Luận văn thạc sĩ giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của sổ tiết kiệm va vay vốn tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh quảng trị giai đoạn 2015 2020

Tổ TK&VV là tổ chức mạng lưới được thành lập và hoạt động theo khuôn khổ pháp lý quy định tại Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghè

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi và hướng dẫn của TS Nguyễn Hữu Dũng Các thông tin, số liệu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng, cụ thể Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác

Tác giả Luận văn

Phan Văn Pháp

LỜI CÁM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, ngoài sự nỗ lực cố gắng của bản thân, tôi đã nhận được rất nhiều sự giúp đỡ, động viên, hướng dẫn và đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp và gia đình trong suốt khoá cao học và trong thời gian nghiên cứu đề tài

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới TS Nguyễn Hữu Dũng, người đã tận tình hướng dẫn giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Tôi xin cám ơn các thầy, cô giáo Trường Đại học Tài chính Maketing về những bài giảng lý thú, hữu ích cũng như các cán bộ khoa Sau đại học đã giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi đối với tôi trong quá trình học tập

Cám ơn các bạn bè đồng nghiệp ở NHCSXH tỉnh Quảng Trị, cũng như các bạn lớp cao học khoá I Tài chính – Ngân hàng đã giúp đỡ, động viên trong quá trình viết luận văn

Cuối cùng, tôi xin cám ơn sự khuyến khích, quan tâm tạo điều kiện của những người thân trong gia đình đã giúp tôi hoàn thành bản luận văn này

Trong quá trình hoàn thành đề tài, mặc dù đã cố gắng tham khảo nhiều tài liệu, tranh thủ nhiều ý kiến đóng góp, song thiếu sót là điều không thể tránh khỏi Rất mong nhận được thông tin đóng góp quý báu từ Quý Thầy, Cô, Đồng nghiệp và Bạn đọc Xin chân thành cám ơn

Phan Văn Pháp

DANH MỤC BẢNG BIỂU:

Bảng 2.1: Bộ chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng vi mô tại Việt Nam 27 

Bảng 3.1: Tóm tắt các biến và dấu kỳ vọng 38

Bảng 3.2: Khung mẫu nghiên cứu 40

Bảng 4.1:Tổng hợp tình hình nguồn vồn giai đoạn 2011 - 2013 46 

Bảng 4.2:Tổng hợp tình hình dư nợ giai đoạn 2011-2013 48 

Bảng 4.3: Tổng hợp tình hình dư nợ ủy thác cho các tổ chức hội 2011-2013 49 

Bảng 4.4: Tổng hợp tình hình dư nợ của từng tổ chức hội 50 

Bảng 4.5: Tổng hợp tình hình cho vay từ năm 2011-2013 50 

Bảng 4.6: Tổng hợp số Tổ TK&VV và số hộ vay năm 2011-2013 51

Bảng 4.7: Số thành viên bình quân trên Tổ TK&VV theo hội đoàn thể 52 

Bảng 4.8: Dư nợ bình quân trên Tổ TK&VV 52

Bảng 4.9: Tỷ lệ nộp lãi bình quân của Tổ TK&VV 53

Bảng 4.10: Tỷ lệ nợ quá hạn bình quân thông qua Tổ TK&VV 53

Bảng 4.11: Tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV 54

Bảng 4.12: Kết quả xếp loại Tổ TK&VV 55

Bảng 5.1: Thống kê mô tả các biến định lượng 60

Bảng 5.2: Thống kê tần số, tần suất các biến định tính 62

Bảng 5.3: Ma trận tương quan giữa các biến định lượng 63

Bảng 5.4: Kết quả ước lượng mô hình với biến phụ thuộc Tỷ lệ nộp lãi 65 

Bảng 5.5: Kết quả ước lượng mô hình với biến phụ thuộc Tỷ lệ nợ quá hạn 67 

Bảng 5.6: Kết quả ước lượng mô hình với biến phụ thuộc Tỷ lệ tv gửi tk 69

Bảng 5.7: Kết quả tổng hợp hệ số hồi quy 72

Bảng 5.8: Tóm tắt kết quả các mô hình hồi quy 72

DANH MỤC SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Tổ chức hoạt động tại NHCSXH 7

Sơ đồ 4.1: Tổ chức chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị 45 

Sơ đồ 4.2: Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay 47 

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH: Hình 3.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu 33

Biểu đồ 4.1:Tăng trưởng nguồn vốn từ năm 2011-2013 46 

Biểu đồ 4.2:Tăng trưởng dư nợ từ năm 2011-2013 48 

Biểu đồ 4.3: Tỷ trọng dư nợ vốn uỷ thác/tổng dư nợ ngân hàng 49 

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CÁM ƠN ii

TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ v

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1  

1.1.  SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1 

1.2.  MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 2 

1.3.  ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3 

1.4.  PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3 

1.5.  Ý NGHĨA VÀ NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA NGHIÊN CỨU 4 

1.6.  BỐ CỤC NGHIÊN CỨU 5 

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN 6 

2.1.  TỔNG QUAN VỀ NHCSXH VIỆT NAM 6 

2.2.  TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN 10 

2.3.  CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN 18 

2.4.  CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN 20 

2.5.  CÁC NGHIÊN CỨU VỀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN 23 

2.6.  KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 27 

CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 33 

3.1.  QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU 33 

3.2.  NGHIÊN CỨU SƠ BỘ 33 

3.3.  NGHIÊN CỨU CHÍNH THỨC 39 

CHƯƠNG 4: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TK&VV TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 44 

4.1.  TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 44 

4.2.  CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 51 

CHƯƠNG 5: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 60 

5.1.  THỐNG KÊ MÔ TẢ DỮ LIỆU NGHIÊN CỨU 60 

5.2.  ĐÁNH GIÁ MA TRẬN TƯƠNG QUAN 62 

5.3.  KẾT QUẢ PHÂN TÍCH MÔ HÌNH HỒI QUY 64 

5.4.  THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ ĐỐI CHIẾU VỚI THỰC TẾ 70 

CHƯƠNG 6: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TK&VV TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 2015 - 2020 74 

6.1.  ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TK&VV TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 74 

6.2.  MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TK&VV TẠI NHCSXH TỈNH QUẢNG TRỊ GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 75 

6.3.  KIẾN NGHỊ 78 

6.4.  KẾT LUẬN 80 

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Họ và tên học viên : Phan Văn Pháp

Chuyên ngành : Tài chính – Ngân hàng Khóa 1 TCNH (2011-2013) Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Hữu Dũng

Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2020

1 Tính cấp thiết của đề tài

Với phương thức ủy thác cho vay thông qua các tổ chức Chính trị - xã hội và

Tổ TK&VV Tổ TK&VV được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH, nhiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH được ủy thác cho Tổ TK&VV thực hiện như: bình xét, lựa chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc

sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả nợ đúng hạn, thu lãi tiền vay và thu tiền gửi tiết kiệm của các thành viên Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác thông qua Tổ TK&VV ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của NHCSXH Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao chất lượng hoạt động của NHCSXH là nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

2 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp thống kê mô tả và phân tích hồi quy đa biến nhằm phân tích thực trạng và lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

3 Kết quả nghiên cứu và những đóng góp khoa học của luận văn

Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề mang tính lý luận về hoạt động của Tổ TK&VV Phân tích, kiểm định nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV từ đó đề xuất, kiến nghị giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của

Tổ TK&VV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2020

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU

1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI

Ngân hàng Chính sách xã hội được thành lập theo Quyết định TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở kiện toàn lại Ngân hàng phục vụ người nghèo sau khi tách khỏi Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

131/2002/QĐ-Với mô hình hoạt động thực hiện phương thức ủy thác cho vay qua 4 tổ chức hội đoàn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên) và thông qua các Tổ TK&VV

Tổ TK&VV là tổ chức mạng lưới được thành lập và hoạt động theo khuôn khổ pháp lý quy định tại Điều 5, Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác “Việc cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội được thực hiện theo phương thức ủy thác cho các tổ chức tín dụng, tổ chức chính trị - xã hội theo hợp đồng ủy thác hoặc trực tiếp cho vay đến Người vay Việc cho vay đối với hộ nghèo căn cứ vào kết quả bình xét của Tổ TK&VV Tổ TK&VV là tổ chức do các tổ chức chính trị - xã hội hoặc cộng đồng dân

cư tự nguyện thành lập trên địa bàn hành chính của xã, được Ủy ban nhân dân cấp xã chấp thuận bằng văn bản Hoạt động của Tổ TK&VV do ngân hàng Chính sách xã hội hướng dẫn“ [2]

Tổ TK&VV có vai trò rất quan trọng trong hoạt động tín dụng của NHCSXH với mục đích tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tín dụng chính sách ưu đãi của Chính phủ đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, là cầu nối giữa NHCSXH với người vay Thông qua đó, tăng cường mối quan hệ chặt chẽ giữa chính quyền, Ngân hàng, Hội đoàn thể, Tổ TK&VV với người dân và ngược lại, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng chính sách Vì vậy, hoạt động của Tổ TK&VV có ảnh hưởng lớn đến tính hiệu quả và chất lượng của hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH

Trong những năm qua, việc củng cố, xây dựng và phát triển mạng lưới hoạt động của Tổ TK&VV đã được Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị đặc biệt quan tâm Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV từng bước được nâng lên, cơ bản đáp

ứng được yêu cầu của việc chuyển tải nguồn vốn tín dụng ưu đãi của chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách hiệu quả, thuận tiện Tuy nhiên, xét một cách toàn diện, cho đến nay chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV thuộc NHCSXH tỉnh Quảng Trị chưa được đồng đều giữa các địa phương, giữa các vùng miền, giữa các đơn vị nhận ủy thác như: Nhận thức, trách nhiệm của Ban quản lý tổ chưa cao, công tác tuyên truyền, vận động, đôn đốc, kiểm tra, giám sát và thực hiện các nội dung khác theo quy ước hoạt động của Tổ còn hạn chế dẫn đến nhiều hộ vay chưa nhận thức được trách nhiệm trả nợ, trả lãi theo đúng quy định, không tham gia sinh hoạt Tổ Vẫn còn tình trạng Tổ chưa thực hiện bình xét cho vay, hoặc có bình xét nhưng chưa phù hợp với thực tế nhu cầu sử dụng vốn và khả năng sản xuất kinh doanh của hộ vay, một số nơi Tổ trưởng còn nể nang, không kiên quyết trong việc giám sát quá trình sử dụng vốn vay của các hộ vay Hiện còn Tổ xếp loại Trung bình, yếu kém (Kết quả phân loại năm 2013 Tổ xếp loại Trung bình chiếm 5,27%; Tổ xếp loại yếu kém chiếm 0,53%) Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ đến việc phát huy vai trò của Ngân hàng chính sách – xã hội với sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Trị

Về mặt lý thuyết, qua khảo sát các công trình nghiên cứu trong và ngoài nước, cho thấy tới thời điểm này chưa có một công trình nghiên cứu nào chính thức bàn về vấn đề hoạt động Tổ TK&VV của các tổ chức tài chính vi mô nói chung và của NHCSXH nói riêng Mặc dù, việc nghiên cứu hoạt động của các tổ chức tài chính vi

mô là một chủ đề đã và đang được nhiều học giả trong và ngoài nước quan tâm nhằm đặt cơ sở khoa học cho việc xây dựng mô hình hoạt động hiệu quả đối với các tổ chức tài chính vi mô, có thể điểm qua một số công trình nghiên cứu nối bật như sau:

Về mặt lý thuyết, cho đến nay chưa có một công trình nghiên cứu nào chính thức bàn về vấn đề hoạt động Tổ TK&VV của các tổ chức tài chính vi mô nói chung

và của NHCSXH nói riêng Vì thế tác giả cho rằng thực hiện đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2020” là có tính cấp thiết cả về lý thuyết và thực tiễn giai đoạn

2015 - 2020

1.2 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu

- Xác định các chỉ tiêu đo lường chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị và các nhân tố ảnh hưởng đến các chỉ tiêu này

- Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị và các nhân tố ảnh hưởng

- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2020

1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu

- Cơ chế và tổ chức hoạt động của TK&VV?

- Những chỉ tiêu nào có thể sử dụng để đo lường chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị?

- Có thế sử dụng mô hình nào để kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị?

- Thực trạng chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị và các nhân tố ảnh hưởng như thế nào?

- Có thể thực hiện những giải pháp nào để nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị giai đoạn 2015 - 2020?

1.3 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU

Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV và các nhân tố ảnh hưởng đến Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV; Lý thuyết và thực tiễn áp dụng tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị

Đối tượng phân tích là các Tổ TK&VV tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị Tuy nhiên, do hạn chế về mặt thời gian nên nghiên cứu này giới hạn đối tương phân tích là các tổ Tổ TK&VV tại 03 huyện đại diện cho các huyện đồng bằng, trung du và miền núi thuộc , thuộc 09 xã có mức thu nhập trung bình của người dân người dân là cao, trung bình và thấp

1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu sử dụng chủ yếu các phương pháp nghiên cứu:

- Phương pháp nghiên cứu định tính sử dụng kỹ thuật thảo luật nhóm tập trung để xác định chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại chi nhánh Ngân hàng chính sách tỉnh Quảng Trị; các nhân tố ảnh hưởng và lựa chọn mô hình nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu định lượng sử dụng kỹ thuật phân tích hồi đa biến để lượng hóa mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV thông qua phần mềm Excel và Stata

Ngoài ra, nghiên cứu sử dụng kỹ thuật thống kê mô tả để đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, cùng các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

Nghiên cứu sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp được thu thập từ năm 2011 đến 2013 trên thông tin hồ sơ của Tổ TK&VV lưu tại Ngân hàng Chính sách xã hội nơi cho vay Việc thu thập thông tin theo mẫu phân tầng được thực hiện tại 3 huyện thuộc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị (01 huyện Miền núi, 01 huyện Trung du, 01 huyện Đồng bằng); mỗi huyện thu thập thông tin của tất cả các Tổ TK&VV tại 03 xã (01 xã

có thu nhập cao, 01 xã có thu nhập trung bình và 01 xã có thu nhập thấp)

1.5 Ý NGHĨA VÀ NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA NGHIÊN CỨU

 Về phương diện lý thuyết:

Nghiên cứu đã hệ thống hoá những lý luận về quy chế tổ chức và hoạt động của

Tổ TK&VV tại Ngân hàng Chính sách xã hội; các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV; các nhân tố ảnh hưởng và mô hình đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV Vì thế, nghiên cứu này cơ sở khoa học cho các nghiên cứu ứng dụng khác tương tự áp dụng cho các địa phương khác

 Về phương diện thực tiễn:

Kết quả nghiên cứu này là cơ sở khoa học cho việc hoạch định các chính sách

và giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, từ đó nâng cao mức lưu chuyễn nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến hộ nghèo và đối tượng chính sách khác, cũng như hiệu quả sử dụng nguồn vốn đó tại NHCSXH và sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Quảng Trị

Ở phương diện khác, nghiên cứu này là một thể nghiệm vận dụng tổng hợp nhiều phương pháp nghiên cứu, từ những phương pháp truyền thống như: hệ thống hóa, phân tích, tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh, đối chứng thực tiễn, vv., đến các phương pháp hiện đại sử dụng kỹ thuật định tính và định lượng như: thảo luận nhóm tập trung, phân tích hồi quy đa biến Vì vậy, hy vọng nghiên cứu này sẽ là nguồn tài liệu tham khảo về phương pháp luận, thiết kế nghiên cứu, mô hình nghiên cứu và xử lý dữ liệu nghiên cứu cho sinh viên, học viên khối ngành kinh tế

1.6 BỐ CỤC NGHIÊN CỨU

Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, bảng biểu, các hình vẽ minh hoạ, danh mục các tài liệu tham khảo và các phụ lục, đề tài được kết cấu gồm 6 chương:

Chương 1: Giới thiệu

Chương 2: Cơ sở lý luận về hoạt động của Tổ TK&VV

Chương 3: Mô hình và phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Chương 5: Thực trạng chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV tại NHCSXH tỉnh

Quảng Trị và các nhân tố ảnh hưởng Chương 6: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ

TK&VV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị

CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA

TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN

2.1 TỔNG QUAN VỀ NHCSXH VIỆT NAM

2.1.1 Giới thiệu về NHCSXH Việt Nam

NHCSXH được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ với vốn Điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng, trên cơ sở tổ chức lại hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo tách ra từ Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn Việt Nam

Quan hệ chỉ đạo

Quan hệ báo cáo

Phối hợp

Sơ đồ 2.1:Tổ chức hoạt động tại NHCSXH

Nguồn:NHCSXH Việt Nam [18]

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

Hội sở chính Ban kiểm soát Ban chuyên gia tư vấn

Chi nhánh cấp tỉnh Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh

Tổ tiết kiệm và vay vốn

Quá trình xây dựng và phát triển cho đến nay, NHCSXH đã vượt qua nhiều khó khăn, khẳng định là công cụ tài chính có hiệu quả của Nhà nước, là cầu nối giúp người nghèo chuyển từ sản xuất nhỏ, tự cung, tự cấp sang sản xuất hàng hóa theo kinh tế thị trường, vượt qua đói nghèo và tiến tới làm giàu chính đáng

Đến 31/12/2013, sau hơn 10 năm hoạt động, tổng nguồn vốn đạt 128.469 tỷ đồng, tăng 121.364 tỷ đồng (gấp 17 lần) so với thời điểm mới bắt đầu hoạt động (đầu năm 2003), tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 33,3% Với nguồn vốn huy động được NHCSXH đã giải ngân cho trên 21 triệu lượt hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác với doanh số cho vay trong 10 năm đạt 245.476 tỷ đồng Tổng dư nợ đạt 121.699 tỷ đồng, tăng 114.677 tỷ đồng (gấp 16 lần) so với thời điểm nhận bàn giao, tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 32,8%/năm

Vốn tín dụng chính sách đã góp phần giúp trên 2,9 triệu hộ vượt qua ngưỡng nghèo; thu hút, tạo việc làm cho gần 2,6 triệu lao động; giúp hơn 3 triệu lượt học sinh, sinh viên

có hoàn cảnh khó khăn được vay vốn học tập; xây dựng được 4,2 triệu công trình cung cấp nước sạch và nhà tiêu hợp vệ sinh ở khu vực nông thôn; xây dựng trên 88 nghìn căn nhà vượt lũ vùng đồng bằng sông Cửu Long và gần 500 nghìn căn nhà cho hộ nghèo Chất lượng tín dụng không ngừng được cải thiện Tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần từ 13,75% khi nhận bàn giao (đầu năm 2003) xuống còn 0,79% (cuối năm 2013)

Ngày 10/7/2012, Thủ tướng Chính phủ ký ban hành Quyết định số 852/QĐ-TTg phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011 – 2020 Theo đó, mục tiêu tổng quát nhằm phát triển NHCSXH theo hướng ổn định bền vững, đủ năng lực để thực hiện tốt tín dụng chính sách của Nhà nước; gắn liền với việc phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ có hiệu quả hơn cho người nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác

Trong lộ trình đến 2020, NHCSXH triển khai thực hiện các mục tiêu, định hướng tổng quan là: 100% người nghèo và các đối tượng chính sách có nhu cầu và đủ điều kiện đều được tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ do NHCSXH cung cấp; dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm khoảng 10%; tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% tổng dư nợ; hoàn thiện, phát huy hiệu lực và hiệu quả hoạt động của hệ thống kiểm tra, kiểm soát và phân tích, cảnh báo rủi ro; đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ; hiện đại hóa các hoạt động nghiệp vụ, hội nhập với hệ thống ngân hàng trong khu vực và trên thế giới; phối

hợp, lồng ghép có hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách với hoạt động hỗ trợ kỹ thuật, chuyển giao công nghệ, khuyến công, khuyến nông – lâm – ngư và hoạt động của các tổ chức chính trị – xã hội nhằm mục tiêu giảm nghèo nhanh, bền vững, bảo đảm an sinh xã hội Định hướng hoạt động cụ thể NHCSXH đến năm 2020 như sau:

+ Một là, tiếp tục triển khai có hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách

phục vụ hộ nghèo, các đối tượng chính sách khác theo quy định của Nhà nước Ưu tiên

hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, đồng bào ở các vùng khó khăn

+ Hai là, tiếp tục triển khai và nâng cao chất lượng các sản phẩm, dịch vụ Đẩy

mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào các hoạt động nghiệp vụ; đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt hơn nhu cầu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách

+ Ba là, hoàn thiện mô hình tổ chức, quản lý, điều hành ở 3 cấp: Trung ương,

tỉnh, huyện theo hướng tập trung sự quản lý thống nhất ở Trung ương, tinh giản các khâu trung gian và tăng cường hoạt động tại các điểm giao dịch lưu động ở xã, phường Củng cố tổ chức, nâng cao năng lực, chất lượng hoạt động của HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp Nâng cao hiệu quả phương thức ủy thác tín dụng thông qua các tổ chức chính trị – xã hội, có sự tham gia chỉ đạo, giám sát của cấp ủy, chính quyền địa phương các cấp, tăng cường vai trò của chính quyền cấp xã Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ độc lập, thống nhất về tổ chức và hoạt động

+ Bốn là, tiếp tục thực hiện phương châm “Nhà nước, doanh nghiệp và nhân dân

cùng làm” nhằm hình thành nguồn vốn ổn định, bền vững để chủ động đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính ổn định trong từng thời kỳ, bảo đảm quyền lợi cho cán bộ, viên chức và người lao động yên tâm gắn bó với ngành

+ Năm là, chú trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao năng lực chuyên môn, nghiệp

vụ, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp cho đội ngũ cán bộ NHCSXH; đào tạo nâng cao năng lực cho đội ngũ cán bộ làm ủy thác, cán bộ Tổ TK&VV trong việc quản

lý tín dụng, kiểm tra, giám sát, phát hiện, phòng ngừa rủi ro, tư vấn, hướng dẫn người vay sử dụng vốn vay có hiệu quả

2.1.2 Bộ máy quản trị NHCSXH

2.1.2.1 Hội đồng quản trị

HĐQT NHCSXH có 14 thành viên, gồm 12 thành viên kiêm nhiệm và 02 thành viên chuyên trách 12 thành viên kiêm nhiệm gồm Thống đốc NHNN Việt Nam là chủ tịch HĐQT; 11 thành viên còn lại là Thứ trưởng hoặc cấp tương đương Thứ trưởng của Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Nông nghiệp và phát triển Nông thôn, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Uỷ ban Dân tộc, Văn phòng Chính phủ, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp Phụ nữ Việt Nam, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh; 02 thành viên chuyên trách gồm: 01 Uỷ viên giữ chức Tổng giám đốc, 01 Uỷ viên giữ chức Trưởng ban kiểm soát

HĐQT có chức năng quản trị các hoạt động của NHCSXH, phê duyệt chiến lược phát triển dài hạn, kế hoạch hoạt động hàng năm, ban hành các văn bản về chủ trương, chính sách, quy định, quy chế tổ chức và hoạt động của NHCSXH các cấp, Nghị quyết các kỳ họp HĐQT thường kỳ và đột xuất

Giúp việc cho HĐQT có Ban chuyên gia tư vấn và Ban kiểm soát NHCSXH:

Ban chuyên gia tư vấn gồm chuyên viên của các Bộ, ngành là thành viên HĐQT

và một số chuyên gia do Chủ tịch HĐQT quyết định chấp thuận Ban chuyên gia tư vấn có nhiệm vụ tham mưu giúp việc trực tiếp cho thành viên HĐQT thuộc Bộ, ngành mình, đồng thời có nhiệm vụ tư vấn cho HĐQT về chủ trương, chính sách, cơ chế hoạt động của NHCSXH, các văn bản thuộc thẩm quyền của HĐQT

Ban kiểm soát NHCSXH giúp việc cho HĐQT trong việc kiểm tra hoạt động tài chính, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kiểm tra việc chấp hành chủ trương, chính sách, pháp luật và Nghị quyết của HĐQT Ban kiểm soát NHCSXH được sử dụng hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ trong toàn hệ thống để thực hiện các nhiệm vụ của mình; kiến nghị với HĐQT các biện pháp bổ sung, sửa đổi các văn bản, cải tiến hoạt động của ngân hàng theo quy định của pháp luật Ban kiểm soát NHCSXH theo điều lệ có tối thiểu 5 thành viên, trong đó có ít nhất 3 thành viên chuyên trách, 2 thành viên kiêm nhiệm của Bộ Tài chính và NHNN do 02 cơ quan này đề cử

2.1.2.2 Ban đại diện HĐQT các cấp

Tại các chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh có Ban đại diện HĐQT có chức năng giám sát việc thực

thi các Nghị quyết, Văn bản chỉ đạo của HĐQT tại các địa phương Chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch XĐGN và dự án phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn ưu đãi

Thành phần, số lượng thành viên Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phương tương đương như thành phần của HĐQT ở Trung ương (nhưng không có thành viên chuyên trách) là cán bộ các cơ quan quản lý Nhà nước như các Sở, Ban, Ngành, đoàn thể, trong đó Chủ tịch hoặc phó Chủ tịch UBND cùng cấp làm Trưởng ban Giúp việc cho Ban đại diện HĐQT các cấp do Giám đốc NHCSXH cùng cấp đảm nhận

2.1.3 Bộ máy điều hành tác nghiệp

2.1.3.1 Tại Trung ương

Hội sở chính là cơ quan cao nhất trong bộ máy điều hành tác nghiệp của hệ thống NHCSXH chịu sự điều hành của Tổng giám đốc

Tổng giám đốc là người điều hành toàn bộ hoạt động của hệ thống NHCSXH, giúp việc cho Tổng giám đốc có các Phó Tổng giám đốc và Giám đốc các Ban chuyên môn nghiệp vụ, các Trung tâm, Sở giao dịch và Chánh Văn phòng

2.1.3.2 Tại tỉnh, huyện

Chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố là đơn vị trực thuộc Hội sở chính, đại diện pháp nhân theo ủy quyền của Tổng giám đốc trong việc chỉ đạo, điều hành các hoạt động của NHCSXH trên địa bàn Hiện nay trong toàn hệ thống NHCSXH có 63 chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố đặt trên địa bàn 63 tỉnh, thành phố trong phạm vi toàn quốc Mỗi chi nhánh NHCSXH tỉnh, thành phố có 5 phòng: Kế hoạch - Nghiệp

vụ tín dụng, Kế toán - Ngân quỹ, Hành chính Tổ chức, Kiểm tra Kiểm toán nội bộ, Tin học với số cán bộ từ 25 - 30 người

Tại Phòng giao dịch cấp huyện: Phòng giao dịch NHCSXH các huyện là đơn vị trực thuộc chi nhánh tỉnh, thành phố đặt tại các quận, huyện, thị xã, thành phố trong địa bàn hành chính nội tỉnh, trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ của NHCSXH trên địa bàn Điều hành Phòng giao dịch quận, huyện là Giám đốc, giúp việc Giám đốc gồm các Phó giám đốc và các Tổ trưởng nghiệp vụ, mỗi Phòng giao dịch có biên chế từ 7 -

11 người

2.2 TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN

2.2.1 Khái niệm Tổ tiết kiệm và vay vốn

Cho đến nay, tồn tại nhiều khái niệm khác nhau về tổ TK&VV:

- Đối với Bangladesh, Tổ TK&VV được gọi là nhóm tiết kiệm và cho vay (Saving and loan groups), tại Ấn độ được gọi là nhóm tự giúp đở (Self-help group), một số tổ chức tài chính khác lại gọi là tổ Tiết kiệm và vay vốn làng .Đối với NHCSXH thì gọi là Tổ TK&VV (sau đây gọi chung là Tổ TK&VV) Với mỗi tổ chức tài chính có khái niệm Tổ TK&VV khác nhau:

- Khái niệm của Grameen Bank (GB): Là một tổ chức gồm những người

nghèo, sống trong cùng một khu vực dân cư hoặc một làng xã, có hoàn cảnh kinh tế gần giống nhau để cung cấp dịch vụ tiết kiệm và cho vay theo những qui định mang tính bắt buộc về tài chính, cũng như một số các qui định khác của ngân hàng và những nguyên tắc xã hội khác[7]

- Khái niệm Self-help group (SHG): Là một nhóm tự quản được thành lập bao

gồm các cá nhân có điều kiện kinh tế đồng nhất trên tinh thần tự nguyện đến với nhau

để thường xuyên tiết kiệm một khoản tiền nhỏ vào quỹ chung và tìm kiếm các nguồn tài trợ khác… để cung cấp các dịch vụ tài chính và các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ khác cho các thành viên theo qui định pháp luật [7]

- Khái niệm chính thức của NHCSXH: Tổ Tiết kiệm và vay vốn là tổ chức do

một tổ chức chính trị - xã hội hoặc trưởng thôn đứng ra thành lập trên địa bàn hành chính của thôn hoặc xã và được UBND cấp xã chấp thuận bằng văn bản [3]

- Từ đặc điểm chung và riêng trong các Khái niệm nêu trên tác giả đưa ra khái niệm đối với Tổ TK&VV như sau:

Tổ Tiết kiệm và vay vốn là một tổ chức được thành lập trên một địa bàn hành chính, bao gồm một nhóm người tự nguyện tham gia để cùng nhau tiết kiệm và vay vốn và sử dụng các dịch vụ tài chính khác Tổ hoạt động trên tinh thần tương trợ lẫn nhau và theo quy chế, quy định của cơ quan có thẩm quyền

Đặc điểm chung và riêng của các định nghĩa về tổ TK&VV:

+ Điểm chung Tổ TK&VV thành lập trên cơ sở các thành viên tự nguyện tham gia, trên địa bàn hành chính thôn, làng, xã, trên tinh thần trương trợ lẫn nhau, hoạt động tuân theo quy định và luật pháp

+ Điểm riêng là đối với GB và SHG định hướng các thành viên trong nhóm có điều kiện kinh tế, hoàn cảnh đồng nhất và nêu rõ chức năng của nhóm là cùng nhau

tiết kiệm, cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính khác nhưng đối với NHCSXH thì không quy định các thành viên phải có điều kiện kinh tế đồng nhất và cũng không nêu chức năng của tổ

Như vậy, theo tác giả tựu chung lại có thể hiểu Tổ TK&VV là một tổ chức được thành lập trên một địa bàn hành chính, bao gồm một nhóm người tự nguyện tham gia để cùng nhau tiết kiệm và vay vốn và sử dụng các dịch vụ tài chính khác Tổ hoạt động trên tinh thần tương trợ lẫn nhau và theo quy chế, quy định của cơ quan có thẩm quyền

2.2.2 Mục đích thành lập Tổ tiết kiệm và vay vốn

 Đối với GB (Grameen Bank) Bangladesh

- Thành lập nhóm tiết kiệm và vay vốn nhằm tập hợp những người nghèo, sống trong cùng một khu vực dân cư hoặc cùng một làng xã, đa phần là phụ nữ, có hoàn cảnh kinh tế gần giống nhau Bắt đầu bằng cách tổng hợp các khoản tiết kiệm của các thành viên và sau đó sử dụng các khoản tiết kiệm cho vay đối với các thành viên

- Ngoài việc mỗi nhóm phải tuân theo những qui định mang tính bắt buộc về tài chính, cũng như một số các qui định khác của ngân hàng, bản thân từng nhóm cũng tự tuân thủ những nguyên tắc xã hội khác Những qui định đó bao gồm: gia đình sinh ít con, trẻ em đều phải được đến trường, gia đình đoàn kết, các thành viên tương trợ lẫn nhau Mặc dù có những qui định như vậy, nhưng GB vẫn được biết đến với mô hình ngân hàng cho vay dựa trên sự tin cậy, tin tưởng của ngân hàng với các khách hàng của mình [7]

 Đối với SHG (Self-help group) Ấn độ

Thành lập nhóm tự quản từ đa phần là phụ nữ, để thường xuyên tiết kiệm một khoản tiền nhỏ vào quỹ chung Ngoài ra SHG cũng có sự khác biệt ở chỗ nhóm còn tự tìm kiếm từ các nguồn tài trợ từ các ngân hàng thương mại, các nguồn vốn của các tổ chức quốc tế, tài trợ của Chính phủ… SHG cùng với việc cung cấp các dịch vụ tài chính còn cung cấp các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ như tiêm vắc xin, thông tin về kế hoạch hoá gia đình, các cơ hội tìm kiếm việc làm, tạo thu nhập… Việc cung cấp các dịch vụ đi kèm này cũng một phần là do qui định pháp luật ở quốc gia này, theo đó các nhà cung cấp TCVM buộc phải mở rộng lĩnh vực dịch vụ ngoài lĩnh vực tài chính mà mình cung cấp [7]

 Đối với NHCSXH Việt Nam

Thành lập Tổ Tiết kiệm và vay vốn nhằm tập hợp hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội để sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; cùng tương trợ, giúp đở lẫn nhau trong sản xuất, kinh doanh và đời sống; cùng giám sát nhau trong việc vay vốn,

sử dụng vốn vay và trả nợ Ngân hàng Các Tổ viên trong tổ TK&VV giúp đỡ nhau từng bước có thói quen thực hành tiết kiệm để tạo lập nguồn vốn tự có và quen dần với sản xuất hàng hóa, hoạt động tín dụng tài chính Tạo điều kiện thuận lợi cho tổ viên trong việc vay vốn và trả nợ Ngân hàng [3]

Như vậy, có thể nói việc thành lập Tổ TK&VV của các tổ chức tài chính vi mô

nêu trên đều có chung mục đích nhằm tập hợp những hộ gia đình thuộc đối tượng phục

vụ của tổ chức mình để cung cấp các dịch vụ tài chính như tiết kiệm và vay vốn, các thành viên trong tổ cùng tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau trong sản xuất, kinh doanh và đời sống, cùng giám sát nhau trong việc vay vốn và trả nợ Tuy nhiên, đối với GB và SHG ngoài mục đích nêu trên thì việc thành lập Tổ TK&VV còn có mục đích khác là tạo điều kiện cho các thành viên sử dụng các dịch vụ khác như chăm sóc sức khỏe, kế hoạch hóa gia đình, trẻ em đều phải được đến trường, gia đình đoàn kết Bên cạnh đó riêng đối với SHG còn mục đích để tìm kiếm các nguồn tài trợ từ các ngân hàng thương mại, các nguồn vốn của các tổ chức quốc tế, tài trợ của Chính phủ , Riêng đối với NHCSXH mục đích thành lập NHCSXH là để thực hiện tín dụng chính sách của Đảng và Nhà nước để thực hiện mục tiêu Quốc gia về giảm nghèo và giải quyết việc làm

2.2.3 Nguyên tắc thành lập và hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

 Đối với GB (Grameen Bank) Bangladesh và SHG (Self-help group) Ấn độ

Nguyên tắc hoạt động của Tổ TK&VV tại Grameen Bank (GB) Bangladesh và SHG (Self-help group) Ấn độ là thành viên tự nguyện của nhóm tự lập nên một Tổ TK&VV và tiết kiệm tiền dưới dạng cổ phần Khoản tiết kiệm sau đó được đem đầu tư vào Quỹ cho vay nơi họ có thể vay và trả nợ, có tính phí dịch vụ Nếu một thành viên trong nhóm gặp khó khăn, các thành viên khác phải có trách nhiệm giúp đỡ, một thành viên không hoàn trả nợ đúng hạn, hay không trả được nợ sẽ làm ảnh hưởng đến tất cả những thành viên còn lại

 Đối với NHCSXH Việt Nam

Tự nguyện, đoàn kết, tương trợ, cùng có lợi, nhằm tôn trọng tính dân chủ của mỗi người dân trong cộng đồng Với tinh thần tự nguyện, các tổ viên sẽ có tinh thần đoàn kết, giúp đỡ nhau để tạo nên sức mạnh tổng hợp nhằm mang lại nhiều lợi ích về kinh tế và chính trị - xã hội Các tổ viên cam kết cùng thực hiện đúng nghĩa vụ khi vay vốn, trả nợ và các nghĩa vụ khác theo quy định Tổ hoạt động theo nguyên tắc tập thể, biểu quyết theo đa số dưới sự điều hành của Ban quản lý Tổ [3]

Như vậy, nhìn chung việc thành lập tổ TK&VV đều có chung nguyên tắc là tự

nguyện tham gia và cùng tương trợ lẫn nhau trong việc vay vốn và thực hiện các nghĩa

vụ khi vay vốn và các nghĩa vụ khác theo quy định của mỗi tổ chức tài chính

2.2.4 Cơ cấu tổ chức, cơ chế hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

2.2.4.1 Cơ cấu tổ chức của Tổ TK&VV

- Số lượng thành viên của Tổ TK&VV: Mỗi tổ chức quy định số lượng thành

viên khác nhau tối thiểu từ 5 đến tối đa 60 thành viên (đối với GB là 5 thành viên, đối với SHG là 10-20 thành viên; đối với NHCSXH từ 5-60 thành viên) Thông thường các Tổ TK&VV cần có từ 15-25 thành viên, số lượng thành viên này phù hợp

để cân bằng giữa việc đảm bảo lượng vốn đóng góp chung và việc giữ các cuộc họp trong tầm kiểm soát [7]

Số lượng thành viên trên một Tổ TK&VV có sự khác nhau giữa các tổ chức Đối với tổ có số lượng thành viên ít thì việc theo dõi, quản lý đơn giản hơn đối với tổ

có số lượng thành viên nhiều, tuy nhiên nếu tổ quản lý số thành viên ít dư nợ thấp thì thu nhập của Ban quản lý Tổ TK&VV từ hoa hồng, thù lao thấp không đủ bù đắp công sức bỏ ra từ đó không khuyến khích BQL tổ gắn bó lâu dài Bên cạnh đó, nếu số lượng thành viên nhiều, mà số lượng mỗi tổ ít thành viên thì phải thành lập nhiều tổ dẫn đến công tác quản lý của ngân hàng cũng khó khăn và tốn kém hơn Do đó số lượng thành viên trên một tổ vay vốn nhiều hay ít phụ thuộc vào khả năng, năng lực quản lý của Ban quản lý tổ và quy định của mỗi tổ chức tài chính

- Quản lý Tổ TK&VV: điều hành và quản lý Tổ TK&VV là Ban quản lý Tổ, ban

quản lý Tổ TK&VV do tổ bầu ra Số lượng thành viên BQL tổ theo quy định của NHCSXH là 2 thành viên và quy định chỉ thành viên là cán bộ ban thường vụ hội trực tiếp quản lý không được tham gia BQL tổ [3], còn đối với các tổ chức tài chính

khác thì có từ 3- 5 thành viên và quy định những thành viên đang làm việc cho các

cơ quan công quyền không được ứng cử vào Ban quan trị Tổ, điều này nhằm tách bạch công tác quản lý, giám sát đối với BQL tổ TK&VV [7]

2.2.4.2 Cơ chế hoạt động của Tổ TK&VV

Tổ TK&VV hoạt động theo nguyên tắc tập thể, biểu quyết theo đa số, cuộc họp của Tổ khi có nội dung biểu quyết thì phải được ít nhất 2/3 số tổ viên dự họp và

có ít nhất 2/3 số tổ viên có mặt tại cuộc họp biểu quyết tán thành mới có giá trị thực hiện gồm: kết nạp tổ viên, cho tổ viên ra khỏi Tổ, nội dung quy ước hoạt động, bầu

tổ trưởng tổ phó, bình xét cho vay từng hộ Nội dung cuộc họp Tổ phải được lập thành biên bản và thông qua trước khi kết thúc cuộc họp [3]

2.2.5 Quyền lợi và nghĩa vụ của Ban quản lý Tổ TK&VV

 Đối với GB (Grameen Bank) Bangladesh và SHG (Self-help group) Ấn độ

- Quyền lợi của BQL tổ: được hưởng thù lao theo quy ước hoạt động của tổ

trên cơ sở kết quả kinh doanh và được đào tạo huấn luyện để điều hành và quản lý

hoạt động của tổ [7]

- Nghĩa vụ của BQL tổ: tổ chức họp định kỳ, sinh hoạt tổ, phổ biến thông tin,

nắm bắt các yêu cầu và qui định chung của tổ và làm nhiệm vụ kết nối với đại diện của ngân hàng Hàng tuần tổ có tổ chức họp để xem xét việc triển khai hoạt động từ vốn vay, xem xét khả năng tài chính, tình hình hoàn trả và sự đảm bảo trong các khoản vay

đó [7]

 Đối với NHCSXH

- Quyền lợi của BQL tổ: Được NHCSXH chi trả hoa hồng cho các hoạt động

nghiệp vụ về quản lý Tổ, quản lý nợ vay, thực hiện ủy nhiệm cho NHCSXH trên cơ sở quy định của Nhà nước từng thời ký và gắn với kết quả thực hiện công việc ủy nhiệm

và chất lượng tín dụng của Tổ Được NHCSXH đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để quản

lý, điều hành hoạt động của Tổ Được tham gia các cuộc họp giao ban với NHCSXH, được NHCSXH xem xét khen thưởng định kỳ hoặc đột xuất [3]

- Nghĩa vụ của BQL tổ: [3]

Triển khai, thực hiện Quy ước hoạt động của Tổ; Truyên truyền hướng dẫn, giải thích cho các tổ viên về: chủ trương, chính sách của Nhà nước về tín dụng đối

với hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác; thủ tục vay vốn NHCSXH; Tuyên truyền, vận động tổ viên thực hành tiết kiệm, nâng cao ý thức trong việc vay vốn và trả nợ Ngân hàng

Tiếp nhận Giấy đề nghị vay vốn của tổ viên gửi đến (theo mẫu của NHCSXH) Tổ chức họp Tổ để bình xét cho vay công khai dưới sự giám sát, chứng kiến của Trưởng thôn và người đại diện tổ chức chính trị - xã hội cấp xã nhận ủy thác

Nhận kết quả phê duyệt cho vay của NHCSXH, thông báo cho tổ viên biết lịch giải ngân của Ngân hàng, chứng kiến Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp đến người vay; Nhận kết quả phê duyệt cho vay của NHCSXH, thông báo cho tổ viên biết lịch giải ngân của Ngân hàng, chứng kiến Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp đến người vay

Lưu giữ đầy đủ hồ sơ, chứng từ liên quan đến hoạt động của Tổ Tham gia đầy đủ các phiên giao dịch của NHCSXH, các buổi họp giao ban với Ngân hàng, các lớp tập huấn nghiệp vụ, lĩnh hội và phổ biến đầy đủ các thông tin đến tổ viên Đôn đốc các tổ viên tham dự các lớp tập huấn chuyển giao công nghệ, khuyến nông, khuyến lâm, khuyên ngư, để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh,

sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả

Đôn đốc các tổ viên trong Tổ sử dụng vốn vay đúng mục đích; trả nợ trả lãi đúng hạn Nếu tổ viên gặp khó khăn chưa trả được nợ thì có biện pháp giúp đỡ tổ viên trả nợ Ngân hàng

Trực tiếp giám sát việc sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh, thu nhập và trả nợ Ngân hàng của tổ viên Thông báo kịp thời cho NHCSXH, chính quyền địa phương những trường hợp tổ viên sử dụng vốn sai mục đích, thay đổi chỗ ở ra ngoài địa bàn xã và các trường hợp khác ảnh hưởng đến hoạt động của Tổ và chất lượng tín dụng

Chủ động đôn đốc, tham mưu và phối kết hợp với Trưởng thôn, tổ chức chính trị - xã hội, Ban giảm nghèo và UBND cấp xã xử lý các trường hợp nợ quá hạn, nợ bị chiếm dụng, đặc biệt có biện pháp thu hồi đối với trường hợp có điều

kiện trả nợ đến hạn, quá hạn nhưng không trả nợ và tất cả các trường hợp chiếm dụng vốn gốc, lãi của tổ viên

Phối kết hợp với Trưởng thôn, tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác thực hiện kiểm tra, xác minh và có ý kiến về việc tổ viên đề nghị gia hạn nợ, điều chỉnh

kỳ hạn nợ, xử lý nợ bị rủi ro

Như vậy, quyền lợi chung khi tham gia BQL tổ là được đào tạo, huấn luyện nghiệp vụ để quản lý, điều hành hoạt động của tổ và được hưởng một khoản thù lao, hoa hồng nhất định, tuy nhiên mức hoa hồng được hưởng đối với NHCSXH được quy định cụ thể tương ứng với dư nợ quản lý và lãi thu được, còn đối với GB và SHG thù lao chi cho BQL tổ do nhóm quy định BQL tổ đều có nhiệm vụ chung là tham gia quản lý và điều hành hoạt động của tổ theo quy chế và quy định của tổ chức tài chính và pháp luật

2.2.1 Quyền lợi và nghĩa vụ của tổ viên

 Đối với GB (Grameen Bank) Bangladesh và SHG (Self-help group) Ấn độ

- Quyền lợi của tổ viên: Tổ viên được hỗ trợ các khoản vay vốn từ Tổ và được

tiếp cận thông tin và tham gia các hoạt động xã hội khác

- Nghĩa vụ của tổ viên: Gửi tiền tiết kiệm theo quy ước hoạt động của tổ, tham

gia sinh hoạt tổ định kỳ, tổ viên có trách nhiệm giúp đỡ lẫn nhau trong việc hoàn trả nợ đúng hạn

 Đối với NHCSXH Việt Nam

- Quyền lợi của tổ viên: Tổ viên được hỗ trợ thủ tục, hồ sơ vay vốn và nhận vốn

vay trực tiếp từ NHCSXH; Được học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến ngư; Được bàn bạc và biểu quyết các công việc của Tổ.[3]

- Nghĩa vụ của tổ viên: Chấp hành Quy ước hoạt động và biểu quyết tại các cuộc

họp của Tổ; Sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay; trả nợ gốc, trả lãi vốn vay đầy

đủ, kịp thời; có trách nhiệm giám sát lẫn nhau trong việc vay vốn, trả nợ Ngân hàng và việc thực hiện Quy ước hoạt động của Tổ Chịu sự kiểm tra, giám sát của BQL Tổ TK&VV, tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác, UBND cấp xã và NHCSXH.[3] Như vậy, quyền lợi chung của tổ viên khi tham gia tổ là được hỗ trợ các khoản vay và sử dụng các dịch vụ tài chính do ngân hàng ủy nhiệm cho tổ cung cấp và các

dịch vụ khác, ngoài ra đối với NHCSXH khi tham gia vào tổ TK&VV tổ viên còn được học tập, chuyển giao kỹ thuật sản xuất, khuyến nông, khuyến ngư Điểm chung khi tổ viên tham gia tổ đều phải có nghĩa vụ chấp hành quy ước, điều lệ hoạt động của

tổ và thực hiện các nghĩa vụ trong việc trả nợ, gửi tiền tiết kiệm

2.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN

Để đánh giá hiệu quả hoạt động của một tổ chức tài chính vi mô thông thường được đánh giá ở ba cấp độ: một là chính bản thân tổ chức tài chính vi mô, hai là hiệu quả từ phía khách hàng của tổ chức tài chính vi mô, ba là hoạt động của Tổ TK&VV là khâu trung gian giữa tổ chức tài chính vi mô với khách hàng

Với đặc thù NHCSXH là một định chế tài chính chuyên cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, món vay nhỏ lẽ, đối tượng cho vay là những người yếu thế trong xã hội

và phương thức cho vay ủy thác qua tổ chức chính trị xã hội và Tổ TK&VV có vai trò quan trọng trong hoạt động của NHCSXH như đã đánh giá ở chương 1, tuy nhiên việc nghiên cứu chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV đến nay chưa được thực hiện, tác giả dựa trên các chỉ số để đánh giá tính bền vững của các tổ chức TCVM và quy định của NHCSXH để đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

2.2.1 Các chỉ tiêu định tính

Là những chỉ tiêu mang tính tương đối, rất khó xác định thường được dùng để đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV một cách khái quát, gồm các chỉ tiêu sau [20]:

- Tiêu chí thành lập Tổ TK&VV: là việc Tổ TK&VV thành lập theo quy định của NHCSXH, được sự chấp thuận của UBND cấp xã, BQL Tổ được bầu dựa trên sự tín nhiệm của các tổ viên; Các tổ viên cùng trên địa bàn hành chính thôn và đảm bảo đối tượng theo quy định của Chính phủ

- Sự tin tưởng của tổ viên đối với Ban quản lý Tổ TK&VV: là sự nhìn nhận của khách hàng về tinh thần, trách nhiệm của các thành viên trong Ban quản lý Tổ TK&VV, đó là hành vi của BQL Tổ, tính an toàn trong giao dịch, thái độ phục vụ, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của Ban quản lý Tổ TK&VV

- Cho vay đúng đối tượng: Việc cho vay đảm bảo đúng đối tượng thu hưởng tín dụng chính sách theo quy định trong Nghị định, Nghị quyết của Chính phủ và Quyết

định của Thủ tưởng Chính phủ Việc cho vay đúng đối tượng thu hưởng được xem là một trong các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

- Công tác bình xét cho vay: Do đặc thù việc cho vay các chương trình tín dụng của NHCSXH phải thực hiện theo quy định của Chính phủ về đối tượng, điều kiện vay, mức vay, thời hạn vay, lãi suất vay Do đó việc cho vay phải được bình xét công khai tại Tổ TK&VV có sự tham gia của Trưởng thôn, tổ chức hội đoàn thể

- Chất lượng sinh hoạt Tổ TK&VV: về thời gian sinh hoạt, số lượng thành viên tham dự và nội dung sinh hoạt có đảm bảo yêu cầu đối với hoạt động tổ như: cung cấp thông tin về các chủ trương liên quan đến tín dụng chính sách cho các thành viên, bình xét cho vay, hướng dẫn lập hồ sơ, đôn đốc thành viên chấp hành các nghĩa vụ với ngân hàng

2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng

Chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV được đánh giá dựa vào các chỉ tiêu như:

tỷ lệ nộp lãi, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm, hộ vay sử dụng sai mục đích [20]

- Tỷ lệ nộp lãi của các thành viên

Tỷ lệ nộp lãi =

Tổng số lãi thực thu

x 100% [1] Tổng số lãi phải thu

Tỷ lệ nộp lãi của các thành viên là tỷ lệ phần trăm giữa tổng số lãi của các thành viên nộp vào ngân hàng so với tổng số lãi phải thu tại một thời điểm nhất định, thông thường là tháng, quý, năm, tỷ lệ này càng cao thể hiện chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV càng tốt, bởi vì thể hiện sự đôn đốc của Ban quản lý Tổ TK&VV đối với các thành viên và việc chấp hành nghĩa vụ trong giao dịch vay vốn các thành viên

- Tỷ lệ nợ quá hạn

Nợ quá hạn là tiêu chí cơ bản, quan trọng nhất để đo lường, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng của Tổ TK&VV, chỉ số này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao và ngược lại

Tùy theo tiêu thức phân loại mà các loại nợ quá hạn được gọi với những tên khác nhau, để có thể đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng chỉ tiêu sau:

Tỷ lệ quá hạn =

Tổng số nợ quá hạn của Tổ

x 100% [2] Tổng dư nợ của Tổ

Tỷ lệ nợ quá hạn là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá thời hạn thỏa thuận (không được gia hạn nợ) và tổng dư nợ của các thành viên trong Tổ TK&VV ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quí, cuối năm Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện việc sử dụng vốn có hiệu quả và ý thức chấp hành của các thành viên tốt

- Tỷ lệ thành viên gửi tiền tiết kiệm thông qua Tổ TK&VV

Tỷ lệ TV gửi TK =

Tổng số TV gửi TK thông qua Tổ

x 100% [3] Tổng số thành viên

Tỷ lệ thành viên gửi tiền tiết kiệm là tỷ lệ phần trăm giữa số thành viên gửi tiền tiết kiệm và tổng số thành viên trong tổ ở một thời điểm nhất định thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm Tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm càng cao thể hiện công tác truyên truyền, vận động của Ban quản lý Tổ TK&VV đối với việc thực hành tiết kiệm

và nhận thức của các thành viên trong việc tích lũy tiết kiệm để trả nợ, trả lãi khi đến hạn

2.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CỦA

TỔ TIẾT KIỆM VÀ VAY VỐN

Có rất nhiều nhân tố tác động đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV, theo tác giả chung quy lại có thể phân thành 3 nhóm nhân tố chủ yếu là: Các nhân tố về môi trường hoạt động, các nhân tố từ Ban quản lý Tổ TK&VV, các nhân tố từ thành viên

2.4.1 Các nhân tố về môi trường hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn

- Môi trường kinh tế

Điều kiện kinh tế của từng vùng miền có tác động trực tiếp đến hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung và của hộ nghèo và các đối tượng chính sách nói riêng, nếu môi trường thuận lợi “mưa thuận, gió hòa” thì hoạt động sản xuất kinh doanh của người nghèo và các đối tượng chính sách khác sẽ đem lại hiệu quả, từ đó việc chấp hành nghĩa vụ trả nợ, trả lãi của các thành viên sẽ thuận lợi hơn Ngược lại nếu không thuận lợi, thiên tai, dịch bệnh xảy ra thì hoạt động sản xuất kinh doanh bị thua lỗ, đồng

vốn của NHCSXH cho vay sẽ không đem lại hiệu quả từ đó sẽ khó khăn trong việc trả

nợ, trả lãi của các thành viên vay vốn, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

Điều kiện về địa lý thuận lợi như khoảng cách gần, địa hình thuận lợi thì việc hoạt động của Tổ TK&VV trong giao dịch với ngân hàng được thuận lợi hơn và ngược lại

- Chính sách tín dụng ưu đãi

Với đặc thù hoạt động NHCSXH chuyên phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách do đó đòi hỏi quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh, thủ tục đơn giản, khả năng đáp ứng vốn cho người nghèo nhanh chóng, tiện lợi, kịp thời, an toàn, hiệu quả Vì trình độ của các đối tượng chính sách thường hạn chế hơn những đối tượng khác, hơn nữa món vay nhỏ lẻ nên cần nghiên cứu để đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ sao cho hộ nghèo dễ hiểu, dễ thực hiện nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng, đảm bảo an toàn vốn Việc giải ngân phải nhanh gọn, chính xác, kịp thời và thuận tiện cho người nghèo, tạo dựng được lòng tin với khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao chất lượng hoạt động của Tổ TK&VV

- Hoạt động của NHCSXH

Với phương thức và mạng lưới hoạt động phù hợp, đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, công nghệ hiện đại đã giúp cho NHCSXH khắc phục được tình trạng quá tải trong khi biên chế ít, đồng thời giúp cho NHCSXH chuyền tải vốn kịp thời đến đúng đối tượng không để tồn đọng, lãng phí vốn, góp phần nâng cao chất lượng, hiệu quả của đồng vốn; mặt khác cho vay ủy thác từng phần thông qua các tổ chức chính trị xã hội và Tổ TK&VV giúp cho ngân hàng tiết kiệm được chi phí hơn so với ủy thác toàn phần qua các tổ chức tín dụng, từ đó tăng cường mối quan hệ với cấp ủy và chính quyền địa phương, nâng cao vị thế của ngân hàng, góp phần thực hiện xã hội hóa hoạt động ngân hàng

- Hoạt động ủy thác cho vay của tổ chức Hội, đoàn thể

Các tổ chức Hội, đoàn thể và Tổ TK&VV được ví như cánh tay nối dài của NHCSXH Nhiều nội dung công việc trong quy trình cho vay của NHCSXH được ủy thác cho các tổ chức Hội, đoàn thể và ủy nhiệm cho các Tổ TK&VV như bình xét, lựa

chọn người vay, kiểm tra, đôn đốc người vay trong việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, đôn đốc người vay trả lãi tiền vay và nợ gốc đúng thời hạn Vì vậy, chất lượng của hoạt động ủy thác và hoạt động ủy nhiệm của các đối tác này ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng của NHCSXH

- Quy mô hoạt động của Tổ TK&VV

Quy mô hoạt động của Tổ TK&VV thể hiện số lượng thành viên vay vốn và tổng

dư nợ do tổ quản lý ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của Tổ, đối với tổ có số lượng thành viên ít dư nợ thấp thì việc theo dõi, quản lý đơn giản hơn đối với tổ có số lượng thành viên nhiều dư nợ cao, tuy nhiên nếu tổ quản lý số thành viên ít dư nợ thấp thì thu nhập của Ban quản lý Tổ TK&VV từ hoa hồng thấp không đủ bù đắp công sức

bỏ ra từ đó không khuyến khích BQL tổ gắn bó lâu dài

2.4.2 Các nhân tố từ Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn

- Năng lực, kinh nghiệm của Ban quản lý Tổ TK&VV

Năng lực, kinh nghiệm của Ban quản lý Tổ TK&VV là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả và chất lượng hoạt động của Tổ, vì Tổ TK&VV đã được NHCSXH ủy nhiệm cho nhiều công đoạn trong việc cho vay: từ khâu truyên truyền chính sách, hướng dẫn hồ sơ thủ tục, kiểm tra, giám sát hộ vay sử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay thực hiện các nghĩa vụ với NHCSXH trong vay vốn, được ngân hàng ủy thác thực hiện thu lãi, thu tiền tiết kiệm của các thành viên Mặc dù quy trình nghiệp vụ của NHCSXH đã được đơn giản hóa nhưng để làm tốt nhiệm vụ của mình thì Ban quản lý

Tổ củng cần có trình độ và kinh nghiệm nhất định Trong đó, tổ trưởng có vai trò quan trọng trong chất lượng hoạt động của tổ, do tổ trưởng là người đại diện của tổ trong giao dịch với ngân hàng và là người trực tiếp theo dõi quản lý các thành viên vay vốn, thực hiện các nghiệp vụ do ngân hàng ủy nhiệm như bình xét cho vay, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm, đôn đốc thu nợ do đó các yếu tố như giới tính, độ tuổi, uy tín, kinh nghiệm, khả năng làm việc của tổ trưởng, ngoài ra điều kiện ràng buộc, gắn với vị trí công tác của tổ như tổ trưởng là chi hội trưởng hoặc trưởng thôn tác động đến hiệu quả hoạt động của BQL tổ

- Việc chấp hành quy ước hoạt động của Tổ TK&VV

Là yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng của tổ, khi tổ thực hiện nghiêm túc các quy ước hoạt động của tổ trong việc bình xét cho vay, sinh hoạt tổ thì đảm bảo được việc

cho vay đúng đối tượng, nguồn vốn đúng nhu cầu, các thông tin chính sách, giám sát

sử dụng vốn vay được tốt hơn

- Điều kiện kinh tế của Ban quản lý Tổ TK&VV

Khi BQL tổ có điều kiện kinh tế ổn định thì sẽ hỗ trợ cho hoạt động của tổ tốt hơn như: nếu ban quản lý tổ có điện thoại di động thì việc thông tin giữa ngân hàng với tổ được nhanh chóng và kịp thời hơn, nến Ban quản lý có xe máy thì việc đi lại giao dịch với ngân hàng và các thành viên được thuận lợi hơn

2.4.3 Các nhân tố từ thành viên Tổ TK&VV

Năng lưc, trình độ chuyên môn, kỹ thuật và quản lý cũng như các nguồn lực sản xuất kinh doanh khác của hộ vay là chìa khóa nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn vay, vì thế đóng vai trò quyết định đến khả năng trả lãi và nợ gốc tiền vay

Bên cạnh đó, nhận thức của hộ vay về trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích

và trách nhiệm hoàn trả lãi và nợ gốc đúng theo thỏa thuận; năng lực hành vi dân sự về tính pháp lý của những hợp đồng, thỏa thuận của khách hàng với ngân hàng, cũng tư cách đạo đức của thành viên ảnh hưởng quan trọng đến kết quả thu lãi và thu nợ của các Tổ TK&VV đối với các thành viên vay vốn

2.5 CÁC NGHIÊN CỨU VỀ NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TỔ TIẾT KIỆM

2.5.1 Nghiên cứu trên thế giới

- Nghiên cứu của Khandker (2005)

Nhằm đánh giá ảnh hưởng của tài chính vi mô đến giảm nghèo tại Bangladesh Nghiên cứu dùng phân tích dữ liệu bảng BIDS–World Bank cho hai giai đoạn 1991/92

và 1998/99 ở mức độ hộ và làng để nghiên cứu bốn nội dung

Thứ nhất, nghiên cứu xem xét các đặc điểm của hộ và cá nhân các thành viên trong hộ có ảnh hưởng đến nhu cầu vay tài chính vi mô không Thứ hai, nghiên cứu đánh giá tài chính vi mô có giảm nghèo không, nếu có thì giảm nghèo ở mức độ nào Thứ ba, nghiên cứu xem xét ảnh hưởng đến các nông hộ không tham gia tài chính vi

mô Thứ tư nghiên cứu đánh giá ảnh hưởng của tài chính vi mô đến giảm nghèo ở mức

độ địa phương [27]

Kết quả cho thấy tài chính vi mô giúp giảm nghèo cho đối tượng đi vay, đặc biệt

là phụ nữ, và cho kinh tế địa phương nói chung

- Nghiên cứu của Mukama, Fish, và Volschenk (2005)

Nghiên cứu sử dụng cách đo lường cảm nhận để nghiên cứu các yếu tố cản trở

đến tăng trưởng của các định chế tín dụng vi mô tại Tanzania Cụ thể, nghiên cứu phỏng vấn trực tiếp hoặc qua thư các nhà quản lý và nhân viên cho vay để xếp hạng 24 yếu tố cản trở để tăng trưởng các định chế tín dụng vi mô theo thang đo từ 0 đến 4 với

0 nghĩa là yếu tố đó không cản trở và 4 nghĩa là yếu tố đó cản trở nghiêm trọng Sau

đó ở mỗi yếu tố, điểm đánh giá của các đối tượng trả lời sẽ được tính trung bình và các yếu tố được xếp hạng dựa trên các điểm trung bình này

Kết quả cho thấy có ba vấn đề ngăn trở đến tăng trưởng của các định chế tài chính là (1) các định chế tài chính không đủ vốn cho khách hàng, (2) trình độ học vấn của khách hàng, (3) chế độ khuyến khích động viên nhân viên trong các định chế tài chính [28]

2.5.2 Nghiên cứu trong nước

- Nghiên cứu của Nghiêm Hồng Sơn (2006)

Nghiên cứu phân tích sâu hơn về năng suất và hiệu quả của các TCTCNT khu vực bán chính thức dựa trên phân tích các số liệu điều tra của mình với tựa đề “Hiệu quả và hiệu lực của tài chính nông thôn ở Việt Nam: Bằng chứng từ các chương trình tài chính phi chính phủ vùng Bắc và Trung Bộ”(Efficiency and Effectiveness of Rural Finance in Vietnam: Evidence from NGO Schemes in the North and the Central Regions) [25]

Tác giả đã sử dụng mô hình nhân tố ảnh hưởng được thể hiện bằng phương trình:

- Tổng nguồn vốn cho vay: Là khối lượng nguồn vốn của một tổ chức huy động được để cho vay đối với khách hàng thuộc đối tượng phục vụ

- Chi phí hoạt động: là chi phí bình quân phải bỏ ra để quản lý một đồng vốn cho vay hoặc một khách hàng vay vốn

- Quy mô hoạt động: là số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch và

số khách hàng hiện có của một tổ chức tài chính vi mô

*Biến độc lập: gồm số tiền tiết kiệm của thành viên, số khách hàng vay vốn và

số lượng của các nhóm, khoảng cách của các thành viên trong nhóm, mật độ dân số, thời gian hoạt động của nhóm, khu vực có điện, đường giao thông, khoảng cách từ nhóm đến trung tâm thị trấn

- Số tiền tiết kiệm của các thành viên: là tổng số tiền huy động từ hoạt động tiết kiệm của các thành viên tại từng thời điểm

- Số khách hàng vay vốn: thể hiện số lượng khách hàng vay vốn đối với mỗi tổ chức tài chính vi mô

- Số lượng các nhóm: Là số lượng các nhóm được thành lập và hoạt động đối với một tổ chức tài chính vi mô

- Thời gian hoạt động 2-5 năm là một biến giả, =1 nếu nhóm đã hoạt động 2-5 năm, = 0 nếu khác

- Khu vực nghèo nhất là một biến giả, =1 nếu khu vực nhóm bao gồm những thành viên là người nhất xã, = 0 nếu khác

- Điện là một biến giả, = 1 nếu một nhóm hoạt động trong khu vực có điện, = 0 nếu khác

- Xe tiếp cận là một biến giả, =1 nếu xe hơi và xe tải có đến được khu vực nhóm hoạt động, = 0 nếu khác

- Khoảng cách thị tứ là khoảng cách từ vị trí nhóm đến thị trấn gần nhất

- Khu vực miền Bắc là một biến giả, bằng 1 nếu chương trình này hoạt động ở khu vực phía Bắc, = 0 nếu không

*Kết quả nghiên cứu chính: Tác giả nghiên cứu chi tiết các nhân tố tác động

hiệu quả hoạt động của tổ chức tài chính vi mô gồm: tỷ lệ thành viên gửi tiết kiệm, số khách hàng vay vốn và số lượng của các nhóm, khoảng cách của các thành viên trong nhóm, mật độ dân số , tuy nhiên tác giả chưa đưa ra được các tiêu chí để đánh giá chất lượng hoạt động của tổ chức tài chính vi mô và các nhân tố nội tại tác động đến hiệu quả hoạt động của tổ chức tài chính vi mô như: chất lượng hoạt động của các nhóm tiết kiệm và vay vốn, tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nộp lãi của các tổ chức tài chính vi

mô

- Nghiên cứu của Phạm Quốc Việt (2005)

Là đề tài nghiên cứu cấp bộ về “Một số giải pháp quản lý nhằm nâng cao hiệu

quả và mở rộng dịch vụ tín dụng nội bộ trong Hợp tác xã Nông nghiệp Việt Nam” Đề

tài sử dụng chỉ tiêu ACCION CAMEL đo lường hiệu quả của tín dụng nội bộ trong hoạt động tín dụng, các định chế tài chính vi mô (microfinance institutions – MFI) thường sử dụng các hệ thống xếp hạng để đo lường chất lượng và hiệu quả hoạt động, chứng minh sự an toàn và minh bạch trong hoạt động đối với các nhà đầu tư (người gửi tiền, nhà tài trợ, người cho vay)

* Kết quả nghiên cứu chính: Đề tài đã đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến chất

lượng hoạt động của tín dụng nội bộ trong các HTX nông nghiệp gồm: Năng lực của

cán bộ nghiệp vụ (tuổi đời, giới tính, trình độ học vấn và trình độ chuyên môn của chủ

nhiệm, kế toán nghiệp vụ tín dụng nội bộ và cán bộ tín dụng); Quy trình nghiệp vụ tín

dụng (Xét duyệt cho vay, ký kết thỏa thuận tín dụng và phát tiền vay, Quản lý hồ sơ tín

dụng, kiểm tra sau cho vay, thu hồi nợ, quản lý rủi ro tín dụng); Mức độ thoả mãn của

xã viên đối với tín dụng nội bộ; Mối liên kết giữa tín dụng nội bộ HTX với các định chế tài chính chính thức [23]

Với bộ chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng vi mô tại Việt Nam như sau:

Bảng 2.1:Bộ chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng vi mô tại Việt Nam

C1 Hệ số vốn trên tài sản = Vốn chủ sở hữu / tổng tài sản > 50% C2 Hệ số nợ vay trên tổng tài sản = Tổng nợ cho vay/ tổng tài sản < 80% A1 Hệ số nợ quá hạn = dư nợ quá hạn / tổng dư nợ cho vay < 10% A2 Hệ số dự phòng = quỹ dự phòng / tổng dư nợ cho vay > 5% M1 Số người vay cho mỗi cán bộ tín dụng < 200 M2 Tổng dư nợ cho vay cho mỗi cán bộ tín dụng < 500 tr đ.E1 Thu nhập trên tài sản = thu nhập / tổng danh mục cho vay > 10% E2 Hệ số tự tài trợ hoạt động = Thu nhập / (chi phí tài chính + chi phí

Nghiên cứu của Lê Thanh Tâm (2011) với đề tài “Phát triển các tổ chức tài chính

nông thôn Việt Nam” Đề tài tập trung nghiên cứu là hoạt động của các tổ chức tài chính

nông thôn và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động [15];

Nghiên cứu Hà Thị Hạnh (2003) “Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức và cơ chế

hoạt động của NHCSXH” Luận án tập trung vào giải quyết các vấn đề tổ chức hoàn thiện

Hệ thống Ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng TW, trụ sở tại thủ đô Datka, Văn phòng đại diện tại các bang hoặc vùng, hơn 1.000 Chi nhánh khu vực ở nông thôn; dưới chi nhánh, mỗi làng có Trung tâm tín dụng do thành viên vay vốn tự xây dựng và

tự quản lý, một thành viên làm trưởng Trung tâm tín dụng, mỗi Trung tâm tín dụng có

ít nhất 10 Tổ tín dụng

Ðiểm nhấn sáng tạo của dự án này là mô hình “nhóm tự quản” kết nối những người vay có hoàn cảnh tương tự để họ cùng chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát và quản lý lẫn nhau, giảm sự bất cân xứng thông tin trong hoạt động tín dụng Mỗi nhóm vay gồm 5 người, đa phần là những phụ nữ, những người có thu nhập thấp, sống trong cùng một khu vực dân cư hoặc cùng một làng xã, có hoàn cảnh kinh tế gần giống nhau Trong nhóm bầu ra một tổ trưởng, một thư ký làm nhiệm vụ tổ chức họp định

kỳ, sinh hoạt nhóm, phổ biến thông tin, nắm bắt các yêu cầu và qui định chung của nhóm và làm nhiệm vụ kết nối với đại diện của ngân hàng Hàng tuần nhóm có tổ chức họp để xem xét việc triển khai hoạt động từ vốn vay, xem xét khả năng tài chính, tình hình hoàn trả và sự đảm bảo trong các khoản vay đó Nếu một thành viên trong nhóm gặp khó khăn, các thành viên khác phải có trách nhiệm giúp đỡ, một thành viên không hoàn trả nợ đúng hạn, hay không trả được nợ sẽ làm ảnh hưởng đến tất cả những thành viên còn lại

Quy chế cho vay của Tổ tín dụng: Khoản vay đầu tiên dành cho 2 người, rồi tiếp đến người thứ 3, thứ 4 và người cuối cùng Hàng tuần nhân viên sẽ gặp khoảng

40 người (khoảng 7 - 8 nhóm), ở đây nhân viên tín dụng là cầu nối giữa các nhóm và thành viên, chia sẻ những kinh nghiệm làm ăn, hoặc quản lý chi tiêu Các thành viên trong Tổ tín dụng giám sát lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn và gửi tiền tiết kiệm Ðặc biệt, khi 1 thành viên trong nhóm không có khả năng trả

nợ thì GB sẽ từ chối tất cả các khoản vay của các thành viên còn lại trong nhóm, do vậy, người vay bị hối thúc buộc phải làm ăn để trả nợ, và nhiều người có thể cảm thấy ngại ngùng nếu không trả được nợ góp phần gia tăng khả năng trả nợ (vì vậy, mà tỷ lệ trả nợ tại tổ chức TCVM thường rất cao)

Người vay không có tài sản thế chấp với Ngân hàng Grameen, tổn thất về tiền cho vay rất thấp, lãi suất cho vay Ngân hàng Grameen cao hơn lãi suất Ngân hàng thương mại Khi được vay vốn, người vay phải nộp khoản lệ phí, trên số tiền vay, để

hình thành quỹ của Tổ tín dụng; trong đó có quỹ phòng ngừa rủi ro và quỹ này được gửi vào chi nhánh Grameen Khi một thành viên vay vốn không còn khả năng trả nợ,

Tổ tín dụng dùng quỹ dự phòng rủi ro để trả nợ thay cho thành viên của mình

Về mặt pháp lý: Nhà nước Bangladesh có bộ luật riêng cho Ngân hàng Grameen Ngân hàng TW Bangladesh cấp một giấy phép hoạt động cho Ngân hàng Grameen TW Trung tâm tín dụng thành lập theo làng và Tổ tín dụng thành lập theo xóm do các thành viên thành lập, trên tinh thần tự nguyện của thành viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen phục vụ các thành viên Ngân hàng tại nhà (trong buổi họp các thành viên) Theo bộ luật Ngân hàng Grameen, Ngân hàng này không phải nộp bất cứ một loại thuế nào cho Nhà nước

Ủy ban quốc gia kiểm soát về tài chính - tín dụng, có trách nhiệm giám sát việc tuân thủ các chế độ; kiểm tra và thanh tra tại chỗ về tài chính Ngân hàng Grameen và các chi nhánh của Ngân hàng này

Hàng tuần Trung tâm tín dụng, tổ chức họp với các thành viên để kiểm điểm và đôn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay và trả nợ vay Nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen đến dự họp nhận tiền gửi của thành viên; tiền gửi của Tổ tín dụng; thu nợ; cho thành viên vay Ngoài cho vay sản xuất nông nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng Grameen còn cho thành viên vay sinh hoạt như xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà cũ, xây dựng nhà vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bệnh…Một món cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Grameen là 200 USD tương đương 3 triệu đồng

Ngoài việc mỗi nhóm phải tuân theo những qui định mang tính bắt buộc về tài chính, cũng như một số các qui định khác của ngân hàng, bản thân từng nhóm cũng tự tuân thủ những nguyên tắc xã hội khác Những qui định đó bao gồm: gia đình sinh ít con, trẻ em đều phải được đến trường, gia đình đoàn kết, các thành viên tương trợ lẫn nhau Mặc dù có những qui định như vậy, nhưng GB vẫn được biết đến với mô hình ngân hàng cho vay dựa trên sự tin cậy, tin tưởng của ngân hàng với các khách hàng của mình Mô hình của GB không chỉ thành công ở Bangladesh mà đã được áp dụng ở hơn 40 quốc gia trên thế giới

2.6.2 Kinh nghiệm của Ấn độ

The self-help group (SHG) tại Ấn Độ: SHG là một nhóm tự quản từ 10 đến tối

đa 20 thành viên, trong đó đa phần là phụ nữ Cách thức tổ chức và hoạt động của các

SHG về cơ bản cũng giống như tổ, nhóm trong mô hình của GB Ngoài ra SHG cũng

có sự khác biệt ở chỗ nhóm còn tự tìm kiếm từ các nguồn tài trợ từ các ngân hàng thương mại, các nguồn vốn của các tổ chức quốc tế, tài trợ của Chính phủ… SHG cùng với việc cung cấp các dịch vụ tài chính còn cung cấp các dịch vụ chăm sóc sức khoẻ như tiêm vắc xin, thông tin về kế hoạch hoá gia đình, các cơ hội tìm kiếm việc làm, tạo thu nhập… Việc cung cấp các dịch vụ đi kèm này cũng một phần là do qui định pháp luật ở quốc gia này, theo đó các nhà cung cấp TCVM buộc phải mở rộng lĩnh vực dịch vụ ngoài lĩnh vực tài chính mà mình cung cấp

Hầu hết các SHG đều có sự liên kết với nhiều tổ chức kinh tế, xã hội khác như các tổ chức phi chính phủ (NGOs), để có thêm nguồn tài chính, khả năng quản lý, tiếp nhận các kĩ thuật phục vụ cho sản xuất Có những SHG lại chọn hình thức liên kết với các ngân hàng để nhận được các khoản tài trợ và hỗ trợ kĩ thuật tài chính khác Nhờ vào sự phát triển của các SHG mà đã có tới 103 triệu khách hàng được vay vốn qua 7,96 triệu nhóm SHG Nếu một khoản vay của SHG từ các ngân hàng thương mại với lãi suất là 8-12%, nó sẽ cho các thành viên của mình vay vốn với lãi suất khoảng 24%

Tất cả các ngân hàng thương mại (NHTM) cho các SHG vay vốn đều là của Chính phủ, như trường hợp của Ngân hàng nông nghiệp Ấn Độ-đơn vị cung cấp đến 95% các khoản vay cho các nhóm SHG Sở dĩ có điều này là theo qui định của Chính phủ Ấn Độ, các ngân hàng phải dành 40% trong tổng dư nợ cho các lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp, TCVM, giáo dục… và trong số này 10% phải dành cho những lĩnh vực yếu nhất trong nền kinh tế

2.6.3 Bài học kinh nghiệm về tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV có thể

áp dụng cho Việt Nam

Từ thực tế ở một số nước trên thế giới, với lợi thế của người đi sau, Việt Nam có thể rút ra năm bài học kinh nghiệm như sau:

- Thứ nhất, việc cho vay theo tổ, nhóm vừa và nhỏ có tác động gắn kết trách

nhiệm của cá nhân, điều này có tác dụng tích cực khuyến khích và nâng cao trách nhiệm của trưởng nhóm, tạo ra cơ chế ràng buộc cao hơn trong mỗi nhóm, vốn đến đúng địa chỉ người nghèo và khách hàng vay vốn Nhưng quy mô nhóm ở mỗi nước lại khác nhau, việc thành lập cũng như quản lý của các nhóm cũng cần nghiên cứu, Việt Nam cũng đã áp dụng cách thức ủy nhiệm qua Tổ TK&VV Thực tế cho thấy số lượng

thành viên trong tổ ở mức vừa phải để đảm bảo cho việc sinh hoạt, kiểm soát và quản

lý, đồng thời đảm bảo thu nhập cho Ban quản lý Tổ

- Thứ hai, Việc thành lập Tổ TK&VV gồm các hộ gia đình sống trong cùng một

khu vực dân cư hoặc cùng một làng xã, có hoàn cảnh và điều kiện kinh tế gần giống nhau giúp cho các thành viên dễ hòa nhập và chia sẽ lẫn nhau; tổ chức hệ thống của Ngân hàng GB (Grameen Bank) khoa học, chặt chẽ, mang tính tự quản giữa các thành viên cùng xóm, cùng làng, công khai, minh bạch

- Thứ ba, Việc sinh hoạt Tổ TK&VV định kỳ là một yêu cầu tất yếu trong việc

tuyên truyền các chủ trương chính sách, để xem xét việc triển khai hoạt động từ vốn vay, xem xét khả năng tài chính, tình hình hoàn trả và sự đảm bảo trong các khoản vay

đó Việc tổ chức sinh hoạt định kỳ hàng tháng là phù hợp với thời gian của các thành viên và xử lý các công việc phát sinh của Tổ như thông tin về nguồn vốn, bình xét cho vay, thu lãi, thu tiền gửi tiết kiệm

- Thứ tư, Sự tương trợ và cộng đồng trách nhiệm là một yếu tố cần thiết của Tổ,

nếu một thành viên trong nhóm gặp khó khăn, các thành viên khác phải có trách nhiệm giúp đỡ, một thành viên không hoàn trả nợ đúng hạn, hay không trả được nợ sẽ làm ảnh hưởng đến tất cả những thành viên còn lại

- Thứ năm, Việc vay vốn của các thành viên luôn gắn với gửi tiền tiết kiệm, tiền

gửi tiết kiệm của các thành viên trong Tổ TK&VV có vai trò hết sức quan trong vừa tạo lập được thói quen thực hành tiết kiệm và kế hoạch hóa các khoản chi tiêu của hộ gia đình; tích lũy được nguồn vốn để trả nợ ngân hàng; Đối với NHCSXH tạo lập bổ sung được nguồn vốn cho vay; Mức gửi tiết kiệm hàng tháng của các thành viên tuy thuộc vào điều kiện khả năng tài chính và sự tự nguyện của các thành viên trong Tổ và

có thể thống nhất tăng hoặc giảm tùy theo từng thời kỳ nhất định Khi tổ viên gặp khó khăn về tài chính thì có thể không nộp tiết kiệm trong một thời gian nhất định (nhưng phải trả lãi tiền vay) và tiếp tục nộp tiết kiệm khi có thu nhập

*Tóm tắt chương 2

Chương 2, đã trình bày một cách có hệ thống những vấn đề lý luận về quy chế

tổ chức và hoạt động của Tổ TK&VV; kinh nghiệm của một số nước trong việc cho vay qua tổ Với đặc thù NHCSXH là một định chế tài chính chuyên cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, cho vay món nhỏ, đối tượng cho vay là những người yếu thế trong xã

hội và phương thức cho vay ủy thác qua tổ chức chính trị xã hội và Tổ TK&VV, đo đó

Tổ TK&VV có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động tín dụng của NHCSXH Chương này cũng trình bày các mô hình nghiên cứu trong nước và trên thế giới

về các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của tổ chức tài chính vi mô Theo Khandker (2005) đó là đặc điểm của hộ và cá nhân các thành viên trong hộ ảnh hưởng đến nhu cầu vay tài chính vi mô; theo Mukama, Fish, và Volschenk (2005) đó là (1) các định chế tài chính không đủ vốn cho khách hàng, (2) trình độ học vấn của khách hàng, (3) chế độ khuyến khích động viên nhân viên trong các định chế tài chính; theo Nghiêm Hồng Sơn đó là (1) số tiền tiết kiệm của thành viên, (2) số khách hàng vay vốn, (3) số lượng của các nhóm, khoảng cách của các thành viên trong nhóm, (4) mật

độ dân số; theo Phạm Quốc Việt (2005) đó là (1) năng lực của cán bộ nghiệp vụ, (2) quy trình nghiệp vụ tín dụng, (3)mức độ thoả mãn của xã viên đối với tín dụng nội bộ, (4) mối liên kết giữa tín dụng nội bộ HTX với các định chế tài chính chính thức

CHƯƠNG 3: MÔ HÌNH VÀ PHƯƠNG PHÁP

NGHIÊN CỨU

3.1 QUY TRÌNH NGHIÊN CỨU

Hình 3.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu

(Nguồn: đề xuất của tác giả)

3.2 NGHIÊN CỨU SƠ BỘ

3.2.1 Thiết kế nghiên cứu

Nghiên cứu sơ bộ là một nghiên cứu định tính sử dụng kỹ thuật thảo luận tập trung với hai nhóm: một nhóm 10 người là cán bộ NHCSXH tỉnh Quảng Trị trực tiếp quản lý các Tổ TK&VV; một nhóm 09 tổ trưởng các Tổ TK&VV của các huyện và xã được chọn (phụ lục 2) Mục đích của nghiên cứu sơ bộ nhằm:

- Xác định các chỉ tiêu chính đánh giá chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV tại địa bàn tỉnh Quảng Trị

- Lựa chọn mô hình đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV tại địa bàn tỉnh Quảng Trị

Phương thức thảo luận là các thành viên bày tỏ quan điểm của mình theo các nội dung của dàn bài thảo luận do tác giả soạn thảo (phụ lục 1) Đầu tiên, tác giả thảo luận với các đối tượng trong nhóm bằng một số câu hỏi mở nhằm khám phá các chỉ tiêu

Nghiên cứu định tính

và đề xuất mô hình nghiên cứu

Thu thập số liệu

Thảo luận kết quả nghiên cứu

Phân tích dữ liệu nghiên cứu (ước lượng các tham số)

Đánh giá thực trạng và giải pháp

Cơ sở lý thuyết