Mục đích nghiên cứu đề tài: Hệ thống hóa lý luận đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại; Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. Từ đó đề xuất một số biện pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng này. Mời các bạn tham khảo!
TĨM TẮT LUẬN VĂN Thị trường tín dụng cá nhân nước ta chứng kiến cạnh tranh sôi động ngân hàng Tiềm để phát triển thị trường lớn Điểm thuận lợi quy mô thị trường với dân số đông, 90 triệu dân Đa số có độ tuổi trẻ, thu nhập không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng Hoạt động tín dụng ln hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho khách hàng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì muốn phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cách bền vững có lợi cho ngân hàng, ngân hàng cần phải thực nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân, nhằm đảm bảo an tồn khả sinh lời nguồn vốn tín dụng Những năm qua hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có phát triển qui mơ dư nợ tín dụng cá nhân chất lượng tín dụng cá nhân chưa thực nâng cao thể kết hoạt động tín dụng cá nhân như: thu lãi từ tín dụng cá nhân khơng cao, tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân có xu hướng tăng, sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng chưa thực tập trung vào nhu cầu khách hàng, Trong môi trường cạnh tranh nay, ngân hàng đối thủ nước nước tập trung vào thị trường tín dụng cá nhân màu mỡ Việt Nam không ngừng nâng cao cải thiện chất lượng tín dụng cá nhân, dẫn đến nhu cầu cấp thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu để ngân hàng khẳng định lại thương hiệu, tiến tới vị trí ngân hàng dẫn đầu Việt Nam Xuất phát từ thực tiễn đó, học viên chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu” nhằm giải vấn đề cấp thiết đặt Mục đích nghiên cứu đề tài: Hệ thống hóa lý luận đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại; Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Từ đề xuất số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại giác độ nhà quản lý ngân hàng Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu từ năm 2012 -2014 Phƣơng pháp nghiên cứu: Phân tích số liệu thu thập từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên Ngân hàng; tổng hợp tính tốn, so sánh tăng giảm, mức độ tăng giảm năm, tính tốn tỷ lệ từ liệu thu thập để có nhận xét vấn đề nghiên cứu Kết cấu luận văn: Chương 1: Lý luận chung chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chƣơng LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Luận văn đưa khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm tín dụng cá nhân: Tín dụng cá nhân hình thức tín dụng mà ngân hàng thương mại đóng vai trò người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hoàn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống phục vụ sản xuất kinh doanh nhu cầu hợp pháp khác Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại: Một khoản tín dụng ngân hàng coi có chất lượng mang lại lợi ích kinh tế cho ngân hàng khách hàng, tức vốn vay đưa vào trình sản xuất kinh doanh tạo số tiền đủ lớn để trang trải chi phí, trả gốc lãi cho ngân hàng có lợi nhuận, góp phần vào tăng trưởng chung kinh tế - Từ phía khách hàng: Chất lượng tín dụng từ phía khách hàng thỏa mãn nhu cầu họ khoản tín dụng phương diện: lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân, phương thức thu nợ, - Từ phía ngân hàng: Trên góc độ xem xét từ phía ngân hàng, chất lượng tín dụng hiểu mức độ an toàn khả sinh lời ngân hàng hoạt động tín dụng mang lại - Từ phía kinh tế: Chất lượng tín dụng từ phía kinh tế huy động mức tối đa vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế để cung ứng kịp thời cho chủ thể kinh tế xã hội nhằm đáp ứng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà Nhà nước đề Một số tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân : Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn TDCN = × 100% Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân cao chứng tỏ chất lượng tín dụng cá nhân thấp ngược lại, tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cá nhân cao Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu TDCN = × 100% Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân thấp chứng tỏ chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng hàng cao ngược lại Thực tế, rủi ro kinh doanh không tránh khỏi, nên ngân hàng thường chấp nhận tỷ lệ định coi giới hạn an toàn Mức 3% coi ngưỡng tốt hoạt động ngân hàng (Theo thông tư số 36/2014/TT – NHNN, khoản 2, điều 20) Tỷ trọng lợi nhuận từ tín dụng cá nhân Tỷ trọng lợi nhuận từ TDCN = × 100% Chỉ tiêu cho biết hoạt động tín dụng cá nhân đóng góp vào tổng lãi từ hoạt động tín dụng Tỷ trọng giúp ngân hàng việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Nếu sách tín dụng ngân hàng tập trung vào hoạt động tín dụng cá nhân, tỷ trọng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng cá nhân mang lại lợi nhuận cao, khoản vay thu hồi gốc lãi, đảm bảo an toàn vốn vay, chứng tỏ tập trung vào tín dụng cá nhân lựa chọn phù hợp sách tín dụng ngân hàng Tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân Tỷ lệ sinh lời TDCN = ×100% Chỉ tiêu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng cá nhân tốt Chƣơng THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) thành lập theo Giấy phép số 0032/NHGP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 24/4/1993, Giấy phép số 533/GP-UB Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh cấp ngày 13/5/1993 Ngày 04/6/1993, Ngân hàng Á Châu thức vào hoạt động Sau 20 năm phát triển, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nhiều lần tăng vốn điều lệ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển Vốn điều lệ thời điểm 31/12/2104 9.376,96 tỷ đồng, đánh giá ngân hàng có vốn điều lệ cao hệ thống ngân hàng Việt Nam Về mạng lưới kênh phân phối, tính đến 31/12/2014 Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có 346 chi nhánh phòng giao dịch hoạt động 47 tỉnh thành nước Kết thúc năm 2014 tổng tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu mức 179.610 tỷ đồng; tổng qui mô huy động tiền gửi khách hàng đạt 164.025 tỷ đồng; dư nợ tín dụng đạt 116.324 tỷ đồng; lợi nhuận trước thuế 1.215 tỷ đồng Tỷ lệ chia cổ tức ACB năm 2014 7% tiền mặt Kết lợi nhuận 2014 so với năm 2013 có tăng nhẹ, kinh tế có biến chuyển tích cực thân ngân hàng Á Châu có bước tiến hoạt động kinh doanh Về hoạt động tín dụng cá nhân, Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có đưa ba nhóm sản phẩm dành cho cá nhân hộ gia đình là: cho vay kinh doanh, cho vay mua nhà cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm vay khác đáp ứng nhu cầu đa dạng người vay Nhìn chung hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng tương mại cổ phần Á Châu có xu hướng phát triển năm vừa qua Năm 2013 dư nợ tín dụng cá nhân tăng xấp xỉ 2,7% so với năm 2012 đạt 45.547 tỷ đồng (chiếm 42,5% tổng dư nợ) Năm 2014, tín dụng cá nhân có tăng trưởng năm 2013, dư nợ tín dụng cá nhân 2014 đạt 52.400 tỷ đồng (tương đương tăng 6.853 tỷ đồng xấp xỉ tăng 15,05% so vớinăm 2013) Quy mơ dư nợ tín dụng cá nhân ngân hàng có tăng trưởng tốt, nhiên chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng lại chưa đạt kỳ vọng Thông qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu thời gian qua, rút thành cơng chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng sau : Về tỷ lệ nợ xấu chung ngân hàng kiểm sốt có xu hướng giảm Đây kết nỗ lực ngân hàng việc cải thiện máy thực sách cho vay chặt chẽ thời gian qua Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân 3%, đạt mức trung bình so với ngân hàng tương đương, đánh giá ngưỡng an toàn so với quy định Ngân hàng nhà nước Tỷ trọng lãi thu từ hoạt động tín dụng cá nhân đạt xấp xỉ gần 50% tổng lãi thu từ tín dụng, điều chứng tỏ lãi thu từ tín dụng cá nhân đóng góp giá trị đáng kể vào tổng thu lãi tín dụng, góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng Bên cạnh thành công đạt được, chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu số hạn chế sau: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân ngân hàng chưa ổn định, năm 2014 lại có xu hướng tăng lên, chứng tỏ chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng chưa thực tốt Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân có xu hướng tăng, nợ xấu tăng chứng tỏ khả thu hồi vốn khó khăn, khả vốn tăng, không thu gốc vã lãi không ảnh hưởng đến lợi nhuận ảnh hưởng đến nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Mặc dù tỷ lệ nợ xấu chung ngân hàng đạt mức an toàn xét riêng tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân, kết khơng tốt Chứng tỏ cơng tác kiểm sốt, thu hồi nợ khoản tín dụng cá nhân ngân hàng chưa thực nâng cao, làm cho chất lượng tín dụng cá nhân giảm sút Thu lãi từ tín dụng cá nhân có tăng tăng nhẹ, quy mô dư nợ tín dụng cá nhân năm 2014 tăng lên nhiều so với 2013 Nguyên nhân tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân tăng, mà ngân hàng không thu hồi hết nợ gốc lãi vay, nên thu lãi từ tín dụng cá nhân đạt kết khơng cao Tỷ lệ sinh lời từ tín dụng cá nhân giảm qua năm, chứng tỏ công tác quản lý chi phí ngân hàng chưa cao Thu lãi từ tín dụng cá nhân khơng cao, số lượng khách hàng cá nhân nhỏ lẻ số lượng lớn nên gây tốn nhiều chi phí cho công tác thẩm đinh, kiểm tra giám sát thu hồi nợ, làm cho tỷ lệ sinh lời tín dụng cá nhân bị giảm sút Ngân hàng chưa tân dụng tăng trưởng quy mơ tín dụng cá nhân để tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyên nhân hạn chế bao gồm: Nguyên nhân từ phía ngân hàng Thứ nhất, chiến lược phát triển tín dụng cá nhân chưa phù hợp Các sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng ngân hàng chưa tận dụng thị hiếu phát triển thị trường để tập trung phát triển sản phẩm tín dụng mục tiêu Thứ hai, công tác tổ chức, đặc biệt hoạt động quản lý chi phí chưa đạt mục tiêu Về cơng tác tổ chức, khâu quản lý chi phí ngân hàng chưa thực tốt, dù dư nợ tín dụng cá nhân tỷ lệ nợ xấu mức trung bình kiểm sốt, chi phí hoạt động tín dụng cá nhân cao dẫn đến tỷ suất sinh lợi tín dụng cá nhân chưa cải thiện Thứ ba, trình độ đạo đức cán bộ, nhân viên hạn chế Có thể nói, nguồn nhân lực Ngân hàng Á Châu thời gian qua không ngừng tăng cường số lượng chất lượng Tuy nhiên bên cạnh nguồn nhân lực ngân hàng bộc lộ số yếu điểm: - Nguồn nhân lực chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu kinh doanh - Rủi ro người, rủi ro đạo đức mà ngân hàng phải đối mặt tăng dần - Ý thức nâng cao chất lượng dịch vụ nhân viên chưa cao - Nhận thức tuân thủ kỷ luật giám đốc kênh phân phối số đơn vị nghiệp vụ kinh doanh chưa tương xứng với rủi ro mà ngân hàng đối mặt Thứ tư, mạng lưới hoạt động phân bổ chưa hợp lý Ngân hàng chưa trọng phát triển mạng lưới nơi quan trọng khu cơng nghiệp, khu chế xuất, chưa phủ sóng mạng lưới diện rộng, mà tập trung khu vực thành phố lớn Điều ảnh hưởng đến hội tìm kiếm khai thác khách hàng ngân hàng Thứ năm, hoạt động marketing chưa triền khai rộng khắp nước Về hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu, chương trình truyền thông ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu có trụ sở thành phố Hồ Chí Minh, nên hoạt động chủ yếu phát triển mạnh mẽ mà chưa phát triển diện rộng Thứ sáu, chưa tích cực áp dụng cơng nghệ tiên tiến quản lý tín dụng cá nhân dẫn đến khơng giảm chi phí, khối lượng hồ sơ tồn động, tỷ lệ nợ xấu cá nhân tăng, chất lượng tín dụng cá nhân chưa tốt Ngồi cố số ngun nhân từ phía bên ngồi ngân hàng là: điều kiện kinh tế đất nước chưa hoàn toàn hồi phục Mức độ cạnh tranh gay gắt lĩnh vực tín dụng cá nhân gây nhiều khó khăn việc phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chƣơng GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Học viên đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Thứ nhất, nhóm giải pháp kỹ thuật để nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng cá nhân: Tăng cường liên kết với đối tác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng cá nhân Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng xây dựng sản phẩm riêng biệt cho khu vực Thứ hai, giải pháp hoàn thiện quy trình cấp tín dụng cá nhân: Tín dụng cá nhân có độ rủi ro cao yếu tố mang tính chất chủ quan q trình thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng Để đảm bảo tính an tồn cho khoản tín dụng cấp, ngân hàng cần xây dựng cải thiện quay trình tín dụng cá nhân thích hợp, theo hướng chun mơn hóa khâu đặc biệt phải trọng tới công tác thẩm định, giám sát sau vay cơng tác kiểm sốt nội Thứ ba, giải pháp nâng cao trình độ hoàn thiện chế sử dụng nguồn nhân lực: Thực tiễn cho thấy phát triển hệ thông ngân hàng hỗ trợ phát triển tương xứng nguồn nhân lực, đặc biệt nhân lực chất lượng cao tạo nên bền vững ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Trong hoạt động kinh doanh đại, nguồn nhân lực yếu tố quan trọng định thành công khác biệt hóa doanh nghiệp Thứ tư, giải pháp mở rộng mạng lưới ngân hàng: Ngân hàng cần nghiên cứu để mở rộng mạng lưới tới khu công nghiệp, đại bàn khu vực phát triển làng nghề, , ngân hàng cần tính tốn kỹ lưỡng để đảm bảo hiệu hoạt động tương lai Thứ năm, tăng cường marketing cho dịch vụ tín dụng cá nhân: Hoạt động xúc tiến – truyền thông ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng tiếp cận diện rộng đến khách hàng đặc biệt với số lượng lớn khách hàng cá nhân hộ gia đình rộng khắp tất vùng miền Việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu ngân hàng giới thiệu sản phẩm mà ngân hàng cung cấp tới khách hàng vô quan trọng môi trường cạnh tranh gay gắt Thứ sáu, nâng cao cơng nghệ ngân hàng, tự động hóa theo dõi hồ sơ tín dụng: Số lượng khách hàng tín dụng cá nhân tương đối lớn, số lượng khoản vay lớn khiến cho công tác giám sát thu nợ gây nhiều chi phí Trên tảng cơng nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, ngân hàng Á Châu cần tận dụng lợi nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng cá nhân việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ tín dụng việc: nhắc nợ tự động qua tin nhắn, email thu nợ tự động qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy POS Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho cán tín dụng, tiết kiệm công sức tiền bạc, đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng Học viên đưa số kiến nghị với Chính phủ Ngân hàng nhà nước để tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu nói riêng ngân hàng thương mại khác nói chung có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng ... ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu. .. Chƣơng LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Luận văn đưa khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân tiêu đo lường chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Khái niệm... hóa lý luận đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại; Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Từ đề xuất số biện pháp kiến