Nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh huế

nh tê ́H TRẦN THANH HẢI uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ki NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN ̣c TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ̀ng Đ ại ho NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ HUẾ, 2017 tê ́H TRẦN THANH HẢI uê ́ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ nh NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Ki TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ho ̣c NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HUẾ Mã số: 60 34 04 10 ̀ng Đ ại Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ Tr ươ LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN TÀI PHÚC HUẾ, 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Tài Phúc - Phó Hiệu Trưởng Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu phục vụ uê ́ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập trình nghiên cứu tê ́H Ngoài luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc nh Thành phố Huế, tháng năm 2017 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki Tác giả luận văn i Trần Thanh Hải LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép bày tỏ lòng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho trình học tập nghiên cứu hoàn thành luận văn uê ́ Tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể Quý thầy, cô giáo cán công mặt suốt trình học tập nghiên cứu tê ́H chức Phòng Sau đại học Trường Đại học Kinh tế Đại học Huế giúp đỡ Đặc biệt xin bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Tài Phúc - Phó Hiệu Trưởng Trường Đại học Kinh tế Đại học Huế, người nh trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình suốt thời gian nghiên cứu để hoàn Ki thành luận văn Cảm ơn PGS.TS Bùi Dũng Thể theo dõi truyền đạt kế hoạch định hướng trình thực nghiên cứu ̣c Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo phòng ban Ngân hàng ho Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thừa Thiên Huế (Hội Sở), Phòng Giao dịch Bến Ngự tạo điều kiện thuận lợi để hoàn thành chương ại trình học trình thu thập liệu cho luận văn Đ Xin cảm ơn người vợ thân yêu gánh vác công việc gia đình, tạo ̀ng điều kiện để đủ thời gian yên tâm lo hoàn tất chương trình học Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp góp ý giúp trình ươ thực luận văn Tr Thành phố Huế, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Trần Thanh Hải ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: TRẦN THANH HẢI Chuyên ngành: Quản lý kinh tế, Niên khóa: 2015 - 2017 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TÀI PHÚC Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM uê ́ CHI NHÁNH HUẾ tê ́H Tính cấp thiết đề tài Vietcombank Huế xác định mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng đầu TTH, hoạt động tín dụng cá nhân ưu tiên phát triển Nắm bắt nhu cầu thị trường, Vietcombank Huế ngày quan tâm đến đối tượng khách nh hàng cá nhân với điều chỉnh sách, điều chỉnh sản phẩm phù hợp với Ki thay đổi thị trường nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng cá nhân Vietcombank Huế gặp phải cạnh tranh gay gắt từ ̣c ngân hàng địa bàn Để trì phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ho tương lai, Vietcombank Huế cần giải vấn đề yếu tố nguồn lực, thủ tục cho vay đa dạng hóa sản phẩm… Do vậy, việc đánh giá thực trạng ại chất lượng tín dụng cá nhân thời gian qua, để đề xuất giải pháp nhằm nâng Đ cao chất lượng tín dụng cá nhân Vietcombank Huế cấp thiết ̀ng Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu; ươ tổng hợp xử lý số liệu; phương pháp thống kê mô tả, so sánh, hạch toán kinh tế, Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha; Phân tích nhân tố khám phá (EFA); Phân Tr tích hồi quynhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Kết nghiên cứu đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Vietcombank Huế giai đoạn 2014-2016 Đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Vietcombank Huế thời gian tới iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii MỤC LỤC iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii uê ́ DANH MỤC BẢNG ix tê ́H DANH MỤC HÌNH xi MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nh Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung Ki 2.2 Mục tiêu cụ thể ̣c Đối tượng phạm vi nghiên cứu ho 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu ại Phương pháp nghiên cứu .3 Đ 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp tổng hợp xử lý số liệu ̀ng 4.3 Phương pháp phân tích ươ Kết cấu đề tài CHƯƠNG LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGCÁ Tr NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân 1.1.3 Vai trò tín dụng cá nhân 1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .11 1.2 Lý luận chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 11 iv 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng cá nhân 11 1.2.2 Khái niêm rủi ro tín dụng 12 1.2.3 Mối quan hệ rủi ro tín dụng chất lượng tín dụng cá nhân .12 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 13 1.2.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân 13 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cá nhân 16 uê ́ 1.3 Mô hình đo lường chất lượng tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại .20 1.3.1 Mô hình SERVQUAL (Parasuraman cộng sự, 1988) 20 tê ́H 1.3.2 Mô hình SERVPERF (Cronin Jr & Taylor, 1992) 23 1.3.3 Mô hình ROPMIS (Thái Văn Vinh Devinder Grewal, 2007) 24 1.3.4 Đề xuất mô hình đo lường chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng nh TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 25 Ki 1.4 Kinh nghiệm số ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân học rút cho Vietcombank Huế 29 ho ̣c 1.4.1 Kinh nghiệm ngân hàng Thái Lan 29 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 31 ại 1.4.3 Bài học rút cho Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 32 Đ TÓM LƯỢC CHƯƠNG 33 ̀ng CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNGVIỆT NAM CHI ươ NHÁNH HUẾ 34 Tr 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam .34 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 34 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - Chi nhánh Huế 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 35 2.1.4 Tình hình lao động 36 2.1.5 Tình hình tài sản nguồn vốn .37 2.1.6 Kết kinh doanh .39 v 2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế 45 2.2.1 Thực trạng tín dụng cá nhân .45 2.2.2 Tình hình tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân 55 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại cố phần Ngoại thương Chi nhánh Huế 57 uê ́ 2.2.4 Thị phần tín dụng cá nhân 60 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân qua khảo sát khách hàng .61 tê ́H 2.3.1 Đặc điểm mẫu khảo sát .61 2.3.2 Kiểm định thang đo Cronbach’s Alpha .63 2.3.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) 64 nh 2.3.4 Phân tích hồi quy 69 Ki 2.3.5 Kiểm định khác biệt đánh giá khách hàng cá nhân dịch vụ tín dụng theo đặc điểm nhân học 77 ho ̣c 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 79 ại 2.4.1 Kết đạt 79 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 80 Đ TÓM LƯỢC CHƯƠNG 83 ̀ng CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT ươ NAM CHI NHÁNH HUẾ .84 Tr 3.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 84 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 84 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 86 3.2.1 Giải pháp dành cho ngân hàng 86 3.2.2 Giải pháp dành cho khách hàng 94 vi 3.2.3 Giải pháp hỗ trợ 95 TÓM LƯỢC CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 Kết luận 97 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 98 uê ́ 2.1 Đối với Ngân hàng nhà nước .98 2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 99 tê ́H TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 PHỤ LỤC .103 nh QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG BẢO VỆ PHẢN BIỆN Ki PHẢN BIỆN BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG ho ̣c BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA Tr ươ ̀ng Đ ại XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải thích DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch ROPMIS Mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ RRTD Rủi ro tín dụng TD Tín dụng 10 TDCN Tín dụng cá nhân 11 TDNH Tín dụng ngân hàng 12 TMCP Thương mại cổ phần 13 TMĐT Thương mại điện tử 14 TNXH Trách nhiệm xã hội 15 TSĐB Tài sản đảm bảo 16 Vietcombank 17 Vietcombank Huế ại ho ̣c Ki nh tê ́H uê ́ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Huế Tr ươ ̀ng Đ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam viii Component Matrix(a) Component ,619 NL5 ,604 NL2 ,578 QL2 ,565 QL6 ,563 QL3 ,555 -,557 uê ́ ,629 QL5 tê ́H NL1 QL4 ,690 KQ6 ,669 KQ1 ,669 KQ5 ,648 KQ8 ,636 KQ3 ,574 KQ7 ,574 Ki KQ4 nh QL1 ̣c KQ2 QT4 ho ,603 QT3 ,532 QT1 ,500 ,504 NL3 ,527 HT2 -,628 ,761 ,732 ,724 ̀ng HT1 HT3 -,634 Đ NL4 ại QT2 Tr ươ a components extracted 115 Rotated Component Matrix(a) Component ,736 KQ7 ,693 KQ8 ,686 KQ3 ,657 KQ2 ,614 QL6 ,776 QL4 ,766 QL3 ,753 QL5 ,750 QL2 ,726 QL1 ,715 tê ́H ,737 KQ5 ,846 NL4 ,824 NL1 ,810 NL2 ,807 NL5 ,713 ̣c NL3 ho QT4 QT1 QT2 HT2 ,904 ,832 ,822 ,817 ại QT3 ,883 ,871 Đ HT1 nh ,741 KQ4 Ki ,744 KQ1 uê ́ KQ6 HT3 ,850 ̀ng a Rotation converged in iterations ươ Component Transformation Matrix Component 1 ,576 ,538 ,373 ,294 ,907 -,277 -,139 -,282 -,051 ,055 -,611 ,286 ,686 -,267 ,131 ,236 -,780 ,558 ,083 -,071 -,402 -,026 ,014 ,912 Tr ,391 116 Kiểm định độ tin cậy thang đo Thang đo nguồn lực Reliability Statistics N of Items ,875 Item-Total Statistics Scale Variance if Item Deleted 5,770 Corrected Item-Total Correlation ,739 Cronbach's Alpha if Item Deleted ,841 NL2 13,47 5,713 ,717 ,845 NL3 13,92 5,825 ,731 NL4 13,59 5,682 ,708 ,848 NL5 14,13 5,796 ,633 ,867 Ki nh ,843 ̣c Thang đo kết ho Reliability Statistics ại N of Items Đ Cronbach's Alpha ,854 tê ́H NL1 Scale Mean if Item Deleted 13,96 Item-Total Statistics Scale Variance if Item Deleted 15,180 Corrected Item-Total Correlation ,636 Cronbach's Alpha if Item Deleted ,832 KQ2 27,50 15,901 ,502 ,848 KQ3 27,55 15,618 ,552 ,842 KQ4 27,92 14,947 ,630 ,833 KQ5 27,56 15,418 ,626 ,834 KQ6 27,76 15,142 ,639 ,832 KQ7 27,67 15,264 ,603 ,836 KQ8 27,92 15,474 ,579 ,839 Tr ươ ̀ng Scale Mean if Item Deleted 27,76 KQ1 117 uê ́ Cronbach's Alpha Thang đo trình Reliability Statistics Cronbach's Alpha ,876 N of Items Scale Variance if Item Deleted 3,444 Corrected Item-Total Correlation ,724 Cronbach's Alpha if Item Deleted ,853 QT2 12,33 3,802 ,719 ,848 QT3 12,16 4,297 ,697 QT4 12,51 3,760 ,832 ,859 nh ,805 Ki Thang đo quản lý ̣c Reliability Statistics N of Items ại ,857 ho Cronbach's Alpha tê ́H QT1 Scale Mean if Item Deleted 12,51 Đ Item-Total Statistics QL2 QL3 Scale Mean if Item Deleted 16,44 Scale Variance if Item Deleted 10,353 Corrected Item-Total Correlation ,593 Cronbach's Alpha if Item Deleted ,842 16,66 10,051 ,643 ,833 ̀ng QL1 10,051 ,667 ,829 16,78 10,243 ,637 ,834 QL5 16,90 9,778 ,668 ,828 QL6 16,69 9,981 ,660 ,830 Tr ươ 16,53 QL4 118 uê ́ Item-Total Statistics Thang đo hình ảnh trách nhiệm xã hội Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items ,869 Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted 8,42 1,836 ,759 HT2 8,45 1,758 ,766 HT3 8,40 1,902 ,725 ,807 ,801 ,838 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c Ki nh HT1 tê ́H Scale Variance if Item Deleted Scale Mean if Item Deleted 119 uê ́ Item-Total Statistics Phân tích hệ số tương quan Pearson Correlations NL Pearson Correlation KQ Sig (2-tailed) QL HT DGC ,184(*) ,394(**) ,082 ,003 ,000 ,016 ,000 N 172 172 172 172 172 172 Pearson Correlation ,133 ,027 ,085 ,113 ,432(**) Sig (2-tailed) ,082 ,727 ,270 ,141 ,000 N 172 172 172 172 172 ,222(**) ,027 ,222(**) ,130 ,400(**) Sig (2-tailed) ,003 ,727 ,003 ,088 ,000 N 172 172 172 172 172 172 ,237(**) ,484(**) ,002 ,000 Pearson Correlation 172 uê ́ Pearson Correlation ,286(**) ,085 ,222(**) Sig (2-tailed) ,000 ,270 ,003 N 172 172 172 172 172 172 ,184(*) ,113 ,130 ,237(**) ,398(**) ,016 ,141 ,088 ,002 Pearson Correlation Sig (2-tailed) N DGC HT ,286(**) tê ́H QT QL ,222(**) 172 172 ,394(**) ,432(**) Sig (2-tailed) ,000 ,000 N 172 Pearson Correlation 172 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) * Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed) 120 ,000 172 172 172 172 ,400(**) ,484(**) ,398(**) ,000 ,000 ,000 172 172 172 Ki KQ QT ,133 nh NL 172 Phân tích hồi quy Descriptive Statistics Std Deviation N 3,96 ,511 172 NL 3,4535 ,59071 172 KQ 3,9578 ,55429 172 QT 4,1250 ,63895 172 QL 3,3333 ,62595 172 HT 4,2132 ,65568 172 uê ́ Mean DGC NL ,394 KQ ,432 QT ,400 QL ,484 HT ,398 NL ,394 1,000 ,133 ,222 ,286 ,184 KQ ,432 ,133 1,000 ,027 ,085 ,113 QT ,400 ,222 ,027 1,000 ,222 ,130 QL ,484 ,286 ,085 ,222 1,000 ,237 HT ,398 ,184 ,113 ,130 ,237 1,000 ,000 ,000 ,000 ,000 ,000 DGC NL ,000 KQ ,000 QT QL ,041 ,002 ,000 ,008 ,363 ,135 ,071 ,000 ,002 ,363 ,002 ,044 ,000 ,000 ,135 ,002 ,001 ,000 ,008 ,071 ,044 ,001 172 172 172 172 172 172 172 172 172 172 172 172 KQ 172 172 172 172 172 172 QT 172 172 172 172 172 172 QL 172 172 172 172 172 172 HT 172 172 172 172 172 172 ̣c ,041 ho Sig (1-tailed) HT N nh DGC 1,000 DGC Ki Pearson Correlation tê ́H Correlations DGC ̀ng Đ ại NL ươ Variables Entered/Removed(b) Variables Variables Entered Removed HT, KQ, QT, NL, QL(a) a All requested variables entered b Dependent Variable: DGC Tr Model Method Enter Model Summary(b) Model R ,744(a) R Square ,554 Adjusted R Square ,541 Std Error of the Estimate ,347 a Predictors: (Constant), HT, KQ, QT, NL, QL b Dependent Variable: DGC 121 Durbin-Watson 1,827 ANOVA(b) Model Sum of Squares 24,777 Regression Residual df 19,938 Mean Square 4,955 166 ,120 F 41,257 Sig ,000(a) Total uê ́ 44,715 171 a Predictors: (Constant), HT, KQ, QT, NL, QL b Dependent Variable: DGC B -,221 Std Error ,299 NL ,142 ,048 ,164 KQ ,326 ,048 QT ,208 ,043 QL ,242 ,046 HT ,175 ,042 (Constant) Collinearity Statistics t -,739 Sig ,461 Tolerance VIF 2,951 ,004 ,871 1,148 ,353 6,723 ,000 ,973 1,028 ,260 4,803 ,000 ,919 1,088 ,297 5,311 ,000 ,861 1,162 ,224 4,141 ,000 ,919 1,088 Dimension (Constant) ,00 NL ,00 KQ ,00 QT ,00 QL ,00 HT ,00 ,026 15,132 ,01 ,01 ,18 ,00 ,77 ,02 ,022 16,500 ,00 ,52 ,04 ,14 ,11 ,26 ,020 17,107 ,00 ,37 ,06 ,67 ,00 ,00 ,018 17,875 ,00 ,08 ,36 ,00 ,11 ,60 ,006 30,859 ,98 ,02 ,37 ,18 ,01 ,12 ươ 1,000 ̀ng Variance Proportions 5,908 Đ Model Collinearity Diagnostics(a) Condition Index ại Eigenvalue ho ̣c a Dependent Variable: DGC Beta Ki Standardized Coefficients nh Unstandardized Coefficients Model tê ́H Coefficients(a) Tr a Dependent Variable: DGC Residuals Statistics(a) Minimum 3,11 Maximum 4,92 Mean 3,96 Std Deviation ,381 Residual -1,542 ,790 ,000 ,341 172 Std Predicted Value -2,240 2,530 ,000 1,000 172 Std Residual -4,450 2,281 ,000 ,985 172 Predicted Value a Dependent Variable: DGC 122 N 172 ̀ng ươ Tr ại Đ ̣c ho nh Ki uê ́ tê ́H Charts 123 124 ̀ng ươ Tr ại Đ ̣c ho nh Ki uê ́ tê ́H uê ́ Kiểm định Independent Samples Test theo giới tính 66 Mean 3,91 Std Deviation ,455 Std Error Mean ,056 106 3,99 ,543 ,053 N Nu nh DGC Gioi tinh Nam tê ́H Group Statistics Ki Independent Samples Test Equal variances assumed ,006 ,940 ho -1,016 Đ Equal variances not assumed t df 95% Confidence Interval of the Difference Sig (2-tailed) Mean Difference Std Error Difference Lower Upper ,311 -,081 ,080 -,240 ,077 155,685 ,291 -,081 ,077 -,233 ,071 ươ ̀ng -1,059 t-test for Equality of Means 170 Tr DGC Sig ại F ̣c Levene's Test for Equality of Variances 125 Descriptives DGC tê ́H uê ́ Kiểm định ANOVA theo độ tuổi 95% Confidence Interval for Mean Tu 40 den 49 tuoi Tu 50 tuoi tro len Std Error ,100 Lower Bound 3,62 Upper Bound 4,03 Minimum Maximum 70 3,91 ,503 ,060 3,79 4,03 49 4,02 ,478 ,068 3,88 4,16 24 4,13 ,537 ,110 3,90 4,35 172 3,96 ,511 ,039 3,88 4,04 ho ̣c Total 29 Std Deviation ,539 nh Tu 30 den 39 tuoi Mean 3,83 Ki N Duoi 30 tuoi Test of Homogeneity of Variances ,772 df1 df2 Sig 168 ,511 Đ Levene Statistic ại DGC ̀ng ANOVA DGC Total ươ Within Groups df Mean Square ,496 43,228 168 ,257 44,715 171 Tr Between Groups Sum of Squares 1,487 F 1,926 Sig ,127 126 uê ́ Kiểm định ANOVA theo trình độ DGC tê ́H Descriptives 95% Confidence Interval for Mean Std Deviation Std Error ,516 ,101 Trung cap 39 3,92 ,422 ,068 Cao dang 52 3,94 ,539 ,075 55 4,04 ,543 ,073 172 3,96 ,511 ,039 Dai hoc/Sau dai hoc Total ho Test of Homogeneity of Variances df2 Sig ,747 168 ̀ng ANOVA DGC Between Groups ươ Sum of Squares Đ df1 ại DGC Levene Statistic ,408 Lower Bound ̣c 3,88 df Mean Square ,179 44,177 168 ,263 Total 44,715 171 Tr ,538 Within Groups F Upper Bound Sig ,682 ,564 127 Minimum Maximum 3,68 4,09 3,79 4,06 3,79 4,09 3,89 4,18 3,88 4,04 nh Mean 26 Ki N PTTH uê ́ Kiểm định ANOVA theo thu nhập DGC tê ́H Descriptives 95% Confidence Interval for Mean 52 Mean 3,98 Std Deviation ,420 Std Error ,058 Lower Bound 3,86 Upper Bound 4,10 Minimum Maximum Tu den 10 trieu 36 3,89 ,575 ,096 3,69 4,08 Tu 11 den 15 trieu 66 3,94 ,523 ,064 3,81 4,07 Tren 15 trieu 18 4,11 ,583 ,137 3,82 4,40 172 3,96 ,511 ,039 3,88 4,04 ho Test of Homogeneity of Variances df2 Sig ,153 168 DGC Between Groups df ươ Sum of Squares ̀ng ANOVA Đ df1 ại DGC Levene Statistic 1,780 Mean Square ,643 ,214 Within Groups 44,072 168 ,262 Total 44,715 171 Tr Ki Total ̣c N nh Duoi trieu F Sig ,818 ,486 128 uê ́ Kiểm định ANOVA theo nghề nghiệp tê ́H Descriptives DGC 95% Confidence Interval for Mean Std Deviation ,547 Std Error ,055 Lower Bound 3,90 Upper Bound 4,12 Minimum Maximum Khac 74 3,89 ,455 ,053 3,79 Total 172 3,96 ,511 ,039 3,88 4,00 4,04 nh 98 Mean 4,01 Ki N CBCNV ̣c Test of Homogeneity of Variances df2 Sig ,921 170 ANOVA Sum of Squares df ,590 Mean Square ,590 ,260 ươ Between Groups ̀ng DGC ại df1 Đ Levene Statistic ,010 ho DGC 44,125 170 Total 44,715 171 Sig 2,274 ,133 Tr Within Groups F 129 ... 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân 85 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế 86 3.2.1... lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Huế Đ Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân Ngân hàng Tr ươ ̀ng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Huế CHƯƠNG... NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM uê ́ CHI NHÁNH HUẾ tê ́H Tính cấp thiết đề tài Vietcombank Huế xác định mục tiêu ngân hàng bán lẻ hàng