1. Tính cấp thiết của đề tài Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế đất nước đang từng bước vào đời sống kinh tế xã hội, có thể nói vốn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh và đổi mới công nghệ. Các doanh nghiệp có thể tạo vốn bằng nhiều cách khác nhau: tích luỹ từ hoạt động sản xuất kinh doanh, huy động vốn, liên doanh liên kết, hay vay mượn chiếm dụng vốn của các doanh nghiệp khác. Nhưng bên cạnh nguồn vốn tự có, muốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ là nguồn vốn trung dài hạn từ các Ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp và cá nhân đang thiếu vốn nhất là vốn trung dài hạn trong khi vốn tồn đọng trong các Ngân hàng thương mại không phải là ít. Như vậy, không phải do thiếu vốn mà do chưa có cách chuyển vốn huy động được vào sản xuất kinh doanh. Trong thời gian qua, nhiều Ngân hàng thương mại đã phải trả giá đắt vì tăng trưởng cho vay trung dài hạn quá nóng, không đúng hướng, dẫn tới giảm thấp chất lượng tín dụng. Việc xử lý nợ xấu, rủi ro trong lĩnh vực này đang là bài toán khó cho các Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây cũng đứng trước những rủi ro trong việc cấp tín dụng trung dài hạn và hiện nay dư nợ cho vay trung dài hạn của Ngân hang cần tiếp tục duy trì ở một cơ cấu hợp lý và hiệu quả. Vì lý do đó “Nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây” được chọn làm đề tài nhằm đáp ứng đòi hỏi thiết thực của thực tiễn, vừa mang tính thời sự trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây hiện nay. 2. Mục đích và ý nghĩa nghiên cứu của đề tài Hệ thống những lý luận chung về chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Xây dựng và đề xuất các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của đề tài 3.1. Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Thương mại. 3.2. Phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây từ 2012 đến năm 2014. 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê, so sánh để phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây; qua đó tìm hiểu những hạn chế và nguyên nhân, đưa ra giải pháp để hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh. 5. Kết cấu của đề tài Ngoài mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu… đề tài được chia thành ba chương với bố cục cụ thể như sau: Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng trung dài hạn của Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank) chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN VIỆT PHƯƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ TÂY CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HOÀNG VIỆT TRUNG HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi, số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ rng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác, tn thủ theo quy định bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ theo quy định Luật Sở hữu trí tuệ yêu cầu quy cách, nội dung luận văn theo quy định Nhà trường Nguyễn Việt Phương Học viên lớp cao học 22R MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN .1 MỤC LỤC .1 LỜI CAM ĐOAN .1 DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .i Hµ néi - 2015 i TÓM TẮT LUẬN VĂN .i MỞ ĐẦU i Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây .v Kết luận vi .i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .3 TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH HÀ TÂY .33 CHƯƠNG 58 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 58 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 58 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước CBTD Cán tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI CAM ĐOAN .1 MỤC LỤC .1 LỜI CAM ĐOAN .1 DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .i .i Hµ néi - 2015 i TÓM TẮT LUẬN VĂN .i MỞ ĐẦU i Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây .v Kết luận vi .i .i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG .3 TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 CHƯƠNG 33 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN (AGRIBANK) CHI NHÁNH HÀ TÂY .33 CHƯƠNG 58 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ 58 PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 58 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Tây Error: Reference source not found TrƯờng Đại học KINH Tế QuốC D¢N NGUN VIƯT PHƯƠNG NÂNG CAO CHấT LƯợNG TíN DụNG TRUNG DàI HạN TạI NGÂN HàNG NÔNG NGHIệP Và PHáT TRIểN NÔNG THÔN - CHI NHáNH Hà TÂY Chuyên ngành: KINH Tế TàI CHíNH - NGÂN HàNG Hà nội - 2015 i TểM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong thời gian qua, nhiều Ngân hàng thương mại phải trả giá đắt tăng trưởng cho vay trung dài hạn q nóng, khơng hướng, dẫn tới giảm thấp chất lượng tín dụng Việc xử lý nợ xấu, rủi ro lĩnh vực tốn khó cho Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây đứng trước rủi ro việc cấp tín dụng trung dài hạn Mục đích ý nghĩa nghiên cứu đề tài Hệ thống lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Xây dựng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây từ 2012 đến năm 2014 Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thống kê, so sánh để phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi ii nhánh Hà Tây; qua tìm hiểu hạn chế nguyên nhân, đưa giải pháp để hoàn thiện hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình Ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình Ngân hàng khác Các hoạt động Ngân hàng Thương mại bao gồm: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn 1.2 Tín dụng trung dài hạn NHTM Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài trợ cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống Tín dụng trung dài hạn có đặc điểm đặc trưng như: thời gian hoàn vốn chậm, lãi suất cao 1.3 Chất lượng tín dụng trung dài hạn NHTM Chất lượng tín dụng trung dài hạn chất lượng khoản cấp tín dụng có thời hạn năm, đánh giá có chất lượng tốt vốn vay sử dụng mục đích phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả, đảm bảo trả nợ cho ngân hàng đầy đủ hạn, vừa có lợi nhuận vừa đem lại hiệu kinh tế xã hội Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng định sư tồn phát triển Ngân hàng Thương mại, điều kiện để phát triển kinh tế iii Việc đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn thơng qua việc đánh giá định tính định lượng, cần xem xét tổng hợp từ đánh giá định tính định lượng để có nhận xét chất lượng tín dụng trung dài hạn Chất lượng tín dụng trung dài hạn bị ảnh hưởng nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng nhân tố khách quan từ phía khách hàng kinh tế Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Tây Những năm vừa qua, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây có hoạt động tích cực việc cấu lại máy quản lý phòng ban Hiện nay, với mơ hình tổ chức hợp lý, ngân hàng tập trung vào việc phát huy vai trò lực phận cá nhân việc thúc đẩy hoạt động ngân hàng ngày phát triển Hiện nay, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Tây bao gồm: 01 chi nhánh, 12 phòng giao dịch 15 chi nhánh ngân hàng loại III dàn trải xã, huyện Ngân hàng triệt để khai thác nguồn vốn khác nhau, từ khoản tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi tốn khách hàng Ngồi chất lượng phục vụ khách hàng, Ngân hàng có địa điểm thuận lợi cho việc giao dịch toán nên ngày thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch Ngân hàng Những năm gần đây, kinh tế bị ảnh hưởng biến động xã hội nước giới hoạt động tín dụng Ngân hàng 62 tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt Thực tế Ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt Điều đồng nghĩa với việc giảm mức thiệt hại có tính chi phí hội dự án Ngoài nói, với lĩnh vực hoạt động đa dạng, Ngân hàng phân rủi ro sang lĩnh vực khác nhau, sở tăng tính ổn định Chính lý mà q trình hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây cần phải tìm cách đa dạng hố hình thức cho vay đầu tư để tránh rủi ro - Khai thác tốt khách hàng truyền thống - Mở rộng khai thác tốt khách hàng doanh nghiệp quốc doanh - Tăng cường cơng tác thu thập thơng tin, tìm kiếm dự án - Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với doanh nghiệp 3.2.3 Chú trọng đẩy mạnh cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu khơng hồn trả, việc cán tín dụng thực tìm cách ngăn ngừa khả xấu xẩy với khoản tín dụng Ngân hàng kết hợp với khách hàng để tìm cách tháo gỡ khó khăn vướng mắc nhằm vừa bảo đảm lợi ích khách hàng vừa bảo đảm an tồn lợi ích ngân hàng Một số giải pháp áp dụng là: - Tăng thêm vốn cho khách hàng: Biện pháp áp dụng trường hợp khách hàng có bất ổn tình hình tài chính, nhiên ngân hàng xét thấy bất ổn tạm thời doanh nghiệp có cố gắng lớn để khắc phục khó khăn, khơi phục sản xuất kinh doanh Đây biện pháp 63 đánh giá hay nhất, không đẩy doanh nghiệp đến chỗ phá sản mà giúp doanh nghiệp vực dậy, khơi phục sản xuất, mặt khác ngân hàng thu nợ tạo tính thân thiện, gắn kết ngân hàng với khách hàng - Tư vấn cho khách hàng hướng sản xuất kinh doanh: Ngân hàng đưa lời khuyên, tư vấn phương hướng sản xuất kinh doanh, tư vấn thông tin thị trường vv giúp doanh nghiệp khỏi tình cảnh khó khăn có tác dụng cải thiện quan hệ ngày sâu sắc ngân hàng với khách - Kêu gọi bảo lãnh người khác có khả tài khoản vốn mà doanh nghiệp vay Biện pháp tạo nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng nguồn thứ không đủ khơng tốn cho ngân hàng - Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kinh phí dành cho phát triển dài hạn, tập trung vốn giải khó khăn trước mắt - Giúp thu hồi khoản nợ khách hàng Biện pháp thường sử dụng Tuy nhiên doanh nghiệp sản xuất có nhiều khoản nợ chậm trả khiến họ phải chia sẻ gánh chịu nợ q hạn ngân hàng giúp đỡ họ, thúc đẩy gia tăng chương trình thu ngân sách khách vay Khi khoản nợ q hạn, nợ khó đòi xẩy ra, ngân hàng phải tìm biện pháp thích hợp để xử lý Có hai biện pháp để giải tình trạng đó, biện pháp khai thác biện pháp lý tài sản đảm bảo cho khoản vay khách Trong thực tế, việc áp dụng phương pháp tuỳ thuộc vào quan điểm ngân hàng, thái độ, cố gắng khách việc trả nợ ngân hàng - Biện pháp khai thác: Đây biện pháp nhiều ngân hàng lựa chọn áp dụng việc giải khoản nợ q hạn, nợ khó đòi Thực chất phương pháp này, việc ngân hàng tạo điều kiện để doanh 64 nghiệp có thời gian để khác phục khó khăn, làm ăn hiệu qủa trả nợ ngân hàng nhanh Dĩ nhiên áp dụng phương pháp ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tinh thần trách nhiêm cao - Biện pháp lý tài sản đảm bảo khoản vay: Trong trường hợp ngân hàng thấy việc tổ chức khai thác khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý nhằm thu nợ từ khách hàng Biện pháp lý thực người vay không sẵn lòng chi trả , có hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài cứu vãn Hoạt động ngân hàng ln gắn liền với rủi ro, rủi ro có nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đoái, rủi ro lãi suất vv Trong rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây cần thiết Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, theo hình thức tín dụng vv 3.2.4 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cơng tác xếp hạng khách hàng Để đảm bảo cho hệ thống thơng tin chi nhánh tồn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây hoạt động có hiệu quả, từ giúp cho q trình thẩm định phân tích khách hàng sàng lọc cần phải thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm soát bắt buộc chủ đầu tư 65 - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hố, cung cấp thơng tin báo cáo ngược lại mạng Online cho toàn chi nhánh - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ cơng nghiệp thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành Ngân hàng thông tin kinh tế khác - Xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội theo phương pháp tiếp cận nội nâng cao theo chuẩn Basel Việc xếp hạng tín dụng phải (i) số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính tốn thước đo rủi ro cho đối tượng đồng thời (ii) áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chun gia (đòi hỏi có cán chuyên sâu, am hiểu nghiệp vụ) Có việc Xếp hạng tín dụng thực cơng cụ hạn chế rủi ro hữu dụng hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Cán bộ, nhân viên khâu định hiệu kinh doanh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng Kết phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động sáng tạo, đạo đức nghề nghiệp, thái độ phục vụ cán ngân hàng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng tạo hình ảnh thân thiện lòng khách hàng việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên giải pháp quan trọng, có giá trị giai đoạn phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây Thực giải pháp này, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây nên tập trung phương diện sau: - Ngân hàng cần tiếp tục chuẩn hố cán tín dụng quy định rõ ràng 66 trách nhiệm, quyền hạn, chế độ thưởng phạt rõ ràng cán tín dụng Từ việc chuẩn hố cán tín dụng, ngân hàng cần phải phân loại cán tín dụng, kiên loại bỏ hay chuyển công tác cán không đủ tiêu chuẩn quy định - Song song với việc chuẩn hoá Cán tín dụng, ngân hàng cần xây dựng kế hoạch đào tạo có tầm nhìn dài hạn Bên cạnh việc đào tạo chuyên môn, ngân hàng cần tổ chức cho cán tín dụng học hỏi thêm kiến thức đa ngành xây dựng, kỹ thuật… để trợ giúp cho công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn khách hàng - Bên cạnh việc tăng cường trình độ chun mơn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để cán tín dụng có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn cán tín dụng bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng - Chun mơn hố cán Tín dụng: cán Tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tuỳ theo lực, sở trường kinh nghiệm cán Tín dụng Qua đó, cán Tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào công việc mình, giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng Có chế độ khen thưởng đãi ngộ hợp lý cán Tín dụng có lực, đồng thời phỉa xử lý nghiêm cán Tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn Khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao trình độ cán 67 3.2.6 Thực tốt chiến lược khách hàng Hiện địa bàn Hà Nội có 60 Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh dịch vụ tiền tệ có cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Chính vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho chiến lược khách hàng riêng hợp lý Trong xác định rõ đối tượng cần ưu tiên, đối tượng cần khuyến khích phát triển Đối với khách hàng truyền thống, Ngân hàng cần trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài cách tiếp tục cung ứng sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp Đối với khách hàng doanh nghiệp Nhà nước không thuộc khối xây lắp, Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp từ mở rộng thị phần Khối doanh nghiệp ngồi quốc doanh hứa hẹn nhiều tiềm mà Ngân hàng chưa khai thác hết Tỷ trọng cho vay Ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ít, nhu cầu doanh nghiệp cao Đối với khách hàng mới, Ngân hàng cần có sách riêng như: thường xun chủ động tìm kiếm khách hàng để khách hàng biết đến Ngân hàng định sử dụng sản phẩm dịch vụ Muốn vậy, Ngân hàng phải có biện pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing Trong kinh tế thị trường vai trò Marketing quan trọng việc quản bá giới thiệu hình ảnh doanh nghiệp mắt người tiêu dùng Khơng phủ nhận vai trò Marketing q trình phát triển doanh nghiệp nói chung kinh tế thị trường.Chính Marketing giúp khách hàng hiểu biết Ngân hàng dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp, làm cầu lối giúp Ngân hàng đến gần với khách hàng Do hình thành vào hoạt động phòng Marketing Ngân hàng Nông nghiệp phát triển 68 nông thôn chi nhánh Hà Tây cần thiết, giúp Ngân hàng quảng bá hình ảnh thị trường tư vấn cho khách hàng điều thực cần thiết trình vay vốn sử dụng nguồn vốn vay 3.2.7 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát Ngân hàng Nâng cao vai trò cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, Ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trò cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Thơng qua trình kiểm tra, giám sát vốn cho vay, Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thơng tin sai thật, vi phạm Ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì phải giám sát khách hàng vay vốn theo dõi kịp thời khả rủi ro xảy để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong thực tế, việc giám sát vốn vay khách hàng lại tuỳ thuộc vào khả năng, trình độ điều kiện cụ thể cán tín dụng Nhất điều kiện báo cáo số liệu khách hàng ngồi quốc doanh thường có độ tin cậy thấp ngồi vòng kiểm sốt chế hành việc giải khoa học thơng tin sai thật cách hữu hiệu vấn đề nhiều lúng túng Có biện pháp tình Bởi vì, ta chưa có biện pháp tích cực buộc doanh nghiệp phải thực luật kế toán- thống kê thức kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Vì phải tăng cường hiệu giám sát vốn vay hoạt động Ngân hàng với u cầu phải có chương trình giám sát riêng, 69 cán phận phải có lực đánh giá hoạt động tín dụng hai phía khách hàng Ngân hàng Những người làm công tác không liên quan đến hoạt động cho vay, thu nợ Nhiệm vụ phận đánh giá tình hình hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng nói riêng để kiến nghị với cấp lãnh đạo biện pháp nhằm thiết lập hệ thống phòng ngừa rủi ro xảy với hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội Ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước a) Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chúng hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước hoạt động tín dụng có nhiều điểm thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại, tháo gỡ phần khó khăn vướng mắc cho Ngân hàng Thương mại trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Nhờ mà hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại hiệu hơn, tiết kiệm nhiều chi phí Tuy nhiên số quy định băn pháp luật bảo đảm tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn pháp luật ban hành Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng tính pháp lý để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng Ngân hàng Thương mại an toàn hiệu Bên cạnh đó, văn liên quan đến chế tín dụng q nhiều,ngồi chế cho vay Ngân hàng Nhà nước có nhiều cơng văn, định, thơng tư, thị cấp ngành có liên quan đạo cho 70 ngành nghề Mỗi ngành nghề thêm bớt số điều kiện nên thực cho vay phải tham chiếu nhiều loại văn Do cần thiết phải có biện pháp cấu lại hệ thống văn pháp luật nhằm đáp ứng hoạt động tín dụng thực cách khoa học, nhanh chóng, an tồn b) Tăng cường cơng tác tra giám sát Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm sốt hệ thống Ngân hàng có hiệu độ an toàn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản trị kinh doanh Ngân hàng Thương mại, đảm bảo cho toàn ngành hoạt động tốt theo pháp luật Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên tiến hành kiểm tra giám sát Ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng c) Một nguyên nhân gây nên rủi ro hoạt động tín dụng trung dài hạn NHTM thiếu thông tin cần thiết, xác từ phía khách hàng, từ thị trường dự án Vì vậy, muốn hoạt động NHTM đạt hiệu cao NHNN cần nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng NHNN Phòng thơng tin tín dụng chi nhánh NHNN để cung cấp thơng số xác nhất, doanh nghiệp, biến động thị trường, thông tin có liên quan đến dự án… d) Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hóa sở đổi cơng nghệ Ngân hàng, tạo tiền đề cho Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Thương mại hoạt động tín dụng tốn quốc tế 71 Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài - tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với việc phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ Để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh lãi suất, cần tăng cường vai trò Hiệp hội Ngân hàng nâng cao vai trò Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết lãi suất thị trường thông qua lãi suất định hướng 3.3.2 Đối với Chính phủ quan liên quan Chính phủ cần có định hướng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phương để hướng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tư tràn lan không hiệu quả, cung lớn cầu Nhà nước nên có sách tạo nguồn vốn lâu dài cho kinh tế phát triển ổn định Lãi suất ngân hàng cần sớm xã hội hoá, thị trường hố tính tốn sở yếu tố liên quan tỷ suất lợi nhuận bình quân, tỷ lệ lạm phát quan hệ cung cầu thị trường Ngân hàng nhà nước cần có sách điều hành lãi suất, tỷ giá hợp lý vừa ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát đồng thời vừa khuyến khích người dân gửi tiền tiết kiệm, người sản xuất yên tâm đầu tư Nhà nước cần lành mạnh hoá tình hình tài chính, mơi trường hoạt động doanh nghiệp, tổ chức sếp lại doanh nghiệp nhà nước.Với doanh nghiệp hoạt động có hiệu chưa cao, xét thấy khơng cần trì sở hưu nhà nước cổ phần hố để doanh nghiệp chủ động kinh doanh Đối với doanh nghiệp hoạt động khơng có hiệu cho phép phá sản, giải thể Chấn chỉnh lại công tác ban hành văn pháp quy luật ngân hàng, luật doanh nghiệp, thông tư hứơng dẫn, nghị định phủ bảo đảm tiền vay, tài sản chấp vv tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng thương mại 72 Chính phủ, ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm tra ngân hàng thương mại doanh nghiệp, nhằm phát sớm sai sót, vi phạm hoạt động thẩm định định cho vay ngân hàng thương mại với dự án Vì nay, cạnh tranh gay gắt nên số ngân hàng bỏ qua số thủ tục điều kiện thủ tục cho vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định, xét duyệt cho vay dẫn đến nhiều khoản cho vay có chất lượng Có biện pháp thích đáng để xử lý ngân hàng cố ý vi phạm pháp luật để giành khách hàng Chính phủ, ngành cần có sách xử lý khoản nợ hạn, nợ khó đòi doanh nghiệp nguỷên nhân khách quan lũ lut, thiên tai vv cần tạo nguồn cho ngân hàng bù đắp khoản nợ khoanh, để xố nợ Ngồi thành lập cơng ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản bảo đảm tồn đọng Chính phủ, bộ, ngành ngân hàng trung ương cần có biện pháp hỗ trợ vốn để áp dụng công nghệ đại vào hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại nhằm phục vụ khách hàng tốt Ngoài ra, việc đại hố cơng nghệ giúp ngân hàng đưa cơng nghệ tiên tíên vào quản lý, kiểm sốt rủi ro , bước nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng giúp hội nhập quốc tế nhanh chóng Ngân hàng phối hợp với ngành xây dựng trung tâm chuyên thu thập thông tin doanh nghiệp, thị trường, sách, luật pháp nhà nước vv để cung cấp nguồn thông tin xác, đáng tin cậy kịp thời cho ngân hàng giúp nâng cao chất lượng khoản tín dụng 3.3.3 Đối với Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên dành cho Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây chi nhánh nhiều quyền định nhằm nâng cao tính tự chủ chi nhánh 73 Hiện nay, chế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam hạch tốn phụ thuộc, điều làm giảm tính tự chủ hoạt động đơn vị thành viên Cụ thể, địa bàn hoạt động chi nhánh, chi nhánh quyền cho vay đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn, muốn cho vay với doanh nghiệp khác địa bàn phải đồng ý Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phải kết hợp với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn Như vậy, tính cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngoại thương khơng có, chi nhánh khơng nỗ lực tìm kiếm khách hàng Mặt khác, nhu cầu doanh nghiệp, trụ sở nơi văn phòng đại diện, chi nhánh có nhiều nơi, theo khách hàng doanh nghiệp nhiều nơi Nhu cầu đặt quan hệ với nhiều Ngân hàng doanh nghiệp lớn Nếu theo chế nhu cầu doanh nghiệp khơng đáp ứng Chính vậy, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên cho phép chi nhánh mở rộng địa bàn hoạt động Cơ chế hạch toán phụ thuộc làm cho chi nhánh khơng có nhiều động lực hoạt động lỗ hay lãi chuyển lên Xu hướng nay, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên chuyển sang hoạt động theo chế tập đồn, khơng can thiệp q sâu vào hoạt động chi nhánh mà nên tham gia góp vốn - Ngân Hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ - Ngân Hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên nghiên cứu tạo hành lang pháp lý để bảo vệ cán tín dụng - Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nên tiếp tục 74 phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, hạn chế làm báo cáo tay để cán tín dụng tập trung thời gian vào chun mơn - Triển khai kịp thời, hướng dẫn cụ thể văn bản, định Ngân hàng Nhà nước - Để phục vụ khách hàng vay vốn cách thuận lợi, nhanh chóng, đề nghị Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam cho phép bỏ thủ tục giấy tờ không cần thiết Hiện nay, có nhiều khách hàng doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, hộ sản xuất kinh doanh phàn nàn để vay vốn Ngân hàng cần phải có q nhiều điều kiện liên quan đến nhiều loại giấy tờ không cần thiết tốn nhiều thời gian - Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lươợng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - Tăng cường hoạt động tra kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân 75 KẾT LUẬN Tín dụng trung dài hạn kênh dẫn vốn quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Nguồn vốn tín dụng trung dài hạn mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây cung cấp thực vào sống, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nước công xây dựng Chủ Nghĩa Xã Hội Việc nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn có ý nghĩa định đến thành cơng chi nhánh chiến lược huy động sử dụng vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển Tuy nhiên, nâng cao chất lượng tín dụng khơng biện pháp cải thiện chất lượng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu Có vậy, hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày phát triển, đại hoá hội nhập với xu tiên tiến công nghệ Ngân hàng Luận văn tổng hợp sở lý luận chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại; mơ tả, phân tích làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây Từ tác giả đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn đơn vị trọng giải pháp quy chế quy trình nghiệp vụ, nguồn nhân lực quản lý rủi ro Trong khuôn khổ luận văn nghiên cứu chi nhánh, tính tồn diện luận văn chưa cao không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong góp ý thầy cô đồng nghiệp để giải pháp có tính khả thi cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh phòng kế hoạch tổng hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 2012, 2013, 2014 Feredic S.Miskin,1994, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính- NXB Khoa học Kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2001, Quyết Định 1627/2001 HNN quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định 127 bổ sung QĐ 1627 quy chế cho vay Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2005, Quyết định 493 phân loại nợ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2007, định 18/2007/NHNN bổ sung, sửa đổi cho QĐ 493 Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, 2014, Quyết định 66/QĐ-HĐTV việc quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Nguyễn Hữu Tài chủ biên, 2002- Giáo trình Lý thuyết Tài tiền tệNXB Thống Kê 10.Peter Rose, 2001, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài 11.Phan Thị Thu Hà, 2004, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB ĐH KTQD 12.Quốc hội nước cơng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2005, Luật doanh nghiệp 2005 - NXB Chính trị Quốc gia 13 Quốc hội nước cơng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2005, Luật tổ chức tín dụng 2010 - NXB Chính trị Quốc gia 14 http://www.agribank.com.vn 15 http://www.sbv.gov.vn ... tín dụng trung dài hạn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn - chi nhánh Hà Tây Những năm vừa qua, Ngân hàng Nông nghiệp. .. chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây Xây dựng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển. .. nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Tây 3.1 Định hướng chủ yếu cho hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển