Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng vốn rất nhạy cảm và ảnh hưởng liên quan đến toàn bộ nền kinh tế. Hội nhập quốc tế là động lực thúc đẩy, buộc các Ngân hàng phải cải cách và buộc các Ngân hàng trong nước phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường, khắc phục các nhược điểm còn tồn tại và tăng cường năng lực canh tranh trên cơ sở nâng cao trình độ quản trị điều hành và phát triển dịch vụ ngân hàng. Nhờ hội nhập quốc tế, các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước sẽ tiếp cận thị trường tài chính quốc tế một cách dễ dàng hơn, hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn sẽ tăng lên, góp phần nâng cao chất lượng và loại hình hoạt động.
ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG THỊ BIỂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2018 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG THỊ BIỂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 8.34.01.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐINH TRỌNG HANH THÁI NGUYÊN - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng 05 năm 2018 Tác giả Trương Thị Biểu ii LỜI CẢM ƠN Quá trình học tập thực luận văn tơi giúp đỡ nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc đến tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Trước hết, xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến PGS TS Đinh Trọng Hanh - người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo, cán Phòng Đào tạo, khoa Quản trị kinh doanh, trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh tạo điều kiện giúp đỡ hướng dẫn tận tình cho tơi q trình học tập hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ việc thu thập số liệu thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu luận văn Tôi xin cảm ơn nhiều tới gia đình, bạn bè, đồng nghiệp ln bên tôi, động viên, chia sẻ tạo điều kiện cho suốt thời gian học tập nghiên cứu luận văn Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng 05 năm 2018 Tác giả Trương Thị Biểu iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 1.1.3 Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Nội dung chất lượng tín dụng bán lẻ 14 1.1.5 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng bán lẻ 17 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ 20 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 24 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại giới 24 1.2.2 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại Việt Nam 28 1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên 31 Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 34 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Chọn điểm nghiên cứu 34 2.3 Phương pháp thu thập số liệu 34 2.3.1 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 34 2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 35 2.3.3 Phương pháp tổng hợp số liệu 37 2.3.4 Phương pháp phân tích số liệu 37 2.3.5 Hệ thống tiêu nghiên cứu 38 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 41 3.1 Giới thiệu BIDV BIDV Thái Nguyên 41 3.1.1 Giới thiệu BIDV 41 3.1.2 Giới thiệu BIDV Thái Nguyên 42 3.2 Quy mơ tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 50 3.3 Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 53 3.3.1 Mức sinh lời đồng vốn cho vay 53 3.3.2 Tình hình nợ hạn tín dụng bán lẻ 54 3.3.3 Phân tích chất lượng tín dụng bán lẻ thông qua tiêu tài sản đảm bảo 57 3.3.4 Hoạt động trích lập dự phòng rủi ro BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 59 3.3.5 Vòng quay vốn tín dụng 61 3.3.6 Chất lượng quy trình cho vay khách hàng tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên 62 3.3.7 Chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thái Nguyên qua đánh giá khách hàng 68 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 74 3.4.1 Các nhân tố khách quan 74 3.4.2 Nhóm nguyên nhân chủ quan 75 3.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 76 v 3.5.1 Những kết đạt 76 3.5.2 Những mặt tồn 79 3.5.3 Nguyên nhân tồn 79 Chương 4: NHỮNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI BIDV THÁI NGUYÊN 82 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2019 - 2020 82 4.1.1 Định hướng phát triển chung 82 4.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ 83 4.1.3 Định hướng mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ 84 4.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên thời gian tới 85 4.2.1 Giải pháp nâng cao quy trình tín dụng bán lẻ 85 4.2.2 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 87 4.2.3 Giải pháp nâng cao hiệu công tác thẩm định tín dụng 90 4.2.4 Giải pháp nâng cao lực quản lý rủi ro 92 4.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - công nghệ trình độ sử dụng cơng nghệ cán 93 4.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 94 4.2.7 Tăng cường công tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề 95 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Đối với phủ, Ngân hàng Nhà nước 96 4.3.2 Đối với BIDV 97 KẾT LUẬN 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 PHỤ LỤC 103 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam CBCNV : Cán công nhân viên CBQLKH : Cán quản lý khách hàng NHTM : Ngân hàng thương mại RRTD : Rủi ro tín dụng TDBL : Tín dụng bán lẻ TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Kết tài BIDV chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 3.2 Một số tiêu huy động vốn BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 47 Bảng 3.3: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2017 BIDV Thái Nguyên 49 Bảng 3.4 Dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ cho vay bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 51 Bảng 3.6 Mức sinh lời tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 53 Bảng 3.7 Nợ hạn tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 54 Bảng 3.8: Mức độ tăng trưởng nợ xấu hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 3.9: Dư nợ tín dụng bán lẻ phân theo tài sản đảm bảo giai đoạn 20152017 BIDV Thái Nguyên 57 Bảng 3.10: Quy định trích lập dự phòng rủi ro theo định 493 60 Bảng 3.11 Một số tiêu trích lập dự phòng rủi ro tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015-2017 BIDV chi nhánh Thái Nguyên 60 Bảng 3.12 Vòng quay vốn tín dụng bán lẻ giai đoạn 2015-2017 BIDV chi nhánh Thái Nguyên 61 Bảng 3.13 Nghề nghiệp khách hàng vay vốn trả lời điều tra, khảo sát 69 Bảng 3.14 Kết khảo sát đánh giá chung BIDV Thái Nguyên 70 Bảng 3.15 Kết khảo sát quy trình cung ứng sản phẩm 71 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Thái Nguyên 45 Hình 3.2: Nguồn vốn huy động qua năm 48 Hình 3.3 Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2017 49 Hình 3.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên giai đoạn 2015-2017 52 Hình 3.5: Mức tăng trưởng nợ xấu nợ hạn hoạt động tín dụng bán lẻ qua năm BIDV Thái Nguyên 56 Hình 3.6: Tỷ trọng dư nợ có TSĐB tổng dư nợ bán lẻ 58 Hình 3.7 Sơ đồ quy trình cho vay khách hàng bán lẻ BIDV Thái Ngun 63 Hình 3.8 Độ tuổi nhóm khách hàng vay vốn trả lời khảo sát cho vay bán lẻ BIDV Thái Nguyên 69 91 - Thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng mang đến: Yếu tố trình thẩm định khách hàng thẩm định tính đầy đủ, hợp pháp hợp lệ hồ sơ khách hàng mang đến Cán ngân hàng thẩm định phải xem xét tư cách pháp lý khách hàng thơng qua giấy tờ có liên quan như: Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy xác nhận quyền địa phương nơi khách hàng tham gia SXKD… Đồng thời cán ngân hàng cần nằm quy định pháp luật hoạt động sử dụng vốn khách - Thẩm định mục đích vay vốn khách hàng: Bên cạnh tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, ngân hàng cần xem xét tới mục đích vay vốn cụ thể khách hàng Mục đích có hợp pháp hay khơng, có thiết thực hay khơng, có hiệu mang lạo lợi ích kinh tế để đảm bảo cho khả trả nợ khách hàng hay khơng Đây quan trọng giúp ngân hàng nhận thách thức, khó khăn mà khách hàng gặp phải thực phương án sản xuất kinh doanh - Thẩm định lực tài khách hàng: Nếu mục đích vay vốn khách hàng nằm danh mục khoản vay ưu tiên khách hàng có đủ hồ sơ chứng minh lực pháp lý vấn đề ngân hàng cần quan tâm việc đánh giá lực tài khách Việc đánh giá phân tích lực tài khách hàng đòi hỏi cán ngân hàng phải có tảng kiến thức tốt kế toán, kiểm toán, thường xuyên cập nhật quy định hệ thống kế tốn tài Bên cạnh đó, cán ngân hàng cần đánh giá tình hình tài khách hàng thông qua tiêu vốn tự có khách hàng (bao gồm vốn cố định vốn lưu động), nguồn hình thành, nợ phải trả (nếu có), tài sản khách hàng sở hữu…Từ đó, đánh giá xác trung thực số mà khách hàng gửi đến ngân hàng từ tính tốn xác khả hoạt động sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng 4.2.3.2 Thẩm định tài sản đảm bảo Ngồi việc kiểm tra tình hình thực tế tài sản đảm bảo, cán ngân hàng BIDV Thái Nguyên cần có tham khảo hiểu biết số tài sản mà khách hàng vay vốn thường mang cầm cố Hoặc BIDV Thái Nguyên cử 92 cán quản lý khách hàng học lớp nghiệp vụ vấn đề để học có thêm kiến thức việc đánh giá xác giá trị thực tế tài sản đảm bảo, tính khoản tài sản đảm bảo giá trị hao mòn tài sản…Quan trọng hơn, cán ngân hàng phải kiểm tra xác tính pháp lý, giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo xem có thuộc quyền sở hữu khách hàng vay vốn khơng để tránh tình trạng tài sản khơng hợp pháp phát mại trường hợp khách hàng khả tốn cho ngân hàng Cơng tác thẩm định, nhìn chung, cần thay đổi sở việc quản lý tín dụng theo khách hàng quản lý theo dự án Để nâng cao chất lượng thẩm định, cần bố trí cán có đủ phẩm chất, lực, kinh nghiệm công tác thẩm định, thường xuyên tổ chức buổi thảo luận khoá học thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định Đồng thời thẩm cần đặc biệt lưu ý việc thẩm định lực, uy tín, khả tài khách hàng/chủ đầu tư… 4.2.4 Giải pháp nâng cao lực quản lý rủi ro Hoạt động ngân hàng nói chung BIDV Thái Ngun nói riêng ln ln chịu tác động lớn mơi trường trị - pháp luật Giải pháp để hạn chế tác động xấu mơi trường trị pháp luật giai đoạn BIDV Thái Nguyên cần phải: - Thành lập phận Pháp chế Phòng Quản lý rủi ro cán pháp chế cần học chuyên ngành Luật để hỗ trợ tốt cho phòng nghiệp vụ Vì BIDV Thái Nguyên chưa có cán chuyên ngành Luật để phụ trách nghiệp vụ pháp chế chi nhánh, mà cán phụ trách công việc chủ yếu cán có kinh nghiệm làm việc phòng quản lý khách hàng Do nhiều soạn thảo văn bản, hợp đồng, hồ sơ cho vay hướng dân thực quy trình sản phẩm vân nhiều bất cập, dài dòng, chưa chặt chẽ - Định kỳ hàng năm nên tổ chức lớp học bồi dưỡng pháp luật để cập nhật nâng kiến thức pháp luật cho cán pháp chế cán quản lý khách hàng chi nhánh 93 - BIDV Thái Nguyên nên thuê tư vấn luật sư soạn thảo hợp đồng có giá trị lớn, biểu mâu hồ sơ cho hợp lý, ngắn gọn đầy đủ nhằm giảm thiểu phàn nàn khách hàng hồ sơ vay vốn nhiều, để tránh xảy rủi ro vốn nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tính cạnh tranh sản phẩm - BIDV Thái Nguyên cần thường xuyên kiểm soát chặt chẽ khoản nợ hạn, nợ xấu - Thực bán bảo hiểm khoản vay cho tất sản phẩm tín dụng bán lẻ có dư nợ cao như: cho vay kinh doanh, cho vay nhà ở, cho vay ôtô để giảm thiểu tổn thất có rủi ro xảy - Ban hành văn hướng dẫn cụ thể xử lý khoản nợ q hạn, nợ khó đòi, nợ xấu nợ chuyển ngoại bảng - Thực việc phân tách thu nhập chi phí để xác định xác hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, cụ thể theo sản phẩm, phòng nghiệp vụ để từ có kế hoạch kinh doanh biện pháp giải pháp phù hợp - Tăng cường kiểm tra giám sát, quản lý nợ vay: Việc tăng cường kiểm tra, giám sát, quản lý nợ vay biện pháp quan trọng nhằm hạn chế RRTD ngân hàng, rủi ro đạo đức khách hang sử dụng vốn vay sai mục đích Để thực tốt cơng tác đòi hỏi tiền vay phải chuyển trực tiếp cho đơn vị thụ hưởng Việc giải ngân phải thực qua hệ thống toán BIDV; định kỳ (q) phải phân tích, đánh giá tình hình tài khách hàng; tăng cường kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng đặc biệt khách hàng có nợ hạn lãi treo 4.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - cơng nghệ trình độ sử dụng công nghệ cán Môi trường khoa học - kỹ thuật công nghệ phương tiện thiếu hoạt động ngân hàng nay, tảng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, giúp hoạt động ngân hàng thực nhanh chóng, xác, giảm thiểu hồ sơ giấy tờ thủ tục, giúp việc lưu trữ hồ sơ đầy đủ, an toàn, bảo mật Giải pháp cho vấn đề là: 94 - BIDV Thái Nguyên cần nâng cao chuyên sâu tảng công nghệ gồm phần cứng phần mềm Cần đầu tư để xây dựng phần mềm đại phù hợp để thực việc nhận xử lý hồ sơ đăng kí vay vốn, hồ sơ giải ngân vốn vay qua mạng internet để giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, giảm thiểu việc soạn thảo nhiều hồ sơ nhiều hồ sơ giấy cần lưu trữ Tạo tiện ích cho khách hàng thực giao dịch nộp hồ sơ vay vốn hồ sơ giải ngân qua mạng, giảm thiểu thời gian mà khách hàng phải trực tiếp đến ngân hàng giao dịch, giảm thiểu giấy tờ hồ sơ mà khách hàng phải đọc phải kí, rút ngắn thời gian tác nghiệp tạo tiền đề cho việc nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ tăng trưởng dư nợ bán lẻ - Ở yếu tố người quan trọng, BIDV Thái Nguyên cần nâng cao trình độ chun mơn kỹ thuật cán điện toán để quản trị mạng xử lý lỗi hệ thống máy móc cơng nghệ đại chi nhánh Đồng thời cần đào tạo thường xuyên để cán chuyên môn nghiệp vụ vận hành sử dụng thành thạo phần mềm nghiệp vụ thiết bị công nghệ đại, tránh tình trạng cán khơng thành thạo kỹ sử dụng mà gây trục trặc, kéo dài thời gian tác nghiệp làm ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm tín dụng bán lẻ, gây khơng hài lòng khách hàng - Đầu tư chi phí hợp lý để thuê kênh đường truyền thông tin đại, ổn định, tốc độ cao để đảm bảo thời gian xử lý tài liệu nhanh chóng, xác - Cán điện toán chi nhánh cần thường xuyên kiểm tra, chăm sóc đường truyền mạng nội để tránh xảy lỗi như: tải, đứt dây mạng, điện làm ảnh hưởng đến tiến độ tác nghiệp cán nghiệp vụ dây chuyền cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ tới khách hàng 4.2.6 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng thơng qua hoạt động phát hiện, ngăn ngừa sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán quản lý khách hàng gây Để hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: 95 - Hoạt động kiểm tra nội cần thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Việc giám sát rủi ro tín dụng cần thực giám sát đến khoản vay danh mục tín dụng phương diện hồ sơ thực tế khách hàng, tình trạng thực tế tài sản bảo đảm, qua kiểm chứng lại chất lượng tính xác thơng tin tín dụng khách hàng - Khơng ngừng hồn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tủy thuộc vào thời điểm, đối tượng mục đích kiểm tra 4.2.7 Tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Khơng thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Tại BIDV Thái Nguyên tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước thấp kế hoạch đặt Sở dĩ BIDV Thái Nguyên đạt kết có phận chuyên trách xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề điều quan trọng BIDV Thái Nguyên thực phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro tính dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường việc chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau: - Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: Thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Khuyến khích khách hàng thu hồi khoản nợ chậm trả, tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng 96 - Gia hạn nợ cho khách hàng: Biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau - Cho vay thêm: Trong trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ lực tái khách hàng qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý để nợ hạn kéo dài, ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với phủ, Ngân hàng Nhà nước 4.3.1.1 Hoàn thiện sở pháp lý cho hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng bán lẻ - Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thông tư hướng dẫn cụ thể định, đạo quan quản lý Nhà nước cho NHTM Các văn đạo thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước phải bao quát hết tình có khả phát sinh thực tế, tránh nhầm lẫn, xung đột việc thực thi Khoảng thời gian từ ban hành định, quy định đến có thay đổi chúng cần kéo dài hơn, tránh gây khó khăn cho NHTM việc đầu tư chi phí, thời gian để đào tạo, hướng dẫn triển khai - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao lực quản lý, điều hành NHTM, đảm bảo cung cấp thơng tin cách đầy đủ, kịp thời, xác cho NHTM Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tín tín dụng, thường xun cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng để NHTM dễ dàng tra cứu thông tin cần thiết 4.3.1.2 Nâng cao vai trò Ngân hàng nhà nước việc điều hành sách tiền tệ Việc điều hành sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước nhằm mục tiêu thúc đẩy, phát triển ổn định, vững kinh tế, kiểm soát lạm phát, ổn định 97 giá trị đồng Việt Nam Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý công cụ sách tiền tệ cơng cụ lãi suất, công cụ tỷ giá để hoạt động NHTM thay đổi thích ứng phù hợp với diễn biến thị trường 4.3.1.3 Tăng cường hoạt động tra, giám sát hệ thống NHTM Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định an toàn hoạt động NHTM, tạo khung pháp lý cho hoạt động NHTM Từ đó, NHNN cần tăng cường biện pháp nghiệp vụ tra, giám sát hoạt động NHTM để hạn chế phòng ngừa rủi ro Từ có biện pháp xử phạt thích hợp, đảm bảo tính răn đe Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước cần kiểm tra, phát xử lý nghiêm minh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin tổ chức tín dụng, gây thiệt hại cho hoạt động số NHTM nói riêng, tồn hệ thống ngân hàng kinh tế nói chung Rủi ro khách hàng mang lại rủi ro cho ngân hàng, từ phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Do hoạt động ngân hàng cần thực quản lý thơng qua tiêu chuẩn có tính thơng lệ quốc tế, đặc biệt hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng nhà nước cần xây dựng ứng dụng chuẩn mực quốc tế đại quản lý nợ xấu, có ý nghĩa quan trọng như: (1) tạo điều kiện cho NHTM tăng khả huy động vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển; (2) tăng uy tín cho ngân hàng; (3) xây dựng hệ thống tra, giám sát hiệu để hỗ trợ cho việc phát triển thị trường tài xây dựng hệ thống NHTM phát triển, đáp ứng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế 4.3.2 Đối với BIDV - Cần xây dựng chiến lược cụ thể để phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng - Xây dựng chế động lực, phân chia rõ quyền lợi, nghĩa vụ, quyền hạn trách nhiệm, gắn trách nhiệm cụ thể cá nhân, phận để thúc đẩy phát triểnhoạt động bán lẻ 98 - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động Chi nhánh hệ thống, nhằm đảm báo tính hiệu lực chế ban hành - Đầu tư phát triển sở hạ tầng, ứng dụng công nghệ thông tin quản lý 99 KẾT LUẬN 1- Kinh doanh tiền tệ ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng bán lẻ hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln ngân hàng nói chung BIDV đề cao Với vị NHTM lớn địa bàn tỉnh Thái Nguyên, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (BIDV Thái Nguyên) không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tất mặt hoạt động góp phần khẳng định vị định chế tài hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên năm gần chưa ổn định Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cao, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động ngân hàng Vì nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ vấn đề tất yếu 2- Thực trạng nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên năm 2015 2017 thể rõ số điều đáng lưu ý sau: Mức nợ xấu có xu hướng gia tăng giai đoạn 2015-2017 Cụ thể năm 2015 nợ xấu 3.476 triệu đồng chiếm 0,30%, năm 2016 tổng nợ xấu 9.286 triệu đồng chiếm 0,70%, đến năm 2017 tổng nợ xấu 12.086 triệu đồng chiếm 0,65% tổng dư nợ Cùng với tỷ lệ nợ xấu gia tăng dư nợ hạn tăng đột biến vào năm 2016, sang năm 2017 dư nợ có xu hướng giảm nhiên cao so với năm 2015 Năm 2015 dư nợ 13.905 triệu đồng chiếm 1,20%, năm 2016 dư nợ hạn 23.879 triệu đồng chiếm 1,80% năm 2017 dư nợ hạn 27.890 triệu đồng chiếm 1,50% 3- Mục tiêu nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên đến năm 2020 sau: Phấn đấu nguồn vốn huy động địa phương tăng 10% năm, đảm bảo đủ nguồn vốn cho hoạt động tín dụng bán lẻ Về dư nợ tín dụng bán lẻ: Tốc độ tăng 100 trưởng từ 15% - 30% hàng năm, dư nợ cho vay trung hạn dài hạn chiếm tỷ trọng 45% - 50%/ tổng dư nợ Số lượng khách hàng dịch vụ tín dụng bán lẻ tăng trung bình 20% - 30%/ năm Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ, phấn đấu thu nhập từ cho vay bán lẻ tăng 20% năm Đảm bảo quỹ thu nhập để chi lương, thưởng theo quy định Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 4- Nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên cần thực giải pháp chủ yếu như: Nâng cao quy trình tín dụng bán lẻ; Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực tham gia vào hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng; Nâng cao hiệu cơng tác thẩm định tín dụng bán lẻ; Nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng bán lẻ; Nâng cao chất lượng môi trường kỹ thuật - cơng nghệ trình độ sử dụng cơng nghệ cán bộ; Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề thuộc tín dụng bán lẻ 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên chi nhành Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Thái Nguyên năm 2015, 2016, 2017 Đặng Ngọc Ba (2004), khách hàng chiến lược khách hàng họa Frederic, S.M (1994), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2005), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2005), Quản trị Ngân hàng, Nxb Lao động Xã Hội, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đình Nguộc (2015), Một số thách thức Ngân hàng thương mại nhà nước trình hội nhập quốc tế Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Giao thông Vận tải, Hà Nội Trần Vũ Hải (2006), giáo trình luật Ngân hàng, NXB Giáo dục Việt Nam 10 Vũ Văn Hóa, Lê Xuân Nghĩa (2016), Một số vấn đề tài – Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2014- 2016, Bộ KH CN 11 Nguyễn Thị Minh Hiền (2014), Giáo trình Marketing ngân hàng, NXB Thống kê 12 Nguyễn Ninh Kiều (2010), Tiền tệ - ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 13 Nguyễn Thị Mùi (2005), Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng, NB Thống kê 14 Paul, A S (1997), Kinh tế học, Nxb Chính trị Quốc Gia, Hà Nội 15 Peter, S R (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 16 Peters.Rose (2015), giáo trình quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Nguyễn Trịnh Thắng (2010), “Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 102 18 Kiều Hữu Thiện, Nguyễn Trọng Tài (2012), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Giao thơng Vận tải, Hà Nội 19 Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NB Thống kê, Hà Nội 20 Lê Văn Tư (1997), Tiền tệ, tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 103 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI BIDV THÁI NGUYÊN Chào anh/chị! Chúng tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng BIDV chi nhánh Thái Nguyên Cuộc khảo sát nhằm đưa đánh giá góp phần phát triển tín dụng bán lẻ nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Do vậy, mong nhận cộng tác Anh/Chị Chúng mong Anh/Chị dành khoảng 10 phút để trả lời câu hỏi thông tin Anh/Chị cung cấp cho chúng tơi giữ bí mật tuyệt đối THƠNG TIN CHUNG Giới tính: a Nam b nữ Tuổi: a 20 c - 10 c 31-35 d >55 104 PHẦN THĂM DÒ Ý KIẾN Anh chị sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên? Cho vay nhà Cho vay SXKD Cho vay mua xe Cho vay du học Cho vay cầm cố GTCG, TTK Cho vay tiêu dùng Cho vay khác Anh chị đánh yếu tố sau sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên? Xin đánh dấu «V» vào cột phù hợp theo quy ước: Rất khơng hài lòng Khơng hài lòng (Rất kém) (Kém) Không ý kiến Hài lòng Rất hài lòng (Bình thường) (Tốt) (Rất tốt) a Về quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng bán lẻ Tiêu chí Sản phẩm cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận với tất sản phẩm tín dụng Thời gian cho vay phù hợp với loại sản phẩm đối tượng khách hàng Giấy tờ, mâu biểu sử thiết kế đơn giản, rõ ràng dế hiểu Xét duyệt thủ tục vay nhanh chóng, thuận tiện Thông tin lãi suất rõ ràng Lãi suất cho vay cạnh tranh linh hoạt Thang điểm 105 b Về chất lượng phục vụ đội ngũ cán Thang điểm Tiêu chí Có thái độ lịch thiệp, thân thiện với khách hàng Tư vấn trả lời thỏa đáng vướng mắc Xét duyệt cho vay nhanh chóng Có đạo đức trách nhiệm Anh chị có ý định tiếp tục sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Thái Ngun khơng? a Có b Khơng Anh chị có ý định giới thiệu cho người thân, bạn bè sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Thái Ngun khơng? a Có b Không XIN TRÂN TRỌNG CẢM ƠN ANH/CHỊ ... trạng chất lượng tín dụng Bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên Chương 4: Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển. .. chất lượng tín dụng bán lẻ NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng tín dụng bán lẻ chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thái Nguyên - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ BIDV Thái. ..ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯƠNG THỊ BIỂU GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN