giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh nhct ba đình

mở đầu Một nền kinh tế phát triển là mục tiêu trớc mắt cũng nh lâu dài của đất nớc. Trong điều kiện nền kinh tế các nớc đang hội nhập một cách nhanh chóng trên mọi phơng diện, nền kinh tế nớc ta còn nhiều yếu kém do đó chúng ta cần thiết phải xây dựng những ngành mang tính chất chiến lợc nh thông tin, năng lợng, ngân hàng Ngân hàng là ngành đòi hỏi phải có sự phát triển nhanh hơn một bớc so với các ngành kinh tế khác. Hoạt động ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động nhịp nhàng của nền kinh tế. Bởi vì, ngân hàng là một ngành kinh doanh tiền tệ mà tiền là một hàng hoá đặc biệt cho nên một sự biến động nhỏ trên thị trờng cũng tác động đến nền kinh tế Cùng với sự chuyển đổi cơ cấu kinh tế của đất nớc, hệ thống ngân hàng cũng có những bớc chuyển mình cho phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh kinh tế mới. Đồng thời với sự phát triển của nền kinh tế, nhiều mô hình kinh tế khác nhau đã đợc thử nghiệm và mang lại những thành công đáng ghi nhận. Trong đó phải kể đến sự đóng góp to lớn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.Việc phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tạo điều kiện khai thác và sử dụng có hiệu quả các nguồn tài nguyên thiên nhiên, các nguồn vốn, công nghệ và ngoài ra nó còn là một bộ phận rất linh hoạt giúp nền kinh tế ổn định đứng vững khi mà chu kỳ suy thoái, khủng hoảng trên thế giới đang ngày càng có xu hớng rút ngắn lại. Đờng lối đổi mới kinh tế và định hớng phát triển nền kinh tế nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trờng có sự quản lý của Nhà nớc đã tạo ra rất nhiều thuận lợi và cơ hội cho các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng. Tuy nhiên do xuất phát điểm của nớc ta là một nớc nông nghiệp lạc hậu, chịu nhiều thiệt hại do chiến tranh gây ra, thị trờng vốn lại cha phát triển nên đã gây ra nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp đặc biệt là trong việc tìm kiếm các nguồn vốn để mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh. Ngoài ra khó khăn đó còn do các doanh nghiệp cha có đủ uy tín để vay vốn, thêm vào đó lại cha có chính sách hỗ trợ hợp lý cho các doanh nghiệp này. Chính vì thế, một nhiệm vụ trọng tâm đặt ra đối với Đảng và Nhà nớc ta và bản thân các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng nớc ta là phải tìm ra những giải pháp thích hợp để đẩy lùi khó khăn giúp cho các doanh nghiệp vừa và 1 nhỏ phát huy thế mạnh để có thể rút ngắn khoảng cách với các nớc phát triển trên thế giới. Thực tế hiện nay cho thấy nguồn vốn tín dụng NH đầu t cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn cha nhiều. Một phần là do khách hàng truyền thống và do mục tiêu của các NHTM chủ yếu là các doanh nghiệp lớn, mặt khác do doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nớc ta sử dụng vốn tín dụng còn cha hợp lý và hiệu quả. Chính vì vậy, việc tìm ra các giải pháp nâng cao chất l- ợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang là mối quan tâm đặc biệt của các NHTM. Xuất phát từ quan điểm đó và thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Ba Đình, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình làm đề tài nghiên cứu. Kết cấu chuyên đề : Phần mở đầu Phần nội dung - Chơng 1: Tín dụng NH đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ - Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình - Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình Phần kết luận 2 Chơng 1 : Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Lý luận chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ Hiện nay có rất nhiều ý kiến khác nhau khi đa ra khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ. Nhng nhìn chung có thể hiểu doanh nghiệp vừa và nhỏ theo nghĩa thông thờng là những cơ sở sản xuất kinh doanh tơng đối nhỏ với quy mô không lớn lắm, có t cách pháp lý, không có vị thế độc quyền, chuyên môn hoá thấp, quy mô về vốn thấp, số lợng lao động và doanh thu hàng năm thấp. Tuy nhiên để có thể nói chính xác thế nào là quy mô nhỏ, không lớn lắm thì mỗi nớc khác nhau lại có những quan điểm khác nhau nhng thông thờng ngời ta căn cứ vào các tiêu thức nh tổng vốn đầu t đợc huy động cho sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động đợc sử dụng thờng xuyênTrên cơ sở đó mỗi nớc có sự lựa chọn tiêu thức khác nhau để đa ra quan điểm về doanh nghiệp vừa và nhỏ. ở Việt Nam những năm gần đây, khi vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng đợc khẳng định thì những quan điểm về tiêu thức xác định loại hình doanh nghiệp này cũng không thống nhất. Có quan điểm thì cho rằng doanh nghiệp vừa và nhỏ là những doanh nghiệp có lao động thờng xuyên dới 500 ngời, giá trị tài sản cố định dới 1 tỷ, giá trị vốn lu động dới 8 tỷ và doanh thu dới 20 tỷ. Bên cạnh đó lại có quan điểm cho rằng trong lĩnh vực sản xuất và xây dựng, doanh nghiệp nào có vốn nhỏ hơn 1 tỷ và dới 100 lao động là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp nào có vốn từ 1 tỷ đến 10 tỷ với số lợng lao động từ 100 đến 500 là doanh nghiệp vừa. Ngày 20/06/1998 Thủ tớng Chính phủ đã ban hành công văn số 681/CP-KNT quy định tiêu chí tạm thời xác định doanh nghiệp vừa và nhỏ là doanh nghiệp có vốn điều lệ dới 5 tỷ đồng và số lao động bình quân dới 200 ngời. Theo nghị định 90/NĐ-CP/2001 của Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 thì doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc định nghĩa nh sau: doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động bình quân hàng năm không quá 300 ngời. Căn cứ vào tình hình kinh tế xã hội của từng ngành, địa phơng, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chơng 3 trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng cả hai tiêu chí vốn và lao động hoặc một trong hai tiêu chí nói trên. Nh vậy, có thể thấy rằng trong những năm gần đây Đảng và Nhà nớc ta đã quan tâm hơn đến loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ thể hiện qua các quy định, quy chế đã phù hợp hơn, tạo ra nhiều cơ hội hơn cho các doanh nghiệp này phát triển hơn cả về vốn và lao động nhằm khuyến khích các doanh nghiệp đầu t làm ăn lớn và khuyến khích việc thu hút thêm nhiều lao động đang thiếu việc làm. Theo nghị định 90/CP thì doanh nghiệp vừa và nhỏ bao gồm các doanh nghiệp đợc thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp, các doanh nghiệp đợc thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp Nhà nớc, các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo luật hợp tác xã, các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo nghị định 20/2000/NĐ-CP ngày 03/02/2000 của Chính phủ về đăng ký kinh doanh bao gồm các loại hình doanh nghiệp cơ bản nh: Doanh nghiệp Nhà nớc, hợp tác xã, doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh và hộ kinh doanh cá thể. 1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ dù theo loại hình nào thì cũng mang những đặc điểm cơ bản sau: Thứ nhất: Vốn đầu t ban đầu thấp, những sản phẩm mà các doanh nghiệp vừa và nhỏ kinh doanh là những sản phẩm không có tính ổn định trong sản xuất kinh doanh vì hầu hết các doanh nghiệp vừa và nhỏ không có định hớng lâu dài trong hoạt động kinh doanh mà thờng xuyên thay đổi ngành nghề, cơ cấu mặt hàng, các mặt hàng sản phẩm dịch vụ nhiều về chủng loại nhng không lớn về số lợng. Thứ hai: Tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh gọn nhẹ, các mối quan hệ nội bộ dễ điều chỉnh vì thế có tính linh hoạt cao, dễ thích ứng với sự biến động của nền kinh tế thị trờng. Công tác điều hành mang tính trực tiếp và quan hệ giữa ngời quản lý và ngời lao động khá chặt chẽ. Thứ ba: Lĩnh vực hoạt động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất đa dạng và phong phú nhờ vậy việc mở rộng tín dụng cho các doanh nghiệp này sẽ giúp các Ngân hàng phấn tán đợc rủi ro hoặc rủi ro gây biến động không lớn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 4 Thứ t: Khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp này còn thấp do hạn chế về vốn, về trình độ, công nghệ, phơng thức quản lý, khả năng tiếp cận thông tin và khả năng tiếp cận thị trờng thấp. Đặc điểm này của doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho Ngân hàng khi cho vay. 1.1.3. Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ đối với sự phát triển kinh tế Qua số liệu thống kê trong và ngoài nớc chúng ta thấy các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò rất lớn trong nền kinh tế quốc dân với nhiều hình thức đa dạng phong phú, hoạt động trong hầu hết các lĩnh vực kinh tế. Cùng với những lợi thế và không đòi hỏi nhiều vốn đầu t, quản lý đơn giản, dễ thay đổi linh hoạt theo thị trờng, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang phát huy những mặt tích cực và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế. ở nớc ta với đờng lối kinh tế đúng đắn, các doanh nghiệp này đã và đang phát triển một cách mạnh mẽ cả về số lợng và chất lợng. 1.1.3.1. Tạo công ăn việc làm Việc làm là vấn đề cấp bách hiện nay của Việt Nam, với tốc độ tăng dân số hàng năm mặc dù đã giảm nhng so với khu vực và trên thế giới vẫn cao, hàng năm đã tạo ra khoảng 1 triệu ngời đến tuổi lao động cộng với số ngời thất nghiệp là 6%/năm và bán thất nghiệp hiện nay do cơ cấu kinh tế nh sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nớc, số quân nhân giải ngũTheo dự báo từ nay đến năm 2010 mặc dù dân số tăng chậm lại nhng nguồn lao động của nớc ta vẫn tăng nhanh liên tục đòi hỏi việc làm hết sức khẩn tr- ơng. Sức ép của dân số lao động lên đất đai, việc làm ở nông thôn chính là nguyên nhân của dòng di dân từ nông thông ra thành phố, gây ra nhiều vấn đề xã hội phức tạp. Thực tế cho thấy toàn bộ các doanh nghiệp Nhà nớc thời gian qua, năm cao nhất cũng chỉ thu hút đơc khoảng 1.6 triệu lao động. Trong khi đó theo số liệu hàng năm doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng tạo ra việc làm cho khoảng 50-80% lao động trong các ngành nghề công nghiệp, dịch vụ. Đặc biệt trong nhiều thời kỳ, khi các doanh nghiệp lớn sa thải số l- ợng lớn công nhân thì khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ lại là nơi tái tạo lại công việc cho họ. Mặt khác đây chính là khu vực thu hút lao động là sinh viên mới ra trờng và điều này đã góp phần giải quyết một trong những bức xúc của chúng ta. Nh vậy, các doanh nghiệp vừa và nhỏ chính là một trong những phơng tiện rất hiệu quả để giải quyết vấn đề lao động. 1.1.3.2. Khai thác, tận dụng các nguồn lực xã hội 5 Hiện nay còn rất nhiều tiềm năng trong dân cha đợc khai thác nh tiềm năng về trí tuệ, tay nghề cao, lao động, vốn, điều kiện thực hiện, bí quyết sản xuất Do đó việc phát triển doanh nghiệp sản xuất, các ngành nghề trong nông thôn hiện nay là một hớng quan trọng để khai thác nguồn lực nói trên, thu hút lao động nông thôn, phát huy lợi thế của từng vùng nhằm phát triển kinh tế. Về thu hút vốn trong dân: Khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ thu hút đợc phần lớn nguồn vốn trong dân do tính chất nhỏ lẻ dễ phân tán, đi sâu vào các ngõ ngách bản làng. Do yêu cầu số lợng vốn ban đầu không nhiều nên có thể tận dụng từ số vốn của bản thân, vay gia đình, bạn bè thậm chí còn vay của các tổ chức tín dụng. Do dễ khởi sự và nguồn vốn ít nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò, tác dụng rất lớn trong việc thu hút các nguồn vốn nhỏ lẻ nhàn dỗi trong dân để đầu t sản xuất kinh doanh. Về thu hút lao động: Sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở nông thôn sẽ thu hút nhiều lao động cha có việc làm hoặc lực lợng lao động tạm thời nhàn rỗi theo mùa vụ vào hoạt động sản xuất kinh doanh, rút dần lực lợng lao động trong nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ nhng vẫn sống tại quê hơng không phải di chuyển đi nơi khác thực hiện phơng châm li nông bất li hơng. Đây là yếu tố chủ đạo góp phần phát huy các ngành nghề truyền thống đã bị mai một, một phần nhằm khôi phục lại nền văn hoá dân gian mặt khác làm thay đổi bộ mặt nông thôn, từng bớc hiện đại hoá nông thôn và nâng cao đời sống nông dân. Ngoài ra, lực lợng lao động ở khu vực này không những rất dồi dào mà còn rất dẻ do đó sẽ giúp cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm chi phí sản xuất từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh. Về kỹ thuật: Doanh nghiệp vừa và nhỏ thờng chọn kỹ thuật phù hợp với kỹ thuật thủ công và kỹ thuật phổ biến để nhanh chóng tiếp thu và làm chủ, ít sử dụng kỹ thuật tiên tiến đòi hỏi vốn lớn vì vậy tận dụng đợc kỹ thuật trong nớc, thúc đẩy công nghệ cải tiến kỹ thuật. Nh vậy có thể nhận thấy rằng các doanh nghiệp vừa và nhỏ là một bộ phận sử dụng rất có hiệu quả và tiết kiệm nguồn lực sẵn có của đất nớc. Đồng thời các doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh các mặt hàng tiểu thủ công nghiệp trong các làng nghề truyền thống còn tạo ra một nguồn thu ngoại tệ đáng kể, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh hoặc các doanh nghiệp cũng có thể sản xuất có hiệu quả các mặt hàng thay thế nhập khẩu, tiết kiệm ngoại tệ, khai thác tiềm năng và giải quyết việc làm. 6 1.1.4. Khó khăn của doanh nghiệp vừa và nhỏ khi tiếp cận vốn NH Hiện này khó khăn lớn nhất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các nớc nói chung và ở Việt Nam nói riêng là tình trạng thiếu vốn để sản xuất. Trớc hết là do nguồn vốn chủ sở hữu thấp. Doanh nghiệp vừa và nhỏ hầu nh không đáp ứng đợc điều kiện để có mặt trên thị trờng chứng khoán. Vì vậy doanh nghiệp vừa và nhỏ đang huy động vốn chủ yếu từ hai nguồn: nguồn thứ nhất là vốn vay NH chiếm tỷ trọng lớn, nguồn thứ hai từ nguồn vốn của bản thân chủ doanh nghiệp, từ gia đình, bạn bè. Do hạn chế về trình độ và kinh nghiệm trong việc xây dựng kế hoạch tài chính, phơng án, dự án đầu t nên bản thân các doanh nghiệp cũng ít đa ra đợc các dự án có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế đủ sức thuyết phục nhà đầu t, đủ điều kiện xin vay vốn NH. Hầu hết các cơ sở sản xuất manh mún, phân tán, trình độ công nghệ, thiết bị quá lạc hậu, lao động thủ công nên sản phẩm khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn, đó là cha kể đến hàng nhập khẩu từ nớc ngoài. Nhiều doanh nghiệp không thực hiện đúng chế độ thống kê, kế toán. Số liệu phản ánh không chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp. Trình độ cán bộ quản lý và lao động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn nhiều hạn chế. Phần lớn những ngời kinh doanh cha đợc đào tạo về chuyên môn, nghiệp vụ, cha hiểu biết nhiều về pháp luật, khả năng quản trị điều hành thấp. Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thơng vụ, chạy theo phong trào mà không có chiến lợc phát triển nên dễ phá sản. Chính vì những khó khăn trên, các doanh nghiệp vừa và nhỏ hầu nh không đáp ứng đợc điều kiện vay vốn của NH. Nên hiện nay không ít doanh nghiệp vừa và nhỏ lâm vào tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau, tức là sản xuất kinh doanh dựa trên một phần vốn của ngời khác. Nguy cơ thiếu khả năng thanh toán, vỡ nợ đã xảy ra. 1.2.Tín dụng Ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.2.1. Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng là sự chuyển nhợng tạm thời một lợng giá trị từ ngời chủ sở hữu sang ngời sử dụng vốn, sau một thời gian nhất định ngời sử dụng có trách nhiệm hoàn trả cho ngời sở hữu một lợng lớn hơn giá trị ban đầu. 7 Tín dụng NH là quan hệ tín dụng giữa một bên là NH với một bên là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình trong xã hội trong đó NH giữ vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xã hội. Tín dụng NH ra đời với nhiệm vụ huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi tron xã hội để tạo thành một quỹ cho vay, đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp và các thành phần kinh tế khác. 1.2.2. Các hình thức tín dụng NH Tín dụng NH đợc phân chia theo nhiều loại theo những tiêu thức khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của NH. Sau đây là một số cách phân loại: Phân loại theo thời hạn tín dụng : Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với NH vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng nh khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo thời hạn tín dụng, tín dụng đợc phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm - Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm Phân loại theo tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép NH có đợc nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán các tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ quá trình sản xuất kinh doanh) không có hoặc không đủ. Tín dụng có thể đợc phân chia thành tín dụng có tài sản đảm bảo bằng uy tín của chính khách hàng, có đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố tài sản. Cam kết đảm bảo là cam kết của ngời nhận tín dụng về việc dùng tài sản mà mình đang sở hữu hoặc sử dụng, hoặc khả năng trả nợ của ngời thứ ba để trả nợ cho NH. Tín dụng không cần tài sản đảm bảo có thể đợc cấp cho khách hàng có uy tín, thờng là khách hàng làm ăn thờng xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây da, hoặc món vay tơng đối nhỏ so với vốn của ngời vay. Các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, không cần tài sản đảm bảo. Các khoản cho vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn, hoặc những khoản cho vay trong thời gian ngắn mà NH có khả năng giám sát việc bán hàngcũng có thể không cần tài sản đảm bảo. 8 Tín dụng dựa trên cam kết đảm bảo yêu cầu NH và khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo. NH phải kiểm tra, đánh giá đợc tình trạng của tài sản đảm bảo (quyền sở hữu, giá trị, tính thị trờng, khả năng bán, khả năng tài chính của ngời thứ ba), có khả năng giám sát việc sử dụng hoặc có khả năng đảm bảo tài sản đảm bảo. Phân loại tín dụng theo rủi ro: Để phân loại theo tiêu thức này, NH cần nghiên cứu các mức độ, các căn cứ để phân loại rủi ro. Một số NH lớn chia tới thang bậc rủi ro theo các dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho các khoản mục tài sản, bao gồm cả nội và ngoại bảng, cho vay, bảo lãnh, chứng khoán. Cách phân loại này giúp NH thờng xuyên đánh giá lại tính an toàn của các khoản tín dụng, trích lập dự phòng tổn thất kịp thời. - Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả năng thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu không lành mạnh nh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực hiện kế hoạch chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hoãn nộp báo cáo tài chính - Nợ quá hạn có khả năng thu hồi: Các khoản nợ đã quá hạn với thời gian ngắn và khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn - Nợ quá hạn khó đòi: Nợ quá hạn lâu, khả năng trả nợ rất kém, tài sản thế chấp nhỏ hoặc bị giảm giá, khách hàng chây ì Phân loại khác: - Theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp) - Theo đối tợng tín dụng (TSLĐ, TSCĐ) - Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng) Các cách phân loại này cho thấy tính đa dạng hoặc chuyên môn hoá trong cấp tín dụng của NH. Với xu hớng đa dạng, các NH sẽ mở rộng phạm vi tài trợ song vẫn có thể duy trì những lĩnh vực mà NH có lợi thế. Tuỳ theo từng đối tợng khách hàng, tuỳ theo từng mục đích sử dụng vốn cũng nh khả năng nguồn vốn của mình mà NH và khách hàng có sự thoả thuận về các loại tín dụng cho phù hợp. Trong nền kinh tế thị trờng, khách hàng chủ yếu đối với NH chính là các doanh nghiệp, do vậy tín dụng cho các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn trong tổng khối lợng tín dụng cung ứng cho nền kinh tế. Cũng chính vì thế 9 mà các NHTM hiện nay không ngừng nâng cao chất lợng cũng nh đa dạng hoá các hình thức tín dụng đối với các doanh nghiệp để có thể thu hút đợc nhiều khách hàng, có thể phục vụ tốt nhất và thu đợc lợi nhuận cao nhất. Nhìn chung các hình thức tín dụng mà các NHTM cung cấp cho các doanh nghiệp bao gồm những hình thức cơ bản sau: Thứ nhất là tín dụng ngắn hạn: Đây là loại tín dụng có thời hạn không quá một năm, là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất của các NHTM và chủ yếu đáp ứng nhu cầu vốn lu động của các doanh nghiệp. Nhu cầu vốn lu động của doanh nghiệp xuất phát từ độ lệch giữa dòng tiền vào và dòng tiền ra cả về quy mô lẫn thời gian. Doanh nghiệp vay ngắn hạn NH để đáp ứng nhu cầu vốn, thời vụ của mình chủ yếu là hàng tồn kho và các khoản phải thu. Tín dụng ngắn hạn của NH bao gồm các hình thức sau: - Chiết khấu thơng phiếu: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó khách hàng chuyển nhợng những loại giấy tờ có giá cha đến hạn thanh toán của mình đến NH để nhận lấy số tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức chiết khấu và phí hoa hồng. Chiết khấu là một loại nghiệp vụ cổ điển nhng cho đến ngày nay nó vẫn đợc sử dụng rộng rãi. Vì nó đợc coi là đơn giản và dựa trên sự tín nhiệm giữa NH với những ngời ký tên trên thơng phiếu. Nhờ có nghiệp vụ này mà các doanh nghiệp có thể tái tạo khả năng vốn tiền tệ của mình khi cha đến hạn, đồng thời nó là nghiệp vụ ít gặp rủi ro, là loại tài sản có tính thanh khoản cao và không làm đóng băng vốn của NH do tối thiểu có hai ngời cam kết trả tiền cho NH, hơn nữa NH có thể đem thơng phiếu đi tái chiết khấu tại NHTW để đáp ứng nhu cầu thanh khoản với chi phí thấp. Thơng phiếu đợc hình thành chủ yếu từ quá trình mua bán chịu hàng hoá và dịch vụ giữa khách hàng với nhau. Ngời bán (hoặc ngời thụ hởng) có thể giữ thơng phiếu đến hạn để đòi tiền ngời mua (hoặc ngời phải trả) hoặc mang đến NH để xin chiết khấu trớc hạn. Số tiền NH ứng trớc phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu, thời hạn chiết khấu và lệ phí chiết khấu. - Thấu chi: Là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn trong đó NH cho khách hàng vay bằng cách cho phép khách hàng rút tiền vợt quá số d trên tài khoản vãng lai trong phạm vi hạn mức tín dụng và thời hạn xác định. Giới hạn này đợc gọi là hạn mức thấu chi. áp dụng nghiệp vụ này NH căn cứ vào nhu cầu vay, trên cơ sở tài sản đảm bảo và khả năng vốn của NH để quyết định hạn mức cho phù hợp. 10 [...]... ý nghĩa đó, doanh nghiệp vừa và nhỏ đợc Chính phủ quan tâm và trợ giúp phát triển Vì vậy, cán bộ tín dụng tại Chi nhánh NHCT Ba Đình cũng đã tích cực có các biện pháp thích hợp trong hoạt động tín dụng với loại hình doanh nghiệp này Trong thời gian qua, Chi nhánh đã phần nào mở rộng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhằm nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp này Bảng... cho vay của Chi nhánh cha tơng xứng với lợng vốn huy động đợc, và hoạt động tín dụng của NH đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ còn hạn chế mức d nợ trung bình 15% Thực trạng phản ánh trên phơng diện tiềm năng thực tế, tăng trởng tín dụng của Chi nhánh cha tơng xứng với khả năng và vị thế của Chi nhánh trên thị trờng Nếu so sánh với các NHCT khác mức d nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể đạt... kinh doanh hàng năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình) Qua bảng số liệu cho ta thấy nhìn chung mặc dù doanh số cho vay và d nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay và d nợ, tuy nhiệm vẫn có sự tăng lên cả về số lợng và tốc độ Cụ thể, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ năm 2001 là153 tỷ, sang năm 2002 tăng 37 tỷ so với năm trớc (tốc độ tăng 6%) và sang... kinh doanh của doanh nghiệp luôn đợc thực hiện một cách liên tục 15 1.3 Chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.3.1 Khái quát chung về chất lợng tín dụng Trong nền kinh tế thị trờng với nhiều biến động và sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp ngày càng gay gắt Thì một doanh nghiệp muốn đứng vững trên thị trờng và kinh doanh có lãi thì đòi hỏi doanh nghiệp đó phải đổi mới công nghệ và quy... pháp lý cùng với các nhân tố về khả năng quản lý, cơ sở vật chất, trình độ của đội ngũ nhân viên Để có thể thực hiện việc nâng cao chất lợng tín dụng NH thì cần phải nắm vững các nhân tố ảnh hởng tới nó để từ đó tìm ra các biện pháp tạo cơ sở cho sự thành công của hoạt động tín dụng đóng góp vào sự ổn định chung của NH 25 chơng 2: thực trạng chất l ợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại. .. thống NHCT Uy tín của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình với xã hội, với Ngành và với địa phơng luôn luôn đợc trân trọng, là địa chỉ tin cậy của khách hàng Chi nhánh NHCT Ba Đình với cơ cấu tổ chức: NHCT khu vực Ba Đình có tổng số 283 cán bộ công nhân viên chức làm việc tại chi nhánh, phòng giao dịch và 11 quỹ tiết kiệm đợc đặt rải rác trên khắp địa bàn của quận Ngân hàng hoạt động dới sự điều hành của ban... 2.2 Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHCT Ba Đình 2.2.1 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò khá quan trọng trong việc duy trì tốc độ tăng trởng bền vững của nền kinh tế nớc ta, đồng thời còn đáp ứng nhu cầu đa dạng về sản phẩm cho thị trờng, tạo công ăn việc làm và phân phối thu nhập, thúc đẩy lu thông hàng... sự phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong nền kinh tế thị trờng hiện nay, doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng để có thể tồn tại và phát triển thì phải không ngừng nâng cao quy mô cũng nh chất lợng hoạt động kinh doanh của mình Để có thể làm đợc điều đó thì các doanh nghiệp cần phải có vốn thậm chí là rất nhiều vốn Vốn tín dụng NH đã và đang trở thành nguồn vốn vô cùng... quả kinh doanh hàng năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình) Nhìn chung những năm qua, Chi nhánh chỉ tập trung phần lớn vào tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thể hiện ở tỷ trọng của d nợ ngắn hạn trung bình chi m 72% Tuy nhiên căn cứ vào tỷ trọng của d nợ ngắn hạn và d nợ trung dài hạn chúng ta thấy tỷ trọng của d nợ ngắn hạn giảm dần, năm 2001 tỷ trọng chi m 81.7%, sang năm 2002 chi m 76.13%,... và bốn phó giám đốc phụ trách bốn mảng công việc khác nhau Căn cứ quyết định 151/QĐ-HĐQT -NHCT1 ngày 20/10/2003 của hội đồng quản trị NHCT Việt Nam về việc phê duyệt mô hình tổ chức của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình theo dự án hiện đại hóa Ngân hàng Căn cứ vào thực tế hoạt động kinh doanh tại chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình xây dựng chức năng và nhiệm vụ của 11 phòng ban . 1: Tín dụng NH đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ - Chơng 2: Thực trạng chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình - Chơng 3: Giải pháp nâng cao chất lợng tín. thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Ba Đình, em đã chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình làm đề tài nghiên. tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHCT Ba Đình Phần kết luận 2 Chơng 1 : Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ 1.1. Lý luận chung về doanh nghiệp vừa và