Phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam: nghiên cứu trường hợp công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam

Các hộ gia đình, các cơ sở, đơn vị sản xuất nhỏ trong khu vực nông nghiệp và nông thôn là những chủ thể dễ bị tổn thương và dễ bị sốc trước những rủi ro đe dọa đến sức khỏe và tài sản và hoạt động sản xuất. Thu nhập của các chủ thể này còn thấp, tích luỹ không cao hoặc thậm chí không có và phần lớn trong số họ có duy nhất công cụ để đối phó với những rủi ro trên đó là tiết kiệm hoặc các khoản vay nhỏ. Trên thực tế, các khoản tiết kiệm hoặc vay mượn của họ không đủ để chi trả cho những rủi ro bất ngờ và không lường trước được đe dọa đến sức khỏe: ốm đau, bệnh tật, tai nạn; hay các tổn thất về tài sản mùa màng, như: dịch bệnh vật nuôi cây trồng, thiên tai phá hoại mùa màng, nhà cửa... Khi được hỏi đến việc sử dụng bảo hiểm đa số các hộ gia đình và các cơ sở sản xuất nhỏ ở khu vực nông nghiệp và nông thôn cho rằng “bảo hiểm chỉ giành cho người giàu” hoặc họ không biết về bảo hiểm hoặc không tin tưởng vào bảo hiểm hoặc không biết có thể tiếp cận với dịch vụ bằng cách nào. Chính bản thân những người này không biết rằng họ có thể sử dụng một công cụ bảo vệ bản thân và gia đình một cách hiệu quả đó là “dịch vụ bảo hiểm cho vi mô”. Dịch vụ bảo hiểm này bao gồm các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ, tai nạn, tử vong; bảo hiểm cho các khoản vay tín dụng; bảo hiểm nông nghiệp… Tất cả các sản phẩm bảo hiểm này đều hướng đến khách hàng là các hộ gia đình, các cơ sở sản xuất nhỏ trong khu vực nông nghiệp và nông thôn. Tại Việt Nam, bảo hiểm vi mô mới chủ yếu dừng lại ở mức thí điểm kết hợp giữa một số chương trình tài chính vi mô với một số doanh nghiệp bảo hiểm. Các sản phẩm còn nghèo nàn, các kênh phân phối chưa có hiệu quả hoặc không phát huy được tác dụng. Vì vậy việc nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam: nghiên cứu trường hợp công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam” là hướng nghiên cứu quan trọng và có giá trị ứng dụng cao. Việc tập trung nghiên cứu vào trường hợp của công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (ABIC) dựa trên lợi thế của doanh nghiệp này so với các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường khi họ có lợi thể tiếp cận khách hàng của ngân hàng NN và PTNN Việt Nam. Đề tài cũng giải quyết câu hỏi nên phát triển mô hình bảo hiểm vi mô tại ABIC theo hướng nào để có thể khai thác tối đa tiềm năng thị trường, đem lại lợi ích cho bản thân doanh nghiệp, cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và cho khách hàng của họ: các hộ gia đình, các đơn vị sản xuất trong khu vực nông nghiệp và và nông thôn Việt Nam.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

*****

§Ò tµi NGHIÊN CỨU Khoa häc cÊp c¬ së

Ph¸t triÓn dÞch vô b¶o hiÓm vi m« cho khu vùc n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n ViÖt Nam: nghiªn cøu trêng hîp c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Ng©n hµng N«ng nghiÖp

vµ ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

DANH MỤC BẢNG

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VI MÔ 4

1.1 Khái niệm về bảo hiểm vi mô 4

1.2 Sự khác nhau giữa bảo hiểm vi mô và bảo hiểm truyền thống 5

1.3 Sự cần thiết của phải phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô 6

1.4 Nội dung cơ bản của dịch vụ bảo hiểm vi mô 7

1.4.1 Các nhà cung cấp bảo hiểm vi mô 7

1.4.2 Sản phẩm bảo hiểm vi mô 8

1.4.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vi mô nhân thọ 8

1.4.2.2 Bảo hiểm chi phí y tế và sức khoẻ: 10

1.4.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm tài sản 11

1.4.3 Phân phối bảo hiểm vi mô 12

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô 13

1.5.1 Các nhân tố khách quan 13

1.5.1.1 Điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội 13

1.5.1.2 Môi trường pháp lý cho hoạt động bảo hiểm vi mô 13

1.5.1.3 Môi trường cạnh tranh 13

1.5.2 Các nhân tố chủ quan 14

1.5.2.1 Xác định đúng thị trường mục tiêu 14

1.5.2.2 Quản lý rủi ro và kiểm soát bồi thường 14

1.5.2.3 Chính sách Marketing bảo hiểm vi mô 14

1.6 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ bảo hiểm vi mô tại các nước 17

1.6.1 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm vi mô tại Philippine 17

1.6.2 Bảo hiểm nông nghiệp ở Nhật Bản 21

1.6.3 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm vi mô đối với Việt Nam 24

CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VI MÔ TẠI VIỆT NAM VÀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 26

2.1 Bảo hiểm vi mô tại Việt Nam 26

2.2 Khái quát về Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) 30

2.3 Thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô tại ABIC 32

2.3.1 Phát triển sản phẩm hiểm vi mô tại ABIC 32

2.3.2 Thực trạng phát triển kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm vi mô tại ABIC 36

2.4 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô tại ABIC 39

CHƯƠNG 3:ĐÁNH GIÁ TIỀM NĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VI MÔ CHO KHU VỰC NÔNG NGHIỆP VÀ NÔNG THÔN VIỆT NAM TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP 42

3.1 Đánh giá thị trường tiềm năng của ABIC 42

3.1.1 Agribank 43

3.1.2 Thị trường tiềm năng của bảo hiểm vi mô thông qua Agribank 44

3.2 Ứng dụng mô hình SWOT đánh giá lợi thế của ABIC trong việc phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mo khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam 48

3.2.1 Mô hình SWOT 48

3.2.2 Ứng dụng SWOT trong việc đánh giá năng lực và lợi thế của ABIC 50

CHƯƠNG 4:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP TẠI VIỆT NAM VÀ TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 54

NÔNG THÔN VIỆT NAM 54

4.1 Các điều kiện tác động đến sự phát triển của sản phẩm BHVM 54

4.1.1 Các điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm 54

4.1.2 Một số khó khăn tác động đến việc phát triển bảo hiểm vi mô ở Việt nam 55

4.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô tại ABIC và Việt Nam 56

4.2.1 Giáp pháp phát triển kênh phân phối 56

4.2.2 Giải pháp về sản phẩm 57

4.3 Một số điều kiện cần để phát triển bảo hiểm vi mô 59

4.3.1 Đối với Nhà nước 59

4.3.2 Đối với các tổ chức xã hội 62

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 66

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

DANH MỤC BẢNG:

Bảng 1.1 So sánh sự khác biệt giữa bảo hiểm thông thường và bảo hiểm vi mô

5

Bảng 1.2: Phạm vi bảo hiểm của sản phẩm bảo vệ tài chính gia đình qui mô nhỏ .20

Bảng 2.1: Một số sản phẩm bảo hiểm vi mô đang được cung cấp tại Việt Nam hiện nay 27

Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh của ABIC năm 2011 32

Bảng 2.3 Biểu phí bảo hiểm Bảo an Tín dụng theo năm của ABIC 34

Bảng 2.4 Phí bảo hiểm Bảo an Tín dụng ngắn hạn của ABIC 34

Bảng 2.5 Phí bảo hiểm Bảo an Tín dụng dài hạn của ABIC 34

Bảng 2.6 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm kết hợp con người của Bảo Việt 35

Bảng 2.7 Tỉ lệ phí bảo hiểm con người của Công ty CP Bảo hiểm Bưu điện (PTI) 35

Bảng 2.8 Kết quả kinh doanh sản phẩm Bảo an Tín dụng của ABIC 40

Bảng 3.1 Số liệu cho vay hộ gia đình theo khu vực của Agribank (2006) 44

Bảng 3.2 Dư nợ tín dụng theo mục đích vay trong khu vực nông nghiệp tại Agribank 45

Bảng 3.3 Số tiền vay bình quân một hộ theo mục đích vay trong khu vực nông nghiệp tại Agribank 46

Bảng 3.4 Phân loại tín dụng các hộ theo dư nợ tại Agribank 46

Bảng 3.5 Số liệu cho vay hộ sản xuất nông nghiệp của Agribank phân theo theo thời hạn vay 47

Bảng 4.1: Các sản phẩm bảo hiểm con người 58

Bảng 4.2: Các sản phẩm bảo hiểm tài sản 59

DANH MỤC HÌNH: Hình 1.1: Ba bước trong tiến trình marketing bảo hiểm vi mô 15

Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức 22

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của ABIC 31

Hình 2.2 Mô hình triển khai kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm 38Hình 4.1: Mô hình kênh phân phối Đối tác - Đại lý 57

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Các hộ gia đình, các cơ sở, đơn vị sản xuất nhỏ trong khu vực nông nghiệp vànông thôn là những chủ thể dễ bị tổn thương và dễ bị sốc trước những rủi ro đe dọađến sức khỏe và tài sản và hoạt động sản xuất Thu nhập của các chủ thể này cònthấp, tích luỹ không cao hoặc thậm chí không có và phần lớn trong số họ có duynhất công cụ để đối phó với những rủi ro trên đó là tiết kiệm hoặc các khoản vaynhỏ Trên thực tế, các khoản tiết kiệm hoặc vay mượn của họ không đủ để chi trảcho những rủi ro bất ngờ và không lường trước được đe dọa đến sức khỏe: ốm đau,bệnh tật, tai nạn; hay các tổn thất về tài sản mùa màng, như: dịch bệnh vật nuôi câytrồng, thiên tai phá hoại mùa màng, nhà cửa Khi được hỏi đến việc sử dụng bảohiểm đa số các hộ gia đình và các cơ sở sản xuất nhỏ ở khu vực nông nghiệp vànông thôn cho rằng “bảo hiểm chỉ giành cho người giàu” hoặc họ không biết về bảohiểm hoặc không tin tưởng vào bảo hiểm hoặc không biết có thể tiếp cận với dịch

vụ bằng cách nào Chính bản thân những người này không biết rằng họ có thể sửdụng một công cụ bảo vệ bản thân và gia đình một cách hiệu quả đó là “dịch vụ bảohiểm cho vi mô” Dịch vụ bảo hiểm này bao gồm các sản phẩm bảo hiểm sức khoẻ,tai nạn, tử vong; bảo hiểm cho các khoản vay tín dụng; bảo hiểm nông nghiệp… Tất

cả các sản phẩm bảo hiểm này đều hướng đến khách hàng là các hộ gia đình, các cơ

sở sản xuất nhỏ trong khu vực nông nghiệp và nông thôn

Tại Việt Nam, bảo hiểm vi mô mới chủ yếu dừng lại ở mức thí điểm kết hợpgiữa một số chương trình tài chính vi mô với một số doanh nghiệp bảo hiểm Cácsản phẩm còn nghèo nàn, các kênh phân phối chưa có hiệu quả hoặc không phát huy

được tác dụng Vì vậy việc nghiên cứu đề tài: “Phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô

cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam: nghiên cứu trường hợp công

ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam” là hướng nghiên cứu quan trọng và có giá trị ứng dụng cao Việc tập trung

nghiên cứu vào trường hợp của công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam (ABIC) dựa trên lợi thế của doanh nghiệp này so với cácdoanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường khi họ có lợi thể tiếp cận khách hàngcủa ngân hàng NN và PTNN Việt Nam Đề tài cũng giải quyết câu hỏi nên pháttriển mô hình bảo hiểm vi mô tại ABIC theo hướng nào để có thể khai thác tối đatiềm năng thị trường, đem lại lợi ích cho bản thân doanh nghiệp, cho Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam và cho khách hàng của họ: các hộgia đình, các đơn vị sản xuất trong khu vực nông nghiệp và và nông thôn Việt Nam.

2 Câu hỏi và mục tiêu nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu 3 vấn đề cơ bản:

- Làm rõ các vấn đề lý luận liên quan đến dịch vụ bảo hiểm cho người có thunhập thấp trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại: các mô hình liên kết, sản phẩm, hệthống phân phối, cơ sở pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động bảo hiểm vi mô;

- Đánh giá thực trạng và tiềm năng phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô cho khuvực nông nghiệp và nông thôn ở Việt Nam tại ABIC;

- Đề xuất giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô tại ABIC trong thờigian tới

Các câu hỏi nghiên cứu đặt ra là:

- Bảo hiểm vi mô có sự khác biệt thế nào so với các sản phẩm bảo hiểmthương mại thông thường?

- Hiện tại ABIC đã phát triển dòng sản phẩm bảo hiểm này thế nào?

- Nên phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô cho khu vực nông nghiệp và nôngthôn Việt Nam tại ABIC theo hướng nào: mô hình phân phối nào thì phù hợp? pháttriển các sản phẩm nào?

- Các qui định pháp lý ảnh hưởng thế nào đến việc phát triển dịch vụ bảo hiểm

vi mô cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam tại ABIC?

- Cần những điều kiện gì để phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô cho khu vựcnông nghiệp và nông thôn Việt Nam tại ABIC?

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu là dịch vụ bảo hiểm vi mô cho khu vực nông nghiệp và

nông thôn và các nhân tố tác động đến việc phát triển dịch vụ này, như: môi trườngpháp lý, thị trường tiềm năng, điều kiện cơ sở kỹ thuật,…

- Phạm vi nghiên cứu: Trong khuôn khổ một đề tài nghiên cứu khoa học cấp cơ sở,phạm vi nghiên cứu của đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề phát triển dịch vụ bảohiểm vi mô cho khu vực nông nghiệp và nông thôn Việt Nam tại ABIC do đây làcông ty bảo hiểm có lợi thế có thể tiếp cận đối tượng khách hàng tại khu vực nôngnghiệp và nông thôn Việt Nam qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nôngthôn Việt Nam

4 Phương pháp nghiên cứu

Cách tiếp cận của đề tài: Đề tài được tiếp cận nghiên cứu từ góc độ nghiên

cứu độc lập, nhóm tác giả tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng và tiềm năngphát triển của dịch vụ bảo hiểm cho người có thu nhập thấp tại ABIC Trên cơ sởnghiên cứu các mô hình phát triển bảo hiểm vi mô tại các nước và Việt Nam, xâydựng mô hình và sản phẩm phù hợp cho trường hợp của ABIC

Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sẽ tập trung nghiên cứu dịch vụ bảo hiểm vi mô.

Để làm rõ các mục tiêu nghiên cứu, đề tài sẽ sử dụng phương pháp thu thập số liệu,phương pháp so sánh, phương pháp phân tích định tính Nghiên cứu chủ yếu sửdụng các số liệu từ các cơ quan quản lý Nhà, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triểnNông thôn Việt Nam ngoài ra số liệu từ các doanh nghiệp bảo hiểm cũng là mộtnguồn số liệu quan trọng trong nghiên cứu Nhóm nghiên cứu cũng sẽ sử dụng môhình phân tích SWOT để làm rõ cơ hội và thách thức khi phát triển dịch vụ bảohiểm vi mô tại ABIC

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM VI MÔ

1.1 Khái niệm về bảo hiểm vi mô

Bảo hiểm vi mô (micro-insurance) là một khái niệm tương đối lạ trên thịtrường, trên thực tế bảo hiểm vi mô thường gắn với các chương trình, dự án tàichính vi mô hoặc các tổ chức tương hỗ của các đối tượng có thu nhập thấp

Theo Chuchill (2007), chuyên gia chuyên gia có rất nhiều công trình nghiên

cứu về bảo hiểm vi mô nói chung và bảo hiểm vi mô tại rất nhiều quốc gia của Tổchức Lao động Quốc tế (ILO): “Bảo hiểm vi mô là một loại hình bảo hiểm bảo vệnhững người có thu nhập thấp trước những rủi ro đổi lại họ phải đóng một khoảnphí cho từng loại rủi ro mà họ tham gia”1

Tương tự như Chuchill, công ty bảo hiểm ALLIANZ AG, tổ chức GTZ vàUNDP (2006) Chỉ ra rằng “bảo hiểm vi mô được thiết kế đặc biệt để bảo vệ nhữngngười có thu nhập thấp, với các sản phẩm bảo hiểm thích hợp để giúp họ đương đầu

và được bảo vệ khỏi các rủi ro chung”2

Cùng quan điểm trên, Roth, McCord và Liber (2007), định nghĩa “bảo hiểm vi

mô là việc cung cấp các dịch vụ bảo hiểm đến những người có thu nhập thấp”3

Về bản chất bảo hiểm vi mô cũng giống bảo hiểm thông thường, tuy nhiên sựkhác biệt nằm ở chỗ khách hàng mục tiêu của bảo hiểm vi mô là những người cóthu nhập thấp do vậy đòi hỏi sản phẩm bảo hiểm phải đơn giản, dễ hiểu và phí thấp Các nghiên cứu của UNDP, ILO hay các đánh giá của Munich RE, v.v tại cácnước như Ấn độ, Indonesia, Bangladesh, Urganda,… đều cho thấy bảo hiểm vi môthực sự có ích đối với những người có thu nhập thấp, hỗ trợ họ trong hoạt độngchăn nuôi, sản xuất cũng như đối đầu với các rủi ro trong cuộc sống hàng ngày.Các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô rất đa dạng Có thể là những công tybảo hiểm lớn có tiếng như AIG, Uganda, Delta Life (Bangladesh), ALLIANZ,v.v.ứng dụng công nghệ hiện đại vào bảo hiểm vi mô và có được lợi thế về qui mô, hay

1 Protecting the poor, A microinsurance compendium (Craig Churchill, 2007)

2 ALLIANZ AG, GTZ and UNDP (2006), Microinsurance: Demand and Market Prospects India, Federal Ministry for Economic Cooperation and Development, INDIA.

3 Jim Roth, Micheal J.McCord, and Dominic Liber (2007), The Landscape of Microinsurance in the World’s

100 Poorest Countries, The Microinsurance Centre, LLC, trang 1.

một kênh cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô cũng rất hiệu quả và phát triển là các tổchức bảo hiểm tương hỗ hoặc các quĩ tương trợ thuộc các tổ chức tài chính vi mô.Tuy nhiên, các tổ chức này có nhược điểm là qui mô còn nhỏ, chưa thực sự đáp ứngđược qui luật số đông trong bảo hiểm nhưng đo tính chất gắn bó với người thu nhậpthấp qua các sản phẩm tài chính vi mô nên việc phân phối bảo hiểm vi mô của các

tổ chức này hiện nay vẫn được đánh giá là thành công nhất so với các doanh nghiệpbảo hiểm hoặc các tổ chức khác

1.2 Sự khác nhau giữa bảo hiểm vi mô và bảo hiểm truyền thống

Bảo hiểm vi mô và các sản phẩm bảo hiểm truyền thống thông thường cókhác nhau không? Về bản chất cả hai đều là bảo hiểm, cung cấp sự bảo vệ chongười được bảo hiểm chống lại các tổn thất mà các rủi ro được bảo hiểm gây ra.Tuy nhiên, do bảo hiểm vi mô là các sản phẩm cung cấp cho đối tượng là người cóthu nhập thấp nên việc phát triển sản phẩm phải dựa vào thị trường khách hàng đểphát triển, phải đảm bảo các tiêu chí đơn giản dễ hiểu, dễ thực hiện, phí bảo hiểmthấp, chi phí thấp

Sự khác biệt cơ bản của 2 loại hình bảo hiểm có thể được tóm lược vào bảng sau:

Bảng 1.1 So sánh sự khác biệt giữa

bảo hiểm thông thường và bảo hiểm vi mô

Bảo hiểm thông thường Bảo hiểm vi mô

Hợp đồng tương đối phức tạp Hợp đồng đơn giản, dễ hiểu

Phạm vi bảo hiểm rộng, tùy thuộc nhu

cầu của khách hàng

Phạm vi bảo hiểm hẹp, đơn giản

Kì trả phí thường xuyên, liên tục hoặc

Số tiền bảo hiểm rất lớn hơn Số tiền bảo hiểm nhỏ

Thị trường mục tiêu rộng và đa dạng

Một bộ phận nhất định của của thị

trường mục tiêu đã có thói quen tham

gia bảo hiểm, có điều kiện tiếp cận với

dịch vụ bảo hiểm

Thị trường mục tiêu hẹp, hạn chế về khảnăng tài chính, hầu như không có điềukiện tiếp cận với dịch vụ bảo hiểm

1.3 Sự cần thiết của phải phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô

Thị trường dịch vụ bảo hiểm truyền thống tại các nước luôn có xu hướng

phát triển ổn định Doanh thu, nhu cầu bảo hiểm truyền thống, các sản phẩm bảohiểm mới gia tăng cùng với sự phát triển của nền kinh tế Thậm chí, tại các nướcđang phát triển, rất nhiều phân khúc thị thường tiềm năng của sản phẩm bảo hiểmtruyền thống vẫn còn đang bỏ ngỏ Câu hỏi đặt ra là vậy tại sao phải phát triển dịch

vụ bảo hiểm vi mô? một thị trường mà người dân có thu nhập thấp, vấn đề nhậnthức không đồng đều thậm chí là kém, khả năng tiếp cận thị trường khó

Tại tất cả các quốc gia, bất kể là nước kém phát triển, đang phát triển haynước phát triển, mục tiêu tăng trưởng kinh tế luôn gắn liền với yêu cầu phát triểnbền vững Nếu kinh tế tăng trưởng nhưng tỉ lệ hộ nghèo tăng hoặc không giảm, tỉ lệtái nghèo tăng thì mục tiêu phát triển mới chỉ đạt được một phần và nguy cơ mànghèo đói, tái nghèo đem lại sẽ kéo lùi nỗ lực của tăng trưởng kinh tế

Đứng trên quan điểm của các tổ chức phi chính phủ, các nước kém và đangphát triển cần phát triển bảo hiểm vi mô nhằm đảm bảo nền kinh tế có được sự cảithiện và ổn định phục vụ cho mục tiêu phát triển bền vững Trong nghiên cứu vềbảo hiểm vi mô tại 100 nước nghèo nhất thế giới , Roth, McCord và Liber (2007)trả lời cho câu hỏi tại sao phải phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô tại các nước kém

và đang phát triển và cho đối tượng có thu nhập thấp: “Bởi vì các nguồn lực của họquá hạn chế, người nghèo có thể gặp phải đổ vỡ về tài chính lớn khi các sự kiệnkhông mong muốn xảy ra với họ” Các tác giả cũng đề cập đến vấn đề “trên quanđiểm của các nhà bảo hiểm, số tiền bảo hiểm nhỏ đồng nghĩa với phí bảo hiểm nhỏ

và lợi nhận biên thấp Do vậy bảo hiểm vi mô phải được quản trị tốt, sử dụng chiphí hiệu quả và phân phối trên qui mô rộng nếu nó có lợi cho người nghèo và đemlại hiệu quả kinh tế cho người phân phối nó”4 Các tổ chức như Tổ chức Lao độngQuốc tế (ILO), Ngân hàng Thế giới (WB), Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB),…cũng quan tâm và đầu tư rất nhiều cho vấn đề phát triển dịch vụ tài chính vi mô vàbảo hiểm vi mô tại các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam

Nhìn nhận từ phía Việt Nam, rõ ràng Nhà nước đã có những nỗ lực nhất địnhtrong việc tạo điều kiện thuận lợi để các tổ chức tài chính vi mô, bảo hiểm vi môhoạt động thông qua việc ban hành Nghị định về việc hướng dẫn hoạt động của các

4 Jim Roth, Micheal J.McCord, and Dominic Liber (2007), The Landscape of Microinsurance in the World’s

100 Poorest Countries, The Microinsurance Centre, LLC, p.i.

tổ chức tài chính vi mô trong đó có đề cập đến vấn đề bảo hiểm vi mô.

Từ phía người có thu nhập thấp thì sao? liệu họ có nhu cầu bảo hiểm, có khảnăng đáp ứng nhu cầu của mình? Đây cũng là những câu hỏi mà các tổ chức bảohiểm vi mô dang tìm kiếm câu trả lời Trong diễn đàn bảo hiểm vi mô Việt Nam lầnthứ 2, các thành viên tham gia MPA đã cho thấy họ thật sự cần bảo hiểm vi mô:

“Muốn quĩ ở lại lâu dài với chị em vì các chị em đều là những người khó khăn,đóng một khoản phí “nho nhỏ” những là để tương trợ lẫn nhau trong lúc khó khănhoạn nạn” hay “góp dần 12.000đ một tháng thì chúng tôi đóng được”5 Rõ ràng vấn

đề ở đây là làm thế nào để người dân hiểu về bảo hiểm vi mô và họ thấy rằng bảohiểm vi mô là quan trọng đối với họ và gia đình Vấn đề này phụ thuộc nỗ lực củacác nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô, vào định hướng chính sách của Nhà nướctrong chiến lược phát triển bền vững

1.4 Nội dung cơ bản của dịch vụ bảo hiểm vi mô

1.4.1 Các nhà cung cấp bảo hiểm vi mô

Phát triển bảo hiểm vi mô vô cùng cần thiết và có ý nghĩa quan trọng trongvấn đề đảm bảo an sinh xã hội và phát triển bền vững Do tính chất khác biệt củabảo hiểm vi mô nên không phải doanh nghiệp bảo hiểm nào cũng mặn mà với loạisản phẩm dịch vụ này Các nhà phân phối có thể là những nhà bảo hiểm được điềuchính hoặc không điều chỉnh bởi luật

Các nhà cung cấp bảo hiểm vi mô không được điều chỉnh bởi luật thường là

có qui mô nhỏ và có xu hướng là các tổ chức dựa vào cộng đồng và các tổ chức phichính phủ Các quĩ tương hỗ, được vận hành bởi các nhân viên bảo hiểm chuyênnghiệp thường được điều chỉnh và giám sát

Các nhà bảo hiểm chuyên nghiệp là những đối tượng được điều tiết bởi luậtcũng là các nhà cung cấp bảo hiểm vi mô Trong đó, hầu hết các nhà bảo hiểm quốc

tế lớn sẵn sàng tham gia vào hoạt động bảo hiểm vi mô theo một số cách, hoặc làcung cấp các sản phẩm bảo hiểm vi mô hoặc tham gia vào các hợp đồng đối tác vớicác nhà bảo hiểm địa phương và các kênh phân phối tại các nước đang phát triển.Một số các công ty bảo hiểm đa quốc gia bao gồm Zurich, AIG, Allianz, hiện nay

5 Qũi bảo vệ tương hỗ M7 (2011), Tiếng nói người dân về MPA, Diễn đàn Bảo hiểm vi mô lần thứ 2, Hà Nội.

đang có bộ phận bảo hiểm vi mô tại văn phòng chính tập trung vào việc mở rộngkinh doanh bảo hiểm vi mô thông qua các mạng lưới của họ.

1.4.2 Sản phẩm bảo hiểm vi mô

Như đã đề cập trong khái niệm, bảo hiểm vi mô là sản phẩm bảo hiểm chongười có thu nhập thấp do vậy nó phải đảm bảo yếu tố đơn giản, phí thấp Trongcác nghiên cứu của ILO, Lloyd’ thì các rủi ro thường được ưu tiên quan tâm đối vớinhững người có thu nhập thấp tập trung vào các nhóm:

- Tử vong

- Ốm đau, thương tật và mất khả năng lao động

- Thiệt hại về mùa màng, vật nuôi

- Thiệt hại về tài sản liên quan đến tư liệu sản xuất

- Các rủi ro thiên tai6

Do tính chất phức tạp của từng loại rủi ro cũng như khả năng kiểm soát rủi rokhác nhau, các sản phẩm bảo hiểm vi mô được phát triển tuỳ thuộc vào tổ chức triểnkhai loại hình dịch vụ này Ví dụ, nếu đơn vị cung cấp là các doanh nghiệp bảohiểm thì các sản phẩm vi mô tương đối đa dạng do họ tận dụng được qui luật sốđông; nếu đơn vị cung cấp là các qui tương hỗ nhỏ, cục bộ thì sản phẩm đơn giản vàkhông đa dạng

Theo nghiên cứu của Trung tâm bảo hiểm vi mô, các sản phảm bảo hiểm vi

mô cũng tương tự như các sản phảm bảo hiểm truyền thống (dù sản phẩm đơn giảnhơn), tập trung vào bốn loại hình: nhân thọ, sức khoẻ, tai nạn và mất khả năng laođộng, bảo hiểm tài sản7

1.4.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vi mô nhân thọ

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ của bảo hiểm vi mô chủ yếu là các sảnphẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống, giản đơn Theo nghiên cứu toàn cảnh tại 100nước nghèo nhất thế giới của Trung tâm Bảo hiểm Vi mô thì các sản phẩm bảohiểm nhân thọ được cung cấp nhiều nhất trong bảo hiểm vi mô và tập trung vào bảo

6 Lloyd’s 360°Risk Insight (2010), Insurance in Developing Countries: Exploring Opportunities in insurance, Micro-insurance Centre of Lloyd’s; Jim Roth, Micheal J.McCord, and Dominic Liber (2007), The Landscape of Microinsurance in the World’s 100 Poorest Countries, The Microinsurance Centre, LLC.

Micro-7 Jim Roth, Micheal J.McCord, and Dominic Liber (2007), The Landscape of Microinsurance in the World’s

100 Poorest Countries, The Microinsurance Centre, LLC, tr25-37.

hiểm nhân thọ tín dụng Bảo hiểm nhân thọ tín dụng bảo hiểm cho các khoản dư

nợ chưa hoàn trả (có thể cộng với lãi suất bị mất) của khoản vay trong trường hợpngười vay bị chết Loại hình bảo hiểm này giảm nhẹ một số rủi ro cho nhà tín dụngtuy nhiên giá trị đối với những người sống phụ thuộc chỉ ở mức tối thiểu Thực chấtsản phẩm này bảo vệ cho các tổ chức Tài chính vi mô và các tổ chức tín dụng Hiệntại dòng sản phẩm này chiếm đến 60% các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vi mô tạicác nước nghèo

Bảo hiểm tử kì (bảo hiểm sinh mạng có kì hạn): là sản phẩm bảo hiểm

nhân thọ giản đơn và rất phổ biến trong bảo hiểm vi mô Sản phẩm bảo hiểm cho sựkiện tử vong của một hoặc các thành viên trong một hộ gia đình Sản phẩm này đơngiản trong việc định phí và quản lý rủi ro nhưng thách thức lớn nhất cho việc pháttriển sản phẩm là vấn đề phân phối và tối thiểu hoá các chi phí

Các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dài hạn: bao gồm bảo hiểm nhân thọ

hỗn hợp, trợ cấp hưu trí (trợ cấp khi tuổi già) và bảo hiểm nhân thọ trọn đời Đây lànhững sản phẩm rất ít khi được phân phối nhưng vẫn có một số tổ chức hoặc doanhnghiệp bảo hiểm kết hợp với các tổ chức cố gắng phát triển Thách thức đối với việcphát triển dòng sản phẩm này nằm ở kênh phân phối, điều kiện kinh tế vĩ mô không

ổn định và lạm phát cao tại các nước nghèo, thu nhập của nhóm đối tượng của bảohiểm vi mô thấp

Ngoài ra, một số điều khoản bổ sung cũng được thiết kế nhằm gia tăng phạm

vi và qui mô bảo vệ cho sản phẩm bảo hiểm chính như:

Bảo hiểm quyền lợi bổ sung: Một loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn dành

cho người vay tiền và tương ứng với thời hạn của khoản vay Nếu người vay chếttrong thời hạn khoản vay, người thụ hưởng sẽ được nhận một khoản chi trả cốđịnh để trang trải chi phí mai táng và các chi phí khác Thuật ngữ “quyền lợi bổsung” được sử dụng vì nó được bán kèm với bảo hiểm nhân thọ tín dụng vàthương tật tín dụng

Bảo hiểm tính mạng bổ sung: Luôn bán kèm với sản phẩm “quyền lợi bổ

sung” Loại hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn này bảo hiểm thêm cho một sốthành viên khác trong gia đình Thời hạn bảo hiểm cũng tương ứng với thời hạn

khoản vay.

Bảo hiểm tiếp nối: Loại hợp đồng có thời hạn và được gia hạn hàng tháng này

là tiếp nối của một hợp đồng quyền lợi bổ sung Khách hàng của một tổ chức tàichính vi mô có thể mua sản phẩm này vào cuối thời hạn của khoản vay nếu họmuốn được bảo hiểm mà không muốn vay một khoản tiền khác

1.4.2.2 Bảo hiểm chi phí y tế và sức khoẻ:

Bảo hiểm chi phí y tế và sức khỏe là loại hình có nhu cầu cao nhất trong cácdịch vụ bảo hiểm vi mô Theo đánh giá của Dod và Munck (2001) dựa trên các kếtquả phỏng vấn hơn 60.000 người tại 60 quốc gia trong khuôn khổ chương trìnhnghiên cứu về Ngân hàng Thế giới về vấn đề y tế và sức khỏe thì các rủi ro sứckhỏe là một trong nhữngmấu chốt dẫn đến tình trạng nghèo đói Các vấn đề về sứckhỏe thường là nguyên nhân dẫn đến tổn thất về thu nhập do các chi phí điều trị vàthiếu hụt lao động trụ cột trong gia đình

Các sản phẩm bảo hiểm chi phí y tế và sức khỏe gồm nhiều loại:

- Bảo hiểm hỗ trợ chi phí y tế cho người nghèo

Bảo hiểm sức khỏe có một số đặc trưng dựa vào đó ta có thể phân biệt đượcbảo hiểm sức khỏe với một số loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm nhân thọ vàbảo hiểm tài sản Về cơ bản bảo hiểm sức khoẻ trong bảo hiểm vi mô cung cấp sựbảo vệ có giới hạn khi người được bảo hiểm sử dụng các dịch vụ y tế (Nhà bảohiểm chỉ hỗ trợ một số tiền nhất định và thường giới hạn số lần chi trả trong mộtnăm bảo hiểm)

- Bảo hiểm thương tật: Số tiền bảo hiểm được chi trả theo các khoản ấn

định khi xảy ra các rủi ro là phát sinh chi phí y tế, thương tật hoặc tử vong

- Bảo hiểm tai nạn và mất khả năng lao động: Số tiền chi trả tùy thuộc vào

trường hợp mất khả năng lao động tạm thời hay dài hạn Sản phầm này thường gắnvới các khoản tín dụng vi mô và chủ yếu bảo vệ cho nhà tín dụng Nhìn chung sảnphẩm này vẫn là một sản phẩm mới so với các sản phẩm bảo hiểm vi mô hiện đangđược triển khai

Các sản phẩm đem lại sự hỗ trợ một phần các chi phí phát sinh hoặc chi trảmột số tiền ấn định cho từng sự kiện rủi ro Vấn đề khó khăn nhất đối với bảo hiểmchi phí y tế và sức khỏe nằm ở qui mô số người tham gia bảo hiểm Nếu số người

tham gia bảo hiểm quá thấp sẽ không thể đảm bảo việc phân tán tổn thất hiệu quả.

1.4.2.3 Các sản phẩm bảo hiểm tài sản

- Bảo hiểm nông nghiệp:

Là sản phẩm bảo hiểm cho năng suất cây trồng, vật nuôi mà các hộ nông dânhoặc ngư dân có thể sử dụng để bảo vệ mùa màng của họ khỏi những thiên tai, dịchbệnh, sâu bọ Đây là loại sản phẩm bảo hiểm vi mô gặp nhiều khó khăn nhất trongviệc thiết kể sản phẩm cũng như các biện pháp quản lý rủi ro do các rủi ro mangtính tích luỹ, phủ rộng, cơ sở kĩ thuật phức tạp

- Gói sản phẩm bảo hiểm hộ gia đình

Đây là sản phẩm bảo hiểm trọn gói cho các hộ gia đình bao gồm bảo hiểm sứckhỏe và bảo hiểm tài sản Gói sản phẩm này được thiết kế với mức phí phù hợp và rẻhơn so với các sản phẩm bảo hiểm đơn lẻ khác Khi người nghèo sử dụng gói sản phẩmnày họ sẽ không phải lo lắng đến những rủi ro khi xảy ra với sức khỏe cũng như nhữngtài sản của họ Các sản phẩm bảo hiểm trong gói bảo hiểm này bao gồm bảo hiểmthương tật hoặc chết do tai nạn, đau ốm; bảo hiểm mọi rủi ro tài sản cho nhà ở…

Theo quan sát điều tra của Trung tâm bảo hiểm vi mô về bảo hiểm vi mô tạicác nước đang phát triển, các sản phẩm bảo hiểm vi mô đang được triển khai tại cácnước tập trung thiết kế hướng tới một số rủi ro ưu tiên:

- Urganda: bảo hiểm cho các rủi ro ốm đau, tử vong, mất khả năng lao động,tổn thất tài sản, rủi ro của các khoản vay

- Malawi: bảo hiểm cho rủi ro tử vong (đặc biệt liên quan đến HIV/AIDS),mất mùa, ốm đau, giáo dục

- Philippines: bảo hiểm cho trường hợp tử vong, tuổi già, ốm đau

- Việt Nam: bảo hiểm cho rủi ro ốm đau, thiên tai, tai nạn, ốm/chết của gia súc

- Indonesia: bảo hiểm cho rủi ro ốm đau, chi phí giáo dục của trẻ em, mất mùa

- Lào bảo hiểm cho trường hợp ốm đau, bệnh tật của vật nuôi, rủi ro tử vong. 8

1.4.3 Phân phối bảo hiểm vi mô

Các kênh phân phối có ý nghĩa đặc biệt trong việc đưa sản phẩm bảo hiểmtới tay khách hàng Về lý thuyết, kênh phân phối bảo hiểm vi mô cũng giống nhưcác kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm thông thường Các kênh phân phối chính

8 Lloyd’s 360° Risk Insight (2009), Insurance in developing countries: Exploring opportunities in

microinsurance, London,trang 11 http//www.lloyds.com

bao gồm kênh phân phối trực tiếp, phân phối qua các trung gian bảo hiểm như đại lýhoặc môi giới.

Tuy nhiên, phân phối các sản phẩm bảo hiểm vi mô khó khăn hơn rất nhiều sovới phân phối các sản phẩm bảo hiểm truyền thống do thị trường mục tiêu của bảohiểm vi mô là những người có thu nhập thấp với khó khăn về tài chính, không cóthói quen bảo hiểm, khả năng tiếp nhận thông tin từ các nhà phân phối hạn chế.Ngoài ra việc phân phối cũng phải đảm bảo yếu tố chi phí ở mức thấp nhất có thể

do phí bảo hiểm vi mô thấp hơn so với sản phẩm bảo hiểm thông thường

- Kênh phân phối trực tiếp: nhân viên của các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm

vi mô trực tiếp phân phối sản phẩm tới tay khách hàng Kênh phân phối này thườngđược thực hiện khi phân phối các sản phẩm bảo hiểm tài sản như bảo hiểm nôngnghiệp (cây trồng và vật nuôi)

- Kênh phân phối đại lý: đây là kênh thông dụng và phổ biến nhất trong bảohiểm vi mô Các đại lý thường là các cá nhân hoặc đơn vị có quan hệ trực tiếp vớinhóm khách hàng có thu nhập thấp, ví dụ như hội nghề nghiệp (hội nông dân, hộikhuyến nông, hội phụ nữ), các tổ chức tài chính vi mô, các đại lý tín dụng Các đại

lý được nhà cung cấp đào tạo về sản phẩm và kĩ năng tuyên truyền phân phối sảnphẩm Việc lựa chọn nhà phân phối phù hợp sẽ quyết định sự thành công của bảohiểm vi mô Thực tế cũng minh chứng tại các nước như Urganda, Indoonesia, ẤnĐộ,… Các kênh phân phối trung gian, bao gồm các tổ chức tài chính vi mô, các tổchức hiệp hội có gắn liền về quyền lợi với các hội thu nhập thấp là những nhà phânphối bảo hiểm vi mô rất có hiệu quả9

- Kênh phân phối bancassurance: đây là kênh phân phối được rất nhiều nhàbảo hiểm áp dụng để tận dụng lợi thế của người cho vay Tuy nhiên chỉ một số nhàbảo hiểm có thể áp dụng hiệu quả kênh phân phối này khi phân phối bảo hiểm vi

mô, xuất phát từ đặc điểm của bản thân khách hàng của ngân hàng

- Các kênh phân phối khác: các hình thức phân phối truyền thống khác được

sử dụng bởi các nhà bảo hiểm thông thường như phân phối qua mạng, phân phối

9 Allianz AG, GTZ and UNDP, 2006, Microinsurance: Demand and Market Prospects;

Micheal J Cord, 2000, Microinsurance in Urganda: a Case Study of an Example of the Partner-Agent Model

of Microinsurance Provision, Microsaving-Africa, Kenya.

qua thư, … hầu như không được áp dụng trong lĩnh vực bảo hiểm vi mô do hạn chếtrong việc tiếp cận công nghệ từ phía khách hàng.

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ bảo hiểm vi mô

1.5.1 Các nhân tố khách quan

1.5.1.1 Điều kiện kinh tế, chính trị và xã hội

Đối tượng đầu tiên bị ảnh hưởng khi điều kiện kinh tế chính trị và xã hộithay đổi chính là các khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm vi mô Nếu nền kinh tếphát triển ổn định, thể chế chính trị bền vững thì cơ hội tiếp cận dịch vụ bảo hiểm vi

mô sẽ rộng hơn, ngược lại chỉ cần có những thay đổi nhỏ như lạm phát cao, kinh tếđình đốn, chính trị không ổn định, các hộ thu nhập thấp, hộ sản xuất nông nghiệp lànhững đối tượng đầu tiên bị tác động và cơ hội tiếp cận dịch vụ của họ sẽ giảm hoặcmất đi

1.5.1.2 Môi trường pháp lý cho hoạt động bảo hiểm vi mô

Các văn bản phám lý như luật, các văn bản hướng dẫn luật là vô cùng cầnthiết cho hoạt động bảo hiểm vi mô Ví dụ các qui định về việc thành lập tổ chức,cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô Các qui định về vốn, về cơ chế bảo hiểm và táibảo hiểm, qui định đối với các nhà phân phối, các trung gian bảo hiểm Đây lànhững yếu tố tạo nên sức mạnh bền vững cho các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi

mô nhưng cũng là cơ sở để bảo vệ khách hàng tham gia bảo hiểm vi mô

1.5.1.3 Môi trường cạnh tranh

Khi đánh giả tác động của các nhân tố khách quan cần xem xét đến vấn đềcạnh tranh trên thị trường bảo hiểm vi mô Cạnh tranh mang tính hai mặt, nó v ừa cóthể tạo cơ hội để người có thu nhập thấp tiếp cận dịch vụ nhưng có thể lại là công cụlàm xấu đi hình ảnh của bảo hiểm Các nhà cung cấp dịch vụ trước khi bước vào thịtrường mục tiêu của mình cần tìm hiểu kĩ về các nhà cung cấp hiện có, đánh giá sựtrùng lặp về sản phẩm từ đó đưa ra hướng đi thích hợp phát triển dịch vụ của mình

1.5.2 Các nhân tố chủ quan

1.5.2.1 Xác định đúng thị trường mục tiêu

Xác định đúng thị trường mục tiêu là cơ sở để nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm

vi mô xây dựng sản phẩm phù hợp, lựa chọn chính sách và kênh phân phối hợp lý

Theo một số chuyên gia về tài chính vi mô, thị trường mục tiêu của bảo hiểm vi môchính là hệ thống khách hàng đang dùng sản phẩm tài chính vi mô như tiết kiệm vi

mô và tín dụng vi mô Tuy nhiên khách hàng tiềm năng của bảo hiểm vi mô khôngchỉ dừng lại ở đó bởi vẫn có nhiều người không muốn tiết kiệm, không muốn vaytín dụng nhưng họ vẫn muốn sử dụng các sản phẩm bảo hiểm Như vậy thị trườngmục tiêu của bảo hiểm vi mô sẽ rộng hơn thị trường mục tiêu tín dụng vi mô và tiếtkiệm vi mô

1.5.2.2 Quản lý rủi ro và kiểm soát bồi thường

Đây là nhân tố vô cùng quan trọng quyết định cả danh tiếng lẫn khả năng sinhlợi của dịch vụ

Nhà cung cấp dịch vụ sử dụng các kĩ thuật thống kê để nhận dạng và đolường rủi ro, xác định mức độ nghiêm trọng của rủi ro mà khách hàng của họ có khảnăng gặp phải Về cơ bản vấn đề quản lý rủi ro cần đồng bộ từ khâu thống kê đếnkhâu đánh giá rủi ro đối với mỗi khách hàng Các ghi nhận về các môi trường rủi rophải được cập nhật và xem xét thường xuyên Vấn đề tái bảo hiểm cũng là vấn đềđau đầu của các nhà bảo hiểm vi mô Một số mô hình tự bảo hiểm, bảo hiểm dựavào cộng đồng hoạt động mang tính tự phát, chưa có cơ chế chia sẻ rủi ro trên diệnrộng và không thể sử dụng công cụ tái bảo hiểm đẫn đến rủi ro cho bản thân nahfcung cấp dịch vụ và rủi ro cho khách hàng là rất cao

1.5.2.3 Chính sách Marketing bảo hiểm vi mô

Do đặc thù của sản phẩm, chính sách Marketing bảo hiểm vi mô là nhân tốquan trọng tác động đến kết quả triển khai bảo hiểm vi mô Chính sách marketingtập trung vào bốn khía cạnh:

- Xây dựng thông điệp marketing

- Kỹ thuật truyền tải những thông điệp

- Dịch vụ sau bán hàng

- Bảo hiểm bắt buộc

Để xây dựng thông điệp marketing đầu tiên doanh nghiệp bảo hiểm phải xác

định được khách hàng mục tiêu: Ai sẽ là người sử dụng sản phẩm? Họ ở trình độhọc vấn nào và nguồn thu nhập là bao nhiêu? Một bài học mà các doanh nghiệp

cung cấp bảo hiểm vi mô cần biết đó là “nên tránh cố gắng phục vụ nhiều phânđoạn thị trường bởi vì nó đòi hỏi phải thiết kế nhiều sản phẩm, xây dựng nhiều kênhphân phối và do vậy sẽ tốn rất nhiều chi phí”10 Thông điệp marketing đầu tiên cầnđưa đến khách hàng mục tiêu đó là bảo hiểm mang đến cho họ sự bảo vệ Nhữngngười thu nhập thấp, đối tượng khách hàng của bảo hiểm vi mô, phải được biết rằng

họ là những người dễ bị tổn thương khi rủi ro xảy ra và nếu họ không có phươngtiện để quản lý rủi ro đó thì họ sẽ khó có thể đứng dậy được Do vậy họ cần đượcthuyết phục rằng bảo hiểm sẽ mang lại cho họ sự bảo vệ Thông điệp thứ hai cầnđược mang đến cho khách hàng mục tiêu là sự đoàn kết Điều này có nghĩa là công

ty bảo hiểm luôn ở bên cạnh họ bất cứ lúc nào, luôn san sẻ cùng họ những tổn thất

ro tai nạn gây ra Thông điệp thứ ba và cũng là thông điệp quan trọng nhất đó làthông điệp về lòng tin Khi nói đến bảo hiểm mọi người thường nghĩ bảo hiểm thuphí thì nhanh nhưng giải quyết bồi thường thì lâu Do vậy các nhà cung cấp bảohiểm vi mô cần phải thuyết phục khách hàng mục tiêu rằng họ hãy tin tưởng vàochất lượng dịch vụ mà chúng ta mang lại

Bước tiếp theo là xây dựng kỹ thuật để truyền tải những thông điệp trên đến

khách hàng mục tiêu Để có thể thuyết phục được khách hàng kí vào hợp đồng bảohiểm và tự nguyện đóng phí, cần phải trải qua ba bước (Hình 1 ):

Hình 1.1: Ba bước trong tiến trình marketing bảo hiểm vi mô

Một trong những nội dung quan trọng của marketing là dịch vụ sau bán hàng

Có thể nói trong bảo hiểm dịch vụ sau bán hàng được thể hiện qua việc giải quyếtkhiếu nại bồi thường Các nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm phải đảm bảo rằng kháchhàng của họ biết khiếu nại ai, ở đâu, hồ sơ khiếu nại bao gồm những gì và thể hiệncho họ biết rằng họ sẽ nhanh chóng nhận được tiền bồi thường sau khi gửi hồ sơkhiếu nại Đây là một bước khó khăn đối với dịch vụ bảo hiểm thông thường và

10 Protecting the poor, A microinsurance compendium (Craig Churchill, 2007)

càng khó hơn đối với những nhà cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô.

Dịch vụ sau bán hàng đóng vai trò quan trọng đối với việc cung cấp dịch vụbảo hiểm nói chung cũng như đối với việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mô nóiriêng Việc đưa đến khách hàng những thông tin về sản phẩm, lợi ích của sản phẩm,thuyết phục được khách hàng mua sản phẩm vẫn chưa đủ để khách hàng trung thànhvới sản phẩm của mình Đặc thù của dịch vụ bảo hiểm đó là khách hàng chỉ có thểbiết được chất lượng của dịch vụ khi có rủi ro xảy ra và cách mà công ty bảo hiểmgiải quyết bồi thường Cho dù các công việc trước đó như phát triển nhận thức, giáodục khách hàng rất tốt nhưng việc giải quyết bồi thường diễn ra chậm trễ, khônghiệu quả thì chất lượng dịch vụ vẫn không thể tốt Do vậy giải quyết bồi thườngnhanh chóng, kịp thời sẽ xây dựng được lòng tin với khách hàng

Một vấn đề quan trọng trong giải quyết bồi thường đó là giúp khách hàng hiểuđược các điểm loại trừ Ngoài việc giáo dục khách hàng giúp họ hiểu được tiến trìnhbồi thường thì việc giúp họ hiểu được các điểm loại trừ: trường hợp họ không đượcbồi thường là điều quan trọng Cần phải có sự giải thích rõ ràng cho khách hàng vànhững người thụ hưởng lý do tại sao họ không được bồi thường đối với từng trườnghợp rủi ro bị loại trừ Ngoài những hoạt động liên quan đến bồi thường, một hoạtđộng quan trọng sau bán hàng đó là thăm dò sự hài lòng của khách hàng Điều nàyđược thể hiện qua việc khi hợp đồng hết hạn, khách hàng có tiếp tục tham gia bảohiểm hay không? Một khi khách hàng không tham gia tái tục hợp đồng bảo hiểm, tacần phải đặt câu hỏi tại sao và cần có những tìm hiểu và đề ra phương án giải quyết

Một trở ngại cho việc marketing bảo hiểm vi mô đó là những trường hợp bảo

hiểm bắt buộc: ví dụ những khách hàng gửi tiết kiệm hoặc vay vốn tại các tổ chức

tài chính vi mô phải bắt buộc mua bảo hiểm Theo một số nghiên cứu tại các tổchức tài chính vi mô ở Uganda và Zambia, có một số vấn đề phát sinh như:

- Khách hàng không biết họ có các dịch vụ bảo hiểm đi kèm

- Nếu họ có biết có dịch vụ bảo hiểm đi kèm thì họ lại không biết mình đượchưởng những quyền lợi gì

- Họ không biết yêu cầu bồi thường như thế nào

- Họ không biết phí bảo hiểm phải trả là bao nhiêu do phí đã bị khấu trừ vàocác khoản vay hoặc các khoản tiền gửi

- Đa số nghĩ rằng họ sẽ được trả lại phí bảo hiểm nếu như không xảy ra bồithường

Do vậy việc đào tạo bảo hiểm cho các nhân viên của các tổ chức tài chính vi

mô đóng vai trò quan trọng vì chính họ là những người giúp các công ty bảo hiểmtruyền tải những thông điệp về sản phẩm đến khách hàng mục tiêu Họ cần phải giảithích với khách hàng rằng bảo hiểm là một dịch vụ đi kèm và có lợi ích mà khôngphải là một khoản phí khách hàng phải trả thêm cho việc gửi tiền hoặc vay tiền

1.6 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ bảo hiểm vi mô tại các nước

1.6.1 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm vi mô tại Philippine

Philippine là một trong những nước đang phát triển triển khai thành công dịch

vụ tài chính vi mô và bảo hiểm vi mô, hỗ trợ đặc lực cho chính sách giảm nghèo vàphát triển bền vững Bảo hiểm vi mô tại nước này chủ yếu được thực hiện thông quacác hội tương hỗ và các tổ chức phi lợi nhuận Mục tiêu hoạt động của các hộitương hỗ này là:

(1) Chi trả quyền lợi cho tử vong, tai nạn, sức khoẻ của các thành viên của hội,người thân và người phụ thuộc của họ;

(2) Trợ giúp tài chính trong trường hợp thành viên bị mất việc làm;

(3) Thực hiện bảo hiểm cho các thành viên với phí bảo hiểm thấp: không quá10% của mức thu nhập tối thiểu/ngày (bằng 1 Đô la Mỹ) Số tiền bảo hiểm tối đa:4.200 Đô la Mỹ (khoảng 68 triệu đồng)

Các yêu cầu đối với hoạt động của các hội tương hỗ này là:

- Điều khoản phải thật dễ hiểu;

- Yêu cầu thủ tục, hồ sơ thật đơn giản để yêu cầu bồi thường được thực hiện

dễ dàng và nhanh chóng;

- Định kỳ đóng phí trùng với dòng thu nhập của người đóng phí;

- Số thành viên tham gia của hội: ít nhất là 5.000 người

Mô hình phân phối bảo hiểm vi mô tập trung vào hai mô hình: (1) mô hình Đối

tác-đại lý (Partner-agent), Các tổ chức hội kí hợp đồng đối tác, đại lý với một

doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp dịch vụ, hợp đồng bảo

hiểm cho các thành viên của hội; (2) mô hình hội tương hỗ (Mutual), theo mô hình

này hội trực tiếp đứng ra cung cấp dịch vụ và thực hiện bảo hiểm cho các thành viêncủa mình

Để các hội tương hỗ này hoạt động thành công, cơ quan quản lý nhà nước củaPhilippine thực hiện việc quản lý và giám sát các mặt như: khả năng thanh toán(giám sát hoạt động đầu tư, dự phòng), hiệu quả hoạt động, quản lý hoạt động vàtruyền thông của các hội

Hội tương hỗ CARD (Centre for Agricuture & Rural Development MutualBenefit Association) tại Philippine là ví dụ điển hình cho sự thành công của việctriển khai bảo hiểm vi mô: Năm 1994, Quỹ tương hỗ (MMF) được thành lập, cungcấp bảo hiểm cho khách hàng có các khoản vay Đến năm 1997, cung cấp hình thứcđóng phí tháng với mức đóng 300 Pê sô/tháng và mức phí P400 áp dụng cho cácthành viên ngoài 65 tuổi Năm 1999 - Hội tương hỗ CARD được Cục quản lý bảohiểm Philippine cấp giấy phép hoạt động Kể từ khi thành lập, Hội tương hỗ CARDphát triển mạnh mẽ nhờ vào các nhân tố thúc đẩy như:

- Hội có số thành viên lớn với 154.251 thành viên là các hộ gia đình bắtbuộc tham gia bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm hưu trí do đó giúp chống lại được sựlựa chọn đối nghịch (anti-selection);

- Đưa ra mức đóng góp phù hợp với thu nhập của hội viên Hiện nay, mứcđóng góp mỗi tuần là 5 Peso đối với bảo hiểm nhân thọ và 5 Peso cho bảo hiểm hưutrí;

- Sử dụng mạng lưới thu phí bảo hiểm có sẵn với 157 chi nhánh và 5 trụ sởchính Sự hiện diện của mạng lưới CARD tạo thuận lợi cho việc thu phí bảo hiểm;

- Chi phí quản lý thấp: 2% tổng phí bảo hiểm được dùng cho việc thu phí;20% tổng phí bảo hiểm được dành cho chi phí hoạt động chung - GAE (GeneralAdministration Expense) nhưng mức sử dụng thực tế chỉ là 18%;

- Với tư cách là thực thể riêng biệt thực hiện bảo hiểm, do vậy có thể tậptrung vào hoạt động bảo hiểm; duy trì quan hệ kinh doanh/nghiệp vụ trong nội bộCARD;

- Thực hiện chiến dịch truyền thông hiệu quả Hệ thống mạng lưới rộng củaCARD làm đơn giản hoá việc truyền thông và nâng cao hiệu quả truyền thông;

- Xây dựng được một hệ thống bồi thường hiệu quả với số ngày giải quyết

là 1 ngày, 3 ngày hoặc 5 ngày, qua đó làm cho sự hỗ trợ tài chính được thực hiệnnhanh chóng;

- Thực hiện quản lý chuyên nghiệp Hội có thể yêu cầu sự trợ giúp từ cácchuyên gia, những người tình nguyện tận tâm;

CARD nhận được rất nhiều hỗ trợ của cơ quan nhà nước và các nhà tài trợ.Với sự trợ giúp của các định phí viên, Hội tương hỗ CARD đã thực hiện đóng góilại các sản phẩm, thực hiện phát triển các sản phẩm mới và cung cấp các dịch vụ phitài chính, đó là:

- Chương trình bảo hiểm nhân thọ: Chương trình bảo hiểm nhân thọ trọn đờikết hợp với thương tật toàn bộ vĩnh viễn và sản phẩm bổ trợ chết do tai nạn;

- Quỹ hưu trí: Bảo hiểm hỗn hợp đến 65 tuổi;

- Gói bảo hiểm cho tất cả các loại vay: Bảo hiểm tử kỳ nhóm tái tục hàngnăm Sản phẩm này thanh toán toàn bộ dư nợ vay, bao gồm khoản vay gốc cộng lãivay;

- Bảo hiểm sức khoẻ thông qua việc hợp tác với công ty bảo hiểm sức khoẻPhi-lip-pin (PhilHealth);

- Hoàn phí bảo hiểm: giá trị hoàn lại được thanh toán cho các thành viên sau

Sản phẩm điển hình thành công của CARD là sản phẩm Sản phẩm bảo vệ

cho gia đình quy mô nhỏ (MICRO Family Protector): MICRO Family Protector là

một sản phẩm bảo hiểm cho gia đình vay tài chính vi mô, được thiết kế để cung cấp

sự bảo vệ tài chính kịp thời nếu bất kỳ thành viên nào của gia đình chết và sự tổnthất tài chính do hoả hoạn

Đặc điểm của chương trình bảo vệ cho gia đình ở quy mô nhỏ:

- Bảo hiểm tử kỳ, tái tục hàng năm hoặc có thời hạn bảo hiểm gắn với thờigian trả nợ vay Chương trình chấm dứt khi phí bảo hiểm không được thanh toánsau thời gian gia hạn đóng phí

- Đóng phí bảo hiểm hàng tuần, thời gian gia hạn đóng phí là 30 ngày

- Người được bảo hiểm: tuổi từ 18 đến 63, có sức khoẻ tốt và có nguồn thunhập, không cần kiểm tra sức khoẻ khi tham gia

- Các rủi ro được bảo hiểm và các mức trách nhiệm:

Bảng 1.2: Phạm vi bảo hiểm của sản phẩm bảo vệ tài chính gia đình qui mô nhỏ

1 Các rủi ro được bảo hiểm Mức trách nhiệm bảo hiểm (Pê sô)

Người được bảo hiểm chính Chồng/Vợ Con

Hoạt động của Hội tương hỗ CARD cho thấy:

- Bảo hiểm vi mô là hình thức bảo vệ rủi ro tốt cho người nghèo;

- Bảo vệ trước những rủi ro cần được xem là một thành tố hiệu quả củachiến lược giảm nghèo;

- Những người nghèo có tư tưởng dám nghĩ dám làm sẵn sàng tham gia vàochương trình bảo hiểm vi mô;

- Các hội tương hỗ có thể sử dụng lợi thế của mạng lưới xã hội về tài chính

vi mô và hệ thống thanh toán trong cung cấp dịch vụ bảo hiểm vi mô;

- Thách thức chủ yếu đối với cơ quan quản lý là việc giám sát chặt chẽ hoạtđộng nhằm đảm bảo sự hoạt động bền vững và hiệu quả của các hội tương hỗ bảohiểm vi mô

1.6.2 Bảo hiểm nông nghiệp ở Nhật Bản

Bảo hiểm nông nghiệp của Nhật Bản bắt đầu từ bảo hiểm cho chăn nuôi rađời vào năm 1929 Sau đó, hệ thống này đã ngày càng phát triển sang cả các lĩnhvực khác để đáp ứng nhu cầu đa dạng của nông dân và nâng cao hiệu quả của hệthống bảo hiểm Hiện nay, hệ thông giữ vai trò trọng tâm và là công cụ hỗ trợ củaChính phủ cho các thiệt hại trong sản xuất nông nghiệp do thiên tai gây ra(Yoshii,1999)

Các đặc điểm chính của hệ thống bảo hiểm là : (1) Chính phủ Trung ương táibảo hiểm cho các chương trình; (2) Về nguyên tắc, thực hiện 3 loại chương trìnhbảo hiểm-gạo, lúa mỳ và lúa mạch; nuôi tằm; và bảo hiểm cho chăn nuôi là bắtbuộc; (3) Chính quyền trung ương trợ cấp phần tiền đóng bảo hiểm cho nông dân;(4) Chính quyền trung ương trợ cấp cho những người bảo hiểm một phần chi phíquản lý hành chính

Điểm đáng chú ý là bảo hiểm nông nghiệp ở Nhật Bản được xây dựng trên cơ

sở hoạt động mang tính tập thể của nông dân ở địa phương để thiết lập các quỹ dựphòng chung bằng việc tích lũy tiền đóng bảo hiểm

Hệ thống bảo hiểm này được cấu trúc theo 3 cấp (hình 2): cấp nhà nước; cấpquận và cấp làng xã Cơ sở cho cấu trúc này là các rủi ro có thể xảy ra trên phạm vi

cả nước do thiên tai thường gây ra thiệt hại trải dài trên một vùng rộng lớn

Hình 1.2: Sơ đồ tổ chức

Tiền đóng Các khoản bồi

Tái bảo hiểm thường Tái bảo hiểm

Tái bảo hiểm thường Tái bảo hiểm

AMRA là một tổ chức độc lập, tự chủ, được thành lập ở mỗi làng xã và thànhviên của nó là tất cả nông dân ở địa phương AMRA chịu trách nhiệm về hoạt độngcủa hệ thống ở cấp chính quyền thấp nhất, đặc biệt trong các hợp đồng tương trợ,trong việc thu tiền bảo hiểm, ước tính thiệt hại để bồi thường, cung cấp sự hỗ trợ vềmặt kỹ thuật cho nông dân để ngăn ngyừa, phòng chống thiệt hại Các thành viênđóng tiền bảo hiểm cho AMRA và trong trường hợp thích hợp họ có thể nhận đượccác khoản tiền bồi thường từ AMRA PFAMRA được thành lập để quản lý việcthực hiện bảo hiểm ở cấp quận PFAMRA nhận tái bảo hiểm từ các AMRA và chi

sẻ một phần trách nhiệm bảo hiểm của các AMRA PFAMRA trả tiền tái bải hiểm

và chuyển một phần trách nhiệm tái bảo hiểm của nó cho ARSA Hơn nữa,PFAMRA cung cấp các hướng dẫn để kiểm soát sâu bệnh, dịch bệnh và đánh giáthiệt hại ARSA thực hiện tái bảo hiểm một phần trách nhiệm tái bảo hiểm của

[Cấp quốc gia]

Tài khoản dành riêng cho Tái – tái BHNN

(ARSA)

[Cấp quận/huyện]

Liên đoàn cấp quận/huyện của các tổ chức tương trợ

nhau về nông nghiệp(PFAMRA)

AFAMRA và trả các khoản bồi thường tái-tái bảo hiểm cho PFAMRA khi thiệt hạibất thường xảy ra ở mức độ nhất định Khi hợp đồng giữa thành viên và AMRAđược ký kết các mối quan hệ này tự động hình thành.

Các sản phẩm được bảo hiểm: Hệ thống này bảo hiểm tất cả các sản phẩmnông nghiệp Lúa gạo (cả lúa nương và lúa nước), lúa mạch, lúa mỳ Quả: cam, quýt,các quả họ cam quýt; táo, dứa, hạt dẻ, nho, lê, đào, hồng, mận, sơn trà, anh đào,khoai tây, đậu đỗ, đậu đỏ adzuki, đậu lửa, củ cải đường, cây mía, cây hoa bia, câychè và các công trình phục vụ trồng trọt như vật liệu, nhà kính Các chương trìnhBảo hiểm lúa gạo (1), lúa mỳ và lúa mạch (2), Bảo hiểm nuôi tằm, Bảo hiểm chănnuôi (3) được thực hiện ở cấp quốc gia do các sản phẩm bảo hiểm được sản xuấttrên phạm vi cả nước trong khi các sản phẩm khác chỉ được trồng ở những vùngnhất định

Về nguyên tắc, việc tham gia vào chương trình 1, 2 và 3 là yêu cầu bắt buộcđối với tất cả nông dân có quy mô sản xuất xác định Lý do là (1) để ngăn ngừa sựlựa chọn ngược lại, (2) để làm cho các chương trình có thể tồn tại và đứng vững và(3) do phương thức sản xuất các sản phẩm này trên cả nước là tương tự nhau Tuynhiên, không có hình thức xử phạt trực tiếp đối với những người không tham giacác chương trình bảo hiểm này Đối với các chương trình bảo hiểm khác, việc thamgia là tự nguyện bởi ở mỗi vùng có các cách sản xuất khác nhau

Quản lý hành chính hệ thống bảo hiểm nông nghiệp ở mỗi chương trình mộtkhác Các nội dung chính là hợp đồng bảo hiểm (bao gồm: Sự tham gia, các tai nạn,thời kỳ, mức độ có thể bảo hiểm và tìen bảo hiểm) và sự đánh giá thiệt hại (bao gồm

sự xác nhận thiệt hại, sự điều chỉnh thiệt hại ở các mức độ khác nhau, và thanh toáncác khoản bồi thường)

Điểm quan trọng nhất là Chính phủ trợ cấp rất nhiều cho hệ thống bảo hiểmnày và chủ yếu là trợ cấp tiền đóng bảo hiểm cho những người có hợp đồng bảohiểm và trợ cấp cho các khoản chi phí văn phòng của các tổ chức bảo hiểm(AMRA) và tái bảo hiểm (PFAMRA) Tỷ lệ trợ cấo cho tiền đóng bảo hiểm của hầuhết các chương trình bảo hiểm là khoảng 50%

Tỷ lệ tham gia bảo hiểm ở các chương trình là khác nhau (tỷ lệ phần diện tích

được bảo hiểm so với tổng diện tích canh tác của cây trồng có thể bảo hiểm, hoặc tỷ

lệ giữa tổng số đầu gia súc được bảo hiểm so với tổng số đầu gia súc đang chănnuôi) Các chương trình 1,2 và 3 tỷ lệ này rất cao gần 90% (trừ lợn) Ngược lại, tỷ lệbảo hiểm cho lợn, và các chương trình 4,5 và 6 (trên cơ sở tự nguyện) ở mức thấp,

từ 14 đến 50%

Nhìn chung, hệ thống BHNN Nhật Bản đã hoạt động tương đối tốt, đáp ứngnhu cầu của các cộng đồng làm nông nghiệp với cấu trúc thuần nhất và đạt được cácmục tiêu đề ra Hệ thống này cũng được đánh giá là tương đối thành công trên khíacạnh phát triển bền vững và cấu trúc họat động phù hợp của hệ thống Các nhân tốgiải thích cho sự thành công này là: có sự cân bằng giữa sự lãnh đạo của chínhquyền với sự tham gia của những người nông dân mang tính tự nguyện, cơ sở hạtầng xã hội được tổ chức tốt, và có sự hỗ trợ thường xuyên của chính quyền trungương về mặt tài chính (Kada và Shigeno, 1991) Tuy nhiên, dường như hệ thốngbảo hiểm này đang phải đối mặt với một số vấn đề, trong đó nổi bật là sự khôngthỏa mãn về hệ thống của những người nông dân có quy mô sản xuất nhỏ, hoạtđộng nông nghiệp chỉ chiếm một phần thời gian lao động, sản xuất nông nghiệp của

họ chủ yếu là trồng lúa gạo và nguồn thu nhập chính từ phi nông nghiệp Bởi vậy,

họ cảm thấy bị miễn cưỡng khi tham gia và đóng bảo hiểm cho chương trình bảohiểm lúa gạo Còn những người có quy mô sản xuất lớn, thường là những người có

kỹ năng sản xuất tốt, bởi vậy họ nghĩ rằng họ phải đóng tiền bảo hiểm cao hơn vànhận được khoản bồi thường ít hơn so với những nông dân có quy mô sản xuất nhỏ

1.6.3 Kinh nghiệm triển khai bảo hiểm vi mô đối với Việt Nam

Ngoài Nhật Bản, Philippine, một số quốc gia khác như Indonesia, Urganda,

Ấn Độ, … cũng triển khai bảo hiểm vi mô và rất thành công Công thức chung cho

sự thành công của họ tập trung vào những yếu tố như:

- Chính phủ giữ vai trò điều tiết hợp lý, có các quyết sách phù hợp cho từnggiai đoạn phát triển của bảo hiểm vi mô Trong giai đoạn đầu triển khai bảo hiểm vi

mô, chính phủ các nước đã đưa ra những chính sách hỗ trợ như miễn giảm thuế đốivới một số sản phẩm, thiết lập mô hình pháp lý và quan trọng nhất là việc thừa nhận

bảo hiểm vi mô là một phần của thị trường bảo hiểm nhưng cũng là một công cụhữu hiệu trong hệ thống chính sách xóa đói giảm nghèo của quốc gia.

- Phát triển các sản phẩm vi mô hợp lý là cơ sở cho sự thành công của bảohiểm vi mô Hầu hết các nước đạt được thành công trong việc triển khai bảo hiểm vi

mô đều có điểm chung là các sản phẩm bảo hiểm vi mô được phát triển hết sức đơngiản, tập trung chủ yếu vào các sản phẩm bảo hiểm tai nạn, thương tật; bảo hiểmcho các khoản vay tín dụng và bảo hiểm nông nghiệp Trong giai đoạn đầu, các nhàcung cấp dịch vụ tập trung vào các sản phẩm bảo hiểm tai nạn con người do tínhchất đơn giản và dễ quản lý của sản phẩm, dần dần các sản phẩm bảo hiểm chi phí y

tế, bảo hiểm tài sản được phát triển nhưng theo hướng xác định số tiền bảo hiểmthấp, áp dụng nguyên tắc trả tiền khoán để đơn giản hóa quá trình quản lý sản phẩm

và chi phí

- Kênh phân phối bảo hiểm là nhân tố quyết định sự thành công của việc pháttriển dịch vụ bảo hiểm vi mô Rõ ràng có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tại cácnước muốn tham gia bảo thị trường bảo hiểm vi mô nhưng rất nhiều trong số họchùng bước trước thực tế là khó tiếp cận khách hàng, phí bảo hiểm thấp, khách hàngkhông có thói quen và điều kiện tài chính đầy đủ như các phân khúc khách hàngthông thường Tại các nước như Inddonesisia, Ấn Độ, Philippine kênh phân phốihiệu quả vẫn chủ yếu tập chung vào mô hình Đối tác - Đại lý hoặc hội tương hỗcung cấp sản phẩm đồng thời có sự hỗ trợ của phía Chính phủ trong việc nhận táibảo hiểm đối với những sản phẩm bảo hiểm mang tính chất tích tụ rủi ro Đối tắccủa các nhà cung cấp dịch vụ tập trung vào các tổ chức tài chính vi mô, các tổ chứctín dụng, các hội đoàn thể - những tổ chức có thể dễ dàng tiếp cận và thường xuyêntrao đổi với khách hàng của bảo hiểm vi mô

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM VI MÔ TẠI VIỆT NAM VÀ CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

2.1 Bảo hiểm vi mô tại Việt Nam

Ở Việt Nam, bảo hiểm vi mô vẫn chưa phổ biến Theo số liệu của Trung tâmBảo hiểm Vi Mô trong đánh giá “Toàn cảnh về bảo hiểm vi mô ở 100 nước ngèonhất thế giới” của Roth, McCord và Liber (2007) thì trên 90% người nghèo ở ViệtNam chưa tiếp cận được với hầu hết các loại hình bảo hiểm thương mại nói chung

và bảo hiểm vi mô nói riêng Đánh giá của các tác giả này chỉ ra một số điểm quantrọng Thứ nhất, tại Việt Nam có chưa đến 10 nhà cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi

mô Các nhà cung cấp bảo hiểm vi mô vẫn chủ yếu tập trung vào các tổ chức phichính phủ Thứ hai, Việt Nam nằm trong nhóm những quốc gia có rất ít người cóthu nhập thấp được tiếp cận với các dịch vụ bảo hiểm vi mô (có tới 97,3% số người

có thu nhập thấp chưa được tiếp cận với bảo hiểm vi mô) Thứ ba, sản phẩm bảohiểm vi mô tại Việt Nam vẫn chưa đa dạng11

Hiện nay, bảo hiểm vi mô ở Việt Nam chủ yếu được thực hiện dưới mô hìnhquĩ tương hỗ và gắn liền với các tổ chức tài chính vi mô, điểm hình cho cho sự thànhcông của xu hướng này là TYM, M7 Ngoài ra một số mô hình hợp tác giữa doanhnghiệp bảo hiểm và các tổ chức xã hội cũng thu được những kết quả nhất định tronviệc triển khai bảo hiểm vi mô như trường hợp của Manulife và Trung ương Hội Liênhiệp Phụ Nữ Việt Nam, Bảo Việt và Quĩ hỗ trợ Phụ nữ Ninh Phước ABIC- Công tyBảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam bước đầu cũng đã triển khai một số sảnphẩm bảo hiểm tín dụng tới các hộ gia đình trong đó bao gồm cả các hộ có thu nhậpthấp vay tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Một

số doanh bảo hiểm khác như Groupama, Tổng công ty CP Bảo hiểm Dầu khí, Tổngcông ty CP Bảo hiểm Bưu điện, Công ty CP Bảo hiểm Hàng không, Pudential, Dai-ichi đã bắt đầu cung cấp bảo hiểm vi mô, hay một số doanh nghiệp như AAA,

11 Jim Roth, Micheal J.McCord and Dominic Liber (2007), The Landscape of Microinsurance in the World’s

100 Poorest Countries, The Microinsurance Centre, LLC, trang 15-36

Prevoir, Bảo Minh, Viễn Đông, , PJICO, BIC đã bắt đầu quan tâm đến thị trường bảohiểm vi mô nhưng mới chỉ dừng lại ở mức thăm dò hoặc tham gia trong một lĩnh vựcnhất định như bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm tín dụng.

Bảng 2.1: Một số sản phẩm bảo hiểm vi mô đang được cung cấp tại Việt Nam hiện nay Đơn vị cung

cấp

sản phẩm

Đơn vị hợp tác / kết hợp

Tên sản phẩm bảo hiểm vi mô

Rủi ro bảo hiểm

- Tương trợ vốn vay

- Tương trợ tuổi già

- Hỗ trợ 1 triệu đồng (1 lần/5 năm)

- Hỗ trợ thành viên 3triệu đồng; chồng và con thành viên 1 triệu đồng khi xảy ra rủi

ro tử vong

- Bảo hiểm toàn bộ món vay, thành viên được xoá dư nợ, gia đình thành viên được nhân về toàn bộ số gốc đã trả khi xảy ra rủi ro tử vong của người vay

- Hưởng toàn bộ tương trợ tuổi già đã đóng góp và 100% lãi công bố nếu không tham gia dự án từ 60 tuổi trở lên; hoặc hưởng toàn bộ tương trợ tuổi già và 50% lãi công bố nếu không tham gia dự án trước 60 tuổi

- Nếu thành viên vay vốn tử vong sẽ được quĩ thay mặt chi trả số dư nợ còn thiếu cho

Quĩ hỗ trợ

rủi ro Xã hội

Chính quyềnđịa phương,GIZ

- Hỗ trợ rủi ro

- Hỗ trợ trong 4 trường hợp: ốm đi viện (không bao gồm 10 bệnh mãn tính), chết, cháy nhà, thiếu lương thực

Bảo Việt Quĩ Hỗ trợ

PN NinhPhước

- Bảo hiểmsinh mạng tíndụng

- Bảo hiểm cho thành viên vay vốn tín dụng/thành viên và chồng của thành viên vay vốn tín dụng tuổi từ 16-70

- Bảo hiểm cho trường hợp chết hoặc thương tật vĩnh viễn (thành viên gặp rủi rochi trả 80% số tiền vay, chồng của thành viên gặp rủi ro chi trả 50% số tiền vay)

LHPNVN

Bạn đồnghành

- Tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn dotai nạn, trợ cấp khi nằm viện, hoàn lại số tiền đã đóng nếu không phát sinh sự kiện BH

Nông nghiệp

và Phát triểnNông thônViệt Nam

Bảo hiểm tíndụng hộ sảnxuất nôngnghiệp(Bảo an Tíndụng)

- Tử vong do ốm đau;

- Tử vong và thương tật do tai nạn

Nguồn: Thông tin được cập nhật tại Diễn đàn Bảo hiểm Vi mô Việt Nam lần 2, Hà Nội, 2011.

Các sản phẩm bảo hiểm vi mô được cung cấp hiện nay tại Việt Nam hiện tạivẫn còn rất hạn chế, chủ yếu giới hạn trong phạm vi các sản phẩm bảo hiểm chămsóc sức khoẻ và hỗ trợ chi phi y tế hoặc bảo hiểm tử vong, bảo hiểm liên quan đếnhoạt động tín dụng Các sản phẩm bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nông nghiệp hầu nhưvắng bóng trên thị trường hoặc quá khiêm tốn

Theo thống kê của TYM, M7, Quĩ tương trợ hội Phụ nữ An Phước,… thực tếtriển khai bảo hiểm vi mô đã góp phần đáng kể vào việc bảo vệ những người có thunhập thấp và gia đình họ Tính đến hết tháng 10 năm 2011 Quĩ tương trợ của TYM

có 69.868 thành viên với 220.311 người tham gia bảo hiểm, chi trả cho 6.762 lượt

người với gần 6,3 tỉ đồng12 Quĩ Tương hỗ của M7 (MPA M7) mới đi vào hoạt động

2 năm nhưng đến hết tháng 11năm 2011 đã có 22.201 thành viên, chi trả cho 151trường hợp tử vong, 23 trường hợp được xoá nợ và 1.146 lượt người được hỗ trợ chiphí y tế với số tiền chi trả hơn 337,6 triệu đồng13 Chương trình bảo hiểm vi mô kếthợp giữa Bảo Việt và Quĩ hỗ trợ Phụ nữ Ninh Phương (chỉ trong phạm vi 1 huyện)hiện có 1.614 thành viên tham gia, trong 6 năm từ năm 2006-2011 đã chi trả 80triệu đồng cho 37 trường hợp tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh việc của cácthành viên hoặc chồng của thành viên Hội14 Đối với kết quả triển khai củaManulife, mặc dù số người tham gia bảo hiểm không chỉ giới hạn trong đối tượngthu nhập thập, tuy nhiên số hợp đồng duy trì hiệu lực hiện tại sau hơn 2 năm triểnkhai chỉ còn ở mức trên 50% hợp đồng bảo hiểm đã kĩ Một số doanh nghiệp cótiềm năng phát triển bảo hiểm vi mô như ABIC do có mối quan hệ đối tác với ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam tuy nhiên kết quả triển khaivẫn chưa thực sự khởi sắc

Các chương trình bảo hiểm vi mô thành công ở Việt Nam hiện nay đều gắnliền với các tổ chức tài chính vi mô hoặc các hội đoàn thể Qui mô tham gia bảohiểm nhỏ, sản phẩm bảo hiểm vi mô chưa đa dạng Các chương trình bảo hiểm vi

mô do các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai chưa thực sự đạt kết quả cao, chủ yếumới dừng lại ở mức thử nghiệm hoặc qui mô còn hạn chế

2.2 Khái quát về Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC)

ABIC tên đầy đủ là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp,được thành lập theo Giấy phép số 38 GP/KDBH ngày 18 tháng 10 năm 2006 của

Bộ Tài chính Vốn điều lệ của ABIC hiện tại là 380 tỉ VND với các cổ đông

12 Dương Thị Hải Yến (2011), Mô hình bảo hiểm vi mô do người tham gia làm chủ sở hữu và quản lý: cơ hội

và thách thức, Diễn đàn bảo hiểm vi mô Việt Nam lần thứ 2, ILO kết hợp với CFRC và MPA M7 tổ chức, Hà Nội.

13 M7 (2011), Xây dựng mô hình bảo hiểm vi mô tương hỗ dựa vào cộng đồng: tiếng nói từ cơ sở, Diễn đàn bảo hiểm vi mô Việt Nam lần thứ 2, ILO kết hợp với CFRC và MPA M7 tổ chức, Hà Nội.

14 Nguyễn Thị Tú Anh (2011), Mô hình bảo hiểm sinh mạng tín dụng thông qua hoạt động Quĩ Ninh Phước, Diễn đàn bảo hiểm vi mô Việt Nam lần thứ 2, ILO kết hợp với CFRC và MPA M7 tổ chức, Hà Nội.

chính của ABIC gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam(Agribank), Công ty cho thuê Tài chính I, Công ty cho thuê Tài chính II, Công tyTái Bảo hiểm Quốc gia Việt Nam trong đó Agribank là cổ đông đề xướng sánglập và chi phối Tận dụng ưu thế của các cổ đông, đặc biệt là Ngân hàng Nôngnghiệp và Phát triển Nông thông Việt Nam, ABIC có được những lợi thế nhấtđịnh trong kinh doanh bảo hiểm

Bộ máy của ABIC được xây dựng theo mô hình chức năng, mỗi phòng ban phụtrách một bộ phận nghiệp vụ Tại hội sở chính các phòng ban được chia thành haikhối Các phòng khối kinh doanh trực tiếp bao gồm: Phòng bảo hiểm tài sản kĩthuật: quản lý hoạt động kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kĩ thuật tạiABIC; Phòng bảo hiểm hàng hải: phụ trách quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểmhàng hóa, bảo hiểm tàu; Phòng bảo hiểm phi hàng hải: phụ trách quản lý hoạt độngkinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm con người, bảo hiểm phương tiện; Phòng tái bảohiểm: quản lý hoạt động nhận và nhượng tái các nghiệp vụ bảo hiểm của ABIC.Khối gian tiếp phục vụ cho hoạt động quản lý điều hành gồm các phòng: kế toán tàichính: chịu trách nhiệm về kế toán hạch toán; Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ:chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh trong toàn hệ thống củaABIC; Phòng tổ chức hành chính: chịu trách nhiệm về các vấn đề liên quan đếnnhân sự; Phòng quản lý đại lý và Phát triển hệ thống: chịu trách nhiệm về quản lý

và phát triển hệ thống đại lý trong và ngoài AGRIBANK; Phòng đầu tư phụ tráchhoạt động đầu tư tài chính

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức của ABIC

Nguồn: http://www.abic.com.vnCùng với hội sở chính, để phát triển mạng lưới và mở rộng hoạt động kinhdoanh hiện tại ABIC đã mở 9 chi nhánh trực thuộc tại các thành phố lớn trong cảlước và quản lý phát triển kinh doanh theo khu vực tại các tỉnh thành trên cả nước.Hoạt động của Hội sở chính và 9 chi nhánh khu vực tạo ra một mạng lưới hoạt độngrộng khắp xây dựng thương hiệu ABIC

Chiến lược kinh doanh ABIC đặt ra và đã từng bước đạt được đó là trong 5năm đầu kể từ khi thành lập doanh thu đạt trên 200 tỉ VND/năm Trong thời gian tớimục tiêu phát triển của ABIC là phấn đầu trở thành 1 trong 10 doanh nghiệp bảohiểm hàng đầu tại thị trường bảo hiểm Việt Nam, mở rộng và nâng cao chất lượngphục vụ khách hàng ABIC cũng phấn đấu trở thành một bancassurance đúng nghĩa