Đang tải... (xem toàn văn)
1. Tính cấp thiết của đề tài Nghèo đói là một vấn đề cấp thiết trong xã hội và thường xuyên được quan tâm, bàn thảo tại các diễn đàn kinh tế- xã hội của mỗi quốc gia, đặc biệt là những quốc gia đang phát triển để đề ra các mục tiêu, chính sách, giải pháp tháo gỡ, hỗ trợ cho người nghèo. Nghèo đói không chỉ làm cho hàng triệu người không có cơ hội được hưởng thụ thành quả văn minh tiến bộ của loài người mà còn gây ra những hậu quả nghiêm trọng về vấn đề kinh tế - xã hội đối với sự phát triển, sự tàn phá môi trường sinh thái. Vấn đề nghèo đói không được giải quyết thì không một mục tiêu nào mà cộng đồng quốc tế cũng như quốc gia định ra như tăng trưởng kinh tế, cải thiện đời sống, hoà bình ổn định, đảm bảo các quyền con người khó mà thực hiện được. Phát triển kinh tế đi đôi với xóa đói giảm nghèo là chủ trương nhất quán của Đảng ta trong quá trình đổi mới và phát triển nền kinh tế xã hội. Chủ trương trên đã từng bước được thể chế hóa bằng các cơ chế chính sách của Nhà nước và được triển khai thực hiện thông qua các kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, các chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm. Trong Văn kiện Đại hội XII của Đảng đã chỉ rõ: “Trong xây dựng và thực hiện các chính sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến các tầng lớp, bộ phận yếu thế trong xã hội, đồng bào các dân tộc thiểu số ở vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu-nghèo, bảo đảm sự ổn định và phát triển xã hội bền vững”. Những năm gần đây, nền kinh tế nước ta phát triển tương đối ổn định và có chiều hướng tăng, đại bộ phận người dân về đời sống đã được cải thiện và nâng lên rõ nét, theo đó tỷ lệ hộ nghèo trên toàn quốc, của từng địa phương cũng giảm dần qua các năm. Tuy nhiên, mặt trái của phát triển kinh tế thì một bộ phận dân cư vẫn còn nghèo đói, theo kết quả điều tra hộ nghèo giai đoạn 2016-2020, toàn quốc vẫn còn hơn 2,31 triệu hộ nghèo chiếm tỷ lệ 9,79% tổng số hộ dân, hơn 1,24 triệu hộ cận nghèo chiếm tỷ lệ 5,27%; một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư ở vùng cao, vùng sâu vùng xa (ở các tỉnh miền núi phía bắc, tỷ lệ số hộ nghèo chiếm 34,5% số hộ nghèo của cả nước)…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo được những điều kiện sống tối thiểu. Xác định tín dụng chính sách xã hội là nguồn lực quan trọng trong thực hiện mục tiêu quốc gia “xóa đói giảm nghèo” bền vững, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội. Nhằm hiện thực hóa các chủ trương, ngày 4 tháng 10 năm 2002, Thủ tướng Chính Phủ đã ban hành Quyết định số 131/TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội, trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây để thực hiện cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhằm tách bạch hoạt động tín dụng thương mại và tín dụng chính sách. Hộ nghèo và các đối tượng chính sách là những đối tượng yếm thế trong xã hội, nhận thức và trình độ sản xuất kinh doanh còn hạn chế, trong quá trình triển khai cho vay hộ nghèo thời gian qua thấy nổi lên vấn đề là hiệu quả sử dụng vốn tín dụng còn tương đối thấp đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo. Vì vậy, làm thế nào để người nghèo được tiếp cận với vốn tín dụng chính sách và sử dụng có hiệu quả vốn vay giúp người nghèo thoát nghèo bền vững là một vấn đề được cả hệ thống chính trị - xã hội quan tâm; có nâng cao được chất lượng tín dụng thì mới bảo toàn vốn cho nhà nước, tăng quy mô và tính bền vững nguồn vốn tín dụng chính sách góp phần thực hiện thành công mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo. Từ những lý do trên, tôi chọn đề tài: ‘‘Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh’’ làm đề tài bảo vệ. 2. Mục đích nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu của luận văn là nghiên cứu những lý luận về nội dung cơ bản về chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội. - Phân tích thực trạng về tín dụng và chất lượng tín dụng hiện nay của chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh. - Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Đề tài này tập chung nghiên cứu về chất lượng tín dụng hộ nghèo của chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. - Phạm vi nghiên cứu: Trong chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. - Về mặt thời gian: Từ năm 2012 - 2016. 4. Phương pháp nghiên cứu Đề tài được sử dụng các phương pháp nghiên cứu trong đó sử dụng các phương pháp lý luận kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic. * Phương pháp điều tra, khảo sát thống kê thực tế tại một số đơn vị huyện, thị xã, thành phố trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh Thông qua các phiếu khảo sát điều tra mẫu ngẫu nhiên một số hộ nghèo đồng thời sử dụng kết quả điều tra hộ nghèo của Sở lao động TB&XH tỉnh phân tích gắn với điều kiện thời gian nhất định. Các câu hỏi cơ bản về điều tra khảo sát thực tiễn với nội dung chủ yếu sau: (i) Gia đình anh/chị có bao nhiêu nhân khẩu ; Người nhiều tuổi nhất, người ít tuổi nhất là bao nhiêu tuổi số lao động trong hộ gia đình là mấy người, công việc chủ yếu làm nghề gì (ii) Gia đình anh/chị cho biết tổng các nguồn thu nhập trong trong năm được bao nhiêu tiền ? (iii) Gia đình anh/chị đã được hưởng những chế độ, chính sách xã hội nào của Nhà nước ? bảo hiểm y tế hỗ trợ tiền điện miễn học phí cho con đi học được hỗ trợ vay vốn tín dụng chính sách (iiii) Gia đình anh/chị có được tiếp cận với các dịch vụ như: tivi có được sử dụng nước sạch không có các công trình vệ sinh hợp chuẩn * Phương pháp phỏng vấn Trong quá trình điều tra, kết hợp phỏng vấn sâu là phương pháp thu thập thông tin bằng cách tác động tâm lý, xã hội một cách trực tiếp giữa người phỏng vấn và người trả lời. Phỏng vấn là phương tiện được sử dụng phổ biến trong các điều tra, nghiên cứu khoa học nhằm thu thập, khai thác thông tin từ đối tượng được phỏng vấn, trong đó phỏng vấn sâu 150 hộ nghèo tại các huyện Ba Chẽ, Bình Liêu, Đầm Hà, Hải Hà và huyện Hoành Bồ là những huyện có tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao. * Phương pháp phân tích tài liệu Dựa trên số liệu đã điều tra khảo sát, thống kê thu thập được và sử dụng thông tin từ các công trình nghiên cứu và các tài liệu có sẵn của các tác giả trong và ngoài nước. Phương pháp này nhằm mục đích áp dụng phân tích các tài liệu như: Báo cáo về tình hình văn hóa, kinh tế -xã hội của tỉnh Quảng Ninh, báo cáo chuyên ngành của Sở Lao động TBXH tỉnh Quảng Ninh, các quy định về các tiêu chí hộ nghèo của Trung ương để phân tích tình hình về hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh 5. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia làm 3 chương như sau: Chương 1: Lý luận cơ bản chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh. Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh. Mặc dù có nhiều cố gắng, song vì điều kiện thời gian và khả năng còn nhiều hạn chế nên những vấn đề tôi đưa ra đây không thể tránh khỏi sai sót với tính thuyết phục và khái quát chưa cao, thậm chí có cả những sự nhìn nhận chưa chính xác song tôi vẫn hy vọng những tồn tại và giải pháp sau sớm được nghiên cứu xem xét, vì vậy tôi mong nhận được sự góp ý chân thành của các thầy giáo, cô giáo của Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, ban lãnh đạo và các đồng nghiệp Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh. Tôi xin chân thành cám ơn giáo viên hướng dẫn: Phó Giáo sư - Tiến sỹ Ngô Kim Thanh đã nhiệt tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình viết luận văn; Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo cơ quan, toàn thể cán bộ nhân viên và đồng nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh nơi tôi công tác đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình thu thập dữ liệu để viết luận văn.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THÀNH DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGÔ KIM THANH HÀ NỘI - 2017 MỤC LỤC Phát triển kinh tế đơi với xóa đói giảm nghèo chủ trương quán Đảng ta trình đổi phát triển kinh tế xã hội Chủ trương bước thể chế hóa chế, sách Nhà nước triển khai thực thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm Trong Văn kiện Đại hội XII Đảng rõ: “Trong xây dựng thực sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến tầng lớp, phận yếu xã hội, đồng bào dân tộc thiểu số vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu-nghèo, bảo đảm ổn định phát triển xã hội bền vững” i Phát triển kinh tế đơi với xóa đói giảm nghèo chủ trương quán Đảng ta trình đổi phát triển kinh tế xã hội Chủ trương bước thể chế hóa chế sách Nhà nước triển khai thực thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm Trong Văn kiện Đại hội XII Đảng rõ: “Trong xây dựng thực sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến tầng lớp, phận yếu xã hội, đồng bào dân tộc thiểu số vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu-nghèo, bảo đảm ổn định phát triển xã hội bền vững” DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội XĐGN Xố đói giảm nghèo NSNN Ngân sách Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại BĐD HĐQT Ban đại diện Hội đồng quản trị TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh LĐ-TBXH Lao động – Thương binh xã hội DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG SỐ LIỆU Phát triển kinh tế đơi với xóa đói giảm nghèo chủ trương quán Đảng ta trình đổi phát triển kinh tế xã hội Chủ trương bước thể chế hóa chế, sách Nhà nước triển khai thực thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm Trong Văn kiện Đại hội XII Đảng rõ: “Trong xây dựng thực sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến tầng lớp, phận yếu xã hội, đồng bào dân tộc thiểu số vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu-nghèo, bảo đảm ổn định phát triển xã hội bền vững” i Phát triển kinh tế đơi với xóa đói giảm nghèo chủ trương quán Đảng ta trình đổi phát triển kinh tế xã hội Chủ trương bước thể chế hóa chế sách Nhà nước triển khai thực thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm Trong Văn kiện Đại hội XII Đảng rõ: “Trong xây dựng thực sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến tầng lớp, phận yếu xã hội, đồng bào dân tộc thiểu số vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu-nghèo, bảo đảm ổn định phát triển xã hội bền vững” TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN THÀNH DƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh HÀ NỘI - 2017 i TÓM TẮT ĐỀ TÀI LUẬN VĂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG NINH Học viên: Nnguyễn Thành Dương Phát triển kinh tế đơi với xóa đói giảm nghèo chủ trương quán Đảng ta trình đổi phát triển kinh tế xã hội Chủ trương bước thể chế hóa chế, sách Nhà nước triển khai thực thông qua kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chương trình mục tiêu quốc gia hàng năm Trong Văn kiện Đại hội XII Đảng rõ: “Trong xây dựng thực sách phát triển kinh tế-xã hội, quan tâm thích đáng đến tầng lớp, phận yếu xã hội, đồng bào dân tộc thiểu số vùng cao, vùng sâu, vùng xa, khắc phục xu hướng gia tăng phân hóa giàu-nghèo, bảo đảm ổn định phát triển xã hội bền vững” “Nghèo đói” vấn đề xã hội mang tính bất biến, Đảng – Nhà nước ta quan tâm, thường xuyên đề cập bàn thảo diễn đàn, Hội nghị, kỳ họp Quốc hội, Hội đồng nhân dân cấp đưa vào chương trình mục tiêu quốc gia thiên niên kỷ “Xóa đói giảm nghèo”, nhiều chủ trương, sách, biện pháp, lộ trình bố trí nguồn lực giai đoạn, thời kỳ với vào hệ thống trị - xã hội nhằm thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo, tín dụng sách xã hội có vai trò quan trọng, cơng cụ hữu hiệu Đảng, Chính phủ để chuyển tải nguồn vốn đến hộ nghèo kịp thời, với phát triển kinh tế xã hội nói chung đời sống hộ nghèo đối tượng sách bước cải thiện rõ rệt, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 58,1% vào năm 1993 xuống 4,57% năm 2015 phản ảnh rõ nét thành công mục tiêu giảm nghèo Đảng Nhà nước ta Đối tượng hộ nghèo người yếm xã hội, họ dễ bị ảnh hưởng biến đổi thiên nhiên, tác động xã hội đến đời sống người nghèo, sức khỏe, trình độ nhận thức, tư kinh nghiệm sản xuất hạn chế dễ dẫn tới đói nghèo trầm trọng Vấn đề đặt làm để nâng cao nhận thức, kiến thức, khích lệ lòng tự trọng vươn lên thân người nghèo, hộ nghèo để nghèo bền vững cần quan tâm làm để hộ nghèo nhận sử dụng có hiệu vốn vay; bên cạnh chất lượng tín dụng phải nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn ii vốn tín dụng, bảo toàn vốn cho nhà nước, đồng thời hộ nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Dưới góc độ kinh tế, chất lượng tín dụng hộ nghèo thoả mãn nhu cầu vốn (mức vay, lãi suất vay, thời hạn vay…) chủ thể Ngân hàng sách xã hội người vay vốn hộ nghèo, lợi ích kinh tế mà hộ nghèo mong đợi đem lại từ vốn vay lợi ích kinh tế - xã hội thu (như an sinh xã hội, giải việc làm, giảm nghèo đói, giảm gánh nặng ngân sách nhà nước…), mục tiêu nâng cao chất lượng điều kiện tối ưu cần thiết đồng thời đảm bảo cho trì hoạt động, tồn phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội ngược lại đến chỗ tự huỷ diệt Ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh thành lập theo Quyết định số 42/QĐ-HĐQT ngày 14/01/2003 Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội, để thực sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn tỉnh Quảng Ninh Từ lý trên, chọn đề tài: ‘‘Nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh’’ làm đề tài bảo vệ có nội dung sau: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Quan điểm chất lượng tín dụng hộ nghèo: xuất phát từ hộ nghèo đối tượng yếm xã hội cần Nhà nước cộng đồng cần quan tâm giúp đỡ, hỗ trợ với nhiều hình thức có lĩnh vực hỗ trợ vốn vay, tín dụng hộ nghèo có đặc thù riêng, quan điểm chất lượng tín dụng hộ nghèo có khác biệt so với Ngân hàng thương mại đối tượng khách hàng khác xã hội hộ nghèo vay vốn không hạn chế hay iii nhiều lần hộ trình sử dụng vốn chưa thoát nghèo, vốn đến hạn xem xét cấu lại nợ, gia hạn nợ, xem xét cho vay lại hộ có nhu cầu, tiền gốc vốn vay không chuyển sang nợ hạn chu kỳ khách hàng chưa trả nợ, ưu đãi lãi suất vốn vay thấp lãi suất ngân hàng thương mại, quỹ tín dụng Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo chủ yếu sau Các tiêu định tính Đây tiêu phản ánh hình ảnh ngân hàng thông qua cảm nhận khách hàng, gắn liền với thương hiệu, uy tín ngân hàng Ấn tượng khách hàng đến với ngân hàng sở vật chất, đội ngũ cán nhân viên có thái độ tận tình chu đáo nắm vững chuyên môn nghiệp vụ đặc biệt môi trường hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội gắn liền với đối tượng hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác việc gần gũi, đồng cảm, chia sẻ tận tâm giúp đỡ, hướng dẫn với đối tượng có vai trò quan trọng tạo niềm tin vào ngân hàng…ngồi thể khả đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng với thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng cung cấp vốn, nhằm tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng thực khoản vay Việc tuân thủ chặt chẽ nguyên tắc tín dụng, phát triển bền vững Ngân hàng bên cạnh đóng góp tín dụng sách kinh tế địa phương, đặc biệt khẳng định vai trò tín dụng lĩnh vực tín dụng cho vay hộ nghèo góp phần tích cực vấn đề giải việc làm, thu nhập cho dân cư giảm tỷ lệ hộ nghèo Các tiêu định lượng Chỉ tiêu có vai trò quan trọng nhằm đánh giá hiệu mặt kinh tế hộ vay, ngân hàng ảnh hưởng tác động đến ổn định xã hội, cụ thể số tiêu chí sau: - Chỉ tiêu dư nợ ngắn hạn trung - dài hạn/Tổng dư nợ; Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng tiêu đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụng việc đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng - Chỉ tiêu nợ hạn: tỷ lệ nợ hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp ngược lại Việc quản lý nâng cao chất lượng tín dụng có vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng, kiềm chế nợ xấu, nâng cao hiệu đồng vốn có ý nghĩa sống hoạt động ngân hàng iv - Chỉ số hộ nghèo thoát nghèo nhờ vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội: Chỉ tiêu hộ thoát nghèo nhiệm vụ trọng tâm quyền địa phương cấp xã, đưa vào Nghị Hội đồng nhân dân hàng năm, giao tiêu, định hướng giao trách nhiệm cụ thể cho quan, doanh nghiệp, tổ chức giúp đỡ hộ nghèo thoát nghèo với nhiều hình thức, cách thức, từ tuyên truyền nâng cao nhận thức đến hỗ trợ đào tạo nghề, giải việc làm đặc biệt công tác hỗ trợ vốn vay tín dụng ưu đãi có vai trò quan trọng vừa gắn trách nhiệm hộ nghèo vốn vay mặt khác giúp hộ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài chính, nâng cao trình độ, quy mơ sản xuất kinh doanh theo tính chất cung ứng hàng hóa dịch vụ cho thị trường Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh có trụ sở 13 phòng giao dịch huyện, thị xã, thành phố; chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh thực thực 14 chương trình tín dụng sách, có chương trình tín dụng hộ nghèo, hộ cận nghèo; Tổng dư nợ đến 31/12/2016 đạt 2.195,4 tỷ đồng, tăng 748,5 tỷ đồng so với năm 2012; 73 ngàn lượt hộ nghèo đối tượng sách có quan hệ vay vốn tất huyện, thị thành phố tỉnh, dư nợ hộ nghèo 209,9 tỷ đồng, chiếm 9,6% tổng dư nợ chi nhánh Tổng nợ hạn chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh đến 31/12/2016 4,73 tỷ đồng, chiếm 0,22%/ tổng dư nợ, nợ q hạn chương trình: hộ nghèo 1,04 tỷ đồng, hộ cận nghèo 0,27 tỷ đồng, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn 0,29 tỷ đồng, nước & vệ sinh môi trường nông thôn 0,28 tỷ đồng, quỹ quốc gia giải việc làm 1,55 tỷ đồng, hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 0,76 tỷ đồng, cho vay thương nhân hoạt động thương mại vùng khó khăn 0,45 tỷ đồng, cho vay xuất lao động 0,06 tỷ đồng Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn toàn chi nhánh thấp Điều khẳng định chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh, năm qua ln trì tốt Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh phối kết hợp với quan liên quan thực Ngân hàng Chính sách xã hội tốt quy trình tín dụng, thường xuyên tổ chức kiểm tra giám sát hộ vay dụng vốn, thông báo nợ đến hạn trước tháng để hộ vay biết có thời gian chuẩn bị nguồn tiền trả nợ, đồng thời đôn đốc thu hồi nợ đến hạn nợ hạ thường phát sinh thấp v Tỷ lệ nợ hạn thấp với tỷ lệ hộ nghèo địa bàn tỉnh giảm (năm 2012 9,2% đến 2026 giảm xuống 3,39% ; từ năm 2012 đến 2016 có 7.562 hộ nghèo) cho thấy chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo chi nhánh năm qua tốt Tín dụng ưu đãi liên tục phát huy tác dụng chiến lược giảm nghèo địa bàn Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh 4.1 Gắn công tác cho vay vốn với định hướng sử dụng vốn hộ nghèo Hộ nghèo đa phần hộ gia đình thiếu việc làm, thiếu tri thức, thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh…dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh hạn chế, sản phẩm sản xuất chi phí cao, chất lượng khả cạnh tranh khó vượt qua rủi ro sản xuất Vì vậy, Ngân hàng Chính sách xã hội cần gắn công tác cho vay vốn với việc định hướng sử dụng vốn hộ nghèo, cụ thể sau: - Phối hợp với quan chuyên môn Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn, Công ty thủy sản… tổ chức lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, lớp đào tạo nghề phù hợp hộ nghèo địa phương, thơng qua nhằm trang bị cho hộ nghèo kỹ năng, kiến thức, thay đổi tư nhận thức, giới thiệu với hộ nghèo kinh tế thị trường, cách thức tham gia vào đó, đưa mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu để người nghèo học tập, tham khảo, làm theo, đồng thời khích lệ hộ nghèo phát huy tận dụng lợi vốn có họ như: phát triển ngành nghề truyền thống, cay đặc sản… - Cung cấp cho hộ nghèo thông tin biến động kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung Từ đưa định hướng cho hộ nghèo cách nhìn nhận biến động thị trường, hướng dẫn cho người vay biết điều kiện kinh tế - trị - xã hội hộ nghèo cần sản xuất gì, sản xuất nào… - Các quan chuyên mơn quyền địa phương giao trách nhiệm cần chủ động tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm, từ có định hướng cho hộ nghèo để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh cụ thể, hướng dẫn chuyển giao kỹ thuật, giám sát trình sản xuất đồng thời ký kết tiêu thụ sản phẩm nông sản, sản phẩm chăn nuôi cho hộ nghèo tránh tình trạng sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, khó tiêu thụ, bị tư thương ép giá dẫn đến rủi ro khiến cho hộ nghèo nghèo thêm 54 tạo điều kiện cho tất thành phần dân cư hưởng lợi từ phát triển kinh tế Vì cần phải có biện pháp hiệu để giúp người nghèo, hộ nghèo có điều kiện vươn lên kinh tế Hình thức hiệu để đạt mục đích thơng qua kênh tín dụng ưu đãi Để đáp ứng yêu cầu kết tốt nguồn vốn hỗ trợ vốn tín dụng phải hỗ trợ kịp thời tích cực cho hộ nghèo để giúp họ bước thoát nghèo bền vững Để đạt mục tiêu xố đói giảm nghèo tín dụng sách ln coi biện pháp hữu hiệu quan trọng để giúp hộ nghèo vượt qua cảnh đói nghèo Chính phủ giao cho NHCSXH quan trực tiếp thực thi chủ trương tín dụng sách, với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội cộng đồng xã hội Vì vậy, NHCSXH nói chung Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh nói riêng cần phải có giải pháp cụ thể để quản lý tốt vốn ngân sách, bảo tồn vốn nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo 3.2.1 Gắn công tác cho vay vốn với định hướng sử dụng vốn hộ nghèo Hộ nghèo đa phần hộ gia đình thiếu việc làm, thiếu tri thức, thiếu kinh nghiệm sản xuất kinh doanh người làm việc có tính chất thời vụ người khơng có vốn tư liệu sản xuất dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh hạn chế, sản phẩm sản xuất chi phí cao, chất lượng khả cạnh tranh khó vượt qua rủi ro sản xuất Vì vậy, NHCSXH cần gắn cơng tác cho vay vốn với việc định hướng sử dụng vốn hộ nghèo, cụ thể sau : Hiện nay, số sản phẩm người nghèo sản xuất không đáp ứng nhu cầu đa số người tiêu dùng; hoạt động sản xuất kinh doanh hộ nghèo nhỏ lẻ Để khắc phục điều này, việc quan trọng NHCSXH cần làm thay đổi tư duy, cách thức kinh doanh ăn sâu vào tiềm thức người nghèo, bước đưa người vay tiếp cận với kinh tế thị trường: - Phối hợp với quan chuyên môn Sở Nông nghiệp phát triển nông thôn, Công ty thủy sản… tổ chức lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, lớp đào tạo nghề phù hợp với địa phương trồng 55 Ba kích tím đất đồi rừng huyện Ba Chẽ, Bình Liêu, ni gà, ngan sen thương phẩm huyện Tiên Yên, trồng keo lai huyện Tiên n, Đầm Hà, Hải Hà, ni tù hài, ngao, sò huyện Vân Đồn, Cô Tô thị xã Quảng Yên, ngành nghề truyền thống địa phương gốm sứ Đông Triều, mây tre đan Quảng Yên… thông qua nhằm trang bị cho hộ nghèo kỹ năng, kiến thức, thay đổi tư nhận thức, giới thiệu với hộ nghèo kinh tế thị trường, cách thức tham gia vào đó, đưa mơ hình sản xuất kinh doanh có hiệu để người nghèo học tập, tham khảo - Liên tục cung cấp cho hộ nghèo thông tin biến động kinh tế Việt Nam nói riêng kinh tế giới nói chung Từ đưa định hướng cho hộ nghèo: cách nhìn nhận biến động thị trường, hướng dẫn cho người vay biết điều kiện kinh tế - trị - xã hội hộ nghèo cần sản xuất gì, sản xuất nào… - Bên cạnh đó, hướng dẫn cho hộ nghèo tận dụng lợi vốn có họ như: phát triển ngành nghề truyền thống làm gốm sứ Đông Triều, nuôi nhuyễn thể ngao, sò, ốc Vân Đồn, Cơ Tơ, Quảng n, Hải Hà sử dụng lợi nguyên vật liệu đầu vào sẵn có địa phương; sử dụng lao động địa phương vừa giải công ăn việc làm cho họ, vừa giảm thiểu chi phí sản xuất… - Các quan chun mơn quyền địa phương giao trách nhiệm cần chủ động tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm (như trồng long ruột đỏ thị xã ng Bí, rau Đơng Triều, Quảng Yên sản phẩm sản xuất phải đưa vào tiêu thụ siêu thị Bic, siêu thị VinMark, hội chợ giới thiệu sản phẩm) từ có định hướng cho hộ nghèo để đầu tư vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh cụ thể, hướng dẫn chuyển giao kỹ thuật, giám sát trình sản xuất đồng thời ký kết tiêu thụ sản phẩm nông sản, sản phẩm chăn nuôi cho hộ nghèo tránh tình trạng sản phẩm hộ nghèo làm khơng có thị trường tiêu thụ, khó tiêu thụ, bị tư thương ép giá dẫn đến rủi ro khiến cho hộ nghèo nghèo thêm - Đối với hộ sản xuất nông nghiệp: Trước cho hộ nghèo vay vốn phải tập huấn kỹ thuật trồng trọt, chăn ni, tập huấn theo quy mơ tồn 56 xã tập huấn thơn, xóm Với phương thức ‘‘cầm tay việc’’ nội dung tập huấn cụ thể phù hợp với đặc điểm, tập quán sản xuất canh tác trình độ dân trí vùng; phần lý thuyết cụ thể có mơ hình để hộ nghèo học tập; ngồi tổ chức uỷ thác mở lớp tập huấn cho hội viên mình, hội phối hợp tổ chức tập huấn Công tác tập huấn phải sở, ban ngành có chun mơn, ban chấp hành, ban thường vụ tổ chức nhận uỷ thác cho vay trì thường xuyên, nhằm giúp hộ nghèo có đủ điều kiện để sử dụng vốn có hiệu - Việc vận động thành viên hộ nghèo (vợ chồng) thực tốt việc kế hoạch hố gia đình: sinh để có điều kiện nuôi dưỡng tốt học tập tốt, có sức khoẻ để tham gia lao động sản xuất học tập 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, tình hình sử dụng vốn vay ưu đãi hộ nghèo Hiện cơng tác giải ngân vốn tín dụng ưu đãi Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh chủ yếu thực thông qua uỷ thác cho tổ chức trị địa bàn chiếm 97% tổng dư nợ chi nhánh Do vậy, việc kiểm tra, giám sát vốn khơng sát dễ dẫn đến vốn vay sử dụng khơng mục đích, chí có nguy vốn ưu đãi bị chiếm dụng Tuy nhiên, việc kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của hộ nghèo khó khăn hộ nghèo đa phần nằm rải rác, mục đích sử dụng vốn vay đa dạng công tác kiểm tra, giám sát phức tạp tốn nhiều thời gian Việc tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cần thiết lý sau: - Đây biện pháp có tác dụng nhắc nhở hộ nghèo ln phải trọng đến việc sử dụng vốn vay mục đích - Qua cơng tác kiểm tra kịp thời phát trường hợp lợi dụng vay vốn ưu đãi lãi suất để kiếm lời bất - Tìm bất cập chế cho vay ưu đãi, giảm thủ tục hành khơng cần thiết Từ có biện pháp để bước hồn thiện chế cho vay hộ nghèo đảm bảo vốn vay đến đối tượng với chi phí rẻ nhất, nâng cao chất lượng vốn tín dụng ưu đãi 57 Trong điều kiện số lượng cán nhân viên tương đối mỏng nay, công tác kiểm tra, giám sát nên thực đột xuất, không thông báo trước, phận tín dụng chi nhánh thực thực theo phương pháp kiểm tra chéo địa bàn, kiểm tra có trọng điểm Nếu thành lập đồn kiểm tra nhiều thời gian mà hiệu công tác kiểm tra thấp, dễ tạo đối phó hộ nghèo Việc kiểm tra đột xuất điều kiện để kiểm chứng hoạt động Hội đoàn thể công tác giải ngân vốn giám sát vốn Để thực điều này, thân cán tín dụng phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cơng tác kiểm tra, giám sát đem lại hiệu đích thực 3.2.3 Hồn thiện chế cho vay hộ nghèo - Quy trình trách nhiệm cá nhân lãnh đạo xã, phường việc xác nhận cho hộ nghèo vay vốn Hiện nay, NHCSXH áp dụng hình thức uỷ thác số nội dung cơng việc quy trình cho vay hộ nghèo qua tổ chức trị - xã hội gồm Hội liên hiệp phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh Tổ chức trị - xã hội cấp xã, phường tham mưu cho ủy ban nhân dân đạo việc thành lập tổ TK&VV, tham dự giám sát cơng tác bình xét cho vay, mức tiền cho vay… Tổ TK&VV báo cáo lãnh đạo Hội đồn thể xác nhận trình Ủy ban nhân dân cấp có thẩm quyền phê duyệt danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn Hình thức cho vay uỷ thác giúp tiết giảm chi phí, nhân lực cho NHCSXH hình thức cho vay uỷ thác chủ yếu phương thức cho vay hộ nghèo số hộ lớn, vay nhìn chung nhỏ, Ngân hàng cho vay trực tiếp dẫn đến máy cồng kềnh, hiệu quả, tốn chi phí trụ sở, sở vật chất khác Nhưng để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo cần phải có chế tài quy định trách nhiệm cá nhân lãnh đạo cấp xã, phường việc xác nhận danh sách hộ nghèo vay vốn, đảm bảo vốn vay đến tay đối tượng, tránh tình trạng lạm dụng nguồn vốn lãi suất thấp để trục lợi Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh cần rà soát xếp loại khoản vay dựa yếu tố tính hợp pháp người vay vốn, khả tài chính, khả 58 trả nợ, thời hạn nợ, điều kiện kinh tế, xã hội ảnh hưởng đến khả trả nợ… + Giám sát chặt chẽ nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng, thường xun phân tích tình hình tín dụng, trì hệ thống kiểm tra rà sốt nhằm sớm phát khoản vay tiềm ẩn khả khó thu hồi Cần xây dựng quy trình tín dụng cụ thể, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn liền trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị - xã hội, tổ vay vốn, quan quản lý chương trình phải chịu trách nhiệm bồi hoàn vật chất thực vượt quyền hạn để xảy xâm tiêu, chiếm dụng vốn Nội dung cần ghi rõ hợp đồng uỷ thác văn liên tịch ký với tổ chức trị - xã hội + Tập trung xử lý khoản nợ rủi ro thiên tai nguồn từ NSNN Đây số vốn tương đối lớn, kết xử lý phụ thuộc hoàn toàn vào khả tài NSNN Thực nghiêm túc việc trả nợ đến hạn giúp hộ vay giảm bớt gắng nặng đến cuối kỳ hạn Để thực nghiêm túc việc phân kỳ trả nợ đòi hỏi NHCSXH quy định cụ thể phân kỳ hạn trả nợ đối tượng vay vốn, phải phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh để hộ vay có khả trả nợ - Thống lãi suất cho vay hành, bước nâng mức lãi suất cho vay theo hướng lãi suất huy động < lãi suất cho vay ưu đãi < lãi suất cho vay thị trường - Nâng cao chất lượng hoạt động tổ giao dịch lưu động xã, phường Việc giao dịch với khách hàng NHCSXH thông qua tổ giao dịch lưu động xã(phường) điểm giao dịch NHCSXH trụ sở Ủy ban nhân dân xã, phường, nhiệm vụ tổ giao dịch lưu động nhận hồ sơ xin vay, giải ngân, thu nợ… Với mục tiêu hộ vay đến giao dịch trụ sở Ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ vay phương tiện, chi phí lại Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo, phục vụ hộ nghèo tốt nhất, phải nâng cao chất lượng tổ giao dịch lưu động xã, phường 59 3.2.4 Tăng cường công tác quản lý nợ xấu Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng để có biện pháp thực khắc phục kịp thời u cầu phòng giao dịch, tổ tín dụng…phải thực tốt quy định chế độ, thủ tục, thể lệ tín dụng, quy trình cho vay, quản lý hồ sơ, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Mỗi đưa định phải có cân nhắc kỹ càng, khơng xem xét qua loa, đại khái mà cần đặt mối quan hệ qua lại nhân tố: Pháp luật, chủ trương sách, quy trình cho vay, quan trọng phải biết khách hàng muốn ? Họ người ? Từ kết luận họ có vay hay khơng vay Thực việc kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng, phát ngăn chặn hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, sử dụng vốn vay khơng mục đích… Nhất thiết phải có tổ chức duyệt cho vay quy định Ngân hàng theo hướng “ba chọn’ Trong gồm cán tín dụng người đề nghị, lãnh đạo phòng tín dụng người thẩm định kiểm soát, lãnh đạo ngân hàng người phê duyệt cho vay Một khoản tín dụng phát phải có đủ chữ ký thành viên độc lập quy định rõ trách nhiệm cán tham gia cấp tín dụng Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để định hướng rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành định cho vay, thông qua đánh giá, phân loại ngân hàng biết rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Việc phân loại nợ chủ yếu thành nhóm chính: nợ hạn, nợ hạn nợ vay khoanh Trong nợ hạn phân theo thời gian cụ thể sau: - Nợ hạn đến 90 ngày - Nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày - Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày - Nợ hạn 360 ngày Trên sở đó, việc phân tích nợ q hạn theo thời gian giúp cho việc quản lý vốn hiệu hơn, thơng thường với nợ q hạn phát sinh 60 đôn đốc xử lý nhanh hiệu thu hồi vốn tốt hơn, thời gian nợ hạn dài khả vốn lớn, đặc biệt nợ hạn 360 ngày có nguy vốn cao Bên cạnh việc quyền địa phương, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác vốn vay tăng cường công tác phối hợp với NHCSXH quản lý vốn vay cách chặt chẽ, thường xuyên yếu tố quan trọng công tác quản lý nợ xấu, xử lý nợ xấu Các vay người nghèo thường nhỏ, khối lượng khách hàng nhiều, việc phân tích đến hộ có ý nghĩa quan trọng nhằm nắm bắt thực trạng hộ vay qua quản lý nợ hiệu 3.2.5 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động Mạng lưới hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh có 01 trụ sở tỉnh 13 Phòng giao dịch 13 huyện, thị xã thành phố; mở 183 điểm giao dịch 186 xã, phường nơi trực tiếp thực việc cho vay vốn đến hộ nghèo đối tượng sách Với mặng lưới hoạt động rộng khắp, hàng tháng NHCSXH tổ chức giao dịch xã định kỳ lần/tháng giúp tiết giảm chi phí cho hộ nghèo, giảm thời gian giao dịch, đảm bảo an toàn phục vụ tiện lợi trình vay trả thực gửi tiền tiết kiệm người dân với mức gửi từ 500 ngàn đồng trở lên, tạo cho người nghèo thói quen tích lũy, tiết kiệm quen dần với dịch vụ tài chính, phòng ngừa rủi ro 3.2.5.1 Điểm giao dịch xã, phường Để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân giao dịch với NHCSXH, giao dịch khách hàng với NHCSXH thực điểm giao dịch Ngân hàng đặt xã, phường, thị trấn Các điểm giao dịch bố trí chủ yếu hội trường Ủy ban nhân dân xã, phường; phía ngồi treo biển điểm giao dịch (có quy định ngày, giao dịch); thơng báo sách tín dụng; thơng báo lãi suất; danh sách dư nợ chương trình tín dụng; hòm thư góp ý; bên có nội quy giao dịch Tuy nhiên để có điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt nhất; thời gian tới Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh tiếp tục hoàn thiện điểm giao dịch xã,phường theo hướng đổi 61 3.2.5.2 Tổ tiết kiệm vay vốn Tổ tiết kiệm vay vốn (gọi tắt tổ) thành lập nhằm tập hợp hộ nghèo đối tượng sách khác có nhu cầu vay vốn NHCSXH để SXKD, cải thiện đời sống; tương trợ, giúp đỡ lẫn sản xuất đời sống; liên đới chịu trách nhiệm việc vay vốn trả nợ ngân hàng Hộ nghèo muốn vay vốn NHCSXH phải thành viên tổ (phải vào tổ), việc bình xét hộ vay, số tiền vay bao nhiêu, thời gian vay, thời gian trả nợ nơi lập biên đề nghị cấp giải Do tổ chức lại tổ thơn, xóm khâu trọng yếu, định chất lượng hoạt động tín dụng sách NHCSXH xây dựng mạng lưới 2.405 Tổ TK&VV thôn, địa bàn tồn tỉnh, cơng tác củng cố, kiện tồn Tổ tiết kiệm vay vốn ln quan tâm thực NHCSXH đưa hệ thống tiêu chí để đánh giá xếp loại Tổ TK&VV nhằm đưa chất lượng hoạt động Tổ vào nề nếp mang lại hiệu thiết thực cho người nghèo đối tượng sách khác việc vay vốn, sinh hoạt cộng đồng địa bàn Chất lượng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn ngày nâng lên, cụ thể: có 2.244 Tổ TK&VV xếp loại tốt (chiếm 93,3%); 112 Tổ xếp loại (chiếm 4,7%); 49 Tổ xếp loại loại trung bình (chiếm 2%) Có 2.193 tổ TK&VV khơng có nợ q hạn (chiếm 92%) 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác đào tạo Trong điều kiện chuyển đổi sang kinh tế tri thức, nguồn nhân lực đề cao coi nhân tố có tính định để chiến thắng cạnh tranh Có thể nói nguồn nhân lực nguồn tài nguyên số một quốc gia Nhưng nguồn nhân lực đóng vai trò có tính định q trình hoạt động đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Với hệ thống NHCSXH, hoạt động mang tính đặc thù riêng khơng mục đích lợi nhuận nên yếu tố cạnh tranh thị trường khơng đề cao Do hoạt động để thực nhiệm vụ trị đầu tư vốn ưu đãi giúp hộ nghèo đối tượng sách bước nghèo nên yếu tố người lại phải đề cao Và để nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo việc đào tạo nghiệp vụ cho 62 đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cho cán NHCSXH, cán nhận uỷ thác, ban quản lý tổ vay vốn Hàng năm, NHCSXH tổ chức phối hợp tập huấn cho 300 cán ngân hàng sách, cán lãnh đạo cấp hội, ban quản lý tổ để nắm bắt quy trình nghiệp vụ để triển khai thực * Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH ngồi kiến thức chun mơn nghiệp vụ giỏi phải có chun mơn sản xuất kinh doanh để giúp người nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm ? Số tiền vay ? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng Nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, tổ chức cho cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: tín dụng, kế toán, tin học, kiểm tra * Đào tạo Ban quản lý tổ vay vốn Để ban quản lý vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ, thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng…làm để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro…Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn sản xuất kinh doanh, khuyến nông, khuyến lâm…Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ vay vốn Hàng năm, ngân hàng phối hợp với tổ chức hội, đoàn thể tổ chức cho 2.000 lượt ban quản lý tổ TK&VV quy trình ủy thác vốn vay, kỹ quản lý vốn, ghi chép sổ sách chứng từ liên quan 63 * Đào tạo cán nhận uỷ thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhân viên nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý khác nhau, có số người khơng làm Nên việc đào tạo cho cán nhận uỷ thác phải làm thường xuyên, đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ hàng quý thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã; ngân hàng thông báo sách cho cán hội biết 3.2.7 Nâng cấp sở hạ tầng phòng giao dịch, đáp ứng thực nhiệm vụ trị đặt cho phòng giao dịch Có thể nói, sở hạ tầng điều kiện tảng cho hoạt động hiệu tổ chức kinh tế xã hội Nhưng với hoạt động tổ chức tín dụng hạ tầng sở điều kiện có tính định Các tổ chức tín dụng mở dịch vụ mới, chẳng hạn dịch vụ toán hệ thống tốn khơng đại hố, người dân khơng đặt niềm tin vào tổ chức tín dụng sở vật chất thiếu khang trang Trong điều kiện sở vật chất thiếu thốn, lạc hậu khó kích thích tinh thần say mê công việc cán bộ, nhân viên quan, thiếu niềm tin phát triển bền vững thân hộ nghèo nói riêng đông đảo tầng lớp xã hội nói chung làm cho hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng suy yếu, bế tắc khó khăn Chính việc nâng cấp sở hạ tầng phải luôn quan tâm cần thiết cho hoạt động NHCSXH có lý sau: Một là: Tạo điều kiện cần thiết để NHCSXH hoạt động thực tốt nhiệm vụ đặt cho vay vốn ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách, loại đối tượng đặc thù chịu nhiều thiệt thòi xã hội cần quan tâm hỗ trợ Sự hỗ trợ hiệu đến mức lại phụ thuộc nhiều vào lòng say mê, tận tâm đội ngũ cán bộ, nhân viên NHCSXH Sự tận tâm họ có thân cán có quan tâm mức 64 Hai là: Cơ sở hạ tầng nâng cấp tạo tiền đề để NHCSXH mở loại hình dịch vụ phục vụ cho khách hàng hộ nghèo nói riêng, tồn xã hội nói chung, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng đại nhìn chung triển khai Hơn nữa, sở hạ tầng nâng cấp tạo điều kiện cho NHCSXH bước tăng tính chủ động hoạt động thơng qua đa dạng hố hình thức huy động vốn, đa dạng hố đối tượng vay vốn từ NHCSXH mà không phục vụ phạm vi đối tượng khách hàng hộ nghèo đối tượng sách Chỉ sở NHCSXH hoạt động bền vững Ba là: Đầu tư sở hạ tầng, trước hết văn phòng làm việc rộng rãi, có trang thiết bị đầy đủ, đáp ứng tốt cho hoạt động NHCSXH tạo niềm tin cho hộ nghèo biết cam kết mạnh mẽ Chính phủ chiến chống đói nghèo lĩnh vực Việc đầu tư không lớn dễ thực hoạt động hệ thống NHCSXH có phối hợp đồng Sở, ngành địa phương Vấn đề quan trọng có chủ trương quốc sách kịp thời Các địa điểm quy hoạch nên gần dân, thiết kế không sang trọng làm người nghèo ngại đến giao dịch, không đơn sơ để người nghèo cảm nhận có khó khăn sở hạ tầng tài ngân hàng Các trang thiết bị phải ưu tiên đầu tư để thuận tiện cho hoạt động giao dịch, giúp NHCSXH triển khai tốt hoạt động nghiệp vụ mở số hoạt động dịch vụ Để làm điều này, không nỗ lực từ phía NHCSXH mà cần thiết đến hỗ trợ tích từ quyền địa phương 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn, song tác động yếu tố giá cả, lạm phát tăng chuẩn nghèo tương đối thấp Do đề nghị Chính phủ sớm điều chỉnh lại chuẩn nghèo mới, để nhiều người dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi 65 Nhà nước Trong dài hạn, chuẩn nghèo nên điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn điều chỉnh theo khu vực tỉnh thành cho phù hợp với thực tiễn - Về lãi suất cho vay: không bao cấp lãi suất, bao cấp khơng khuyến khích người vay nghĩ đến việc hoàn trả nâng cao trách nhiệm với khoản vay Bao cấp Chính phủ khơng phải hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhân đạo khơng phải hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, thời hạn cho vay, xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn - Về nguồn vốn: nguồn vốn dành cho XĐGN lớn, trì liên tục nhiều năm; gồm nguồn vốn Nhà nước nguồn vốn viện trợ nước ngồi, ngồi Chính phủ bắt buộc NHTM phải dành tỷ lệ vốn định cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tăng trưởng nguồn vốn cung ứng cho hoạt động tín dụng đồng thời có khoản vốn lớn với chi phí thấp tạo điều kiện cho việc giảm lãi suất cho vay hay chất lượng tín dụng nâng cao - Về sở vật chất công nghệ thông tin: nay, hạ tầng sở hệ thống NHCSXH nhìn chung thiếu thốn chưa đáp ứng yêu cầu hoạt động Với sở vật chất khiến khách hàng chưa thể tin tưởng vào hoạt động bền vững ngân hàng, bên cạnh thân cán ngân hàng khơng thể tồn tâm cống hiến cho phát triển bền vững ngân hàng Kinh nghiệm thành cơng Trung Quốc cho thấy ngồi việc tập trung vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách việc cân đối vốn để đầu tư cho sở hạ tầng công nghệ thông tin việc làm cần thiết tạo đà cho phát triển bền vững ngân hàng - Chính phủ tiếp tục có văn đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Đồng thời kiện toàn Ban đại diện HĐQT NHCSXH nhằm nâng cao 66 lực đạo hoạt động cho NHCSXH * Đối với ngành có liên quan Các bộ, ngành liên quan Bộ Lao động – Thương binh xã hội, Sở Tài chính, Hội Cựu chiến binh tỉnh, Tỉnh Đồn Thanh niên cần có phối hợp tốt với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh hoạt động cho vay hộ nghèo Một mặt, cần quan tâm tăng vốn cho hộ nghèo đối tượng sách, mặt khác tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác giải ngân vốn ưu đãi, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên giúp đỡ, phổ biến cách thức sản xuất kinh doanh cho hộ nghèo, nhằm giúp đỡ nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh họ, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi * Đối với NHCSXH Việt Nam Với vai trò vị trí quan lãnh đạo cao toàn hệ thống, NHCSXH Việt Nam cần quan tâm tăng cường nguồn vốn hoạt động hoàn thiện chế hoạt động nghiệp vụ, cụ thể: - Đề xuất với Chính phủ Bộ, Ngành liên quan tập trung nguồn vốn từ Kho bạc Nhà nước, Bảo hiểm xã hội NHCSXH để tăng nguồn vốn hoạt động NHCSXH phục vụ nhu cầu cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác - Cho NHCSXH bước thị trường hoá khoản vay hộ nghèo sở phần vốn mà ngân hàng chủ động huy động thị trường - Nghiên cứu chỉnh sửa chế cho vay hộ nghèo theo hướng giảm bớt chi phí trung gian chi phí uỷ thác cho tổ chức trị - xã hội tương đối cao Điều làm giảm hiệu vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo Cơ chế giải ngân cho vay hộ nghèo phải theo hướng tăng tính trách nhiệm Chủ tịch UBND cấp xã, coi trách nhiệm giảm đói nghèo nhiệm vụ quyền địa phương, khơng thể phó thác tồn cho NHCSXH NHCSXH tổ chức nắm giữ chuyển tải vốn để giúp đỡ cho cấp quyền địa phương nguồn lực chống đói nghèo - Có chế thích hợp biên chế cho phòng giao dịch cho phù hợp với việc thực nghiệp vụ; đồng thời trang bị thêm phương tiện, công cụ làm việc để phục vụ cơng việc thực tơt nhiệm vụ trị giao * Đối với Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh Tiếp tục ban hành chế sách hỗ trợ cho người nghèo đối tượng sách khác địa bàn giúp đối tượng sách vươn lên 67 nghèo bền vững, đảm bảo an sinh xã hội gắn với xây dựng nông thơn Hằng năm bố trí nguốn vốn ngân sách địa phương khoảng 50 tỷ đồng để hỗ trợ cho vay vốn đối tượng sách Chỉ đạo sở ban ngành, cấp quyền địa phương quan tâm phối hợp với NHCSXH, tổ chức trị xã hội tuyên truyền, triển khai tín dụng sách đến người dân, xử lý kịp thời vướng mắc phát sinh * Đối với Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi miền núi cao - Tích cực huy động từ nguồn vốn từ tổ chức để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác 68 KẾT LUẬN Bằng việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Ninh khóa luận nghiên cứu đưa kết luận sau: Cung cấp vốn tín dụng hộ nghèo tham gia sản xuất kinh doanh góp phần cải thiện tình hình tài khu vực cho vay, hạn chế nạn cho vay nặng lãi, bán, gán, cầm cố ruộng đất bán sản phẩm non hộ nghèo Khi hộ sản xuất kinh doanh bị rủi ro bất khả kháng, tuỳ theo mức độ thiện hại xác nhận quyền địa phương, Nhà nước cho phép hạn nợ, khoanh xoá nợ Nhờ vậy, hộ nghèo không bị áp lực tâm lý khoản nợ không trả nợ rủi ro khách quan Mặt khác nguồn vốn tín dụng chi nhánh cho vay với lãi suất ưu đãi góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi thường xảy Vì thực sách tín dụng ưu đãi lãi suất tài khu vực nơng thơn tăng lên tình trạng cho vay nặng lãi giảm rõ rệt Tuy nhiên thay đổi thường xuyên sách tín dụng, đặc biệt sách quản lý khách hàng, phương thức quản lý khách hàng chưa thống ngành hàng, qui mô, địa giới mức độ tín nhiệm Sự bất hợp lý quản lý khách hàng dấu hiệu làm phát sinh rủi ro tín dụng, từ ảnh hưởng xấu đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Việc xác nhận cho vay quyền địa phương chưa vào danh sách hộ nghèo Uỷ Ban Nhân Dân cấp có thẩm quyền phê duyệt mà dựa vào tình hình thực tế địa phương chưa quy định Các tổ chức trị - xã hội làm dịch vụ uỷ thác cho vay hộ nghèo quan tâm đến việc bình xét cho vay, quản lý vốn vay giám sát hộ vay sử dụng vốn vay mục đích, đơn đốc hộ vay trả nợ, trả lãi cán phần lớn làm công tác kiêm nhiệm nên nắm bắt hết tình hình sử dụng vốn hộ vay, dẫn đến nhiều rủi ro tiềm ẩn Một số tổ chức hội địa phương, việc bình xét vay vốn gắn liền với tham gia hoạt động sinh hoạt hội nên hạn chế đối tượng vay vốn không quy định hướng dẫn ... trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội. .. lượng tín dụng hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh có trụ sở 13 phòng giao dịch huyện, thị xã, thành phố; chi nhánh. .. sách xã hội Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Ninh Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo Chi nhánh