Ngành ngân hàng giữ một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của cả nền kinh tế quốc gia. Trong số các hoạt động của ngành ngân hàng, hoạt động tín dụng cá nhân được coi là một trong những hoạt động trọng yếu，chiến lược với tính chất phân tán rủi ro và khả năng đa dạng hóa sản phẩm. Cùng với tiến trình hội nhập thị trường tài chính – ngân hàng, các ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng nhận thức rõ tầm quan trọng của việc phát triển tín dụng cá nhân. Tiến bộ khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực điện tử viễn thông cũng đem lại cho ngân hàng khả năng tiếp cận các khách hàng cá nhân vào mọi lúc mọi nơi thông qua các kênh bán lẻ hiện đại. Tuy nhiên, hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nền kinh tế, rủi ro tín dụng cá nhân cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến cả nền kinh tế quốc gia. Ở mức độ thấp, rủi ro tín dụng cá nhân khiến cơ hội tiếp cận vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng của các khách hàng cá nhân bị hạn chế, ảnh hưởng xấu đến khả năng tăng trưởng của nền kinh tế. Ở mức độ cao hơn, khi có một ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn dẫn đến phá sản, hiệu ứng dây chuyền rất dễ xảy ra trong toàn bộ hệ thống ngân hàng, gây nên khủng hoảng đối với toàn bộ nền kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội và sự phát triển của đất nước. Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn,đi đôi với việc phát triển tín dụng cá nhân tại khu vực, một nhiệm vụ không kém phần quan trọng đặt ra đối với chi nhánh là vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, đảm bảo sự tăng trưởng bền vững của quy mô vốn vay đi đôi với an toàn tín dụng cá nhân trên toàn hệ thống. Ở thời điểm hiện tại, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn còn gặp nhiều vấn đề về quản lý rủi ro cá nhân như: Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chưa hoạt động hiệu quả do đội ngũ cán bộ còn thiếu kiến thức cần thiết và chưa thực sự biết áp dụng lý thuyết với thực tiễn; quá trình nhận diện, đo lường và đánh giá rủi ro còn chịu ảnh hưởng bởi áp lực tăng doanh số, cạnh tranh với các ngân hàng khác, dẫn đến sự qua quýt trong các khâu này; quá trình kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân còn một số lỗ hổng chưa được giải quyết như: Hầu hết các cán bộ tín dụng đều không thực hiện việc kiểm tra thực tế khách hàng thường xuyên theo quy định, có những khoản vay từ khi vay đến khi khách hàng tất toán cán bộ quản lý chưa hề một lần đi kiểm tra khách hàng, dẫn đến việc không cập nhât được những thay đổi của khách hàng; ngoài ra, việc tài trợ, xử lý rủi ro tín dụng chưa được thực hiện chặt chẽ theo quy định nội bộ về trích lập dự phòng… Nhận thức được vai trò của quản lý rủi ro tín dụngcá nhân đối với ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung, từ những kiến thức đã học ở trường kết hợp với thực trạng tìm hiểu được tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn, tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn” để nghiên cứu trong bài luận văn này.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ========== ĐỖ QUỐC ANH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ========== ĐỖ QUỐC ANH QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: GS.TS PHAN HUY ĐƯỜNG HÀ NỘI, NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Đỗ Quốc Anh LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, nhận hỗ trợ, giúp đỡ nhiều quan, tổ chức, cá nhân Với tình cảm chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ trình học tập nghiên cứu đề tài Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới GS TS Phan Huy Đường, người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Viện sau Đại học, thầy, giáo hội đồng, phịng chức trực tiếp gián tiếp giúp đỡ suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Lãnh đạo cán bộ, nhân viên phịng ban liên quan Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn (Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn) tạo điều kiện, cung cấp thơng tin để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành luận văn Tuy có nhiều cố gắng, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong q thầy, giáo, chun gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục giúp đỡ, đóng góp ý kiến để đề tài hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng cá nhân rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.1 Tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.1.2 Rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại .10 1.2.2 Bộ máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 22 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương mại .22 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng cá nhân 24 1.3.3 Các nhân tố khác 24 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại học Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn .25 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 25 1.4.2 Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cầu Giấy 27 1.4.3 Bài học rút Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu Công Nghiệp Tiên Sơn 28 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN GIAI ĐOẠN 2016 - 2018 30 2.1.Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn .30 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ chi nhánh 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016 - 2018 35 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 .41 2.2.1 Thực trạng sản phẩm tín dụng cá nhân 41 2.2.2 Thực trạng quy mô tốc độ tăng trưởng tín dụng cá nhân 42 2.2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng cá nhân 43 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 45 2.3.1 Thực trạng máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .45 2.3.2 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân 46 2.3.3 Thực trạng đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân 49 2.3.4 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân 53 2.3.5 Thực trạng tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân 55 2.4 Đánh giá thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 .56 2.4.1 Đánh giá việc thực mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 56 2.4.2 Ưu điểm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn .58 2.4.3 Hạn chế quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn .58 2.4.4 Nguyên nhân hạn chế quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 62 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN ĐẾN NĂM 2025 64 3.1 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025 64 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025 64 3.1.2 Phương hướng hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025 .65 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn 66 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân .66 3.2.2 Hồn thiện nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân 68 3.2.3 Hồn thiện đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân 69 3.2.4 Hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân 70 3.2.5 Hoàn thiện tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân .71 3.2.6 Giải pháp khác 71 3.3 Một số kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị Vietinbank Hội sở 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 73 KẾT LUẬN 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Chữ viết tắt BHXH CBNV FDI HĐTCCC HĐTD KCN KHDN NH NHNN NHTM Phong A/O RRTD TCCC TMCP Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn Tên đầy đủ Bảo hiểm xã hội Cán nhân viên Đầu tư nước Hợp đồng chấp cầm cố Hợp đồng tín dụng Khu công nghiệp Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Phòng Thu hồi nợ Rủi ro tín dụng Thế chấp cầm cố Thương mại cổ phần Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn DANH MỤC BẢNG, HÌNH BẢNG: Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 37 Bảng 2.3: Hoạt động toán quốc tế Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 .38 Bảng 2.4 Hoạt động bảo lãnh Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.5: Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 40 Bảng 2.7: Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân Vietinbank KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân Vietinbank - Chi nhánh KCN Tiên Sơn giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng cá nhân theo nhóm nợ 44 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng tín dụng khoản vay cá nhân năm 2016 - 2018 45 Bảng 2.11 Phần trăm số khoản vay rủi ro phân theo Nhóm dấu hiệu rủi ro Vietinbank 48 Bảng 2.12: Bảng chấm điểm tín dụng theo thông tin cá nhân Vietinbank .50 Bảng 2.13: Bảng chấm điểm tín dụng theo tiêu chí quan hệ với ngân hàng 51 Bảng 2.14: Bảng tổng hợp điểm từ bảng 2.6, 2.7 xếp hạng mức độ rủi ro 52 Bảng 2.15: Kết xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank CN KCN Tiên Sơn gia đoạn 2016-2018 .52 Bảng 2.16: Số lượng hồ sơ tín dụng từ chối khâu kiểm sốt trước vay .53 Bảng 2.17: Số lượng hồ sơ tín dụng từ chối khâu kiểm soát vay .54 73 CHƯƠNG ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KHU CÔNG NGHIỆP TIÊN SƠN ĐẾN NĂM 2025 3.1 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025 3.1.1 Định hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025 Đến năm 2025, hoạt động kinh doanh Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn tiếp tục mở rộng, cụ thể theo định hướng sau: - Tiếp tục triển khai chiến lược kinh doanh tổng thể theo lộ trình Vietinbank Hội sở phê duyệt, theo chi nhánh tiếp tục hồn thiện cấu tổ chức nâng cao lực quản trị điều hành - Tiếp tục phát triển khách hàng theo chiều sâu, mở rộng xây dựng mối quan hệ theo hướng hợp tác toàn diện, nâng cao số lượng, tần suất hiệu giao dịch Tập trung phục vụ tốt khách hàng trọng tâm, cốt lõi phát triển khách hàng theo phân khúc khách hàng lựa chọn - Chú trọng chất lượng sản phẩm, dịch vụ chăm sóc khách hàng, hỗ trợ khách hàng lên kế hoạch cho tương lai, gắn chặt lợi ích khách hàng với hoạt động kinh doanh ngân hàng - Phát triển gói sản phẩm hướng tới khách hàng mục tiêu nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng, đặc biệt khách hàng trọng tâm, cốt lõi Đầu tư cho sản phẩm có hàm lượng cơng nghẹ cao hệ thống hạ tầng công nghệ để đa dạng hóa sản phẩm tối ưu hóa quy trình hoạt động - Nâng cao lực tài thơng qua việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, hợp tác chiến lực với đối tác nước - Xây dựng hệ thống báo cáo cảnh báo rủi ro tín dụng, rủi ro khoản tồn hàng, xây dựng khung sách, quy định, kế hoạch dự phịng quản lý rủi ro hoạt động 74 - Hoạt động tín dụng cá nhân đánh giá hoạt động then chốt giúp chi nhánh đạt doanh thu tốt lợi nhuận, đồng thời thu hút thêm nhiều khách hàng tới với ngân hàng, để từ bán chéo sản phẩm khác dễ dàng Đặc biệt, chi nhánh trình lên Hội sở cho phép mở rộng tầm hoạt động chi nhánh, mở thêm phòng giao dịch cho khách hàng nhu cầu tăng cao thời gian vừa qua Bên cạnh đó, việc phát triển POS Ban Giám đốc đạo sát sao, cố gắng năm 2025 tăng khoảng 20% số lượng POS lắp đặt địa bàn tỉnh Bắc Ninh Về mặt tín dụng cá nhân, Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn đặt mục tiêu cao tăng trưởng tín dụng cá nhân lên mức khoảng 10-15% hàng năm kèm với giảm bớt kiểm sốt có hiệu số lượng nợ xấu tồn đọng Điều đòi hỏi nhiều nỗ lực cố gắng Ban lãnh đạo Chi nhánh nói riêng toàn thể nhân viên Chi nhánh nói chung 3.1.2 Phương hướng hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn đến năm 2025 Nhận thức hạn chế tồn đọng Chi nhánh, Chi nhánh đề phương hướng hoàn thiện hoạt động quản lý rủi ro tín dụng cá nhân lẽ cơng việc khó khăn, phức tạp địi hỏi NHTM nói chung chi nhánh nói riêng phải khơng ngừng hồn thiện Đây q trình liên tục nên để hiệu hoạt động bền vững thiết khơng ngừng đề phương hướng để hoàn thiện hiệu hoạt động Cụ thể, phương hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn đến năm 2025 đề sau: - Căn định hướng phát triển chung tồn hàng, phương hướng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn nhằm đạt mục tiêu phát triển tín dụng cá nhân hiệu quả-an toàn-bền vững, định hướng quản lý rủi ro trọng tâm, xuyên suốt chi nhánh giai đoạn từ đến năm 2025 với tốc độ tín dụng cá nhân tăng trưởng bình qn hàng năm 10-15% - Bên cạnh đó, cần tiếp tục trì hoạt độnh quản lý rủi ro tín dụng gắn chặt 75 với việc chấn chỉnh, nâng cao chất lượng cán quản lý rủi ro, chất lượng khách hàng, chất lượng kiểm tra giám sát trước sau cho vay, chất lượng xử lý khoản nợ xấu - Thực cấu lại dư nợ khách hàng cá nhân có dấu hiệu rủi ro, tiếp tục rút dư nợ khách hàng kinh doanh ngành nghề rủi ro cao có khả khả toán tương lai để đảm bảo kiểm soát hiệu nợ xấu chi nhánh - Thực nghiêm túc quy trình tín dụng trước cho vay, trọng công tác thẩm định khách hàng, thực quy trình nghiệp vụ sản phẩm, cập nhật thông tin liên quan đến rủi ro để cảnh báo hệ thống - Thu thập thông tin đầy đủ, thực công tác xếp hạng tín dụng đảm bảo thực đầy đủ bước quy trình cho vay tất khách hàng trước cấp tín dụng, - Tiếp cận mơ hình quản lý rủi ro quốc tế (đặc biệt Basel II), xây dựng đầu tư khung quản lý rủi ro mơ hình hỗ trợ theo chuẩn quốc tế để bước triển khai cho kế hoạch áp dụng Basel II theo lộ trình NHNN vào năm 2025 3.2 Giải pháp hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Khu cơng nghiệp Tiên Sơn 3.2.1 Hồn thiện máy quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Để nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân, Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn cần thực số biện pháp để hoàn thiện chất lượng nhân máy quản lý rủi ro chi nhánh Như đề cập, rủi ro đạo đức chất lượng chuyên môn cán nhân viên kiểm soát, xử lý nợ, cán tín dụng cá nhân nguyên nhân trọng yếu gây rủi ro tín dụng cá nhân Do đó, để giải vấn đề này, giải pháp đề xuất cán ngân hàng, đặc biệt vị trí nhân viên kiểm sốt, xử lý nợ, nhân viên tín dụng cá nhân cần phải nâng cao trình độ nghiệp vụ tuyển chọn kỹ lưỡng phương diện, từ đạo đức nghề nghiệp đến kinh nghiệm trình độ chun mơn Để đảm bảo an tồn tín dụng cá nhân phịng ngừa đến mức thấp rủi ro 76 cán tín dụng cá nhân, cán xử lý nợ phải đáp ứng yêu cầu đây: - Phải có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tốt, am hiểu thị trường, am hiểu pháp luật đặc biệt phải biết yêu nghề Mỗi cán tín dụng, cán xử lý nợ phải có phương pháp tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin cần thiết từ đối tác, từ hồ sơ vay vốn khách hàng, từ TCTD , từ nguồn thông tin Trung tâm phòng ngừa rủi ro từ nguồn thông tin khác thị trường - Phải có nghệ thuật thẩm định khách hàng làm tốt khâu thẩm định ban đầu, đặc biệt phải quan tâm đến việc điều tra nghiên cứu phân tích lực sản xuất kinh doanh, lực quản lý điều hành doanh nghiệp, phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ cho Ngân hàng - Phải sử dụng nghệ thuật cho vay tức thực việc quản lý, giám sát kiểm tra khía cạnh vơ hình, để xác định khả thành công người vay Đối với việc quản lý cán bộ, Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn cần tập trung quản lý chặt chẽ từ việc tuyển dụng cán đến việc nâng cao trình độ chuyên mơn tiêu chuẩn hóa lực cho cán có, cụ thể sau: - Đối với lao động mới, tuyển dụng ngân hàng cần thực thơng báo rộng rãi, minh bạch để thu hút cán có tri thức đạo đức tốt sở xây dựng tiêu chuẩn cán tín dụng cho cơng tác tuyển dụng bổ nhiệm cán - Với đội ngũ lao động có, thường xuyên liên hệ với ngân hàng bạn, tổ chức nước trường đại học để cử cán học mở lớp chuyên đề nhằm cập nhật kiến thức nâng cao trình độ cho đội ngũ cán - Bố trí cán theo chun mơn, nghiệp vụ để phát huy kiến thức học vào nghiệp vụ chuyên môn giao Đối với phân cơng cơng việc cho cán tín dụng, cán quản lý nợ, chi nhánh cần giao trách nhiệm cụ thể, gắn trách nhiệm với lợi ích cán hồn thành cơng việc, đặc biệt cần phải có sách quản lý cán bộ, khen thưởng mức cán ngân hàng hoàn thành tốt trách nhiệm, giúp ngân hàng bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc người 77 khơng hồn thành nhiệm vụ, gây thiệt hại cho ngân hàng Bên cạnh đó, quy trình xử lý nợ ngân hàng, cần phải quy định rõ trường hợp có rủi ro cao đạo đức, cụ thể cán bộ, nhân viên không trực tiếp xử lý khoản nợ trường hợp sau: - Khách hàng vợ, chồng, đẻ, nuôi; cha đẻ, mẹ đẻ, cha nuôi, mẹ nuôi, ông nội, bà nội, ông ngoại, bà ngoại, bác, chú, cậu, cơ, dì, anh, chị, em, cháu ruột cán bộ, nhân viên xử lý nợ; - Các trường hợp khác có lý xác đáng cán bộ, nhân viên xử lý nợ khơng vơ tư thực nhiệm vụ, quyền hạn - Khi phân công xử lý khoản nợ thuộc trường hợp trên, cán bộ, nhân viên phải từ chối thực nhiệm vụ thông báo rõ lý với lãnh đạo phân cơng để bố trí cán bộ, nhân viên khác xử lý khoản nợ 3.2.2 Hoàn thiện nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân Cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng cá nhân thẩm định trước định cho vay nhân tố định chất lượng khoản vay Công tác cần thực đầy đủ, xác, chi nhánh cần phải đặc biệt ý tới phương diện sau đây: - Pháp lý: Loại hình bên vay, đại diện pháp lý bên vay có đủ thẩm quyền đại diện ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp chịu trách nhiệm với nghĩa vụ nợ vay tài sản đảm bảo hay không - Tài sản đảm bảo: Là biện pháp đảm bảo khoản vay, đó, tính khả mại, giá trị định giá tỷ lệ cho vay phải phù hợp, đủ thời gian để ngân hàng xử lý để thu hồi nợ vay, bảo hiểm tài sản cầm cố phải mua đầy đủ trước giải ngân (rủi ro cháy, mát, hư hỏng ), chất lượng cổ phiếu đem cầm cố (nếu có) - Tình trạng tài chính: Mục đích đánh giá tình trạng tài khách hàng, cho vay giai đoạn có phù hợp khơng Tình hình tài có bị cân đối khơng, thu nhập có đảm bảo đủ trả nợ ngắn hạn dài hạn đến hạn trả không Kết câu hỏi giúp ngân hàng đưa kết luận xác khả trả nợ khách hàng nhân tố ảnh hưởng đến khoản nợ… Những phương diện liệt kê thẩm định xác đầy đủ 78 giúp cho ngân hàng đánh giá xác lực tài bên vay để tránh việc tài trợ vốn khơng mục đích, tránh tài trợ cho doanh nghiệp có tình hình tài khơng khỏe mạnh Bên cạnh đó, ngân hàng cần ý tới thơng tin ngành sách (như ngành nghề nằm chủ trương ưu tiên phủ, sách kinh tế có ảnh hưởng đến tình hình tài khách hàng vay khơng), thơng tin tình hình thị trường, đối thủ, đối tác, cung ứng đầu vào bên vay… Đây nhân tố bên ngồi có khả gây ảnh hưởng làm gián đoạn tài hoạt động kinh doanh bên vay 3.2.3 Hoàn thiện đo lường đánh giá rủi ro tín dụng cá nhân Quản trị cảnh báo sớm rủi ro tín dụng cá nhân trình xây dựng thực thi chiến lược, sách quản trị kinh doanh tín dụng nhằm tối đa hóa lợi nhuận giới hạn rủi ro chấp nhận Rất nhiều NHTM lớn giới tuân thủ nghiêm ngặt Hiệp ước Basel II thành công quản lý rủi ro tín dụng, học kinh nghiệm quý báu cho Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng NHTM Việt Nam nói chung Dưới số giải pháp đề xuất mơ hình quản trị cảnh báo sớm rủi ro tín dụng theo hiệp ước Basel II: - Xây dựng chiến lược vị rủi ro: Cần xác định chiến lược quản lý rủi ro hướng tới ngân hàng gì? Ngân hàng có chấp nhận rủi ro để đem lại lợi nhuận cao hay lựa chọn chiến lược phát triển ổn định, kiểm sốt chặt chẽ rủi ro tín dụng Khẩu vị rủi ro cụ thể ngân hàng rủi ro nên xem xét hai mặt - hội thách thức không tác động tới khía cạnh định lượng vốn kinh tế, mức độ biến động thu nhập - Lựa chọn phương thức quản lý rủi ro đại, sử dụng phương pháp định lượng đánh giá rủi ro giai đoạn - Xây dựng hệ thống quản trị hạn mức rủi ro: Xây dựng hệ thống quản trị hạn mức rủi ro bao gồm hai cấp độ chủ yếu giới hạn tín dụng theo ngành theo khách hàng Mục tiêu việc thiết lập hạn mức theo ngành nhằm phòng tránh rủi ro tập trung vào ngành cụ thể, đồng thời, tối ưu hóa hiệu tiêu chí quản lý rủi ro ngành Trường hợp hạn mức rủi ro khách hàng hay 79 nhóm khách hàng có liên quan vượt giới hạn cho phép, định cấp tín dụng phải phê duyệt chủ tịch hội đồng quản trị - Xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng: Hệ thống phê duyệt tín dụng thể vai trị, chức thẩm quyền phận, cá nhân q trình phê duyệt tín dụng Hệ thống thiết lập theo đối tượng khách hàng: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, định chế tài - Xây dựng hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng: Hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng cần thiết lập cách độc lập, áp dụng cho khoản tín dụng riêng lẻ, bao gồm khoản tín dụng ngoại bảng, tồn danh mục tín dụng ngân hàng nguyên tắc quản trị hàng ngày đưa cảnh báo sớm hệ thống phát rủi ro Hệ thống cho phép ngân hàng kiểm tra tình trạng khoản vay từ điều kiện cấp tín dụng, xếp hạng khách hàng, điều kiện giải ngân, dự phòng rủi ro, hạn mức rủi ro mức độ tuân thủ pháp luật Hệ thống kiểm sốt rủi ro tín dụng phải cơng cụ giúp ngân hàng đánh giá lại chiến lược rủi ro sách trước xảy rủi ro Kết kiểm tra kiểm sốt rủi ro tín dụng báo cáo trực tiếp lên Ủy ban quản lý rủi ro ngân hàng 3.2.4 Hoàn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cá nhân Việc kiểm tra giám sát tín dụng cá nhân độc lập cần thực cách khách quan theo phương pháp chọn mẫu phải đảm bảo yêu cầu sau: - Kiểm tra, giám sát đánh giá độc lập tính hiệu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân - Phát vấn đề báo cáo kịp thời cho Ban Lãnh đạo - Báo cáo Ban Lãnh đạo rủi ro xuất rủi ro tiềm ẩn khoản cho vay mà chưa quản lý cách đầy đủ Để thực tốt nội dung trên, đòi hỏi Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn cần giải tốt vấn đề sau: - Xây dựng hệ thống kiểm sốt nội đủ mạnh, theo cần tạo mơi trường kiểm sốt tốt nội ngân hàng - Cần trọng đào tạo quy, đào tạo thường xuyên cán làm công tác kiểm tra, kiểm soát nội 80 - Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh cần trao quyền độc lập, tự chủ để họ tiếp cận thơng tin tồn diện thực thi tốt nhiệm vụ 3.2.5 Hồn thiện tài trợ rủi ro tín dụng cá nhân Để phịng tránh việc trích lập dự phòng thiếu liệt cho khoản nợ xấu, ban lãnh đạo chi nhánh phòng ban chuyên trách cần có quy định xử phạt nghiêm khắc việc vi phạm việc phân loại nhóm nợ, trích lập dự phịng rủi ro, đồng thời thường xuyên cập nhật, đánh giá lại tình trạng phân loại nợ quy mơ dự phịng trích lập có phản ảnh chất lượng khoản vay hay không Đối với khoản nợ xấu bán cho VAMC, chi nhánh cần nghiêm chỉnh tuân thủ quy định trích lập dự phòng theo quy định hành NHNN (thơng tư 09 thơng tư 02), tích cực phối hợp với VAMC việc đánh giá lại tính xác hợp lý kết phân loại nợ để có kế hoạch điều chỉnh quy mơ DPRR cách hợp lý 3.2.6 Giải pháp khác Năng lực tài điều kiện cần đủ để NHTM vận hành mơ hình quản lý rủi ro tín dụng coi tiềm lực to lớn để hỗ trợ cho việc vận hành mô hình quản lý rủi ro Năng lực tài định khả đầu tư cho công nghệ nguồn lực ngân hàng Để nâng cao sức mạnh tài nhằm quản lý nợ xấu, Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn áp dụng số giải pháp cụ thể sau: - Nâng cao chất lượng tài sản thông qua việc xử lý dứt điểm khoản nợ xấu không để nợ xấu tồn kéo dài bảng cân đối kế toán ngân hàng Song song với biện pháp xử lý nợ xấu, việc thực thi biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động kiểm sốt tín dụng việc làm quan trọng để hạn chế phát sinh khoản nợ không sinh lời, cần tn thủ tuyệt đối quy trình tín dụng, cương xử lý biểu vi phạm kỉ luật điều hành, nâng cao chất lượng thông tin, báo cáo quản trị điều hành; lựa chọn khách hàng dự án có chất lượng tốt - Nâng cao khả sinh lời khả khoản thơng qua việc chuyển dịch tài sản Có theo hướng nâng cao hiệu sử dụng vốn tài sản, tăng tỷ trọng 81 tài sản Có sinh lời, đồng thời giảm thiểu rủi ro Ngân hàng cần tăng khả khoản sở tạo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, tăng phù hợp cấu trúc tài sản Có tài sản Nợ, cấu trúc dịng tiền, tính đa dạng cấu trúc tài sản Có khả chuyển đổi rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Vietinbank Hội sở 3.3.1.1 Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin đạt tiêu chuẩn Hệ thống hạ tầng công nghệ yếu tố tảng cho việc triển khai sản phẩm tín dụng cá nhân quản lý rủi ro tín dụng nói chung, quản lý mạng lưới chi nhánh củng cố mạnh ngân hàng Theo đó, Vietinbank Hội sở phải xây dựng: trung tâm xử lý liệu nhằm tập trung hóa sở liệu hoạt động ngân hàng, trung tâm xử lý liệu dự phòng nhằm đảm bảo an toàn liệu hoạt động trung tâm xử lý gặp cố, mạng truyền thơng chi nhánh Bên cạnh đó, Vietinbank Hội sở cần đầu tư thêm trang thiết bị, máy móc kỹ thuật, cơng nghệ quản lý rủi ro tín dụng phân bổ, triển khai cho chi nhánh Vietinbank Hội sở phải lựa chọn cơng nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Vietinbank mà phần mềm ứng dụng Trên thực tế, số ngân hàng bỏ nhiều tiền để đầu tư vào phần mềm ứng dụng hiệu đem lại thấp tính khơng phù hợp, khơng đáp ứng yêu cầu hoạt động ngân hàng Do đó, việc lựa chọn công nghệ để ứng dụng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, hiệu hệ thống quản lý rủi ro Để xây dựng hệ thống hạ tầng cơng nghệ trên, Vietinbank Hội sở phải có đầu tư lớn vốn nguồn nhân lực có chất lượng cao am hiểu cơng nghệ 3.3.1.2 Hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Vietinbank Hội sở cần nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ để đại hóa quy trình nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân nhằm cải tiến phương thức, quy trình nghiệp vụ ngày nhanh chóng, hiệu an tồn Đối với quy trình nghiệp vụ rườm rà phức tạp, Vietinbank Hội sở nên cải thiện cho phù hợp khn khổ pháp lý Nhà nước ban hành góp phần cho 82 nghiệp vụ tín dụng cá nhân diễn nhanh chóng, khách hàng hài lịng lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhiều 3.3.1.3 Xây dựng chế độ tiền lương hợp lý Vietinbank Hội sở nên xây dựng chế độ tiền lương mới, theo tiền lương dựa vào hiệu cơng việc, tính chất cơng việc, trình độ lực mức độ hoàn thành tiêu nhân viên Bên cạnh đó, Vietinbank Hội sở cần có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp cho phát triển ngân hàng Đồng thời, Vietinbank Hội sở cần có biện pháp xử lý phạt nghiêm minh hành vi coi thường rủi ro tín dụng, lợi dụng cơng việc để gian lận lợi ích cá nhân Chế độ tiền lương hợp lý thưởng, phạt thích đáng động lực thúc đẩy nhân viên phấn đấu nỗ lực cho cơng việc, góp phần xây dựng Vietinbank Hội sở phát triển xa tương lai người cốt lõi phát triển 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM NHNN cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gở khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản Nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, 83 quan Cơng an, Chính quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa công việc thi hành án Đồng thời, tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát chuẩn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp NHTM nâng cao hiệu hoạt động NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng NHNN chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn NHTM Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM Thanh tra NHNN chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM qua tra Vì vậy, để tra NHNN thực vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro NHTM, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với NHTM Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thơng tin để bảo vệ bí mật kinh doanh NHTM 84 85 KẾT LUẬN Định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ định hướng phát triển đắn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để làm điều Vietinbank phải nỗ lực khẳng định vị trí thị trường bán lẻ đặc biệt mảng tín dụng khách hàng cá nhân Với nỗ lực vươn lên khơng ngừng, năm qua Vietinbank nói chung Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn nói riêng bước xác định vị thị trường đạt thành công đáng kể Để đạt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam thời gian tới địi hỏi Vietinbank nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng phải xác định tầm quan trọng có chiến lược quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân khoa học hợp lý để tạo tiền đề cho phát triển mạnh mẽ mà bền vững Trong khuôn khổ luận này, tác giả hệ thống hóa lại hệ thống lý luận quản lý rủi ro nói chung đặc thù quản lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng, sâu vào phân tích thực trạng vấn đề quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh KCN Tiên Sơn nhằm đánh giá ưu điểm đạt được, hạn chế tồn đặc biệt phân tích nguyên nhân,hạn chế đề giải pháp khắc phục Bài luận đưa số kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Vietinbank Hội sở để tạo điều kiện cho chi nhánh thực tốt vấn đề quản lý rủi ro Trong trình thực nghiên cứu, luận hẳn nhiều vấn đề chưa phân tích cách sâu sắc, vậy, tơi mong nhận quan tâm góp ý thầy cô, cán công tác ngân hàng quan tâm để luận văn hoàn chỉnh Xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2014), Nghị định số 70/2014/NĐ-CP Quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh Sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối; Dương Hữu Hạnh (2010), Quản lý rủi ro Ngân Hàng Trong Nền Kinh Tế Toàn Cầu, NXB Lao động; Đại học Kinh tế quốc dân: Áp dụng Basel II quản lý rủi ro NHTM Việt Nam: Cơ hội, thách thức lộ trình thực hiện, NXB Thống kê; Joel Bessis (2012), Quản lý rủi ro ngân hàng, Sách dịch Nhà xuất Lao động – Xã hội, Hà Nội Khoa Ngân hàng – Học viện Ngân hàng, Kỷ yếu hội thảo khoa học sinh viên: “An toàn hoạt động kinh doanh hệ thống NHTM Việt Nam” Lê Văn Tế (2013), Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Lao động; Ngân hàng nhà nước (2011), Thông tư số 44/2011/TT-NHNN, quy định hệ thống kiểm soát nội kiểm tốn nội tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ; Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; Ngân hàng nhà nước (2016), Thông tư số 41/2016/TT-NHNN, quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam; 10 Ngân hàng nhà nước (2017), Thông tư số 19/2017/TT-NHNN, việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; 11 Ngân hàng nhà nước (2018), Thông tư số 13/2018/TT-NHNN, Quy định hệ thống kiểm soát nội ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước 12 Nguyễn Minh Kiều ( 2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất Lao động – Xã hội 14 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản lý rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê; 15 Phạm Ngọc Duy & Đinh Xn Hạng (2013), Giáo trình Tài – Tiền tệ, NXB Tài chính; 16 Phạm Tiến Thơng, Dương Thanh Hà (2012), Quản trị công ty quản lý rủi ro hoạt động NHTM Việt Nam, NXB Thống kê; 17 Ủy ban thường vụ Quốc hội (2005), Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PLUBTVQH 18 Ủy ban thường vụ Quốc hội (2013), Pháp lệnh sử đổi, bổ sung số điều pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH; ... tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2.1.1.Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng thương mại Quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng thương. .. tiêu quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn Nhìn chung, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Vietinbank – Chi nhánh. .. thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn .58 2.4.3 Hạn chế quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn .58