Luận văn thạc sỹ: Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La

Tín dụng cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông dân (còn gọi là tam nông) trước nay luôn được Đảng và Nhà nước quan tâm, chú trọng, thể hiện qua các Nghị quyết, Nghị định của Đảng, Chính phủ, cùng các văn bản chỉ đạo của NHNN. Đặc biệt, Nghị định 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đã mở hơn với tín dụng khu vực này. Đầu tư vào lĩnh vực mà chiếm tới 70% dân số, với sự đóng góp khoảng 20% GDP và 1/5 kim ngạch xuất khẩu quốc gia không chỉ là nhiệm vụ chính trị của các TCTD mà còn là cơ hội để mở rộng thị trường, kích thích tăng trưởng tín dụng. Nhất là trong bối cảnh kinh doanh khu vực thành thị cạnh tranh khốc liệt, tín dụng đang bế tắc, các nhà băng càng đặc biệt quan tâm tới khu vực này. Bên cạnh đó, theo mục tiêu chỉ đạo, điều hành của ngân hàng nhà nước thì tam nông nằm trong nhóm 4 lĩnh vực ưu tiên với lãi suất rẻ hơn, điều kiện vay vốn cũng “mềm” hơn. Đến nay, không chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là ngân hàng chủ lực trong lĩnh vực đầu tư cho tam nông mà hầu hết các ngân hàng cũng đều có các chương trình cho vay ở lĩnh vực này, dưới các hình thức như: cho vay nuôi trồng thủy sản, mua tạm trữ lúa gạo, cho vay xuất khẩu nông sản, cho vay thu mua, chế biến chè, cà phê… ngân hàng nhà nước cũng đã giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, năm 2012 tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng tại khu vực tam nông từ 67% lên 80%, đồng thời khuyến khích các NHTM khác dành 20% dư nợ cho vay lĩnh vực này Bộ mặt nông thôn ngày càng thay đổi rõ rệt, nhất là khi các địa phương đang đẩy mạnh chương trình xây dựng nông thôn mới thì giữa ngân hàng người dân càng “cần nhau hơn bao giờ hết”. Theo đánh giá của Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, trong vài năm gần đây, thu nhập của nông dân tăng trung bình khoảng 30%, thậm chí có nơi tăng 60% - 80% cho thấy đời sống người nông dân được cải thiện đáng kể, trong đó có sự đóng góp to lớn của tín dụng ngân hàng. Cho vay tam nông, nhất là phục vụ bà con nông dân tuy thường chỉ là món vay nhỏ, nhưng trong bối cảnh đẩy tín dụng ra rất khó khăn, thì các nhà băng cũng phải “năng nhặt chặt bị”. Huyện Mai Sơn là một huyện lớn của tỉnh Sơn La, sản xuất nông nghiệp là chủ yếu, công nghiệp, thương mại, dịch vụ chậm phát triển, do đó việc đầu tư vốn của ngân hàng cho hộ nông dân có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế- xã hội của huyện. Tuy nhiên để tăng trưởng đầu tư khu vực nông nghiệp, nông thôn đặc biệt là những hộ nông dân ở những vùng đặc biệt khó khăn không phải ngân hàng nào cũng đầu tư vào, bởi vì khi đầu tư vào đó các ngân hàng phải đối mặt với không ít khó khăn và thách thức, phải đầu tư nhiều về con người, thời gian, trong khi rủi ro cao, do đa phần người dân ở khu vực này còn ít hiểu biết về tín dụng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa hình thành, quy mô sản xuất nhỏ, trình độ sản xuất chưa cao nên hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp còn thấp, các khoản vay tín dụng thì nhỏ lẻ hơn nữa rủi ro mùa vụ, thiên tai và biến động giá cả thị trường nông sản lớn. Đây là một rào cản cho các ngân hàng khi đầu tư vốn cho các hộ nông dân để họ sản xuất kinh doanh và cũng là dào cản cho khách hàng là hộ nông dân khó tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng đặc biệt là dịch vụ cho vay. Từ những yêu cầu về lý luận và những đòi hỏi về thực tiễn nêu trên, đề tài “Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nông dân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La” được lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học của mình.

Trờng Đại học KINH Tế QuốC DÂN Hà ĐìNH MùI NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG CHO Hộ NÔNG DÂN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN VIệT NAM CHI NHáNH HUYệN MAI SƠN SƠN LA Chuyên ngành: quản trị kinh doanh Ngêi híng dÉn khoa häc: pgs.ts trÇn viƯt lâm Hà nội - 2013 LI CAM OAN Tụi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập thực hướng dẫn khoa học PGS.TS Trần Việt Lâm Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hà Đình Mùi LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cám ơn Quý thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh tận tâm giảng dạy, truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cám ơn PGS.TS Trần Việt Lâm tận tình bảo, hướng dẫn cho tơi hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN Hà Đình Mùi MỤC LỤC Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ số vấn đề lý luận liên quan đến hộ nông dân để nắm bắt chất đối tượng khách hàng từ khẳng định vai trị kinh tế hộ nơng dân phát triển kinh tế, nghiên cứu lý luận nâng cao chất lượng tín dụng hộ nông dân .iii d) Phân loại hộ nông dân .iv e) Vai trò kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn Việt Nam iv g) Vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ nông dân v Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM: Đánh giá theo hai tiêu: tiêu định tính (Đảm bảo nguyên tắc cho vay, cho vay đảm bảo có điều kiện, trình thẩm định) tiêu định lượng (Doanh số cho vay hộ nông dân, dư nợ hạn hộ nơng dân, vịng quay vốn tín dụng hộ nơng dân, lợi nhuận ngân hàng ) vi Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân: Để hộ nơng dân đánh giá chất lượng tín dụng thường họ quan tâm đến việc ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian xem xét giải cho vay nhanh gọn, lãi suất cho vay phù hợp để họ sản xuất kinh doanh, nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ, thuận tiện giao dịch vi Để học tập kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân số nước giới tác giả nghiên cứu mô hình cho vay hộ nơng dân ba ngân hàng có mơ hình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân có hiệu ba nước bao gồm: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Myanmar (MADB), Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) Ngân hàng Land Bank Philippin từ đúc kết rút số kinh nghiệm áp dụng vào Việt Nam để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Hộ nông dân 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân 11 2.1.3 Phân loại hộ nông dân 12 2.1.4 Vai trị kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn Việt Nam 13 2.1.5 Vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ nông dân 14 2.2 Tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng 17 2.2.1 Tín dụng ngân hàng 17 2.2.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 18 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 20 2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nông dân 27 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM .27 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nông dân 32 2.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ nơng dân số nước giới 34 2.4.1 Giới thiệu kinh nghiệm số ngân hàng nước 34 - Giới thiệu khái quát 34 2.4.1.2 Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) .35 2.4.1.3 Land Bank .37 2.4.2 Một số học kinh nghiệm rút từ hoạt động cho vay hộ nông dân ngân hàng thương mại nước .38 2.4.3 Những kinh nghiệm từ NHTM nước ngồi vận dụng vào Việt Nam .38 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 40 3.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 40 3.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2012 43 3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Chi nhánh 49 3.2.1 Các nhân tố bên .49 3.2.2 Các nhân tố bên 51 3.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh 56 3.3.1 Hoạt động tín dụng cho hội nơng dân Chi nhánh giai đoạn 2008-2012 56 3.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh giai đoạn 2008-2012 60 3.3.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nơng dân 66 3.4 Các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân mà Chi nhánh triển khai 74 3.4.1 Thực theo quy trình cho vay theo quy định 74 3.4.2 Thực việc thẩm định, kiểm tra trước, sau cho vay cách chặt chẽ 75 3.4.3 Đổi công tác tổ chức cán 76 3.4.4 Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ lao động 76 3.4.5 Thu thập thơng tin tín dụng .77 3.4.6 Nâng cao chất lượng kiểm soát nội 77 3.4.7 Áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, đổi thiết bị phục vụ cho chất lượng hoạt động tín dụng 78 3.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh 79 3.5.1 Những ưu điểm 79 3.5.2 Những hạn chế nguyên nhân .80 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG .89 TÍN DỤNG CHO HỘ NÔNG DÂN TẠI NGÂN HÀNG 89 NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .89 CHI NHÁNH HUYỆN MAI SƠN SƠN LA 89 4.1 Định hướng phát triển Chi nhánh 89 4.1.1 Định hướng phát triển chung 89 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng 90 4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân .91 4.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân 91 4.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng 95 4.2.3 Tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra - kiểm soát .98 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho hộ nơng dân .100 4.2.5 Tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ nông dân .104 4.2.6 Cần thay đổi cách nhìn nhận đảm bảo tiền vay để mở rộng tín dụng hộ nơng dân 105 4.3 Các kiến nghị 106 4.3.1 Kiến nghị với phủ 107 4.3.2 Đối với Bộ ngành, ngân hàng Nhà nước 107 4.3.3 Đối với Chính quyền địa phương 107 4.3.4 Các kiến nghị với Agribank Việt Nam 109 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT AGRIBANK CIC CN ĐTN HĐQT HĐTD HĐTV HMTD HND HND HPN KH KSNB NH NHNN NHTM NHTMCP No&PTNT QLRRTD QSD đất SPTD SXKD TCTD TGĐ TSĐB : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam : Trung tâm Thông tin Tín dụng : Chi nhánh : Đồn niên : Hội đồng quản trị : Hội đồng tín dụng : Hội đồng thành viên : Hạn mức tín dụng : Hộ nông dân : Hội nông dân : Hội phụ nữ : Khách hàng : Kiểm soát nội : Ngân hàng : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng Thương mại : Ngân hàng Thương mại Cổ phần : Nông nghiệp phát triển nông thôn : Quản lý rủi ro tín dụng : Quyển sử dụng đất : Sản phẩm tín dụng : Sản xuất kinh doanh : Tổ chức tín dụng : Tổng giám đốc : Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trong chương 2, tác giả tập làm sáng tỏ số vấn đề lý luận liên quan đến hộ nông dân để nắm bắt chất đối tượng khách hàng từ khẳng định vai trị kinh tế hộ nông dân phát triển kinh tế, nghiên cứu lý luận nâng cao chất lượng tín dụng hộ nơng dân .iii d) Phân loại hộ nông dân .iv e) Vai trò kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển nơng nghiệp kinh tế nông thôn Việt Nam iv g) Vai trị tín dụng Ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ nông dân v Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía NHTM: Đánh giá theo hai tiêu: tiêu định tính (Đảm bảo nguyên tắc cho vay, cho vay đảm bảo có điều kiện, q trình thẩm định) tiêu định lượng (Doanh số cho vay hộ nơng dân, dư nợ q hạn hộ nơng dân, vịng quay vốn tín dụng hộ nơng dân, lợi nhuận ngân hàng ) vi Đánh giá chất lượng tín dụng từ phía hộ nông dân: Để hộ nông dân đánh giá chất lượng tín dụng thường họ quan tâm đến việc ngân hàng thực quy trình nghiệp vụ nhanh gọn, thủ tục đơn giản, thời gian xem xét giải cho vay nhanh gọn, lãi suất cho vay phù hợp để họ sản xuất kinh doanh, nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ, thuận tiện giao dịch vi Để học tập kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân số nước giới tác giả nghiên cứu mơ hình cho vay hộ nơng dân ba ngân hàng có mơ hình cho vay nơng nghiệp, nơng thơn nơng dân có hiệu ba nước bao gồm: Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Myanmar (MADB), Ngân hàng phục vụ Nông nghiệp Hợp tác xã Nông nghiệp Thái Lan (BAAC) Ngân hàng Land Bank Philippin từ đúc kết rút số kinh nghiệm áp dụng vào Việt Nam để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu luận văn CHƯƠNG TỔNG QUAN CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Giới thiệu cơng trình nghiên cứu LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ NƠNG DÂN CỦA MỘT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Hộ nông dân 2.1.1 Các khái niệm 2.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ nông dân 11 2.1.3 Phân loại hộ nông dân 12 90 Chi nhánh xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh từ đến 2015 năm tiếp theo; phấn đấu hoàn thành mục tiêu đề - Mức huy động vốn bình quân người đạt 18 tỷ đồng/người - Mức dư nợ cho vay bình quân người đạt 30 tỷ đồng/người - Mức lợi nhuận bình quân người đạt 800 tr đồng/người - Nợ xấu < 2% - Tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ tổng thu nhập chiếm + 15% Trong giai đoạn từ đến 2015 Chi nhánh xác định lại phương hướng hoạt động, tiếp tục thực phong trào thi đua hoàn thành hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch năm 2013 năm tiếp theo; tiếp tục phát huy giữ vững thương hiệu Agribank, kinh doanh với suất, chất lượng, hiệu an tồn cao, tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an tồn vốn, tăng tích lũy, đảm bảo cải thiện đời sống CBVC đơn vị Đẩy mạnh phong trào thi đua, đào tạo, học tập đẻ nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ phong trào nghiên cứu khoa học, phát huy sáng kiến, cải tiến mặt nghiệp vụ, nghiên cứu ứng dụng khoa học tiến tiến ngân hàng đại; thi đua thực hành tiết kiệm, chống tham nhũng, chống lãng phí tệ nạn xã hội; phong trào thi đua Giỏi việc Ngân hàng đảm việc nhà; thi đua xây dựng tổ chức Đảng, đoàn thể vững mạnh, đẩy mạnh phong trào văn hóa, văn nghệ, thể dục, thể thao toàn quan, phong trào đền ơn, đáp nghĩa Bên cạnh việc đẩy mạnh phong trào thi đua thi đua, Chi nhánh tập trung xây dựng bồi dưỡng nhân điển hình tiên tiến, ni dưỡng tuyên dương gương người tốt việc tốt cách có hệ thống liên tục để cán Chi nhánh học tập lẫn 4.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Định hướng phát triển kinh doanh hoạt động tín dụng phần định hướng chiến lược kinh doanh chung Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La Định hướng hoạt động tín dụng ban hành giai đoạn sở chiến lược kinh doanh chung hệ thống Agribank thể 91 mục tiêu cụ thể cho phù hợp với tình hình thị trường tình hình hoạt động thực tế chi nhánh Đối với hoạt động cho vay hộ nông dân, Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La tập chung cho vay hộ nông dân theo hướng: Về qui mô tín dụng: Củng cố phát triển thị trường nơng thôn theo phương thức cho vay trực tiếp đến hộ dân, tập trung ưu tiên vốn cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân Đảm bảo 100% hộ gia đình, cá nhân khu vực nơng thơng đủ điều kiện vay có nhu cầu vay đáp ứng vốn vay đầy đủ kịp thời Bám sát định hướng phát triển kinh tế - xã hội địa phương để có hướng đầu tư cho vay hộ nông dân cho phù hợp hiệu Chủ động phối hợp chặt chữ với quyền địa phương, tổ chức trị xã hội địa phương (Hội phụ nữ, hội nơng dân, Đồn niên ) việc triển khai thực cho vay theo Nghị định 41 Chính phủ Về phương thức cho vay: Đa dạng hóa hình thức cho vay hộ nông dân nhằm giảm thiểu rủi ro tăng khả tiếp cận hộ nông dân nguồn vốn vay từ ngân hàng Agribank Chi nhánh Mai Sơn Sơn La trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế, đẩy mạnh hình thức cho vay trung dài hạn cho vay tín chấp Về chất lượng tín dụng: Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Tăng cường lực tài thơng qua thực chế lãi suất thực dương 4.2 Các giải pháp chủ yếu nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân 4.2.1 Hồn thiện qui trình cấp tín dụng cho hộ nơng dân Quy trình tín dụng bảng tổng hợp mô tả công việc ngân hàng từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng định cho vay, giải ngân, thu nợ lý hợp đồng tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện đặc biệt 92 quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng:  Làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng  Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn - Hiện qui trình cấp tín dụng qui định rõ cụ thể văn qui định NHNN (Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN Việt Nam việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng; Quyết định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 127/2005/QĐNHNN ngày 03/02/2005); Agribank ( Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Quyết định 909/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 22 tháng 07 năm 2010 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam “Quy định quy trình cho vay hộ gia đình, cá nhân, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”) Tuy nhiên sau mười năm thực cho vay nông nghiệp nông thôn theo định 67/1999/QĐ-TTg Chính phủ, sau năm thực Nghị định 41/2010/NĐCP nhằm khuyến khích tổ chức tín dụng đầu tư vào lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thôn, nhiên việc cho vay khu vực chưa thực có hiệu quả, tiếp cận vốn vay người dân khó thủ tục, quy trình nghiệp vụ phức tạp, trình độ dân trí cịn hạn chế Để làm tốt việc Chi nhánh cần phải áp dụng quy trình cho vay hộ nơng dân cách đơn giản cụ thể như: - Việc thẩm định định cho vay hộ nông dân: Do số lượng 93 khách hàng hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn lớn lực lượng cán tín dụng địa bàn nơng thơn có hạn, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, giải kịp thời nguồn vốn cho nhân dân vào mùa vụ việc thẩm định định cho vay phải giải cách nhanh chóng Để đạt hiệu cao khơng thể khơng cho vay thông qua tổ vay vốn Đối với cho vay thông qua tổ vay vốn Agribank thực từ trước theo văn hướng dẫn số 5322/NHNo-TDHo ngày 12 tháng 10 năm 2010 Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, nhiên vay thông qua tổ cách có hiệu Chi nhánh cần triển khai số công việc sau: - Đối với tổ chức trị địa phương + Phối kết hợp với Hội Nông dân, Hội phụ nữ huyện Mai Sơn tổ chức tập huấn cho cán Tổ vay vốn, cán phụ trách theo dõi Hội qui trình, nghiệp vụ Ngân hàng + Trực tiếp ký Hợp đồng dịch vụ với Tổ vay vốn Hội Nông dân, Hội Phụ nữ lập + Chi trả hoa hồng dịch vụ cho Tổ vay vốn cấp Hội Nông dân, Hội Phụ nữ theo thỏa thuận hướng dẫn NHNo Mức chi hoa hồng vào chất lượng tín dụng Tổ vay vốn phần việc hoàn thành theo Hợp đồng dịch vụ ký + Phối hợp với Hội Nông dâm, Hội Phụ nữ kiểm tra hoạt động tổ vay vốn việc thực Hợp đồng dịch vụ tổ vay vốn với Chi nhánh + Từ chối cho vay tổ vay vốn hộ vay vốn không đủ điều kiện theo qui định sau trao đổi, thống với Hội nông dân, Hội Phụ nữ sở + Thường xuyên cung cấp số liệu phản ánh tình hình liên quan đến hoạt động tổ vay vốn cho Hội Nông dân, Hội Phụ nữ nhằm đôn đốc tổ vay vốn, hội viên vay vốn, hộ vay vốn thực tốt trách nhiệm - Đối với cán tín dụng + Thường xuyên sâu sát tổ vay vốn để kịp thời đôn đốc hộ vay trả lãi nợ gốc đến hạn theo thỏa thuận nắm rõ tình hình để ngăn chặn phát sớm nguy nợ hạn, sớm có biện pháp tháo gỡ kịp thời 94 + Gắn trách nhiệm cán việc đánh giá, xếp loại cán với địa bàn phụ trách: Việc đánh giá xếp loại cán có ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi cán tín dụng Vì vậy, giải pháp hữu hiệu để tăng cường tính trách nhiệm cán giao phụ trách địa bàn việc củng cố trì chất lượng tín dụng địa bàn phụ trách + Tham gia sinh hoạt với tổ vay vốn (đặc biệt tổ vay vốn xếp loại yếu trung bình) + Trước giải cho vay phải tổ chức đối chiếu tình thình thực tế hộ vay vào biên đánh giá tổ vay vốn, sau ký duyệt mức cho vay - Thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn + Cần đơn giản hóa thủ tục tiếp cận vốn, cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất bà “Ví dụ, cho vay theo niên vụ trồng; cho vay theo hạn mức tín dụng Nghĩa hộ nông dân cấp hạn mức vay đó, đầu tư vào sản xuất đến hết vụ trả lại ngân hàng, vụ sau lại tiếp tục vay mà làm thêm hồ sơ, thủ tục nữa” + Đối với hồ sơ cho vay có bảo đảm tài sản, tính chất phức tạp hồ sơ phải đăng ký giao dịch bảo đảm cơng chứng hợp đồng chấp cán tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách hàng cách cụ thể, loại giấy tờ, nơi đăng ký, lệ phí thu để khách hàng biết cách để thực - Giải ngân, thu nợ + Thành lập điểm giao dịch UBND xã có số lượng khách hàng vay lớn để thuận tiện cho q trình giải ngân, thu nợ cho bà con, quy định lịch làm việc điểm giao dịch để bà nhân dân đến để làm thủ tục hồ sơ, nhận tiền trả tiền điểm giao dịch - Thông tin, tuyên truyền + Tuyên truyền, phổ biến sách chế độ, quy định cho vay Agribank tới người dân nhiều hình thức đặc biệt thơng qua tun truyền qua họp dân cán tín dụng + Xây dựng mối quan hệ thật tốt với quyền địa phương (huyện xã): Để tổ chức Hội, đồn thể làm tốt nội dung cơng việc ủy 95 thác, quan tâm đạo quyền địa phương tổ chức Hội, đoàn thể nhận ủy thác quan trọng Vì vậy, xây dựng mối quan hệ tốt với quyền địa phương giúp Chi nhánh tranh thủ đạo UBND huyện, xã Hội đoàn thể cấp huyện cấp xã + Làm tốt hoạt động phối hợp với UBND huyện/xã, Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ vay vốn: Quá trình triển khai chương trình cấp tín dụng hiệu hoạt động ủy thác ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng địa bàn Vì vậy, Chi nhánh cần phối hợp tốt với quyền địa phương, tổ chức Hội nhận ủy thác tổ vay vốn nhằm đảm bảo tất công đoạn qui trình cho vay triển khai cách có chất lượng hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng tồn địa bàn huyện 4.2.2 Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng Hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro, rủi ro tín dụng rủi ro mà hậu gây nặng nề, ảnh hưởng đến tồn hoạt động, chí cịn đe doạ đến tồn ngân hàng Vì hoạt động tín dụng trước hết cần phịng ngừa, hạn chế yếu tố dẫn đến rủi ro yếu tố chất lượng đội ngũ cán tín dụng Thực tiễn chứng minh điều là, chất lượng công tác tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan lẫn khách quan Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng cán tín dụng cán thẩm định vấn đề mấu chốt Chính cần phải khơng ngừng nâng cao chất lượng CBTD mặt định tính lẫn định lượng Đánh giá chất lượng cán tín dụng phải đánh giá đồng thời mặt có tầm quan trọng nhau, thiếu hai mặt khơng thể đánh giá xác chất lượng CBTD theo việc sử dụng cán bất cập, hạn chế nhiều phản tác dụng *) Về mặt định tính - CBTD phải có lĩnh kinh doanh vững vàng - CBTD phải có lĩnh trị vững vàng 96 - Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo *) Yêu cầu CBTD mặt định lượng - CBTD phải có trình độ học vấn, lực chun mơn nghiệp vụ - CBTD phải có khả giao tiếp với khách hàng đặc biệt khách hàng hộ nông dân đồng bào dân tộc thiểu số có trình độ hiểu biết cịn hạn chế, có khác biệt văn hóa, tập qn, ngơn ngữ - CBTD phải có khả tiếp thị thu hút khách hàng - CBTD phải có lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thơng tin Để có đội ngũ cán giỏi, thoả mãn yêu cầu đặt Chi nhánh cán thẩm định cần phải tập trung vào công tác sau: + Đổi cơng tác quản lý cán tín dụng Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên khơng sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm cơng tác tín dụng Quản lý cán tín dụng cơng việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD khơng để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành + Khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh cơng tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, u cầu cơng việc Cơng tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng 97 mắc cơng tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhập ngân hàng Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Tổ chức lớp, nhóm học tập ngôn ngữ dân tộc như: Dân tộc thái, dân tộc mông, nắm bắt phong tục tập quán vùng dân tộc để dễ dàng việc tiếp cận tuyên truyền chủ trương sách nhà nước ngành Đi đơi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có cơng khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chun mơn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) + Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hố CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh tồn diện, có sức cống hiến cao + Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đôi với chế tài Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều cơng việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi 98 phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hoá biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, u ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Ngân hàng có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn + Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trị, nhiệm vụ cơng tác, từ CBTD xác vị trí Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Nâng cao tính chủ động cơng tác; phối hợp với đồng nghiệp, giải công việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đồn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng Đặc biệt đối với cán tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn, để hồn thiện đội ngũ cán phục vụ phát triển tín dụng với khu vực nơng nghiệp, nơng thơn địi hỏi Chi nhánh phải có chiến lược có tính dài hạn phát triển nguồn nhân lực Theo cán tham gia phải phân loại theo hai nhóm: Nhóm thứ nhất, nhóm cán quản lý cần đào tạo kỹ chuyên môn tốt liên quan đến khả quản lý chiến lược kỹ phát triển kinh doanh nơng nghiệp nơng thơn Thứ hai, nhóm cán chuyên gia cần đào tạo kiến thức sâu sản xuất nông nghiệp, am hiểu đầy đủ định mức kinh tế kỹ thuật chế sách liên quan đến khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Từ đó, đảm bảo việc xây dựng kế hoạch tín dụng hợp lý, đề xuất phê duyệt khoản vay (mức tiền, thời hạn ) cách khách quan xác 4.2.3 Tăng cường hiệu lực cơng tác kiểm tra - kiểm sốt Xuất phát từ cơng tác kiểm tra, kiểm soát khâu quan trọng 99 ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tốt giúp cho ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Đặc biệt tín dụng hộ nơng dân lĩnh vực đầu tư mang tính mạo hiểm cao, đa số hộ vay khơng có bảo đảm tài sản, xảy rủi ro mang tính chất chủ quan cán khó thu hồi số tiền cho vay Thế nhưng, công tác kiểm tra, kiểm sốt nội cịn tồn tại, bất cập, cụ thể là: - Công tác kiểm tra, kiểm sốt trực tiếp Phịng kiểm tra kiểm sốt nội Agribank Chi nhánh tỉnh Sơn La chưa thường xuyên - Chất lượng kiểm tra, kiểm soát chưa cao, hồ sơ từ phát sinh giải ngân qua nhiều khâu kiểm sốt, từ cán tín dụng thẩm định lập hồ sơ, trình lãnh đạo phịng kiểm sốt, Giám đốc người ủy quyền ký phê duyệt, đến giao dịch viên kế tốn, chí nhiều hồ sơ qua kiểm tra phịng kiểm tra kiểm sốt nội cịn để xảy sai sót - Công tác chỉnh sửa sai sau kiểm tra, công tác phúc tra chưa thực cách nghiêm túc dẫn tới hiệu chưa cao - Công tác kiểm tra sở để kịp thời phát vấn đề rủi ro từ khách hàng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, phương án, dự án không khả thi…vẫn chưa cán trọng Do để cơng tác kiểm tra, kiểm sốt đạt hiệu cao, Chi nhánh cần thực số giải pháp sau: - Ngoài đợt kiểm tra định kỳ Ngân hàng cấp trên, Chi nhánh phải thường xuyên tự tổ chức kiểm tra chéo địa bàn cán tín dụng để phát bất thường hoạt động để kịp thời xử lý - Nâng cao trách nhiệm cán hậu kiểm việc kiểm tra, kiểm soát chứng từ, hồ sơ hệ thống IPCAS để phát xử lý kịp thời sai sót 100 - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: cán tín dụng khơng lãng qn khoản vay sau giải ngân mà phải tiến hành kiểm tra định kỳ hay bất thường, đến khoản vay hoàn trả hết Đối với khoản vay lớn, cán tín dụng phải kiểm tra định kỳ tháng lần, khoản vay nhỏ kiểm tra bất thường nơi khách hàng cư trú sản xuất Mục đích việc giám sát sau cho vay kiểm tra việc thực điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng gồm: + Khách hàng sử dụng vốn có mục đích khơng? + Kiểm sốt mức độ rủi ro tín dụng phát sinh trình sử dụng vốn vay + Theo dõi việc thực điều khoản thỏa thuận hợp đồng tín dụng, từ kịp thời phát vi phạm để có biện pháp xử lý thích hợp + Nợ hạn thiên tai, dịch bệnh Trường hợp này, cán tín dụng nên xuống tận địa bàn xem xét, tránh tình trạng cho gia hạn lầm gây thiệt hại cho Ngân hàng gây khó khăn cho khách hàng - Đối với lãnh đạo đơn vị phải thường xuyên khảo sát, kiểm tra thực tế sở , để nắm bắt kịp thời nhu cầu thị trường phản ánh khách hàng để có định hướng đạo điều hành - Thiết lập đường dây nóng Chi nhánh thong báo Tại trụ sở làm việc Chi nhánh, trụ sở UBND xã công khai rộng rãi để bà phản ảnh tiêu cực cán tín dụng cho bà nhân dân phản ảnh vấn để có liên quan đến khoản vay để lãnh đạo đơn vị nắm bắt xử lý kịp thời 4.2.4 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng cho hộ nông dân Mặc dù năm gần tín dụng cho hộ nơng dân Chi nhánh đạt số thành tựu đáng ghi nhận trên, hoạt động tín dụng khu vực nông nghiệp nông thôn Việt Nam tồn nhiều bất cập, như: Các sản phẩm tín dụng cung ứng đa phần cịn đơn điệu.Các sản phẩm tín dụng hệ thống TCTD nói chung Agribank nói riêng cung cấp cho khu vực nông thôn chủ yếu sản phẩm truyền thống cho vay theo món, cho vay hạn mức cho 101 vay tài trợ dự án Các sản phẩm tín dụng chuyên biệt cho khu vực nông nghiệp, nông thôn thường nhắc đến gồm cho vay lưu vụ, cho vay thu mua nơng sản vụ hè thu Hình thức cho vay qua tổ nhóm đơi cịn mang tính hình thức, liên kết thành viên nhóm khơng cao, trách nhiệm nhóm trưởng chủ yếu đại diện Xét số lượng loại hình dịch vụ sẵn có, tính hiệu chi phí dịch vụ tài chính, số yếu tố khác, chất lượng tiếp cận mức thấp Đặc biệt, nguồn tài trung dài hạn dành cho đối tượng khơng sẵn có Hơn nữa, vấn đề sách, pháp lý thể chế dẫn đến tình trạng hiệu việc huy động sử dụng nguồn lực tài chính, tạo nguy bền vững cho tổ chức cung cấp dịch vụ tài nơng thơn tới sẵn có loại hình dịch vụ Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng hệ thống trung gian tài nơng thơn từ giúp hộ nơng dẫn tiếp cận dễ dàng hiệu nguồn vốn tín dụng Trong đó, nhấn mạnh cải thiện dịch vụ tín dụng theo chuỗi giá trị nhằm hỗ trợ nông dân tăng cường phần đóng góp doanh nghiệp trung gian cho làng xã, quận huyện, tỉnh quốc gia - Phát triển sản phẩm tín dụng tuần hồn sở lưu chuyển tiền tệ cho hộ nơng dân doanh nghiệp hộ gia đình thực hoạt động kinh tế khác Về mục đích, sản phẩm tín dụng đảm bảo hộ nơng dân, doanh nghiệp hộ gia đình có dịng vốn hiệu nhằm thực hoạt động kinh doanh khác năm thay theo mùa vụ Theo đó, khoản vay tuần hồn có hiệu lực vòng năm với lãi suất cho vay theo lãi suất thị trường Trong thời hạn năm đó, ngân hàng xem xét tăng hạn mức tín dụng theo nhu cầu khách hàng Cho vay tuần hồn thực doanh thu đạt 150% hạn mức tín dụng giá trị khoản phải thu vượt giá trị khoản phải trả lãi vay Trường hợp cho vay trồng trọt nơng nghiệp đất sử dụng làm tài sản chấp Trường hợp vay phục vụ hoạt động doanh nghiệp khác chấp hàng hố Các hình thức tài trợ thay cho tín dụng bảo đảm tài sản khu vực nơng thơn xem xét như: bảo lãnh, tín dụng thư, đơn đặt hàng, hợp đồng nơng nghiệp Ngân hàng hướng dẫn thủ tục yêu cầu tài sản 102 chấp mức thấp khách hàng nhỏ.Việc xác định hạn mức tín dụng, kỳ trả nợ qua biểu đồ dòng tiền nhằm xác định khoảng thời gian dòng tiền năm Ngân hàng điều chỉnh hạn mức tín dụng đến 125% mức cao ước tính thiếu hụt vốn lưu động, phải đảm bảo tổng thu nhập ròng năm dương tổng thu nhập rịng năm âm tức khách hàng kinh doanh không hiệu khơng trả nợ Biểu đồ dịng tiền Tháng … 12 Dòng tiền vào Dòng tiền Thu nhập ròng - Phát triển sản phẩm cho vay hoạt động tiếp thị nơng sản/hàng hố cho hộ nơng dân có hàng hố/nơng sản tiêu thụ, nhóm đầu tư chung hợp tác xã kinh doanh nơng sản nơng dân góp vốn Về mục đích, sản phẩm tín dụng hỗ trợ cấp độ địa phương cho đối tượng có điều kiện tích trữ hàng hố/nơng sản sau thu hoạch, thực tiếp thị bán sản phẩm mức giá định để đảm bảo ổn định đầu tăng thu nhập cho người nông dân Thời hạn vay từ đến tháng sau thu hoạch, với lãi suất theo quy định ngân hàng Tài sản chấp nơng sản hàng hố Các trung gian tài sử dụng Biên lưu kho làm chứng từ vay vốn chọn phương thức uỷ quyền cho đơn vị kinh doanh kho bãi cất giữ hàng hoá cầm cố theo hợp đồng tay ba Hàng hoá giải chấp có thư chấp nhận ngân hàng - Phát triển phương thức tài trợ thay cho tín dụng bảo đảm tài sản tất khách hàng đưa hình thức thay tài sản đảm bảo nhằm giảm việc phụ thuộc vào tài sản chấp hữu hình có giá trị khoản thấp, không đầy đủ giá trị pháp lý đồng thời định hướng cho ngân hàng nhận loại tài sản chấp an tồn có khả khoản Thời hạn vay lãi suất cho vay tương tự hình thức cho vay khác.Đối với hình thức cho vay này, Ngân hàng cần quan tâm đến loại hình tài sản đảm bảo thay đất tài sản gắn liền với 103 đất thư bảo lãnh, tín dụng thư, đơn đặt hàng, hợp đồng mua bán, thỏa thuận thu mua nông sản, phiếu nhập kho, bảo lãnh tổ vay vốn Ngân hàng phân tích tính chất pháp lý loại hình thay đề phương pháp xác định giá trị hình thức với tư cách hàng hoá, bất động sản hình thức sử dụng để thay bảo đảm tài sản Dựa vào trình phân tích này, Ngân hàng ban hành quy định hướng dẫn mẫu biểu phương thức cho vay tới chi nhánh Quyết định cho vay Ngân hàng phải dựa việc thẩm định xem xét thận trọng độ tín nhiệm khách hàng, phù hợp hình thức thay bảo đảm tài sản, giá trị khoản vay khả hoàn trả - Phát triển phương thức tài trợ theo chuỗi giá trị: Hiện nay, ngân hàng tài trợ không thường xuyên cho vài doanh nghiệp sản xuất, chế biến, marketing Do đó, trung gian tài tiến hành đánh giá cách có hệ thống tiểu ngành theo lĩnh vực hoạt động, đồng thời rõ khía cạnh khác sản xuất, thu gom, chế biến, vận chuyển, tiêu thụ theo cách thức tất khâu phụ thuộc lẫn trung gian tài thu hồi vốn khâu liên kết liên hoàn Dựa phân tích chuỗi giá trị liên kết trên, trung gian tài định phương thức tối ưu để tăng cường liên kết với hỗ trợ bên liên quan Ngân hàng tài trợ cho hoạt động để kiên kết khác chuỗi tham gia vào thị trường Việc trung gian tài tài trợ cho liên kết chuỗi giá trị hạn chế rủi ro tín dụn bảo đảm việc cho vay khâu sau tạo thị trường cho khâu trước Ví dụ: Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng cho nhóm nơng dân trồng dừa vay cách tài trợ cho sở chế biến dừa gần thu mua dừa nơng dân Thêm vào đó, việc sản xuất dây thừng, thảm từ vỏ dừa nông dân ngân hàng tài trợ rủi ro nơng dân trồng dừa ngân hàng giảm nhiều Mở rộng chuỗi liên kết này, Ngân hàng tài trợ cho người kinh doanh sản phẩm dừa (chẳng hạn nhà xuất dừa chế biến và/hoặc dây thừng, thảm làm từ vỏ dừa) trình mua bán, rủi ro người kinh doanh giảm 104 Tại khâu trung gian, ví dụ khâu cung cấp đầu vào cho nông dân trồng dừa, vận chuyển dừa từ nông dân đến sở chế biến từ sở chế biến đến tay người kinh doanh, chi phí lưu kho, bảo quản trình chế biến tiếp thị tài trợ mang lại nhiều thuận lợi cho bên liên quan chuỗi giá trị Ngân hàng gánh chịu toàn rủi ro phát sinh chu kỳ vận hành hàng hoá Tuy nhiên, kinh nghiệm cho thấy, chuỗi liên kết giá trị thường chịu ảnh hưởng sụp đổ theo chu kỳ so với chuỗi giá trị không liên kết Để đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng cho hộ nông dân việc làm đơn giản, địi hỏi Agribank cần phải có chiến lược cụ thể, phải đầu tư cho việc khảo sát thực tế, thực thí điểm số địa phương thấy có hiệu áp dụng rộng rãi 4.2.5 Tăng cường công tác huy động vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hộ nông dân Khách hàng vay vốn Agribank Chi nhánh huyện Mai Sơn chủ yếu hộ nông dân, nhu cầu vay vốn để phát triển nông nghiệp nơng thơn nơng dân cịn lớn nguồn vốn huy động địa phương đáp ứng 50% nguồn vốn vay, số lại phụ thuộc vào nguồn vốn xin bổ sung từ Trung ương Chi nhánh bị động nguồn vốn, vào thời điểm người dân cần vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng lại khơng có nguồn vốn vay Chính công tác huy động vốn địa phương vấn đề quan trọng mà Chi nhánh cần phải thực Nghiên cứu áp dụng loại hình hình thức huy động vốn phong phú đa dạng lãi suất, kỳ hạn phương pháp trả lãi tạo hấp dẫn dân cư tổ chức kinh tế Chú trọng tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn vay hộ nông dân Để đạt điều Chi nhánh cần: - Duy trì mở rộng loại hình tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn năm - Đẩy mạnh việc tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn dài tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi góp, giao khốn tiêu tới cán ... ? ?Nâng cao nâng chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La? ?? lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp cao học Kết cấu luận văn: ... chất lượng tín dung cho hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La Chương 4: Một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân. .. hàng: Bằng cách phát phiếu cho khách hàng hộ nông dân để khảo sát chất lượng tín dụng cho hộ nơng dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Mai Sơn Sơn La - Sử dụng