giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng công thương thái bình

CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Lời mở đầu Trong giai đoạn hiện nay, nhu cầu vốn đầu t phát triển là rất lớn mà thị trờng chứng khoán, các công cụ tài chính còn nhiều hạn chế, kém phát triển. Do đó Ngân hàng trở thành trung gian tài chính rất quan trọng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Nhận thức rõ đợc tầm quan trọng cũng nh vị trí của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế thị trờng, hệ thống Ngân hàng Công thơng Việt nam nói chung và Ngân hàng Công thơng Thái Bình nói riêng đã luôn tạo điều kiện đáp ứng mọi nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh, đổi mới trang thiết bị, nâng cao chất lợng sản phẩm, tăng u thế cạnh tranh trên thị tr- ờng cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhằm phục vụ cho công cuộc đổi mới đất nớc. Nh ta đã biết khối DNNQD hiện nay chiếm phần lớn các doanh nghiệp trên thị trờng và hoạt động kinh doanh đang dần dần có hiệu quả. Đây là khu vực khách hàng nhiều tiềm năng, hứa hẹn một nguồn thu lớn cho Ngân hàng. Nhận biết đợc điều này NHCT Thái Bình đang rất quan tâm đến loại hình doanh nghiệp này và xác định đây là đối tợng khách hàng nhiều tiềm năng cần mở rộng quan hệ tín dụng đối với các DNNQD. Trong quá trình cung ứng tín dụng cho các DNNQD thì một thực tế cho thấy khu vực kinh tế này đang hoạt động có hiệu quả hơn so với những năm trớc đây khi mà DNNN chiếm u thế lớn trên thị trờng. Tuy nhiên vẫn có những dấu hiệu bất ổn thể hiện qua số diễn biến phức tạp của nợ quá hạn, tỷ lệ nợ quá hạn của các DNNQD vẫn cao hơn so với các thành phần kinh tế khác, làm giảm đáng kể chất lợng tín dụng của NHCT Thái Bình. Do đó làm thế nào để nâng cao chất lợng tín dụng đối với các DNNQD là vấn đề đợc quan tâm bởi nó liên quan đến hiệu quả hoạt động không những của các DNNQD mà còn tác động trực tiếp đến lợi nhuận của NHCT Thái Bình. Chính vì vậy trong qúa trình thực tập tại NHCT Thái Bình em đã chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thơng Thái Bình" với mong muốn thông qua những hiểu biết và những kiến thức em đã học tại trờng đa ra đợc những giải pháp có căn cứ khoa học phù hợp với thực tiễn, góp phần giải quyết vấn đề nêu trên. Đối tợng và phạm vi nghiên cứu của luận văn chỉ đề cập đến công tác cho vay đối với các DNNQD tại Chi nhánh NHCT Thái Bình. Mục đích nghiên cứu: luận văn ngiên cứu những vấn đề lí luận, phân tích thực trạng đối với các DNNQD tại NHCT Thái Bình để từ đó rút ra những tồn tại, nguyên nhân, để đa ra những giải pháp, kiến nghị thích hợp. 1 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Kết cấu luận văn ngoài phần nói đầu và kết luận gồm 3 chơng: Chơng I : Chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thơng Thái Bình. Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thơng Thái Bình. Luận văn này đợc hoàn thành dới sự hớng dẫn nhiệt tình của thầy TS Đàm Văn Huệ cùng các cô, chú công tác tại Ngân hàng Công thơng Thái Bình. Trong quá trình viết do trình độ hạn chế cũng nh thiếu kinh nghiệm thực tế nên không tránh khỏi những sai sót, em kính mong các thầy cô trong khoa và các cô chú tại NHCT Thái Bình góp ý kiến để bài viết đợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn ./. Chơng I : Những vấn đề cơ bản về tín dụng và Chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh của Ngân hàng thơng mạI I. Doanh nghiệp ngoàI quốc doanh trong nền kinh tế 1. Khái niệm, đặc điểm của doanh nghiệp Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đợc đăng kí kinh doanh theo qui định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh Nh vậy doanh nghiệp có những đặc điểm cơ bản sau: Một là, doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế. Đặc điểm này phân biệt doanh nghiệp với các cơ quan nhà nớc, đơn vị vũ trang và các tổ chức khác (nh tổ chức chính trị, tổ chức chính trị và xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp) 2 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Hai là, doanh nghiệp phải là một tổ chức hội đủ các điều kiện do pháp luật qui định nh: phải có tên doanh nghiệp, có tài sản, có trụ sở ổn định, có đăng kí kinh doanh tại cơ quan nhà nớc có thẩm quyền . . . Ba là, mục đích của doanh nghiệp là thực hiện các hoạt động kinh doanh có nghĩa là thực hiện một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình đầu t, từ sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trờng nhằm mục đích sinh lợi. 2. Phân loại doanh nghiệp Doanh nghiệp có thể phân loại theo các tiêu chí khác nhau: Căn cứ vào phạm vi trách nhiệm của chủ sở hữu + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm vô hạn : là những doanh nghiệp mà chủ sở hữu của nó phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với công nợ của doanh nghiệp, không phụ thuộc vào số tài sản mà chủ sở hữu đầu t để kinh doanh. + Doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn : là những doanh nghiệp mà chủ sở hữu của nó phải chịu trách nhiệm về công nợ của doanh nghiệp trong phạm vi số tài sản hiện có thuộc sở hữu của doanh nghiệp. Căn cứ vào t cách pháp lí của doanh nghiệp : + Doanh nghiệp có t cách pháp nhân : là những doanh nghiệp có đủ các điều kiện do pháp luật qui định : - Đợc cơ quan nhà nớc có thẩm quyền thành lập, cho phép thành lập đăng kí hoặc công nhận - Có cơ cấu tổ chức chặt chẽ - Có tài sản độc lập với cá nhân, tổ chức khác và tự chịu trách nhiệm bằng tài sản đó - Nhân danh mình tham gia vào các quan hệ pháp luật một cách độc lập + Doanh nghiệp không có t cách pháp nhân: là những doanh nghiệp không có đủ các điều kiện của pháp nhân trên đây. Đặc biệt không có sự tách bạch giữa tài sản của doanh nghiệp với tài sản của chủ sở hữu doanh nghiệp Căn cứ vào hình thức sở hữu của doanh nghiệp: + Doanh nghiệp t nhân + Công ty + Doanh nghiệp nhà nớc + Doanh nghiệp tập thể + Doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài. 3 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 3. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Doanh nghiệp ngoài quốc doanh là tất cả những doanh nghiệp không phải là doanh nghiệp nhà nớc hay doanh nghiệp quốc doanh. Doanh nghiệp nhà nớc là tổ chức kinh tế do nhà nớc đầu t vốn, thành lập và tổ chức quản lí, hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động công ích, nhằm thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội do Nhà nớc giao. (Theo Luật doanh nghiệp) Nh vậy, doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm các loại hình doanh nghiệp sau: + Doanh nghiệp t nhân : là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp + Công ty trách nhiệm hữu hạn : là doanh nghiệp có t cách pháp nhân và chịu trách nhiệm hữu hạn đối với kết quả kinh doanh của doanh nghiệp trong phạm vi số vốn điều lệ của doanh nghiệp + Công ty cổ phần : là loại hình doanh nghiệp có t cách pháp nhân và là doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn. Vốn điều lệ của công ty đợc chia thành các phần bằng nhau gọi là cổ phần. Ngời nắm giữ cổ phần gọi là cổ đông, cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về nợ và các nghĩa vụ tài sản của công ty trong phạm vi số vốn góp của mình Các công ty cổ phần sau không phải là doanh nghiệp ngoài quốc doanh: - Cổ phần của Nhà nớc chiếm trên 50% tổng số cổ phần của doanh nghiệp - Cổ phần của Nhà nớc ít nhất gấp 2 lần cổ phần của cổ đông khác lớn nhất trong doanh nghiệp + Công ty hợp danh : là doanh nghiệp chịu trách nhiệm hữu hạn, không có t cách pháp nhân và có ít nhất 2 thành viên hợp danh (là cá nhân có trình độ chuyên môn và có uy tín nghề nghiệp), ngoài ra còn có thành viên góp vốn. + Hợp tác xã : Là tổ chức kinh tế tự chủ do những ngời lao động có nhu cầu, lợi ích chung tự nguyện cùng góp vốn, góp sức lập ra theo qui định của pháp luật để phát huy sức mạnh của tập thể và của từng xã viên nhằm giúp nhau thực hiện hiệu quả hơn các hoạt động sản xuất, kinh doanh dịch vụ cải thiện đời sống, góp phần phát triển kinh tế xã hội của cả nớc + Doanh nghiệp có 100% vốn đầu t nớc ngoài : là doanh nghiệp thuộc sở hữu của nhà đầu t nớc ngoài, do nhà đầu t nớc ngoài thành lập tại Việt nam, tự quản lý và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh. + Doanh nghiệp liên doanh : là doanh nghiệp do 2 bên hoặc nhiều bên hợp tác thành lập tại Việt nam trên cơ sở hợp đồng liên doanh hoặc hiệp định kí giữa Chính phủ nớc CHXHCN Việt nam và Chính phủ nớc ngoài hoặc doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài hợp tác với doanh nghiệp Việt nam hoặc do doanh nghiệp liên doanh hợp tác với nhà đầu t nớc ngoài trên cơ sở hợp đồng liên doanh. 4 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Có nhiều loại doanh nghiệp liên doanh trong đó chỉ có những doanh nghiệp liên doanh không có sự tham gia của doanh nghiệp nhà nớc hay đợc kí kết bằng hiệp định giữa Chính phủ Việt nam và nớc ngoài là thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh II. Tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời chủ sở hữu sang ngời chủ sử dụng, sau một thời gian sẽ thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn lợng giá trị ban đầu. Tín dụng là một phạm trù kinh tế thuộc nền sản xuất hàng hoá, nó tồn tại và phát triển cùng với sự tồn tại và phát triển hàng hoá, khi nền kinh tế càng phát triển thì quan hệ tín dụng càng đa dạng. Sự phát triển đó là : tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc, trong đó tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất. Trong nền kinh tế hàng hoá, tín dụng ngân hàng là một nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. Nói cụ thể hơn, tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định giữa một bên là Ngân hàng và một bên là khách hàng, là quan hệ chuyển nhợng quyền sử dụng tạm thời vốn trên nguyên tắc bình đẳng hai bên cùng có lợi. Quan hệ tín dụng ngân hàng chỉ đợc hình thành khi có những điều kiện kinh tế xã hội cụ thể làm tiền đề cho nó. Chính vì vậy mặc dù các Ngân hàng thơng mại đã xuất hiện rất sớm nhng quan hệ tín dụng ngân hàng chỉ đợc hình thành vào khoảng cuối thế kỉ 19. Tín dụng ngân hàng ra đời là một tất yếu khách quan của sự phát triển kinh tế xã hội. Tín dụng ngân hàng tồn tại với nhiều hình thức khác nhau nhng ở bất kì hình thức nào nó cũng đợc biểu hiện qua bên ngoài nh là sự vay mợn tạm thời một số vốn tiền tệ nhờ vậy mà ngời ta có thể sử dụng đợc giá trị của số vốn này trong sản xuất hoặc trong trao đổi hàng hoá. Thông thờng quá trình vận động của tín dụng ngân hàng trải qua 3 giai đoạn : + Phân phối dới hình thức cho vay: ở giai đoạn này vốn tiền tệ đợc chuyển từ Ngân hàng sang ngời đi vay, là hình thức chuyển nhợng tạm thời. + Sử dụng vốn trong quá trình sản xuất : Sau khi nhận đợc tiền vay từ Ngân hàng, ngời đi vay có quyền sử dụng lợng giá trị đó để thoả mãn một mục đích nhất định, ở giai đoạn này vốn vay đợc sử dụng để mua hàng hoá, vật t máy móc, thiết bị để thoả mãn nhu cầu sản xuất. + Hoàn trả tín dụng: Đây là giai đoạn kết thúc một chu kì tín dụng, sự hoàn trả tín dụng là quá trình quay trở về của giá trị. Tuy nhiên sự vận động đó không phải với t cách là phơng 5 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 tiện lu thông mà với t cách là một lợng giá trị phải luôn đợc bảo tồn về mặt giá trị và có phần tăng thêm về mặt lợi tức. Sự hoàn trả tín dụng là đại lợng thuộc về bản chất của tín dụng ngân hàng, là đặc điểm để phân biệt tín dụng ngân hàng với các phạm trù kinh tế khác. 1. Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại . Ngân hàng thơng mại là một đơn vị kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán. (theo Luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng) Ngân hàng thơng mại ra đời là do yêu cầu khách quan của nền kinh tế hàng hoá và chính Ngân hàng thơng mại có vai trò to lớn trong nền kinh tế thị trờng. Ngân hàng thơng mại góp phần quan trọng trong công việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí lu thông, góp phần thúc đẩy nền kinh tế tăng trởng thông qua việc đầu t vốn cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đồng thời có vai trò rất quan trọng ttong việc mở rộng mối quan hệ giao lu kinh tế quốc tế. Để thực hiện đợc nhiệm vụ và phát huy vai trò to lớn của Ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế, Ngân hàng thơng mại phải thực hiện đồng thời, tổng hợp nhiều nghiệp vụ, bao gồm các nghiệp vụ sau : 1.1. Hoạt động nhận tiền gửi Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu, cơ bản của Ngân hàng. Đó là các khoản tiền do các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội, các ngân hàng khác gửi ở Ngân hàng dới các hình thức nh : + Tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kì hạn) : Đây là số tiền mà các doanh nghiệp, các cá nhân gửi vào Ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Đây không phải là tiền để dành mà là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán. Phần lớn các giao dịch này thanh toán thông qua tài khoản không kì hạn đợc thực hiện bằng séc. Đối với tài khoản thanh toán dùng cho các doanh nghiệp thì không đợc hởng lãi trực tiếp mà chỉ đợc hởng lãi gián tiếp thông qua các dịch vụ thanh toán miễn phí của Ngân hàng. Đối với tài khoản thanh toán dùng cho cá nhân đợc Ngân hàng trả lãi nhng với lãi suất thấp. + Tiền gửi có kì hạn : Đây là loại tiền gửi có kì hạn xác định với lãi suất cố định, kì hạn càng dài lãi suất càng lớn. Kì hạn có thể là: 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm Lãi suất của loại tiền gửi này thờng cao hơn lãi suất tiền gửi không kì hạn, có thể áp dụng lãi suất thả nổi hoặc cố định. Đối với loại tiền gửi này đúng ra Ngân hàng không cho rút tiền trớc kì hạn nhng do tính chất cạnh tranh, Ngân hàng thờng cho phép ngời gửi đợc rút trớc thời hạn 6 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 nhng phải báo trớc với Ngân hàng trớc một thời gian nhất định theo qui định của Ngân hàng, trong các trờng hợp này ngời gửi không đợc hởng lãi hoặc đợc hởng lãi suất không kì hạn. + Tiền gửi tiết kiệm : Là các khoản tiền để dành của cá nhân đợc gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi định kì. Tiền gửi tiết kiệm cũng đa dạng và phong phú bao gồm các loại sau: tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi tiết kiệm có mục đích (xây dựng nhà cửa ), tiền gửi tiết kiệm có kì hạn. Bên cạnh đó Ngân hàng còn có thể có những nguồn vốn khác nh: vay tiền từ các tổ chức đầu t, các ngân hàng khác hay Ngân hàng Trung Ương; vay bằng cách phát hành kì phiếu trái phiếu; hay các nguồn khác nh nguồn trong thanh toán, nguồn uỷ thác 1.2. Hoạt động cho vay. Với nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng thực hiện hoạt động đầu ra cơ bản: cho vay. Nghiệp vụ cho vay hay tín dụng đã trải qua quá trình phát triển lâu dài, gắn với lịch sử phát triển của ngành Ngân hàng Với xu hớng phát triển của nền kinh tế, nghiệp vụ cho vay ngày càng phong phú, hoàn thiện và đầu t vào tất cả các lĩnh vực, ngành nghề. Có thể hiểu một cách ngắn gọn, tín dụng là quan hệ vay trả giữa Ngân hàng và khách hàng, biểu hiện là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời có quyền sử dụng (Ngân hàng) sang ngời sử dụng (khách hàng) để sau một thời gian thu hồi về một lợng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu với những điều kiện mà hai bên đã thoả thuận. Ngân hàng trao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, khách hàng sử dụng số vốn này đầu t vào hoạt động sản xuất kinh doanh kiếm lời, đảm bảo trả nợ gốc và lãi cho Ngân hàng. Rõ ràng, cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu của các doanh nghiệp, cá nhân và các cơ quan chính phủ. Hoạt động cho vay của Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế tại khu vực Ngân hàng phục vụ, bởi vì cho vay thúc đẩy tăng trởng của các doanh nghiệp tạo ra sức sống cho nền kinh tế. Trong hoạt động của Ngân hàng, nghiệp vụ cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu dới hình thức tiền lãi. Khoản tiền này phải đảm bảo cho Ngân hàng trang trải các chi phí và có lợi nhuận. 1.3. Hoạt động trung gian Đây là hoạt động mà Ngân hàng thực hiện các dịch vụ cho khách hàng qua đó nhận đ- ợc khoản thu dới dạng phí hay hoa hồng. Hoạt động trung gian bao gồm: + Dịch vụ chi trả hộ : Ngân hàng thay mặt khách hàng thu hộ hoặc chi hộ tiền theo uỷ nhiệm với các chứng từ kèm theo bằng cách ghi Nợ, Có trên tài khoản của Ngân hàng 7 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 + Dịch vụ t vấn uỷ thác + Dịch vụ chuyển tiền hộ + Dịch vụ bảo quản 2. Các hình thức tín dụng ngân hàng. Tuỳ theo tiêu thức phân loại mà ngời ta chia tín dụng thành nhiều loại khác nhau để quản lí vì mỗi loại tín dụng có những đặc thù riêng về cách thức giao chuyển vốn, thu hồi vốn do vậy phải phân loại để quản lí hiệu quả Căn cứ vào thời gian cho vay : Là thời hạn đợc tính từ khi Ngân hàng phát tiền vay cho đến khi thu hồi hết vốn. Ngời ta chia tín dụng thành : + Tín dụng ngắn hạn : là loại tín dụng có thời hạn dới 1 năm thờng đợc sử dụng để cho vay bổ xung thiếu hụt tạm thời về vốn lu động của các doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt, tiêu dùng cá nhân. + Tín dụng trung hạn : là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm. Loại tín dụng này đợc dùng để cho vay vốn phục vụ nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi mới kĩ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh. + Tín dụng dài hạn : Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm. Loại tín dụng này đợc sử dụng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có qui mô lớn, có thời gian thu hồi vốn lâu hơn. Căn cứ vào mục đích sử dụng : + Tín dụng phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá : Là loại tín dụng đợc cung cấp cho các nhà doanh nghiệp để tiến hành sản xuất và kinh doanh + Tín dụng tiêu dùng : là hình thức tín dụng sử dụng cho cá nhân để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, đợc cung cấp dới hình thức bằng tiền hoặc hình thức bán chịu hàng hoá. Ngày nay, tín dụng tiêu dùng đã trở thành một trong những xu hớng phát triển và trở thành một thị trờng tín dụng rộng lớn. Căn cứ vào mức độ bảo đảm : + Tín dụng có bảo đảm : Ngân hàng cho khách hàng vay khi có bảo đảm bằng tài sản cầm cố thế chấp của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba + Tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản : Lúc này Ngân hàng lựa chọn cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng mà Ngân hàng cho là tuyệt đối an toàn hoặc Ngân hàng cho vay theo sự chỉ định của chính phủ hoặc có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị xã hội đối với khách hàng 8 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 Căn cứ vào đối t ợng tín dụng : + Tín dụng hình thành vốn lu động : Là loại tín dụng đợc cung cấp nhằm hình thành vốn lu động của doanh nghiệp hay cho vay để bù đắp mức vốn lu động thiếu hụt tạm thời. Loại tín dụng này thờng đợc chia ra thành các loại : cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay bù đắp chi phí sản xuất và cho vay để thanh toán các khoản nợ dới hình thức chiết khấu các giấy tờ có giá. + Tín dụng hình thành vốn cố định : Là loại tín dụng đợc cung cấp nhằm hình thành vốn cố định của doanh nghiệp. Loại tín dụng này thờng đợc sử dụng cho nhu cầu đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới, thời hạn cho vay đối với loại tín dụng này thờng là trung và dài hạn. Căn cứ vào ph ơng pháp cho vay : + Tín dụng trực tiếp : Là loại tín dụng mà ngời vay trực tiếp nhận tiền vay và trực tiếp trả nợ vay Ngân hàng + Tín dụng gián tiếp : Là loại tín dụng mà quan hệ tín dụng có liên quan (thông qua) đến ngời thứ ba. Căn cứ vào hình thái giá trị : + Tín dụng bằng tiền : Là loại cho vay mà Ngân hàng cho khách hàng vay bằng tiền mặt + Tín dụng bằng tài sản : là loại tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay bằng tài sản (chủ yếu là hình thức tín dụng thuê mua- leasing) Căn cứ vào ph ơng pháp hoàn trả : + Tín dụng trả góp : là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả khoản vay thành nhiều lần theo định kì. + Tín dụng hoàn trả một lần : là loại tín dụng đợc thanh toán một lần theo kì hạn đã thoả thuận. + Tín dụng hoàn trả theo yêu cầu : là loại tín dụng mà ngời vay có thể hoàn trả bất cứ lúc nào tuỳ ý khi có thu nhập trong thời hạn tín dụng 3. Những qui định chung về tín dụng. Nguyên tắc tín dụng - Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng - Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Điều kiện vay vốn 9 CH số 11 - B1 - ĐH KTQD Chuyên Photocopy - Đánh máy - In Luận văn, Tiểu luận ( : 6.280.688 - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo pháp luật qui định. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu t, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với qui định của pháp luật. - Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo qui định của chính phủ và h- ớng dẫn của Ngân hàng Nhà nớc Việt nam. Thể loại cho vay - Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng - Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng. - Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên. Lãi suất cho vay - Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng và khách hàng thoả thuận phù hợp với qui định của Ngân hàng Nhà nớc Việt nam. - Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Ngân hàng ấn định và thoả thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhng không vợt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay đã đợc kí kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng Mức cho vay - Ngân hàng căn cứ vào nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của mình để quyết định mức cho vay. - Tổng d nợ cho vay đối với một khách hàng không đợc vợt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng trừ trờng hợp đối với những khoản cho vay từ các nguồn vốn uỷ thác của Chính phủ, của các tổ chức và cá nhân. Trả nợ gốc và vốn vay - Ngân hàng và khách hàng thoả thuận về: các kì hạn trả nợ gốc, các kì hạn trả lãi vốn vay cùng với kì hạn trả nợ gốc hoặc theo kì hạn riêng, đồng tiền trả nợ và việc bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức phù hợp. - Khi đến kì hạn trả nợ gốc và lãi nếu khách hàng không trả nợ đúng hạn và không đợc điều chỉnh kì hạn nợ hoặc không đợc gia hạn nợ thì Ngân hàng chuyển toàn bộ số d nợ sang nợ quá hạn - Ngân hàng và khách hàng có thể thoả thuận về điều kiện, số lãi vốn vay phí phải trả trong trờng hợp khách hàng trả nợ trớc hạn. 10 [...]... niềm tin đối với khách hàng II Thực trạng chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng Công thơng Thái Bình Dới sự lãnh đạo của Ngân hàng Công thơng Việt nam, với phơng châm kinh doanh đúng đắn, Chi nhánh NHCT Thái Bình đã có mối quan hệ tín dụng với hơn 70 doanh nghiệp trong đó có đến 60 % là doanh nghiệp ngoài quốc doanh Khách hàng của Ngân hàng chủ yếu là những doanh nghiệp. .. Tiểu luận (: 6.280.688 Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI Ngân hàng công thơng tháI bình I Khái quát về Ngân hàng công thơng tháI bình 1 Giới thiệu về Ngân hàng Công thơng Thái Bình 1.1 Quá trình hình thành và phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thơng (NHCT) Thái bình là một trong 71 Chi nhánh của Ngân hàng Công thơng Việt nam đợc tái thành lập từ 1/1/1991... đối với DNNQD cha đạt hiệu quả cao Ngân hàng cần chú ý nâng cao khả năng sử dụng vốn hơn nữa nhất là đối với các DNNQD Tuy nhiên, để có cái nhìn tổng thể về thực trạng chất lợng hoạt động tín dụng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại NHCT Thái Bình thì cần phải có những đánh giá về tình hình nợ quá hạn của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong thời gian qua để từ đó có những chiến lợc kinh doanh. .. doanh nghiệp và của các thành viên khác trong xã hội Trong nền kinh tế thị trờng, sản xuất và lu thông hàng hoá ngày càng phát triển thì tín dụng ngân hàng càng có vai trò quan trọng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung, doanh nghiệp ngoài quốc doanh nói riêng Vốn vay ngân hàng là nguồn vốn quan trọng của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh : Tín dụng ngân hàng góp phần bù... mặt tại doanh nghiệp cha đủ để chi trả lúc này vai trò của Ngân hàng hết sức quan trọng, Ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp này chi trả hay bù đắp những khoản vốn thiếu hụt đó, giúp doanh nghiệp vẫn tiếp tục sản xuất kinh doanh Tín dụng Ngân hàng là công cụ huy động vốn để hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng và chiều sâu Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. .. của doanh nghiệp tạm thời thiếu hụt đảm bảo quá trình tái sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp diễn ra bình thờng Tín dụng ngân hàng giúp các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có cơ hội tiếp xúc với các công nghệ mới là điều kiện phát triển sản xuất Qua việc vay vốn Ngân hàng, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể tiến hành chuyển giao những công nghệ mới nhất Từ đó, đẩy nhanh việc hoàn thiện chất. .. Ngân hàng tiến hành phân phối lại những khoản tiền này phục vụ cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tóm lại, trong nền kinh tế nhiều cạnh tranh hiện nay, vai trò luồng vốn tín dụng ngân hàng là rất quan trọng và thiết yếu với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cần có đợc sự quan tâm đúng mức và cần thiết III Chất lợng tín dụng Ngân hàng 1 Quan niệm về chất. .. 6.280.688 quan hệ chặt chẽ với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn kinh doanh có hiệu quả dựa trên nguyên tắc hai bên cùng có lợi, thông qua quan điểm : - NHCT Thái Bình lấy hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp làm mục tiêu cho Ngân hàng, luôn tạo điều kiện tối đa cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh - Trong hoạt động tín dụng luôn u tiên các dự án trọng điểm, có tính khả thi cao, góp phần phát triển... trong khi các Ngân hàng quốc doanh khác thì hầu nh doanh số cho vay đối với DNNN bao giờ cũng lớn hơn rất nhiều so với doanh số cho vay DNNQD 2.2 Tình hình cho vay theo thời hạn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng, cho vay ngắn hạn là nguồn vốn đáp ứng nhu cầu tạm thời cho các khách hàng, các khoản cho vay ngắn hạn đợc coi là có tính thanh khoản cao hơn các khoản... động tín dụng chịu rất nhiều rủi ro do hoạt động của các doanh nghiệp trong nền kinh tế gây ra Ngợc lại, chất lợng tín dụng ngân hàng tác động mạnh đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và của cả nền kinh tế Vì vậy, nâng cao chất lợng tín dụng của các Ngân hàng là mối quan tâm không chỉ của bản thân Ngân hàng thơng mại mà còn là mối quan tâm chung của Chính phủ, của các doanh nghiệp . doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thơng Thái Bình. Chơng III: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng Công thơng Thái Bình. Luận. văn ngoài phần nói đầu và kết luận gồm 3 chơng: Chơng I : Chất lợng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh của Ngân hàng thơng mại. Chơng II: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với doanh. : tín dụng thơng mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nớc, trong đó tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng nhất. Trong nền kinh tế hàng hoá, tín dụng ngân hàng là một nghiệp vụ kinh doanh