Luận văn thạc sỹ - Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh

1.Tính cấp thiết của đề tài Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại và là hoạt động sinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại. Các ngân hàng đều muốn hướng tới tăng trưởng tín dụng như một cách để nâng cao lợi nhuận vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hang thương mại. Ngày nay khi ngày càng nhiều các NHTM ra đời thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng gay gắt. Trước đây các ngân hàng thương mại đều trú trọng phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp mà không đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của cá nhân ngày một nhiều, thị trường cá nhân ngày càng phát triển và có sức hút mạnh mẽ. Các ngân hàng sớm nhận thức được thị trường cá nhân là thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn sẽ mang đến nguồn thu lớn cho ngân hàng. Vì vậy ngày càng nhiều ngân hàng định hướng phát triển tín dụng cá nhân. Tuy nhiên phát triển tín dụng luôn đi kèm với rủi ro. Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những vấn đề cốt yếu trong hoạt động quản trị của các ngân hàng thương mại. Giữa tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại với nhau.Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) là một ngân hàng thương mại cổ phần với hoạt động và mạng lưới phủ khắp các tỉnh thành trên cả nước. OceanBank đặt mục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam. Vì vậy ngân hàng TMCP Đại Dương luôn đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng đặc biệt là phát triển hoat động tín dụng KHCN. Tuy nhiên song song với việc phát triển tín dụng thì ngân hàng cũng cần có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụng KHCN tăng trưởng bền vững. Xuất phát từ tình hình trên, qua quá trình làm việc tại phòng giao dịch cùng với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS. Trần Đăng Khâm người hướng dẫn khoa học và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp, tôi đã quyết định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh”. 2.Mục tiêu và phương pháp nghiên cứu đề tài Đề tài này được thực hiện nhằm luận giải các cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực hiện mục tiêu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh. Các phương pháp nghiên cứu sử dụng trong luận văn: - Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trong trường hợp này là phân tích trường hợp của Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh. Đề tài sử dụng số liệu thu thập được tại PGD Đào Duy Anh là một phòng giao dịch đặc thù điển hình với đầy đủ các dịch vụ và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Oceanbank. - Ngoài ra, luận văn cũng sử dụng các phương pháp khác như: thống kê, tổng hợp, thu thập phân tích dữ liệu, biểu đồ, so sánh…để đưa ra các kết luận cho nghiên cứu của mình. 3.Kết quả nghiên cứu luận văn Luận văn được kết cấu làm 3 chương trong đó trình bày các vấn đề lớn để nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đưa ra được các lý thuyết cơ bản liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung và PGD Đào Duy Anh nói riêng đến năm 2020. Các kết quả đạt được của luận văn cụ thể ở từng chương như sau:

NGUYỄN THỊ THANH PHƯƠNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO

DUY ANH

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Người hướng dẫn khoa học:

PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM

Hà Nội - 2015

Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi, chưacông bố tại bất cứ nơi nào Mọi số liệu sử dụng trong luận văn này là những thôngtin xác thực.

Tôi xin chịu trách nhiệm về lời cam đoan của mình

Hà Nội, ngày tháng năm 2015

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Thanh Phương

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH

TÓM TẮT LUẬN VĂN i

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại 10

1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 13

1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 13

1.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 19

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 25

1.3.1 Nhân tố chủ quan 25

1.3.2 Nhân tố khách quan 29

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH 31

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 31

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Dương 31

2.1.2 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 33

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 39

2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 39

2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 46

2.3.1 Kết quả đạt được 59

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 61

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG – PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO DUY ANH 67

3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 67

3.1.1 Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 67

3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 69

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh 70

3.2.1 Thường xuyên đánh giá và cải tiến sản phẩm tín dụng của ngân hàng 70

3.2.2 Chính sách kiểm soát hoạt động tín dụng chặt chẽ hơn 70

3.2.3 Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay 72

3.2.4 Giải pháp hạn chế, khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra 73

3.2.5 Nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp hiện đại 74

3.3 Kiến nghị 76

3.3.1 Đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước 76

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 77

3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đại Dương 78

KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Việt

8 KƯNN Khê ước nhận nợ

9 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

II Tiếng Anh

STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Anh Nghĩa tiếng Việt

2 CIC Credit information center Trung tâm thông tin tín dụng

3 CPC-CA Credit processing center

-Credit accountant

Trung tâm hỗ trợ và xử lý tíndụng tập trung

13 FCC Core Banking FCC Hệ thống phần mềm quản lý dữ

liệu giao dịch

14 OceanBank Ngân hàng thương mại cổ phần

Đại Dương

15 OceanBank

Đào Duy Anh

Ngân hàng thương mại cổ phầnĐại Dương – PGD Đào Duy Anh

DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG

Bảng 2.1 Lao động tại Oceanbank Đào Duy Anh năm 2014 34Bảng 2.2: Các chỉ số về kết quả hoạt động kinh doanh của Oceanbank Đào Duy

Anh giai đoạn 2010 – 2014 37

Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng KHCN theo thời hạn vay của Oceanbank PGD Đào

Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 45Bảng 2.5: Các chỉ số dư nợ cho vay KHCN trên tổng nguồn vốn và vốn huy động

của Oceanbank Đào Duy Anh giai đoạn 2010 – 2014 46Bảng 2.6: Tình hình vòng quay vốn tín dụng cho vay KHCN tại Oceanbank Đào

Duy Anh giai đoạn 2010 - 2014 47Bảng 2.7: Tình hình phân loại nợ KHCN tại Oceanbank Đào Duy Anh 48Bảng 2.8: Chỉ tiêu về thu nhập lãi từ hoạt động tín dụng KHCN của Oceanbank

Đào Duy Anh 49Bảng 2.10: Kết quả thống kê 54

NGUYỄN THỊ THANH PHƯƠNG

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

CỔ PHẦN ĐẠI DƯƠNG PHÒNG GIAO DỊCH ĐÀO

DUY ANH

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàngthương mại và là hoạt động sinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại Các ngânhàng đều muốn hướng tới tăng trưởng tín dụng như một cách để nâng cao lợi nhuận

vì đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hang thương mại Ngàynay khi ngày càng nhiều các NHTM ra đời thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàngcàng gay gắt Trước đây các ngân hàng thương mại đều trú trọng phát triển mảngkhách hàng doanh nghiệp mà không đẩy mạnh phát triển khách hàng cá nhân Tuynhiên, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của cá nhân ngày một nhiều,thị trường cá nhân ngày càng phát triển và có sức hút mạnh mẽ Các ngân hàng sớmnhận thức được thị trường cá nhân là thị trường đầy tiềm năng, hứa hẹn sẽ mangđến nguồn thu lớn cho ngân hàng Vì vậy ngày càng nhiều ngân hàng định hướngphát triển tín dụng cá nhân Tuy nhiên phát triển tín dụng luôn đi kèm với rủi ro.Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những vấn đề cốt yếutrong hoạt động quản trị của các ngân hàng thương mại Giữa tăng trưởng và nângcao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại với nhau.Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) là một ngân hàng thương mại cổphần với hoạt động và mạng lưới phủ khắp các tỉnh thành trên cả nước OceanBank đặtmục tiêu trở thành một trong 5 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Vì vậy ngânhàng TMCP Đại Dương luôn đẩy mạnh công tác phát triển khách hàng đặc biệt là pháttriển hoat động tín dụng KHCN Tuy nhiên song song với việc phát triển tín dụng thìngân hàng cũng cần có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để hoạt động tín dụngKHCN tăng trưởng bền vững

Xuất phát từ tình hình trên, qua quá trình làm việc tại phòng giao dịch cùngvới sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Trần Đăng Khâm người hướng dẫn khoa

học và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp, tôi đã quyết định lựa chọn đề tài “Nâng cao

chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh”.

2 Mục tiêu và phương pháp nghiên cứu đề tài

Đề tài này được thực hiện nhằm luận giải các cơ sở lý luận và thực tiễn về tíndụng và chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân để thực hiện mục tiêu đề xuất giảipháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCPĐại Dương – PGD Đào Duy Anh

Các phương pháp nghiên cứu sử dụng trong luận văn:

- Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trong trường hợp này là

phân tích trường hợp của Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh Đề tài

sử dụng số liệu thu thập được tại PGD Đào Duy Anh là một phòng giao dịch đặc thùđiển hình với đầy đủ các dịch vụ và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Oceanbank

- Ngoài ra, luận văn cũng sử dụng các phương pháp khác như: thống kê, tổng

hợp, thu thập phân tích dữ liệu, biểu đồ, so sánh…để đưa ra các kết luận cho nghiêncứu của mình

3 Kết quả nghiên cứu luận văn

Luận văn được kết cấu làm 3 chương trong đó trình bày các vấn đề lớn đểnhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đưa ra được các lý thuyết cơ bảnliên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng kháchhàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh và đề xuấtmột số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngânhàng TMCP Đại Dương nói chung và PGD Đào Duy Anh nói riêng đến năm 2020.Các kết quả đạt được của luận văn cụ thể ở từng chương như sau:

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Chương 1 của luận văn đã khái quát những lý luận cơ bản về tín dụng kháchhàng cá nhân, về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thươngmại và được kết cấu làm 3 phần như sau:

1.1 Những vấn đề cơ bản vể tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

Khái niệm: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt, hoạt độngkinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cungứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm mục tiêu lợi nhuận

Đặc điểm của ngân hàng thuơng mại: thứ nhất, là trung gian tài chính về vốn,

kì hạn, rủi ro, thông tin và thanh toán; thứ hai là ngành nghề kinh doanh có điềukiện; thứ ba là vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn; thứ tư

là sản phẩm ngân hàng mang tính dịch vụ cao; thứ năm là họat động phụ thuộcnhiều vào lòng tin của khách hàng; thứ sáu là lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiềurủi ro và bị kiểm soát

Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động huyđộng vốn, sử dụng vốn và thực hiện các dịch vụ trung gian khác

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

Khái niệm: Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụngvốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chiphí nhất định

Đặc điểm tín dụng ngân hàng thương mại: thứ nhất là tín dụng có lòng tin,thứ hai là tín dụng có tính thời hạn, thứ ba là tín dụng có tính hoàn trả

1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Khái niệm: Tín dụng KHCN là việc ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữuvốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạtđộng sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiệnnhất định được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân xét trên các khía cạnh: kháchhàng vay, mục đích vay, quy mô khoản vay, rủi ro tín dụng, chi phí quản lý khoảntín dụng KHCN, lãi suất và tư cách khách hàng

Các phương thức cấp tín dụng KHCN tại NHTM: căn cứ vào mục đích sửdụng tiền vay, căn cứ vào thời hạn cho vay, căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối vớikhách hàng, căn cứ vào loại tiền tệ dùng để cho vay, căn cứ vào hình thức hìnhthành khoản vay.

1.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân: Hoạt động tín dụng đốivới KHCN của NHTM được xem là chất lượng khi nó đáp ứng một cách tốt nhấtnhững yêu cầu của các chủ thể có liên quan, thể hiện ở việc đáp ứng tốt nhu cầu vốncủa khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng thương mại

Các chỉ tiêu đánh chất lượng tín dụng KHCN tại NHTM bao gồm 2 nhómchỉ tiêu là chỉ tiêu định luợng và chỉ tiêu định tính Chỉ tiêu định lượng gồm: tỷ lệ

nợ xấu và nợ quá hạn, các chỉ tiêu về lợi nhuận Chỉ tiêu định tính đánh giá thôngqua cảm nhận của khách hàng thông qua năm nhân tố: sự tin cậy, khả năng đáp ứng,năng lực phục vụ, mức độ đồng cảm và phương tiện hữu hình

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng

khách hàng cá nhân

1.3.1 Nhân tố chủ quan

Các nhân tố chủ quan là các nhân tố thuộc về phía ngân hàng ảnh hưởng tớichất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTM: chính sách tín dụng của ngânhàng, qui trình tín dụng, hoạt động quản lý rủi ro, công tác thẩm định khoản vay,thông tin cho vay, công tác tổ chức và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, trangthiết bị, cơ sở vật chất của ngân hàng

1.3.2 Nhân tố khách quan

Các nhân tố khách quan ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cánhân tại NHTM bao gồm các nhân tố thuộc về khách hàng, môi trường kinh tế,chính trị - xã hội, môi trường pháp lý

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – PGD ĐÀO DUY ANH

Mục tiêu chương 2 là tập trung vào việc phân tích thực trạng hoạt động tíndụng khách hàng cá nhân và nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng

cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương PGD Đào Duy Anh từ năm 2010 đến năm

2014 Qua đó rút ra các ưu điểm, những hạn chế về chất lượng tín dụng khách hàng

cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương hiện nay và nguyên nhân của hạn chế đó

Cụ thể chương 2 được kết cấu làm ba mục chính:

2.1 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Dương

Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương được thành lập từ năm 1993 vàchuyển đổi mô hình hoạt động sang ngân hàng TMCP từ năm 2007 Ngân hàngTMCP Đại Dương (OceanBank) là ngân hàng TMCP đa năng, hiện đại OceanBankcung cấp cho khách hàng các sản phẩm, dịch vụ tài chính ngân hàng đa dạng, phùhợp với nhu cầu và đặc điểm cư dân, kinh tế vùng miền OceanBank còn đẩy mạnhphát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo ra các sản phẩm có hàm lượng kỹ thuậtcông nghệ cao Oceanbank hướng tới trở thành một ngân hàng được khách hàng tintưởng và lựa chọn thông qua những trải nghiệm từ dịch vụ tốt, sản phẩm đa dạng,các quy trình hướng tới sự phục vụ khách hàng tốt nhất và hệ thống kênh phân phối

đa dạng, trở thành một ngân hàng với nhiều khác biệt thông qua việc cung cấp cácgiải pháp tài chính phù hợp cho tất cả khách hàng

2.1.2 Tổng quan về ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

Ngày 21/10/2007 phòng giao dịch Đào Duy Anh được thành lập OceanbankĐào Duy Anh là một trong những phòng đầu tiên tại địa bàn Hà Nội được khaitrương với hệ thống nhận diện thương hiệu ứng dụng một cách hoàn chỉnh hình ảnhbiểu tượng mới của Oceanbank PGD Đào Duy Anh là phòng giao dịch cấp I củangân hàng Oceanbank với hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật đuợc trang bị hiện đại,

đầy đủ Oceanbank PGD Đào Duy Anh là phòng giao dịch đặc thù qui mô lớn vớiđội ngũ khoảng 80 cán bộ nhân viên Cơ cấu tổ chức nhân sự của PGD Đào DuyAnh gồm: phòng khách hàng doanh nghiệp, phòng khách hàng cá nhân, phòng hỗtrợ, phòng tế toán và quỹ, phòng hành chính

Kết quả hoạt động kinh doanh của PGD Đào Duy Anh thông qua ba hoạtđộng chính: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động cung ứngcác dịch vụ khác

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

2.2.1 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCPĐại Dương thông qua việc phân tích và đánh giá số liệu thu thập được tại PGDĐào Duy Anh Phân tích tình hình hoạt động kinh doanh và kết quả tín dụngkhách hàng cá nhân tại Oceanbank Đào Duy Anh từ năm 2010 đến năm 2014

2.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng Đại Dương qua cácchỉ tiêu định lượng và thông qua các chỉ tiêu đánh giá cảm nhận của khách hàng

2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân

Những hạn chế còn tồn tại trong chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

ở ngân hàng TMCP Đại Dương gồm: nợ quá hạn và nợ xấu có chiều hướng giatăng, qui mô tín dụng khách hàng cá nhân nhỏ hơn các ngân hàng cùng nhóm,những hạn chế về nguồn nhân lực trong quá trình thẩm định và giám sát cho vay, sựchậm chễ trong công tác giải ngân của một số đơn vị đã không tạo điều kiện thuậnlợi cho khách hàng vay vốn

Nguyên nhân gồm hai nhóm nguyên nhân chủ quan và khách quan Nguyênnhân chủ quan là thứ nhất do qui trình thủ tục xét duyệt tín dụng KHCN còn rườm

rà, thứ hai do hạn chế về hệ thống thông tin để kiểm soát hồ sơ khách hàng, thứ ba

do chưa quan tâm đúng mức đến công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ, thứ tư do hạnchế về nguồn nhân lực và cơ sở vật chất, thứ năm do khả năng đáp ứng các khoảnvay của KHCN còn thấp Nguyên nhân khách quan do tình hình kinh tế xã hội cónhiều biến động, môi trường văn hóa xã hội Việt Nam, yếu tố thông tin và yếu tốcạnh tranh

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƯƠNG – PGD ĐÀO DUY ANH

Mục tiêu của chương này là dựa trên định hướng hoạt động kinh doanh và kếhoạch cho ngân hàng TMCP Đại Dương đến năm 2020; cùng với những đánh giá vềcác kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động tín dụngKHCN tại PGD Đào Duy Anh trong thời gian từ 2010 đến 2014 đã phân tích ở chương

2, để đề xuất giải pháp với ngân hàng TMCP Đại Dương nói chung và PGD Đào DuyAnh nói riêng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Kết cấu chương 3 gồm hai phần chính như dưới đây:

3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

Khách hàng cá nhân là đối tượng tiềm năng đối với hoạt động tín dụng củangân hàng Đại Dương nói chung và PGD Đào Duy Anh nói riêng Do vậy, tronggiai đoạn 2015 – 2020, Oceanbank Đào Duy Anh đã vạch ra chiến lược kinh doanhngân hàng bán lẻ trong đó đẩy mạnh hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, cụ thể

là Oceanbank Đào Duy Anh sẽ hướng tới mục tiêu hoạt động ngân hàng bán lẻ với

tỷ trọng 50/50 giữa ngân hàng doanh nghiệp và ngân hàng bán lẻ vào năm 2017.Đối với các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN, Oceanbank dự kiến xây dựng cácgói sản phẩm thỏa mãn đầy đủ các nhu cầu về tiêu dùng sản xuất kinh doanh và đầu

tư của cá nhân, hộ gia đình, kết hợp với các đối tác để cung cấp cho khách hàng cácsản phẩm liên kết

3.1.2 Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

Thứ nhất là cần nâng cao chất lượng tín dụng gắn liền với mở rộng hoạt độngtín dụng, thứ hai là xây dựng lộ trình phát triển chất lượng tín dụng, thứ bai là cầnxây dựng chính sách đồng bộ về hoạt động tín dụng, về nhân lực và cơ sở vật chất

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh

3.2.1 Nâng cao hơn nữa chất lượng nguồn nhân lực, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp hiện đại.

3.2.2 Tiếp tục hoàn thiện hơn các chính sách kiểm soát hoạt động tín dụng 3.2.3 Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng.

3.2.4 Quản lý giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay.

3.2.5 Giải pháp hạn chế và khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra.

Nội dung của các giải pháp được trình bày cụ thể trong mục 3.2 của chương này

3.3. Kiến nghị

Kiến nghị với đối với Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước: Chínhphủ và các ban ngành liên quan cần tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạtđộng của ngân hàng Cần có những văn bản có tính chất liên ngành nhằm phối hợp,tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng Các cơ quan quản lý Nhà nước cầnhoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng

Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước: NHNN cần rà soát lại các văn bảnchồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bảncủa ngành mang tính pháp lý cao

Kiến nghị đối với ngân hàng TMCP Đại Dương: xây dựng các văn bản vềhoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng; thay đổi mô hìnhphê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa và đề cao trách nhiệm cá nhân; xâydựng hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu cụ thể đối với từng loại sản phẩm tín dụng

mà khách hàng vay cần phải đáp ứng, đồng thời xây dựng chính sách tín dụng phùhợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào sự thay đổi của thi trường mục tiêu;xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứngdụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm soát rủi ro tín dụng, hỗtrợ hoạt động xét duyệt tín dụng

NGUYÔN THÞ THANH PH¦¥NG

N¢NG CAO CHÊT L¦îNG TÝN DôNG KH¸CH HµNG C¸ NH¢N T¹I NG¢N HµNG TH¦¥NG M¹I Cæ PHÇN §¹I D¦¥NG

PHßNG GIAO DÞCH §µO DUY ANH

Chuyªn ngµnh: kinh tÕ tµi chÝnh - ng©n hµng

Ngêi híng dÉn khoa häc :

PGS.TS TRÇN §¡NG KH¢M

Hµ Néi - 2015

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động cơ bản của ngân hàngthương mại và là hoạt động sinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại Ngày naykhi ngày càng nhiều các NHTM ra đời thì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngàycàng gay gắt Các ngân hàng đều hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận, kinhdoanh hiệu quả, tăng trưởng và phát triển bền vững Thị trường tín dụng khách hàng

cá nhân là một thị trường đầy tiềm năng mà ngày càng có nhiều ngân hàng tập trungkhai thác Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu của cá nhân ngày mộtnhiều, các ngân hàng sớm nhận thức được thị trường cá nhân sẽ là thị trường manglại nguồn thu lớn cho ngân hàng Vì vậy ngày càng có nhiều ngân hàng định hướngphát triển tín dụng cá nhân Tuy nhiên phát triển tín dụng luôn đi kèm với rủi ro.Chính vì thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một trong những vấn đề cốt yếunhất trong hoạt động quản trị của các ngân hàng thương mại Giữa tăng trưởng vànâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại lẫn nhau.Việc làm thế nào để tăng trưởng tín dụng mà vẫn bảo đảm chất lượng tín dụng luôn

là vấn đề mà các tổ chức tín dụng, cơ quan quản lý Nhà nước, Chính phủ, ngânhàng Nhà nước đặc biệt quan tâm

Ngân hàng TMCP Đại Dương (OceanBank) là một ngân hàng thương mại cổphần với hoạt động và mạng lưới phủ khắp các tỉnh thành trên cả nước Sau 22 nămhình thành và phát triển, năm 2015 đánh dấu bước thay đổi lớn trong mô hình hoạtđộng của ngân hàng – từ ngân hàng TMCP thành Ngân hàng Thương mại Tráchnhiệm hữu hạn Một thành viên Hiện nay chiến lược phát triển của ngân hàng làtăng trưởng hữu cơ quyết liệt, tập trung vào phân khúc khách hàng cá nhân đã và đangđược đẩy mạnh và phát triển tại ngân hàng Tuy nhiên song song với việc phát triển tíndụng thì ngân hàng cũng cần có giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để góp phầnđưa tín dụng KHCN tăng trưởng bền vững

Xuất phát từ tình hình trên, qua quá trình làm việc tại phòng giao dịch Đào

Duy Anh cùng với sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Trần Đăng Khâm ngườihướng dẫn khoa học và sự giúp đỡ của các đồng nghiệp, tôi đã quyết định lựa chọn

đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương

mại cổ phần Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh”.

2 Mục đích nghiên cứu

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài tập trung vào 3 nội dung chính sau:

- Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngânhàng thương mại

- Phân tích và đánh giá về thực trạng chất lượng tín dụng KHCN tại ngânhàng TMCP Đại Dương - PGD Đào Duy Anh trong thời gian từ 2010 đến 2014

- Đề xuất một số giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN tại ngânhàng TMCP Đại Dương – PGD Đào Duy Anh giai đoạn từ 2015 đến 2020

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng KHCN tại ngân hàng TMCPĐại Dương

- Phạm vi nghiên cứu:

 Không gian: Ngân hàng TMCP Đại Dương PGD Đào Duy Anh

 Thời gian: Số liệu 2010 - 2014

 Trong luận văn này, tác giả chỉ nghiên cứu về chất lượng hoạt động chovay đối với KHCN, dựa trên quan điểm của khách hàng và NHTM

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp phân tích tình huống, trong trường hợp này làphân tích trường hợp của Ngân hàng TMCP Đại Dương- PGD Đào Duy Anh

Ngoài ra, đề tài cũng sử dụng các phương pháp khác như: thống kê, tổnghợp, thu thập phân tích dữ liệu, biểu đồ, so sánh…để đưa ra các kết luận cho đề tàinghiên cứu

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chínhcủa luận văn gồm 3 chương như sau:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại

Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Phòng giao dịch Đào Duy Anh

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Theo điều 4, luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước Cộng hòa xã hộichủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010:NHTM là tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạtđộng kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận

Theo điều 6, luật Ngân hàng Nhà nước được Quốc hội nước Cộng hòa xã hộichủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010:hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một sốnghiệp vụ nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Ngân hàng thương mại là định chế tài chính trung gian quan trọng trong nềnkinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế này mà các nguồn tiền vốn nhàn rỗi sẽđược huy động tạo lập nguồn vốn tín dụng to lớn để có thể cho vay phát triển kinh tế

Từ đó có thể kết luận: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt,hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nghiệp vụ thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tíndụng và cung ứng dịch vụ liên quan đến lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm mụctiêu lợi nhuận

1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại

Thứ nhất, ngân hàng thương mại với tư cách là chủ thể kinh doanh trên lĩnhvực tiền tệ, là kênh phân phối vốn có hiệu quả Ngân hàng thương mại huy động cácnguồn tiền tạm thời nhàn rỗi với kì hạn, số tiền có qui mô lớn nhỏ khác nhau để tạothành quĩ cho vay của ngân hàng từ đó sẽ đáp ứng nhu cầu vay vốn của các chủ thểtrong nền kinh tế với kì hạn ngắn, trung dài hạn khác nhau Sở dĩ ngân hàng thương

mại thực hiện được điều này vì ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh doanhtiền tệ, ngân hàng có thể khớp nhịp giữa cung và cầu vốn, cung và cầu về kì hạntrong nền kinh tế thông qua việc thu hút tiền gửi với số lượng lớn và đáp ứng nhucầu vốn lớn của các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong nền kinh tế Chính vì vậy, cóthể nói ngân hàng thương mại là tổ chức trung gian tài chính về vốn và kì hạn Hơnnữa, ngân hàng thương mại còn là trung gian tài chính về rủi ro Sở dĩ nói như vậy

là vì ngân hàng thương mại phát hành các giấy nhận nợ với rủi ro thấp và cho vay,đầu tư với rủi ro cao nhằm đáp ứng khả năng sinh lời kì vọng cao hơn

Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán thể hiệnqua việc ngân hàng thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tàikhoản của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ…hoặc nhập vào tài khoản tiềngửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của họ.Ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toánthuận lợi, góp phần thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc

độ lưu chuyển vốn Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng

sẽ tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền

Thứ hai, ngân hàng thương mại là ngành nghề kinh doanh có điều kiện Đểđược phép hoạt động trên thị trường, ngân hàng thương mại từ khi thành lập phảithỏa mãn những điều kiện do pháp luật qui định như: điều kiện về vốn điều lệ, quyđịnh về cơ sở vật chất…Chính vì vậy, hoạt động ngân hàng được điều chỉnh vàkiểm soát hết sức chặt chẽ bởi Ngân hàng Nhà nước và các hiệp hội ngân hàngtrong nước và quốc tế Điều này nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn ratrôi chảy, vận hành an toàn và hiệu quả trong nền kinh tế thị trường

Thứ ba, một đặc điểm điển hình của ngân hàng thương mại là vốn chủ sởhữu thường có tỷ lệ rất nhỏ so với số tiền mà NHTM sử dụng trong hoạt động kinhdoanh Vì vậy phần lớn là NHTM phải huy động từ nguồn tiền gửi Huy động đượcvốn nhàn rỗi, NHTM phải cân nhắc để hiệu quả hóa những nguồn vốn huy độngđược Với mục tiêu chủ yếu là an toàn và sinh lời, hoạt động sử dụng vốn củaNTHM chủ yếu là cho vay và hoạt động đầu tư (tài sản tài chính)

Thứ tư, sản phẩm của ngân hàng thương mại mang tính dịch vụ cao, gắn liềnvới phân phối và sử dụng vốn, tư vấn tài chính Đặc điểm của dịch vụ tài chính làliên tục thay đổi, dễ bắt chước và không có bản quyền chính vì vậy các ngân hàngthương mại cung cấp dịch vụ tài chính đều cạnh tranh nhau qua chất lượng dịch vụ

và kênh phân phối, không có ngân hàng nào thực hiện dị biệt hóa sản phẩm Hơnnữa, dịch vụ tài chính được tích hợp trên nền tảng công nghệ cao nên khả năng tíchhợp để tạo ra dịch vụ mới rất cao Vì vậy các ngân hàng ngày càng tích hợp nhiềucông nghệ vào sản phẩm và phát triển kênh phân phối thông qua việc hoàn thiện cáctiện ích như giao dịch qua InternetBanking, SMSBanking, MobileBanking…

Ngày nay khi có càng nhiều các ngân hàng thương mại ra đời thì sự cạnhtranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Chính vì thế các sản phẩm của ngânhàng ngoài sự cạnh tranh nhau về đặc tính sản phẩm còn có sự cạnh tranh mạnh mẽ

về chất lượng dịch vụ Bản thân sản phẩm ngân hàng cũng đã là một sản phẩmmang tính dịch vụ Bởi lẽ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính bổ trợ cao Mỗisản phẩm ra đời dựa trên sự phát triển của dịch vụ truyền thống và kéo theo sự pháttriển của nhiều loại hình dịch vụ mới

Thứ năm, hoạt động của ngân hàng thương mại phụ thuộc rất nhiều vào lòngtin và sự tín nhiệm của khách hàng Chính vì thế những ngân hàng thương mại cóquy mô lớn, hoạt động lâu đời và có uy tín thường sẽ thu hút được lượng kháchhàng giao dịch lớn hơn Những ngân hàng thương mại cổ phần mới ra đời có quy

mô nhỏ hơn để cạnh tranh được sẽ phải nâng cao chất lượng dịch vụ và đẩy mạnhchăm sóc khách hàng Chính vì sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng khốcliệt nên việc tạo dựng lòng tin và uy tín với khách hàng là yếu tố quan trọng để pháttriển cơ sở khách hàng

Thứ sáu, lĩnh vực ngân hàng là lĩnh vực kinh doanh chứa đựng nhiều rủi rotiềm ẩn như rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng…Do hoạt động thường xuyên và cơbản của ngân hàng thương mại là hoạt động tín dụng Hoạt động này là hoạt độngsinh lời chủ yếu cho ngân hàng thương mại nhưng cũng tiềm ẩn rất nhiều rủi ro.Khi ngân hàng cho vay và khách hàng không có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng

hạn, thậm chí không có khả năng thanh toán thì khoản vay này sẽ được tính vào nợquá hạn, nợ xấu Nếu ngân hàng cho vay quá nhiều khách hàng không có khả năngtrả nợ nghĩa là ngân hàng không thu hồi được nợ vay và bị mất vốn

Hoạt động kinh doanh mang tính hệ thống, chịu ảnh hưởng dây chuyền lẫnnhau Do đặc thù kinh doanh, ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh mangtính hệ thống cao Hệ thống ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển chịu sựảnh hưởng dây chuyền, tác động qua lại lẫn nhau Khi một ngân hàng thương mạiphát sinh rủi ro sẽ ảnh hưởng dây chuyền tới toàn hệ thống ngân hàng thương mại,đồng thời còn gây ra phản ứng tâm lý đối với khách hàng do vậy sẽ ảnh hưởng tớihoạt động kinh doanh của các NHTM khác

Theo luật các tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh,cung ứng thường xuyên một hoặc một số các hoạt động huy động vốn, hoạt động sửdụng vốn và cung ứng dịch vụ

a, Hoạt động huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động tiền đề có ý nghĩa vô cùng quan trọngđối với bản thân ngân hàng cũng như đối với xã hội Ngân hàng thương mại đượcphép sử dụng những công cụ và biện pháp cần thiết mà luật pháp cho phép để huyđộng các nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế

Nguồn vốn huy động từ chủ sở hữu là nguồn vốn đóng vai trò nền tảng, là cơ

sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồnvốn của ngân hàng thương mại nhưng có ý nghĩa quyết định tới sự hình thành và pháttriển của ngân hàng Ngân hàng thương mại có thể huy động từ nguồn này bằng cách:huy động thêm vốn từ các cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyểnthành cổ phiếu,…Đối với ngân hàng thương mại quốc doanh hay ngân hàng thươngmại liên doanh thì có thể tăng thêm vốn tự có thông qua sự cấp thêm vốn của Chínhphủ hay đóng góp thêm vốn của các bên liên doanh Ngoài ra, nguồn vốn tự có củangân hàng thương mại còn được bổ sung thêm từ kết quả hoạt động kinh doanh củangân hàng thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ và một số quỹ khác

Ngân hàng thương mại thực hiện huy động vốn từ việc nhận tiền gửi của các

tổ chức, cá nhân và phát hành giấy tờ có giá như trái phiếu, cổ phiếu,…Nhận tiềngửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳhạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu,tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủtiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Hoạt động nhận tiền gửi của ngânhàng có ý nghĩa rất lớn với người gửi tiền, nền kinh tế, cũng như bản thân ngânhàng Thông qua hoạt động này mà ngân hàng có thể tập hợp được các khoản tiềnnhàn rỗi, phân tán tạm thời chưa sử dụng với các thời hạn khác nhau thành nguồntiền lớn để tài trợ cho các cá nhân, tổ chức kinh tế có nhu cầu sử dụng Điều khókhăn mà ngân hàng phải thực hiện là sử dụng các khoản tiền gửi có thời hạn khácnhau để cho vay những món có thời hạn xác định, vì thế mà ngân hàng phải quản lýtốt thời hạn của các nguồn vốn của mình nhằm duy trì được hoạt động có hiệu quả,tránh rủi ro về khả năng thanh toán Việc tập hợp được những nguồn tiền nhàn rỗitrong dân chúng để đưa vào kinh doanh đã góp phần tiết kiệm và sử dụng có hiệuquả nguồn lực của nền kinh tế Ngoài ra hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàngcũng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ Đặc biệt trong nền kinh tế pháttriển nếu dân chúng có thói quen không tiêu dùng tiền mặt mà gửi tiền vào ngânhàng để sử dụng các dịch vụ của ngân hàng thì điều này sẽ góp phần giúp Chínhphủ quản lý tốt hơn thu nhập của người dân

Nguồn vốn đi vay có vị trí quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàngthương mại, bao gồm vốn vay trong nước và vốn vay nước ngoài

b, Hoạt động sử dụng vốn:

Hoạt động cho vay và đầu tư là hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất,quyết định đến khả năng tồn tại và hoạt động của ngân hàng thương mại Đây là cácnghiệp vụ cấu thành bộ phận chủ yếu và quan trọng của tài sản có của ngân hàng.Hoạt động cấp tín dụng hay cho vay là hoạt động thường xuyên và mang lại lợinhuận lớn nhất cho ngân hàng thương mại Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổchức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền

theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính,bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác Trong đó:

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho

khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian

nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi; bao thanh toán là

hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại

có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từviệc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung

ứng dịch vụ; bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng

cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tàichính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy

đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng

theo thỏa thuận; chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy

đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi

đến hạn thanh toán; tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng,

giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán Sự phát triểncủa hoạt động tín dụng đã giúp ngân hàng có vị trí ngày càng quan trọng trong sựphát triển của nền kinh tế Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng thương mại cókhả năng “tạo tiền” hay nói cách khác là mở rộng lượng tiền cung ứng Tuy nhiênhoạt động cho vay của ngân hàng chứa đựng rất nhiều rủi ro nên ngân hàng cần ápdụng các nguyên tắc thẩm định cho vay và quản lý tiền vay một cách chặt chẽ đểhạn chế rủi ro tín dụng

Khoản mục đầu tư có vị trí quan trọng thứ hai sau khoản mục cho vay, nómang lại khoản thu nhập lớn và đáng kể cho ngân hàng thương mại Trong nghiệp

vụ này, ngân hàng sẽ dùng nguồn vốn của mình và nguồn vốn ổn định khác để đầu

tư dưới các hình thức như: hùn vốn mua cổ phần, cổ phiếu của các công ty; hùn vốnmua cổ phần chỉ được phép thực hiện bằng vốn của ngân hàng; mua trái phiếu chínhphủ, chính quyền địa phương, trái phiếu công ty…Tất cả hoạt động đầu tư chứngkhoán đều nhằm mục đích mang lại thu nhập, mặt khác nhờ hoạt động đầu tư mà

các rủi ro trong hoạt động ngân hàng sẽ được phân tán, hơn nữa đầu tư vào tráiphiếu chính phủ thì mức độ rủi ro sẽ rất thấp.

c, Thực hiện các dịch vụ trung gian khác

Ngoài hai hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn và hoạt động sửdụng vốn thì ngân hàng thương mại cũng thực hiện các dịch vụ trung gian kháccho khách hàng của mình Ngày nay, các dịch vụ của ngân hàng không ngừng pháttriển cả về số lượng và chất lượng, các dịch vụ ngày càng đa dạng, phong phú hơn.Hoạt động trung gian gồm rất nhiều loại dịch vụ khác nhau như dịch vụ thu hộ chi

hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng, dịch vụ thanh toán trongnước và thanh toán quốc tế, dịch vụ tư vấn tài chính, dịch vụ trả lương qua tàikhoản Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ ngân hàng theo đó cũng phát triểntheo để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Nghiệp vụ trung gian

là lĩnh vực ít rủi ro đồng thời mang lại cho ngân hàng những khoản thu nhập khálớn từ phí dịch vụ Hơn nữa dịch vụ ngân hàng là yếu tố “phi giá” để các ngânhàng cạnh tranh với nhau

Ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay, thực hiện các dịch

vụ trung gian là các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại Ba hoạt động đó

có quan hệ chặt chẽ, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau phát triển, tạo uy tín cho ngânhàng Có huy động vốn thì mới có nghiệp vụ cho vay, cho vay để các cá nhân,doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả phát triển kinh tế thì mới có nguồn vốn để huyđộng vào, đồng thời muốn cho vay và huy động vốn tốt thì ngân hàng phải làm tốtvai trò trung gian Chính sự kết hợp đồng bộ đó tạo thành quy luật trong hoạt độngcủa ngân hàng và tạo thành xu hướng kinh doanh tổng hợp đa năng cho các ngânhàng thương mại

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngânhàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định.Trong quan hệ tín dụng, ngân hàng là bên cho vay và khách hàng là đi vay - bên

nhận chuyển nhượng quyền sử dụng vốn Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụngngân hàng chứa đựng ba nội dung: thứ nhất có sự chuyển nhượng quyền sử dụngvốn từ người sở hữu sang người sử dụng, thứ hai là sự chuyển nhượng này mangtính tạm thời hay có thời hạn, thứ ba là sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí.

Nói cách khác, tín dụng ngân hàng là hình thức phản ánh quan hệ vay và trả

nợ giữa một bên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng và một bên là khách hàngvay vốn (cá nhân, tổ chức kinh tế) Hình thức tín dụng ngân hàng là hình thức tíndụng rất linh hoạt vì đối tượng cho vay mượn là tiền tệ và có thể thoả mãn nhu cầucủa nhiều đối tượng khách hàng từ các món vay nhỏ để trang trải chi tiêu trong giađình đến các khoản vay lớn hơn để mở rộng sản xuất kinh doanh, phục vụ cho pháttriển kinh tế - xã hội Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tếlinh hoạt, kịp thời

1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng của ngân hàng thương mại

Thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đivay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tíndụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hoá từ người cho vay chuyểnsang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay vớilượng giá trị lớn hơn ban đầu Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của bayếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn củangười cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian ngườivay sử dụng tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả Như vậy, tín dụng có các đặc trưng chủyếu sau:

Thứ nhất, tín dụng là có lòng tin Bản thân từ tín dụng xuất phát từ tiếng

la-tinh “creditum” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Yếu tố lòng tin tuy vôhình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm tronghoạt động tín dụng, là điều liện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh Trong quan hệtín dụng, lòng tin được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phíacủa người cho vay đối với người đi vay Nếu người cho vay không tin tưởng vàokhả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ tín dụng khó có thể phát sinh và

ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng đượcyêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay…thì quan hệ tín dụng cũng có thểkhông phát sinh Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng lòng tin của người cho vay đốivới người đi vay quan trọng hơn nhiều bởi lẽ bên cho vay là ngân hàng chuyển giaoquyền sử dụng tiền bạc, tài sản của ngân hàng cho khách hàng sử dụng.

Thứ hai, tín dụng là có tính thời hạn Khác với các quan hệ mua bán thông

thường khác, sau khi trả tiền người mua trở thành chủ sở hữu của vật mua hay còngọi là mua đứt bán đoạn, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoảnvay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Ngân hàng chuyển giao quyền sửdụng tiền tệ cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khaithác giá trị sử dụng của khoản vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàntrả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết

đã giao ước với ngân hàng

Mọi khoản vay dưới dạng hiện vật hay tiền tệ cũng đều là hàng hoá và vì thế

nó cũng có giá trị và giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay chỉbán “giá trị (quyền) sử dụng của khoản vay” chứ không bán “giá trị của khoản vay”,nên sau khi hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đó được hoàn trả về vàvẫn giữ nguyên giá trị của nó, phần lợi tức theo thoả thuận nếu có là “giá bán”quyền sử dụng khoản vay trong thời gian nhất định Như vậy, khối lượng hàng hoáhay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu chỉ là vật chuyên trở giá trị sử dụng, nó đượcphát ra qua các thời gian nhất định rồi sẽ thu về chứ không được bán đứt

Thứ ba, tín dụng là có tính hoàn trả Đây là đặc trưng thuộc về bản chất vậnđộng của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh

tế khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳsản xuất trở về trạng thái tiền tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho ngườicho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận

Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy

đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúngthời hạn

1.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Tín dụng KHCN là việc ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu vốn chokhách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích tiêu dùng và hoạt động sảnxuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất địnhđược thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

Trước đây, các ngân hàng thương mại ít quan tâm đến đối tượng khách hàng

cá nhân, do quy mô của món vay của cá nhân thường nhỏ trong khi đó các chi phíliên quan đến khoản vay của cá nhân không hề nhỏ hơn so với món vay của doanhnghiệp Chính vì vậy các NHTM thường không chú trọng phát triển cho vay KHCN

mà thường hướng tới đối tượng là KHDN Nhưng ngày nay, khi đời sống người dânngày càng nâng cao thì nhu cầu của cá nhân phát sinh ngày càng nhiều Nhận thức

rõ thị trường tín dụng KHCN là một thị trường đầy tiềm năng, các ngân hàng đãquan tâm hơn đến đối tượng này Có thể thấy lợi nhuận thu được từ hoạt động này

sẽ là không nhỏ nếu như ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản

lí khoản vay Các thủ tục cho vay ngày càng trở nên nhanh gọn và đơn giản hơn,đáp ứng được nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng đưa ra

1.2.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Tín dụng khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng thể hiện sự khác biệtvới các loại hình tín dụng khác Cụ thể như sau:

a Khách hàng vay: khách hàng của các khoản tín dụng khách hàng cá nhân

là các cá nhân và hộ gia đình Theo thống kê, những người có thu nhập cao thường

có xu hướng vay tiền nhiều hơn những người có thu nhập thấp để đáp ứng nhu cầuchi tiêu của mình, đồng thời họ cũng có nhu cầu vay tiền nhiều hơn so với thu nhậphàng năm của mình Tương tự như vậy, những gia đình mà chủ gia đình hay ngườitạo thu nhập chính có trình độ học vấn cao cũng thường có nhu cầu sử dụng nhữnghàng hóa hiện đại và xa xỉ hơn, do đó mà nhu cầu vay vốn cũng cao hơn

b Mục đích vay: nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh

của cá nhân và hộ gia đình Nhu cầu vay vốn phụ thuộc vào tâm lý khách hàng vàchu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, khách hàng cá nhân sẽ lạc quanhơn về tương lai, họ kỳ vọng sẽ có khoản thu nhập nhiều hơn trong tương lai do vậy

sẽ thúc đẩy sự chi tiêu cho tiêu dùng hoặc đầu tư vào sản xuất kinh doanh ở hiện tại.Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, người dân thường có xu hướng cắt giảm chitiêu, giảm đầu tư vào sản xuất kinh doanh, thay vào đó sẽ là tăng cường tiết kiệm vàhạn chế vay mượn từ ngân hàng Mức thu nhập và trình độ dân trí là hai nhân tố tácđộng rất lớn đến nhu cầu vay của khách hàng

c Quy mô khoản vay: hầu hết các khoản tín dụng KHCN có quy mô nhỏ

nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân trừ các khoản vay mua BĐS, tuynhiên số lượng các khoản vay tương đối lớn Do tín dụng KHCN đáp ứng nhu cầucủa cá nhân và các hộ gia đình nên quy mô của một khoản tín dụng tương đối nhỏ.Trong khi đó, số lượng các khoản tín dụng tương đối lớn do đối tượng của tín dụng

cá nhân là các cá nhân và hộ gia đình với số lượng nhiều, nhu cầu tiêu dùng rất đadạng Đặc biệt, ở các NHTM định hướng phát triển theo mô hình ngân hàng bán lẻthì số lượng KHCN là rất lớn Chính vì vậy, tổng quy mô cho vay KHCN của cácNHTM chiếm tỉ trọng khá lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng Ngoài ra, các khoảntín dụng của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càngnhiều Vì số lượng khoản tín dụng nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động tín dụngKHCN không hề nhỏ nếu các NHTM tập trung khai thác

d Rủi ro đối với tín dụng KHCN: tín dụng KHCN có mức độ rủi ro tương đối

lớn và được coi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Rủi ro từchính bản thân khách hàng vay vốn, có thể do sự biến động về tình hình tài chính dẫnđến mất khả năng chi trả hay khách hàng cố tình không chịu trả nợ, hoặc do sự biếnđộng về tình trạng sức khỏe, công việc…Hơn nữa việc thẩm định khả năng trả nợ của

cá nhân và hộ gia đình cũng hết sức khó khăn Do nguồn tin không cân xứng, khôngđầy đủ và thiếu sự minh bạch nên ngân hàng thương mại rất khó trong việc kiểmchứng thông tin và kiểm soát sau cho vay Khách hàng có thể cố ý giấu diếm hoặccung cấp thông tin sai sự thật nên các nhân viên ngân hàng dễ gặp phải rủi ro khi cấp

tín dụng cho KHCN Do các khoản cấp tín dụng KHCN có rủi ro cao, nên các ngânhàng thường yêu cầu phải có tài sản bảo đảm khi cho vay và yêu cầu người vay phảimua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm cho hàng hóa đã mua nhằmhạn chế phần nào tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra.

e Chi phí quản lý khoản tín dụng KHCN lớn: các ngân hàng phải tốn rất

nhiều thời gian và nhân lực để điều tra, thu thập các thông tin về khách hàng vayvốn là cá nhân và hộ gia đình trước khi đưa ra quyết định cho vay Trong khi đó, sốlượng các khoản tín dụng KHCN lớn khiến chi phí để quản lý các khoản tín dụng cánhân tương đối lớn Không những vậy, ngân hàng còn phải chịu các chi phí liênquan khác như chi phí theo dõi, kiểm tra sau cho vay…

f Lãi suất thường cao hơn so với lãi suất các khoản cấp tín dụng khác: do

quy mô các khoản cấp tín dụng thường nhỏ dẫn đến chi phí để cấp tín dụng cao,đồng thời rủi ro của các khoản tín dụng này cũng khá cao Do vậy, lãi suất cấp tíndụng KHCN thường cao hơn so với lãi suất các khoản cấp tín dụng khác củaNHTM Từ trước đến nay, tín dụng KHCN vẫn được các ngân hàng coi là khoảnmục mang lại lợi nhuận khá cao với lãi suất “cứng nhắc” Điều đó có nghĩa là mứclãi suất đủ để bù đắp chi phí huy động vốn của ngân hàng, không như hầu hết cáckhoản tín dụng khác hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Nhưvậy, với tín dụng KHCN thì ngân hàng sẽ phải chịu rủi ro về lãi suất khi chi phí huyđộng vốn tăng lên Tuy nhiên, các khoản tín dụng này thường được định giá rất cao

do đã bao hàm cả một phần bù rủi ro lãi suất, đến mức lãi suất trên thị trường phảităng lên đáng kể thì khoản tín dụng KHCN mới không mang lại lợi nhuận choNHTM Nguồn thu nhập càng ổn định, ngân hàng có khả năng kiểm soát thì lãi suất

áp dụng cho khách hàng sẽ càng giảm đi

g Tư cách khách hàng: là yếu tố rất khó xác định, nhưng lại vô cùng quan

trọng trong việc ra quyết định cho vay của ngân hàng vì điều này quyết định sựhoàn trả của khách hàng Tư cách khách hàng quyết định thiện chí trả nợ của kháchhàng vay vốn Một khách hàng được đánh giá là có tư cách tốt thì khả năng kháchhàng sử dụng khoản vay đúng mục đích, có thiện chí hoàn trả khoản vay cao, và

việc đầu tư vào sản xuất kinh doanh của khách hàng có khả năng sinh lời cao Nhờ

đó ngân hàng hạn chế được rủi ro về nợ quá hạn, nợ xấu Nhưng đây là yếu tố rấtkhó xác định do khách hàng thường có ý che dấu thông tin Do đó, việc quyết địnhcấp tín dụng hay không trong những trường hợp này phụ thuộc rất nhiều vào trình

độ cũng như kinh nghiệm của cán bộ tín dụng

1.2.1.3 Các phương thức cấp tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại:

- Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay

Căn cứ vào tiêu thức này, cho vay được chia ra làm hai loại là cho vay mua ô

tô, cho vay mua BĐS, cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay cầm cố GTCG,cho vay SXKD hộ cá thể

Cho vay tiêu dùng là loại hình cấp tín dụng cho các cá nhân để đáp ứng nhucầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà…Ở đây, nguồn trả nợ

là thu nhập từ lương và các nguồn khác của khách hàng

Cho vay mua ô tô là loại hình cấp tín dụng cho cá nhân để mua ô tô chủ yếuphục vụ mục đích đi lại của cá nhân Tùy từng thời điểm, ngân hàng sẽ có nhữngđiều kiện cho vay và ưu đãi riêng cho sản phẩm này

Cho vay mua bất động sản là loại hình cấp tín dụng cho cá nhân nhằmmục đích mua nhà ở, mua đất, mua chung cư…Mỗi ngân hàng ban hành sảnphẩm này với điều kiện và ưu đãi khác nhau tùy thuộc khẩu vị rủi ro mà ngânhàng đánh giá đối với lĩnh vực BĐS và phụ thuộc vào định hướng của Chính phủtrong từng thời kì

Cho vay du học là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có nhucầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin xét cấp Visa và/hoặcthanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học

Cho vay cầm cố GTCG là sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân

là người sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầuđời sống

Cho vay SXKD hộ cá thể là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân làm chủ một

cơ sở kinh doanh đang có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Ngânhàng sẽ đưa ra những kế hoạch kinh doanh và tài chính hiệu quả bằng các phươngthức vay vốn và trả nợ linh hoạt từ sản phẩm cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuấtkinh doanh cho từng khách hàng với ngành nghề kinh doanh khác nhau

Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảmbảo ngân hàng có đủ tiền để cho vay và thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro vàmức lãi suất được đặt ra cho từng loại

- Căn cứ vào thời hạn cho vay

Phân chia các khoản cho vay theo thời hạn cho vay giúp cho ngân hàng đảmbảo hơn về tính an toàn và sinh lời của hoạt động cho vay, cũng như khả năng hoàntrả của khách hàng Theo căn cứ này, cho vay được chia làm ba loại là cho vay ngắnhạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn dưới một năm và được sử dụng

để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của khách hàng và phục vụ cácnhu cầu sinh hoạt của các cá nhân Với loại cho vay này, ít có rủi ro cho ngân hàng

vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể

dự tính được và thu hồi vốn vay

Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ một năm đến năm năm vàchủ yếu được sử dụng để mua bất động sản, mua ô tô hoặc hộ kinh doanh cá thểmuốn vay mở rộng sản Loại cho vay này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng

có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra

Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên năm năm, được sử dụng đểcấp vốn cho việc mua bất động sản, xây sửa nhà, vay mua ô tô…với giá trị lớn Loạicho vay này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến độngxảy ra không lường trước được

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Căn cứ vào tiêu thức này, cho vay được chia làm hai loại là cho vay có bảođảm và cho vay không có tài sản bảo đảm

Cho vay có bảo đảm là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thếchấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản củangười vay để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đãđược cam kết trong hợp đồng tín dụng Hình thức này được áp dụng đối với nhữngkhách hàng không có uy tín cao với ngân hàng Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưnghình thức cho vay này vẫn có độ rủi ro cao vì tài sản có thể bị mất giá hay ngườibảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ của mình.

Cho vay một phần tín chấp, một phần tài sản đảm bảo Trong trường hợp giátrị món vay lớn và ngân hàng xét thấy khách hàng không có đủ tài sản để thế chấplàm tài sản đảm bảo cho món vay, Ngân hàng có thể xem xét cấp cho khách hàngmón vay đảm bảo một phần bằng tài sản, phần còn lại là tín chấp

Cho vay không có bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm

cố, hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba Việc cấp cho vay chỉ dựa vào uytín của bản thân khách hàng mà những khách hàng nay được ngân hàng đánh giá làkhách hàng tốt, có tình hình tài chính lành mạnh

- Căn cứ vào loại tiền tệ dùng để cho vay

Căn cứ vào tiêu thức này, cho vay được chia làm hai loại là cho vay bằngđồng nội tệ và cho vay bằng đồng ngoại tệ

Cho vay bằng đồng nội tệ là loại cho vay mà ngân hàng cấp tiền cho kháchhàng bằng VND Nước ta quy định, cho vay để thanh toán trong nước thì chỉ đượcvay bằng VND

Cho vay bằng ngoại tệ là loại cho vay mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàngbằng đồng ngoại tệ Nước ta quy định, cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho nhậpkhẩu; đối với khách hàng thu mua hàng xuất khẩu thì Ngân hàng cho vay bằngngoại tệ nhưng phải bán luôn cho ngân hàng và dùng VND đi mua hàng xuất khẩu

- Căn cứ vào hình thức hình thành khoản vay

Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia cho vay ra làm hai loại là cho vaytrực tiếp và cho vay gián tiếp

Cho vay trực tiếp là hình thức ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhucầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng

Cho vay gián tiếp là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lạicác khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

1.2.2 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân

Hoạt động tín dụng đối với KHCN của NHTM được xem là chất lượng khikhoản tín dụng đó đáp ứng tốt nhất những yêu cầu của các chủ thể có liên quan, thểhiện ở việc đáp ứng tốt nhu cầu vốn của khách hàng đồng thời mang lại lợi nhuậncho ngân hàng thương mại và không phát sinh các rủi ro về tín dụng cho ngân hàngthương mại

Hoạt động tín dụng là hoạt động sinh lời chủ yếu của NHTM nhưng cũngchứa đựng nhiều rủi ro Chính vì vậy nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề quantrọng và sống còn đối với tất cả các NHTM Cũng như bất cứ doanh nghiệp nàotrong nền kinh tế, ngân hàng cũng hoạt động nhằm mục tiêu tối đa hóa giá trị vốnchủ sở hữu Nhưng NHTM là doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh tiền tệ với 3nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Vìthế theo quan điểm của ngân hàng thì chất lượng tín dụng là mức độ an toàn của tíndụng và khả năng sinh lời do hoạt động tín dụng mang lại Đồng thời món vay nàyđược sử dụng đúng mục đích như đã cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vayđúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với mức chi phí nghiệp vụ là thấpnhất Điều này được hiểu là, chất lượng tín dụng phản ánh mức độ an toàn và khảnăng sinh lời của hoạt động tín dụng ngân hàng

Đối với khách hàng thì chất lượng tín dụng là sự đáp ứng được yêu cầu một cáchhợp lí nhu cầu của khách hàng vay bao gồm mức lãi suất hợp lí, thời gian vay vốn phùhợp với nhu cầu của khách hàng, thủ tục đơn giản, nhanh gọng…nhưng vẫn đảm bảođúng nguyên tắc và quy định cho vay của NHTM

1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

a, Chỉ tiêu định lượng

Chất lượng tín dụng đối với KHCN được xem là đảm bảo khi được tài trợbởi nguồn vốn ổn định, thực hiện được các mục tiêu tín dụng, khách hàng sử dụng

vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đồng thời khách hàng hoàn trả gốc và lãi vaycho ngân hàng đúng thời hạn như đã cam kết Để đánh giá chất lượng tín dụng dướigóc độ của ngân hàng thì chúng ta xem xét các chỉ tiêu sau:

- Hiệu suất sử dụng vốn vay:

Tổng dư nợ cho vay KHCN + Hiệu suất sử dụng vốn vay KHCN = -

Tổng vốn huy động

Chỉ tiêu này cho thấy khả năng cho vay trên tổng vốn huy động của ngânhàng, phản ánh hiệu suất sử dụng vốn huy động vào hoạt động cho vay Đây là chỉtiêu phản ánh khả năng tận dụng nguồn vốn trong cho vay của ngân hàng thươngmại, cho ta biết trong một đồng vốn huy động được thì bao nhiêu đồng được sửdụng để cho vay KHCN

Nếu hệ số này gần bằng 1, ngân hàng đang cho vay quá nhiều, doanh số chovay KHCN của ngân hàng tăng nhanh, trong trường hợp này ngân hàng phải chú ý

để đề phòng mất khả năng thanh toán Ngược lại, nếu hệ số này quá nhỏ, ngân hàngđang gặp khó khăn trong việc cho vay và sử dụng vốn, làm tăng chi phí vốn và làmgiảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng

- Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn:

Dựa theo thông tư 02/2013/TT-NHNN do Ngân hàng Nhà nước Việt Namban hành ngày 21/01/2013, các khoản nợ được phân loại thành 5 nhóm nợ như sau:

+ Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn

+ Tỷ lệ thu lãi từ cho vay KHCN so với dư nợ cho vay KHCN.

Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN -

Dư nợ cho vay KHCN

Tỷ lệ này phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động cho vay đối với KHCN.Nghĩa là từ một đồng cho vay đối với KHCN thì thu được bao nhiêu đồng lợinhuận Chỉ tiêu này càng cao thì càng có lợi cho ngân hàng

+ Tỷ lệ thu lãi từ cho vay KHCN so với tổng thu nhập lãi của ngân hàng:

Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN -

Tổng thu nhập lãi

Chỉ tiêu này cho biết, trong tổng thu nhập lãi của ngân hàng thì có bao nhiêuphần trăm là thu lãi từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Tỷ lệ nàycàng cao thì thu nhập mang lại từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhâncàng lớn hay là thu nhập từ những khoản cho vay có chất lượng tốt sẽ đóng góp rấtlớn vào thu nhập của ngân hàng và ngược lại Ngoài ra, chỉ tiêu này còn phản ánh vịtrí của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hoạt động kinh doanhcủa ngân hàng

Để hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả và chất lượng tín dụngngày càng nâng cao thì các ngân hàng thương mại phải luôn luôn quan tâm tới cácchỉ tiêu trên Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá các chỉ tiêu để có thểnhìn nhận bao quát được mặt tốt và hạn chế, từ đó có những biện pháp điều chỉnhkịp thời cho hoạt động ngân hàng đồng thời hạn chế được rủi ro trong hoạt động tíndụng của ngân hàng

b, Chỉ tiêu định tính

Để tạo ra lợi thế cạnh tranh và phát triển cho doanh nghiệp nói chung vàngân hàng thương mại nói riêng thì sản phẩm dịch vụ phải đáp ứng được nhu cầucủa khách hàng và làm hài lòng khách hàng Các nghiên cứu cho thấy việc thu hútkhách hàng mới có chi phí cao gấp từ 3 đến 4 lần so với duy trì một khách hàng cũ

Để tạo ra sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng cần phải quan tâm đến chất lượngdịch vụ sản phẩm Đặc thù sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm mang tính dịch vụcao Chất lượng dịch vụ là sự phù hợp giữa kì vọng đáp ứng của dịch vụ và thực tếquá trình cung cấp dịch vụ mang lại cho khách hàng Do đặc điểm của dịch vụ ngânhàng có tính vô hình nên để đánh giá chất lượng phụ thuộc vào cảm nhận của kháchhàng cần đánh giá trên nhiều khía cạnh Parasuraman và cộng sự đã đưa ra thang đoServqual để đánh giá chất lượng dịch vụ qua các tiêu chí: sự tin cậy, khả năng đáp

ứng, năng lực phục vụ, tiếp cận, lịch sự, thông tin, tín nhiệm, độ an toàn, hiểu biếtkhách hàng, phương tiện hữu hình Các nghiên cứu tiếp theo đã rút gọn các khíacạnh này về 5 nhân tố cơ bản như sau:

(1) Mức độ tin cậy: thể hiện khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúngthời hạn ban đầu

(2) Mức độ đáp ứng: thể hiện sự mong muốn và sẵn lòng của nhân viên phục

vụ cung cấp dịch vụ kịp thời cho khách hàng

(3) Năng lực phục vụ: tính chuyên nghiệp của nhân viên phục vụ

(4) Mức độ đồng cảm: thể hiện sự quan tâm của nhân viên đối với khách hàng(5) Phương tiện hữu hình: trang phục, ngoại hình của nhân viên và trang thiết

họ đối với dịch vụ đó Phần thứ hai nhằm xác định cảm nhận của khách hàng đốivới việc thực hiện dịch vụ của doanh nghiệp khảo sát Nghĩa là căn cứ vào dịch vụ

cụ thể của doanh nghiệp được khảo sát để đánh giá Kết quả nghiên cứu nhằm đánhgiá cảm nhận khách hàng về chất lượng dịch vụ do doanh nghiệp thực hiện và kỳvọng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ đó