Luận văn thạc sỹ - Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Thị trường tín dụng cá nhân ở nước ta hiện nay đang chứng kiến sự cạnh tranh sôi động giữa các ngân hàng. Tiềm năng để phát triển thị trường này là rất lớn. Điểm thuận lợi là quy mô thị trường với dân số đông, trên 90 triệu dân. Đa số trong đó có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng được cải thiện, phong cách sống hiện đại và nhu cầu mua sắm cao. Vì vậy mảng kinh doanh này đang đem lại những cơ hội lớn cho cả các Ngân hàng và khách hàng. Hoạt động tín dụng luôn là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng nhưng cũng là hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất. Hơn nữa đặc điểm khách hàng của tín dụng cá nhân là số lượng lớn, dàn trải, ngân hàng khó kiểm soát thông tin nên nguy cơ tiềm ẩn rủi ro càng lớn. Vì thế muốn phát triển hoạt động tín dụng cá nhân một cách bền vững và có lợi nhất cho ngân hàng, mỗi ngân hàng cần phải thực hiện nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, nhằm đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời của nguồn vốn tín dụng. Với hơn 20 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu cũng đã có được tên tuổi trong thị trường. Tuy nhiên sự cố tài chính năm 2012 cùng những yếu tố biến động của thị trường đã khiến cho ngân hàng không còn khẳng định được vị trí số 1 trong khối ngân hàng thương mại cổ phần ngoài Nhà nước như trước đây. Trên con đường phát triển và khẳng định lại vị thế của mình, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu cũng đã chuyển hướng kinh doanh tập trung vào đối tượng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ với kỳ vọng lợi nhuận từ đối tượng khách hàng này chiếm 60-65% tổng lợi nhuận. Những năm qua hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng tuy có phát triển về qui mô dư nợ tín dụng cá nhân nhưng chất lượng tín dụng cá nhân chưa thực sự được nâng cao thể hiện ở kết quả của hoạt động tín dụng cá nhân như: thu lãi từ tín dụng cá nhân không cao, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân có xu hướng tăng, các sản phẩm tín dụng cá nhân tuy đa dạng nhưng chưa thực sự tập trung vào nhu cầu của khách hàng,...Trong môi trường cạnh tranh như hiện nay, các ngân hàng đối thủ trong nước và nước ngoài cũng tập trung vào thị trường tín dụng cá nhân màu mỡ tại Việt Nam và không ngừng nâng cao cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân, vì vậy dẫn đến nhu cầu cấp thiết đó là phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu để ngân hàng có thể khẳng định lại thương hiệu, tiến tới vị trí ngân hàng dẫn đầu tại Việt Nam. Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” nhằm giải quyết các vấn đề cấp thiết đã đặt ra ở trên. 2.Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng. Mục tiêu cụ thể: -Hệ thống hóa lý luận đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại. -Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. -Đề xuất một số biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. 3.Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu là: Chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại trên giác độ nhà quản lý ngân hàng. Phạm vị nghiên cứu là: Chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu từ năm 2012 -2014. 4.Phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập số liệu: Thu thập số liệu qua các báo cáo thường niên, báo cáo tài chính tại ngân hàng. Ngoài ra còn thu thập thông tin qua các phương tiện thông tin khác: giáo trình, tạp chí, sách chuyên khảo, trang thông tin điện tử,... Phương pháp xử lý số liệu: Phương pháp so sánh liên hoàn các số liệu, các tỷ số tài chính đồng thời kết hợp với thực tiễn tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm để đánh giá. 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được chia thành 3 chương: -Chương 1: Lý luận chung về chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại. -Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. -Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  VŨ THỊ NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành: Kinh tế, Tài - Ngân hàng LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN HỒNG MAI HÀ NỘI, NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu’’ cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các nội dung nghiên cứu kết trình bày luận văn hồn tồn trung thực rõ ràng Các thông tin, tài liệu trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 16 tháng 11 năm 2015 Tác giả luận văn VŨ THỊ NGỌC MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .9 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân 15 1.2.2 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân 17 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .20 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng .21 1.3.2 Các nhân tố môi trường hoạt động .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 26 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU .26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .26 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh thời gian gần 31 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 36 2.2.1.Sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 36 2.2.2 Quy trình cấp tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 47 2.2.3 Quy mơ cấp tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 52 2.3.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 55 2.3.1.Tỷ lệ nợ hạn 55 2.3.2.Tỷ lệ nợ xấu .56 2.3.3.Tỷ trọng thu lãi từ hoạt động tín dụng cá nhân so với tín dụng chung 58 2.3.4.Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân 59 2.4.ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 60 2.4.1.Kết đạt 60 2.4.2.Hạn chế 60 2.4.3.Nguyên nhân hạn chế 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 69 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU GIAI ĐOẠN 2015 -2020 69 3.2.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 70 3.2.1.Giải pháp kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân 70 3.2.2.Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng cá nhân 73 3.2.3.Nâng cao trình độ hồn thiện chế sử dụng nguồn nhân lực 77 3.2.4.Mở rộng mạng lưới ngân hàng 81 3.2.5.Tăng cường marketing cho dịch vụ tín dụng cá nhân 81 3.2.6.Nâng cao công nghệ ngân hàng, tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng 82 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1.Về phía ngân hàng nhà nước 84 3.3.2.Về phía Chính phủ 86 KẾT LUẬN .88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn thương tín VAMC : Cơng ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng TDCN : Tín dụng cá nhân TD : Tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần TMCP : Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ,SƠ ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Tổng tài sản hợp NHTMCP Á Châu từ năm 2010 đến năm 2014 32 Bảng 2.2 : Tổng vốn huy động hợp NHTMCP Á Châu từ năm 2010 đến năm 2014 33 Bảng 2.3 : Tổng dư nợ cho vay nói chung NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 34 Bảng 2.4: Tổng lợi nhuận trước thuế NHTMCP Á Châu từ năm 2010 đến năm 2014 35 Bảng 2.5: Tăng trưởng dư nợ tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 53 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 55 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 56 Bảng 2.8: Tỷ trọng thu lãi từ tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 58 Bảng 2.9: Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 59 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Số lượng Chi nhánh Phòng giao dịch theo vùng 28 Biều đồ 2.2: Cơ cấu tín dụng NHTMCP Á Châu từ năm 2012 đến năm 2014 .53 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân số ngân hàng năm 2014 .54 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 30 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng cá nhân NHTMCP Á Châu 48 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  VŨ THỊ NGỌC NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành: Kinh tế, Tài - Ngân hàng TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2015 i TĨM TẮT LUẬN VĂN Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 90 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập khơng ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Hoạt động tín dụng ln hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì muốn phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cách bền vững có lợi cho ngân hàng, ngân hàng cần phải thực nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, nhằm đảm bảo an toàn khả sinh lời nguồn vốn tín dụng Những năm qua hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có phát triển qui mơ dư nợ tín dụng cá nhân chất lượng tín dụng cá nhân chưa thực nâng cao thể kết hoạt động tín dụng cá nhân như: thu lãi từ tín dụng cá nhân khơng cao, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân có xu hướng tăng, sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng chưa thực tập trung vào nhu cầu khách hàng, Trong môi trường cạnh tranh nay, ngân hàng đối thủ nước nước ngồi tập trung vào thị trường tín dụng cá nhân màu mỡ Việt Nam không ngừng nâng cao cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân, dẫn đến nhu cầu cấp thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu để ngân hàng khẳng định lại thương hiệu, tiến tới vị trí ngân hàng dẫn đầu Việt Nam Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” nhằm giải vấn đề cấp thiết đặt 76 mang tính hình thức, chưa sâu bám sát nguồn vốn vay mà khách hàng sử dụng nào, kiểm tra thực tế sở, địa bàn khách hàng nên phát sinh nhiều rủi ro tín dụng Ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khác hàng Việc kiểm tra, giám sát thường xuyên khoản vay khách hàng cần thiết, nhằm đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, khách hàng có thiện chí trả nợ hay khơng Cơng tác kiểm tra sử dụng vốn vay cần tiến hành kiểm tra định kỳ đột xuất Cán theo dõi khách hàng cần thu thập bổ sung hoàn chỉnh hồ sơ kiểm tra sau cho vay nhằm đảm bảo khoản nợ giảm sát chặt chẽ, thu hồi nợ kịp thời Nếu phát sai phạm việc sử dụng vốn vay, nhân viên tín dụng kiến nghị thu hồi nợ trước hạn chuyển cho Công ty xử lý khai thác tài sản Á Châu (ACBA) để đưa quan pháp luật để xử lý Sau hoàn thành dự án, phương án vay, nhân viên tín dụng bám sát diễn biến tình hình kinh doanh, nguồn tiền tệ thu nhập khách hàng để đôn đốc thu hồi nợ hạn Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn cần gia hạn nhân viên tín dụng phải tìm hiểu kỹ ngun nhân, đưa phương án gia hạn, thu hồi nợ theo sát vay nhằm thu hồi nợ thời gian khách hàng cam kết, giảm thiểu tối đa tình trạng nợ xấu cho ngân hàng Về cơng tác kiểm soát nội Kiểm soát nội cần thực nghiêm túc, chặt chẽ, bám sát hoạt động quy trình cấp tín dụng, đảm bảo phát sai sót kịp thời nhằm ngăn chặn xử lý Cán kiểm soát phải người trung thực, đáng tin cậy đồng thời ngân hàng phải đưa chế độ xử phạt nghiêm minh để giảm thiểu tối đa rủi ro hoạt động nội ngân hàng 77 3.2.3.Nâng cao trình độ hoàn thiện chế sử dụng nguồn nhân lực Thực tiễn cho thấy phát triển hệ thông ngân hàng hỗ trợ phát triển tương xứng nguồn nhân lực, đặc biệt nhân lực chất lượng cao tạo nên bền vững ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong hoạt động kinh doanh đại, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công khác biệt hóa doanh nghiệp Để xây dựng nguồn nhân lực hiệu quả, tính chuyên nghiệp cao thu hút nhiều nhân tài nhà quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nên thực số giải pháp sau: - Đào tạo tái đào tạo nguồn nhân lực có: Nâng cao trình độ đội ngũ cán giảng viên trung tâm đào tạo : kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ sư phạm Xây dựng nội dung, chương trình môn học theo hướng cập nhật, đồng bộ, khoa học thực tiễn Triển khai liên tục lớp đào tạo, tái đào tạo trung tâm đào tạo ngân hàng thông qua liên kết với sở nước, đảm bảo cho toàn cán cơng nhân viên ngân hàng có đầy đủ kỹ (giao tiếp, thuyết trình, quản lý ) trình độ chun mơn nghiệp cần thiết để hồn thành tốt cơng việc giao, tạo điều kiện cho cá nhân phát triển tối đa khả Thường xuyên tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi hoạt động nghiệp vụ Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nhằm nâng cao nhận thức, tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp cho tồn thể cán cơng nhân viên Đào tạo bổ sung kiến thức ngoại ngữ, tin học nhằm nâng cao lực thực tế cho cán công nhân viên, giúp họ làm quen với dịch vụ phát triển Tăng cường đào tạo nghiệp vụ theo phương pháp đào tạo trực tuyến Elearning nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí, nâng cao hiệu cơng việc 78 Có kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán kế cận quy hoạch lãnh đạo chi nhánh, phòng giao dịch Thực nghiêm túc việc đánh giá phân loại cán công nhân viên, lực làm việc thông qua thẻ điểm cân BSC Mặt khác, trình đào tạo nhân viên ngân hàng nên ý đến điều kiện, đặc điểm kinh tế khu vực cụ thể khu vực miền Bắc, khu vực miền Trung, khu vực miền Nam mà có chương trình đào tạo thích hợp, nâng cao kỹ kinh doanh nhân viên - Có sách tuyển dụng thu hút nhân tài trẻ, trình độ cao, có đạo đức nghề nghiệp Đối với tuyển dụng lựa chọn: Việc tuyển dụng lựa chọn cần theo chiến lược phát triển nguồn nhân lực với phù hợp quy mô cấu Phương pháp tuyển dụng lựa chọn cần lập kế hoạch rõ ràng trình ban giám đốc, đặc biệt nguồn nhân lực chất lượng cao chuyên gia cao cấp đội ngũ lãnh đạo Có chế thi tuyển bản, thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển; cơng khai hóa thơng tin tuyển dụng nhằm tạo khả thu hút nhân tài từ nhiều nguồn khác Hằng năm cần liên kết với trường đại học nhằm tuyển dụng sinh viên xuất sắc vào thực tập, kiến tập ngân hàng để có sách tuyển dụng thích hợp Ngân hàng Á Châu nên học tập mơ hình ngân hàng thương mại Mỹ Theo tuyển dụng, ngân hàng xác định rõ lực cán công nhân viên để hướng họ vào vị trí cụ thể như: chuyên viên, nhân viên quản lý nghiệp vụ Từ ngân hàng thiết kế chương trình đào tạo phù hợp cho vị trí chuyên làm nghiệp vụ ngân hàng, chuyên nghiên cứu rủi ro đặc biệt đào tạo người chuyên quản lý Điều trành tính trạng phát triển theo “lối mòn” Việt Nam “những cán công nhân viên giỏi nghiệp vụ trở thành lãnh đạo” 79 - Tạo môi trường làm việc chế độ đãi ngộ hợp lý Hầu hết cán công nhân viên mong muốn làm việc ngân hàng có mơi trường làm việc tốt dễ chịu, họ cảm thấy thoải mái hơn, làm việc hiệu họ có mối quan hệ tốt đẹp với đồng nghiệp họ tơn trọng Tránh tình trạng chảy máu chất xám sang ngân hàng khác thu nhập chế độ đãi ngộ không hợp lý sau đào tạo cách chuyên nghiệp, Nên chuyển đổi toàn sang chế trả lương theo lực Theo kết chấm điểm hiệu suất công việc ghi nhận hệ thống phần mềm quản lý nhân viên cộng với đánh giá định tính lãnh đạo trực tiếp làm sở đề xác định mức thu nhập cán công nhân viên Đồng thời nên để thang lương chuyên gia cao cấp tương đương với mức thu nhập cấp quản lý nhằm tạo công đánh giá công việc qua lương thưởng Quan tâm đến đời sống người lao động thông qua tổ chức cơng đồn: động viên, thăm hỏi, chúc mừng sinh nhật, Ban lãnh đạo cần quan tâm, tin tưởng giao việc cho cán công nhân viên để họ thấy tầm quan trọng với ngân hàng Tạo hội tốt đề nhân viên phát huy hết lực, cống hiến cho ngân hàng - cho họ thấy chìa khóa thành công thăng tiến mà cá nhân đạt - Tăng cường q trình biên chế nội Tăng cường trình biên chế nội (thuyên chuyển nhân viên) nhằm bố trí lại người lao động nội ngân hàng Đây chiến lược quản trị nhân nhằm giúp cho việc quản lý tốt hơn, tạo môi trường làm việc động sáng tạo Ngân hàng nên xem xét việc thuyên chuyển nhân viên, đặc biệt chức danh: nhân viên kiểm soát, nhân viên dịch vụ khách hàng 80 chức danh vận hành làm việc độc lập, theo dõi, quản lý hồ sơ Việc thuyên chuyển cần vào đề xuất đơn vị cá nhân nhân viên, thuyên chuyển nhân viên định kỳ kênh phân phối, đảm bảo cho việc công tác không gặp khó khăn biến động lớn ảnh hưởng đến hiệu công việc Thuyên chuyển nhân viên mang lại hiệu cao công việc chiến lược quản trị nhân sự: giúp cho nhân viên có hội tiếp xúc với môi trường làm việc mới, tránh nhàm chán công việc môi trường quan trọng tăng cường công tác giám sát, khắc phục rủi ro việc làm việc theo thói quen, lối mòn nhân viên cũ để lại Đối với nhân viên khơng thích hợp với cơng việc vị trí tại, cần khuyến khích tuyển dụng nội để nhân viên chuyển sang làm việc vị trí mới, phù hợp với lực thân Ví dụ số nhân viên kinh doanh tuyển dụng vào làm việc, không hiểu hết mô tả công việc mô tả chức danh, bị áp lực doanh số cao dẫn đến tình trạng làm việc khơng hiệu quả, chuyển cơng tác họ có lực làm việc vị trí khác Đồng thời giúp đẩy mạnh hiệu công việc ứng tuyển nên vị trí cao nhân viên, phát huy tối đa lực thân Bên cạnh ngân hàng cần đẩy mạnh phong trào thi đua cho nhân viên Việc đưa phong trào thi đua phát triển doanh số tín dụng cá nhân cho nhân viên giúp thúc đẩy cố gắng nhân viên hoạt động kinh doanh, tạo động lực cho nhân viên cống hiến để hoàn thành doanh số, muốn hoàn thành doanh số nhân viên tín dụng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng: giải đáp thắc mắc khách hàng, có thái độ tơn trọng khách hàng, am hiểu sản phẩm tín dụng để đưa tới cho khách hàng sản phẩm phù hợp Do gián tiếp làm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng 81 3.2.4.Mở rộng mạng lưới ngân hàng Như nhận xét trên, năm qua ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu liên tục phát triển thêm số lượng chi nhánh phòng giao dịch, chủ yếu tập trung thành phố lớn Trong khu vực khác khu công nghiệp, địa bàn khuc vực phát triển làng nghề, ngân hàng lại chưa thực trọng Trong đó, khu vực lại thường có ngân hàng, mức độ cạnh tranh không cao, số lượng khách hàng lại lớn Vì vậy, ngân hàng nên nghiên cứu để mở rộng mạng lưới tới khu vực trên, ngân hàng cần tính tốn kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu hoạt động tương lai 3.2.5.Tăng cường marketing cho dịch vụ tín dụng cá nhân Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng đặc biệt với số lượng lớn khách hàng cá nhân hộ gia đình rộng khắp tất vùng miền Việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp tới khách hàng vô quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Ngân hàng cần đưa sách truyền trơng hiệu với chi phí hợp lý, tận dụng tối đa hiệu ứng phương tiện quảng cáo Ngân hàng thực số biện pháp sau: - Tổ chức họp báo hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Tại ngân hàng giới thiệu tư vấn giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm tín dụng cá nhân có ngân hàng Đây vừa hội giúp ngân hàng giới thiệu sản phẩm, vừa hội để ngân hàng đến gần với khách hàng, thấu hiểu khách hàng, giúp cho quan hệ tín dụng hai bên mở rộng bền chặt 82 - Sử dụng phương tiện truyền thơng truyền hình, báo chí, internet, để giới thiệu ngân hàng sách tín dụng cá nhân ngân hàng sách ưu đãi hay khuyến mại, đặc biệt giới thiệu sản phẩm Biện pháp khơng giúp cho hình ảnh ngân hàng trở nên phổ biến hưn mà giúp truyền thông điệp đầy thiện chí từ ngân hàng đến với khách hàng - Tài trợ liên kết với kiện tiêu biểu nhằm thu hút ý người tiêu dùng Ngân hàng cần có lựa chọn tài trợ liên kết với kiện phù hợp với hoạt động ngân hàng Luôn trọng việc trì mối quan hệ với khách hàng cũ song song với cơng tác tìm kiếm khách hàng Số lượng khách hàng có đơng, ngân hàng có hội bán nhiều sản phẩm dịch vụ tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.6.Nâng cao công nghệ ngân hàng, tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng Với tảng công nghệ tại, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu đánh giá có cơng nghệ tiên tiến tốp đầu hệ thống ngân hàng thương mại nước có khả phát triển sản phẩm giá trị gia tăng cao Tuy nhiên việc triển khai công nghệ thông tin ngân hàng Á Châu trình phức tạp, tốn chi phí thời gian cho ngân hàng Do vậy, để hạn chế bớt vấn đề ngân hàng cần: Đầu tư, nâng cấp đại hóa ngân hàng (cả phần cứng phần mềm) hội sở chi nhánh cách đồng đề đảm bảo kết nối thông tin xây dựng mạng giao diện trực tuyến toàn hệ thống chi nhánh hội sở, đồng thời đảm bảo hội sở trung tâm đầu não lưu trữ, xử lý thơng tin điều hành kinh doanh tồn hệ thống; giảm bớt khoảng cách chi nhánh phòng giao dịch tạo điều kiện cho việc ứng dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử tiên tiến triển khai giao dịch ngân hàng từ xa thơng qua điện thoại, máy tính cá nhân, internet banking 83 Củng cố phát triển sản phẩm tín dụng cá nhân dựa tảng cơng nghệ đại gồm có: tài khoản cá nhân kết hợp với dịch vụ giá trị gia tăng như: tốn hóa đơn dịch vụ, tốn cước dịch vụ viễn thông, điện nước; sản phẩm thẻ liên kết, đầu tư: quản lý tài sản, tài khoản đầu tư tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liên kết, sản phẩm cho vay cầm cố, phát triển tiện ích gắn kết với thẻ tốn Trong q trình đầu tư trang thiết bị lắp đặt phần mềm, cần trọng thực giải pháp an ninh mạng triệt để Ngoài vấn đề rủi ro đạo đức xảy từ hai phía: nhân viên ngân hàng khách hàng Bên cạnh cần nâng cao hiệu suất khai thác cơng nghệ ngân hàng Nó nâng cao thơng qua việc bố trí hợp lý trang thiết bị sử dụng phần mềm tích hợp phù hợp Tăng cường nâng cao kỹ ứng dụng công nghệ nhân viên ngân hàng yếu tố chủ yếu định hiệu suất khai thác công nghệ Đẩy mạnh cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn thể cán công nhân viên Đào tạo phải trình thường xuyên liên tục để theo kịp phát triển nhanh công nghệ thông tin Ứng dụng công nghệ thông tin đại giúp ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm, đảm bảo an toàn hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân tương đối lớn, số lượng khoản vay lớn khiến cho cơng tác giám sát thu nợ gây nhiều chi phí Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, ngân hàng Á Châu cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng cá nhân việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng việc: nhắc nợ tự động qua tin nhắn, email thu nợ tự động qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay 84 máy POS Tự động hóa công việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán tín dụng, tiết kiệm cơng sức tiền bạc, đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng 3.3.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1.Về phía ngân hàng nhà nước 3.3.1.1.Hoàn thiện sở pháp lý hoạt động ngân hàng Trên sở lộ trình mở cửa dịch vụ ngân hàng hội nhập quốc tế, hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam cần phải sử đổi, bổ sung hoàn thiện theo hướng phù hợp với cam kết đàm phán Việt Nam gia nhập vào tổ chức kinh tế giới thông lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng, cuh thể là: Đối chiếu với yêu cầu, thách thức việc hội nhập kinh tế quốc tế, trước hết ngành ngân hàng phải phấn đầu hoàn thành tốt kế hoạch mục tiêu sách tiền tệ, triển khai tích cực có hiệu đề án cải cách đổi hệ thống ngân hàng Việt Nam, tiếp tục hoàn thiện thực thi chiến lược hội nhập quốc tế ngành, nhằm đem lại lợi ích tối đa cho nghiệp phát triển kinh tế đất nước hệ thống Ngân hàng Việt Nam Phối hợp với Bộ, Ngành xây dựng giải pháp sách đề hồn thiện phương pháp kiểm sốt kiểm tốn nội tổ chức tín dụng tiến tới theo chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy Ngân hàng nhà nước, ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng ủy ban Basel, tuân thủ nguyên tắc cơng tác tra Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động tổ chức tín dụng Việc 85 kiểm tra, giám sát thực định kỳ hay đột xuất ngân hàng thương mại, kịp thời đưa biện pháp xử lý phát có vi phạm khơng tn thủ quy trình, quy định pháp luật Nâng cao đòi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phòng rủi ro Hồn thiện vận dụng vào thực tiễn công cụ khung sổ tay tín dụng theo tiêu chuẩn quốc tế để quản trị thống hệ thống tiêu báo cáo đồng nâng cao chất lượng thông tin Nâng cao tiêu chí việc cấp giấy phép đòi hỏi kỹ thuật tổ chức tín dụng dựa tiêu chuẩn độ vững tài số an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Tăng cường vai trò tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng quan trọng, đảm bảo cho ngân hàng hoạt động an tồn hiệu quả, tránh tình trạng cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng 3.3.1.2.Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng CIC Hiện nay, việc thẩm định khác hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm tín dụng (CIC) Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dư nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thơng tin khác : hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Tuy nhiên với số lượng khách hàng cá nhân nước lớn, vượt khả phục vụ CIC nên thông tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chưa đầy đủ Mặt khác, phố hợp CIC tổ chức tín dụng hạn chế, lình vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Hiện nay, Ngân hàng nhà nước cho 86 phép triển khai thành lập trung tâm tín dụng tư nhân chưa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, Ngân hàng nhà nước cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC Đồng thời tạo hành lang pháp lý đồng khơng cho CIC nói chung mà cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển Xây dựng CIC trở thành trung tâm liệu hàng đầu quốc gia Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin từ khâu thu thập, lựa chọn, phân tích xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thông tin đầy đủ, chất lượng xác Xây dựng phần mềm ứng dụng thống cho ngân hàng thương mại, chun mơn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học công tác phân tích đánh giá, cập nhật thơng tin khách hàng, đảm bảo tính xác cho phép rút ngắn thời gian thẩm định Phải có chế độ kiểm tra, biện pháp chế tài ngân hàng thương mại không cung cấp thông tin vay vốn khách hàng kịp thời đầy đủ Cần có phối hợp chặt chẽ, mở rộng mạng lưới thông tin kết hợp với quan chức có liên quan như: thuế, thống kê, kế hoạch đầu tư, cho phép nối mạng trực tiếp Ngân hàng nhà nước Qua phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thơng tin, thường xun hồn thiện, cập nhật tài liệu, số liệu kinh tế tài đối tượng khách hàng kinh tế nhằm cung ứng thông tin đầy đủ cho ngân hàng thương mại CIC phải trở thành công cụ giám sát từ xa ngân hàng nhà nước nhằm giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho hệ thống ngân hàng 3.3.2.Về phía Chính phủ 87 3.3.2.1.Ổn định tình hình kinh tế vĩ mơ, kiểm chế lạm phát Trong điều kiện kinh tế bất ổn, lạm phát tăng cao, hoạt động cá nhân doanh nghiệp kinh tế bị ảnh hưởng Sản xuất giảm, thu nhập giả, tỷ lệ thất nghiệp tăng, người dân cắt giảm chi tiêu thu hẹp sản xuất kinh doanh, điều ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng, chất lượng tín dụng cá nhân yếu Vì để kích thích kinh tế góp phần thúc đẩy hoạt động tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng phát triển nữa, Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế 3.3.2.2.Đơn giản hóa thủ tục hành Chính phủ cần đạo quan cấp có thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà quyền sử dụng đất cho hộ gai đình, cá nhân doanh nghiệp, tạo thuận lợi cho ngân hàng việc thẩm định,cho vay, thu nợ xử lý tài sản bảo đảm Đơn giản hóa thủ tục phát mại tài sản đảm bảo ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng đến hạn không trả nợ Triển khai tốt đăng ký giao dịch bảo đảm Đối với ngành cơng an, tòa án phối hợp ngân hàng việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Tóm lại, để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân cần phải có phối hợp đồng từ phía Ngân hàng nhà nước, từ Chính phủ quan có thẩm quyền thân ngân hàng quan trọng Những thay đổi, cải cách hoạt động quan thân ngân hàng giúp cho ngân hàng thực có hiệu biện pháp đề nhằm kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng 88 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận tín dụng cá nhân Trong đề cập khái niệm, đặc điểm, vai trò tín dụng cá nhân chủ thể kinh tế, khái niệm tiêu đo lường đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu giai đoạn 2012 – 2014 hiệu qui mơ tín dụng cá nhân, kết ngân hàng đạt Đồng thời, nêu lên hạn chế nguyên nhân cần khắc phục như: chưa tận dụng hội thị trường để khai thác tìm kiếm khách hàng tiềm năng, khâu quảng bá tiếp thị chưa hiệu quả, mạng lưới kênh phân phối hoạt động hiệu chưa cao, công tác quản lý chi phí chưa thực tốt, hạn chế trình độ quản lý, dẫn đến chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng chưa thực tốt Ba là, cở sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, luận văn đưa giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng như: nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân, cải tiến quy trình, phát triển nâng cao hiệu kênh phân phối, giải pháp nguồn nhân lực, số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, góp phần nâng cao lực cạnh tranh cho ngân hàng, tiến đến thực mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Á Châu năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo thường niên năm 2014 ngân hàng TMCP Kỹ thương Báo cáo thường niên năm 2014 ngân hàng TMCP Quân đội Báo cáo thường niên năm 2014 ngân hàng TMCP Việt Nam thương tín GS.TS Ngơ Kim Thanh, 2011 Giáo trình Quản trị chiến lược Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Đình Phan & TS Đặng Ngọc Sự, 2012 Giáo trình quản trị chất lượng Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân GS.TS Nguyễn Vân Điềm & Nguyễn Ngọc Quân, 2007 Giáo trình Quản trị nhân lực Hà Nội: Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân GS.TS Trần Minh Đạo, 2010 Giáo trình marketing Hà Nội: Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Luật tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 10 Peter Rose, 2003 Quản trị ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Tài 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình Ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê 12 PGS.TS Tơ Kim Ngọc, 2012 Giáo trình Tiền Tệ Ngân Hàng Hà Nội: Nhà xuất Dân Trí 13 Quyết định số 43/2005/QĐ – NHNN 14 Thông tư số 36/2014/TT – NHNN 90 Các website:  http://www.acb.com.vn  http://www.cafef.vn  http://www.cic.org.vn  http://www.eximbank.com.vn  http://www.sacombank.com.vn  http://www.techcombank.com.vn  http://www.vneconomy.vn  https://vi.wikipedia.org