GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG tín DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY vốn học SINH SINH VIÊN tại NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH xã hội TỈNH QUẢNG TRỊ

BỘ TÀI CHÍNH ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING --- THIỀU QUANG AN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG

BỘ TÀI CHÍNH ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - MARKETING

-

THIỀU QUANG AN

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

GVHD: TS TRẦN THANH TOÀN

TP Hồ Chí Minh tháng 06/ 2014

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

THIỀU QUANG AN

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành chương trình Cao học chuyên ngành Kinh tế tài chính- ngân hàng

và luận văn này tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới:

Quý Thầy, Cô Trường Đại Học Tài Chính Marketing đã hết lòng tận tụy, truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt thời gian tôi học tại Trường, đặc biệt là PGS.TS Trần Thanh Toàn đã tận tình hướng dẫn phương pháp nghiên cứu khoa học và nội dung nghiên cứu đề tài

Các anh/chị, các bạn đồng nghiệp đang công tác tại Ngân hàng chính sách xã hội Chi nhánh Quảng Trị và gia đình đã hỗ trợ và tạo mọi điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập Các anh/chị và các bạn đồng nghiệp trong ngành ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Trị đã hỗ trợ, giúp đỡ tôi trong quá trình nghiên cứu sơ bộ và và khảo sát dữ liệu sơ cấp trên địa bàn huyện, thành phố của tỉnh Quảng Trị

Cuối cùng tôi xin chân thành cám ơn các bạn học viên lớp Cao học Kinh tế Tài chính – Ngân hàng khóa 1/2011 đã cùng tôi chia sẽ kiến thức và kinh nghiệm trong quá trình học tập và thực hiện đề tài

Trong quá trình thực hiện, mặc dù đã hết sức cố gắng để hoàn thiện luận văn, trao đổi và tiếp thu những kiến thức đóng góp của Quý Thầy, Cô và bạn bè tham khảo nhiều tài liệu, xong không trách khỏi có những sai sót Rất mong nhận được những thông tin góp ý của Quý Thầy, Cô và bạn đọc

Xin chân thành cám ơn

TP.HCM, ngày 15 tháng 06 năm 2014 Người thực hiện luận văn

THIỀU QUANG AN

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Tp HCM, ngày 15 tháng 06 năm 2014

TRẦN THANH TOÀN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

HĐQT

CTXH

Hội đồng quản trị Chính trị xã hội NHCSXH

NHNN

Ngân hàng chính sách xã hội Ngân hàng Nhà nước

NHTM

NSNN

Ngân hàng thương mại Ngân sách nhà nước TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1: Nguồn vốn của NHCSXH tính đến 31/12 hàng năm

Bảng 2.2 : Nguồn vốn cho vay hộ nghèo

Bảng 2.3: Bảng thay đổi lãi suất cho vay hộ nghèo

Bảng 2.4: Kết quả uỷ thác cho vay hộ nghèo

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay hộ nghèo

Bảng 2.6: Doanh số cho vay và thu nợ của hoạt động cho vay hộ nghèo

Bảng 2.7: Số hộ dư nợ, dư nợ bình quân hộ và số hộ thoát ngưỡng nghèo

Bảng 2.8: Phân loại cho vay hộ nghèo

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của NHCSXH tỉnh Quảng Trị

Sơ đồ 2.2: Mô hình tổ chức của NHCSXH Việt Nam

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 7

1.1 Tính cấp thiết của đề tài 7

1.2 Tình hình nghiên cứu đề tài 8

1.3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 9

1.4 Phạm vi, đối tượng 9

1.5 Phương pháp nghiên cứu 9

1.3.1 Số liệu thứ cấp 9

1.5.2 Số liệu sơ cấp 10

1.3.3 Phương pháp phân tích số liệu 10

1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài 10

1.7 Bố cục của nghiên cứu 10

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ LUẬN 11

2 1 Những vấn đề lý luận liên quan đến đề tài 11

2.1.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng 11

2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 11

2.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 11

2.1.1.3 Mô hình quản lý chất lượng phục vụ khách hàng 13

2.1.2 Tổng quan về tín dụng chính sách đối với HSSV tại NHCSXH 16

2.1.2.1.Vấn đề nghèo đói và nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của HSSV 16

2.1.2.2 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng đối với HSSV và vai trò của nó 17

2.2 Những chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay HSSV 23

2.2.1 Chỉ tiêu định tính 23

2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 25

2.3 Kinh nghiệm về tín dụng HSSV ở các nước trên thế giới và rút ra bài học áp dụng đối với Việt Nam 28

2.3.1 Kin h nghiệm cho vay học sinh sinh viên của các nước trên thế giới 28

2.3.1.1.Tại Anh Quốc 28

2.3.1.2 Tại Trung Quốc 28

2.3.2 Bài học áp dụng với Việt Nam 30

2.4 Tổng quan về NHCSXH Việt Nam và NHCSXH tỉnh Quảng Trị 31

2.4.1 Hoàn cảnh ra đời 31

2.4.2 Mô hình tổ chức và quản lý 31

2.4.3 Các hoạt động chính của NHCSXH tỉnh Quảng Trị 41

2.4.3.1 Về nguồn vốn hoạt động 41

2.4.3.2 Hoạt động cho vay 41

2.4.4 Những quy định chung về chính sách tín dụng đối với HSSV 41

2.4.4.1 Phạm vi áp dụng 41

2.4.4.2 Đối tượng được vay vốn 42

2.4.4.3 Phương thức cho vay 42

2.4.4.4 Điều kiện vay vốn 42

2.4.4.5 Mức vốn cho vay 43

2.4.4.6 Thời hạn cho vay 43

2.4.4.7 Lãi suất cho vay 45

2.4.4.8 Thủ tục và quy trình nghiệp vụ cho vay 45

2.4.4.9 Tổ chức giải ngân 47

2.4.4.10 Định kỳ hạn trả nợ 48

2.4.4.11 Thu nợ gốc 48

2.4.4.12.Thu lãi tiền vay 48

2.4.4.13.Giảm lãi tiền vay 49

2.4.4.14 Xử lý nợ rủi ro 50

2.5 Thực trạng tín dụng HSSV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị 51

2.5.1 Phương thức huy động và tình hình nguồn vốn 51

2.5.2 Thực trạng về hoạt động cho vay HSSV 57

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHƯƠNG TRÌNH VAY VỐN HSSV TẠI NGÂN HÀNG CSXH TỈNH QUẢNG TRỊ 68

3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 68

3.1 1 Định hướng hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 68

3.1 2.Định hướng hoạt động tín dụng đối với HSSV của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 71

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – tỉnh Quảng Trị 71

3.2 1 Công tác nguồn vốn 71

3.2 2 Xây dựng quy trình kiểm tra, kiểm soát vốn vay và tăng cường công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay 73

3.2 3 Điều chỉnh mức cho vay, lãi suất cho vay phù hợp với thực tiễn 74

3.2 4 Công tác thông tin tuyên truyền 76

3.2 5.Tăng cường phối kết hợp giữa các Bộ, Ngành, các tổ chức chính trị xã hội, chính q uyền địa phương các cấp 76

3.2 6 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 78

3.2 7 Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin 78

3.3 Những kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay HSSV tại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 79

3.3 1 Đối với Chính phủ 79

3.3 2 Đối với Bộ tài chính 79

3.3 3 Đối với Bộ giáo dục và Bộ thông tin tuyên truyền 80

3.3 4 Đối với liên ngành Giáo dục và đào tạo, Lao động thương binh và xã hội và Ngân hàng Chính sách xã hội 81

3.3 5 Đối với chính quyền địa phương 81

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết của đề tài

Nguồn nhân lực là nguồn lực của mọi nguồn lực, là tài nguyên của mọi tài nguyên; vừa là chủ thể, vừa là khách thể, vừa là động lực, vừa là mục tiêu giữ vị trí trung tâm trong các nguồn lực và giữ vai trò quyết định thành công của sự nghiệp phát triển bền vững kinh tế xã hội Xây dựng, phát triển nguồn nhân lực là trách nhiệm của cả hệ thống chính trị, của tất cả các cấp, các ngành, của toàn xã hội; diễn ra trên mọi lĩnh vực kinh tế -

xã hội; thông qua thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp, trong đó, giáo dục và đào tạo là phương tiện chủ yếu nhất, cùng với việc đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa nhằm mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh”, Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ X của Đảng khẳng định: “Giáo dục và đào tạo cùng với khoa học và công nghệ là quốc sách hàng đầu là nền tảng và động lực thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước” Do đó cần phải có nguồn nhân lực đủ về số lượng, mạnh về chất

lượng Muốn có nguồn nhân lực đó nhất thiết phải chú trọng phát triển giáo dục – đào tạo

vì giáo dục – đào tạo trực tiếp giúp con người nâng cao trí tuệ, hiểu biết và khả năng vận dụng tri thức khoa học kỹ thuật vào sản xuất

Sự ra đời của Quyết định 157/2007/QĐ-TTg ngày 27/09/2007 của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với HSSV do NHCSXH đảm nhiệm đã nhận được sự đồng thuận của

xã hội và đánh giá đây là chính sách cộng đồng thời đạt hai hiệu quả cả về giá trị thực tiễn

và ý nghĩa nhân văn

Chương trình tín dụng đối với HSSV là một chủ trương lớn của Đảng và Nhà nước trong việc ưu tiên phát triển giáo dục, bảo đảm an sinh xã hội, hỗ trợ tài chính cho học sinh, sinh viên thuộc các gia đình khó khăn để các em có điều kiện học tập, vươn lên trong cuộc sống, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đào tạo nhân tài cho đất nước

Để nguồn vốn tín dụng thực sự phát huy hiệu quả, đạt được mục tiêu đề ra tăng nhanh vòng quay vốn đòi hỏi các cấp, các ngành, các tổ chức đoàn thể, hộ gia đình và học sinh, sinh viên phối hợp và có trách nhiệm trong việc quản lý, giám sát sử dụng vốn vay, đặc biệt là trách nhiệm trả nợ đầy đủ, đúng hạn như đã cam kết với ngân hàng

Với nguồn lực tài chính có hạn, hiện nay vẫn chưa thể đáp ứng được hết nhu cầu vay của HSSV Hàng năm ngân sách Nhà nước đã dành ra hàng ngàn tỷ đồng cho chương trình tín dụng này, vì vậy HSSV được vay vốn thì phải có trách nhiệm trả lại cho Nhà nước để tạo nguồn duy trì hoạt động này thường xuyên, liên tục Thực tế cho thấy việc thu hồi nợ chương trình cho vay HSSV gặp rất nhiều khó khăn, làm hạn chế việc mở rộng hoạt động tín dụng này làm ảnh hưởng đến việc thực hiện chủ trương của Nhà nước trong mục tiêu phát triển nguồn nhân lực

Là cơ quan được Thủ tướng giao trọng trách thực hiện các chính sách của Chính phủ chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo và các đối tượng chính sách, ngày 04 tháng 10 năm 2002, Ngân hàng Chính sách xã hội đã được Thủ tướng Chính phủ thành lập trên cơ sở thiết lập lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách tín dụng chính sách

ra khỏi tín dụng thương mại Đây là một định chế tài chính tín dụng đặc thù, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế xã hội, ổn định chính trị và bảo đảm an sinh xã hội

Xuất phát từ yêu cầu lý luận, thực tế hoạt động và mong muốn hoạt động tín dụng ưu đãi đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tại NHCSXH ngày càng có chất

lượng tốt hơn, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng

chương trình vay vốn học sinh sinh viên tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Quảng Trị” làm công trình nghiên cứu luận văn Thạc sĩ kinh tế

1.2 Tình hình nghiên cứu đề tài

Đề tài có sử dụng một số sách và nghiên cứu như :

1 Báo cáo chung của các nhà tài trợ tại Hội nghị tư vấn các nhà tài trợ Việt Nam (2004), Nghèo, Trung tâm Thông tin Phát triển Việt Nam

2 Báo cáo chung của nhóm công tác các chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ

chức phi Chính phủ, Hội nghị các nhà tài trợ cho Việt Nam (2000), Việt Nam tấn công

nghèo đói, Ngân hàng Thế giới tại Việt Nam

3 Bộ Lao động Thương binh và Xã hội (1999), Hệ thống văn bản Pháp luật hiện

hành về xóa đói giảm nghèo, NXB Lao động và Xã hội, Hà nội

người nghèo và các đối tượng chính sách khác, Hà Nội

5 Adrian Ziderman Lựa chọn chính sách trong các chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn: Bài học từ năm nghiên cứu điển hình ở châu Á của Tổ chức Giáo dục, Khoa học và Văn hóa của Liên Hợp Quốc Viện Quốc tế về Kế hoạch hóa Giáo dục

1.3 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài

Mục tiêu của đề tài nhằm đạt được những vấn đề sau:

- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH tỉnh

1.4 Phạm vi, đối tượng

Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị

Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay HSSV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị từ năm

2010 đến năm 2013

1.5 Phương pháp nghiên cứu

- Dùng phương pháp định tính để phân tích dựa trên số liệu sơ cấp và thứ cấp là báo cáo hoạt động từng năm, báo cáo giai đoạn của NHCSXH, kết quả chọn mẩu, phiếu điều tra, để đưa ra kết luận kiến nghị và định hướng nâng cao chất lượng tín dụng HSSV giai đoạn 2013-2015

1.5.3 Phương pháp phân tích số liệu

- Sau khi được thu thập, kết quả được phân tích dựa trên phương pháp pháp so sánh, mô tả bằng đồ thị, thống kê mô tả…

1.6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Thông qua việc phân tích thực trạng thực hiện các chương trình tín dụng chính sách tại Chi nhánh NHCSXH tỉnh Quảng Trị, từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách đối với công tác XĐGN tại Quảng Trị

1.7 Bố cục của nghiên cứu

Với mục tiêu và phương pháp luận trình bày ở trên, nội dung lý luận của đề tài được trình bày làm 3 chương:

CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN LÝ LUẬN

2 1 Những vấn đề lý luận liên quan đến đề tài

2.1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ- với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay

Nói đến tín dụng ngân hàng là đề cập đến cả “đi vay” lẫn “cho vay” Ngân hàng là tổ chức tài chính trung gian huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các tổ chức và cá nhân được hiểu là nghiệp vụ đi vay và cung cấp dịch vụ nguồn vốn cho các tổ chức và cá nhân tạm thời thiếu vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh còn gọi là nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên, trên thực tế, do tính chất phức tạp của hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi và hoạt động cho vay lại được tách riêng, do hai bộ phận chuyên môn độc lập nhau đảm nhận Như vậy, sẽ phù hợp hơn khi sử dụng định nghĩa sau để nghiên cứu

về tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng giữa các 35Tngân hàng35T, các tổ chức tín dụng khác với các 35Tdoanh nghiệp35Tvà cá nhân Với tư cách là người đi vay, ngân hàng nhận tiền gửi của các nhà 35Tdoanh nghiệp35T, các cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Với tư cách là người cho vay, nó cung cấp tín dụng cho tất các nhà doanh nghiệp và cá nhân ”

2.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng có thể phân loại dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau có những cách phân loại khác nhau

∗ Dựa vào nghiệp vụ có thể phân loại tín dụng ngân hàng thành các loại: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu và cho thuê tài chính

Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định

Bảo lãnh là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình

Chiết khấu thương phiếu là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn

Cho thuê tài chính là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định Sau thời gian thuê, khách hàng phải trả cả gốc và lãi cho ngân hàng

∗ Phân loại theo tài sản đảm bảo, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có bảo đảm

Tín dụng có bảo đảm là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc có bảo lãnh của người thứ ba

Tín dụng không có bảo đảm là tín dụng không có tài sản cầm cố, thế chấp hay không

có bảo lãnh của người thứ ba

∗ Phân loại theo thời hạn tín dụng, tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn

Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn đến một năm và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời của các doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình

Tín dụng trung hạn là loại tín dụng có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm và sử dụng chủ yếu

để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình vừa và nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng cơ bản, xây dựng cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy

Tín dụng chính sách là tín dụng được hoạt động để giải quyết các chính sách của Chính phủ Hiện nay, cơ quan thực hiện tín dụng chính sách gồm có Ngân hàng Phát triển

và Ngân hàng Chính sách xã hội Hai ngân hàng này đều được Chính phủ thành lập để thực hiện các chính sách của Chính phủ Nếu như Ngân hàng Phát triển hướng tới đối tượng là các doanh nghiệp và cho vay chủ yếu tập trung vào xây dựng cơ bản và phát triển cơ sở hạ tầng thì Ngân hàng Chính sách xã hội được Chính phủ thành lập để thực hiện các chính sách của Chính phủ về cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Đặc trưng của hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH là hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà chủ yếu là thực thi các chương trình tín dụng nhằm hỗ trợ các đối tượng nghèo, có hoàn cảnh khó khăn, vì mục tiêu an sinh xã hội

2.1.1.3 Mô hình quản lý chất lượng phục vụ khách hàng

Đây là mô hình nghiên cứu chất lượng dịch vụ phổ biến và được áp dụng nhiều nhất trong các nghiên cứu marketing Theo Parasuraman, chất lượng dịch vụ không thể xác định chung chung mà phụ thuộc vào cảm nhận của khách hàng đối với dịch vụ đó và sự cảm nhận này được xem xét trên nhiều yếu tố

Mô hình SERVQUAL được xây dựng dựa trên quan điểm chất lượng dịch vụ cảm nhận là sự so sánh giữa các giá trị kỳ vọng/mong đợi (expectations) và các giá trị khách

hàng cảm nhận được (perception) được nghiên cứu thông qua 22 thang đo của năm tiêu chí:

 USự tin cậy (reliability)

Sự tin cậy nói lên khả năng cung ứng dịch vụ chính xác, đúng giờ và uy tín Điều này đòi hỏi sự nhất quán trong việc thực hiện dịch vụ và tôn trọng các cam kết cũng như giữ lời hứa với khách hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, tiêu chí này thường được đo lường bởi các thang đo sau đây:

- NH thực hiện dịch vụ đúng ngay từ lần đầu

- NH cung cấp dịch vụ tại thời điểm mà họ đã hứa

- NH thực hiện dịch vụ chính xác, không có sai sót

- Nhân viên ngân hàng luôn sẵn sàng phục vụ khách hàng

- Ngân hàng luôn có NV tư vấn tại bàn hướng dẫn để giúp đỡ khách hàng

- Ngân hàng gửi bảng sao kê đều đặn và kịp thời

 UHiệu quả phục vụ (responsiveness)

Đây là tiêu chí đo lường khả năng giải quyết vấn đề nhanh chóng, xử lý hiệu quả các khiếu nại, sẵn sàng giúp đỡ khách hàng và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng Nói cách khác hiệu quả phục vụ là sự phản hồi từ phía nhà cung cấp dịch vụ đối với những gì

mà khách hàng mong muốn cụ thể như:

Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng

Ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời

Ngân hàng phúc đáp tích cực các yêu cầu của khách hàng

của Ngân hàng Nói một cách tổng quát tất cả những gì mà khách hàng nhìn thấy trực tiếp được bằng mắt và các giác quan thì đều có thể tác động đến yếu tố này:

Ngân hàng có cơ sở vật chất đầy đủ

Ngân hàng có trang thiết bị và máy móc hiện đại

Nhân viên ngân hàng trông rất chuyên nghiệp và ăn mặc đẹp

Ngân hàng sắp xếp các quầy giao dịch, các bảng biểu và kệ tài liệu rất khoa học và tiện lợi cho khách hàng

 USự đảm bảo (assurance)

Đây là yếu tố tạo nên sự tín nhiệm, tin tưởng cho khách hàng được cảm nhận thông qua sự phục vụ chuyên nghiệp, kiến thức chuyên môn giỏi, phong thái lịch thiệp và khả năng giao tiếp tốt, nhờ đó, khách hàng cảm thấy an tâm mỗi khi sử dụng dịch vụ của Ngân hàng:

Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn

Nhân viên NH chú ý đến nhu cầu của từng khách hàng

Khách hàng không phải xếp hàng lâu để được phục vụ

Ngân hàng có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng

NH có hệ thống ATM hiện đại và dễ sử dụng

Nhân viên NH luôn đối xử ân cần với khách hàng

2.1.2.1 Vấn đề nghèo đói và nguyên nhân nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của HSSV

 Định nghĩa về nghèo đói:

Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức

tại Bangkok, Thái Lan tháng 9 năm 1993 định nghĩa “Nghèo đói là tình trạng một bộ

phận dân cư không đuợc hưởng và thoả mãn những nhu cầu cơ bản của con người đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của các địa phương” Đây là định nghĩa chung nhất và có ý nghĩa cho đến bây giờ khi xã

hội đã bước sang một thế kỷ mới

 Nguyên nhân của nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của học sinh sinh viên

Để thấy được sự tác động của nghèo đói ảnh hưởng đến điều kiện học tập của HSSV, cần tìm hiểu nguyên nhân gây ra sự nghèo đói Có thể tổng hợp lại một số nguyên nhân chính gây ra nghèo đói như sau:

∗ Nguyên nhân chủ quan:

- Nguyên nhân từ bản thân người nghèo: Người nghèo, phần lớn bị hạn chế nguồn

lực về vốn, sức lao động, đất canh tác…, do đó, họ dễ bị rơi vào vòng luẩn quẩn nghèo đói

do thiếu nguồn lực Trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu và không ổn định, người nghèo

có nguy cơ dễ bị tổn thương do ảnh hưởng của thiên tai và các rủi ro khác Đông con, bệnh tật và sức khoẻ yếu cũng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng đói nghèo và tất nhiên họ nhận thức hạn chế về tương lai con em họ và không khuyến khích việc đi học của con em mình Việc đầu tư cho học hành của con cái họ không được chú trọng

∗ Nguyên nhân khách quan:

- Điều kiện tự nhiên, môi trường: Điều kiện tự nhiên và môi trường có tác động trực

tiếp đến đời sống xã hội của dân cư và quá trình phát triển kinh tế của mỗi quốc gia Đối với các nước đang phát triển, và các nước nghèo rất dễ bị tác động bởi điều kiện tự nhiên,

cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn,… đã làm cho một

bộ phận dân cư lâm vào cảnh không nhà cửa, bệnh tật, nghèo đói triền miên Như vậy, chắc chắn rằng con cái họ không có điều kiện học tập bởi bản thân họ đã không tự lo được cho

họ thì sao có điều kiện lo cho con cái của họ “Cái ăn chưa có đủ” sao lo được “cái chữ”

- Kinh tế thị trường và sự phân hoá giàu nghèo: Đây chính là khuyết tật của kinh tế

thị trường Kinh tế thị trường có vai trò rất lớn trong phát triển kinh tế của các quốc gia nhưng mặt khác nó cũng chứa đựng nhiều khuyết tật đó là: tính tự phát cao; mục đích chính

là lợi nhuận dẫn tới tình trạng lừa đảo, chộp giật, vi phạm Pháp luật; kinh tế thị trường có thể chi phối mọi quan hệ chính trị, xã hội; một số người không có công ăn việc làm, thất nghiệp gia tăng; phân hoá giàu nghèo ngày một lớn, công bằng xã hội bị vi phạm; môi trường sinh thái bị phá huỷ Do vậy, để đảm bảo định hướng kinh tế của một quốc gia và khắc phục khuyết tật của cơ chế thị trường, đòi hỏi phải có sự quản lý của Nhà nước Cuộc sống con người thiếu thốn trăm đường trong đó có vấn đề học tập

- Chính sách quản lý xã hội: Mỗi quốc gia đều phải có các chính sách phát triển

kinh tế, chính sách quản lý xã hội Các chính sách phù hợp sẽ có tác động tích cực cho mục tiêu XĐGN Nhưng ngược lại, các chính sách đó nếu không được phối hợp một cách đồng

bộ hoặc được thực thi không tốt sẽ có tác động tiêu cực tới xã hội và khoảng cách giàu nghèo sẽ không những không được thu hẹp mà ngày càng tăng Khi khoảng cách giàu nghèo càng lớn cũng là nguyên nhân làm cho xu hướng nghèo đói gia tăng và yếu tố tự nhiên là người nghèo không thể tiếp cận được với cái chữ, không có điều kiện học hành và nâng cao trí thức

2.1.2.2 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng đối với HSSV và vai trò của nó

• Khái niệm tín dụng học sinh, sinh viên: là hoạt động cho vay của Nhà nước đối với HSSV thuộc đối tượng hộ nghèo, cận nghèo hoặc gia đình gặp khó khăn về tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu chi phí học tập, thực hiện nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thời gian thỏa thuận với TCTD Hàng năm số lượng các sinh viên trúng tuyển vào các trường đại học, cao đẳng, trung cấp… là rất lớn, trong số đó có bao nhiêu là mảnh đời khó khăn mà hiếu học, trúng tuyển vào đại học mà không có tiền trang trải và tiếp tục đi học

Trong bối cảnh đó, nếu không có được sự hỗ trợ của Nhà nước kịp thời thì bộ phận HSSV này khó có thể theo học được, đất nước sẽ mất đi một số lượng lớn nhân tài, những vùng sâu, vùng xa, vùng núi hải đảo thiếu nguồn nhân lực thực hiện nhiệm vụ chính trị, kinh tế - xã hội

Chính sách tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn là một chính sách rất

có ý nghĩa nhân văn cả về kinh tế lẫn chính trị xã hội, đầu tư để phát triển nguồn nhân lực nhất là nguồn nhân lực cho các vùng nông thôn, vùng khó khăn, đã tạo ra sự bình đẳng trong môi trường học tập để các em có thể yên tâm học tập, phát huy tối đa khả năng sáng tạo qua đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho nước nhà, hạn chế các tệ nạn xã hội góp phần phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội

 Tín dụng HSSV là chương trình có quy mô lớn, đối tượng thụ hưởng rộng, món vay nhỏ, giải ngân làm nhiều đợt, thời hạn cho vay dài, lãi suất ưu đãi, hộ vay chưa phải trả lãi ngay, được giảm lãi khi trả nợ trước hạn, khi ra trường đi kiếm việc ở nơi xa lại thiếu trách nhiệm trả nợ nên việc thu hồi vốn chậm, do vậy mà áp lực về nguồn vốn cho chương trình tín dụng này là rất lớn Với nguồn lực tài chính có hạn nhưng chủ trương của Chính phủ kiên quyết không để một HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã trúng tuyển đại học, cao đẳng, trung cấp chuyên nghiệp và các cơ sở đào tạo nghề phải bỏ học vì không có tiền đóng học phí đã thể hiện quyết tâm lớn của Đảng và Nhà nước trong sự nghiệp đào tạo nguồn nhân

lực tri thức cho đất nước

 Sự hình thành, phát triển chương trình tín dụng đối với HSSV

Đầu tư cho giáo dục là chính sách hàng đầu ở nhiều nước phát triển trên thế giới Thực tế đã chứng minh nước Nhật là một nước nghèo tài nguyên thiên nhiên và ở một vị trí địa lý không mấy thuận lợi nhưng họ đã khẳng định được vị thế của họ trên trường quốc tế Đầu tư và phát triển nguồn nhân lực là quyết sách hàng đầu mang lại thành tựu này của họ Do đó có thể khẳng định đầu tư cho giáo dục là một hướng đi đúng cho tương lai Chất lượng nguồn nhân lực được nâng cao, hạn chế được các tệ nạn xã hội, đảm bảo

an sinh xã hội

Ở Việt Nam cũng vậy, Chính phủ Việt Nam rất quan tâm đầu tư cho giáo dục Một trong những chính sách cốt lõi trong đầu tư giáo dục là hỗ trợ HSSV có hoàn cảnh khó

khăn Có thể nói đây là một chính sách cần thiết và đi đúng chủ trương của Đảng và Nhà nước

Từ tháng 3 năm 1998 Chính phủ đã ký quyết định số 51/1998/QĐ- TTg về việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi cho HSSV đang theo học ở các trường Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề và giao cho Ngân hàng Công thương Việt nam tổ chức triển khai thực hiện chương trình Đến ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với

hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, bao gồm cả đối tượng là HSSV đang theo học tại các trường Đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp và học nghề, đồng thời thành lập NHCSXH, giao cho NHCSXH thực hiện nhiệm vụ cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong đó có đối tượng là HSSV và Ngân hàng Công thương

củng bàn giao toàn bộ quỹ tín dụng đào tạo sang cho NHCSXH , Ngân hàng Công thương chuyên tâm vào nhiệm vụ của NHTM Từ khi chính thức đi vào hoạt động, tháng 3/2003 đến nay, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 157/2007 quy định them về các điều kiện vay vốn, lãi suất cho vay,… nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho HSSV được tiếp cận vốn tín dụng

 Vai trò của tín dụng HSSV

Chính sách tín dụng ưu đãi đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn để theo học đại học cao đẳng và học nghề là một chính sách rất có ý nghĩa cho chính gia đình và cá nhân người vay tiền, có ý nghĩa cả về kinh tế cả về chính trị xã hội đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, nhất là cơ cấu nguồn nhân lực cho vùng nông thôn, vùng khó khăn

- Xét trên giác độ gia đình và cá nhân HSSV có hoàn cảnh khó khăn: Giảm thiểu được tình trạng nhiều gia đình phải đi vay nặng lãi khi không chu cấp đủ cho con đi học, việc con đi học không còn là mối lo của họ nữa Họ sẽ yên tâm hơn để sản xuất kinh doanh Bản thân các em cũng chuyên tâm hơn trong quá trình học tập của mình, không còn phải lo nghĩ nhiều trong việc trang trải chi tiêu Do đó các em cũng sẽ học tập tốt hơn, đạt kết quả cao hơn Khi sử dụng vốn vay này các em sẽ quyết tâm học tập tốt hơn được tiếp cận với nhiều dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp cải thiện và bổ sung kiến thức

- Xét trên giác độ kinh tế: Việc hỗ trợ HSSC có hoàn cảnh khó khăn đã góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho các doanh nghiệp và góp phần vào sự phát triển chung của đất nước giúp nước ta ngày càng giàu mạnh hơn Nhờ tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này, đã có nhiều HSSV có hoàn cảnh kinh

tế khó khăn có nguy cơ bỏ học được tiếp tục học nghề, tạo nguồn nhân lực có tay nghề

- Xét trên giác độ chính trị, xã hội: Chính sách tín dụng đã góp phần tạo được lòng tin của nhân dân với Đảng và nhà nước Chính sách cũng tránh được vấn đề nhiều HSSV

vì tới bước đường cùng phải bỏ học hoặc sa vào những con đường phi pháp như: làm bảo

kê, gái gọi, Mặt khác chính sách cũng góp phần thực hiện công bằng xã hội, đảm bảo cho mọi người đều có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp Tóm lại việc hỗ trợ HSSV có hoàn cảnh khó khăn đã góp phần bảo đảm an sinh xã hội

 Các nhóm nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng đối với HSSV

* Nhóm nhân tố khách quan

- Chủ trương, chính sách của Chính phủ: Một khi Chính phủ có những quyết sách

và chủ trương đúng đắn giúp đỡ HSSV thì vốn hoạt động sẽ được hỗ trợ tích cực, từ đó

giúp NH phát triển tín dụng HSSV và ngược lại

- Môi trường kinh tế: Nếu trong môi trường kinh tế phát triển lành mạnh, vấn đề

giải quyết việc làm được chú trọng, tỷ lệ HSSV ra trường kiếm được việc làm nói chung

sẽ tăng lên, và tỷ lệ HSSV vay vốn NH có khả năng trả nợ cũng sẽ tăng lên, do đó chất lượng tín dụng đối với HSSV sẽ có xu hướng tăng lên; và ngược lại

Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý là nền tảng để mọi hoạt động kinh doanh

diễn ra an toàn Do vậy, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của hệ thống NH nói chung, thì đòi hỏi môi trường pháp lý phải đồng bộ và hoàn thiện Đặc biệt đối với sự hoạt động của NHCSXH, do đối tượng khách hàng là HSSV, nhận thức chung về luật pháp còn ít nhiều hạn chế, điều này tất yếu sẽ tác động đến ngân hàng Cho nên, việc tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi chính là tạo tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng

NH Môi trường pháp lý ở đây không chỉ là hệ thống Pháp luật về hoạt động NH đồng

bộ và hoàn thiện, mà còn là khả năng nhận thức và ý thức chấp hành luật pháp của

người dân, các chế tài phù hợp để có tác dụng răn đe, Để làm được điều này đòi hỏi

công tác giáo dục ý thức chấp hành Pháp luật cần được chú trọng

Năng lực nhận thức của khách hàng: Năng lực của khách hàng là nhân tố rất quan

trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng của Ngân hàng Nếu khách hàng là người có năng lực tốt sau khi ra trường, sẽ dễ dàng hơn trong việc tìm kiếm việc làm có thu nhập cao, do đó khả năng trả nợ NH cũng sẽ cao Thực tế nông thôn nước ta còn gặp nhiều khó khăn, kinh tế chậm phát triển, thu nhập người dân còn thấp Hộ nghèo và hộ cận nghèo còn khá cao Số đông người vay đều được tuyên truyền, tư vấn vay vốn, được chính quyền địa phương giúp đỡ và tiếp cận nguồn vốn vay của chương trình Bằng nguồn vốn vay đó đã giúp HSSV tiếp tục theo học và có ý thức tốt trong việc vay, sử dụng nguồn vốn vay và trả nợ khi đến hạn Đã xuất hiện nhiều hộ chỉ vay số tiền còn thiếu mà không vay mức tối đa Nhiều hộ đã tình nguyện trả một phần vốn gốc và lãi cho ngân hàng ngay trong thời gian HSSV đang học và dù vẫn còn nghèo, còn khó khăn nhưng vẫn cố gắng trả nợ tiền vay đầy đủ, đúng hạn như đã cam kết với NHCSXH để nguồn vốn được quay vòng giúp tăng thêm nhiều lượt HSSV được vay vốn, hỗ trợ cho thế hệ HSSV kế tiếp

Tuy nhiên, một bộ phận không nhỏ nhận thức về chương trình chưa đúng nên đã lợi dụng chính sách ưu đãi và tìm mọi cách để được vay với mức tối đa Nhiều người vay sử dụng vốn không đúng mục đích và có ý thức trách nhiệm trả nợ kém, lại không

có kế hoạch tìm biện pháp trả nợ Nhiều trường hợp coi đây như một khoản hỗ trợ của nhà nước không cần hoàn trả

-

* Nhóm nhân tố chủ quan

- Chiến lược hoạt động của Ngân hàng: Góp phần mang lại hiệu quả cao cho

chương trình tín dụng này có sự đóng góp không nhỏ của đội ngũ cán bộ nhân viên của NHCSXH, họ thường xuyên được giáo dục nâng cao ý thức trách nhiệm, thái độ phục vụ Bởi lẽ vốn đến được với bà con có kịp thời hay không, nguồn vốn của chương trình có bảo toàn và quay vòng nhanh hay không là do tinh thần trách nhiệm của những con người này

Để đồng vốn ưu đãi đến với bà con không bị ách tắc, kho có chính sách mới hoặc thay đổi thì cán bộ n gân hàng phải lập tức phổ biến, tập huấn kịp thời đến các tổ chức hội

và tổ TK&VV để tuyên truyền và hướng dẫn lại cho người dân, khi món vay đến hạn trả

nợ cán bộ ngân hàng đôn đốc, thông báo tới hội đoàn thể, tổ TK&VV để nhắc nhở các

gia đình trả nợ và lãi đúng hạn để tạo nguồn quay vòng cho thế hệ HSSV sau

Bên cạnh đó, Ngân hàng cần có sự phối hợp của đội ngũ làm tổ trưởng tổ tiết kiệm

và vay vốn, với hội đoàn thể và chính quyền địa phương

Vì theo quy định hiện hành, chỉ những hộ nghèo, cận nghèo và hộ có hoàn cảnh khó khăn mới thuộc diện thụ hưởng chương trình vay vốn HSSV Tuy nhiên, việc xác định đối tượng này ở nhiều địa phương chính quyền còn lúng túng, không minh bạch, rõ ràng và

có phần tiêu cực đã gây khó khăn cho nhiều HSSV khó khăn trong việc tiếp cận vốn vay hoặc làm tăng áp lực về vốn đối với những trường hợp không đúng đối tượng được vay vốn Điều này làm ảnh hưởng đến chất lượng chương trình tín dụng này

Mặt khác, NHCSXH cho vay thông qua các hội đoàn thể ở địa phương và người trực tiếp giao dịch với Ngân hàng là tổ trưởng tổ TK&VV do vậy tổ trưởng tổ TK&VV ở thôn

sẽ là người hướng dẫn cho người vay về mọi thủ tục vay vốn, đôn đốc thu lãi, thu nợ, điều này đồng nghĩa với việc nếu tổ trưởng tổ TK&VV là người có trách nhiệm và được tập huấn kỹ càng sẽ giúp cho Ngân hàng trong việc bình xét đúng đối tượng và mức vay cần thiết, người vay không mất nhiều thời gian giao dịch và ngược lại Và như thế họ chính là cầu nối dẫn vốn hiệu quả, giúp đồng vốn ưu đãi của Nhà nước đến đúng đối tượng và phát huy được hiệu quả

Ngoài ra, để nâng cao hiệu quả của chương trình tín dụng này cần có sự phối hợp của Ngân hàng với nhà trường vì trên thực tế nhiều trường không thông tin kịp thời cho HSSV sự thay đổi về mẫu biểu, cấp giấy xác nhận không theo mẫu quy định hoặc điền không đủ thông tin, xác nhận của trường cho HSSV chưa kịp thời nên gây khó khăn cho gia đình và HSSV trong quá trình làm thủ tục giải ngân

Việc các trường không thông báo kịp thời cho ngân hàng những học sinh chuyển trường, bỏ học, bị kỷ luật, bị xóa tên, bị đình chỉ và buộc thôi học có vay vốn ngân hàng trong khi ngân hàng vẫn tiếp tục giải ngân kỳ 2 của năm học do đó nguy cơ mất vốn là rất lớn

- Mô hình tổ chức: Trường hợp mô hình tổ chức phù hợp với hoạt động tín dụng của

Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng phát triển và ngược lại Tùy theo hoạt động của mình mà Ngân hàng có những chiến lược mô hình phù hợp Do đó, mô hình tổ chức rất quan trọng

để thực hiện mục tiêu đề ra, đặc biệt là hoạt động tín dụng

- Chính sách tín dụng: Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn cho vay

đối với HSSV, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các loại cho vay được thực hiện, sự bảo đảm và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, v.v… Chính sách tín dụng

có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động tín dụng Toàn bộ hoạt động cho vay diễn ra như thế nào phần lớn tuân theo hướng dẫn của chính sách tín dụng đề ra Cho nên, chính sách tín dụng cần phải được xây dựng hợp lý, có sự linh hoạt, vì nếu cứng nhắc thì sẽ

ảnh hưởng bất lợi đến chất lượng tín dụng

- Cơ sở vật chất: Trong điều kiện cơ sở vật chất cho hoạt động được hoàn thiện sẽ

tạo tiền đề để NH mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng Nếu cơ sở vật chất trang thiết bị tốt thì bản thân nó sẽ kích thích cán bộ nhân viên thi đua thực hiện tốt nhiệm vụ được giao Như ta đã biết, trong lĩnh vực tài chính NH có rất nhiều các loại hình dịch vụ hỗ trợ nhau Việc thực hiện đồng thời các loại hình dịch vụ này sẽ cho

phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín đối với khách hàng

- Phẩm chất, năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ, nhân viên: Nói chung, phong

cách của cán bộ nhân viên trong NH tác động rất lớn đến tâm lý của khách hàng Do đó, các ngân hàng luôn có mô hình đào tạo, tập huấn cán bộ nhân viên ngân hàng đặc biệt là

bộ phận tiếp xúc với khách hàng

2.2 Những chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay HSSV

2.2.1 Chỉ tiêu định tính

- Xét về hiệu quả kinh tế: Chất lượng tín dụng HSSV trước hết thể hiện ở việc vốn

tín dụng ưu đãi của NHCSXH được chuyển tải đến đúng đối tượng cần vốn và được sử dụng có hiệu quả, mang lại giá trị thiết thực để đối tượng vay vốn có thu nhập cải thiện mức sống, thoát được những khó khăn về tài chính mà họ đang phải đối mặt, giúp các em học tập tốt hơn Trên cơ sở đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

Mặc dù, NHCSXH cấp tín dụng không có mục đích thu lời như các NHTM khác Tuy nhiên, mục tiêu an toàn và chất lượng tín dụng cũng luôn luôn được đặt ra là một trong những mục tiêu chính trong quản lý tín dụng Mặc dù vậy, NHCSXH luôn quan tâm đến vấn đề bảo toàn vốn của Chính phủ và để bảo toàn và phát triển nguồn vốn đó thì đòi

hỏi NHCSXH không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Theo đó, phải đảm bảo thu hồi được vốn (gốc - lãi) đúng thời hạn, giảm tối đa nợ quá hạn, nợ xấu khó đòi

- Xét về góc độ xã hội: Tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn là một trong những

giải pháp để thực hiện triệt để chương trình mục tiêu quốc gia đề ra Do đó chất lượng tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn được phản ánh trước hết ở hiệu quả mang lại như thế nào trong quá trình hỗ trợ tài chính cho các em Theo đó, nó góp phần giảm được bao nhiêu phần trăm (%) tỷ lệ sinh viên bỏ học, nghỉ học do điều kiện gia đình khó khăn trong

cả nước, góp phần như thế nào trong việc đào tạo nguồn nhân lực cho đất nước, tạo được bao nhiêu lao động có tay nghề cho nền kinh tế?

Nhìn chung xét dưới giác độ xã hội, chất lượng tín dụng đối với HSSV của NHCSXH được thể hiện dưới nhiều tiêu chí, được đánh giá mang tính định tính nhiều hơn

Hoạt động tín dụng HSSV đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự mở rộng hệ thống giáo dục đại học cả tư lẫn công, Nhà nước đã và đang thực hiện đồng bộ nhiều chính sách tạo nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu thực hiện CNH-HĐH đất nước

Tuy nhiên, do ngân sách quốc gia hạn hẹp nên phải thực hiện xã hội hóa trong lĩnh vực giáo dục, vấn đề này phù hợp với việc giảm hỗ trợ của Nhà nước cho các cơ sở giáo dục của Việt Nam Đồng thời, chương trình cho sinh viên vay vốn có thể đóng vai trò chính trong việc giảm bớt gánh nặng về học phí mà cá nhân phải trả, nhất là trong trường hợp giáo dục tư thục là phổ biến và không chỉ phục vụ người giàu

- Góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Đầu tư vào con người, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, góp phần tích cực nâng cao hiệu quả công việc và phát triển kinh tế - xã hội ở địa phương, nhất là các huyện vùng cao, vùng sâu, vùng xa của đất nước

- Mục tiêu xã hội (tăng cơ hội tiếp cận cho người nghèo): Tăng sự tham gia vào giáo dục của người nghèo Tăng cơ hội được đi học cho những bộ phận dân cư này đã trở thành nội dung chính trong chính sách giáo dục và xã hội Nhờ vốn vay ưu đãi của nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều HSSV tiếp tục con đường học tập để thành người, không phải bỏ học hay sa vào những hành động phi pháp… Mặt khác chính sách cũng góp phần thực hiện công bằng xã hội, đảm bảo cho mọi HSSV đều có điều kiện tiếp

Chương trình cho vay HSSV có HCKK mang lại nhiều hiệu quả: trước hết là giảm tỷ

lệ thất học, cải thiện đời sống một bộ phận HSSV, góp phần đảm bảo an ninh trật tự, hạn chế những mặt tiêu cực,tệ nạn xã hội Bên cạnh đó tạo điều kiện phát triển giáo dục, đáp ứng yêu cầu sự nghiệp CNH-HĐH đất nước và trên hết là đào tạo những tài năng cho đất nước, giảm bớt sự thiếu hụt cán bộ, rút dần khoảng cách chênh lệch về dân trí, về kinh tế giữa các vùng miền, phục vụ cho sự phát triển nền kinh tế tri thức

Chính sách tín dụng HSSV có HCKK đã góp phần củng cố thêm lòng tin của nhân dân đối với Đảng và Nhà nước, tạo niềm tin của thế hệ tri thức trẻ đối với Đảng và Nhà nước

2.2.2 Chỉ tiêu định lượng

- Số lượng HSSV thuộc đối tượng vay vốn được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính sách, tỷ lệ HSSV được vay vốn: Nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ đồng vốn tín dụng đã đến được nhiều HSSV, giải quyết được yêu cầu của Chính phủ và ngược lại

- Tổng số vốn được vay vốn/mỗi hộ gia đình:

Chỉ tiêu trên cho biết là đã có bao nhiêu phần trăm những HSSV có hoàn cảnh khó khăn thuộc diện được vay vốn từ NHCSXH đã vay được vốn từ ngân hàng để theo học các chương trình ĐH, CĐ, THCN, học nghề.v.v…

Đây là chỉ tiêu phản ánh nếu số vốn trên một hộ gia đình lớn chứng tỏ nhu cầu được vay vốn cho con đến trường của một hộ gia đình lớn và ngược lại Trong một hộ gia đình

có nhu cầu vay vốn cho con đi học có thể được vay vốn cho 01 con đến trường hoặc nhiều con đến trường Do đó, tổng số vốn được vay vốn đến được hộ gia đình lớn chứng tỏ giải quyết được cho số HSSV đi học càng nhiều Điều đó đồng nghĩa nguồn vốn đến được người vay vốn rất hiệu quả

- Tỷ lệ HSSV vay vốn sau khi ra trường có việc làm: Số luợng này càng lớn trong một địa bàn chứng tỏ rằng trên địa bàn ấy có nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn được

quan tâm Qua số liệu tuyệt đối này cho ta thấy được nguồn chi cho hoạt động giáo dục ở

địa bàn như thế nào và chất lượng của nguồn cho vay như thế nào Sau khi ra trường nếu nhiều sinh viên này xin được việc làm chứng tỏ chương trình tín dụng đã hoạt động đúng mục đích đã đề ra của Chính phủ, chất lượng tín dụng tốt Ngược lại, khi nhiều sinh viên

ra trường không xin được việc khả năng thu hồi vốn của ngân hàng bị ảnh hưởng Do đó chất lượng tín dụng là không cao

- Tỷ lệ thu hồi vốn: Vì quan hệ tín dụng là quan hệ ‘‘vay- trả’’ giữa khách hàng với ngân hàng nên để chất lượng tín dụng tốt thì khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi) của ngân hàng phải cao

nợ quá hạn cao chứng tỏ chất lượng tín dụng thấp; ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng

tỏ chất lượng tín dụng cao

- Chỉ tiêu quy mô tín dụng đối với HSSV:

+ Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)

Hai chỉ tiêu trên dùng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng

Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn………

- Chỉ tiêu tỷ lệ thu nợ đến hạn (%):

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, đánh giá khả năng thu hồi nợ của các khoản tín dụng đã cho vay, đồng thời đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng và hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng Tỷ lệ này càng cao càng tốt

- Chỉ tiêu thứ tư, tỷ lệ nợ quá hạn:

Chỉ tiêu này cho biết tỷ lệ nợ quá hạn của nợ quá hạn Tỷ lệ này càng thấp càng tốt

vì thể hiện công tác thu hồi nợ đúng hạn của NH, tăng vòng thu hồi nợ, giúp NHCSXH có thể tiết kiệm được nhiều chi phí như chi phí quản lý nợ và xử lý nợ rủi ro, v.v…

Tỷ lệ nợ quá hạn

(%)

Dư nợ quá hạn Tổng số dư nợ

Doanh số thu nợ

Dư nợ bình quân

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt

và việc đầu tư càng được an toàn

2.3 Kinh nghiệm về tín dụng HSSV ở các nước trên thế giới và rút ra bài học áp dụng đối với Việt Nam

2.3.1.1.Tại Anh Quốc

Tại Anh, nước đứng hàng đầu trên thế giới cũng như ở châu Âu về giáo dục nói chung và giáo dục đại học nói riêng, ngân sách nhà nước được đầu tư trực tiếp cho các trường đại học Về chính sách đối với sinh viên đại học, Chính phủ Anh thành lập SLC (Student Loans Company) được thành lập từ năm học 1990-1991 cho sinh viên với sự giúp đỡ thêm cho các chi phí sinh hoạt trong các hình thức cho vay với lãi suất thấp Trong năm đầu tiên, các SLC cho vay đối với 180.200 sinh viên đại diện cho một tỷ lệ chiếm 28% học sinh đủ điều kiện, với khoản vay trung bình của 390 £ cho phép họ được vay tiền đóng học phí, sau khi ra trường, nếu đi làm có thu nhập dưới 15.000 bảng/năm trở xuống thì chưa phải trả nợ Hiện nay, lãi suất cho kế hoạch trả nợ vay 1 Thu nhập ngũ sẽ là thấp hơn của chỉ số giá bán lẻ tháng 3 hằng năm, tương đương 1% so với lãi suất cơ bản cao nhất của một nhóm được đề cử của các ngân hàng, tỷ lệ này có thể thay đổi nếu lãi suất cơ bản của ngân hàng tăng hoặc giảm Thời gian trả nợ hiện nay là 25 năm và dự kiến tăng lên 30 năm trước khi được nhà nước xoá nợ Theo Chính phủ Anh, tấm bằng đại học giúp người được cấp bằng đóng góp nhiều hơn cho xã hội và có thu nhập cao hơn; đồng thời mang lại lợi ích quốc gia thông qua giúp tăng trưởng kinh tế cao hơn và cải thiện môi trường xã hội tốt hơn

2.3.1.2 Tại Trung Quốc

Có 02 chương trình cho học sinh sinh viên đang được Trung Quốc thực hiện Hai chương trình quốc gia chính thức được bắt đầu năm 1999, một chương trình do Chính phủ trợ cấp và chương trình thứ hai hoạt động theo hình thức thương mại Chương trình cho sinh viên vay lần đầu tiên xuất hiện ở Trung Quốc năm 1986 Hai chương trình quốc gia

chương trình do Chính phủ trợ cấp và chương trình thứ hai hoạt động theo hình thức thương mại Chương trình cho sinh viên vay vốn do Chính phủ trợ cấp(GSSLS) là chương trình cho vay chính ở Trung Quốc Chương trình có đối tượng là sinh viên nghèo hệ chính quy tập trung ở các trường đại học công lập Nguồn vốn vay do bốn ngân hàng thương mại của nhà nước cấp Mặc dù các cơ sở giáo dục có xử lý bước đầu đơn xin vay vốn nhưng các ngân hàng thương mại chịu trách nhiệm lựa chọn, cho vay và thu nợ; họ cũng chịu hầu hết các rủi ro về việc người vay không trả nợ Các ngân hàng nhận được lãi suất cho vay và một nửa trong số đó do Chính phủ trả Mặc dù các ngân hàng thương mại cấp vốn vay nhưng tổng số vốn vay lại do hệ thống "chỉ tiêu" kiểm soát theo tổng số lãi Chính phủ hỗ trợ và sự sẵn sàng cấp vốn vay của các ngân hàng thương mại (nếu ngân hàng không muốn cho vay nữa thì sẽ cấp số vốn vay ít hơn so với chỉ tiêu) Không có người bảo lãnh chính thức các khoản cho vay; uy tín của cá nhân sinh viên chính là một hình thức đảm bảo chứ không xem xét hồ sơ tín dụng của người xin vay Sinh viên sẽ phải trả

nợ trong vòng bốn năm sau khi tốt nghiệp Đến cuối năm 2001, có 272.000 sinh viên đã được vay vốn từ chương trình cho vay vốn có trợ cấp, chiếm hơn 30% số người xin vay Nhưng quy mô nhìn chung là rất thấp: chỉ có 3,8% sinh viên được vay vốn Thu nhập tương đối thấp của các sinh viên tốt nghiệp đại học cộng với giai đoạn thu hồi vốn ngắn (4 năm) gây áp lực khá lớn đối với đối tượng vay vốn Họ mất khoảng 24% tổng thu nhập hàng năm Chương trình này không mang lại sự công bằng vì những sinh viên khó khăn

có ít cơ hội nhận vốn vay hơn và sinh viên có hoàn cảnh kinh tế giống nhau ở các trường khác nhau lại nhận được số vốn vay khác nhau Vì các ngân hàng phải chịu hầu hết các rủi ro về việc người vay không trả nợ nên họ có xu hướng phân biệt những Lựa chọn chính sách trong các chương trình cho học sinh sinh viên vay vốn sinh viên có nguy cơ này - đó chính là những sinh viên nghèo hơn và học ở những trường có vị thế thấp hơn Ngoài ra, vì chính quyền địa phương trợ cấp lãi suất cho các cơ sở giáo dục ở địa phương nên những nơi nghèo hơn lại ít có khả năng hơn trong việc trợ cấp lãi suất cho các trường đại học địa phương Không giống như chương trình do Chính phủ trợ cấp, Chương trình cho sinh viên vay vốn theo hình thức thương mại thông thường (GCSLS) do các ngân hàng thương mại (và các hợp tác xã tín dụng nông thôn) thực hiện lại dành cho sinh viên

các trường đại học tư thục và công lập mà không tính đến hoàn cảnh kinh tế xã hội Lãi suất vay vốn được tính theo giá thị trường và không được Chính phủ trợ cấp Thời gian hoàn trả vốn cũng khác nhau vì các ngân hàng tham gia có những quy định riêng về vốn vay Vì vốn vay được đảm bảo thông qua tài sản của bố mẹ/người đỡ đầu để giảm tối thiểu rủi ro không trả nợ nên trong thực tếchương trình chỉ dành cho sinh viên xuất thân

từ những gia đình thuộc tầng lớp trung lưu và thượng lưu có tài sản thế chấp theo yêu cầu

Ở các quốc gia phát triển: Anh Quốc, Mỹ, Canada, Nhật và các nước đang phát triển, Chính phủ đều có chính sách tín dụng đối với HSSV Tùy điều kiện kinh tế, tập quán … của mỗi nước mà điều kiện vay vốn, lãi suất, mức cho vay, thời gian trả nợ có khác nhau

Qua việc nghiên cứu hoạt động Ngân hàng ở một số nước rút ra được bài học có thể vận dụng vào Việt Nam Do Việt Nam tỷ lệ hộ nghèo còn cao nhất là vùng nông thôn, miền núi và vùng sâu vùng xa, nếu không có sự trợ giúp của nhà nước, sự chỉ đạo của Chính phủ, các Bộ ngành, các Tổ chức CTXH thì đa số HSSV những vùng này không thể

đi học được Vì vậy, cần thiết phải có ngân hàng chuyên biệt, có sự trợ giúp nguồn vốn từ nhà nước để cho vay

Ngoài ra các HSSV không phải đối tượng chính sách vẫn có thể được vay vốn từ các NHTM theo cơ chế thị trường để theo học các trường đại học trong nước và nước ngoài Thực hiện công cuộc cho vay đối với HSSV ở mỗi nước đều có cách làm khác nhau, thành công ở một số nước đều bắt nguồn từ thực tiễn của chính nước đó Ở Việt Nam, trong thời gian qua đã bước đầu rút ra được bài học kinh nghiệm của các nước trên thế giới giải quyết nghèo đói, giải quyết chế độ chính sách Tin tưởng rằng trong thời gian tới, bằng việc giải quyết những vấn đề còn tồn tại và tạo những hướng đi đúng đắn giữa các định chế tài chính phục vụ vốn cho HSSV với những giải pháp hợp lý, Chính phủ, các Bộ ban ngành và NHCSXH sẽ giúp cho HSSV có hoàn cảnh khó khăn nâng cao tri thức vươn lên trong học tập

Từ những lý luận chung về tín dụng ngân hàng, giải quyết được vấn đề về nguyên

thời, nghiên cứu học tập một số nước có thực hiện tín dụng chính sách đối với HSSV và

áp dụng linh hoạt vào thực tế Việt Nam nhằm có hướng đi đúng trong xây dựng, phát triển tín dụng đối với HSSV tại NHCSXH tỉnh Quảng Trị

2.4.1 Hoàn cảnh ra đời

Nhằm cụ thể hoá Nghị quyết của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị Quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các NHTM Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, ngày 04/10/2002, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác Đồng thời Thủ tướng Chính phủ

đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo (đã được thành lập theo Quyết định số 230/QĐ-NH5, ngày 01 tháng 09 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước)

Sự ra đời của NHCSXH là mốc lịch sử đánh dấu sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam trong việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, tập trung một đầu mối để Nhà nước huy động toàn lực lượng xã hội để chăm lo cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác có cơ hội vươn lên ổn định cuộc sống, thực hiện mục tiêu xoá đói, giảm nghèo trong chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nước

2.4.2 Mô hình tổ chức và quản lý

NHCSXH là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ương đến địa phương, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nước, trụ sở chính đặt tại Hà Nội NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách Vốn đìều lệ ban đầu là 5000 tỷ đồng và được cấp bổ sung phù hợp yêu cầu hoạt động từng thời kỳ Thời gian hoạt động là 99 năm

Điều lệ về tổ chức hoạt động của NHCSXH được ban hành kèm theo Quyết định số

16/2003/QĐ – TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tướng Chính phủ, theo đó mô hình tổ chức quản lý theo phương thức các cơ quan quản lý nhà nước tham gia ban hành chính sách, còn điều hành hoạt động của NHCSXH là Ban Tổng giám đốc

Chính thức đi vào hoạt động từ 11 tháng 3 năm 2003 nhưng đến nay NHCSXH đã nhanh chóng triển khai mô hình tổ chức mạng lưới Mô hình quản lý của NHCSXH bao gồm:

1 Hội đồng quản trị và Ban đại diện HĐQT các cấp tại địa phương do các cơ quan quản lý Nhà nước tham gia làm nhiệm vụ quản lý Nhiệm vụ của HĐQT và Ban đại diện HĐQT các cấp là tham gia hoạch định chính sách nguồn vốn, chính sách đầu tư và giám sát việc thực hiện các chính sách nhằm đảm bảo cho nguồn lực của Nhà nước được sử dụng có hiệu quả Đồng thời, trực tiếp tham mưu cho chính quyền các cấp tạo điều kiện

và giải quyết những khó khăn phát sinh của ngân hàng về tổ chức, cơ sở vật chất, tạo nguồn vốn và hoạch định các dự án cho vay

2 Ban điều hành từ Trung ương đến địa phương có trách nhiệm chỉ đạo, thực hiện quản lý vốn, đưa vốn tín dụng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, đào tạo tay nghề cho cán

bộ và hướng dẫn các đối tượng vay vốn thực hiện các chính sách tín dụng của Chính phủ Khi mới thành lập năm 2003, bộ phận điều hành tác nghiệp được Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam bàn giao 498 cán bộ Đến nay, NHCSXH đã cơ bản tổ chức triển khai hệ thống mạng lưới giao dịch từ trung ương đến các xã, phường trong toàn quốc, bao gồm: Hội sở chính ở Trung ương, Sở giao dịch, Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Đào tạo, 63 chi nhánh cấp tỉnh, 618 Phòng giao dịch cấp huyện, 10.878 điểm giao dịch cấp xã và 9.275 cán bộ

* Các tổ chức CTXH làm dịch vụ uỷ thác từng phần cho NHCSXH có nhiệm vụ chính là cầu nối giữa Nhà nước với nhân dân, thông qua tổ chức, thành lập và chỉ đạo hoạt động của Tổ TK&VV tại cơ sở, có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ uỷ thác tín dụng đến khách hàng NHCSXH đã ký văn bản thoả thuận, uỷ thác cho vay chương trình tín dụng hộ nghèo và một số chương trình khác thông qua bốn tổ chức chính trị - xã hội, gồm: Hội liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn Thanh niên cộng

kiệm đáng kể chi phí quản lý, đồng thời tạo điều kiện lồng ghép có hiệu quả chương trình tín dụng với các chương trình văn hoá, chính trị, xã hội

3 Tổ TK&VV được thành lập theo địa bàn thôn, ấp, bản, làng do các tổ CTXH và UBND cấp xã chỉ đạo xây dựng và quản lý, được giao nhiệm vụ chính kiểm tra, giám sát

Tổ viên sử dụng vốn vay đúng mục đích, đôn đốc tổ viên trả nợ, lãi ngân hàng Hiện đã xây dựng, củng cố và kiện toàn được hơn 265.000 tổ TK&VV, tạo mạng lưới rộng khắp trên địa bàn các thôn, ấp, bản, làng trong cả nước Chủ trương cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác thông qua tổ TK&VV là đúng đắn, quyết định sự phát triển bền vững của NHCSXH

Mô hình tổ chức NHCSXH được quản lý theo nguyên tắc thống nhất trong toàn hệ thống, thể hiện sâu sắc chủ trương xã hội hoá, dân chủ hoá, thực hiện công khai, minh bạch kênh tín dụng chính sách của Chính phủ NHCSXH hoạt động không nhằm mục tiêu lợi nhuận, thực chất là tổ chức tài chính thực hiện vai trò điều tiết nguồn lực tài chính của Nhà nước, hỗ trợ một phần vốn thông qua phương thức tín dụng cho những đối tượng, những lĩnh vực kinh tế, xã hội chưa đủ điều kiện tiếp cận với dịch vụ tín dụng của các NHTM, thực hiện mục tiêu XĐGN và kích thích sự phát triển nông nghiệp, nông thôn Mặt khác, NHCSXH có vai trò rất quan trọng là cầu nối đưa chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ đến với hộ nghèo và các đối tượng chính sách; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận được các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước; các hộ nghèo, hộ chính sách có điều kiện gần gũi với các cơ quan công quyền ở địa phương, giúp các cơ quan này gần dân và hiểu dân hơn

Có thể tóm lược mô hình tổ chức của NHCSXH được thể hiện qua các sơ đồ sau đây:

T ổ chức

Phòng giao

d ịch Quận

Phòng giao

d ịch

Qu ận

Phòng giao

d ịch Quận

Phòng giao

d ịch

Qu ận

K ế

ho ạch Nghi ệp

v ụ tín

K ế toán Ngân

qu ỹ

Tin

h ọc

Ki ểm tra

Ki ểm toán

Giám đốc

Các Phòng nghi ệp vụ Các Phó giám đốc

SƠ ĐỒ 2.1:Tổ chức chi nhánh ngân hàng CSXH tỉnh Quảng Trị

((Trích nguồn từ trang web http://vbsp.org.vn/)

Chi nhánh t ỉnh,

thành ph ố

Ban ki ểm soát NHCSXH

Ng ười vay

Ng ười vay

Ng ười vay

Ng ười vay

2.4 3 Các hoạt động chính của NHCSXH tỉnh Quảng Trị

Cũng giống như các Tổ chức tín dụng khác, hoạt động chính của NHCSXH bao gồm các hoạt động về huy động vốn, sử dụng vốn, dịch vụ thanh toán, ngân quỹ

và một số dịch vụ khác Tuy nhiên, đối tượng cho vay của NHCSXH là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nên hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của NHCSXH có đặc điểm khác với các tổ chức tín dụng khác

2.4 3.1 Về nguồn vốn hoạt động

Vốn nhà nước cấp dưới các hình thức cấp vốn điều lệ, vốn đi vay dưới hình thức phát hành trái phiếu, vay NHNN

Vốn huy động từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tiền gửi của các tổ chức và

cá nhân trong và ngoài nước, tiền gửi tiết kiệm dân cư, đáng chú ý là huy động tiền

gửi tiết kiệm của người nghèo

2.4 3.2 Hoạt động cho vay

Toàn bộ nguồn vốn của NHCSXH được sử dụng để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, triển khai 19 chương trình tín dụng chính sách trong đó

có chương trình tín dụng đối với HSSV, cụ thể: Hộ nghèo; HSSV có hoàn cảnh khó khăn; Cho vay vốn giải quyết việc làm; Các đối tượng đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; Chương trình Quốc gia về cấp nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn; Các hộ gia đình sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; Các hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn; Chương trình cho vay làm nhà ở đối với hộ nghèo; Chương trình Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn; và các đối tượng khác theo các Quyết định của Thủ tướng Chính phủ

2.4.4.1 Phạm vi áp dụng

Khi nhận bàn giao quỹ tín dụng đào tạo từ Ngân hàng Công thương sang với tổng nguồn vốn là 150 tỷ đồng và dư nợ 76 tỷ đồng với số HSSV được vay vốn theo Quyết định này chi có đối tượng HSSV có học lực khá trở lên mới được vay và theo phương thức cho vay trực tiếp đối Chương trình tín dụng HSSV được triển khai thực hiện từ năm 2006 theo Quyết định số 107/2006/QĐ-TTg thay thế Quyết định

số 51/2005/QĐ – TTg về cho vay trực tiếp đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, kết quả là đã nâng dư nợ cho vay lên 290 tỷ đồng Ngày 29/7/2007, Quyết định 157/2007/QĐ – TTg được ban hành thay thế Quyết định 107/2006/QĐ-TTg đã thay đổi điều kiện vay vốn, đối tượng thụ hưởng, phương thức cho vay thông qua hộ gia đình đã tạo điều kiện cho nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận được vốn vay

2.4.4.2 Đối tượng được vay vốn

- Học sinh, sinh viên mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động;

- Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc Hộ nghèo theo tiêu chuẩn quy định của Pháp luật;

- Học sinh, sinh viên là thành viên của hộ gia đình thuộc Hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của Pháp luật;

- Học sinh, sinh viên mà gia đình gặp khó khăn về tài chính do tai nạn, bệnh tật, thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh;

- Bộ đội xuất ngũ học nghề theo Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ;

- Lao động nông thôn học nghề theo Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 của Thủ tướng Chính phủ

2.4.4.3 Phương thức cho vay

Việc cho vay đối với học sinh, sinh viên được thực hiện theo phương thức cho vay thông qua hộ gia đình Đại diện hộ gia đình là người trực tiếp vay vốn và có trách nhiệm trả nợ ngân hàng Trường hợp HSSV mồ côi cả cha lẫn mẹ hoặc chỉ mồ côi cha hoặc mẹ nhưng người còn lại không có khả năng lao động, được trực tiếp vay vốn tại ngân hàng nơi nhà trường đóng trụ sở Hiện nay, để thuận tiện trong theo dõi dư nợ cho vay HSSV cũng như phát huy hiệu quả sử dụng vốn và thu nợ

2.4.4.4 Điều kiện vay vốn

- HSSV sinh sống trong hộ gia đình cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay;

- Đối với HSSV năm thứ nhất phải có giấy báo trúng tuyển hoặc giấy xác nhận được vào học của nhà trường;

- Đối với HSSV năm thứ hai trở đi phải có xác nhận của nhà trường về việc đang theo học tại trường và không bị xử phạt hành chính trở lên về các hành vi: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, buôn lậu

2.4.4.5 Mức vốn cho vay

Mức vốn cho vay tối đa /tháng/học sinh được Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ, hiện nay là 1,100,000đồng/HSSV/tháng không quá 11,000,000đồng/HSSV một năm

Hạn mức cho vay tối đa = Mức cho vay tối đa/tháng/học sinh x Số tháng học trong năm x số năm học được vay vốn

- Trường hợp HSSV học các trường trung học, cao đẳng và đại học: số tháng được vay vốn trong một năm học là 10 tháng

- Trường hợp HSSV thuộc gia đình gặp khó khăn về tài chính số thời gian học được vay tối đa 12 tháng

- Trường hợp hộ đã nhận tiền vay đủ 12 tháng nhưng hộ gia đình vẫn còn khó khăn hoặc lại khó khăn tiếp nếu được UBND cấp xã xác nhận thì người vay tiếp tục được nhận tiền vay 12 tháng tiếp theo, nhưng không vượt quá thời hạn phát tiền vay

đã được quy định

- Trường hợp hộ gia đình đang thuộc diện gặp khó khăn về tài chính đã được vay vốn nhưng nay thuộc diện hộ nghèo, hộ có thu nhập tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người khi cho vay NHCSXH nơi cho vay phê duyệt bổ sung thêm số tiền cho vay do thay đổi đối tượng thụ hưởng

- Trường hợp HSSV bị lưu ban 1 năm thì bổ sung tăng hạn mức số tiền cho vay của năm học lưu ban

2.4.4.6 Thời hạn cho vay