Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Tây Ninh

1    HăvƠătên:ăLêăNguynăAnhăHuy MTăSăGIIăPHÁPăNỂNGăCAOăCHTăLNG TệNăDNGăHăNGHỆOăTIăCHIăNHÁNHăNGỂNăHÀNG CHệNHăSÁCHăXÃăHIăTNHăTỂYăNINH Chuyên ngành: Kinh t Tài chính Ngân hàng Mã s: 60.31.12 LUNăVNăTHCăSăKINHăT NGI HNG DN KHOA H: PGS. TS. BỐIăKIMăYN Tp. H Chí Minh - Nm 2010 2        3  Trang  2  3  4  5  8  8  8 ghèo 8  9  11  15  18  21  31  32   32  32   32   36  37  40  40  42 2.4 Công tác u-  43  47 2.6 Công tác gia 49  51  58  59   59  59  62   69  80  81  83  84  86  89  93 4   phân theo các nhóm nguyên nhân chính. -                      30/6/2010.   s        5                                       oá   i mi nn kinh t theo c ch th trng  hng xã hi ch ngh, ng và Nhà n ta ngay t nhng nm u thp k 90 ca th k trc  xác : i h tr giúp ngi nghèo bng cách cho vay vn, hng dn cách làm n, tranh th các ngun tài tr nhân  trong và ngoài n, phn u tng h giàu i i vi xoá i gim nghèo (Hi ngh Ban chp hành Trung ng ng ln th 5, khoá VII). Thc hin ch trng, ng li ng n trên y, nm 1995 Chính ph quyt  thành lp Ngân hàng ph v ngi nghèo thuc Ngân hàng Nông nghip và Phát trin nông thôn Vit Nam. Qua thc tin trin khai thc hin chính sách u i i vi h nghèo và nhng yêu cu thc t t ra, n tháng 10/2002, Chính ph ra Ngh  s 78/2002/N-CP v tín d i vi ngi nghèo và các i t chính sách khác. ng thi, Th tng Chính ph ký Quyt  s 6 131/2002/Q-TTg, thành lp Ngân hàng Chính sách xã hi Vit Nam nhm tách tín d chính sách ra khi tín d thng mi, trên c s t chc l Ngân hàng ph v ngi nghèo, tip  là Quyt  s 16/2003/Q-TTg ca Th tng Chính ph ban hành iu l v t chc và ho ng ca Ngân hàng Chính sách xã hi. S ra i Ngân hàng Chính sách xã hi - mt  ch tài chính mi,  to c hi cho ngi nghèo và các i tng chính sách khác tip cn d v tín d Nhà nc, ng thi khng  ch trng tp trung các ngun vn tín d có ngun gc t Ngân sách Nhà nc vào mt u mi, tách tín d u i ra khi h thng Ngân hàng thng m là phù hp vi tin trình i mi nn kinh t và hi nhp qu t Ngân hàng Chính sách xã hi ra i  góp phn ngn chn t cho vay nng lãi  nông thôn, là mt công c thc hin vai trò iu tit ca Nhà n trong nn kinh t th trng i vi nhng i t ang b thit thòi nhiu nht và là mt trong nhng n by kinh t quan trng, trc tip giúp ngi nghèo và các i t chính sách khác có iu kin tham gia phát trin sn xut, ci thin cuc sng. Chng trình tín d u i h nghèo  trin khai  15 nm. Tuy nhiên, trong nhng nm gn y, vic y m chng trình này có ý ngh ht sc quan trng và vô cùng to ln. Mc dù Chính ph, các b, ngành và cp u, chính quyn  phng các cp luôn quan tâm n công tác xoá  gim nghèo nhng vn còn rt nhiu h nghèo  n ta hin nay. Mt trong nhng nguyên nhân chính ca tình trng này là khó khn mà các nhà qun lý cng nh phn ln h nghèo  và ang gp phi trong vic vay vn u i nhng làm n không có hiu qu nên không ci thin  cuc sng, không có kh nng hoàn tr n gc và lãi, làm cho cht lng tín d u i h nghèo không tt.  là lý do  l ch  tài lun : “Mt s gii pháp nâng cao cht lng tín dng h nghèo ti Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hi tnh Tây Ninh” 7   Tây Ninh   nghèo   Chng trình cho vay h nghèo  trin khai thc hin ti Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hi tnh Tây Ninh.   Các vn  v khung pháp lý và trin khai trên thc tin, qua   cp n vic nâng cao cht l tín d h nghèo  góp phn nâng cao i sng ngi dân. Gii h  cp n các gii pháp c bn a ra nhm gii quyt mt s hn ch trong công tác cho vay u i h nghèo.         Chng 1: C s lý lun liên quan n chính sách tín d u i cho ngi nghèo. Chng 2: Tình hình thc t trong công tác cho vay h nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hi tnh Tây Ninh. Chng 3: Các gii pháp  nâng cao cht l tín d h nghèo  nhánh Ngân hàng .  các  8   CHO  NGHÈO 1.1 Khái nim v n                       g                  Th tng Chính ph ban hành theo Quyt  s 170/2005/Q-TTg ngày 08 tháng 7 nm 2005,  T 260.000 /ngi/tháng tr xung  T 200.000 /ngi/tháng tr xung khu vc nông thôn. ,  6 có 4,2  26      2 nông thôn. i khá  9 1.2  Tài chính vi mô  hình thành và phát trin nhm mang l li ích cao nht cho ngi nghèo và t  góp phn làm tng cht l tng trng. Tài chính vi mô ch yu  cp ti các ho ng cung cp d v tài chính cho nhng ngi có thu nhp thp  c thành th và nông thôn. Các d v tài chính này thng bao gm tín d và tit kim. Bên cnh vai trò trung gian tài chính, nhiu t chc thc hin tài chính vi mô còn cung cp d v trung gian xã hi nh thành lp nhóm, cng c lòng tin và  to v kin thc tài chính cng nh nng lc qun lý ca các thành viên nhóm  nh giá là nghèo và cn tài tr. Tài chính vi mô bao gm tín d vi mô và tit kim vi mô. Các ho ng tín d vi mô thng liên quan n: các khon vay nh, thng cho m  b sung vn lu ng nên k hn khon vay thng là ngn hn và trung hn; tr góp (vn và lãi) theo mt l trình  quy  khá nghiêm ngt và  giám sát theo nhóm. Ho ng cho vay liên quan n thm  không chính thc ngi vay vn và các c hi u t, các hình thc thay th tài sn th chp nh tín chp, bo lãnh qua nhóm là nhng c im u vit mà các ngân hàng truyn thng rt ít s d. Vic nh giá và cho vay món mi vi giá tr cao hn da trên c s kh nng hoàn tr vn vay theo l ca ngi vay. Th t gii ngân và giám sát món vay n gin. Các t chc tín dng thng thc hin cho vay vi mô vi m  tng cng kh nng tip cn n nhiu khách hàng hn. Ngun vn tài tr cho ho ng tín d vi mô thng  huy ng hoc do Chính ph tài tr và mt s các nhà tài tr nh các t chc phi Chính ph và các công ty a qu gia. Các t chc tài chính vi mô có th là các t chc phi Chính ph, hp tác xã tín d và tit kim, các ngân hàng chính sách. Khách hàng ca thc hin tài tr cho ngi nghèo theo tip cn tài chính vi mô ch yu là nhng ngi lao ng, các h sn xut có quy mô nh ti các vùng nông thôn và thành th. Bên cnh , h còn là nhng ngi buôn bán nh, bán hàng rong, nông dân, nhng ngi cung cp d v (ct tóc, p xích lô th công và các t sn xut nh nh th rèn, th ma Thông thng, công vic ca h mang li cho h ngun thu nhp n  vi quy 10 mô nh song t nhiu ngun khác nhau. Vì vy, cn thit phi nâng cao kh nng tip cn tín d cho ngi nghèo, nhng ngi nghèo l thiu rõ rt kh nng th chp. iu ó có ngh là nâng cao kh nng cung cp tín d cho ngi nghèo cng có ngh là nâng cao tính ri ro trong vic thu hi n. Cách tip cn truyn thng ca các ngân hàng yêu cu th chp các kho tín d là không kh thi i vi ngi nghèo. Ngân hàng  và ang n lc áp d k thut tài chính vi mô vi k v nâng cao kh nng cung cp tín d n vi ngi nghèo. Cho dù vi nhiu c gng nhng các ngân hàng hin nay cng khó lòng bao quát tt c các khách hàng là ngi nghèo, c bit là nhng ngi nghèo  nông thôn và các vùng sâu vùng xa. Các t chc oàn th xã hi tham gia thc hin tài chính vi mô cho các h nghèo nh Hi Nông dân, Hi Liên hip ph n, Hi Cu chin binh, oàn Thanh niên và các t chc phi chính ph mc dù  có nhng thành công nht  nhng l thiu bn vng v các ngun cung tín d. Nh vy vn còn mt kho trng  nhng ngi cho vay nng lãi ho ng trong phân khúc khách hàng nghèo. n y chúng ta thy vai trò ca Chính ph là ht sc cn thit trong vic tác ng bng cách ci thin h thng c s h tng, h thng thông tin và xác lp mi quan h gia các ngân hàng vi ngi nghèo bng lut thông qua các trung gian t chc oàn th hiu qu ti các  phng. Ci thin h thng c s h tng các  phng s giúp gim chi phí giao d ca c hai bên ngân hàng và ngi nghèo. Ci thin h thng thông tin   phng s d dàng chuyn ti các d v tín d phc v ngi nghèo hiu qu hn, và c bit quan trng là ngi nghèo bc u bit  ngoài các kho tín d ca ng cho vay nng lãi ti  phng h còn có th có mt l ch khác t phía các ngân hàng vi lãi sut hp dn hn. Vic xác lp mi quan h gia các ngân hàng vi ngi nghèo qua kênh bo lãnh là các t chc oàn th  phng s hn ch i rt nhiu u th truyn thng ca nhng ngi cho vay nng lãi chuyên da vào mi quan h huyt thng, bn bè, làng xã, phng hác t chc oàn th, các ngân hàng có th nm [...]... n chính sách tín d Ngân hàng Chính sách xã h i n ta hi n nay u i cho ng có t ch c nào thay m t Chính i nghèo ch a? Câu tr l i là: 32 Ch ng 2 TH TR NG CHO VAY H NGHÈO CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ H I T NH TÂY NINH 2.1 2.1.1 S ra i, ch c n ng, it ng ph v và mô hình qu n lý c a Ngân hàng Chính sách xã h i Ngân hàng Chính sách xã h i ra i là m t h qu mang tính t t y u c a công cu c c i cách ngành ngân. .. Danh sách h gia hàng Chính sách xã h i kèm các Gi y nh ngh vay v n Ngân ngh vay v n kiêm ph ng á vay c a t viên cho U ban nhân dân c p xã phê duy t vào Danh sách - Sau khi g i Danh sách h gia c U ban nhân dân xã phê duy t, T ti t ki m và vay v n nh ngh vay v n cho Ngân hàng Chính sách xã h i phê duy t cho vay - Khi nh n h s xin vay, Ngân hàng Chính sách xã h i t ch c ki m tra tính h p l , h p pháp. .. v n, t ch c H i oàn th và Ngân hàng Chính sách xã h i nh sau: 1 Ngân hàng Chính sách xã h i c p Trung oàn th cùng c p: ký n b n liên t t ch c ch ng, t nh, huy n và t ch c H i th c hi n vi c u thác cho 27 vay h nghèo d y là v n b n khung mang tính nguyên t c t ch c ch c p i th c hi n T ch c H i oàn th c p xã cùng Ngân hàng Chính sách xã h i c p huy n ký p ng u thác cho vay h nghèo y là v n b n c th t... t ch c h sách h gia l p Biên b n h nh t ng á a t viên bình xét công khai các h vay, l p danh ngh vay v n Ngân hàng Chính sách xã h i, trình U ban nhân dân xã phê duy t, g i Ngân hàng Chính sách xã h i - Nh n thông báo k t qu phê duy t cho vay và thông báo vay bi t v th i gian và - n n t ng h gia i m gi i ngân c t viên nh n ti n vay - Ch ng ki n Ngân hàng Chính sách xã h i th c thi vi c gi i ngân, thu... c tín d c a Chính ph T n th t cho vay này Chính ph x lý 78/2002/N -CP c ng quy c a Ngân hàng Chính sách xã h i không vì m ng Nhà n l i nhu n : Ho b o m kh n ng thanh toán Nh ng c tr ng riêng có v tín d u i 1 Ngu n v n cho vay c a Ngân hàng Chính sách xã h i Ngân sách Nhà n n c c p bù chênh l c p bao g m: v n huy ng th tr u có ngu n g c t ng Ngân sách Nhà lãi su t, r i ro do nguyên nhân khách quan Chính. .. ho ã h i hoá ân ng tín d ng chính sách, tr c ti p góp ph n th c hi n dân ch , công b ng c a xã h i v n minh - - nh - B ph n qu n lý do các c quan qu n lý Nhà n tham gia H i di n H i Trung c các c p liên quan cùng ng qu n tr Ngân hàng Chính sách xã h i Trung ng, Ban ng qu n tr Ngân hàng Chính sách xã h i c p t nh, thành ph tr c thu c ng và Ban di n H i ng qu n tr Ngân hàng Chính sách xã h i c p qu n,... này, l ch tài chính tín d u sách khác, góp ph n th c hi n ch i n ng ng trình m tiêu qu c gia v xoá chính sách, ho v l i ích phát tri n xã h i, c a các ngân hàng th ng chính gi m ch tài chính Nhà n ng không vì m it l i m nh n vai trò i u ti t ngu n l c tài , h tr m t ph n v n qua chính sách tín d khu v c kinh t - xã h i và các d it tiêu chính tr - kinh t - xã h i chuyên th c hi n c ch tín d chính c a Nhà... thoát kh ng ng nghèo = h nghèo trong danh sách cu i n i khác + S h nghèo m 1.6.3 Ch k - h nghèo trong danh sách h nghèo trong danh sách u u k di vào trong k báo cáo ng trình cho vay h nghèo * i u ki n vay v n và m H nghèo pháp viê s d i ph i tho mãn các i u ki n: C trú h p xét vay v n u v n vay bàn n i Ngân hàng Chính sách xã h i cho vay, là h nghèo và là thành ti t ki m và vay v H nghèo xu t, kinh... theo Lu t s a u Chính ph quy chính sách tín d i v v n, lãi su t, i u ki n, th i h n vay v n 2 Ngân hàng Chính sách xã h i là m t t ch c tín d ng Nhà n c p tín d u i cho các it khách hàng theo quy Ngh 78/2002/N -CP ngày 04/10/2002 c a Chính ph t v ng ph nêu ph n 1.2.1 trên y th c hi n t i i u 2, ch chính là các ng I i 17 3 T i Ch ng II, Ngh Ngân sách Nhà n 78/2002/N -CP v ngu n v n tín d ng u c pv... có) - T i Ngân hàng Chính sách xã h i c p huy n, t cán b th c hi n gi i ngân l u ng l p Gi y thi t khác ngh t m ng ti n và mang theo n ch , ch ng t , gi y t c n i gi i ngân t i xã theo l trình thông báo và ph i quy t toán t m ng ngay sau khi i gi i ngân v L u ý: Khi gi i ngân m i di n t ch c H i oàn th ã, T tr m nghèo và ng T ti t ki m và vay v n ch ng ki n vi c gi i ngân Ngân hàng Chính sách xã h i . lng tín d u i h nghèo không tt.  là lý do  l ch  tài lun : “Mt s gii pháp nâng cao cht lng tín dng h nghèo ti Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hi tnh Tây Ninh . ng ca Ngân hàng Chính sách xã hi. S ra i Ngân hàng Chính sách xã hi - mt  ch tài chính mi,  to c hi cho ngi nghèo và các i tng chính sách khác tip cn d v tín d. n chính sách tín d u i cho ngi nghèo. Chng 2: Tình hình thc t trong công tác cho vay h nghèo  Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hi tnh Tây Ninh. Chng 3: Các gii pháp