BẢO HIỂM ĐỐI TƯỢNGTHAM GIA QUYỀN LỢI BẢO HIỂM
Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhõn
Chủ hộ gia đỡnh Được bồi thường số tiền bảo hiểm trong trường hợp xảy ra hỏa hoạn.
Bảo hiểm vật nuụi Cỏc chủ thể vay tớn dụng để nuụi gia sỳc, gia cầm
Được bồi thường trong trường hợp vật nuụi bị dịch bệnh
Bảo hiểm cõy trồng Cỏc chủ thể vay tớn dụng để trồng cõy nụng nghiệp, cụng nghiệp
Được bồi thường trong trường hợp cõy trồng bị dịch bệnh, hoặc bảo hiểm theo chỉ số thời tiết (Khi chỉ số thời tiết cao hay thấp hơn mức bỡnh thường thỡ người được bảo hiểm sẽ được bồi thường)
Tuy nhiờn, với thị trường bảo hiểm mới như ở Việt Nam và do vấn đề hạn chế về thu nhập, nhận thức, việc phỏt triển cỏc sản phẩm bảo hiểm nhà tư nhõn trong nhúm khỏch hàng bảo hiểm vi mụ ở hiện tại là rất khú. Đối với hai sản phẩm bảo hiểm cõy trồng và vật nuụi cần cú sự hỗ trợ từ phớa Nhà nước đối với người tham gia bảo hiểm và cả đối với doanh nghiệp bảo hiểm.
Xột về lộ trỡnh, trong thời gian tới ABIC nờn tập trung vào việc đa dạng húa cỏc sản phẩm bảo hiểm con người, thiết kế cỏc sản phẩm gọn nhẹ kốm theo cỏc điều khoản bổ sung nhằm mở rộng phạm vi bảo hiểm theo nhu cầu.
4.3. Một số điều kiện cần để phỏt triển bảo hiểm vi mụ 4.3.1 Đối với Nhà nước
Nhà nước cần cú định nghĩa rừ thế nào là “thu nhập thấp” và sử dụng khỏi niệm này để khuyến khớch cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho cỏc mảng thị trường đa dạng, kể cả người nghốo và cận nghốo.
Vấn đề khụng phải là đưa ra một định nghĩa cụ thể mà là cần cú sự phõn biệt rừ ràng giữa khỏi niệm “người nghốo” (được nhỡn nhận là một thị trường mục tiờu đang ngày càng thu hẹp và khụng cú khả năng sinh lời, cần được Chớnh phủ đảm trỏch) và “thu nhập thấp” - một khỏi niệm rộng hơn “người nghốo” và cần được cả
cỏc cụng ty bảo hiểm nhà nước và tư nhõn phục vụ, nếu quốc gia muốn phỏt triển theo như kế hoạch.
Chớnh phủ Việt Nam đó thể hiện rừ cam kết về cung cấp bảo hiểm xó hội và bảo hiểm y tế toàn dõn thụng qua Luật Bảo hiểm Xó hội và Luật Bảo hiểm Y tế. Tuy nhiờn, tớnh khả thi của cam kết này khụng cao do khả năng tiếp cận dịch vụ và khả năng cung cấp dịch vụ vẫn cũn rất mơ hồ. Mục tiờu của cam kết là độ bao phủ chứ khụng phải là những cỏch phục vụ đặc biệt cho người nghốo. Cần cú nỗ lực của cả khu vực nhà nước và tư nhõn để mở rộng độ bao phủ đang gặp trở ngại vỡ thiếu thụng tin về mức độ sử dụng dịch vụ của hộ thu nhập thấp, cũng như thiếu phõn tớch tại sao họ muốn sử dụng sản phẩm bảo hiểm này mà khụng muốn sử dụng sản phẩm bảo hiểm khỏc.
Ở Việt Nam, Nhà nước đó cú sự nới lỏng cỏc quy định và tự do húa trong khu vực bảo hiểm, Nhà nước cú lý do chớnh đỏng khi phản đối việc đặt ra cỏc chớnh sỏch nhằm cố gắng buộc cỏc cụng ty bảo hiểm mở rộng tiếp cận đến hộ thu nhập thấp (như Chớnh phủ ấn Độ đó thực hiện). Tuy nhiờn, quyết định giảm dần kiểm soỏt thị trường khụng cú nghĩa là nờn bỏ qua cỏc cơ hội gõy ảnh hưởng đến tốc độ và xu hướng tăng trưởng của thị trường. Nhà nước cú thể đạt được mục tiờu bảo trợ xó hội toàn dõn nhanh hơn nếu cú thể khuyến khớch nhiều cụng ty bảo hiểm tăng cường phạm vi hoạt động, thay vỡ chỉ giao trọng trỏch này cho riờng cơ quan Bảo hiểm Xó hội Việt Nam (thực tế tại cỏc nước phỏt triển, cụng việc này được thực hiện dưới dạng cam kết cung cấp dịch vụ và chất lượng được kiểm soỏt bởi cơ quan quản lý Nhà nước). Nhà nước cần cho phộp khu vực tư nhõn tự lựa chọn, nhưng cú khen thưởng cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ đi theo hướng hỗ trợ lợi ớch chung của cộng đồng. Nghiờn cứu này xỏc định một số lựa chọn mà Nhà nước cú thể muốn tỡm hiểu để khuyến khớch cỏc cụng ty bảo hiểm tăng cường hoạt động ở thị trường thu nhập thấp: Mời cỏc cụng ty bảo hiểm tham gia thi cung cấp gúi quyền lợi bảo hiểm tối thiểu cho thị trường thu nhập thấp và trợ cấp phớ bảo hiểm cho cỏc phõn đoạn thị trường nghốo hơn. Tạo ra cỏc chương trỡnh tài trợ đối ứng để hỗ trợ mở rộng sản phẩm, tương tự như thử nghiệm của CEP, trong đú phớ bảo hiểm trong năm đầu tiờn được trợ cấp, tạo ra tỏc động chứng minh và cho phộp phớ bảo hiểm của cỏc năm
tiếp theo được tớch lũy qua sản phẩm tiết kiệm. Ưu đói tớn dụng thuế cho cỏc cụng ty bảo hiểm cú đúng gúp vào chiến lược đào tạo cho người tiờu dựng. Khấu trừ thuế cho cỏc khoản phớ bảo hiểm mà cỏc cụng ty đúng cho người lao động; việc này cú thể khuyến khớch cụng ty mua sản phẩm theo nhúm cho người lao động cú hợp đồng lao động dưới ba thỏng. Trả mức phớ hoa hồng cao hơn cho những đại lý-đối tỏc nào sẵn sàng tham gia khắc phục vấn đề chất lượng chăm súc sức khoẻ trong khi cung cấp chương trỡnh bảo hiểm y tế của nhà nước.
Những hỡnh thức nới lỏng và đa dạng húa nhà cung cấp theo hướng này sẽ giảm nhẹ gỏnh nặng cho cơ quan Bảo Hiểm Xó hội Việt Nam cũng như tăng chất lượng dịch vụ và tăng mức độ chủ động cho người tham gia bảo hiểm.
Nhà nước cũng cần cú sự hỗ trợ cỏc nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm phỏt triển và thử nghiệm sản phẩm bảo hiểm nụng nghiệp, bảo hiểm vi mụ. Cỏc doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam cú lý khi họ vẫn thận trọng đối với việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm vi mụ và bảo hiểm nụng nghiệp. Một số doanh nghiệp bảo hiểm đó thử nghiệm triển khai bảo hiểm nụng nghiệp và bảo hiểm vi mụ nhưng chủ yếu là lỗ. Thỏch thức cỏc nhà bảo hiểm gặp phải là tỡnh trạng thảm hoạ thiờn tai xảy ra mang tớnh thường xuyờn và khả năng kiểm soỏt dịch bệnh kộm của ngành y tế. Với 80% dõn số kiếm sống bằng nụng nghiệp, lõm nghiệp và thuỷ sản, và một tỷ lệ cao hộ gia đỡnh trong số đú muốn tiếp cận dịch vụ bảo hiểm và bảo hiểm vi mụ nhưng khú tiếp cận cỏc nhà cung cấp. Vỡ vậy, Nhà nước cần cú sự ưu tiờn xem xột đối với cỏc doanh nghiệp và nhà cung cấp sẵn sàng tham gia vào lĩnh vực bảo hiểm vi mụ.
Trờn khớa cạnh phỏp lý, cần khẩn chương ban hành cỏc văn bản phỏp lý liờn quan đến việc hướng dẫn thành lập cỏc đơn vị bảo hiểm tương hỗ hoặc vai trũ của cỏc tổ chức tài chớnh vi mụ. Đõy là yếu tố thiết yếu đảm bảo tư cỏch phỏp nhõn cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ giỳp đa dạng húa cỏc nhà cung cấp và phỏt triển thị trường.
4.3.2 Đối với cỏc tổ chức xó hội
Hiện nay ở Việt Nam cú nhiều cơ quan khụng trực tiếp cung cấp cỏc dịch vụ bảo hiểm, nhưng muốn thấy cỏc hộ thu nhập thấp được tiếp cận đến dịch vụ bảo hiểm. Cỏc cơ quan này bao gồm cỏc tổ chức phi chớnh phủ trong và ngoài nước, cỏc
viện nghiờn cứu và đào tạo, cỏc tổ chức xó hội, nhà tài trợ và cỏc cơ quan của Chớnh phủ. Cỏc cơ quan này cú thể hỗ trợ tăng cường khả năng tiếp cận của hộ thu nhập thấp tới dịch vụ bảo hiểm qua cỏc hành động sau:
- Thiết lập một “Quỹ sỏng tạo bảo hiểm” để hỗ trợ cho nghiờn cứu, phỏt triển và thử nghiệm cỏc sản phẩm và hệ thống phõn phối mới:
Ba mụ hỡnh thử nghiệm do dự ỏn của ILO “Mở rộng chương trỡnh tài chớnh và bảo hiểm vi mụ cho lao động nữ trong khu vực kinh tế phi chớnh thức” tài trợ đó cho thấy kết quả đỏng chỳ ý về phỏt triển sản phẩm và cải thiện mối quan hệ giữa cỏc nhà cung cấp bảo hiểm, tổ chức tài chớnh vi mụ, cỏc tổ chức xó hội và cỏc tỏc nhõn hỗ trợ khỏc như chuyờn gia thống kờ bảo hiểm và cỏc cơ quan chớnh phủ. Cú thể xõy dựng một cơ chế tương tự dựa trờn những bài học kinh nghiệm rỳt ra từ dự ỏn đú, tạo ra một động lực để tất cả cỏc tỏc nhõn trong ngành cựng sỏng tạo, hỗ trợ cỏc phỏp nhõn cú quan tõm đến thị trường thu nhập thấp trong giai đoạn thử nghiệm đầy thỏch thức, và cho phộp toàn ngành bảo hiểm được hưởng lợi ớch từ kết quả của cỏc thử nghiệm được tài trợ này. Quỹ này nờn tài trợ cho cỏc đề xuất dự ỏn thụng qua một quỏ trỡnh đỏnh giỏ cởi mở và cạnh tranh, với cỏc tiờu chớ cụ thể, vớ dụ như số hộ thu nhập thấp được hưởng lợi, mật độ cung cấp dịch vụ bảo hiểm hiện nay trong vựng nơi sản phẩm sẽ được thử nghiệm, tiếng tăm của cỏc tỏc nhõn tham gia trong cộng đồng nơi sản phẩm sẽ được giới thiệu... Một mục tiờu rừ ràng đối với bất kỳ thử nghiệm nào trong tương lai là phải thu thập được thụng tin cần thiết cho việc phõn tớch kết quả của sản phẩm.
Cú 7 lĩnh vực cụ thể nờn được ưu tiờn hỗ trợ từ quỹ này: 1) bảo hiểm tài sản (bao gồm cả nụng nghiệp và chăn nuụi); 2) cỏc phương phỏp trả phớ bảo hiểm với chi phớ thấp; 3) mạng lưới đại lý khụng theo truyền thống; 4) hệ thống phõn phối số lượng lớn; 5) hệ thống trả lương và khuyến khớch; 6) quan hệ hợp tỏc với cỏc nhà cung cấp bảo hiểm; 7) giỏo dục cụng chỳng và dịch vụ sau bỏn hàng.
- Đào tạo cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm về nghiờn cứu thị trường và/hoặc tiếp thị xó hội:
Cú rất nhiều tổ chức liờn quan trong ngành bảo hiểm vẫn chưa quen với khỏi niệm tiếp thị xó hội và cỏc kỹ thuật hiệu quả để nõng cao nhận thức của cụng chỳng
về bảo hiểm và sử dụng bảo hiểm. Tiếp thị xó hội được định nghĩa là “một quỏ trỡnh tỏc động đến hành vi của một số lớn cụng chỳng, sử dụng những nguyờn lý tiếp thị cơ bản vỡ lợi ớch xó hội chứ khụng phải vỡ mục đớch thương mại.” Sử dụng kỹ thuật phõn đoạn và mụ tả, phõn tớch 4 P và tuyờn bố lợi ớch nờu bật được quan điểm của khỏch hàng. Tiếp thị xó hội cũng b o gồm những nỗ lực thường xuyờn nhằm thu thập thụng tin phản hồi của khỏch hàng, nhấn mạnh tầm quan trọng của nghiờn cứu thị trường khụng chỉ để phỏt triển sản phẩm mới mà cũn để duy trỡ thế mạnh của những sản phẩm hiện tại. Đào tạo trong 2 lĩnh vực này sẽ là sự đầu tư hiệu quả nõng cao năng lực của nhà cung cấp để:
Tỡm ra người nghốo cần gỡ trong một sản phẩm bảo hiểm; Phỏt triển một sản phẩm đỏp ứng những nhu cầu này, và khi sản phẩm đó sẵn sàng để tung ra thị trường thỡ Tuyờn truyền về giỏ trị của sản phẩm cho thị trường theo cỏch làm cho sản phẩm trở nờn phổ biến
- Theo dừi tiến độ của cỏc thử nghiệm được nờu trong bỏo cỏo này và tổ chức hội thảo sau 1 năm để thảo luận những phỏt hiện của những thử nghiệm này và cỏc thử nghiệm khỏc:
Cuộc hội thảo này nờn tạo cơ hội cho cỏc nhà cung cấp dịch vụ trao đổi kinh nghiệm và cho toàn ngành thảo luận về những ý nghĩa của những bài học kinh nghiệm đó rỳt ra. Cuộc hội thảo chủ yếu nờn dựa trờn cỏc bài trỡnh bày của cỏc nhà cung cấp dịch vụ và thảo luận xoay quanh cỏc vấn đề nờu trong bài trỡnh bày. Một số sản phẩm và cỏc cơ chế phõn phối mới cú thể đỏng được theo dừi, bao gồm: Quỹ hỗ trợ rủi ro xó hội của Bộ LĐTB XH và GTZ; Quỹ tự chủ tài chớnh của UNDP và Bộ Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn; Quan hệ đối tỏc giữa Cty TKBĐ/VPNT và Prevoir; Hợp tỏc giữa BHXHVN và Hội Nụng dõn Việt Nam; Chương trỡnh hỗ trợ của tỉnh Bắc Ninh giỳp đỡ hộ cận nghốo chi trả bảo hiểm y tế tự nguyện; và Bảo Việt sử dụng nhõn viờn kế hoạch hoỏ gia đỡnh làm đại lý bảo hiểm. Cuộc hội thảo cũng nờn giới thiệu bất cứ mụ hỡnh thử nghiệm mới nào đang được triển khai cũng như cập nhật về việc mở rộng và tớnh bền vững lõu dài của cỏc thử nghiệm trước, như quan hệ hợp tỏc Bảo Việt/QHTPNNP; hợp tỏc giữa Bảo hiểm Xó hội TPHCM/CEP, và cỏc QTT của TYM, QUTĐT và Quỹ khuyến khớch phụ nữ phỏt
triển Uụng Bớ.
- Hỗ trợ cỏc hoạt động đào tạo khỏch hàng:
Sự hỗ trợ này cú thể được thực hiện dưới nhiều hỡnh thức. Cỏc tổ chức hỗ trợ cú quan hệ chặt chẽ tại cộng đồng cú thể đầu tư vào quỏ trỡnh tuyờn truyền thụng tin cho cỏc hộ cú thu nhập thấp về cỏch thức sử dụng bảo hiểm để quản lý rủi ro tốt hơn; đõy là một quỏ trỡnh mở, đũi hỏi kiờn nhẫn và ớt nhiều tốn kộm thời gian. Cỏc tổ chức hỗ trợ cú vốn cú thể tài trợ cho cỏc nỗ lực này. Cần xõy dựng cỏc tài liệu đào tạo khỏch hàng phự hợp bằng tiếng Việt để cỏc tổ chức tại cộng đồng sử dụng nhằm nõng cao nhận thức về giỏ trị của bảo hiểm. Tổ chức hỗ trợ cú ảnh hưởng ở tầm chiến lược cú thể khuyến khớch cụng ty bảo hiểm phối hợp trong chiến dịch tuyờn truyền chung cho cụng chỳng và cỏc sỏng kiến bảo vệ người tiờu dựng; họ cũng cú thể khuyến khớch Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam hỗ trợ hơn nữa cho cỏc thành viờn trong việc tiếp cận thị trường thu nhập thấp. Vấn đề cuối cựng nhưng cũng khụng kộm phần quan trọng là cỏc nhà lónh đạo địa phương cú thể chủ động hơn trong việc hỗ trợ tạo dựng sự tin cậy của cộng đồng vào khỏi niệm bảo hiểm, và thực chất là quảng bỏ bảo hiểm như một cơ chế xõy dựng cỏc hộ gia đỡnh tự lực và giảm dần sự lệ thuộc vào Chớnh phủ và cỏc nhà tài trợ khỏc.
- Đồng tài trợ đầu tư vào cỏc cụng nghệ và nghiờn cứu thị trường tài chớnh tạo điều kiện thuận lợi cho thiết kế sản phẩm mới và cỏc kờnh phõn phối mới:
Cỏc tổ chức cú thể hỗ trợ tài chớnh và kỹ thuật cho cỏc cuộc điều tra về nhu cầu việc sử dụng dịch vụ tài chớnh.
Cỏc tổ chức này cú thể khuyến khớch cỏc tổ chức tài chớnh tham gia đồng tài trợ cho nghiờn cứu này, vỡ tất cả cỏc tổ chức đều được hưởng lợi lớn từ cỏc thụng tin thu thập được từ nghiờn cứu, và chi phớ ban đầu để phỏt triển sản phẩm cú thể rất cao. Cỏc chi phớ cơ bản khỏc cần thiết để phục vụ hiệu quả thị trường thu nhập thấp thường cú xu hướng liờn quan đến cụng nghệ. Tổ chức hỗ trợ cú thể khuyến khớch cỏc tổ chức khỏc nõng cấp cơ sở hạ tầng hiện tại thụng qua thiết lập quan hệ đối tỏc, nhưng cũng cú thể đồng tài trợ để nõng cao năng lực chưa cú, nhất là hạ tầng thụng tin liờn lạc. Cũng nờn hỗ trợ Hiệp hội Quĩ tớn dụng Nhõn dõn vi tớnh hoỏ cho số lượng lớn cỏc quỹ thành viờn để nú cú thể phõn phối dịch vụ bảo hiểm qua quan hệ
đại lý-đối tỏc trờn toàn quốc. Cuối cựng nhưng cũng rất quan trọng là cụng nghệ cú thể giữ vai trũ chiến lược trong việc thỳc đẩy Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội hợp tỏc với cỏc cụng ty bảo hiểm để cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho khu vực nụng thụn. Mỏy tớnh cỏ nhõn cầm tay hoặc thiết bị bỏn hàng tự động cũng cú thể làm thay đổi hoàn toàn cỏch thức cung cấp sản phẩm tài chớnh lưu động, và cú thể được sử dụng để làm cho cỏc sản phẩm bảo hiểm trở nờn rẻ hơn, sẵn cú hơn và là một cụng cụ