* Nguyờn nhõn chủ quan.
Cỏc hoạt động sử dụng vốn khỏc của ngõn hàng vẫn chưa phỏt triển gõy ỏp lực gia tăng lờn hoạt động tớn dụng đặc biệt là tớn dụng hộ sản xuất, dẫn đến phải mở rộng dư nợ tớn dụng hộ sản xuất, tăng trưởng quỏ “núng” sẽ tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao. Bờn cạnh đú, việc thực hiện củng cố xõy dựng tổ vay vốn cũn chậm chưa đồng đều ở cỏc đơn vị, tổ chức họp giao ban với cỏc xó hàng
thỏng, quý làm chưa tốt, dẫn đến một số xó cũn gõy khú khăn cho cỏc hộ vay vốn.
Trong cụng tỏc tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng chưa thực sự đi sõu bỏm sỏt khỏch hàng, chưa cú nhiệt tỡnh tư vấn cho khỏch hàng trong khi nhu cầu tư vấn từ phớa khỏch hàng là rất lớn. Năng lực phõn tớch khỏch hàng, xử lý, tỏc nghiệp tớn dụng, cũng như hiểu biết của cỏn bộ về cỏc lĩnh vực kĩ thuật, cụng nghệ cũn hạn chế. Mặt khỏc, cỏn bộ vẫn chưa chủ động tỡm kiếm khỏch hàng mà vẫn cũn tõm lý chờ khỏch hàng đến với mỡnh, chỉ thẩm định những dự ỏn do khỏch hàng đưa đến để xin vay mà chưa chủ động tham mưu với khỏch hàng để cú những dự ỏn khả thi nhằm cho vay trung – dài hạn.
Cụng tỏc thụng tin của ngõn hàng cũn nhiều bất cập, hơn nữa ngõn hàng chưa cú phũng thẩm định và quản lý thụng tin khỏch hàng riờng, dẫn đến cỏn bộ tớn dụng vừa phải thu thập, xử lý thụng tin, tự đỏnh giỏ thẩm định nờn thụng tin cũn mang tớnh một chiều, chưa kịp thời và độ chớnh xỏc chưa cao, cụng tỏc thẩm định phi tài chớnh chưa được coi trọng, đụi khi cũn thẩm định dự ỏn chưa sõu, định giỏ tài sản chưa phự hợp, xỏc định vốn tự cú chưa chớnh xỏc, ảnh hưởng đến quyết định cho vay và chất lượng những khoản vay đú. Cụng tỏc tiếp thị, tuyờn truyền sản phẩm dịch vụ của Ngõn hàng đến với cỏc đối tượng cũn nhiều hạn chế, chưa thực sự đi sõu nghiờn cứu yờu cầu, đũi hỏi của khỏch hàng để đỏp ứng nhu cầu của khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy mà cũn nhiều khỏch hàng chưa biết được chớnh sỏch cũng như cỏc thủ tục vay vốn ngõn hàng, cú tõm lý e ngại, sợ thủ tục rắc rối dẫn đến khụng giao dịch với ngõn hàng, làm giảm khả năng mở rộng thị trường và tăng doanh thu của ngõn hàng. Việc vận động khỏch hàng mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cỏ nhõn cú làm nhưng hạn chế, từ đú ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn.
Cụng tỏc kiểm tra nhiều khi mang tớnh hỡnh thức, chạy theo số lượng, ớt kiểm tra sõu xuống địa bàn, sửa sai sau khi kiểm tra cũn chưa dứt điểm.
Ngõn hàng chưa cú chớnh sỏch cũng như sản phẩm để khuyến khớch khỏch hàng vay vốn trả nợ đỳng hạn nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng.
*Nguyờn nhõn khỏch quan.
Nền kinh tế đất nước cũng như địa phương trong những năm qua cú những biến động tiờu cực gần đõy nhất là cuộc khủng hoảng kinh tế vào đầu năm 2009 đó tỏc động đến kinh tế toàn cầu, chỉ số giỏ cả hàng húa tăng cao nhất là giỏ vàng, nguyờn nhiờn vật liệu, lương thực thực phẩm… ảnh hưởng đến quỏ trỡnh sản xuất, giỏ thành sản phẩm của cỏc thành phần kinh tế trong đú cú kinh tế hộ sản xuất. Nền sản xuất hàng húa chưa phỏt triển tương xứng với tiềm năng của huyện, sản phẩm hàng húa của cỏc làng xó chưa ổn định cú lỳc cũn tiờu thụ chậm. Thờm nữa, đối với hoạt động nụng nghiệp, thời tiết diễn biến phức tạp khụng thuận lợi, dịch bệnh cú chiều hướng bựng phỏt như: dịch lợn tai xanh, cỳm gia cầm H5N1… dẫn đến sản xuất kinh doanh của khỏch hàng và ngõn hàng.
Nền kinh tế nước ta chuyển sang cơ chế thị trường, sản phẩm của hộ nụng dõn sản xuất ra khụng theo kịp sự thay đổi của cơ chế thị trường nhất là về chủng loại, chất lượng, giỏ cả… Đa số hộ nụng dõn hạn chế về năng lực sản xuất, trỡnh độ và kinh nghiệm quản lý, kỹ thuật thủ cụng, lạc hậu, vốn tớch lũy nhỏ nờn trong điều kiện cạnh tranh trờn thị trường thỡ việc sản xuất cũng như tiờu thụ sản phẩm gặp nhiều khú khăn. Một số hộ sản xuất sử dụng vốn sai mục đớch, vay hộ, vay kộ… gõy nờn rủi ro cho ngõn hàng.
Hành lang phỏp lý chưa hoàn thiện, mặc dự Chớnh phủ, Ngõn hàng nhà nước và cỏc bộ, ngành liờn quan đó ban hành hơn 20 văn bản phỏp lý, qui định, thụng tư nhằm hướng dẫn thực hiện cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro tớn dụng nhưng trờn thực tế cỏc văn bản nay vẫn chưa phỏt huy được tỏc dụng, vẫn chưa đi sõu vào cuộc sống. Cụng tỏc thẩm định và xử lý tài sản đảm bảo của Ngõn hàng liờn quan đến lĩnh vực đũi hỏi phải cú sự phối hợp của cỏc cơ quan, bộ ngành khỏc nhau nhưng cỏc văn bản hướng dẫn của cỏc bộ ngành đụi khi lại chồng chộo, chưa thống nhất trong triển khai, dẫn đến khú khăn cho Ngõn hàng.
Thị trường hàng húa chưa hoàn thiện, đặc biệt thị trường bất động sản cú nhiều diễn biến phức tạp, thiếu sự quản lý vĩ mụ, cũn vướng mắc trong vấn đề phỏp lý và hành chớnh gõy ỏch tắc trong quỏ trỡnh chuyển nhượng, ảnh hưởng đến chất lượng tài sản cầm cố, thế chấp cũng như cụng tỏc xử lý tài sản đảm bảo của Ngõn hàng.
Kết luận chương II: Từ kết quả nghiờn cứu về thực trạng hoạt động tớn
dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Tõn Yờn cho thấy Ngõn hàng đó khụng ngừng nỗ lực cố gắng và đó đạt được nhiều thành tớch đỏng khớch lệ trong hoạt động tớn dụng cũng như hoạt động tớn dụng hộ sản xuất. Tuy nhiờn, bờn cạnh đú cũng khụng trỏnh khỏi những hạn chế nhất định bởi rủi ro là vấn đề thường trực trong kinh doanh Ngõn hàng. Do đú, nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất một cỏch hiệu quả và thường xuyờn nhằm để phũng và hạn chế rủi ro, thiệt hại trong hoạt động tớn dụng cũng như toàn bộ hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Tõn Yờn – người bạn đồng hành của nụng nghiệp nụng thụn trờn địa bàn huyện và cỏc NHTM khỏc đó và cú ý định tham gia vào cho vay đối tượng này.
CHƯƠNG III:
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN TÂN YấN.