy, tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng nhằm xử lý cơng việc cách nhanh chóng, xác hiệu đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng Ngân hàng cần có kế hoạch bồi dưỡng cán nhằm hồn thiện kiến thức chuyên môn, mở rộng hiểu biết pháp luật kinh tế Bên cạnh đào tạo mặt chuyên môn, Ngân hàng nên thường xuyên củng cố tâm lý cho cán tín dụng Cơng tác tín dụng địi hỏi cán tín dụng khơng có lực chun mơn mà cần có khả đoán, lĩnh vững vàng đạo đức nghề nghiệp để loại trừ tiêu cực từ bên Cán cần nâng cao ý thức trách nhiệm, bảo vệ quyền lợi chung hết lịng cơng việc, tạo cho khách hàng thoải mái, thuận tiện lời tư vấn có ích đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo nên uy tín cho Ngân hàng Trong cơng tác tổ chức cán cần nghiên cứu xếp cán vào công việc theo lực, sở trường để phát huy hết khả sáng tạo lĩnh nghề nghiệp người lao động Mặt khác cần tổ chức ổn định máy phòng ban, đảm bảo yêu cầu gọn, mạnh phối hợp nhịp nhàng phòng ban nhằm nâng cao hiệu công việc 3.2.8 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo Đối với cho vay hộ sản xuất tài sản chủ yếu giá trị quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Vấn đề thỏa thuận với người vay dựa vào giá trị thị trường nơi có đất vấn đề nhạy cảm không lường Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trước hết “sự biến động” tương lai có động khơng sáng, lành mạnh ảnh hưởng trực tiếp gây hậu không nhỏ chất lượng tín dụng hộ sản xuất an tồn vốn vay Do Ngân hàng cần tăng cường công tác dự báo biến động thị trường bất động sản địa bàn có chế theo dõi, giám sát q trình định giá để tránh tổn thất cho Ngân hàng định giá sai bất động sản dùng làm đảm bảo tiền vay Cán tín dụng cần kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo hình dáng, qui mơ, số lượng, chủng loại, vị trí, tính chất kĩ thuật tài sản Đây công việc quan trọng, liên quan đến vấn đề an toàn vốn vay Riêng với vấn đề kĩ thuật tài sản, cán tín dụng thẩm định am hiểu, khơng có khả thẩm định trình ban giám đốc để th người thẩm định Mặt khác cán cần xem xét giải pháp quản lý tài sản áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay (kho tàng, phương thức quản lý kho, phương thức toán xuất hàng…), kiểm tra giải pháp xử lý tài sản tình xấu xảy phải phát mại (tài sản chuyển nhượng, mua bán, độ giảm giá, phương thức xử lý tài sản) 3.2.9 Một số giải pháp khác Ngân hàng phải khơng ngừng củng cố mối quan hệ với quyền địa phương để tranh thủ ủng hộ, hỗ trợ cấp chình quyền việc điều tra cho vay, quản lý hộ vay, xử lý thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn có hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng cần tiếp tục phát triển, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng để tăng thu nhập, Giảm sức ép lên tăng trưởng tín dụng đơn làm giảm chất lượng tín dụng Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Ngân hàng cần ban hành qui chế xử lý trách nhiệm cá nhân liên quan đến việc cho vay không thu hồi vốn nhằm để đảm bảo chấp hành nghiêm túc qui định tín dụng Ngân hàng cần đẩy mạnh việc tuyên truyền quảng cáo để cá nhân, tổ chức nắm rõ hình thức cho vay cụ thể, lãi st, sách ưu đãi để có lựa chọn đắn Bên cạnh việc quảng cáo trực tiếp, Ngân hàng gửi thơng báo chủ trương, sách tới doanh nghiệp dạng thư mời, biện pháp tốn mặt tiền bạc khách hàng nắm bắt thông tin ngân hàng cần thiết Ngân hàng cần tiếp tục tham gia tích cực phong trào địa phương, ủng hộ quĩ hội… Mặt khác, Ngân hàng xem xét để tài trợ cho kiện thể thao, văn hóa diễn địa bàn nhằm quảng bá hình ảnh sâu rộng tâm lý khách hàng 3.3 Một số kiến nghị Để đạt mục tiêu kinh doanh đề thời gian tới, đặc biệt khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, NHNo&PTNT huyện Tân Yên cần nỗ lực thực tốt chức nhiệm vụ bên cạnh cần giúp đỡ quan, ngành có liên quan Do em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Nhà nước Nhà nước cần có sách bình ổn giá để nơng dân n tâm đầu tư sản xuất mà giá nông sản thực phẩm, hàng hóa chưa có đảm bảo chắn ổn định, giá vật tư nông nghiệp có nhiều biến động Đồng thời cần có sách hỗ trợ tài nhằm tiêu thụ sản phẩm hàng hóa cho người dân, hạn chế thua thiệt cho người sản xuất tạo điều kiện cho Ngân hàng có khả thu hồi vốn Cấp bù kịp thời phần giảm lãi suất cho khu vực II khu vực III để đảm bảo khả tài Ngân hàng Nơng nghiệp Nguyễn Thị Lun – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Nhà nước cần đầu tư mạnh vào trung tâm nghiên cứu giống, nghiên cứu công nghệ sinh học nơng nghiệp để tạo cơng nghệ mới, giống trồng đạt suất, giá trị cao, phù hợp với điều kiện vùng Nhà nước nên u cầu cấp quyền địa phương khơng nên thu lệ phí hộ sản xuất việc xin xác nhận tài sản chấp giấy tờ có liên quan đến vấn đề vay vốn Số tiền nhỏ điều kiện nảy sinh tâm lý ngại vay Ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) NHNN cần hồn thiện văn pháp qui có liên quan đến hoạt động tín dụng phù hợp với thực tế, thơng thống, linh hoạt áp dụng chung cho toàn hệ thống ngân hàng NHNo&PTNT VIệt Nam hoạt động chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, vậy, NHNN cần có sách điều hành lãi suất phù hợp với NHNo&PTNT Việt Nam Thể khía cạnh sau: Lãi suất cho vay chiết khấu thích hợp đảm bảo cho Ngân hàng cho vay với mức lãi suất mà nơng dân chấp nhận mà không bị lỗ Thời hạn cho vay chiết khấu đủ dài để Ngân hàng khắc phục yếu tố bất lợi yếu tố thời vụ gây Thủ tục cho vay chiết khấu cần thực cách nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi để Ngân hàng cho hộ sản xuất vay vốn kịp thời trì sản xuất NHNN cần xây dựng hệ thống số giới hạn có tính cảnh báo trước nguy rủi ro cao cần phòng tránh lĩnh vực ngân hàng không cho vay thêm rủi ro cao đến ngưỡng giới hạn cho vay với ngành nông nghiệp, khu vực nơng thơn Bên cạnh thành lập tổ tư vấn cho hộ sản xuất lĩnh vực kinh doanh sản xuất dự Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng án việc tiêu thụ sản phẩm vấn đề áp dụng khoa học kĩ thuật vào sản xuất cách xác Từ tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động hiệu quả, giúp cho cán tín dụng thẩm định dự án đạt chất lượng cao định cho vay xác, khách quan NHNN nên xem xét cho thành lập công ty định giá tài sản Với nhiệm vụ quan quản lý nhà nước hoạt động NHTM, việc thành lập công ty giúp NHNN quản lý sát khoản vay mặt chất lượng từ đầu khoản vay định giá độ an tồn Mặt khác, NHNN cần có sách phát triển bảo hiểm rủi ro tín dụng để hạn chế rủi ro tín dụng Các cơng ty bảo hiểm kênh san sẻ rủi ro cho ngân hàng, bảo đảm phát triển ngân hàng chủ thể kinh tế khác Có thể thành lập cơng ty bảo hiểm tín dụng với mơ hình tương tự cơng ty bảo hiểm tiền gửi cho phép bảo hiểm tiền gửi đảm nhận 3.3.3 Đối với ngân hàng cấp 3.3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần bám sát định hướng, qui hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có chiến lược kế hoạch riêng cho Cần nghiên cứu cải tiến theo hướng đơn giản hóa mặt thủ tục hồ sơ vay vốn vừa đảm bảo tính pháp lý, vừa tạo thuận lợi cho khách hàng nói chung hộ sản xuất nói riêng cán tín dụng Đồng thời nhanh chóng triển khai chương trình đại hóa cơng nghệ cho ngân hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh thị trường NHNo&PTNT Việt Nam cần có văn hướng dẫn cụ thể tín dụng tránh mâu thuẫn, chồng chéo với qui định chung nhà nước Đồng thời phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tăng cường vai trị tra, kiểm sốt, kiểm tốn nội với chi nhánh nhằm chấn chỉnh kịp thời hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Việc kiểm tra phải tiến hành thường xun, tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro tiềm ẩn xảy hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng kiến thức quản trị kinh doanh, maketing, thẩm định dự án cho nhóm cán quản lý, cán nghiệp vụ để nâng cao trình độ đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế thị trường 3.3.3.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tỉnh với NHNo&PTNT huyện Đề nghị Ngân hàng tỉnh thường xuyên tổ chức kiểm tra chuyên đề để giúp ngân hàng huyện khắc phục yếu kém, vươn lên đạt kết tốt kinh doanh Cải tiến chế khốn tài chính, gắn lao động với thu nhập, tiền lương nhằm động viên khuyến khích kịp thời người lao động nâng cao suất lao động hiệu công tác Hiện quyền tự chủ chi nhánh Ngân hàng sở chưa cao, giải pháp ngân hàng khơng thể thực (do kinh phí khơng ngân hàng chấp nhận…) Đề nghị NHNo&PTNT tỉnh tăng quyền tự chủ trách nhiệm cho ban lãnh đạo NHNo huyện để họ thực tốt nhiệm vụ NHNo tỉnh xem xét, có qui định ưu tiên mức cho vay, đảm bảo tiền vay, giảm phần nhỏ tỷ lệ lãi suất tổ trưởng vay vốn làm tốt nhiệm vụ họ có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Thường xun mở lớp tập huấn chương trình tín dụng Ngân hàng cho cán Ngân hàng huyện đặc biệt cán tín dụng Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.3.4 Đối với bộ, ngành, quan khác có liên quan Đối với Bộ tài ngun mơi trường: ban hành định rà soát lại việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho khu đất, dự án đủ tiêu chuẩn Cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo: nhanh chóng triển khai mạng lưới chi nhánh quan đăng ký giao dịch đảm bảo quốc gia, thực nối mạng hệ thống liệu quốc gia giúp cho ngân hàng nắm bắt đầy đủ thông tin tài sản đảm bảo khách hàng để đưa định đắn cho vay góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Tỉnh Bắc Giang cần đào tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích thành lập doanh nghiệp thành phần kinh tế Đồng thời, tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư để thu hút vốn nước ngoài, vốn liên doanh, vốn doanh nghiệp tỉnh Bên cạnh phải có sách hỗ trợ cho doanh nghiệp dự án giải nhiều lao động nơng thơn Chính quyền quan khuyến nơng tổ chức tốt chương trình phổ biến kiến thức nông nghiệp kinh tế thị trường cho bà nông dân, phối hợp với ngân hàng để đưa vốn tín dụng vào dự án trọng điểm nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp hiệu bền vững Chính quyền địa phương, quan cấp chủ quản hộ sản xuất có nợ xấu cần nâng cao trách nhiệm việc đơn đốc nợ thực nghĩa vụ tốn với ngân hàng Hệ thống giải pháp kiến nghị trình bày xuất phát từ lý luận khoa học sở thực tiễn yêu cầu đổi phương pháp kinh doanh trình hội nhập phát triển Những giải pháp kiến nghị nhằm mục đích hồn thiện qui trình nghiệp vụ, vừa nhằm hồn thiện mơi trường pháp lý, kinh tế cho hoạt động tín dụng ngân hàng cụ thể tín dụng hộ sản xuất Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng hộ sản xuất khơng đóng vai trị quan trọng thân Ngân hàng mà cịn có tác dụng to lớn với kinh tế - xã hội địa bàn Chính vậy, việc khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất có ý nghĩa to lớn đối ngân hàng phát triển kinh tế đất nước Qua q trình tìm hiểu, nghiên cứu hoạt động tín dụng cụ thể tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tân Yên cho thấy chi nhánh nhỏ hệ thống ngân hàng đạt kết đáng khích lệ tồn vướng mắc Đối với hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT huyên Tân Yên nói riêng, việc nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất khơng thật dễ dàng nhanh chóng, chịu ảnh hưởng yếu tố chủ quan, khách quan địi hỏi phải có thời gian q trình tác động thường xun liên tục Chính vậy, khuôn khổ giới hạn phạm vi cho phép chuyên đề nêu nội dung sau: Hệ thống hóa lý luận kinh tế hộ nơng nghiệp nơng thơn nước ta, tìm hiểu vai trị tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng hộ sản xuất Từ việc phân tích lý luận để áp dụng vào việc thực tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tân Yên, từ đánh giá kết mà ngân hàng đạt được, nêu tồn hạn chế phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu đầu tư tín dụng hộ sản xuất Đối với giải pháp nguồn vốn, sử dụng vốn, thu hồi nợ, giải pháp công tác cán số giải pháp bổ trợ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất hiệu kinh doanh ngân hàng Kiến nghị với cấp, ngành liên quan để có biện pháp nhằm hỗ trợ việc thực giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tớt nghiệp Học viện Ngân hàng Do cịn thiếu kinh nghiệm thực tế trình độ kiến thức có hạn nên chuyên đề em không tránh khỏi hạn chế Em mong nhận đánh giá góp ý thầy để chun đề em hoàn thiện Cuối em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo khoa cô chú, anh chị NHNo&PTNT huyên Tân Yên tạo điều kiên giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu ( chủ biên ): Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng TS Tô Ngọc Hưng ( chủ biên ): Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Học Viện Ngân Hàng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Tân Yên năm 2007, năm 2008, năm 2009 Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội huyện Tân Yên năm 2007 – 2009 Đề án chiến lược huy động vốn giai doạn 2006 – 2010 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Tân n Tạp chí ngân hàng ( 2007 – 2009 ) Quyết định 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 ban hành số sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng QĐ bổ sung: QĐ số 127/QĐ – NHNN, QĐ số 783/QĐ – NHNN Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN thống đốc NHNN ban hành qui định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 10 Quyết định 124/QĐ – HĐQT- TD ngày 13/04/2004 chủ tich HĐQT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam việc sửa đổi, bổ xung số điều định 72/QD-HĐQT-TD, định 300/QĐ-HĐQT-TD Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT .3 1.1.Hộ sản xuất vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ .3 1.1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường .3 1.1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất 1.1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất .3 1.1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trường .4 1.1.2 Tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng với phát triển kinh tế hộ sản xuất .6 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.1.2.3 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất .8 1.1.2.4 Các loại hình tín dụng hộ sản xuất .11 1.2 Chất lượng tín dụng hộ sản xuất .13 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng hộ sản xuất 13 1.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất .14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất .17 1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan .18 1.2.3.2 Các nhân tố khách quan 19 CHƯƠNG II: .21 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN TÂN YÊN 21 2.1 Giới thiệu tổng quan NHNo&PTNT huyện Tân Yên 22 2.1.1 Tổng quan NHNo&PTNT huyện Tân Yên .22 2.1.2 Khái quát hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Tân Yên 23 2.1.2.1 Công tác huy động vốn 23 2.1.2.2 Tình hình hoạt động tín dụng 26 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ dư nợ hộ sản xuất 28 2.2.2.1 Vòng quay vốn tín dụng (VTD) hộ sản xuất 31 2.2.2.2 Tình hình nợ hạn hộ sản xuất 32 2.2.2.3 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất 36 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tân Yên .36 2.2.3.1 Kết đạt .36 Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.2.3.2 Những mặt tồn 38 2.2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu tồn .39 CHƯƠNG III: 42 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN TÂN YÊN 42 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT huyện Tân Yên thời gian tới 43 3.1.1 Đánh giá môi trường kinh doanh thời gian tới 43 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT huyện Tân Yên .44 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Tân Yên .45 3.2.1 Lập kế hoạch thu hút khách hàng 45 3.2.2 Tăng cường huy động vốn nhàn rỗi dân cư .46 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin 46 3.2.4 Thực tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng .48 3.2.5 Mở rộng cho vay hộ sản xuất thơng qua tổ, nhóm tăng cường biện pháp kiểm tra giám sát .48 3.2.6 Thực tốt biện pháp thu hồi nợ để giảm nợ hạn .50 3.2.7 Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng 51 3.2.8 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo 51 3.2.9 Một số giải pháp khác 52 3.3 Một số kiến nghị 53 3.3.1 Đối với Nhà nước 53 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) 54 3.3.3 Đối với ngân hàng cấp 55 3.3.3.1 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam 55 3.3.3.2 Đối với NHNo&PTNT tỉnh Bắc Giang 56 3.3.4 Đối với bộ, ngành, quan khác có liên quan .57 KẾT LUẬN 58 MỤC LỤC 61 LỜI CAM ĐOAN 63 DANH MỤC BẢNG BIỂU 64 Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em là: Nguyễn Thị Luyên Sinh viên lớp: NHEcd24 Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu sử dụng hoàn tồn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Chuyên đề thực hướng dẫn, giúp đỡ thầy cô khoa Ngân hàng trường Học Viện Ngân Hàng cán phòng kế hoạch kinh doanh NHNN&PTNT huyện Tân Yên Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn tín dụng theo thời hạn……………………… 25 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng…………………………………….26 Bảng 3: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất .29 Bảng 4: Vòng quay VTD hộ sản xuất…………………………………… 32 Bảng 5: Tình hình nợ hạn hộ sản xuất .33 Bảng 6: Nợ hạn theo thời hạn .33 Bảng 7: Nợ hạn theo nguyên nhân phát sinh .34 Bảng 8: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất 36 Biểu 1: Cơ cấu nguồn vốn tín dụng theo thời hạn……………………… 25 Biểu 2: Dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế…………………………27 Biểu 3: Dư nợ tín dụng hộ sản xuất theo thời hạn……………………… 29 Biểu 4: Cơ cấu nợ hạn hộ sản xuất theo nguyên nhân phát sinh… 34 Nguyễn Thị Luyên – lớp NHEcd24 ... việc nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang Chuyên đề gồm ba chương: Chương I: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng hộ sản xuất Chương II: thực trạng chất lượng. .. II: thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên Chương III: Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên Nguyễn Thị Luyên... hộ sản xuất Xuất phát từ điều đó, em chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang? ?? làm chuyên đề tốt nghiệp Với kiến thức học